5 Faktor Yang Mempengaruhi Biaya Asuransi Kesehatan Premium Anda

Sejak Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) - atau dikenal sebagai Obamacare - mulai berlaku, faktor-faktor yang digunakan perusahaan asuransi untuk menentukan premi untuk setiap paket asuransi telah berubah. Ketika Anda memilih paket untuk tahun yang akan datang, akan membantu untuk mengetahui apa yang mendorong harga yang Anda bayar dan apakah Anda memiliki kendali atas premi bulanan Anda.

Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Premi Asuransi Kesehatan Anda

Ketika Anda membeli polis asuransi kesehatan perorangan atau keluarga melalui pasar HealthCare.gov, langsung dari perusahaan asuransi, atau melalui perusahaan Anda, premi adalah jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan untuk polis.

Bahkan jika Anda tidak pernah pergi ke dokter atau menggunakan layanan perawatan kesehatan apa pun, Anda harus membayar premi untuk menjaga pertanggungan Anda. Di masa lalu, perusahaan asuransi dapat menggunakan banyak informasi tentang Anda - termasuk berat badan Anda atau indeks massa tubuh, riwayat keluarga Anda, dan profesi Anda - untuk menentukan apa yang akan dibebankan kepada Anda.

Sekarang, berkat ACA, perusahaan asuransi hanya dapat menggunakan lima faktor ketika memutuskan berapa premi Anda.

1. Umur Anda

Seiring bertambahnya usia, Anda mungkin akan melihat premi asuransi Anda mulai naik. Ibuku biasa mengeluh bahwa premi asuransi kesehatannya berada di kisaran $ 700 dibandingkan dengan premi $ 300 yang saya bayarkan sebagai 30-an sesuatu.

HealthCare.gov mencatat bahwa orang yang lebih tua sering membayar premi yang tiga kali lebih tinggi daripada yang dibebankan pada orang yang lebih muda.

Meskipun mungkin tampak tidak adil, membebani orang tua dengan premi yang lebih tinggi masuk akal dari sudut pandang ekonomi. Orang yang lebih tua cenderung menggunakan lebih banyak layanan perawatan kesehatan daripada orang yang lebih muda, karena ada kemungkinan peningkatan kondisi kronis seiring bertambahnya usia. Tentu saja, jika Anda berusia 60 tahun yang sehat dan hanya perlu mengunjungi dokter untuk pemeriksaan tahunan, wajar jika Anda merasa tidak puas harus membayar $ 700 atau lebih per bulan.

2. Lokasi Anda

Sama seperti orang yang tinggal di San Francisco atau New York cenderung membayar lebih banyak uang sewa daripada orang yang tinggal di Kansas City atau Memphis, tempat Anda tinggal juga memengaruhi berapa banyak Anda membayar premi asuransi kesehatan.

Aturan negara bagian atau kotamadya memengaruhi premi Anda, seperti halnya jumlah persaingan di wilayah tersebut. Jika banyak perusahaan asuransi kesehatan bersaing untuk bisnis Anda, premi yang lebih baik biasanya tersedia dibandingkan jika Anda tinggal di daerah di mana hanya ada satu opsi.

3. Siapa yang Tercakup dalam Rencana

Semakin banyak orang yang dicakup oleh asuransi kesehatan Anda, semakin tinggi premi Anda. Jangan biarkan premi bulanan yang lebih tinggi membuat Anda tidak mendapatkan perlindungan yang dibutuhkan keluarga Anda.

Anda juga tidak perlu ingin setiap orang membeli paket mereka sendiri. Anda dan pasangan Anda mungkin akan membayar lebih sedikit secara keseluruhan jika Anda membeli paket keluarga dan bukan paket individu.

4. Jika Anda Merokok atau Menggunakan Tembakau

Meskipun ACA secara dramatis membatasi hal-hal yang dapat dikenakan biaya lebih oleh perusahaan asuransi, salah satu biaya tambahan yang dikenakannya adalah biaya tambahan tembakau. Jika Anda merokok, menggunakan tembakau, atau telah menggunakan tembakau dalam 12 bulan terakhir, perusahaan asuransi dapat meningkatkan premi Anda.

