Cara Memaksimalkan Manfaat Jaminan Sosial - Opsi Penarikan & Manfaat

Karena pensiun semakin langka - digantikan oleh rencana kontribusi pasti, yang tunduk pada volatilitas pasar keuangan - pentingnya Jaminan Sosial terus tumbuh. Faktanya, Asosiasi Industri Sekuritas dan Pasar Keuangan mengklaim bahwa Jaminan Sosial sekarang adalah "sumber pendapatan tunggal yang paling lazim dan penting bagi para pensiunan."

Jaminan Sosial Manfaat Pensiun Dolar Bulanan

Secara umum, jumlah Jaminan Sosial yang Anda terima didasarkan pada total penghasilan seumur hidup Anda yang dikenakan pajak Jaminan Sosial - pada 2014, penghasilan kena pajak maksimum mencapai $ 117.000 per tahun. Dengan kata lain, semakin banyak uang yang Anda hasilkan dalam jangka waktu yang lama, semakin banyak yang Anda terima saat mulai menarik.

Manfaat dolar spesifik yang dibayarkan kepada penerima adalah hasil dari perhitungan SSA, berdasarkan atas penghasilan 35 tahun orang tersebut, disesuaikan dengan inflasi. Lebih lanjut dipengaruhi oleh usia di mana Anda mulai menerima manfaat. Pada tahun 2014, menurut Administrasi Jaminan Sosial, pembayaran maksimum untuk seorang individu yang mulai mengklaim pada usia pensiun penuh adalah $ 2.642 per bulan.

Untuk membantu memperkirakan manfaat masa depan Anda - serta memverifikasi penghasilan Anda setiap tahun - SSA menyediakan sumber daya online yang berguna. Namun, banyak kriteria yang menentukan jumlah yang Anda terima sebenarnya ada dalam kendali Anda.

Opsi Penarikan Usia Jaminan Sosial

Ada beberapa opsi kapan Anda dapat mulai menarik manfaat Jaminan Sosial Anda.

1. Usia Penarikan Reguler

Program Jaminan Sosial yang asli menetapkan usia pensiun normal pada usia 65 tahun, di mana orang dapat mulai menerima tunjangan. Pada tahun 1983, Kongres meloloskan amandemen Jaminan Sosial untuk secara bertahap menaikkan usia itu menjadi 67, tergantung pada hari ulang tahun seseorang - siapa pun yang lahir di atau setelah tahun 1960 harus mencapai usia itu sebelum mengumpulkan manfaat penuh.

2. Usia Penarikan Dini

Program ini menawarkan opsi penarikan pensiun dini mulai bulan setelah mencapai 62, asalkan Anda memiliki minimal 40 kredit kerja - pada tahun 2014, satu kredit diperoleh untuk setiap $ 1.200 pendapatan setiap tahun, hingga empat kredit per tahun. Jumlah dolar setiap kredit layak disesuaikan setiap tahun berdasarkan tingkat penghasilan rata-rata.

Jika Anda memilih untuk menarik lebih awal, jumlah manfaat Anda berkurang sesuai dengan parameter berikut:

Hingga 36 Bulan Lebih Awal: Jumlah pembayaran dikurangi lima per sembilan dari 1% (0,00555) untuk setiap bulan sebelum usia pensiun reguler Anda. Sebagai contoh, seseorang yang berhak atas tunjangan bulanan $ 1.000 pada usia pensiun reguler akan menerima $ 933 jika pensiun 12 bulan lebih awal: $ 1.000 - ($ 1.000 x 12 x 0,00555).
Antara 37 Bulan dan 60 Bulan Lebih Awal: Selain hal-hal di atas, tunjangan akan berkurang lebih lanjut dengan lima per dua belas 1% (0,00417) untuk setiap bulan lebih dari 36. Dengan demikian, seseorang berhak atas tunjangan bulanan $ 1.000, tetapi menerima pembayaran 48 bulan sebelum usia pensiun reguler , akan menerima $ 750: $ 1.000 - (0,00555 x 36 x 1.000) - (12 x 0,00417 x 1.000).

