Cara Mengelola Risiko Kehidupan, Membuat Keputusan yang Lebih Baik & Meningkatkan Kebahagiaan

Menurut The New Zealand Medical Journal, kemungkinan cedera atau kematian akibat BASE jumping adalah 5 hingga 8 kali lebih besar daripada skydiving. Mengapa ada orang waras yang mengambil risiko seperti itu? Erik Monastery, salah satu penulis penelitian ini, mencatat bahwa BASE jumper mendapat nilai tinggi pada ukuran yang disebut pencarian kebaruan: kecenderungan seseorang untuk menjadi mudah bosan dan mencari kegiatan yang menarik. Mereka juga memiliki rasa penghindaran bahaya yang rendah, sehingga mereka memiliki keuntungan dari "kepercayaan dalam menghadapi bahaya dan ketidakpastian, yang mengarah pada upaya optimistis dan energik dengan sedikit atau tanpa tekanan."

Beberapa memiliki ciri khas mereka yang secara teratur mengambil risiko seperti pecandu atau pemberani adrenalin. Mereka secara aktif mencari sensasi dalam kegiatan seperti terjun payung. Cynthia Thomson dari University of British Columbia mengemukakan bahwa perilaku pengambilan risiko mungkin berbasis genetik. Penelitiannya menemukan bahwa orang yang tertarik pada olahraga berbahaya memiliki genotipe yang sama, varian reseptor DRD4 yang biasa disebut "gen petualangan".

Jadi, apakah perilaku mencari risiko itu genetis atau soal pilihan? Bagaimana kita dapat menggunakan jawaban ini untuk membuat keputusan yang lebih baik dan menjalani kehidupan yang lebih bahagia?

Apa Itu Risiko??

Ketidakpastian meliputi setiap aspek kehidupan; masa depan tidak diketahui. Istilah "risiko" mengacu pada aspek negatif dari ketidakpastian itu - kemungkinan bahwa sesuatu yang berbahaya mungkin atau mungkin tidak terjadi. Risiko berbeda dari kerugian sama seperti ketidakpastian berbeda dari kepastian. Berlari melintasi jalan yang sibuk dengan mata tertutup adalah risiko; tertabrak mobil saat melakukannya adalah kerugian.

Risiko hadir dalam segala hal yang kami lakukan. Sebagai contoh, seseorang dapat terluka oleh kawanan zebra yang menginjak-injak saat berjalan di jalan-jalan Manhattan, meskipun tidak ada rekaman kejadian seperti itu terjadi.

Kemungkinan

Karena alasan itu, Stanford Encyclopedia of Philosophy menyempurnakan definisi dengan mengganti kata "kemungkinan" dengan "probabilitas." Secara umum, risiko disebut sebagai "peluang". Misalnya, kemungkinan rumah Anda dirusak oleh api di tahun mendatang adalah sekitar seperempat 1% (0,0028%) sedangkan probabilitas Anda akan mati di masa depan (berdasarkan ilmu pengetahuan saat ini) adalah 100%. Risiko kematian bukan jika, tetapi kapan. Namun, probabilitas saja tidak cukup untuk memahami risiko dan mengelolanya secara efektif.

Dampak

Dimensi risiko kedua adalah konsekuensi. Dengan kata lain, apa dampaknya bagi mereka yang mengalami acara tersebut? Dampaknya mungkin sedikit atau bencana. Sebagai contoh, probabilitas tukang koran melemparkan edisi pagi Anda ke semak-semak kadang-kadang selama tahun ini tinggi, tetapi konsekuensinya sedikit (ketidaknyamanan dan mungkin tergores mengambil kertas). Di sisi lain, kemungkinan tornado menghancurkan rumah Anda di Elmhurst, New York rendah, tetapi biaya keuangan dari peristiwa semacam itu akan signifikan.

Profil Risiko Pribadi Anda

Mengidentifikasi eksposur khusus Anda terhadap risiko adalah langkah pertama dalam manajemen risiko. Setiap orang unik; kita masing-masing terekspos pada risiko yang berbeda-beda dalam berbagai tingkat. Risiko yang memengaruhi satu orang mungkin tidak signifikan bagi orang lain. Seorang individu yang tinggal di daerah pedesaan lebih mungkin digigit oleh anjing hutan daripada ditabrak oleh pengendara sepeda sementara seorang penduduk kota memiliki paparan yang lebih besar terhadap kurir sepeda yang ceroboh..