Tergantung pada perusahaan, biaya tambahan dapat mencapai 50% dari biaya premi. Misalnya, kebijakan mungkin dikenakan biaya seseorang yang bukan pengguna tembakau $ 300 per bulan. Dengan biaya tambahan tembakau, paket yang sama akan dikenakan biaya perokok hingga $ 450 per bulan.

Biaya tambahan tembakau kontroversial. Tujuannya tampaknya untuk mendorong orang untuk berhenti merokok karena alasan keuangan, tetapi sebuah penelitian yang diterbitkan dalam jurnal Health Affairs menunjukkan bahwa hal itu belum terjadi. Sebaliknya, orang yang merokok tampaknya cenderung membeli asuransi sejak awal.

5. Jenis Paket yang Anda Pilih

Saat memilih paket, biasanya ada beberapa kategori yang tersedia. Paket asuransi kesehatan dinilai berdasarkan jumlah pertanggungan yang mereka tawarkan dan total pengeluaran Anda sendiri. Secara umum, semakin sedikit Anda membayar sendiri untuk layanan perawatan kesehatan, semakin tinggi premi Anda.

Di bawah ACA, ada empat kategori rencana asuransi kesehatan:

Perunggu. Paket perunggu memiliki premi bulanan terendah tetapi biaya out-of-pocket tertinggi. Deductible seringkali lebih dari $ 6.000 jika Anda membeli paket perunggu. Yang mengatakan, jika Anda jarang atau tidak perlu ke dokter untuk apa pun di luar perawatan pencegahan, rencana perunggu biasanya paling masuk akal.
Perak. Paket perak memiliki premi bulanan yang agak lebih tinggi daripada paket perunggu, tetapi juga memiliki pengeluaran yang sedikit lebih rendah. Jika Anda menemui dokter untuk hal-hal lain di luar perawatan pencegahan rutin tetapi tidak memiliki kondisi kronis, rencana perak seringkali merupakan pilihan yang paling hemat biaya. Sebagai contoh, jika Anda biasanya menemui dokter ketika Anda memiliki infeksi sinus atau sakit tenggorokan, Anda mungkin memilih paket perak.
Emas. Dengan paket emas, premi bulanan cukup tinggi, tetapi pengeluaran sendiri jauh lebih rendah ketika Anda pergi ke dokter atau memerlukan bentuk perawatan kesehatan lainnya. Jika Anda membutuhkan banyak perawatan medis atau memiliki setidaknya satu kondisi kronis, rencana emas mungkin menjadi pilihan yang tepat.
Platinum. Paket Platinum memiliki premi tertinggi tetapi deductible terendah dan pengeluaran di luar kantong. Dalam beberapa kasus, biaya medis Anda sepenuhnya ditanggung oleh pembayaran premi Anda berdasarkan paket platinum. Anda mungkin menginginkan paket platinum jika Anda menemui dokter untuk berbagai kondisi atau memiliki biaya medis di atas rata-rata.

Kategori kelima - rencana bencana - juga ada, tetapi hanya tersedia untuk orang di bawah usia 30 tahun atau orang dengan kesulitan keuangan yang terdokumentasi. Jika Anda berusia 20-an, umumnya sehat, dan tidak punya banyak uang untuk rencana asuransi kesehatan, rencana bencana mungkin merupakan pilihan yang baik. Paket Catastrophic memiliki premi bulanan terendah tetapi deductible tertinggi.

Faktor-Faktor Yang Tidak Mempengaruhi Premi Asuransi Kesehatan Anda

Sekali waktu, perusahaan asuransi memiliki kontrol lebih besar atas berapa banyak mereka membebankan biaya untuk asuransi kesehatan Anda. Untungnya, beberapa kriteria yang digunakan di masa lalu tidak lagi memengaruhi premi bulanan Anda.

1. Seks Anda

Wanita dulu memiliki premi bulanan lebih tinggi daripada pria. Satu laporan dari Pusat Hukum Wanita Nasional menemukan bahwa beberapa kebijakan membebankan tarif perempuan lebih dari 80% lebih tinggi dari premi yang dibebankan kepada laki-laki..

