Cara Memaksimalkan Manfaat Pasangan Sosial Jaminan Sosial - Aturan & Kelayakan

Banyak orang berhak atas tunjangan berdasarkan penghasilan mereka sendiri, serta tunjangan pasangan berdasarkan penghasilan pasangan mereka. Namun, hanya satu manfaat dalam satu waktu yang dapat diklaim.

Misalnya, jika Tom berhak atas tunjangan bulanan $ 2.000, istrinya Mary akan berhak atas setengah dari tunjangan Tom, atau $ 1.000. Secara kolektif, pasangan ini dapat menerima $ 3.000 setiap kali mereka berdua pada usia pensiun penuh. Bahkan jika Mary telah bekerja dan mendapatkan keuntungannya sendiri, dia dapat memilih untuk mengambil manfaat mana yang lebih besar - miliknya, atau setengah dari milik Tom. Fleksibilitas ini dan opsi satu kali untuk beralih dari tunjangan suami istri menjadi tunjangan pribadi - atau sebaliknya - memberikan peluang luar biasa untuk memaksimalkan pembayaran Jaminan Sosial.

Hak untuk menerima tunjangan pasangan bahkan lebih berharga dalam perencanaan pensiun ketika Anda mempertimbangkan opsi berikut yang tersedia untuk penerima Jaminan Sosial. Membuat keputusan yang tepat dapat secara signifikan meningkatkan manfaat bulanan, serta total dana yang diterima seumur hidup.

Manfaat Bulanan Awal atau Tangguhan

Usia Pensiun Normal

Di bawah peraturan Jaminan Sosial, "usia pensiun normal" Anda adalah usia wajib yang ditetapkan oleh Kongres di mana Anda atau pasangan Anda dapat menerima manfaat pensiun normal. Misalnya, jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih, itu adalah usia 67 tahun.

Pensiun dini

Jaminan Sosial memungkinkan penerima manfaat utama dan pasangan mereka untuk mulai menerima tunjangan Jaminan Sosial yang berkurang pada usia 62. Namun, jumlah tunjangan bulanan berkurang untuk setiap bulan sebelum usia pensiun normal.

Contoh-contoh berikut menggambarkan pengurangan manfaat karena mengambil distribusi pensiun dini:

Mengambil Manfaat pada Usia 62 Dengan Usia Pensiun Normal 67. Pada usia pensiunnya yang normal, 67 tahun, Mary akan berhak atas tunjangan bulanan $ 1.000. Memilih untuk mengambil manfaatnya pada usia 62 akan mengurangi menjadi $ 700. Selama 36 bulan pertama, tunjangannya akan berkurang $ 200. Untuk 24 bulan tambahan, tunjangannya akan dikurangi $ 100 tambahan. Dengan mengambil manfaat lima tahun lebih awal, total pendapatan bulanannya sebesar $ 1.000 akan berkurang $ 300, menjadikannya bersih sebesar $ 700.
Mengambil Manfaat pada Usia 64 Dengan Usia Pensiun Normal 67. Pada usia pensiunnya yang normal, 67 tahun, Mary akan berhak atas tunjangan bulanan $ 1.000. Memilih untuk mengambil manfaatnya pada usia 64, tiga tahun lebih awal, akan mengurangi manfaatnya sebesar $ 200, sehingga turun menjadi $ 800.
Mengambil Manfaat pada Usia 66 Dengan Usia Pensiun Normal 67 tahun. Pada usia pensiunnya yang normal, 67 tahun, Mary akan berhak atas tunjangan bulanan $ 1.000. Memilih untuk mengambil manfaatnya pada usia 66, satu tahun lebih awal, akan mengurangi manfaatnya dengan $ 76,60, menjadi $ 933,30.

Jumlah manfaat, setelah ditetapkan, akan tetap tidak berubah kecuali untuk kenaikan biaya hidup untuk semua pembayaran di masa depan. Karena pengurangan besar dalam jumlah manfaat, memilih distribusi awal bisa menjadi keputusan yang mahal.

Umur Pensiun yang Ditangguhkan

Ketentuan Jaminan Sosial memungkinkan Anda atau pasangan Anda untuk menunda tunjangan yang melewati usia pensiun normal Anda, opsi yang berharga jika Anda mampu membelinya. Untuk setiap tahun hingga usia 70 tahun, tunjangan Anda meningkat 8% per tahun. Jadi, jika Mary akan menerima $ 1.000 pada usia 67, angka itu meningkat menjadi $ 1.240, atau 24%, jika ia menunggu hingga usia 70 tahun..

