Cara Memaksimalkan Tingkat Tabungan Anda - 12 Tips Menghemat Lebih Banyak Uang

Apa yang tidak ada yang memberitahu Anda adalah di mana menemukan uang awal untuk diinvestasikan.

Itu karena itu adalah jawaban yang tidak seorang pun benar-benar ingin mendengar: Anda harus hidup jauh, jauh di bawah kemampuan Anda dan menyimpannya. Anda harus memaksimalkan tingkat tabungan Anda, persentase dari pendapatan bersih yang Anda gunakan untuk tabungan dan investasi.

Faktanya, Charlie Bilello, direktur penelitian di perusahaan penasihat keuangan Pension Partners, menunjukkan kepada Marketwatch bahwa tingkat tabungan Anda memiliki dampak yang lebih besar pada kekayaan Anda daripada pengembalian investasi, meskipun ROI mendapatkan semua pesona dan liputan di media keuangan.

Harga membangun kekayaan adalah tingkat tabungan yang tinggi, yang membutuhkan disiplin. Tidak menyenangkan mengendarai Honda yang berusia 7 tahun sementara kolega dan teman Anda mengendarai BMW baru. Tetapi jika Anda ingin membangun kekayaan sejati, inilah saatnya untuk serius tentang tingkat tabungan Anda dan mulai menyalurkan uang ke dalam investasi yang berorientasi pada pertumbuhan atau pendapatan yang akan membuat Anda benar-benar kaya, alih-alih hanya mencari kaya ke teman Anda.

Taktik untuk Memaksimalkan Tingkat Tabungan Anda

Meningkatkan tingkat tabungan Anda sebagian adalah tentang penganggaran, tetapi pengeluaran lebih sedikit lebih merupakan masalah perilaku daripada masalah matematika.

Beberapa tips di bawah ini adalah trik atau peretasan untuk membantu Anda menghabiskan lebih sedikit sambil mencapai kualitas hidup yang serupa. Beberapa tentang mengurangi uang yang terbuang, yang lain tentang mengotomatiskan tabungan, dan yang lain tentang meningkatkan penghasilan Anda. Semua membutuhkan rasa prioritas yang tinggi terhadap akumulasi kekayaan.

Ingat, ketika Anda mulai menaikkan tingkat tabungan Anda, itu lebih tentang mengadopsi pola pikir daripada tentang taktik atau tindakan apa pun. Jika bersaing dengan keluarga Jones adalah prioritas bagi Anda, jangan berharap untuk menghemat banyak uang, karena selalu ada seseorang dengan gaya hidup mewah yang Anda bandingkan dengan.

Mulailah menginternalisasi hasrat untuk membangun kekayaan nyata. Dibutuhkan kesabaran, waktu, dan disiplin, tidak ada yang seksi. Tetapi tidak ada cara yang lebih efektif untuk membangun kekayaan jangka panjang selain dengan menginvestasikan setiap sen yang mungkin dalam investasi ROI tinggi dan membiarkan hasilnya meningkat..

1. Tetapkan Tingkat Target Tabungan Sebelum Menetapkan Anggaran Anda

Ketika kebanyakan orang membuat anggaran, mereka mulai dengan pengeluaran mereka. Kemudian, mereka berpikir tentang menabung apa pun yang tersisa. Itu seperti melanjutkan semua kebiasaan makan Anda saat ini ketika Anda mencoba menurunkan berat badan. Itu melenceng: memotong.

Sebaliknya, mulailah dengan tingkat tabungan target, dan semakin tinggi, semakin cepat Anda dapat membangun kekayaan.

Sebagai contoh, pertimbangkan tabungan pensiun. Penasihat investasi hari ini merekomendasikan tingkat tabungan 15% untuk orang dewasa yang ingin bekerja dengan karir normal selama 40 hingga 45 tahun, diikuti oleh pensiun 20 hingga 30 tahun dengan tingkat penarikan 4%. Lihat bagian ini di PlanAdviser untuk mengetahui matematika dan alasan di balik garis dasar 15% itu.

Tetapi bagaimana jika Anda tidak ingin bekerja selama 40 hingga 45 tahun? Sederhana: Tingkatkan tingkat tabungan Anda untuk memotong jumlah tahun Anda harus bekerja. Saya kenal para guru yang pensiun sebelum menginjak usia 30 dengan menabung dan menginvestasikan 75% dari pendapatan mereka.

