Kementerian Berbagi Perawatan Kesehatan Alternatif yang Baik untuk Asuransi Kesehatan?

Dalam menghadapi biaya yang terus meningkat ini, beberapa keluarga mencari alternatif dalam pelayanan berbagi pelayanan kesehatan (HCSM). Ini adalah program berbasis agama yang mengumpulkan dana untuk membantu anggota menutupi biaya perawatan kesehatan mereka. Menurut Aliansi Pelayanan Kesehatan Berbagi, ada lebih dari 100 HCSM di Amerika Serikat, menyediakan perawatan untuk hampir satu juta orang.

HCSM suka Medi-Bagikan bekerja sesuai dengan prinsip dasar yang sama dengan asuransi: Dengan menyebarkan biaya lebih dari satu kelompok besar, mereka mengurangi risiko biaya yang menghancurkan bagi setiap individu. Namun, secara hukum, HCSM tidak sama dengan asuransi. Mereka tidak bermain dengan aturan yang sama, dan mereka tidak mencakup kelompok orang yang sama. Akibatnya, manfaat dan kelemahan HCSM sangat berbeda dari yang ada pada rencana asuransi tradisional.

Cara Kerja Kementerian Berbagi Perawatan Kesehatan

HCSM bukan bisnis, dan mereka juga bukan badan amal. Secara hukum, mereka adalah organisasi nirlaba agama yang membantu anggotanya berbagi biaya perawatan kesehatan. Begini cara kerjanya:

Setiap anggota menyumbang “bagian” bulanan. setara dengan premi asuransi kesehatan. Dalam kebanyakan kasus, saham ini masuk ke akun umum yang dikelola oleh HCSM.
Ketika anggota menerima perawatan, HCSM membayar biayanya dari akun ini. Dalam beberapa kasus, kementerian memiliki pengaturan dengan dokter tertentu untuk menagihnya langsung untuk biaya perawatan anggota. Dalam kasus lain, anggota harus membayar tunai dimuka dan kemudian menyerahkan tagihan kepada HCSM untuk penggantian.
Beberapa HCSM mengirim daftar kepada anggotanya setiap bulan yang menunjukkan nama anggota lain yang telah menerima perawatan. Ini memungkinkan mereka melihat secara langsung bagaimana saham bulanan mereka membantu orang lain.

Empat HCSM terbesar di negara ini adalah Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Liberty HealthShare, dan Samaritan Ministries. Keempat program ini bervariasi dalam biaya, cakupan, dan aturan keanggotaan. Namun, mereka semua memiliki fitur tertentu yang sama.

Berapa Biaya HCSMs

HCSM memiliki banyak biaya yang sama dengan rencana asuransi tradisional, tetapi mereka menggunakan nama yang berbeda untuknya. Biaya-biaya ini termasuk:

Deductible. Sebagian besar rencana HCSM memiliki sesuatu yang setara dengan yang dapat dikurangkan, jumlah yang harus Anda bayar dari kantong Anda sendiri sebelum HCSM mulai mengambil biaya Anda. HCSM yang berbeda merujuk pada yang dapat dikurangkan ini sebagai "bagian rumah tangga tahunan" (AHP), "jumlah tidak dibagi tahunan" (AUA), atau "tanggung jawab pribadi." Beberapa HCSM menetapkan deductible yang merupakan jumlah tetap per tahun, sementara yang lain mengenakan deductible terpisah untuk setiap “insiden” perawatan kesehatan. Artinya, setiap kali Anda menerima diagnosis baru untuk cedera atau penyakit, Anda harus membayar yang dapat dikurangkan dari awal. Bergantung pada paket yang Anda pilih, pengurangan Anda bisa berkisar antara $ 500 hingga $ 10.000 per tahun atau $ 300 hingga $ 5.000 per insiden.
Premi. Seperti disebutkan di atas, HCSMs biasanya merujuk pada premi Anda sebagai bagian bulanan Anda. Beberapa HCSM membebankan jumlah saham yang sama untuk setiap anggota; orang lain menyesuaikan harga saham Anda berdasarkan usia Anda. Banyak HCSM memungkinkan Anda memilih dari berbagai paket berbeda, membayar harga saham yang lebih tinggi dengan imbalan pengurangan yang lebih rendah atau batas cakupan yang lebih tinggi. Biaya berbagi bulanan untuk satu orang bisa serendah $ 80 per orang dengan deductible tinggi atau setinggi $ 500 dengan yang rendah.
Pembayaran. Jika Anda menerima perawatan dari penyedia di jaringan HCSM Anda, Anda mungkin harus membayar pembayaran kepada penyedia pada saat kunjungan Anda. Sisa tagihan Anda masuk ke HCSM sesudahnya. Biaya ini terpisah dari deduksi tahunan Anda. Sebagai contoh, Medi-Share memberi biaya kepada anggota “biaya penyedia” sebesar $ 35 untuk kunjungan dokter dan $ 200 untuk perjalanan ke ruang gawat darurat..
Biaya tambahan. Beberapa HCSM membebankan biaya tambahan, terutama untuk anggota baru. Misalnya, Anda mungkin harus membayar biaya aplikasi ketika Anda pertama kali mendaftar untuk program dan biaya terpisah untuk mengatur akun pembayaran Anda. HCSM juga dapat mengenakan biaya keanggotaan bulanan atau tahunan untuk menutup biaya administrasi. Beberapa program mengenakan biaya tambahan untuk orang yang memiliki kondisi kesehatan tertentu, seperti obesitas atau tekanan darah tinggi, yang tidak dirawat. Program lain mengambil pendekatan sebaliknya dan menawarkan diskon untuk bagian bulanan Anda jika Anda memenuhi standar tertentu untuk kesehatan yang baik.