Argumennya adalah bahwa perempuan lebih cenderung ke dokter dan menggunakan layanan perawatan kesehatan daripada laki-laki, sehingga mereka harus membayar lebih - praktik bahasa sehari-hari dikenal sebagai pajak merah muda. Seiring dengan harus membayar premi yang lebih tinggi, perempuan juga sering menghadapi biaya out-of-pocket yang lebih tinggi, karena banyak layanan khusus perempuan, seperti perawatan kehamilan dan pengendalian kelahiran, tidak tercakup oleh banyak rencana.

ACA melarang membebankan biaya lebih untuk asuransi kesehatan berdasarkan jenis kelamin seseorang. Sebagai tambahan, banyak layanan kesehatan "khusus wanita" sekarang dianggap sebagai perawatan pencegahan dan harus diberikan kepada Anda tanpa biaya tambahan asalkan disediakan oleh dokter atau profesional medis di jaringan perusahaan asuransi Anda. Di antara layanan yang dicakup adalah tes Pap, kontrol kelahiran, mammogram, dan perawatan prenatal.

2. Kesehatan Anda

Perubahan besar lainnya di bawah ACA adalah kesehatan Anda saat ini tidak dapat memengaruhi premi atau akses Anda ke cakupan kesehatan. Kembali pada hari itu, perusahaan asuransi dapat mengenakan biaya lebih banyak kepada orang-orang untuk pertanggungan jika mereka memiliki kondisi medis yang sudah ada sebelumnya atau dapat menolak untuk menutupi biaya perawatan kondisi itu. Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi akan menolak seseorang karena mereka memiliki kondisi seperti diabetes, kanker, atau asma atau hanya menolak untuk menutupi biaya perawatan kondisi itu..

Untungnya, hari-hari itu sudah berakhir. Jika Anda memiliki atau mengembangkan kondisi kronis atau serius, Anda tidak perlu khawatir bahwa biaya asuransi Anda akan naik. Anda juga tidak perlu khawatir akan ditolak cakupannya.

Hal-Hal Lain yang Perlu Dipertimbangkan Saat Memilih Paket Asuransi Kesehatan

Premi bulanan Anda adalah satu hal yang perlu dipertimbangkan ketika memilih paket asuransi kesehatan. Tapi mereka bukan satu-satunya. Penting juga untuk memastikan rencana asuransi Anda memenuhi cakupan dan kebutuhan perawatan kesehatan Anda. Jika tidak, Anda akan membayar lebih dari yang Anda butuhkan.

Hal-hal lain untuk dipikirkan ketika Anda mengevaluasi opsi rencana perawatan kesehatan Anda termasuk:

Jaringan. Perusahaan asuransi biasanya memiliki jaringan dokter dan penyedia layanan kesehatan yang melakukan kontrak dengan mereka dan setuju untuk menerima tarif yang lebih rendah yang telah mereka negosiasikan. Idealnya, tim medis Anda saat ini akan berada di jaringan perusahaan asuransi. Jika tidak, Anda harus mengganti dokter atau membayar lebih dari kantong.
Rekening Tabungan Kesehatan. Beberapa paket asuransi dengan deductible tinggi memberi Anda pilihan untuk membuka rekening tabungan kesehatan (HSA) melalui perusahaan seperti Hidup. Uang yang Anda setorkan ke HSA dapat dikurangkan dari pajak, mengurangi jumlah utang pajak penghasilan Anda. Tetapi dana yang Anda setorkan harus digunakan untuk perawatan medis.
Cakupan Obat Resep. Jika Anda menggunakan resep, cari tahu apa jenis cakupan resep obat yang ditawarkan masing-masing paket dan apakah itu mencakup obat-obatan bermerek atau hanya obat generik..
Jenis Paket. Saat memilih paket asuransi kesehatan, Anda cenderung melihat banyak akronim: HMO, PPO, EPO. Kami akan membahas lebih detail tentang ini di bagian selanjutnya.
Biaya Co-Pays, Deductibles, dan Co-Insurance. Tergantung pada jenis paket yang Anda pilih, Anda mungkin memiliki beberapa jenis pengeluaran sendiri. Co-pay adalah jumlah yang Anda bayarkan pada saat Anda mengunjungi dokter. Bisa jadi $ 10, $ 50, atau jumlah lain. Yang dapat dikurangkan adalah jumlah yang harus Anda bayar untuk perawatan sebelum asuransi Anda mulai memberikan perlindungan. Tergantung pada rencana Anda, itu bisa beberapa ratus dolar atau beberapa ribu. Co-asuransi adalah bagian dari biaya medis Anda, Anda harus membayar setelah Anda membayar dikurangkan. Ketiganya mempengaruhi total biaya perawatan kesehatan Anda.
Kebutuhan Perawatan Kesehatan Anda. Kebutuhan perawatan kesehatan Anda tidak selalu selalu sama. Anda tidak dapat selalu memprediksi diagnosis kondisi kronis. Tetapi ada beberapa hal yang dapat Anda antisipasi, seperti apakah Anda berencana untuk hamil selama 12 bulan ke depan.