Langkah pertama adalah menetapkan tingkat tabungan target. Pilih persentase, lihat apa yang membuat Anda menghabiskan, dan kemudian anggarkan pengeluaran Anda berdasarkan angka itu.

2. Otomatiskan Tabungan Anda

Ingat, menabung lebih banyak adalah masalah perilaku. Semakin Anda mengandalkan disiplin untuk menabung, semakin kecil kemungkinan Anda untuk memenuhi target tingkat tabungan Anda.

Alih-alih mengandalkan diri sendiri untuk hanya menghabiskan jumlah tertentu, dapatkan uang keluar dari rekening giro Anda sebelum Anda dapat membelanjakannya. Teknik favorit saya adalah mengatur transfer berulang otomatis untuk dilakukan setiap kali Anda dibayar. Pada hari gajian, Anda mendapatkan setoran langsung, dan dalam 24 jam, ada transfer otomatis ke rekening pialang, rekening tabungan, atau utang yang Anda coba bayar.

Cara lain untuk melindungi perilaku Anda di masa depan adalah dengan menempatkan rekening tabungan atau broker Anda sedikit lebih jauh dari pandangan dan di luar pikiran. Atur tabungan atau rekening pialang Anda di bank atau lembaga keuangan berbeda dari rekening giro utama Anda sehingga Anda tidak melihatnya di dashboard saat Anda masuk ke perbankan online akun giro Anda.

Bahkan ada aplikasi seluler yang mengotomatiskan tabungan Anda untuk Anda. Baca di Qapital, Chime Bank, dan Digit sebagai contoh utama.

Jika Anda berinvestasi dalam ekuitas, siapkan investasi otomatis untuk mengambil keuntungan dari rata-rata biaya dolar dan mengurangi risiko dalam portofolio saham Anda. Ini adalah prinsip yang sama di tempat kerja: Otomatiskan "hal yang benar untuk dilakukan" sehingga Anda tidak menjadi gelisah atau serakah dan tergoda untuk mencoba mengatur waktu pasar.

Yang paling mudah adalah mengotomatiskan pembayaran berulang untuk membayar kartu kredit Anda dan utang berbunga tinggi lainnya.

3. Bayar Utang Berbunga Tinggi ASAP

Saya tahu saya katakan sebelumnya bahwa tabungan bukanlah masalah matematika, tapi ini masalah matematika untuk dipertimbangkan: Jika Anda memiliki hutang kartu kredit dengan bunga 24%, dan Anda memiliki peluang investasi yang Anda harapkan akan mendapatkan ROI 10%, haruskah Anda menempatkan tabungan Anda untuk melunasi hutang kartu kredit Anda terlebih dahulu atau menginvestasikan uang terlebih dahulu?

Itu bukan pertanyaan jebakan. Anda memiliki pengembalian efektif 24% dengan melunasi hutang, dibandingkan dengan kemungkinan pengembalian 10% pada investasi. Lakukan apa saja untuk melunasi hutang kartu kredit secepat mungkin. Bunga yang Anda bayar dengan membawa keseimbangan adalah uang yang hilang - uang yang tidak dapat Anda tempatkan untuk membangun kekayaan.

Jika Anda memiliki utang pribadi tanpa jaminan yang dikenakan bunga lebih dari 7% hingga 8%, prioritaskan. Cobalah menggunakan metode snowball atau longsoran utang, pendekatan yang sudah terbukti benar untuk melunasi hutang dengan cepat.

Utang aman, seperti hipotek dan pinjaman mobil, cenderung membebani bunga lebih sedikit, menjadikannya prioritas yang lebih rendah. Pertimbangkan untuk membiarkannya di tempat ketika Anda mulai menginvestasikan uang.

4. Retasan Rumah untuk Mengurangi atau Menghilangkan Pembayaran Perumahan Anda

Perumahan adalah pengeluaran terbesar dalam anggaran kebanyakan orang. Itu berarti ia memiliki potensi terbesar untuk menghemat uang Anda.

Ada banyak cara untuk "meretas rumah" dan meminta orang lain membayar tagihan perumahan Anda. Model klasik adalah membeli properti multi-unit kecil, pindah ke salah satu unit, dan menyewakan yang lain. Anda bahkan dapat menggunakan pinjaman FHA dengan uang muka 3,5% untuk membiayainya.

Anda juga dapat membangun unit tempat tinggal aksesori - juga dikenal sebagai suite mertua atau apartemen nenek - dan menyewakannya. Atau Anda dapat menyewakan kamar di rumah Anda; di rumah pertama saya, teman serumah saya membayar hampir tiga perempat dari hipotek saya.

Jika Anda tidak menyukai gagasan untuk menjadi teman serumah yang permanen, Anda dapat menyewakan kamar di Airbnb sesekali untuk mendapatkan uang tambahan. Atau Anda bisa melepaskan manusia lain sekaligus dan hanya menyewakan ruang penyimpanan di Neighbor atau Store At My House.

Mitra bisnis saya, Deni, menjadi lebih kreatif dan mendatangkan seorang mahasiswa asing melalui layanan yang membayar gaji bulanan yang besar. Gaji itu mencakup lebih dari setengah hipoteknya.

Terlalu banyak orang membuat kesalahan dengan berpikir bahwa pembayaran rumah mereka sudah pasti. Ini bukan.

5. Singkirkan Mobil

Transportasi adalah pengeluaran tertinggi kedua dalam anggaran kebanyakan orang. Dan itu jauh, jauh lebih tinggi dari perkiraan kebanyakan orang.

Biaya memiliki, memelihara, dan mengendarai mobil tidak hanya mencakup pembayaran mobil, tetapi juga asuransi, gas, pemeliharaan dan perbaikan, dan parkir. Biaya rata-rata kepemilikan mobil di Amerika Serikat hampir $ 9.000 per tahun, menurut AAA. Itu anggaran besar Anda.

Pertama, pertimbangkan secara serius untuk hidup tanpa mobil atau berbagi mobil dengan pasangan Anda, orang penting lainnya, atau teman serumah. Kebanyakan orang segera menolak ide itu, tetapi meluangkan waktu untuk benar-benar memikirkan implikasi dan apa yang akan Anda menyerah dibandingkan dengan apa yang akan Anda hemat.

Bisakah Anda bersepeda atau berjalan kaki ke tempat kerja saja? Carpool? Naik transportasi umum? Memanfaatkan program ridesharing seperti Uber dan Lyft lebih efektif? Mulailah berpikir di luar kotak dan cari cara untuk menghemat uang pada biaya transportasi.

6. Masak (Hampir) Setiap Makan di Rumah

Pengeluaran terbesar ketiga dalam anggaran kebanyakan orang adalah makanan.

Memang, makan malam di luar memang menyenangkan, tapi itu pengeluaran untuk hiburan, bukan pengeluaran untuk makanan. Selain memungut biaya bahan beberapa kali lipat, restoran juga menaikkan minuman seperti anggur hingga 200% hingga 400%, menurut Business Insider - belum termasuk tambahan 15% hingga 20% untuk tip. Yang mengatakan tidak ada biaya menjaga anak jika Anda memiliki anak.

Restoran, take-out, pengiriman - semuanya jauh lebih mahal daripada memasak makanan Anda sendiri.

Tetapkan anggaran makanan yang lebih rendah berdasarkan biaya memasak setiap kali makan - sarapan, makan siang, dan makan malam - di rumah. Jika waktu atau energi pada akhir hari kerja yang panjang merupakan masalah, cobalah resep ini untuk makanan pembeku di rumah.

Menghemat uang untuk makan siang dengan membawa makan siang ke kantor setiap hari. Lihatlah ide-ide makan siang tas cokelat murah untuk orang dewasa dan ide makan siang sekolah yang sehat untuk anak-anak. Saya dan istri saya memasak porsi ganda untuk makan malam, jadi kami memiliki sisa makanan untuk makan siang pada hari berikutnya. Cobalah resep dan kiat ini untuk memanfaatkan sisa makanan Anda sebaik mungkin.

Semakin saya memasak, semakin saya menikmatinya, dan semakin baik saya mendapatkannya. Ini adalah siklus yang baik. Mulailah dengan resep mudah untuk makanan favorit Anda. Berhentilah membayar orang lain untuk menyiapkan makanan Anda, dan mulailah melakukannya sendiri jika Anda ingin serius menabung.

7. Potong Kabel

Jika ada satu pengeluaran yang jelas untuk dipotong di dunia saat ini, itu adalah televisi kabel. Biaya bulanan rata-rata TV kabel pada tahun 2018 adalah $ 107, menurut Fortune. Itu $ 1.284 setiap tahun.

Sementara itu, Netflix mulai dari $ 8,99 per bulan, Hulu mulai dari $ 7,99 per bulan, dan Amazon Prime biaya $ 12,99 per bulan. Singkirkan kabel dan coba layanan streaming online sebagai gantinya.

Atau lebih baik lagi, singkirkan langganan TV Anda sepenuhnya. Menonton TV berharga lebih dari sekadar uang. Ketika Anda membuang kebiasaan TV Anda, Anda kehilangan lebih sedikit waktu untuk sofa, menghabiskan lebih banyak waktu dengan keluarga dan teman-teman Anda, dan dapat terlibat dalam hobi - bahkan mungkin hobi yang membayar Anda.

8. Batalkan Semua Langganan Non-Esensial

Kemungkinannya, TV kabel bukan satu-satunya langganan Anda kehilangan uang setiap bulan. Duduk dan lihat pernyataan dua bulan terakhir Anda. Apa langganan berulang yang Anda keluarkan untuk uang yang tidak secara dramatis meningkatkan kehidupan Anda?

Misalnya, kotak langganan telah berkembang menjadi industri bernilai miliaran dolar di Amerika Serikat. Perusahaan menyukai model berlangganan; mereka hanya harus melakukan satu penjualan, tetapi mereka bisa terus mendapatkan uang dari Anda setiap bulan. Tetapi apakah kotak langganan sepadan dengan biaya untuk Anda? Pilih langganan Anda dengan sisir bergigi halus, dan batalkan semua yang tidak membuat Anda melompat kegirangan setiap bulan.

9. Beralih ke Paket Telepon "Umum"

Empat operator telepon seluler terbesar - Sprint, Verizon, AT&T, dan T-Mobile - menghabiskan banyak uang untuk branding. Mereka membebankan tarif premium kepada pelanggan yang bersedia membayar untuk nama merek mereka.

Ya, mereka juga memelihara jaringan jangkauan seluler yang besar. Tetapi mereka tidak menggunakan jaringan mereka secara eksklusif; mereka menjual akses ke operator "umum" untuk menggunakan jaringan yang sama. Misalnya, Boost Mobile menggunakan jaringan 4G / LTE Sprint. Cricket menggunakan jaringan nirkabel AT&T. MetroPCS menggunakan jaringan T-Mobile.

Ini seperti membeli versi generik dari obat resep. Bahan aktif (jaringan) adalah sama; satu-satunya perbedaan adalah branding. Baca cara-cara ini untuk menghemat uang pada paket ponsel Anda, dan berhenti membayar untuk branding.

10. Dapatkan Naikkan

Meningkatkan tingkat tabungan Anda bukan hanya tentang pengeluaran lebih sedikit. Anda dapat menyerang masalah dari arah lain juga dengan mendapatkan lebih banyak. Kuncinya, tentu saja, adalah untuk menghindari inflasi gaya hidup dan menjaga pengeluaran Anda turun bahkan ketika pendapatan Anda naik.

Salah satu cara untuk melakukan ini adalah mendapatkan kenaikan gaji dengan mengejar promosi di tempat kerja. Coba tips ini untuk meletakkan dasar untuk mendapatkan kenaikan gaji dan promosi di pekerjaan Anda saat ini. Ketika saatnya tiba, dekati bos Anda untuk kenaikan gaji dan buat alasan yang meyakinkan untuk nilai Anda.

Jika gagal, lihat di tempat lain. Seringkali, karyawan dapat memperoleh kenaikan gaji yang lebih besar dengan mencari pekerjaan baru daripada yang mereka dapat dengan bernegosiasi dengan majikan mereka saat ini.