Apa yang Dicakup HCSM

HCSM bervariasi dalam cakupan yang mereka berikan. Karena mereka bukan asuransi teknis, mereka tidak diharuskan memberikan pertanggungan untuk semua manfaat kesehatan penting seperti yang didefinisikan oleh ACA. Namun, secara umum, sebagian besar HCSMs menutupi biaya:

Perawatan di kantor dokter atau rumah sakit
Perawatan ruang gawat darurat
Operasi
Obat resep diperlukan untuk waktu terbatas untuk mengobati kondisi tertentu

Sebagian besar HCSM tidak mencakup banyak biaya yang dilakukan oleh rencana asuransi. Sebagai contoh, kebanyakan dari mereka tidak menyediakan cakupan untuk perawatan kesehatan mental dan hanya cakupan terbatas untuk obat resep. Banyak dari mereka tidak menanggung biaya perawatan rutin, seperti pemeriksaan atau imunisasi. Dan, tidak seperti perusahaan asuransi kesehatan, HCSMs dapat menolak pertanggungan untuk segala sesuatu yang dianggap sebagai kondisi yang sudah ada sebelumnya.

Selain itu, sebagian besar HCSM secara khusus menolak untuk menutupi biaya untuk apa pun yang mereka anggap tidak sesuai dengan kode perilaku menurut Alkitab. Dengan demikian, mereka sering menolak untuk menutupi biaya aborsi, pengendalian kelahiran, kehamilan di luar nikah, penyakit menular seksual, perawatan untuk penyalahgunaan narkoba atau alkoholisme, atau cedera yang disebabkan oleh alkohol atau penggunaan narkoba. Banyak yang bahkan tidak akan menutupi cedera yang disebabkan oleh kegiatan yang mereka anggap berbahaya, seperti panjat tebing.

Akhirnya, sebagian besar HCSM mengenakan batasan pada jumlah total yang akan mereka bayarkan kepada anggota mana pun. Batas ini dapat ditetapkan per bulan, per tahun, per insiden, atau dalam beberapa kasus, selama seumur hidup anggota. Jumlahnya bisa serendah $ 125.000 per penyakit atau setinggi $ 1.000.000, dengan rencana biaya lebih tinggi memberikan batas cakupan yang lebih tinggi.

Yang Termasuk Dokter HCSM

Sebagai anggota HCSM, Anda bisa mendapatkan perawatan dari penyedia yang Anda suka. Namun, ada masalah: Jika penyedia tahu Anda menggunakan HCSM, mereka mungkin menolak untuk memperlakukan Anda.

Karena HCSM bukan asuransi, banyak dokter dan rumah sakit menganggap orang yang menggunakannya sebagai pasien yang membayar tunai. Dibayar dengan uang tunai sepertinya merupakan hal yang baik bagi dokter - dan jika tagihannya kecil, pasien dapat membayarnya di muka. Namun, jika penyedia berpikir pasien kemungkinan membutuhkan perawatan bernilai ribuan dolar, mereka mungkin memutuskan terlalu berisiko untuk menerimanya tanpa asuransi untuk menjamin tagihan akan dibayar.

Meskipun Anda dapat mengunjungi dokter mana pun, banyak HCSM memiliki jaringan penyedia layanan tertentu yang bekerja dengan mereka, mirip dengan organisasi penyedia pilihan (PPO). Penyedia ini sering bersedia memberikan diskon kepada anggota HCSM untuk menyelamatkan diri dari kerumitan berurusan dengan perusahaan asuransi. Akibatnya, biaya selalu lebih rendah jika Anda memilih penyedia dalam jaringan HCSM Anda.

Siapa Yang Bisa Mendapatkan Cakupan

Sebagian besar HCSM terbuka hanya untuk orang Kristen, dan itu berarti lebih dari sekadar mencentang kotak yang bertuliskan "Kristen" pada formulir. Banyak HCSM mengharuskan anggota baru untuk menandatangani pernyataan iman dan menghadiri kebaktian gereja secara teratur.

Selain itu, sebagian besar HCSM membuat anggota berjanji untuk hidup dengan cara yang "Alkitabiah". HCSM yang berbeda mendefinisikan persyaratan ini dengan cara yang berbeda, tetapi hampir semuanya membatasi perilaku anggota mereka. Ini dapat mencakup:

Menghindari tembakau dan semua obat terlarang. Itu termasuk penggunaan ganja, bahkan di negara bagian yang legal.
Menggunakan alkohol secara bertanggung jawab.
Tidak melakukan kegiatan tertentu, rencana tersebut dianggap berbahaya. Ini dapat termasuk minum dan mengemudi, olahraga seperti panjat tebing dan bungee jumping, mengendarai mobil tanpa sabuk pengaman, dan mengendarai sepeda motor, bahkan dengan helm.
Setiap hubungan seksual di luar nikah. Beberapa rencana melangkah lebih jauh dan mengatakan bahwa seks harus terjadi hanya dalam "perkawinan Kristen menurut Alkitab." Itu berarti pasangan sesama jenis dan pasangan lintas agama tidak berhak untuk bergabung.

Beberapa HCSM memiliki persyaratan keanggotaan yang lebih ketat daripada yang lain. Beberapa terbatas tidak hanya untuk orang Kristen, tetapi untuk orang Kristen dari denominasi tertentu. Misalnya, Christ Medicus Foundation hanya untuk orang Katolik. Beberapa HCSMs, seperti Liberty, terbuka untuk orang-orang dari kepercayaan non-Kristen selama mereka bersedia untuk berpegang pada standar perilaku tertentu.

Keuntungan dari Pelayanan Kesehatan Berbagi

HCSM tidak tunduk pada aturan yang sama dengan rencana asuransi - dan bagi sebagian orang, itu hal yang baik. Ini berarti program-program ini dijalankan bukan sebagai bisnis, tetapi sebagai komunitas orang Kristen yang berpikiran sama membantu satu sama lain. Berikut adalah beberapa keuntungan yang dilihat anggota dari memilih HCSM daripada rencana asuransi tradisional.

1. Biaya Bisa Lebih Rendah

Salah satu alasan terbesar mengapa orang bergabung dengan HCSM Medi-Bagikan adalah untuk menghemat uang. Menurut Kaiser Family Foundation, seorang anak berusia 50 tahun yang tidak memenuhi syarat untuk subsidi perawatan kesehatan akan membayar rata-rata $ 668 per bulan untuk rencana tingkat perak yang dibeli melalui ACA Health Insurance Marketplace. Tetapi jika mereka bergabung dengan HCSM sebagai gantinya, bagian bulanan mereka bisa berkisar antara $ 150 sampai $ 525 per bulan, tergantung pada rencana dan seberapa sehat mereka..

Untuk keluarga, penghematan bisa lebih tinggi. Sebuah keluarga dengan dua orang tua berusia 50 tahun dan dua anak remaja akan membayar rata-rata $ 1.955 per bulan untuk paket perak yang dibeli di pasar tanpa subsidi. HCSM dapat mencakup keluarga yang sama dengan $ 300 hingga $ 1.050 per bulan. Dan, sebagai bonus, banyak HCSM tidak akan menaikkan biaya berbagi bulanan keluarga jika salah satu dari mereka menderita penyakit serius.