Ingatlah bahwa jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih, tidak ada manfaat finansial dalam menunda penerimaan manfaat Anda di atas usia 69 tahun. Peningkatan manfaat bulanan dibatasi pada 24%.

Opsi “Simpan dan Tangguhkan”

Jika orang ingin pasangannya menerima Jaminan Sosial tetapi ingin menunda manfaat mereka sendiri, mereka dapat mengajukan dan kemudian menunda pembayaran. Sebagai contoh, Tom dapat mengajukan permohonan untuk tunjangannya pada usia 66 tahun, sehingga memicu hak Mary atas tunjangan pasangan. Daripada mengambil keuntungannya sendiri, Tom bisa menunda pembayaran sampai usia 70 tahun untuk mendapatkan jumlah yang ditangguhkan lebih tinggi. Mary bisa mulai menerima tunjangan pasangan bulanannya segera sambil menangguhkan tunjangannya sendiri sampai kemudian. Dalam hal ini, kemampuan untuk "beralih" dari tunjangan suami istri ke tunjangan seseorang sangat penting dalam memaksimalkan total yang diterima.

Ajukan dan Tangguhkan Pertimbangan

Pemilihan untuk "mengajukan dan menangguhkan" sangat penting dalam skenario berikut:

Tom terus bekerja, jadi jika dia mengambil pembayaran Jaminan Sosialnya sekarang, mereka akan dikenakan pajak pada tingkat yang lebih tinggi. Setelah Tom berada pada usia pensiun normal, ia tidak perlu khawatir tentang kemungkinan bahwa beberapa manfaatnya dapat diperoleh kembali karena penghasilan dari luar.
Mary berhak atas tunjangan Jaminan Sosialnya sendiri yang diharapkan lebih besar daripada tunjangan suaminya dari Tom. Menggunakan tunjangan pasangan sekarang memungkinkan tunjangannya sendiri tumbuh pada 8% per tahun sampai dia beralih ke rekeningnya sendiri.
Jika pasangan memiliki keadaan darurat keuangan selama periode penangguhan, Tom dapat memilih untuk memulai pembayaran manfaat kapan saja setelah usia pensiunnya yang biasa. Atau, dia dapat meminta lump sum retroactive pembayaran bulanan yang seharusnya dibayarkan kepadanya jika dia telah mengambil pembayaran pada usia pensiun penuh, daripada menunda. Jika opsi yang terakhir diambil, ia perlu mewaspadai kewajiban pajak penghasilan, serta peningkatan premi Medicare.

Memiliki kesehatan yang baik dan harapan umur panjang sangat penting jika Anda memutuskan untuk menggunakan strategi "simpan dan tunda". Ketika Anda menunda pembayaran, Anda bertaruh bahwa Anda akan hidup cukup lama untuk "mencapai titik impas" dari sudut pandang arus kas.

Opsi "Aplikasi Terbatas"

Penerima Jaminan Sosial yang menikah dengan penerima Jaminan Sosial lainnya dapat mengajukan tunjangan, tetapi membatasi aplikasi mereka untuk tunjangan pasangan, daripada menarik pada akun mereka sendiri. Sebagai contoh, Bill dan Jane pensiun pada usia 67 dan berharap untuk menjalani harapan hidup penuh mereka masing-masing 16,1 dan 18,6 tahun tambahan, menurut Administrasi Jaminan Sosial. Masing-masing mengharapkan tunjangan bulanan $ 2.000 berdasarkan penghasilan seumur hidup mereka.

Bill dan Jane memiliki tiga opsi:

Keduanya Mengambil Manfaat Mereka Pada Usia 67. Pasangan ini menerima $ 2.000 untuk Bill dan $ 2.000 untuk Jane, atau total $ 4.000 per bulan. Jika pasangan itu hidup 16 tahun lagi, mereka akan menghasilkan $ 772.800.
Keduanya Menunda Manfaat Hingga Usia 70. Bill dan Jane menunda manfaat hingga usia 70, masing-masing berhak menerima $ 2.480 atau total $ 4.960. Jika Bill berusia 84 tahun, penghasilan kolektif pasangan itu menjadi $ 839.232. Namun, Bill harus hidup sampai usia setidaknya 83 tahun untuk mengkompensasi pembayaran ditangguhkan selama empat tahun pertama.
Padu dan padu. Dalam hal ini, satu pasangan mengambil manfaat reguler pada usia 67 tahun sedangkan yang lain mengambil manfaat pasangan suami-istri. Jane mengajukan tunjangan rutinnya sebesar $ 2.000 sementara Bill menggunakan aplikasi terbatas untuk mengajukan tunjangan pasangan sebesar $ 1.000 per bulan, menunda manfaatnya sendiri hingga usia 70 tahun. Setelah ia mencapai 70 dan beralih ke tunjangannya sendiri, ia menerima $ 2.480 per bulan (karena untuk manfaat yang ditangguhkan). Pendapatan bersama Bill dan Jane pada saat ini adalah $ 4.480 per bulan. Dengan asumsi Bill hidup sampai usia 83, pasangan dapat mengharapkan untuk mengumpulkan $ 806.880 total manfaat.