HMO, PPO, EPO: Yang Harus Dipilih?

Jenis paket yang Anda pilih tidak hanya memengaruhi harga premi Anda. Ini juga memengaruhi aturan kebijakan Anda. Organisasi manajemen kesehatan, atau HMO, biasanya memiliki jaringan penyedia dan fasilitas medis. Untuk menjadi bagian dari jaringan HMO, penyedia harus setuju untuk menerima harga yang ditetapkan oleh rencana.

Karena biaya perawatan biasanya lebih rendah untuk anggota HMO dibandingkan dengan jenis paket lainnya, premi seringkali lebih rendah. Kerugian dari memiliki rencana HMO adalah bahwa Anda harus bekerja dengan penyedia di jaringan jika Anda ingin cakupan.

Organisasi penyedia pilihan (PPO) adalah jaringan penyedia dan fasilitas medis lainnya. Mereka setuju untuk memberikan perawatan kepada pasien pada tingkat tertentu. Jika Anda memiliki paket PPO dan melihat penyedia dalam jaringan, Anda dapat mengambil keuntungan dari penurunan harga. Jika Anda melihat penyedia di luar jaringan, Anda masih dapat menggunakan asuransi Anda tetapi tidak akan mendapatkan tingkat “dalam jaringan”.

Organisasi penyedia eksklusif (EPO) memiliki beberapa kesamaan dengan HMO dan yang lainnya sama dengan PPO. Jika Anda memilih EPO, Anda akan mendapatkan potongan harga jika Anda melihat penyedia yang ada di jaringan. Jika Anda melihat penyedia di luar jaringan, perawatan Anda kemungkinan tidak akan ditanggung oleh asuransi Anda.

Fitur lain yang membedakan HMO dari rencana PPO atau EPO adalah kebutuhan untuk memilih penyedia layanan primer (PCP). Anda melihat PCP Anda untuk pemeriksaan atau ketika Anda merasa di bawah cuaca. Jika mereka pikir Anda memerlukan perawatan spesialis, mereka perlu merujuk Anda ke penyedia lain. Dengan PPO atau EPO, Anda tidak harus memilih PCP. Anda juga tidak perlu referensi jika ingin mengunjungi seorang spesialis.

Kata terakhir

Premi bulanan tidak menceritakan keseluruhan cerita mengenai biaya asuransi dan perawatan kesehatan Anda. Anda mungkin memilih paket dengan premi bulanan yang rendah hanya untuk menemukan Anda membayar banyak dari kantong. Paket dengan harga bulanan termurah tidak selalu merupakan paket paling terjangkau dalam jangka panjang. Teliti rencana yang tersedia sehingga Anda memahami apa yang akan Anda bayar untuk perawatan selain premi. Kemudian pilih paket dengan premi yang sesuai dengan anggaran dan kesehatan Anda.

Apa yang Anda cari ketika memilih asuransi kesehatan? Apakah Anda lebih suka membayar premi rendah dan biaya tinggi atau sebaliknya?