Kami juga berbeda dalam menanggapi risiko spesifik. Seseorang dapat meninggalkan asuransi kesehatan, menerima risiko tagihan medis yang tinggi, sambil menghindari investasi saham perusahaan. Orang lain mungkin mempertaruhkan kesehatan mereka dengan berpartisipasi dalam hobi berbahaya tetapi menggunakan sistem keamanan yang rumit untuk mencegah pencurian properti..

Profil risiko Anda adalah hasil dari kapasitas dan toleransi Anda untuk mengambil berbagai jenis risiko:

Kapasitas: Kemampuan untuk menyerap kehilangan atau kemunduran tanpa memengaruhi gaya hidup, kesehatan fisik, atau stabilitas mental seseorang bervariasi dari orang ke orang dan dari satu jenis risiko ke yang lain. Sebagai contoh, pegolf profesional Phil Mickelson bertaruh $ 20.000 pada tim pemenang Super Bowl pada tahun 2000 dan dilaporkan kehilangan $ 2,75 juta perjudian pada tahun 2010. Bagi kebanyakan orang, kehilangan sebesar itu akan secara fisik dan mental menghancurkan. Dalam kasus Tn. Mickelson, itu mewakili sejumlah kecil dari penghasilan tahunannya yang terkenal yaitu $ 30 hingga $ 40 juta. Tn. Mickelson memiliki kapasitas yang signifikan untuk mengambil risiko finansial. Sebelum mengambil risiko secara sukarela, Anda harus selalu bertanya:"Bisakah aku menanggung kerugian jika itu terjadi?"
Toleransi: Bagaimana sikap Anda terhadap risiko? Seberapa nyaman Anda mengambil risiko? Kesediaan kami untuk mengambil risiko tertentu berkorelasi langsung dengan pengetahuan kami tentang ketidakpastian yang terkait dengannya. Semakin banyak kita tahu, semakin baik kita memahami; yang tidak diketahui menjadi dikenal. Untuk alasan yang sama, atlet olahraga ekstrem, tentara, petugas polisi, dan petugas pemadam kebakaran menjalani pelatihan intensif dan latihan berjam-jam dalam berbagai skenario untuk mengidentifikasi, memahami, dan mengantisipasi risiko yang mungkin mereka hadapi dalam situasi nyata. Saat dihadapkan pada situasi yang dapat menyebabkan kerugian, tanyakan pada diri sendiri: "Apakah aku ingin mengambil risiko ini?"

Seseorang yang dituntut untuk mengambil risiko lebih dari yang mereka mampu atau menerima secara psikologis akan mengalami kecemasan dan ketegangan fisik sebagai konsekuensinya.

Misalnya, penasihat keuangan secara teratur mengasumsikan bahwa klien muda dapat mengambil risiko di atas normal karena cakrawala investasi yang panjang. Sebagai konsekuensinya, para penasihat sering menyarankan pembelian sekuritas volatile yang tumbuh tinggi untuk mencapai pengembalian maksimum. Namun, klien dengan toleransi risiko rendah cenderung mendapati volatilitas portofolio berikutnya tidak nyaman, bahkan menyusahkan. Penasihat investasi yang lebih baik selalu berusaha untuk memahami profil risiko klien mereka sebelum membuat saran.

Mengembangkan Profil Risiko Pribadi Anda

Profil risiko pribadi terdiri dari analisis kualitatif dan kuantitatif. Nilai profil akan berkorelasi langsung dengan kedalaman dan kualitas analisis Anda tentang:

Penilaian Kuantitatif: Langkah pertama dalam mengembangkan proses risiko Anda adalah memahami risiko Anda kapasitas untuk mengambil risiko. Mengidentifikasi risiko-risiko di mana seseorang terpapar, diikuti dengan perkiraan probabilitas dan dampaknya, akan memungkinkan Anda untuk mengkategorikan, memprioritaskan, dan mengelola setiap risiko dan membatasi paparan Anda. Sementara sebagian besar risiko bersifat universal (kematian dini, penyakit, kecelakaan, cuaca buruk, resesi ekonomi, pencurian, dll.), Probabilitas dan dampak dari masing-masing bervariasi dari satu orang ke orang lain. Variasi ini disebabkan oleh demografi unik setiap orang, termasuk usia, jenis kelamin, status perkawinan, anak-anak, pekerjaan, lokasi fisik, dan gaya hidup. Banyak yang memulai penilaian dengan mengisi salah satu dari kuesioner paparan risiko berbeda yang tersedia di internet. Misalnya, Institut Manajemen Risiko Internasional menawarkan kuesioner gratis yang mencakup beragam kemungkinan paparan.
Penilaian Kualitatif: Langkah ini dirancang untuk membantu Anda memahami toleransi untuk risiko. Mengikuti kuantisasi probabilitas dan dampak risiko, seberapa nyaman Anda dalam mengasumsikannya? Profesor John Grable (Universitas Georgia) dan Ruth Lytton (Institut Politeknik Virginia dan Universitas Negeri) mengembangkan skala toleransi risiko pada tahun 1999 untuk membantu penasihat keuangan untuk lebih memahami kemauan dan kenyamanan klien mereka untuk mengambil risiko. Salinan kuesioner mereka dan kunci penilaian diri tersedia di situs web Universitas Rutgers. Sejumlah kuesioner toleransi online juga tersedia dari perusahaan jasa keuangan, yang timbul dari persyaratan fiduciary dari Dodd-Frank Wall Street Reformasi dan Undang-Undang Perlindungan Konsumen 2010.