Keputusan-keputusan ini seringkali rumit dan tergantung pada keadaan unik masing-masing pasangan. Jika Anda sama sekali tidak yakin pilihan distribusi mana yang tepat untuk Anda, konsultasikan dengan penasihat keuangan.

Manfaat Janda atau Duda

Pasangan yang masih hidup berhak atas jumlah hingga 100% dari keuntungan pasangan yang sudah meninggal, dengan asumsi pasangan yang masih hidup adalah pada usia pensiun. Contoh-contoh berikut menggambarkan perhitungan manfaat:

Jika Tom memiliki tunjangan $ 2.000, dan Mary telah memilih untuk menerima setengah dari Jaminan Sosial Tom untuk tunjangan pasangan $ 1.000, keduanya memiliki pendapatan bulanan total $ 3.000. Ketika Tom meninggal, Mary akan terus mengumpulkan tunjangan $ 2.000, tetapi tidak lagi memenuhi syarat untuk tunjangan pasangan $ 1.000-nya..
John dan Betty masing-masing menarik $ 2.000 setiap bulan berdasarkan penghasilan individu mereka dengan total pendapatan $ 4.000 per bulan. Pada kematian John, Betty tidak akan menerima tunjangan janda karena penghasilan Jaminan Sosialnya sama dengan pendapatan John. Dia akan terus menerima $ 2.000.
Carol menerima $ 2.000 sementara Joe menerima $ 1.200, untuk penghasilan keluarga gabungan $ 3.200. Pada saat kematian Carol, Joe akan menerima $ 2.000, jumlah yang tepat dari keuntungan pasangannya yang telah meninggal.

Jika pasangan yang sudah meninggal menerima pengurangan tunjangan karena pemilihan awal, tunjangan janda dan duda akan berkurang. Demikian pula, jika pasangan yang telah meninggal telah menunda pembayaran sampai melewati usia pensiun normal, tunjangan janda dan duda akan meningkat.

Faktor yang Perlu Dipertimbangkan Saat Memilih Manfaat Suami Istri

Perhitungan manfaat Jaminan Sosial bisa rumit tergantung pada catatan penghasilan masing-masing pasangan, dan usia di mana mereka mulai mendapatkan manfaat. Sebelum membuat keputusan untuk masa pensiun Anda, pertimbangkan hal berikut.

Kesehatan Setiap Pasangan

Manfaat Jaminan Sosial berlanjut hingga sebulan setelah kematian penerima. Kesehatan yang buruk dari salah satu atau kedua pasangan harus memengaruhi keputusan Anda tentang kapan memulai manfaat. Sebagai contoh, pasangan berpenghasilan tinggi dalam kesehatan yang buruk dapat memilih untuk menunda mengambil pembayaran melewati usia pensiun normal untuk memaksimalkan manfaat janda atau duda. Sebaliknya, keputusan terbaik adalah mengambil manfaat lebih awal untuk menikmati waktu bersama.

Aset dan Penghasilan Pensiun Lainnya

Menunda manfaat Jaminan Sosial Anda memberikan pengembalian pasar yang signifikan sebesar 8% setiap tahun. Dari 1928 hingga 2013, pengembalian rata-rata untuk S&P 500 adalah 11,50%, menurut database Federal Reserve di St. Louis. Namun dalam 10 tahun terakhir, volatilitas pasar telah berkisar dari kerugian 36,55% hingga laba 32,15%. Bagi sebagian orang, pengembalian 8% adalah opsi aman dan selamat datang.

Proyeksi Manfaat Jaminan Sosial dari Setiap Penghasil

Dalam kasus di mana salah satu pasangan memperoleh penghasilan lebih dari yang lain, manfaatnya mungkin sangat berbeda. Misalnya, jika Tony menghabiskan karirnya di bidang akuntansi, ia mungkin berhak atas manfaat bulanan sebesar $ 1.800. Namun, istrinya Pam mungkin telah bekerja sebagai dokter anak dan berhak mendapat manfaat $ 2.400. Perbedaan ini memungkinkan sebagian besar pasangan untuk mengelola tunjangan mereka paling sesuai dengan kebutuhan mereka, baik untuk penghasilan maksimum sekarang atau di masa depan.

