Apa itu Asuransi Kecacatan? - Manfaat & Mengapa Anda Membutuhkannya

Penyakit dan cedera serius menimpa jutaan orang Amerika setiap tahun, seringkali dengan sedikit atau tanpa peringatan. Kebanyakan orang dewasa yang bekerja memiliki beberapa bentuk asuransi kesehatan atau jaminan kesehatan untuk menyerap biaya yang terkait dengan bencana medis atau perawatan berkelanjutan untuk penyakit kronis, seperti kanker dan diabetes. Namun, jauh lebih tidak memiliki cakupan asuransi cacat, yang memberikan kompensasi kepada pemegang polis atas kehilangan pendapatan ketika mereka tidak dapat melakukan beberapa atau semua tugas pekerjaan mereka karena peristiwa atau kondisi medis yang memenuhi syarat. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja, hanya 39% pekerja Amerika memiliki asuransi cacat jangka pendek dan 33% memiliki asuransi cacat jangka panjang pada 2014.

Dalam peristiwa yang relatif tidak mungkin terjadi ketika Anda mengalami masalah medis serius yang membuat Anda tidak dapat bekerja selama beberapa minggu, bulan, atau bahkan bertahun-tahun, asuransi cacat dapat berfungsi sebagai penghalang keuangan penting untuk membantu mempertahankan standar hidup Anda dan mengurangi tekanan keuangan pada orang yang kamu cintai. Seperti halnya semua bentuk asuransi, pertanggungan disabilitas membawa biaya berkelanjutan, meskipun beberapa pekerja mungkin membayar sedikit atau tidak sama sekali untuk rencana yang disponsori oleh majikan.

Berikut ini adalah pandangan yang lebih dekat tentang apa yang ditawarkan asuransi kecacatan dan bagaimana memilih kebijakan yang tepat untuk kebutuhan Anda.

Apa itu Asuransi Kecacatan?

Juga dikenal sebagai asuransi perlindungan pendapatan, asuransi cacat datang dalam dua bentuk: asuransi cacat jangka pendek dan asuransi cacat jangka panjang. Meskipun ketentuan dan cakupan kebijakan berbeda-beda menurut penerbit, yang berikut adalah tinjauan umum tentang perbedaan utama antara keduanya.

Asuransi Cacat Jangka Pendek

Kebijakan kecacatan jangka pendek (STD) memberikan perlindungan pendapatan bagi pekerja yang sementara tidak dapat melakukan tugasnya karena kecacatan yang memenuhi syarat.

Setiap klaim kecacatan jangka pendek dikenakan periode eliminasi pendek, atau menunggu, yang biasanya berlangsung satu hingga dua minggu, di mana selama periode tersebut pemegang polis tidak menerima manfaat. Setelah periode eliminasi, pemegang polis menerima tunjangan selama periode disabilitas berturut-turut, biasanya berlangsung tidak lebih dari 26 minggu. Tunjangan bervariasi berdasarkan kebijakan dan pekerjaan, tetapi umumnya berkisar antara 50% dan 70% dari pendapatan pra-disabilitas.

Kebijakan kecacatan jangka pendek mungkin tidak mencakup kehilangan penghasilan terkait cedera di tempat kerja. Insiden itu adalah provinsi asuransi kompensasi pekerja.

Asuransi Cacat Jangka Panjang

Kebijakan cacat jangka panjang (LTD) memberikan perlindungan pendapatan bagi pekerja yang tidak dapat melakukan tugas pekerjaan mereka dalam periode waktu yang lebih lama.

Seperti klaim cacat jangka pendek, klaim LTD dapat dikenakan periode eliminasi. Periode eliminasi LTD lebih lama dari periode eliminasi PMS, biasanya berkisar antara satu dan enam bulan tetapi terkadang selama 12 hingga 24 bulan. Setiap kebijakan LTD juga memiliki periode akumulasi yang membentang dua kali panjang periode eliminasi. Selama periode akumulasi, pemegang polis harus memperoleh waktu kecacatan kumulatif yang cukup untuk melampaui periode eliminasi. Pemegang polis tidak perlu terus-menerus dinonaktifkan selama periode akumulasi, asalkan ambang eliminasi terpenuhi.

Setelah periode eliminasi terpenuhi, manfaat dibayarkan sampai pemegang polis tidak lagi dianggap dinonaktifkan atau selama masa berlaku polis. Beberapa kebijakan LTD bertahan selama jangka waktu tertentu mulai dari dua hingga 10 tahun, tetapi banyak yang tetap berlaku hingga pemegang polis mencapai usia 65 tahun. Beberapa bahkan mungkin berlanjut setelah usia 65, asalkan pemegang polis terus bekerja. Penggantian pendapatan biasanya berkisar hingga 70% dari pendapatan pra-disabilitas dan dapat disesuaikan.

Asuransi Kecacatan Kelompok vs. Individu

Banyak pekerja memiliki akses ke asuransi cacat kelompok, yang mungkin membawa premi lebih rendah yang dimungkinkan oleh daya beli majikan atau asosiasi profesional mereka.

Lainnya - seperti pekerja lepas dan solopreneur yang bekerja di luar hubungan majikan-karyawan tradisional atau tidak memenuhi syarat untuk keanggotaan dalam asosiasi profesional - dapat memperoleh kebijakan asuransi cacat di pasar individu.

Kebijakan Asuransi Kecacatan Kelompok

Asuransi cacat kelompok paling sering tersedia melalui pengusaha dan asosiasi profesional. Asuransi kecacatan kelompok American Dental Association (ADA) adalah contoh yang baik dari kebijakan kelompok yang tersedia untuk anggota serikat profesional daripada kolega di tempat kerja tertentu.

Fitur & Kustomisasi
Polis asuransi cacat kelompok sering kali disesuaikan untuk memenuhi kebutuhan populasi yang dicakup. Misalnya, kebijakan kecacatan grup ADA menawarkan:

Premi khusus anggota lebih rendah dari tarif yang berlaku untuk kebijakan individu yang sebanding
Manfaat residual untuk penerima manfaat yang kembali bekerja penuh waktu setelah masa disabilitas
Cakupan hingga usia 75 tahun untuk pekerja penuh waktu
Manfaat dibayarkan terus menerus hingga usia 67 tahun, atau selama 24 bulan ketika pemegang polis menjadi cacat antara usia 67 dan 75 tahun
Pengabaian rumah sakit, yang memungut pembayaran tunjangan bulanan bagi penerima manfaat yang harus dirawat di rumah sakit yang lama
Program rehabilitasi sukarela yang dapat mempercepat pengembalian pemegang polis ke tempat kerja

Tanggung jawab untuk Premi
Tergantung pada preferensi sponsor grup - paling sering, pemberi kerja atau asosiasi profesional - premi dapat sepenuhnya ditanggung oleh sponsor grup, seluruhnya oleh pemegang polis, atau dibagi di antara keduanya. Ini memiliki konsekuensi pajak penting; ketika premi dibayar oleh pemegang polis dari dana setelah pajak, manfaat mungkin tidak akan dikenakan pajak. Untuk informasi yang berkaitan dengan situasi Anda, konsultasikan dengan profesional pajak.

Layanan Tunggu
Beberapa kebijakan grup yang disponsori perusahaan dapat memaksakan menunggu layanan. Ini adalah masa percobaan di mana karyawan yang baru direkrut tidak memenuhi syarat untuk mengajukan klaim. Layanan menunggu biasanya berlangsung beberapa bulan.

Persyaratan Jam Kerja
Beberapa kebijakan kelompok yang disponsori majikan juga memberlakukan persyaratan jam kerja yang dapat secara efektif mengecualikan karyawan paruh waktu dari perlindungan. Persyaratan jam kerja biasanya berkisar antara 24 hingga 32 jam per minggu, meskipun jumlah di luar rentang itu tidak pernah terdengar sebelumnya.

Kebijakan Asuransi Kecacatan Individu

Kebijakan asuransi kecacatan individu mencakup pekerja perorangan tanpa akses ke rencana asuransi kelompok yang sesuai. Meskipun struktur dan fitur dasarnya mirip dengan paket asuransi cacat grup, mereka mungkin mengenakan premi yang lebih tinggi untuk cakupan yang sebanding dan mungkin tidak menawarkan kisaran opsi penyesuaian yang sama.

Pemegang polis individu bertanggung jawab untuk membayar premi mereka sendiri untuk asuransi cacat individu. Jika Anda seorang pemilik tunggal dengan struktur bisnis legal, Anda mungkin dapat membayar premi dari pendapatan sebelum pajak. Secara umum, persyaratan jam kerja tidak berlaku, selama Anda dapat membuktikan penghasilan yang ingin Anda ganti.

Kualifikasi untuk Cakupan Asuransi Kecacatan

Penanggung disabilitas menggunakan proses penjaminan menyeluruh yang mempertimbangkan tiga pertimbangan utama: kesehatan pelamar, pendapatan dan status keuangan, dan pekerjaan.

1. Kesehatan

Mengingat biaya tinggi untuk mengganti sebagian besar pendapatan pemegang polis selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun, proses penjaminan medis sangat ketat. Biasanya datang dalam tiga bagian:

Survei Kesehatan. Ini adalah kuesioner tertulis atau lisan yang mencakup topik-topik seperti sejarah kesehatan pribadi pelamar, sejarah keluarga, gaya hidup, dan kebiasaan. Penggunaan nikotin dan informasi kesehatan mental sangat penting bagi penyedia asuransi cacat.
Ujian atau Panel Medis. Banyak kebijakan mengharuskan pelamar menjalani ujian fisik. Beberapa hanya memerlukan tes darah atau urin yang menyaring penggunaan obat dan kondisi kronis umum, seperti gagal ginjal, diabetes, dan masalah kardiovaskular. Beberapa kebijakan grup tidak memerlukan ujian atau tes medis.
Medis Rekaman. Beberapa perusahaan asuransi memesan catatan medis untuk jangka waktu lima atau 10 tahun sebelum aplikasi. Ini dapat memperpanjang proses penjaminan, karena seringkali membutuhkan berminggu-minggu untuk mendapatkan informasi yang diperlukan.

2. Penghasilan & Keuangan

Penjaminan keuangan umumnya mengharuskan pelamar untuk memberikan bukti pendapatan yang terdokumentasi, seperti:

W-2 dan 1099 pernyataan
Surat Pemberitahuan Pajak tahun sebelumnya
Laporan rekening bank
Laporan laba rugi, jika tersedia

Penjaminan keuangan mungkin kurang memberatkan bagi pelamar kebijakan yang disponsori oleh majikan dan lebih terlibat untuk orang-orang wiraswasta. Namun, penting dalam semua kasus bagi pelamar untuk memberikan dokumentasi pendapatan yang menyeluruh, karena manfaat kebijakan adalah fungsi langsung dari pendapatan.

3. Pekerjaan

Akhirnya, kelas pekerjaan pelamar berfungsi sebagai penentu risiko yang penting. Pekerjaan yang dianggap lebih berbahaya, seperti pekerjaan manufaktur atau pekerjaan luar ruangan, digolongkan sebagai risiko yang lebih tinggi daripada pekerjaan kerah putih, yang dianggap kurang berbahaya. Pelamar di kelas pekerjaan yang lebih rendah mungkin berjuang untuk memenuhi syarat untuk pertanggungan, dan mereka yang menerimanya dapat menerima ganti rugi bulanan yang lebih rendah daripada pekerja kelas yang lebih tinggi.

Jenis, Fitur & Manfaat Cakupan Asuransi Cacat

Berikut ini adalah pemeriksaan lebih dekat dari jenis-jenis perlindungan asuransi cacat utama, potensi manfaat polis, dan fitur-fitur kebijakan umum.

Jenis Cakupan

Asuransi cacat datang dalam dua jenis cakupan utama: pekerjaan apa pun dan pekerjaan sendiri. Perbedaan antara tipe-tipe cakupan ini sangat besar, dan calon pemegang polis disarankan untuk mempertimbangkan dengan cermat kemungkinan konsekuensi pilihan mereka atas pendapatan seumur hidup dan pencapaian profesional.

Pekerjaan apa pun. Cakupan “Pekerjaan apa pun” mengacu pada definisi disabilitas yang ketat. Bahkan jika pemegang polis tidak dapat melakukan tugas pra-disabilitas mereka, cakupan pekerjaan apa pun mungkin tidak masuk kecuali jika pemegang polis dianggap tidak dapat melakukan apa saja tugas produktif, termasuk tugas dengan persyaratan fisik atau kognitif yang kurang berat.
Pekerjaan Sendiri. Cakupan “Pekerjaan sendiri” dimulai ketika pemegang polis dianggap tidak dapat melakukan tugas khusus pra-disabilitas mereka. Jenis pertanggungan ini biasa bagi para profesional berpenghasilan tinggi yang tugasnya memiliki persyaratan kognitif yang tinggi. Jika Anda tidak dapat bekerja dalam profesi pra-disabilitas karena cacat yang ditanggung, Anda dianggap benar-benar cacat untuk keperluan kebijakan pekerjaan Anda sendiri.

Manfaat Kebijakan Potensial

Ini adalah salah satu manfaat paling umum dari polis asuransi cacat. Beberapa hanya berlaku untuk kebijakan STD atau LTD, sementara beberapa berkaitan dengan keduanya.

Penyesuaian Biaya Hidup. Peningkatan pembayaran tunjangan yang otomatis dan bertahap ini mengkompensasi efek inflasi. Ini dapat ditetapkan pada ambang yang ditentukan sebelumnya, seperti 2% atau 3%, atau dihitung setiap tahun berdasarkan harga yang berlaku.
Pengendara Cacat Sisa atau Sebagian. Ini memungkinkan pemegang polis yang dianggap sebagian dinonaktifkan untuk mengklaim beberapa manfaat, bahkan jika mereka mampu melakukan pekerjaan produktif secara paruh waktu.
Pengembalian Premium. Manfaat ini memungkinkan pengembalian sebagian polis premi yang dibayarkan setelah periode tertentu. Pengembalian premi pengendara sangat bervariasi oleh penerbit, tetapi jumlah yang dikembalikan umumnya berkisar antara 50% dan 100% selama periode yang ditentukan, dikurangi manfaat yang dibayarkan.
Pembelian Tambahan. Ini memiliki hak pemegang polis untuk membeli cakupan cacat tambahan di kemudian hari.

Fitur Kebijakan Penting

Calon pemegang polis harus memperhatikan fitur-fitur asuransi kecacatan yang penting ini. Beberapa berlaku untuk STD atau LTD, sementara beberapa berlaku untuk keduanya.

Tidak dapat Dibatalkan. Kebijakan LTD yang tidak dapat dibatalkan tidak dapat dibatalkan oleh penerbit yang tidak memiliki tunggakan premi. Kebijakan yang tidak dapat dibatalkan memberikan ketenangan pikiran kepada pemegang polis, karena tidak dapat dicabut atau diubah karena perubahan status kesehatan atau tingkah asuransi. Polis yang tidak dapat dibatalkan dapat memiliki premi yang lebih tinggi daripada polis yang dapat dibatalkan.
Dijamin Terbarukan. Kebijakan LTD jangka-terbatas dapat dijamin dapat diperbarui - yaitu, penerbit tidak dapat menolak permintaan perpanjangan pemegang polis pada akhir jangka waktu polis. Kebijakan dapat dijamin dapat diperbarui hingga usia 65 atau seumur hidup. Status terbarukan yang dijamin umumnya sesuai dengan premi polis yang lebih tinggi, terutama ketika polis dijamin dapat diperpanjang seumur hidup.
Periode Eliminasi. Periode eliminasi adalah interval di mana pemegang polis yang cacat tidak memenuhi syarat untuk menerima manfaat. Pemegang polis tidak perlu kehilangan penghasilan selama periode eliminasi; bahwa mereka memenuhi syarat sebagai penyandang cacat tetapi masih dapat melakukan beberapa atau semua tugas pekerjaan tidak ada kaitannya dengan kelayakan manfaat akhirnya. Periode eliminasi PMS biasanya berlangsung kurang dari dua minggu; Periode eliminasi LTD bertahan satu bulan hingga dua tahun. Semua faktor lain dianggap sama, kebijakan dengan periode eliminasi yang lebih lama memiliki premi lebih rendah daripada kebijakan dengan periode eliminasi yang lebih pendek.
Periode Akumulasi. Pada kebijakan LTD, periode akumulasi adalah interval di mana pemegang polis harus memperoleh waktu kecacatan kualifikasi kumulatif yang cukup untuk memenuhi periode eliminasi. Periode akumulasi biasanya dua kali panjang periode eliminasi. Waktu cacat tidak perlu berurutan, selama ambang eliminasi terpenuhi. Sebagai contoh, selama periode akumulasi 24 bulan, pemegang polis dapat memenuhi syarat untuk manfaat cacat dengan mengakumulasikan tiga interval cacat yang tidak berurutan yang masing-masing berlangsung selama empat bulan, dengan total 12 bulan. Periode akumulasi yang lebih lama sesuai dengan premi kebijakan yang lebih rendah.
Pemulihan Sementara. Jika pemegang polis penyandang cacat memulihkan kemampuan mereka untuk bekerja, maka menjadi cacat kembali karena kondisi atau penyebab mendasar yang sama, manfaat ini memungkinkan mereka untuk membuka kembali klaim mereka tanpa mengalami periode eliminasi lain.
Koordinasi Manfaat. Ketika pemegang polis menerima tunjangan penggantian pendapatan dari berbagai sumber, seperti kecacatan Jaminan Sosial (SSDI), ketentuan ini memastikan bahwa kebijakan kecacatan tidak membayar lebih dari bagiannya dari tunjangan tersebut. Misalnya, jika pemegang polis bertujuan untuk mengganti $ 5.000 dalam pendapatan bulanan, dan sumber-sumber lain mengganti $ 2.000 per bulan, kebijakan kecacatan menggantikan sisa $ 3.000.
Rencana Rehabilitasi. Ketentuan ini mencakup sebagian atau seluruh biaya yang disetujui terkait dengan pengembalian ke tenaga kerja setelah masa disabilitas yang panjang. Ini mungkin termasuk terapi fisik dan pekerjaan, perawatan anak atau keluarga, biaya pencarian pekerjaan, dan biaya pengembangan profesional.
Insentif dan Tanggung Jawab Kerja Kembali. Imbalan kerja kembali dapat melanjutkan manfaat untuk tahun pertama atau kedua setelah pemegang polis melanjutkan pekerjaan paruh waktu. Dalam kebanyakan kasus, insentif tersebut menggabungkan pembayaran tunjangan dan pendapatan pekerjaan untuk menggantikan 10% dari pendapatan pra-disabilitas pemegang polis.
Akomodasi yang masuk akal. Tunjangan ini mengganti biaya pemberi kerja, termasuk individu wiraswasta, untuk akomodasi yang wajar yang dibuat untuk memastikan kenyamanan dan kesejahteraan pemegang polis saat kembali bekerja.

Apakah Asuransi Kecacatan Tepat untuk Anda??

Situasi setiap pekerja adalah unik. Namun, Anda dapat menerapkan praktik terbaik dan strategi umum saat memilih polis asuransi disabilitas - dan menentukan apakah asuransi disabilitas masuk akal secara finansial dan praktis bagi Anda. Berikut beberapa pertanyaan untuk Anda tanyakan pada diri sendiri.

1. Apakah Tabungan Darurat Anda Cukup untuk Menutupi Biaya Jangka Pendek?

Anda harus memelihara tiga jenis tabungan: darurat, pensiun, dan pribadi. Sebagai aturan praktis, cadangan tabungan darurat Anda harus berjumlah setidaknya tiga bulan penghasilan. Jumlah cadangan darurat yang ideal mencapai lebih dari enam bulan penghasilan.

Kebetulan, enam bulan adalah sekitar selama Anda dapat mengharapkan kebijakan PMS untuk menggantikan penghasilan Anda jika Anda menjadi cacat. Daripada membayar premi bulanan untuk kebijakan STD individu yang mungkin tidak pernah Anda perlukan, pertimbangkan untuk membuat setoran bulanan yang setara ke dalam rekening tabungan yang diasuransikan FDIC, rekening pasar uang, atau sertifikat setoran. Jika Anda sementara waktu tidak dapat bekerja di beberapa titik di masa depan, Anda selalu dapat menggunakan dana itu untuk menutupi pengeluaran yang diperlukan.

Logika ini hanya berlaku untuk kebijakan STD yang menuntut premi out-of-pocket. Jika majikan Anda menawarkan kebijakan PMS sebagai tunjangan tambahan tanpa kontribusi karyawan, tidak ada kerugian finansial untuk mendaftar.

2. Apakah Anda Memiliki Beban atau Hutang Berulang Besar yang Tidak Dapat Dengan Mudah Ditunda?

Bahkan orang yang hemat pun harus membayar tagihan. Jika Anda memiliki pengeluaran atau utang besar berulang yang tidak dapat dengan mudah ditunda, dibiayai kembali, atau dimaafkan, asuransi cacat dapat berfungsi sebagai jaring pengaman keuangan utama bagi Anda dan keluarga Anda. Utang dan biaya tersebut mungkin termasuk:

Pembayaran sewa atau hipotek, termasuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah
Hutang pinjaman pelajar
Hutang kartu kredit yang signifikan
Pembiayaan mobil dan asuransi
Dukungan dan tunjangan anak

Tidak ada salahnya untuk menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk informasi tentang program kesulitan yang sementara dapat mengurangi atau menghilangkan pembayaran bulanan Anda. Namun, tidak ada jaminan bahwa situasi Anda akan memenuhi syarat sebagai kesulitan, atau penangguhan hukuman akan meniadakan kebutuhan akan asuransi cacat..

3. Sudahkah Anda Berinvestasi Banyak dalam Karier Anda?

Ketika biaya pendidikan terus meningkat dan permintaan majikan untuk pekerja dengan tingkat yang lebih tinggi tumbuh, orang Amerika membelanjakan lebih dari sebelumnya untuk pengembangan profesional.

Anggota guild profesional, seperti dokter dan arsitek, menghabiskan banyak uang untuk pendidikan mereka. Menurut Asosiasi Akademi Medis Amerika, rata-rata biaya kuliah di sekolah kedokteran umum adalah $ 58.668 untuk tahun ajaran 2016 hingga 2017, atau $ 234.672 selama empat tahun. Manfaat polis asuransi LTD dapat menyelamatkan investasi itu, bahkan jika pengembalian pasca-kecacatan lebih rendah.

4. When Are You berencana untuk pensiun?

Di awal karir Anda, dampak kumulatif finansial dan profesional cacat parsial atau total dapat menghancurkan. Meskipun disayangkan, kecacatan di akhir karier tidak mungkin merusak posisi keuangan atau profesional Anda pada tingkat yang sama. Jika Anda telah melewati usia 59,5, Anda mungkin diizinkan untuk menarik dana dari rekening pensiun Anda yang diuntungkan pajak tanpa dikenakan penalti pajak, meskipun Anda masih harus membayar pajak atas penarikan dari jenis akun tertentu.

Jika Anda memiliki saldo yang sehat dalam dana pensiun Anda, Anda mungkin ingin mempercayakan penggantian pendapatan kepada telur sarang Anda dan melupakan polis asuransi cacat yang baru, yang preminya cenderung lebih tinggi daripada polis baru yang dikeluarkan untuk pekerja muda..

5. Apakah Anda Pemenang Tunggal atau Utama di Rumah Tangga Anda?

Jika Anda adalah pencari nafkah tunggal atau utama dalam rumah tangga Anda, keluarga Anda mungkin bergantung pada tunjangan cacat Anda untuk kebutuhan dasar, seperti perumahan yang aman, pakaian, dan makanan. Meskipun keluarga Anda mungkin memenuhi syarat untuk program jaring pengaman umum tertentu, ini mungkin tidak cukup untuk menutupi biaya hidupnya. Selain itu, program-program utama, seperti bantuan perumahan, mungkin memiliki daftar tunggu bertahun-tahun.

6. Apakah Anda Memiliki Kondisi yang Sudah Ada Sebelumnya?

Terlepas dari proses penjaminan medis yang berpotensi ketat, pekerja dengan kondisi medis yang sudah ada sebelumnya yang meningkatkan risiko kecacatan sementara atau permanen mungkin lebih cenderung untuk mengajukan pertanggungan LTD daripada rekan-rekan mereka yang sehat. Pencari kerja dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya mungkin ingin mengejar pengusaha yang menawarkan asuransi kecacatan kelompok tanpa ujian, jika umum di bidangnya.

7. Apa Anggaran Premium Anda?

Premi asuransi cacat langsung sangat bervariasi, dari hampir tidak ada hingga ratusan dolar per bulan. Premi polis Anda adalah fungsi dari jumlah manfaat, jangka waktu, dan fitur utamanya, seperti periode eliminasi dan apakah ia menawarkan cakupan pekerjaan apa pun atau memiliki sendiri. Sebagai aturan praktis, cobalah untuk menjaga total premi Anda di bawah 2% dari pendapatan kotor Anda dari pekerjaan - misalnya, $ 1.000 per tahun dengan gaji $ 50.000 sebelum pajak.

Kata terakhir

Asuransi kecacatan bukan satu-satunya sumber bantuan keuangan langsung yang memungkinkan bagi pekerja yang tidak dapat melakukan tugas pekerjaan mereka karena cacat sebagian atau total. Itu bahkan bukan satu-satunya sumber pendapatan pengganti bagi pekerja dengan disabilitas. Mereka yang memiliki catatan layanan yang cukup lama dapat memenuhi syarat untuk cacat Jaminan Sosial (SSDI) yang dikelola oleh Administrasi Jaminan Sosial federal. Situs web SSDI Administrasi Jaminan Sosial memiliki rincian lebih lanjut tentang kondisi kualifikasi, persyaratan layanan, kelayakan, dan masa tunggu untuk pelamar SSDI.