Walaupun kuesioner online adalah titik awal yang baik untuk memahami toleransi Anda, itu tidak boleh dianggap konklusif. Alan Roth, CEO sebuah perusahaan penasihat keuangan berbasis per jam, memperingatkan bahwa toleransi risiko sama variabelnya dengan menerapkan tabir surya; itu tergantung pada cuaca. Dengan kata lain, toleransi risiko berubah ketika keadaan seseorang berubah.

Terlepas dari kegagalan profil risiko, pemahaman kasar tentang kapasitas Anda dan toleransi terhadap risiko lebih baik daripada tidak memahami sama sekali. Pengetahuan sangat penting untuk manajemen risiko yang efektif, apakah melakukan investasi atau memilih untuk merokok.

Manajemen risiko

Manusia terus menerus mengelola risiko sehari-hari, seringkali secara naluriah. Ketakutan adalah pemicu emosional untuk menghindari risiko, meskipun terkadang tidak rasional atau tidak pantas. Sebagai contoh, bahaya digigit anjing ada setiap kali binatang itu dekat, tetapi ketakutan akan kejadian itu adalah hasil dari pengalaman. Kami secara sadar mengelola ketakutan kami dan risiko cedera dengan menghindari anjing-anjing aneh. Oleh karena itu, beberapa telah mendefinisikan manajemen risiko sebagai "disiplin untuk hidup dengan kemungkinan bahwa peristiwa di masa depan dapat menyebabkan efek buruk."

Berlawanan dengan persepsi populer, sebagian besar peserta dalam kegiatan berisiko tinggi bukanlah penjudi yang berani dan tidak kenal takut. Menurut psikolog Eric Brymer, "Mereka sebenarnya adalah atlet yang sangat siap, hati-hati, cerdas, dan bijaksana dengan tingkat kesadaran diri yang tinggi dan pengetahuan yang mendalam tentang lingkungan dan aktivitas."

Warren Buffett, salah satu ikon Wall Street yang paling dikenal, secara teratur menginvestasikan jutaan dolar di perusahaan sementara yang lain menjual. Menurutnya, "risiko berasal dari tidak mengetahui apa yang Anda lakukan." Namun, secara mengejutkan Buffett menolak risiko, menolak untuk berinvestasi ketika dia tidak memiliki pemahaman penuh tentang situasi tersebut. "Risiko adalah sinyal go / no-go untuk kita - jika [investasi] memiliki risiko, kita hanya tidak melanjutkan."

Dengan kata lain, Buffett, atlet ekstrem, dan lainnya yang secara teratur terlibat dalam kegiatan berisiko telah belajar untuk mengikuti saran ekonom Universitas Chicago Raghuram G. Rajan: “Tidak mengambil risiko yang tidak dipahami orang sering kali merupakan bentuk manajemen risiko terbaik. . " Singkatnya, mereka mengelola risiko yang secara sukarela mereka tanggung.

Kategori Risiko

Menghindari semua risiko adalah mustahil di dunia modern. Sebagai konsekuensinya, kita perlu memprioritaskan manajemen kita terhadap bahaya yang paling mungkin terjadi dan akan menyebabkan kerusakan terbesar. Manajer risiko profesional menganalisis setiap dimensi risiko, lalu memprioritaskannya berdasarkan kategori:

Dampak rendah, probabilitas rendah: Kelas ini terdiri dari risiko yang jarang terjadi, dan jika terjadi, tidak banyak berpengaruh pada kehidupan kita. Misalnya, potongan kertas jarang terjadi dan jarang memerlukan perawatan.
Dampak rendah, probabilitas tinggi: Risiko dalam kategori ini cukup penting karena kemungkinan besar akan muncul. Untungnya, jika itu terjadi, Anda dapat dengan mudah mengatasinya dan melanjutkan. Gigitan nyamuk sering dan menyakitkan, jadi kebanyakan orang menggunakan obat nyamuk ketika pengisap darah kecil aktif.
Dampak tinggi, probabilitas rendah: Meskipun risiko ini dapat menghancurkan ketika mereka terjadi, mereka jarang terjadi. Namun demikian, karena skala dampaknya signifikan, manajer mengambil tindakan untuk mengurangi besarnya mereka. Meskipun gigitan nyamuk sering terjadi, terinfeksi dengan demam West Nile tidak. Jika seseorang tinggal atau bepergian di daerah di mana demam hadir, pelancong yang bijaksana mengambil vaksin pencegahan untuk menghindari gejala penyakit terburuk..
Dampak tinggi, probabilitas tinggi: Salah satu contoh jenis risiko ini adalah tinggal di rumah mobil di kawasan AS bernama Tornado Alley. Manajemen kategori risiko ini sangat penting dan merupakan prioritas tertinggi. Meskipun Anda mungkin selamat dari angin puting beliung, Anda kemungkinan akan menderita patah tulang dan properti yang rusak. Mengurangi kemungkinan tertangkap oleh angin puting beliung dengan pindah ke daerah yang kurang rentan terhadap cuaca buruk akan menjadi strategi yang optimal. Jika itu tidak memungkinkan, berinvestasi di "ruang aman" eksternal atau tempat berlindung mungkin menyelamatkan hidup Anda (mengurangi dampaknya).

Strategi untuk Mengelola Risiko

Daniel Wagner, CEO dari perusahaan penasehat risiko lintas batas berbasis di Connecticut, menyarankan dalam bukunya Global Risk Agility dan Pengambilan Keputusan, “Beberapa risiko yang dianggap tidak diketahui, tidak diketahui. Dengan pemikiran jauh ke depan dan kritis, beberapa risiko yang pada pandangan pertama mungkin tampak tidak terduga, sebenarnya bisa diramalkan. Dipersenjatai dengan seperangkat alat, prosedur, pengetahuan dan wawasan yang tepat, cahaya dapat ditumpahkan pada variabel-variabel yang mengarah pada risiko, memungkinkan kita untuk mengelolanya. ”

Ada empat strategi klasik untuk mengelola risiko:

1. Penghindaran

Menghilangkan paparan Anda terhadap risiko tertentu adalah cara terbaik untuk mengelolanya. Misalnya, Bill, yang takut sekali terbang, menurunkan risiko meninggal dalam kecelakaan pesawat dengan tidak pernah terbang.

Sayangnya, dalam upaya menghindari satu risiko, kadang-kadang kita secara tidak sadar mengganti risiko yang lain. Untuk menghindari risiko kecelakaan pesawat, Bill menoleh ke mobilnya untuk perjalanan jarak jauh. Menurut Jurnal Asuransi, peluang terbunuh dalam kecelakaan pesawat adalah 1 banding 96.566 sedangkan peluang kematian dalam kecelakaan mobil adalah 1 banding 112.

Tidak semua risiko dapat dihindari, terutama peristiwa yang tidak dapat dikendalikan seperti cuaca, perubahan politik, atau gangguan ekonomi. Ketika suatu risiko tidak dapat dihindari, strategi manajemen risiko lain harus digunakan untuk mengurangi kerusakan.

2. Pengurangan

Risiko dapat dikurangi dengan mengurangi kemungkinan risiko yang terjadi - mengurangi kemungkinannya - dan mengurangi dampaknya ketika itu terjadi. Misalnya, kemungkinan terluka atau terbunuh dalam kecelakaan mobil dapat diturunkan dengan mempraktikkan keterampilan pengemudi yang baik dan teknik mengemudi yang defensif. Jika kecelakaan terjadi terlepas dari kewaspadaan kita, kerusakan kendaraan dan cedera penumpang dapat dikurangi dengan mengenakan sabuk pengaman dan mengendarai mobil dengan integritas struktural yang unggul.

Pengurangan risiko paling baik digunakan ketika risiko dapat diidentifikasi tetapi tidak dapat dihindari. Misalnya, investor yang berhati-hati mengatasi volatilitas pasar saham dengan membatasi penggunaan margin dan diversifikasi, yaitu menyebar investasi mereka di berbagai industri dan perusahaan. Idealnya, portofolio mereka mengandung investasi yang merespon secara berbeda dalam lingkungan ekonomi yang sama, beberapa saham naik selama pasar bearish sementara yang lain jatuh dan sebaliknya.

3. Transfer

Strategi tradisional untuk mengelola risiko adalah memindahkannya ke pihak ketiga. Sementara asuransi adalah metode transfer yang paling umum, metode lain termasuk pembelian jaminan, jaminan pihak ketiga, sewa daripada membeli, dan tanggung jawab alih daya kepada entitas independen.