Tony dan Pam memiliki berbagai opsi ketika mereka memulai manfaatnya pada usia pensiun, termasuk dua:

Tony dapat mengajukan manfaatnya, menerima $ 1.800 per bulan. Pam dapat mengajukan dan menangguhkan pembayarannya sendiri, dan memilih untuk menerima manfaat pasangan dari akun Tony, dengan total $ 900. Ini akan memungkinkan dia untuk menunda manfaatnya selama tiga tahun hingga usia 70 tahun, di mana dia dapat beralih ke akunnya sendiri dan mulai menerima $ 2.976 per bulan. Selama sisa hidup mereka, total pendapatan mereka adalah $ 4,776. Dalam hal kematian satu pasangan, manfaatnya akan kembali ke $ 2.976 untuk individu tersebut.
Pam dapat mengajukan tunjangannya atas namanya sendiri, menerima $ 2.400 per bulan. Tony dapat memilih untuk mengambil manfaat suami-istri sebesar $ 1.200 dan menunda manfaatnya selama tiga tahun hingga usia 70 tahun. Pada usia 70, Tony dapat beralih ke rekeningnya sendiri dan mulai menerima $ 2.232 setiap bulan. Selama sisa hidup mereka, total pendapatan mereka adalah $ 4.632. Dalam hal kematian satu pasangan, manfaatnya akan kembali ke $ 2.400 untuk individu.

Memutuskan pasangan mana yang mengambil manfaat suami-istri mungkin awalnya didasarkan pada harapan hidup dan jumlah manfaat yang diproyeksikan. Misalnya, pada usia 67 tahun, seorang wanita diharapkan hidup hampir dua setengah tahun lebih lama daripada pria. Perhitungan Anda harus mempertimbangkan pengaruhnya terhadap keuntungan janda atau duda.

Prinsip Umum untuk Memilih Manfaat Jaminan Sosial

Memutuskan kapan memulai Jaminan Sosial hanya akan dilakukan setelah analisis yang cermat. Manfaat total untuk dua orang dapat dengan mudah berjumlah ratusan ribu dolar, dan keputusan yang salah bisa mahal. Mencari nasihat dari perencana keuangan bersertifikat dianjurkan.

Saat memutuskan cara mengajukan tunjangan, pasangan harus mempertimbangkan hal berikut:

Hindari Opsi Pensiun Dini jika memungkinkan. Penurunan tunjangan karena pensiun dini adalah hukuman, jadi kecuali jika kebutuhan akan pendapatan parah, tunggulah sampai Anda mencapai usia pensiun normal sebelum memulai distribusi. Tentu saja, jika seseorang dalam kondisi kesehatan yang buruk dan tidak mungkin bertahan hidup sampai usia pensiun regulernya, mengambil distribusi awal adalah sehat secara finansial. Hanya saja, jangan lupa bahwa mengambil manfaat awal juga mengurangi janda bulanan atau manfaat janda yang diterima oleh pasangan yang masih hidup.
Tunda Mulai Manfaat Hingga Usia 70. Pengembalian dijamin 8% ditangguhkan sulit dicapai di pasar yang tidak stabil saat ini, bahkan jika Anda bersedia mengambil risiko investasi yang besar. Meskipun manfaat yang ditangguhkan dapat menjadi keputusan keuangan yang solid, pastikan Anda dapat mengganti penghasilan yang hilang dari pekerjaan atau investasi lainnya.
Penerima Manfaat Dengan Pasangan Tidak Bekerja Harus Selalu Mengajukan File dan Menangguhkan. Menunda manfaat suami istri untuk pasangan yang tidak bekerja jarang masuk akal secara finansial. Misalnya, pemilik manfaat utama yang berhak mendapatkan $ 1.000 per bulan pada akhirnya akan menerima $ 1.240 dengan menunda pembayaran. Pada saat yang sama, tunjangan pasangan akan meningkat dari $ 500 menjadi $ 620. Tiga tahun pembayaran yang ditangguhkan akan berjumlah $ 18.000, membutuhkan 12 setengah tahun hanya untuk "mencapai titik impas." Pasangan itu seharusnya mulai mengumpulkan segera, menggunakan file dan menangguhkan.
Penghasilan Upah Yang Lebih Tinggi Harus Menunda dan Menggunakan Manfaat Suami Istri. Pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi memilih tunjangan pasangan dapat membuat akun mereka meningkat dan kemudian beralih ke mereka pada usia 70. Meskipun hal ini dapat menghasilkan pendapatan yang berkurang secara tidak proporsional selama tahun-tahun penangguhan, itu membuat pasangan itu mendapatkan tunjangan yang jauh lebih besar di tahun-tahun sesudahnya..
Gunakan Greater of the Spousal Benefit atau Mitra Anda yang Berhak Manfaat. Pembayaran yang lebih besar selalu berlanjut melalui manfaat janda atau duda.