Namun, perlu dicatat bahwa sebagian besar individu dan keluarga kelas menengah yang membeli asuransi kesehatan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi berdasarkan ACA. Misalnya, jika keluarga sampel empat orang ini memiliki pendapatan tahunan $ 100.000, subsidi akan menurunkan premi bulanannya menjadi hanya $ 822 per bulan, kurang dari bagian bulanan untuk banyak HCSM. Dengan pendapatan tahunan $ 60.000, mereka hanya akan membayar $ 398 per bulan, kurang dari bagian bulanan untuk sebagian besar HCSM. Dan kebijakan yang sesuai dengan ACA mereka tentu akan memberikan cakupan lebih dari HCSM.

Namun, subsidi ini tidak tersedia untuk semua orang. Orang-orang dengan pendapatan lebih rendah dari 100% atau lebih tinggi dari 400% dari tingkat kemiskinan federal tidak memenuhi syarat. Dan di beberapa negara, orang dengan pendapatan di bawah tingkat kemiskinan juga tidak memenuhi syarat untuk Medicaid - masalah yang dikenal sebagai kesenjangan cakupan. Selain itu, banyak pekerja yang tidak bisa mendapatkan perawatan yang terjangkau untuk keluarga mereka tidak memenuhi syarat untuk subsidi karena kesalahan keluarga Obamacare. Jadi bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk subsidi, HCSM bisa jauh lebih murah daripada rencana kesehatan yang sesuai dengan ACA.

2. Mereka Dapat Membiayai Beberapa Biaya Non-Medis

Tidak seperti asuransi kesehatan, HSCM terkadang bersedia membantu dengan biaya yang tidak terkait langsung dengan tagihan medis. Sebagai contoh, seorang anggota Samaritan Ministries mengatakan kepada The Atlantic bahwa rencananya tidak secara spesifik menutupi biaya perawatan gigi. Namun, ketika dia mengirim permintaan khusus untuk bantuan dengan tagihan gigi tinggi, beberapa anggota mengirim cek untuk membantunya menutupinya. Selain itu, beberapa HCSM menyediakan perlindungan untuk membantu anggota membayar biaya pemakaman atau biaya mengadopsi anak.

3. Anda Dapat Bergabung Setiap Saat

Jika Anda ingin mendaftar untuk program asuransi baru melalui Health Insurance Marketplace, Anda biasanya harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka tahunan, yang berlangsung dari 1 November hingga 15 Desember. Anda hanya dapat mendaftar di waktu lain jika Anda sudah memiliki “acara kualifikasi” khusus, seperti kehilangan jaminan kesehatan Anda, menikah atau bercerai, memiliki bayi, pindah ke rumah baru, atau menerima pemotongan gaji. Namun, dengan HCSM, Anda dapat mendaftar untuk pertanggungan kapan saja, bahkan jika Anda sudah memiliki asuransi dari sumber lain.

4. Mereka Mempromosikan Gaya Hidup Sehat

Standar perilaku yang paling dibutuhkan oleh HCSM bukan hanya "Alkitabiah"; mereka juga menyehatkan. Hampir semua HCSM melarang merokok dan menggunakan obat-obatan terlarang atau setidaknya menolak untuk menutupi penyakit yang terkait dengan perilaku ini. Sebagian besar juga mengharuskan anggota untuk menghindari kegiatan berisiko lainnya. Bahkan larangan mereka berhubungan seks di luar "perkawinan Kristen menurut Biblika" dapat mengurangi risiko penyakit menular seksual.

Selain itu, beberapa HCSM memiliki fokus khusus pada gaya hidup dan mencegah penyakit. Misalnya, Medi-Share menawarkan diskon biaya berbagi kepada anggota yang menjaga tekanan darah yang sehat, indeks massa tubuh, dan lingkar pinggang.

Beberapa HCSM juga menawarkan pembinaan kesehatan yang dipersonalisasi kepada anggota yang memiliki atau berisiko terhadap penyakit terkait gaya hidup tertentu, seperti penyakit jantung atau diabetes. Program-program ini dapat membantu dengan tujuan-tujuan tertentu seperti berhenti merokok, mengikuti program olahraga, atau menghilangkan stres. Namun, seringkali ada biaya tambahan untuk layanan ini.

5. Mereka Berbasis Iman

Bagi banyak pengguna HCSM, salah satu daya tarik terbesar mereka adalah fokus mereka pada iman. Organisasi-organisasi ini tidak hanya membantu menutupi biaya perawatan kesehatan; mereka juga menghubungkan anggota dengan orang lain yang memiliki kepercayaan yang sama. Dalam banyak kasus, anggota yang berurusan dengan penyakit kronis tidak hanya menerima uang, tetapi juga surat dukungan dan doa dari anggota lain untuk membantu mereka melewati masa sulit ini..

Namun, sifat HCSM berbasis agama juga berarti bahwa mereka hanya terbuka untuk orang-orang yang memiliki kepercayaan agama yang sama dengan kelompok itu. Dalam kebanyakan kasus, itu berarti mereka harus menjadi orang Kristen yang pergi ke gereja. Bahkan beberapa HCSM yang terbuka untuk orang-orang dari agama lain mengharuskan anggota untuk mempertahankan gaya hidup "Kristen" atau "Alkitabiah".

Kerugian dari Pelayanan Kesehatan Berbagi

Dalam beberapa hal, HCSM dapat melakukan lebih dari sekadar asuransi kesehatan. Namun, dengan cara lain, mereka melakukan jauh lebih sedikit. Karena mereka tidak tunduk pada undang-undang yang mengatur asuransi, mereka tidak diharuskan untuk menyediakan asuransi yang sama dengan asuransi. Mereka juga tidak diharuskan untuk memberikan jaminan yang sama tentang cakupan yang mereka tawarkan. Dan karena mereka tidak memiliki jaminan ini, banyak dokter dan penyedia layanan kesehatan lainnya ragu untuk bekerja dengan mereka.

1. Kondisi Yang Ada Sebelumnya Biasanya Tidak Tercakup

Seperti disebutkan di atas, HCSM tidak diharuskan untuk mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan kebanyakan tidak. Salah satu cara mereka mengatur agar biayanya tetap rendah adalah dengan memastikan orang-orang dengan kebutuhan medis yang paling mahal tidak dapat mengajukan klaim untuk mereka. Sayangnya, ini tidak termasuk orang yang paling membutuhkan cakupan kesehatan.

Bahkan jika Anda berpikir Anda dalam kesehatan yang baik, itu mungkin tidak cukup baik, karena beberapa HCSM memiliki interpretasi luas tentang apa kondisi yang sudah ada sebelumnya. Sebagai contoh, seorang blogger tamu di WellSteps menulis bahwa Medi-Share menolak untuk menutupi klaimnya atas kondisi ginjal, meskipun ia tidak memiliki gejala selama 55 tahun pertama dalam hidupnya. Demikian pula, seorang komentator di PeopleKeep menulis bahwa karena suaminya pernah mengalami cedera diskus, Liberty Health menolak untuk menutupi masalah punggung lainnya yang ia derita selama sisa hidupnya. Dan seorang otolaryngologist di Dallas mengatakan kepada Texas Medicine bahwa Christian Care Ministry telah menolak untuk menutup biaya operasi tabung telinga untuk setiap anak yang pernah mengalami infeksi telinga..

Bahkan kanker dapat dianggap sebagai kondisi yang sudah ada sebelumnya. Beberapa rencana menolak pertanggungan untuk kanker jika Anda menderita kanker dalam beberapa tahun terakhir. Yang lain menolak cakupan untuk kanker yang didiagnosis dalam waktu satu tahun setelah Anda bergabung dengan rencana, karena itu mungkin "ada" pada saat Anda bergabung. Secara teori, seorang HCSM bahkan dapat menyangkal cakupan Anda untuk penyakit jantung jika Anda pernah mengalami gejala yang terkait dengannya, seperti kolesterol darah tinggi.

Banyak rencana juga memperlakukan kehamilan sebagai kondisi yang sudah ada sebelumnya. Jika Anda sudah hamil ketika Anda bergabung dengan HCSM, itu tidak akan menutupi biaya apa pun untuk perawatan pranatal atau persalinan. Dan jika Anda mengadopsi anak dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya, merawat kondisi itu tidak akan ditanggung.

2. Cakupan Lainnya Terbatas

Kondisi yang sudah ada sebelumnya bukan satu-satunya hal yang HCSM menolak untuk menutupi. Karena rencana-rencana ini dikecualikan dari persyaratan ACA, banyak dari mereka tidak mencakup perawatan yang dianggap penting oleh ACA, seperti:

Perawatan kesehatan mental
Pengobatan penyalahgunaan zat
Obat resep diperlukan selama lebih dari beberapa bulan
Pemeriksaan
Imunisasi
Pemeriksaan kesehatan rutin

Bahkan untuk hal-hal yang dicakup, sebagian besar HCSM membatasi cakupan hingga jumlah total tertentu. Itu membatalkan seluruh poin asuransi kesehatan: untuk melindungi Anda dari biaya kesehatan yang sangat besar. Misalnya, batas pertanggungan $ 500.000 untuk satu penyakit mungkin terdengar sebanyak yang Anda butuhkan. Tetapi jika Anda memiliki masalah kesehatan yang serius, mudah untuk menembus jumlah itu dalam waktu yang sangat singkat. Jadi, kecuali jika Anda memilih salah satu dari beberapa rencana HCSM yang menyediakan cakupan tanpa batas, seperti rencana Brother's Keeper tingkat atas dari Christian Healthcare Ministries, Anda akan siap untuk semua pengeluaran setelah $ 500.000 pertama.

3. Mereka Tidak Bekerja dengan HSA

Banyak orang menghemat uang untuk perawatan kesehatan dengan menggunakan rencana asuransi yang dapat dikurangkan tinggi bersama dengan rekening tabungan kesehatan (HSA) yang mereka terima dari perusahaan seperti Hidup. Anda dapat menyimpan dolar sebelum pajak dalam HSA dan menggunakannya untuk membayar segala pengeluaran yang tidak tercakup oleh paket kesehatan Anda. Misalnya, Anda dapat menggunakan uang ini untuk pengurangan, pembayaran, dan pengeluaran tidak tertutup, seperti perawatan gigi atau penglihatan.

Ini akan menjadi cara yang baik untuk berurusan dengan batas cakupan HSCM - jika legal. Namun, Anda hanya bisa mendapatkan HSA jika Anda dicakup oleh rencana kesehatan dengan deduksi tinggi yang memenuhi syarat. HCSM bukan asuransi, jadi Anda tidak dapat menggunakan kedua paket ini bersama-sama.

Jika Anda sudah memiliki HSA ketika Anda bergabung dengan HCSM, Anda dapat terus menggunakan uang itu untuk pengeluaran medis. Namun, Anda tidak dapat membuat kontribusi baru untuk HSA kecuali Anda juga menjaga polis asuransi lama Anda yang dapat dikurangkan.

4. Premi Tidak Dapat Dikurangi Pajak

Jika Anda merinci pengurangan pajak penghasilan, Anda diizinkan mengurangi biaya medis apa pun yang melebihi 10% dari penghasilan kotor Anda yang disesuaikan. Itu termasuk tidak hanya jumlah yang Anda habiskan untuk perawatan medis, tetapi juga jumlah yang Anda habiskan untuk premi asuransi kesehatan.

Namun, karena HCSM bukan asuransi, biaya bagi hasil bulanan Anda tidak dianggap sebagai premi asuransi dan tidak dapat dikurangkan. Anda masih dapat mengurangi tagihan perawatan kesehatan yang sebenarnya jika Anda menggunakan HCSM, tetapi bukan biaya milik HCSM itu sendiri.

5. Beberapa Penyedia Tidak Menerima Mereka

Karena cakupan HCSM bukan asuransi, banyak penyedia layanan kesehatan menganggap pelanggan yang menggunakannya tidak diasuransikan. Mereka memperlakukan mereka sebagai pasien “bayar sendiri” - orang yang membayar perawatan mereka sendiri - dan meminta mereka untuk membayar tagihan mereka secara penuh pada saat mereka menerima perawatan. Kadang-kadang, ini terjadi bahkan dengan penyedia yang seharusnya menjadi bagian dari jaringan HCSM. Sebagai contoh, penulis artikel WellSteps mengatakan tiga rumah sakit yang merupakan bagian dari jaringan Medi-Share menolak untuk menagih Medi-Share untuk perawatannya dan mengharuskannya membayar sendiri.

Membayar seluruh tagihan di muka bisa sangat memberatkan bagi pasien, terutama untuk perawatan mahal. Bahkan jika mereka mengharapkan HCSM mengembalikan uang mereka, tidak selalu mudah bagi mereka untuk mengumpulkan cukup uang untuk membayar tagihan sekaligus.

Dan kadang-kadang, ini hanyalah awal dari masalah pasien. Beberapa HCSM lebih suka meminta dokter untuk mengirimkan tagihan kepada mereka secara langsung, dan mereka membuatnya sangat sulit untuk mendapatkan penggantian jika Anda telah membayar sendiri. Penulis WellSteps mengatakan dia telah "terkunci dalam pertempuran dokumen yang tak ada habisnya" mencoba untuk mendapatkan Medi-Share untuk membayar klaim dia dipaksa untuk membayar sendiri. Bahkan setelah mengisi dan menyerahkan segudang dokumen, dia tidak menerima penggantian setelah berbulan-bulan menunggu. Beberapa komentator di PeopleKeep mengatakan mereka telah mengalami masalah yang sama.

Dalam beberapa kasus, dokter dan rumah sakit tidak hanya menolak untuk menagih HCSM Anda untuk perawatan, mereka menolak untuk menerima Anda sebagai pasien sama sekali. Penulis WellSteps mengatakan dia ditolak oleh dua pusat transplantasi ginjal - setelah menghabiskan $ 15.000 untuk penilaian pra-transplantasi - karena mereka menganggapnya tidak diasuransikan. Menurut Dr. David Ansell, seorang petugas rumah sakit yang diwawancarai oleh Borgen Magazine, itu tidak biasa. Tanpa asuransi, hampir tidak mungkin mendapatkan transplantasi organ di Amerika Serikat karena tidak ada pusat perawatan yang akan menerima Anda.

6. Mereka Tidak Mengikat Secara Hukum

Misalkan Anda memiliki penyakit yang Anda tahu pasti termasuk dalam cakupan HCSM Anda. Ini bukan kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan tidak bertentangan dengan pembatasan perilaku. Anda telah membayar pengurangan untuk tahun ini, dan Anda belum mencapai batas cakupan. Dalam situasi ini, HCSM Anda harus membayar tagihan medis Anda secara penuh, tetapi tidak ada jaminan.

Itu karena, tidak seperti asuransi kesehatan, perjanjian HCSM bukanlah kontrak yang mengikat secara hukum. Alih-alih, itu adalah "perjanjian sukarela" di antara semua anggota untuk saling membantu membayar perawatan. Medi-Share bahkan menyatakan secara langsung di situs webnya, "Kami tidak ... membuat janji pembayaran, atau menjamin bahwa tagihan medis Anda akan dibayar."

Itu berarti Anda tidak memiliki pemulihan hukum jika HCSM Anda:

Bantah klaim yang menurut Anda seharusnya dibayar
Mengatakan itu tidak dapat membayar tagihan karena tidak memiliki dokumen, bahkan setelah Anda mengirimkannya beberapa kali
Naikkan tarif Anda tanpa memberikan alasan
Keluar dari bisnis, meninggalkan beberapa klaim Anda luar biasa

Sebagian besar HCSM memiliki proses banding resmi yang dapat Anda gunakan jika Anda pikir HCSM memperlakukan Anda secara tidak adil. Namun, banding ini murni internal; mereka tidak didukung oleh hukum negara bagian atau lokal. Jika banding Anda ditolak, satu-satunya jalan Anda adalah gugatan mahal yang Anda tidak punya jaminan untuk menang.

Ketika Anda Mungkin Mendapat Manfaat dari Kementerian Berbagi Perawatan Kesehatan

Meskipun HCSM tidak menawarkan manfaat yang sama dengan asuransi, itu tidak berarti mereka tidak layak. Mereka dapat memberikan semacam jaring pengaman bagi orang-orang yang, karena satu dan lain alasan, tidak dapat menggunakan rencana asuransi tradisional.

HCSM dapat bermanfaat bagi Anda jika:

Anda Tidak Bisa Mendapatkan Asuransi Terjangkau di Tempat Kerja. Ini bisa berlaku untuk Anda jika Anda menganggur, wiraswasta, seorang pelajar, atau pasangan yang tinggal di rumah yang tidak ditanggung oleh rencana tempat kerja pasangan Anda. Ini juga bisa berlaku jika satu-satunya paket yang tersedia untuk Anda melalui biaya pekerjaan Anda lebih dari yang Anda mampu bayar.
Anda Tidak Memenuhi Syarat untuk Subsidi. Banyak orang yang tidak bisa mendapatkan asuransi yang terjangkau melalui pekerjaan mereka dapat memenuhi syarat untuk rencana subsidi yang terjangkau di Marketplace Asuransi Kesehatan. Namun, Anda tidak akan bisa mendapatkan subsidi jika penghasilan Anda terlalu tinggi atau jika sangat rendah Anda jatuh ke dalam celah cakupan Obamacare. Dan jika pasangan Anda bekerja, Anda dan anak-anak Anda mungkin tidak memenuhi syarat karena kesalahan keluarga.
Anda Tidak Layak untuk Program Pemerintah Apa Pun. Jika Anda dapat menerima asuransi melalui rencana pemerintah seperti Medicare atau Medicaid, itu akan memberi Anda lebih banyak manfaat daripada HCSM, bahkan mungkin dengan biaya lebih rendah. Faktanya, banyak HCSM mengharuskan Anda untuk memastikan bahwa Anda tidak memenuhi syarat untuk segala bentuk bantuan pemerintah sebelum Anda mengajukan permohonan. Bahkan rencana yang tidak mensyaratkan keadaan ini bahwa jika Anda menerima bantuan lain, Anda harus mengandalkannya terlebih dahulu dan menggunakan HCSM hanya sebagai sumber perawatan "sekunder" Anda..
Anda Tidak Memiliki Masalah Kesehatan Yang Serius. HCSM tidak akan menanggung biaya dari kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan mereka cenderung menggunakan definisi seluas mungkin untuk menentukan kondisi mana yang sudah ada sebelumnya. Jika Anda memiliki masalah dengan paru-paru sepanjang hidup Anda, maka bahkan jika Anda tidak memiliki masalah yang didiagnosis saat ini, ada kemungkinan HCSM Anda tidak akan mencakup masalah terkait paru-paru yang Anda derita di masa depan..
Anda Dapat Memenuhi Standar Gaya Hidup Rencana. Bagi sebagian besar HCSM, itu berarti menandatangani pernyataan iman, menghadiri gereja secara teratur, dan tidak memiliki hubungan seksual di luar pernikahan. Anda juga harus menghindari tembakau dan hal lain yang dianggap berisiko bagi kesehatan.

Jika salah satu dari persyaratan ini tidak berlaku untuk Anda, maka HCSM mungkin tidak akan menghemat uang. Namun, jika Anda bertemu dengan lima dari mereka, mungkin - setidaknya, selama Anda terus bertemu dengan mereka.

Kata terakhir

HCSM tidak sama dengan asuransi kesehatan. Memang, jika Anda mengunjungi situs web HCSM apa pun, Anda akan menemukan penafian yang mengatakan, "Paket ini bukan asuransi." HCSM tidak memiliki batasan yang sama dengan asuransi, dan mereka juga tidak memberikan manfaat yang sama.

Karena itu, memilih HCSM sebagai alternatif asuransi bukanlah ide yang baik. Mungkin menghemat uang Anda, tetapi itu tidak akan melakukan asuransi pekerjaan yang paling penting dimaksudkan untuk dilakukan: melindungi Anda dari biaya kesehatan bencana.

Jika Anda mencari cakupan kesehatan yang terjangkau, taruhan terbaik Anda adalah mencoba sumber yang biasa terlebih dahulu. Lihatlah biaya mendapatkan paket asuransi melalui pekerjaan Anda, dan jika itu terlalu mahal, lihat apa yang dapat Anda temukan di Health Insurance Marketplace atau dapatkan cakupan jangka pendek melalui perusahaan seperti Asuransi Kesehatan Agile. Tetapi jika Anda telah memeriksa di mana-mana dan Anda tidak dapat menemukan paket yang terjangkau, HCSM dapat memberi Anda setidaknya beberapa perlindungan dengan harga yang dapat dikelola.

Apakah Anda pernah menggunakan HCSM? Jika sudah, apakah pengalaman Anda positif atau negatif?