Pasar Asuransi Kesehatan - Mandat Affordable Care Act (ACA)

Banyak orang telah membunyikan alarm tentang peningkatan biaya cakupan perawatan kesehatan di bawah undang-undang baru. Tapi itu pada dasarnya adalah tas campuran. Menurut Jonathon Cohn, editor senior untuk Republik Baru, orang-orang yang memiliki masalah di bawah sistem lama - mereka yang berpenghasilan rendah dan kondisi yang sudah ada sebelumnya, misalnya - biasanya mendapat manfaat di bawah yang baru.

Dan meskipun sudah menjadi hukum negara selama sekitar satu dekade, masih ada banyak pertanyaan tentang bagaimana ACA mempengaruhi individu, pengusaha, dan penyedia layanan kesehatan. Jika saat ini Anda terdaftar atau berencana untuk mendaftar, atau jika Anda hanya ingin informasi lebih lanjut tentang bagaimana ACA memengaruhi rencana kesehatan yang disponsori perusahaan Anda, ada beberapa fakta penting yang harus Anda ketahui.

Apa yang dilakukan ACA?

ACA memberlakukan banyak mandat, peraturan, pajak dan keringanan pajak, dan subsidi pada perusahaan asuransi kesehatan. Sebagai contoh, beberapa peraturan mencegah perusahaan asuransi kesehatan dari menolak pertanggungan kepada siapa pun dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya. Dan Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau mengamanatkan bahwa semua rencana asuransi kesehatan besar yang tidak kakek-nenek terjual setelah Januari 2014 harus sesuai dengan rencana ACA. Ada juga mandat yang mewajibkan pengusaha besar untuk menyediakan asuransi kesehatan bagi karyawan penuh waktu.

Tapi itu hanya sebagian dari apa yang ACA lakukan. Secara total, itu memperkenalkan lebih dari 1.000 ketentuan. Antara lain, ACA:

Hak, manfaat, dan perlindungan yang diperluas tentang perawatan kesehatan dan asuransi kesehatan
Mendirikan Pasar Asuransi Kesehatan, tempat Anda dapat membeli asuransi kesehatan selama pendaftaran terbuka
Medicaid yang diperluas untuk semua orang dewasa menghasilkan 133% atau kurang dari tingkat kemiskinan resmi di negara-negara yang berpartisipasi
Perbaikan Medicare untuk manula dan penyandang cacat jangka panjang
Cakupan diperluas ke jutaan karyawan melalui majikan mereka, dan melarang majikan mewajibkan karyawan menunggu lebih dari 90 hari sebelum mereka memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan

Perpanjangan usia rencana asuransi orang tua dapat mencakup tanggungan mereka hingga usia 25 tahun atau lebih muda
Penyedia asuransi kesehatan yang dilarang menempatkan batasan moneter seumur hidup pada tunjangan penting atau rumah sakit tetap pada kebijakan baru
Subsidi yang dibentuk untuk membantu mengurangi biaya perawatan kesehatan bagi keluarga berpenghasilan rendah.

Memahami Subsidi

Beberapa orang berhak atas subsidi, ditentukan oleh ukuran keluarga dan pendapatan rumah tangga, untuk membantu membayar biaya premi. Dari 8 juta orang Amerika yang membeli asuransi perawatan kesehatan melalui pasar selama pendaftaran tahun 2016, 85% menerima subsidi pajak, menurut Departemen Kesehatan & Layanan Kemanusiaan ASPE..

Itu penting karena itu berarti kebanyakan orang memenuhi syarat. Dan karena subsidi mungkin memengaruhi Anda dan keluarga, Anda perlu mengetahui beberapa fakta kunci.

Subsidi adalah kredit pajak. Itu berarti ketika Anda mendaftar untuk asuransi di pasar, Anda memiliki dua opsi. Anda dapat membayar harga penuh untuk pertanggungan setiap bulan dan mendapatkan kredit pajak ketika Anda mengajukan pengembalian pajak tahun itu, mengimbangi berapa banyak Anda berutang. Atau Anda dapat menggunakan subsidi setiap bulan untuk membuat premi Anda lebih rendah sekarang.
Subsidi premium tidak berlaku untuk cakupan tambahan, seperti suplemen kecelakaan atau rencana perawatan gigi dan visi orang dewasa. Namun, jika Anda menghabiskan lebih dari 10% dari penghasilan bruto Anda yang disesuaikan untuk biaya perawatan gigi, penglihatan, atau medis, Anda dapat menggunakan Jadwal A untuk mengurangi biaya ini jika Anda merinci.
Jika Anda rata-rata penerima subsidi yang memenuhi syarat, sebagian besar premi Anda akan ditanggung.
Karena perubahan rencana di setiap wilayah, jumlah subsidi berfluktuasi dari satu tahun ke tahun berikutnya.

Ada dua jenis subsidi, pembagian biaya dan kredit pajak premium. Subsidi tidak tersedia bagi mereka yang terdaftar dalam rencana berbasis majikan, sehingga hanya mereka yang memiliki asuransi melalui pasar yang memenuhi syarat.

Kredit Pajak Premium

Jika Anda memenuhi persyaratan untuk menerima kredit pajak premium dan mendaftar di pasar federal atau negara bagian, kredit pajak premium Anda akan menurunkan biaya premi asuransi kesehatan Anda. Misalnya, alih-alih membayar $ 400 per bulan untuk pertanggungan, kredit pajak premium Anda mungkin mengurangi pembayaran bulanan Anda menjadi $ 200.

Kredit pajak premium tidak memiliki nilai tetap. Jumlah dolar dari kredit yang Anda terima bervariasi tergantung pada hal-hal seperti ukuran rumah tangga dan pendapatan tahunan Anda. Semakin rendah penghasilan Anda, semakin tinggi diskon Anda.

Kredit pajak premium tersedia untuk orang-orang yang mendapatkan penghasilan tahunan antara 100% dan 400% dari tingkat kemiskinan federal berdasarkan ukuran rumah tangga.

Subsidi Pembagian Biaya

Subsidi pembagian biaya membuat asuransi kesehatan lebih terjangkau dengan mengurangi biaya pengeluaran sendiri bagi orang yang membeli paket perak di pasar. Biaya out-of-saku ini termasuk deductible, coinurance, atau copays. Penting untuk dicatat bahwa subsidi pembagian biaya hanya berlaku untuk biaya out-of-pocket yang memenuhi syarat sebagai layanan dalam jaringan yang dicakup oleh paket Anda.

Penghasilan, ukuran keluarga, dan apakah Anda terdaftar dalam paket perak atau tidak semuanya menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya. Pemegang polis yang berpenghasilan antara 100% dan 250% dari tingkat kemiskinan federal memenuhi syarat. Karena batas tingkat kemiskinan federal 250%, jauh lebih sedikit orang yang memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya.

Jika Anda berhak mendapatkan subsidi hemat biaya berdasarkan penghasilan Anda, paket perak Anda secara otomatis memasukkannya.

Mandat ACA

Tunjangan yang diamanatkan ACA mencakup biaya perawatan kondisi kesehatan tertentu, beberapa tanggungan (seperti yang ditempatkan untuk adopsi), dan perawatan dari penyedia layanan kesehatan tertentu. Entah pemerintah federal atau negara bagian dapat memberikan mandat atas tunjangan perawatan kesehatan. Antara mandat negara dan federal, ada sejumlah besar dari mereka.

Dua dari mandat yang paling terkenal adalah mandat individu dan mandat pemberi kerja.

Penalti Amanat Perorangan

Salah satu ketentuan ACA yang paling diperebutkan adalah apa yang disebut penalti mandat individu, yang mengharuskan hampir semua orang di AS untuk memiliki asuransi kesehatan atau membayar penalti atas pajak mereka..

Sebelum ACA, perusahaan asuransi melindungi diri mereka sendiri dengan menyangkal pertanggungan kepada individu yang berisiko untuk pengeluaran tinggi, membebani orang tua dan orang sakit dengan premi yang lebih tinggi dan tidak mencakup banyak manfaat yang sekarang diamanatkan oleh ACA. Tujuan mandat individu adalah untuk menyebarkan biaya premi yang tinggi ke basis yang lebih luas, sehingga mengurangi biaya premi secara keseluruhan..

Namun, tagihan pajak yang disahkan pada tahun 2017 termasuk pencabutan hukuman mandat individu. Mulai tahun 2019, individu tidak lagi membayar penalti federal jika mereka tidak memiliki asuransi kesehatan.

Tetapi beberapa negara bagian telah atau sedang mempertimbangkan mandat individu yang mengharuskan Anda memiliki pertanggungan kesehatan atau membayar denda atas pajak negara Anda.

Negara-negara yang saat ini mewajibkan individu untuk membeli asuransi kesehatan meliputi:

California
Distrik Columbia
Massachusetts
Jersey baru
Vermont

Negara-negara yang sedang mempertimbangkan untuk mengimplementasikan mandat individu meliputi:

Connecticut
Hawaii
Maryland
Minnesota
Oregon
Pulau Rhode
Washington

Mandat Majikan

Berbeda dengan hukuman mandat individu, hukuman mandat pemberi kerja tetap berlaku. Mandat mengharuskan pengusaha dengan 50 atau lebih karyawan penuh waktu untuk menawarkan cakupan perawatan kesehatan yang memenuhi syarat kepada karyawan atau menghadapi hukuman.

Rencana kesehatan yang memenuhi syarat harus menawarkan:

Cakupan Esensial Minimum. Kadang-kadang disebut juga “cakupan kesehatan yang memenuhi syarat,” cakupan esensial minimum adalah setiap rencana asuransi yang memenuhi persyaratan minimum ACA. Rencana kualifikasi mencakup Medicare, Medicaid, CHIP, rencana pasar, dan rencana yang disponsori majikan.
Nilai Minimum. Rencana tersebut harus membayar setidaknya 60% dari biaya manfaat.
Cakupan Terjangkau. Kontribusi yang dibutuhkan karyawan tidak dapat melebihi 9,86% dari pendapatan rumah tangga karyawan.

Selain itu, pada akhir setiap tahun, pengusaha harus membuktikan bahwa mereka menawarkan asuransi yang tepat kepada karyawan yang tepat pada waktu yang tepat, mendokumentasikan kepatuhan mereka terhadap IRS. Jika mereka gagal melakukannya, mereka harus membayar denda kepada IRS.

Pengusaha besar juga menghadapi hukuman berat jika mereka gagal menawarkan perlindungan kepada karyawan mereka. Ada juga penalti jika mereka gagal menawarkan cakupan yang memberikan cakupan esensial minimum untuk setidaknya 95% dari pekerja penuh waktu mereka atau jika rencana mereka gagal memenuhi standar untuk keterjangkauan dan kualitas..

Siapa yang diuntungkan dari ACA

Menurut Centers for Disease Control and Prevention, ada jutaan orang Amerika tanpa akses ke asuransi kesehatan melalui majikan mereka yang memilih untuk tidak membeli atau tidak mampu membayar pertanggungan pribadi. Demikian juga, Centers for Medicare dan Medicaid Services mencatat bahwa tanpa perlindungan hukum untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya yang disediakan oleh ACA, 1 dari 2 orang Amerika akan menghadapi risiko penolakan pertanggungan di pasar terbuka. Konsumen ini mendapatkan keuntungan terbesar dari ACA dan pasar asuransi kesehatan.

Pasar Asuransi Kesehatan

Pasar didirikan untuk membantu orang membandingkan dan mendaftar dalam asuransi perawatan kesehatan yang terjangkau, tetapi penting untuk memahami cara kerjanya.

Pasar asuransi kesehatan:

Memungkinkan Anda mendaftar dalam paket pilihan Anda terlepas dari kesehatan Anda saat ini
Memberikan perlindungan jika Anda tidak memiliki akses melalui majikan Anda
Memberitahu Anda tentang subsidi atau program pemerintah tempat Anda memenuhi syarat
Membantu Anda memahami manfaat dan keterbatasan paket asuransi yang tersedia
Menawarkan hanya paket asuransi yang memenuhi persyaratan minimum untuk perlindungan yang wajar
Menyederhanakan proses pendaftaran untuk paket asuransi dengan memungkinkan orang untuk mengisi hanya satu aplikasi untuk mendapatkan akses ke beberapa opsi paket
Membantu Anda membandingkan biaya sebenarnya dari paket asuransi, termasuk copays dan deductible, sehingga Anda dapat membuat keputusan asuransi kesehatan yang terinformasi

Melamar Cakupan

Mendaftar untuk mendapatkan perawatan kesehatan di pasar relatif mudah. Tetapi ada beberapa hal yang harus ada sebelum memulai proses:

Proyeksi penghasilan Anda untuk tahun mendatang
Nomor Jaminan Sosial
Majikan dan informasi pendapatan (bayar stubs, formulir W-2, atau laporan upah dan pajak)
Nomor polis saat ini untuk paket asuransi kesehatan lainnya

Siapa Yang Bisa Mendaftar

Jika majikan Anda tidak menawarkan asuransi kesehatan, Anda wiraswasta atau menganggur, atau Anda bekerja paruh waktu tanpa tunjangan, Anda adalah kandidat yang baik untuk cakupan pasar. Tetapi siapa pun dapat mendaftar untuk asuransi kesehatan pasar selama mereka memenuhi persyaratan kelayakan berikut:

Mereka tinggal di Amerika Serikat.
Mereka adalah warga negara A.S., warga negara A.S., atau mereka secara hukum hadir di A.S.
Mereka tidak dipenjara.

Perhatikan bahwa siapa pun yang memenuhi kriteria ini dapat membeli asuransi melalui pasar. Tetapi jika Anda memiliki akses ke asuransi kesehatan yang memenuhi syarat melalui pemberi kerja Anda, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk subsidi. Jika Anda berpikir majikan Anda tidak memberikan jaminan kesehatan yang memenuhi syarat, dan Anda memenuhi syarat untuk subsidi, Anda dan majikan Anda mungkin diminta untuk menyerahkan dokumentasi ke pasar..

Di mana & Cara Mendaftar

Proses aplikasi sederhana dan mudah, dan ada beberapa cara untuk menerapkan:

Pergi ke pasar federal di HealthCare.gov atau gunakan pasar asuransi negara Anda untuk mendaftar untuk asuransi swasta, mengajukan permohonan untuk Medicaid atau CHIP, atau mendapatkan akses ke subsidi.
Daftarkan diri Anda melalui broker Web tepercaya yang bekerja dengan pasar negara bagian Anda.
Kunjungi dan daftar di situs web pasar negara bagian Anda.
Dapatkan bantuan langsung dengan mengunjungi LocalHelp.HealthCare.gov.
Sebut saluran bantuan pasar, yang buka 24/7, di 1-800-318-2596.
Mail dalam aplikasi kertas.

Informasi yang diperlukan dan dokumen pendukung adalah sama terlepas dari bagaimana Anda mendaftar.

Omong-omong, Jika Anda sudah mengajukan permohonan untuk rencana tahun 2020 dan Anda ingin mengubahnya, Anda dapat melakukannya sebelum batas waktu 15 Desember. Kebijakan baru Anda akan mulai berlaku pada 1 Januari 2020.

Perbedaan Negara-oleh-Negara

Secara umum, cara kerja pasar asuransi kesehatan tetap sama di seluruh negara bagian. Namun, proses pendaftaran bervariasi berdasarkan negara. Negara-negara memiliki pasar asuransi kesehatan mereka sendiri - yang mereka sebut “pertukaran” - atau pemerintah federal menjalankannya untuk mereka. Beberapa negara bahkan telah bermitra dengan negara bagian lain atau pemerintah federal.

Tidak peduli bagaimana negara Anda mengatur pertukarannya, situs web pasar utama akan membantu Anda menemukannya.

Kata terakhir

Secara umum, asuransi kesehatan ada untuk masalah kesehatan tak terduga, tak terduga, tak terkendali yang kita semua akhirnya miliki.

Tetapi premi bulanan yang mahal dan biaya yang tidak terjangkau membuat banyak orang mempertanyakan apakah mereka benar-benar membutuhkan cakupan perawatan kesehatan. Ini terutama berlaku jika Anda masih muda dan sehat, jika Anda jarang mengunjungi dokter, atau jika keadaan keuangan Anda agak ketat. Tetapi jika Anda mengalami kecelakaan, penyakit serius, atau masalah kesehatan yang berkelanjutan, biaya perawatan kesehatan bertambah dengan sangat cepat.

Jangan tunggu sampai Anda dalam perjalanan ke klinik perawatan darurat atau ruang gawat darurat untuk menyadari bahwa Anda perlu masuk ke pasar dan membeli rencana. Membeli pertanggungan hari ini dapat menghemat uang Anda besok.

Dan karena pasar asuransi kesehatan dirancang untuk menawarkan perlindungan kepada jutaan orang Amerika yang tidak diasuransikan atau kurang diasuransikan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi.

Bagaimana Anda mendapat manfaat dari pasar asuransi kesehatan?