3. Pengurangan Manfaat untuk Bekerja Sambil Mengambil Penarikan Dini

Beberapa orang memilih untuk menerima pembayaran Jaminan Sosial sebelum usia pensiun reguler mereka, tetapi itu dapat mengakibatkan pengurangan manfaat dalam bulan-bulan mereka terus bekerja:

Tahun-tahun Sebelum Mencapai Usia Pensiun Reguler: Tunjangan dikurangi $ 1 untuk setiap $ 2 penghasilan yang diperoleh lebih dari $ 15.480, pada 2014, hingga Anda mencapai usia pensiun reguler. Misalnya, jika Anda memilih untuk mengambil manfaat Jaminan Sosial awal pada tahun 2014, tetapi memiliki pendapatan yang diperoleh $ 30.000 untuk tahun itu, manfaat 2014 Anda akan berkurang $ 7.260: ($ 30.000 - $ 15.480) / $ 2.
Tahun Mencapai Usia Pensiun Reguler: Pada tahun Anda benar-benar mencapai usia pensiun reguler, penalti dikurangi sehingga Anda kehilangan $ 1 untuk setiap $ 3 yang diperoleh melebihi batas. Misalnya, jika Anda memilih untuk mengambil manfaat pensiun dini dan memiliki $ 30.000 penghasilan yang diperoleh pada tahun Anda mencapai usia pensiun reguler Anda, manfaat Jaminan Sosial Anda untuk tahun itu hanya berkurang $ 4.840: ($ 30.0000 - $ 15.480) / $ 3.
Tahun Setelah Mencapai Usia Pensiun Reguler: Tidak ada batasan penghasilan luar setelah Anda mencapai usia pensiun reguler. Manfaat Jaminan Sosial Anda tidak berkurang, terlepas dari penghasilan Anda.

Jika pembayaran Anda berkurang karena penghasilan yang diperoleh sebelum usia pensiun reguler, Administrasi Jaminan Sosial menghitung ulang jumlah manfaat Anda pada usia pensiun reguler Anda, meninggalkan bulan-bulan di mana kelebihan pendapatan sebelumnya dikurangkan. Sebagai konsekuensi dari perhitungan ulang ini, Anda dapat menangkap kembali jumlah yang dikurangi dalam bentuk tunjangan bulanan yang lebih tinggi selama sisa hidup Anda. Namun demikian, orang yang mengantisipasi bekerja hingga usia pensiun reguler dan berpenghasilan lebih dari $ 15.480 selama tahun-tahun kerja tersebut jarang mempertimbangkan untuk mengambil manfaat Jaminan Sosial lebih awal..

4. Usia Penarikan yang Ditangguhkan

Sama seperti beberapa orang memilih untuk mengambil manfaat Jaminan Sosial lebih awal, yang lain memutuskan untuk menunda pembayaran melewati masa pensiun reguler mereka. Untuk setiap bulan Anda menunda di luar usia pensiun reguler Anda, tunjangan bulanan Anda meningkat satu per dua belas dari 8% (0,0067). Misalnya, jika Anda dilahirkan pada tahun 1943 atau lebih dan menunda pembayaran bulanan $ 1.000 selama tiga tahun, keuntungan Anda akan meningkat menjadi $ 1.241: $ 1.000 + ($ 1.000 x 36 x 0.0067).

Perpajakan Manfaat

Jika Anda dan pasangan memiliki penghasilan kena pajak lebih dari $ 34.000, setengah dari tunjangan Jaminan Sosial Anda dikenakan pajak. Jika penghasilan Anda lebih dari $ 44.000, 85% dari manfaat Anda dikenakan pajak. Untuk alasan ini, yang terbaik adalah menunda mengambil manfaat Jaminan Sosial sampai Anda berhenti bekerja dan penghasilan kena pajak Anda berkurang, sehingga mengurangi jumlah manfaat Jaminan Sosial Anda yang dikenakan pajak.

Karena menghitung pajak-pajak ini adalah tugas yang rumit, IRS Publication 915 memiliki instruksi dan lembar kerja yang dapat membuat proses lebih mudah.

Tentukan Usia Penarikan Optimal Anda

Untuk memaksimalkan total manfaat yang dibayarkan selama hidup Anda, memutuskan kapan harus memulai pembayaran Jaminan Sosial harus mengikuti analisis yang cermat dari data berikut:

Jumlah Manfaat yang Diproyeksikan. Semakin awal Anda mulai mengambil pembayaran, semakin banyak manfaat Anda berkurang. Sebaliknya, semakin lama Anda menunda, semakin besar jumlah akhirnya. Seseorang yang berhak atas pembayaran bulanan $ 1.000 pada usia 67 akan menerima $ 702 pada usia 62, atau $ 1.240 pada usia 70. Tentukan bagaimana manfaat Anda dipengaruhi berdasarkan rencana pensiun Anda.
Jumlah Pembayaran Yang Diharapkan. Menurut tabel kematian Jaminan Sosial, seorang pria memiliki harapan hidup yang tersisa dari 19,81 tahun pada usia 62, 16,84 tahun pada usia 66, dan 14,07 tahun pada usia 70. Jika seorang pria memilih penarikan awal pada usia 62 (dan manfaat penuhnya adalah $ 1.000), ia akan menerima total pembayaran $ 167.076 ($ 702 x 238). Pada usia 66, total pembayarannya akan menjadi $ 202.000 ($ 1.000 x 202), dan pada usia 70 mereka akan menjadi $ 209.560 ($ 1.240 x 169). Jika Anda berpikir Anda dapat hidup di atas 82, Anda harus menunda manfaat hingga usia 70 tahun. Penangguhan bahkan lebih bermanfaat jika Anda memiliki pasangan yang kemungkinan akan hidup lebih lama dari Anda..
Pertimbangan Perpajakan dan Penarikan IRA dan 401k. Pertimbangkan sumber penghasilan Anda yang lain ketika menentukan apakah (dan jika demikian, berapa) manfaat Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak. Misalnya, penarikan dari IRA tradisional dan paket 401k dikenakan pajak, yang berarti mereka tidak hanya mengurangi manfaat bulanan Anda - jika Anda memilih untuk mengambilnya lebih awal - tetapi juga dapat mengakibatkan pengenaan pajak atas manfaat tersebut. Menunda distribusi dari IRA tradisional dan 401ks hingga usia pensiun reguler Anda adalah salah satu cara untuk membatasi pendapatan eksternal dan menghindari pengurangan pembayaran Jaminan Sosial.

Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mentransfer akun pensiun tradisional Anda ke dalam akun Roth yang setara. Tidak ada penalti untuk melakukannya, tetapi Anda diharuskan membayar pajak penghasilan atas dana yang ditransfer. Manfaat dari Roth adalah bahwa penarikan tidak dikenakan pajak - yang dapat menghilangkan gigitan pajak akhirnya pada pembayaran Jaminan Sosial Anda. Sebelum mengambil langkah-langkah menuju konversi, mintalah saran pajak yang kompeten untuk melihat apakah hal itu dapat meminimalkan beban pajak Anda di masa depan, serta pajak yang harus Anda bayar di tahun konversi..

Manfaat suami-istri

Pasangan yang sudah menikah memiliki opsi tambahan, baik pasangan bekerja atau hanya satu.

Pasangan Tidak Bekerja

Menurut Administrasi Jaminan Sosial, Anda berhak menerima 50% dari keuntungan pasangan Anda (pada usia pensiun reguler) selama hidup pasangan Anda. Jika Bill berhak menerima $ 1.000 per bulan pada usia 66, pasangannya, Mary, berhak mendapatkan manfaat sebesar $ 500, bahkan jika dia tidak pernah bekerja atau membayar pajak Jaminan Sosial. Mary dapat mulai menerima pembayaran sejak usia 62 (dikenakan pemotongan dolar yang sama untuk penarikan awal). Penghasilan gabungan pasangan itu adalah $ 1.500 per bulan: $ 1.000 untuk Bill + $ 500 untuk Mary.

Pasangan memenuhi syarat untuk pembayaran mereka bahkan jika penerima utama menunda manfaat mereka sendiri - selama pencari nafkah utama berlaku untuk Jaminan Sosial. Misalnya, Bill pada usia 66 (usia pensiun regulernya) dapat mengajukan permohonan untuk Jaminan Sosial, tetapi menunda manfaatnya sendiri. Namun, pada saat yang sama, Mary dapat memilih untuk mengambil manfaat pasangannya ($ 500 per bulan pada usia pensiun regulernya). Ketika Bill mencapai usia 70, karena ia menunda manfaatnya, itu meningkat. Dia menerima tunjangan bulanan $ 1.240 sementara Mary terus menerima $ 500.

Pasangan yang Bekerja

Ketika kedua mitra berhak atas pembayaran Jaminan Sosial, dimungkinkan untuk memaksimalkan manfaat total di bawah "aplikasi terbatas untuk manfaat pasangan suami istri". Prosesnya terdiri dari pengajuan tunjangan suami istri untuk satu pasangan sementara menunda tunjangan untuk pasangan lainnya.

Aplikasi terbatas dalam beberapa kasus dapat secara signifikan meningkatkan total manfaat Jaminan Sosial yang diterima oleh kedua mitra. Perhatikan contoh-contoh berikut:

Tanpa Aplikasi Terbatas: Tom berusia 66 tahun dan istrinya Jane berusia 62 tahun ketika mereka memilih untuk memulai tunjangan pensiun Jaminan Sosial mereka. Masing-masing berhak mendapatkan $ 2.000 pada usia pensiun reguler mereka, sehingga Tom menerima $ 2.000 per bulan (karena ia berada pada usia pensiun regulernya) dan Jane menerima $ 1.500 per bulan (karena dia menarik diri lebih awal). Total manfaat bulanan mereka selama mereka hidup adalah $ 3.500 per bulan, atau $ 42.000 per tahun.
Dengan Aplikasi Terbatas: Meskipun berhak atas pembayaran $ 2.000 pada usia pensiun regulernya, Jane mengklaim tunjangan awal sebesar $ 1.500 (bukan tunjangan suami-istri). Tom memilih untuk menunda manfaat pensiunnya sendiri hingga usia 70 tahun, tetapi mengambil manfaat pasangannya dengan pembayaran $ 2.000 reguler Jane - karena ia telah mencapai usia pensiun reguler, ia berhak mendapatkan 50% dari itu. Akibatnya, penghasilan bulanan gabungan mereka adalah $ 2.500 ($ 30.000 per tahun): $ 1.500 untuk Jane + $ 1.000 untuk Tom. Itu $ 12.000 kurang dari yang akan mereka terima tanpa aplikasi terbatas ($ 42.000). Namun, empat tahun kemudian, Tom beralih dari tunjangan suami-istri ke rekeningnya sendiri di mana ia menerima peningkatan distribusi sejak ia menunggu hingga usia 70 tahun. Sebagai akibat dari penangguhan ini, tunjangan rutinnya sebesar $ 2.000 meningkat menjadi $ 2.640. Tunjangan Jaminan Sosial gabungan Tom dan Jane pada saat itu adalah $ 4.140 per bulan ($ 49.680 per tahun): Manfaat Tom sebesar $ 2.640 per bulan + Manfaat Jane dari $ 1.500.
Perbandingan Manfaat Ekonomi Dengan dan Tanpa Aplikasi Terbatas: Perbedaan $ 12.000 dalam tunjangan tahunan sebelum Tom memilih untuk mengambil distribusinya sendiri menambahkan hingga $ 48.000 untuk periode empat tahun. Namun, pada tahun ke lima dan semua tahun mendatang Tom dan Jane masih hidup, pendapatan tahunan mereka adalah $ 49.680, meningkat $ 7.680 dari $ 42.000 yang akan mereka terima seandainya mereka tidak memilih untuk menggunakan aplikasi terbatas. Keputusan untuk menggunakan aplikasi yang dibatasi tergantung pada lamanya waktu pembayaran yang lebih tinggi tersebut kemungkinan akan diterima. Pasangan tersebut perlu menerima jumlah distribusi yang lebih tinggi selama kurang lebih 6,25 tahun untuk menebus manfaat yang lebih rendah selama empat tahun pertama. Jika Tom bertahan melewati usia 77 dan Jane melewati usia 73, mereka keluar di atas menggunakan aplikasi terbatas.

Manfaat Koordinasi Individu dan Pasangan

Tidak ada waktu yang secara universal optimal untuk mulai mengambil manfaat. Keputusan ini harus dipertimbangkan bersama dengan analisis manfaat pensiun lainnya, jenis kelamin, kesehatan, dan usia penerima manfaat dan pasangan, dan kemungkinan perubahan aturan Jaminan Sosial dan kode pajak pendapatan. Sayangnya, banyak pensiunan mengabaikan berbagai opsi dan strategi dalam kendali mereka dan akibatnya gagal memaksimalkan manfaat mereka.

Jika Anda tidak yakin apa rute terbaik Anda, dapatkan saran dari penasihat pajak dan tunjangan yang memenuhi syarat. Strategi yang tepat dapat menambah ribuan dolar untuk keamanan pensiun Anda.

Potensi Perubahan Jaminan Sosial

Program Jaminan Sosial telah menjadi subjek diskusi politik yang meningkat selama beberapa tahun terakhir karena ekonomi telah gagal untuk meningkatkan di daerah-daerah tertentu dan utang nasional terus meningkat. Karena biaya Jaminan Sosial dan Medicare merupakan persentase yang semakin besar dari pengeluaran federal, adalah mungkin (jika tidak mungkin) bahwa program-program tersebut pada akhirnya akan mengalami modifikasi signifikan..

Pada 2012, Asosiasi Pensiunan Orang Amerika (AARP) mendaftarkan sejumlah perubahan potensial, termasuk yang berikut:

Meningkatkan Usia Pensiun Penuh. Proposal menyerukan untuk menaikkan usia pensiun reguler dari 67 menjadi 68 atau 70 tahun. Salah satu perubahan akan membuat program Jaminan Sosial lebih aman secara finansial, tetapi mengurangi manfaat secara signifikan bagi pekerja berpenghasilan rendah dan menengah yang umur panjangnya belum tentu meningkat seperti yang dibayar tinggi pekerja.
Perubahan dalam Penghasilan Maksimum dengan Pajak Penggajian. Jaminan Sosial didanai melalui pajak karyawan dan pemberi kerja, dan dihitung berdasarkan penghasilan kena pajak hingga penghasilan maksimum $ 117.000 pada tahun 2014. Menghilangkan batasan pada jumlah penghasilan yang dikenakan pajak Jaminan Sosial - dengan memperpanjang pajak untuk mencakup 90% penghasilan yang diperoleh seperti yang diusulkan oleh AARP, atau menghilangkan batas gaji maksimum sama sekali - akan meningkatkan pendapatan Jaminan Sosial, sehingga memperkuat program.
Pajak Baru untuk Pengusaha dan Penerima Manfaat. Menurut para pendukung, meningkatkan tingkat pajak gaji saat ini dari 6,2% menjadi 7,2% untuk karyawan dan pengusaha akan menghilangkan hampir dua pertiga dari kesenjangan pendapatan yang diproyeksikan di masa depan. Di sisi lain, beberapa ekonom mengklaim bahwa setiap kenaikan biaya tenaga kerja akan mempercepat transfer pekerjaan ke mesin dan otomatisasi, sehingga menghilangkan pekerjaan - terutama di jajaran keterampilan rendah.
Berarti Menguji Manfaat. Saat ini, setiap orang yang membayar ke sistem Jaminan Sosial berhak menerima manfaat. "Pengujian Berarti" akan mengurangi atau menghilangkan manfaat bagi individu yang pendapatan atau asetnya melebihi ambang batas yang ditentukan. Misalnya, orang kaya seperti Warren Buffett atau Bill Gates tidak akan menerima manfaat Jaminan Sosial sama sekali; atau, jika mereka melakukannya, itu akan berada pada level yang dikurangi. Proposal ini mengakui bahwa mereka yang berpenghasilan dalam kurung tertinggi dengan aset signifikan tidak mungkin membutuhkan tunjangan Jaminan Sosial untuk mempertahankan gaya hidup mereka. Dalam sebuah wawancara "60 Menit", mantan kandidat presiden dari Partai Republik Mitt Romney mengatakan bahwa dia mendukung pengujian untuk Jaminan Sosial dan Perawatan Kesehatan: "Orang yang berpenghasilan lebih tinggi tidak akan mendapatkan sebanyak orang yang berpenghasilan lebih rendah."

Modifikasi tambahan untuk Jaminan Sosial - diusulkan oleh politisi konservatif - termasuk penambahan dana ekuitas sebagai pilihan investasi dan privatisasi total program Jaminan Sosial. Meskipun kurangnya perubahan signifikan terhadap Jaminan Sosial dalam beberapa tahun terakhir, ada kesepakatan luas di antara para politisi di kedua sisi lorong bahwa sistem yang ada rusak. Tanpa modifikasi, kecil kemungkinan penerima manfaat di masa depan akan memiliki keamanan finansial yang sama dengan orang tua mereka. Akibatnya, pertanyaan tentang Jaminan Sosial bukanlah apakah itu akan berubah, tetapi kapan dan bagaimana.

Kata terakhir

Sementara kombinasi dari beberapa krisis internasional dan domestik dan kebuntuan virtual antara partai-partai politik membuat reformasi Jaminan Sosial jangka pendek tidak mungkin, penerima manfaat saat ini dan di masa depan harus memantau setiap proposal yang memiliki potensi untuk mengubah program - dan manfaat yang kemungkinan akan mereka terima setelah pensiun. Memahami opsi Anda dan tetap mengikuti modifikasi yang menjulang dapat membantu Anda memaksimalkan manfaat yang Anda dapatkan sekarang dan di masa depan.

Apakah Anda memiliki rencana untuk tunjangan Jaminan Sosial Anda?