Apa itu Term vs Asuransi Jiwa Seutuhnya - Jenis Asuransi Jiwa

Memilih asuransi jiwa dapat menimbulkan teka-teki serupa. Sementara semua asuransi jiwa menyediakan dana dalam hal kematian tertanggung, faktor-faktor yang sama - tujuan tujuan dana, biaya, dan kebutuhan penerima manfaat - harus dipertimbangkan ketika memilih jenis asuransi jiwa yang paling sesuai. untuk situasi Anda.

Jenis-jenis Asuransi Jiwa

Sementara industri asuransi jiwa mahir dalam pemasaran kata kunci dan akronim yang menarik untuk menjual produk mereka, asuransi jiwa sebagai hal praktis dapat secara umum dipecah menjadi dua kelompok: asuransi berjangka dan permanen.

Asuransi Berjangka

Asuransi jiwa berjangka (atau asuransi jiwa "murni") ditulis untuk memberikan manfaat kematian spesifik, dan melindungi seseorang untuk periode waktu tertentu sebagai imbalan atas pembayaran premi oleh pemegang polis. Jika tertanggung masih hidup pada akhir masa kontrak, premi hilang - dengan kata lain, tidak ada pembayaran oleh perusahaan asuransi kepada tertanggung atau ahli warisnya..

Premi baru, yang mencerminkan kemungkinan kematian yang lebih besar, selanjutnya dihitung oleh perusahaan asuransi dan dikumpulkan dari pemegang polis untuk memberikan tahun berikutnya atau tahun-tahun berikutnya dari pertanggungan. Karena kemungkinan kematian meningkat dengan setiap tahun kehidupan, pembayaran premi yang sama akan membeli jumlah asuransi yang lebih rendah setiap tahun berturut-turut. Untuk mempertahankan jumlah nominal asuransi yang sama, premi naik setiap tahun untuk menutup risiko kematian yang meningkat.

Asuransi berjangka tersedia dalam berbagai periode kontrak yang berbeda: setiap tahun, yang dikenal sebagai “jangka waktu terbarukan tahunan,” dalam kenaikan 5 tahun, 10 tahun, 20 tahun, dan 30 tahun. Ketika periode kontrak melampaui satu tahun, perusahaan asuransi menambahkan tingkat kematian individu untuk setiap tahun dan menghitung premi rata-rata yang harus dibayarkan oleh pemegang polis setiap tahun. Preminya sama setiap tahun pertanggungan, diberi harga lebih tinggi dari apa yang dibutuhkan risiko kematian aktual pada tahun-tahun sebelumnya, dan kurang daripada risiko kematian pada akhir tahun akan membutuhkan.

Asuransi berjangka sangat cocok untuk pembeli yang mencari perlindungan maksimum dengan biaya serendah mungkin untuk jangka waktu tertentu. Orang tua, misalnya, yang penghasilannya saat ini melebar untuk menutupi biaya hidup saat ini sambil berusaha menabung untuk kewajiban masa depan (seperti biaya kuliah untuk anak-anak) dapat membeli sejumlah besar asuransi berjangka sampai pendidikan anak-anak mereka selesai. Asuransi berjangka juga ideal ketika kewajiban keuangan tertentu akan berakhir pada tanggal tertentu di masa depan, seperti pembayaran hipotek rumah.

Asuransi Jiwa Permanen

Biasanya disebut asuransi seumur hidup, sebagian besar asuransi permanen hanyalah polis asuransi jangka panjang dengan elemen tabungan yang terakumulasi. Asuransi dirancang sedemikian rupa sehingga porsi investasi meningkat pada tingkat yang sama dengan tingkat kematian. Ketika investasi tumbuh, porsi jumlah nominal polis yang dibayarkan oleh asuransi aktual (berlawanan dengan komponen investasi) menurun, dan jumlah nominal atau manfaat kematian tetap tidak berubah. Jumlah nominal polis dibayarkan kepada penerima manfaat pada saat kematian tertanggung atau pada usia 100 tahun, dengan asumsi bahwa premi dibayarkan sebagaimana diharuskan oleh kontrak..

Banyak perencana keuangan tidak mendukung pembelian asuransi seumur hidup, lebih memilih untuk menjaga unsur-unsur tabungan dan asuransi terpisah. Dalam pengalaman saya, masalah yang lebih besar dengan asuransi seumur hidup adalah bahwa orang yang lebih muda memulai keluarga dan menanggung hutang jangka panjang yang signifikan sering kurang diasuransikan, karena pertanggungan yang mereka mampu untuk premi asuransi permanen kurang dari apa yang dibutuhkan dalam keadaan mereka.

Di sisi lain, jika Anda memiliki pendapatan tinggi dan masalah tabungan - apakah karena kurangnya disiplin, waktu untuk mengelola investasi, atau pengetahuan tentang peluang investasi - asuransi seumur hidup mungkin sempurna untuk Anda. Premi yang lebih tinggi sepanjang hidup termasuk elemen tabungan paksa: nilai tunai dari polis yang meningkat setiap tahun.

Asuransi seumur hidup juga ideal untuk orang-orang yang memiliki masalah kesehatan atau khawatir bahwa mereka mungkin tertular penyakit yang dapat mengarah pada “tidak dapat diasuransikan” seiring berjalannya waktu. Kebijakan seumur hidup tidak akan pernah bisa dibatalkan selama premi dibayar seperti yang dipersyaratkan dalam kontrak.

Asuransi jiwa universal adalah variasi yang lebih fleksibel dari asuransi permanen yang dirancang untuk mengatasi kekakuan investasi dan manajemen yang biasanya ditemukan dalam kebijakan seumur hidup. Secara efektif, bagian asuransi dan investasi terpisah, yang memungkinkan pemilik polis untuk memvariasikan manfaat kematian, akumulasi nilai tunai, dan premi saat keadaan berubah.

Tidak seperti asuransi berjangka, yang mungkin tidak tersedia atau bisa menjadi sangat mahal seiring bertambahnya usia, kebijakan universal dan seumur hidup menyediakan metode untuk memastikan pertanggungan untuk seumur hidup dan masalah perumahan permanen, seperti biaya pemakaman dan pajak tanah.

Kata terakhir

Sementara jenis dan biaya cincin kawin bukan jaminan pernikahan yang sukses, pembelian asuransi jiwa - baik seumur hidup atau masa - pasti akan menguntungkan orang yang Anda cintai. Setelah menentukan bahwa Anda memerlukan asuransi jiwa, langkah Anda selanjutnya adalah mengukur jumlah yang Anda butuhkan untuk memenuhi keinginan Anda dan memenuhi kewajiban finansial. Setelah Anda menghitung jumlah asuransi yang diperlukan, Anda dapat memilih jenis - jangka atau seluruh hidup - paling cocok dengan keadaan keuangan dan pribadi Anda.

Apakah Anda memiliki asuransi berjangka atau seumur hidup?