Berhati-hatilah untuk tidak terlalu sering mencari pekerjaan, karena dapat membuat Anda menjadi kandidat yang kurang menarik bagi pengusaha yang ingin mengisi posisi untuk jangka panjang. Juga perlu diingat bahwa memulai pekerjaan baru disertai dengan banyak pekerjaan tambahan saat Anda mempelajari sistem teknologi perusahaan baru, cara melakukan bisnis, budaya perusahaan, dan kolega baru Anda.

11. Mulai (atau Bentangkan) Gig Sisi

Tidak ada yang mengatakan Anda harus mendapatkan kenaikan gaji untuk mendapatkan lebih banyak uang. Lebih banyak orang Amerika daripada sebelumnya sekarang berpartisipasi dalam ekonomi pertunjukan - lebih dari 36%, menurut polling Gallup 2018.

Side gigs tidak hanya mendatangkan lebih banyak uang, tetapi mereka juga mendiversifikasi aliran pendapatan Anda dan dapat menawarkan akses ke pengurangan pajak yang tidak tersedia untuk karyawan W-2 tradisional. Banyak karyawan memulai bisnis sampingan sambil tetap bekerja penuh waktu dan kemudian mengembangkannya dari pekerjaan sampingan menjadi bisnis penuh waktu.

Jika Anda tidak yakin apa jenis pertunjukan sampingan yang akan dimulai, berikut adalah beberapa ide pertunjukan sampingan yang populer sebagai titik awal. Freelancing adalah cara yang bagus untuk memulai; coba tips ini untuk mendapatkan lebih banyak uang sebagai freelancer online.

Sekali lagi, saat penghasilan Anda naik, pastikan untuk menjaga pengeluaran Anda tetap rendah untuk meningkatkan tingkat tabungan Anda. Kebanyakan orang gagal melakukan ini dan menyerah pada inflasi gaya hidup, yang membuat tingkat tabungan mereka tidak berubah atau bahkan lebih rendah.

12. Memanfaatkan Kontribusi yang Cocok

Siapa yang tidak suka uang gratis?

Salah satu cara untuk secara efektif meningkatkan tingkat tabungan Anda adalah dengan mengambil keuntungan dari kontribusi pemberi kerja untuk tabungan pensiun Anda. Banyak pengusaha menawarkan kontribusi yang sesuai sebagai cara menawarkan tunjangan pensiun hanya untuk karyawan yang benar-benar akan menghargai mereka.

Misalnya, majikan Anda menawarkan pencocokan 100% untuk 4% pertama dari gaji Anda yang Anda sumbangkan ke akun 401 (k) atau 403 (b) Anda, dan 50% pencocokan untuk 4% berikutnya Anda berkontribusi, untuk pemberi kerja maksimum kontribusi 6% dari gaji Anda. Itu 6% tambahan dalam tingkat tabungan efektif Anda, gratis. Yang harus Anda lakukan adalah apa yang seharusnya Anda lakukan: menabung untuk masa pensiun Anda.

Jangan berasumsi bahwa Anda tahu segalanya tentang keuntungan perusahaan Anda. Jika Anda tidak memiliki pemahaman sejelas-jelasnya tentang manfaat pensiun atasan Anda, buatlah janji dengan departemen SDM Anda. Tanyakan tentang kontribusi yang sesuai, dan bahkan jika mereka tidak menawarkannya, masih mempertimbangkan untuk memasukkan uang ke dalam perusahaan 401 (k), karena batas kontribusi beberapa kali lebih tinggi daripada untuk IRA.

Kata terakhir

Memaksimalkan tingkat tabungan Anda tidak cepat, dan tidak seksi. Ini kebalikan dari skema cepat kaya. Tapi itu cara paling andal untuk membangun kekayaan.

Potong pengeluaran Anda - secara dramatis. Naikkan penghasilan Anda sebanyak mungkin. Bayar utang berbunga tinggi Anda. Otomatiskan tabungan dan investasi Anda, dan investasikan kembali dividen untuk memaksimalkan peracikan. Lupakan kiat persediaan dan taktik cepat kaya. Berfokuslah pada fundamental, dan Anda akan menjadi kaya.

Lagi pula, butuh uang untuk menghasilkan uang, dan tempat pertama untuk mulai mendapatkan uang itu adalah tabungan Anda sendiri.

Apa cara favorit Anda menyimpan lebih banyak uang? Apa yang Anda rencanakan dengan uang yang Anda tabung?