Kemungkinan & Hasil untuk Pasangan Pensiun Khas

Matt dan Sylvia berusia 67 tahun, usia pensiun normal. Matt, seorang mantan eksekutif, berhak menerima $ 2.300 per bulan, sementara Sylvia, seorang karyawan dari badan amal setempat, berhak atas $ 1.500 per bulan. Kedua pasangan berada dalam kondisi kesehatan yang baik dan kemungkinan akan hidup lebih lama atau lebih lama dari harapan hidup yang diproyeksikan.

Berikut adalah pilihan distribusinya:

Keduanya Memilih untuk Menunda Manfaat Hingga Usia 70. Tidak ada pihak yang akan menerima tunjangan Jaminan Sosial hingga usia 70. Pada saat itu, manfaat gabungan akan menjadi $ 4,712 - Manfaat Matt yang ditangguhkan sebesar $ 2,852, ditambah manfaat yang ditangguhkan Sylvia sebesar $ 1,860. Dalam hal kematian satu pasangan, jumlah tunjangan akan kembali ke $ 2.852 untuk individu.
Keduanya Mengambil Manfaat pada Usia 67 dalam Nama Mereka Sendiri. Manfaat Sylvia sendiri sebesar $ 1.500 lebih besar daripada manfaat pasangannya sebesar $ 1.150. Penghasilan gabungan bulanan pasangan adalah $ 3,800. Dalam hal kematian satu pasangan, jumlah tunjangan akan kembali menjadi $ 2.300, jumlah total tunjangan Matt.
Matt Mengambil Manfaat Penuh Sementara Sylvia Menggunakan Manfaat Pasangannya. Matt menerima $ 2.300 per bulan mulai dari usia 67, sementara Sylvia mengajukan aplikasi terbatas, menunda akunnya sendiri dan mengambil keuntungan suami-istri sebesar $ 1.150. Ini membuat pasangan dengan $ 3.450 per bulan. Pada usia 70, Sylvia beralih dari tunjangan suami istri ke tunjangannya sendiri, sekarang $ 1.860 per bulan. Selama tiga tahun penangguhan, pasangan menerima $ 3.450 dan selanjutnya $ 4.160, yang berlanjut selama masing-masing pasangan hidup. Dalam hal kematian satu pasangan, jumlah tunjangan akan kembali ke $ 2.300 untuk individu.
Sylvia Mengambil Manfaat Penuhnya dan Matt Menggunakan Manfaat Pasangannya. Sylvia menerima $ 1.500 per bulan pada usia 67 dan Matt memilih untuk menerima manfaat pasangan $ 750. Selama tiga tahun penangguhan, pasangan ini menghasilkan $ 2.250. Pada usia 70, Matt beralih dari tunjangan suami-istri ke rekeningnya sendiri, mengubah pendapatan bulanan pasangan itu menjadi $ 4.352. Dalam hal kematian satu pasangan, jumlah tunjangan akan kembali ke $ 2.852 untuk individu.

Kata terakhir

Menurut SSA, pada Agustus 2014 ada lebih dari 40 juta orang Amerika menerima manfaat pensiun, total $ 52 miliar per bulan. Jaminan Sosial menyumbang 38% dari pendapatan untuk semua manula di AS, dan untuk satu dari tiga, manfaatnya membentuk hampir seluruh pendapatan mereka. Dengan ukuran apa pun, manfaat ini memiliki dampak besar pada keamanan dan kenyamanan para senior Amerika.

Mengetahui aturan dan peraturan dan meluangkan waktu untuk mempertimbangkan cara terbaik untuk memaksimalkan manfaat Anda bisa sangat bermanfaat. Hubungi kantor Jaminan Sosial setempat untuk memahami hak-hak Anda, dan kunjungi perencana keuangan bersertifikat untuk melihat opsi Anda.

Apakah Anda memiliki rencana untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda?