9 Cara Mendapatkan Perlindungan Asuransi Kesehatan Tanpa Pekerjaan
Ini tidak hanya menjadi beban besar bagi banyak keluarga, tetapi juga penghalang untuk meninggalkan pekerjaan tradisional demi kewirausahaan dan pensiun dini.
Apakah Anda menganggur, wiraswasta, bekerja tanpa jaminan kesehatan, atau bertujuan untuk pensiun sebelum Anda memenuhi syarat untuk Medicare, asuransi kesehatan kemungkinan berada di dekat bagian atas daftar kekhawatiran Anda. Dan sementara ada beberapa pilihan untuk perawatan medis yang terjangkau tanpa asuransi kesehatan, berisiko untuk pergi tanpa perlindungan.
Berita baiknya adalah Anda tidak sendirian. Dan ketika jutaan orang menemukan diri mereka dalam kesulitan yang sama, solusi cenderung muncul.
Berikut adalah sembilan solusi untuk Anda pertimbangkan jika Anda tidak mendapatkan tunjangan kesehatan pemberi kerja, belum memenuhi syarat untuk Medicare, dan tidak suka gagasan untuk pergi tanpa asuransi kesehatan.
Hal Pertama Yang Pertama: Menjadi Lebih Sehat Membantu
Sebelum terjun ke opsi cakupan kesehatan, salah satu cara yang dapat Anda lindungi terhadap kenaikan biaya perawatan kesehatan adalah dengan meningkatkan kesehatan Anda secara keseluruhan. Tidak ada yang suka mendengarnya, tetapi itu tidak membuatnya kurang benar. Makan lebih sehat, berolahraga setiap hari, berhenti merokok, dan mengurangi atau menghentikan konsumsi alkohol mengarah pada kesehatan yang lebih baik, biaya medis yang lebih rendah, dan harapan hidup hingga 14 tahun lebih lama.
Mulailah dengan berhenti merokok; ini memiliki dampak terbesar pada umur panjang. Ini juga dapat menghemat ribuan dolar per tahun.
Sedangkan untuk berolahraga, Anda tidak perlu keanggotaan gym yang mahal untuk menjadi sehat. Cobalah rutinitas latihan di rumah yang dapat Anda lakukan secara gratis tanpa peralatan. Dan jika ide berolahraga setiap hari membuat Anda mundur, cobalah berjalan kaki di lingkungan itu selama setengah jam. Bawa pasangan, teman, atau anjing Anda untuk menemani Anda, atau mendengarkan buku audio.
Semakin sehat Anda, semakin kecil kemungkinan Anda akan dibelanjakan untuk asuransi kesehatan dan semakin jarang Anda membutuhkan perawatan medis. Dan itu menciptakan lingkaran umpan balik positif, menurut laporan 2019 oleh Tinjauan Tahunan Kesehatan Masyarakat: Menjadi lebih sehat membuat Anda lebih bahagia, dan menjadi lebih bahagia memperkuat kesehatan fisik Anda.
Cara Mendapatkan Asuransi Kesehatan Tanpa Cakupan Pemberi Kerja
Jadi, opsi apa yang Anda miliki untuk asuransi kesehatan tanpa adanya rencana yang disponsori majikan?
Cakupan kesehatan tampaknya tidak pernah sesederhana seharusnya, begitu juga pekerjaan rumah Anda pada opsi-opsi ini sebelum melakukan. Waspadai tidak hanya biaya yang dapat dikurangkan, tetapi juga cakupan obat resep, pengecualian, copays, dan pengeluaran tahunan maksimum.
1. Dapatkan Perlindungan Melalui Rencana Majikan Pasangan Anda
Saya wiraswasta, dan saya cukup beruntung memiliki istri dengan asuransi kesehatan yang disponsori majikan yang melindungi saya. Kenyataannya, stabilitas dan manfaat pekerjaan istri saya justru yang memungkinkan saya mendapatkan penghasilan dari wiraswasta yang tidak teratur. Saya dapat mengejar risiko yang lebih tinggi, pendapatan dan investasi yang lebih tinggi, dengan fokus membangun kekayaan bersih kami, karena pekerjaannya dengan andal menempatkan makanan di atas meja.
Ini adalah model yang diikuti banyak pasangan, dengan satu pasangan menyediakan kebutuhan pokok sementara yang lainnya berkontribusi dengan cara-cara alternatif. Itu bisa berarti membesarkan anak-anak dan mengelola rumah tangga, memulai bisnis, atau mengelola investasi. Ibu tiri saya tidak bekerja dalam 25 tahun, tetapi dia adalah investor saham yang cerdas dan secara rutin menghasilkan tambahan $ 50.000 hingga $ 100.000 setahun untuk menambah penghasilan dan tunjangan rutin ayah saya.
Sebelum berhenti dari pekerjaan Anda atau beralih ke rumah tangga berpenghasilan tunggal, perhatikan baik-baik pekerjaan dan manfaat pasangan Anda. Jika saat ini mereka tidak memiliki cakupan kesehatan yang disponsori majikan untuk seluruh keluarga, mungkin sudah saatnya bagi mereka untuk menemukan pekerjaan baru yang menawarkannya.
2. Dapatkan Pekerjaan Paruh Waktu Dengan Manfaat Kesehatan
Tidak semua pekerjaan paruh waktu menghalangi manfaat. Saya kenal manajer berpenghasilan tinggi yang bekerja paruh waktu dengan jam minimum yang diperlukan untuk mendapatkan asuransi kesehatan. Apakah Anda berencana untuk bekerja penuh waktu di tempat lain, pensiun, atau memulai bisnis Anda sendiri, pekerjaan paruh waktu setidaknya dapat menyediakan asuransi kesehatan dan mungkin menawarkan cara yang santai dan santai untuk mendapatkan sedikit uang ekstra dan melepaskan tanggung jawab Anda yang lain untuk sementara.
Mulailah dengan 11 pekerjaan paruh waktu yang menawarkan manfaat kesehatan, dan lupakan penampilan dan wibawa. Mereka dibesar-besarkan, dan mereka pasti tidak akan memberikan asuransi kesehatan untuk Anda.
3. Pertukaran ACA
Membawa Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) sering memicu reaksi politik yang tidak disengaja, seperti memukul tempurung lutut dengan palu. Tapi suka atau benci, ACA menciptakan pertukaran asuransi kesehatan yang menawarkan pilihan lain untuk berbelanja dan membandingkan rencana asuransi kesehatan. Di pasar asuransi kesehatan ACA negara bagian Anda, Anda melengkapi aplikasi dan kemudian meninjau kutipan yang tersedia untuk Anda. Untuk mengajukan penawaran harga di negara Anda, kunjungi HealthCare.gov.
Salah satu fitur utama dari pertukaran adalah bahwa perusahaan asuransi kesehatan tidak dapat menolak cakupan berdasarkan kondisi yang sudah ada sebelumnya. Bagi banyak orang, itu kabar baik.
Beberapa orang Amerika juga memenuhi syarat untuk subsidi berdasarkan pendapatan mereka. Periksa kelayakan Anda menggunakan kalkulator subsidi perawatan kesehatan Yayasan Keluarga Kaiser.
Karena kemudahan penggunaannya, pertukaran ACA dapat menjadi tempat yang sederhana untuk mulai mencari cakupan. Jika Anda tidak menyukai kutipan yang Anda dapatkan di sana, Anda dapat memperluas pencarian untuk mencoba menemukan penawaran yang lebih baik.
4. Bandingkan Harga di Pasar Asuransi Pribadi
Semua paket asuransi kesehatan di AS harus mematuhi persyaratan ACA. Tetapi untuk didaftar di bursa asuransi kesehatan ACA, rencana harus disertifikasi sebagai "rencana kesehatan yang memenuhi syarat" (QHP). Itu melibatkan serangkaian persyaratan yang lebih ketat. Tidak semua rencana kesehatan di AS memenuhi persyaratan yang lebih ketat ini, jadi meskipun mereka legal, mereka tidak diizinkan untuk dijual di bursa ACA.
Masukkan: pertukaran kesehatan swasta.
Di pasar pertukaran kesehatan swasta, Anda dapat mencari dan melihat paket tidak bersertifikat ini yang tidak terdaftar di bursa ACA resmi. Anda mungkin hanya menemukan opsi berbiaya lebih rendah untuk membantu menghemat uang pada biaya perawatan kesehatan Anda. Periksa eHealth dan GoHealth sebagai contoh pertukaran pribadi.
Perlu diketahui bahwa paket yang tidak disertifikasi ini mungkin tidak menawarkan perlindungan yang sama dengan QHP. Misalnya, kondisi yang sudah ada sebelumnya mungkin ditahan terhadap Anda ketika Anda mengajukan permohonan pertanggungan.
5. Rencana Kesehatan Asosiasi
Pada Oktober 2017, Presiden Trump menandatangani perintah eksekutif yang memungkinkan kelompok-kelompok pribadi individu untuk bersatu untuk bernegosiasi dengan perusahaan asuransi untuk "rencana kesehatan asosiasi" (AHP). Langkah ini terbukti kontroversial, dengan belasan negara menuntut Departemen Tenaga Kerja atasnya. Penentang menegaskan bahwa administrasi Trump berusaha untuk merusak pertukaran ACA dengan memungkinkan kelompok risiko rendah untuk secara kolektif menawar rencana biaya yang lebih rendah. Sementara masa depan AHP tetap tidak pasti, idenya adalah bahwa asosiasi perdagangan dan kelompok lain dapat mengajukan permohonan untuk rencana cakupan seperti yang dilakukan oleh perusahaan besar saat ini..
Asosiasi diizinkan membentuk untuk tujuan ini mulai tanggal 1 April 2019, jadi belum jelas bagaimana lanskap akan terungkap untuk AHP. Tetapi mereka dapat menambahkan pilihan lain yang terjangkau, terutama untuk wiraswasta.
6. Pindah ke Luar Negeri
Saya mewawancarai pasangan yang belum lama ini yang pensiun lebih awal, menjual rumah mereka, dan membeli rumah perahu di Eropa. Mereka tinggal selama mereka suka di kota tertentu, menyewa slip dengan air dan sambungan listrik. Ketika mereka gelisah, mereka pindah ke kota berikutnya.
Meski terdengar menyenangkan, asuransi kesehatanlah yang awalnya memicu kepindahan itu. Mereka ingin pensiun, yang berarti kehilangan rencana kesehatan yang disponsori oleh majikan mereka, tetapi kutipan untuk asuransi kesehatan komprehensif kembali dalam kisaran $ 20.000 hingga $ 30.000 per tahun. Jadi mereka mencari lebih jauh dan menemukan rencana kesehatan komprehensif di Eropa sebesar $ 7.200 per tahun untuk keduanya.
Jika Anda terbuka untuk petualangan pendatang, lihat 10 negara di mana $ 2.000 per bulan membeli kehidupan yang baik. Dan ya, $ 2.000 itu sudah termasuk asuransi kesehatan.
7. Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)
Untuk orang dengan risiko kesehatan rendah, rekening tabungan kesehatan (HSA) melalui perusahaan seperti Hidup dapat membuat opsi yang terjangkau dan fleksibel.
Mereka bekerja seperti ini: Anda membeli paket asuransi berbiaya rendah, dapat dikurangkan tinggi dan membuka HSA untuk membangun bantalan kas untuk keadaan darurat kesehatan. Ketika biaya kesehatan datang, Anda membayarnya dengan HSA Anda untuk menutupi yang dapat dikurangkan tinggi. Kemudian, asuransi Anda menendang dan menutupi biaya yang tersisa.
Untuk berpartisipasi dalam HSA, asuransi Anda harus memenuhi persyaratan tertentu. Yang paling menonjol, deductible harus antara $ 1.350 dan $ 6.750 untuk individu dan antara $ 2.700 dan $ 13.500 untuk paket keluarga.
Mempermudah kesepakatan, HSA hadir dengan tiga proteksi pajak: Kontribusi bebas pajak, pendapatan dan pertumbuhan kontribusi Anda bebas pajak, dan penarikan bebas pajak - asalkan Anda menggunakannya untuk biaya medis, yaitu.
Dan karena Anda mengendalikan investasi, Anda dapat melihat pengembalian yang kuat atas kontribusi Anda dengan menginvestasikannya dalam saham dan aset pertumbuhan tinggi lainnya.
Anda bahkan dapat menggunakan HSA sebagai jenis dana darurat. Jelas, mereka bekerja untuk keadaan darurat medis, tetapi Anda juga dapat menambahkan fleksibilitas dengan meninggalkan keputusan penarikan hingga akhir tahun. Jika Anda membayar biaya medis dengan dana non-HSA dan menyimpan kwitansi, maka di akhir tahun menderita darurat keuangan non-medis, Anda dapat secara retroaktif mengganti diri dari HSA.
8. Tanyakan Perusahaan Anda Tentang Cakupan Pensiunan Kesehatan
Ingin pensiun dini, tetapi khawatir tentang biaya astronomi asuransi kesehatan tanpa perlindungan dari majikan? Anda harus. Menurut laporan 2019 oleh Fidelity, biaya rata-rata perawatan kesehatan di masa pensiun adalah $ 285.000 per pasangan. Dan itu untuk usia 65 tahun ke atas ketika pasangan memiliki akses ke Medicare untuk melunakkan pukulan.
Memang, kenaikan biaya perawatan kesehatan secara mendasar mengubah pensiun di Amerika, memaksa banyak orang untuk memperpanjang karir mereka untuk menghemat lebih banyak uang dan menunda beban biaya asuransi kesehatan.
Beberapa majikan masih menawarkan jaminan kesehatan tambahan pasca-pensiun. Jika Anda berpikir tentang pensiun dini, tanyakan kepada majikan Anda untuk melihat apakah mereka menawarkannya. Namun, berhati-hatilah bahwa bahkan di kalangan pengusaha yang masih menawarkan beberapa manfaat, banyak yang memberlakukan persyaratan ketat, seperti jumlah minimum tahun yang dipekerjakan bersama mereka..
Sebagai pilihan terakhir, pertimbangkan untuk berhenti dari pekerjaan yang membuat Anda stres dan mengambil pekerjaan pra-pensiun yang santai sebagai gantinya - yang menawarkan asuransi kesehatan, tentu saja.
9. Cakupan Celah COBRA
Saya meninggalkan COBRA untuk alasan terakhir: Ini pilihan terakhir.
Undang-undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA) mengharuskan perusahaan asuransi untuk mengizinkan mantan karyawan untuk tetap pada rencana perawatan kesehatan mereka hingga 18 bulan setelah meninggalkan pekerjaan mereka. Jika itu terdengar seperti kemenangan mudah, pertimbangkan bahwa premi biasanya naik ke atas begitu majikan Anda berhenti mensubsidi atas nama Anda.
Namun, ini merupakan opsi untuk cakupan celah, memungkinkan ruang bernafas sebelum Anda menemukan cakupan permanen. Itu bisa berguna ketika Anda memiliki dokter atau serangkaian perawatan yang Anda butuhkan sementara tetapi tidak perlu selamanya.
Pastikan untuk meneliti opsi lain Anda dan menemukan solusi jangka panjang, idealnya yang memungkinkan Anda mem-bypass COBRA sama sekali.
Sebagai pemikiran terakhir untuk wiraswasta, ingatlah bahwa Anda dapat mengurangi biaya asuransi kesehatan sebagai biaya bisnis. Itu tidak hanya menurunkan penghasilan kena pajak Anda, tetapi juga pajak wirausaha Anda.
Kata terakhir
Dengan tidak ada habisnya peningkatan biaya perawatan kesehatan, mereka yang tanpa rencana kesehatan yang disponsori oleh majikan semakin menemukan diri mereka berjuang untuk mendapatkan perawatan medis. Tidak ada peluru perak untuk asuransi kesehatan. Teliti sebanyak mungkin pilihan dan temukan opsi yang paling masuk akal secara finansial untuk Anda.
Dan terdengar aneh, jangan berhenti menulis di luar negeri. Saya dan istri saya tinggal di luar negeri dan menikmati perawatan kesehatan berkualitas tinggi yang terjangkau dengan sedikit stres dan $ 13,62 copay. Saya kehilangan beberapa hal dari A.S., tetapi jaringan asuransi kesehatan yang kusut bukanlah salah satunya.
Bagaimana Anda mengatasi tanpa asuransi kesehatan yang disponsori majikan? Pilihan apa yang telah Anda lihat?