Asuransi tersedia untuk mencakup semua jenis risiko pribadi dan bisnis. Angka yang dihimpun oleh Lembaga Informasi Asuransi menunjukkan bahwa premi tahunan 2015 yang dikumpulkan oleh 5,926 asuransi melebihi $ 1,2 triliun. Industri ini menyumbang sekitar 3,0% dari produk domestik bruto negara dan mempekerjakan lebih dari 2,5 juta orang. Perusahaan asuransi menghabiskan lebih dari $ 6 miliar setiap tahun untuk menarik pelanggan, menurut majalah Business Insurance.

Profesor Harvard, David Cutler dan Richard Zeckhauser mengklaim bahwa akibat dari penerimaan asuransi yang meluas adalah penggunaannya ketika pembelian tampak tidak masuk akal. Dengan kata lain, individu sangat merugikan risiko sehingga banyak yang secara tidak logis membayar lebih banyak premi daripada menyerap biaya kerugian yang sebenarnya. Mereka mengutip contoh perbaikan atau penggantian asuransi untuk "produk elektronik murah yang jarang gagal." Hampir 80% konsumen memilih asuransi bahkan ketika kerugian akan berdampak kecil pada standar hidup mereka.

4. Penerimaan

Beberapa risiko tidak dapat dihindari, dikurangi, atau ditransfer, seperti kerugian yang mungkin terjadi akibat tindakan perang. Risiko lain sangat tidak mungkin atau terlalu tidak praktis atau mahal untuk dikelola. Sebagai contoh, kerusakan pada sebuah rumah yang disebabkan oleh gelombang kejut dari pesawat terbang dengan kecepatan supersonik jarang terjadi dan dikeluarkan dari sebagian besar polis asuransi. Menggunakan bahan bangunan yang tahan terhadap gelombang kejut akan sangat mahal.

Beberapa risiko diterima berdasarkan pilihan. Sebagai contoh, perusahaan terlibat dalam kegiatan penelitian dan pengembangan meskipun ada risiko bahwa upaya tersebut tidak akan berhasil. Perusahaan mengasumsikan risiko itu karena mereka mengharapkan pengembalian potensial dari upaya yang berhasil untuk membenarkan dengan asumsi risiko kegagalan. Individu sering mengejar gelar lanjutan dengan harapan bahwa biaya pendidikan akan diimbangi dengan peningkatan pendapatan sebagai hasilnya.

Jika suatu risiko secara sengaja diasumsikan, pengambil risiko harus siap menghadapi konsekuensi jika peristiwa buruk terjadi. Misalnya, orang tua dan anak-anak dewasa harus mewaspadai kemungkinan harus hidup bersama di masa depan. Menurut Pew Report, 20% -25% orang dewasa muda kembali untuk tinggal di rumah orang tua mereka setelah mandiri. Rencana darurat yang dikembangkan dengan baik akan meminimalkan kegelisahan dan hambatan malam itu jika tidak menyertai langkah tersebut.

Manajemen Risiko Pribadi dalam Tindakan

Sementara probabilitas dan dampak dari setiap risiko berbeda-beda dari satu orang ke orang lain, ada risiko yang memengaruhi setiap orang. Keempat item berikut mengidentifikasi beberapa risiko tersebut dan menggambarkan strategi untuk mengelolanya.

1. Kematian Dini

Mark Twain mengklaim bahwa seorang pria yang hidup sepenuhnya siap untuk mati kapan saja. Persiapan itu termasuk memenuhi tanggung jawab finansial kepada orang yang dicintai jika kematian terjadi secara tak terduga. Sementara kematian adalah kepastian dan bukan risiko, kematian dini seringkali meninggalkan tujuan finansial - perawatan dan pendidikan anak-anak, keamanan finansial untuk pasangan, pembayaran hutang, dan biaya pemakaman - tidak terpenuhi. Jika Anda kekurangan aset untuk memenuhi kewajiban finansial Anda, strategi yang paling umum adalah mentransfer risiko kepada orang lain.

Memiliki asuransi jiwa dapat mengimbangi dampak finansial dari kematian sebelum waktunya. Apakah Anda tahu berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan? Itu tergantung pada kondisi keuangan Anda, kewajiban saat ini dan masa depan, dan kemampuan Anda untuk memenuhi pembayaran premi. Jika pembayaran premi tinggi membatasi kemampuan Anda untuk membeli jumlah pertanggungan yang sesuai, pertimbangkan perbedaan antara asuransi berjangka dan asuransi permanen.

2. Kesehatan Buruk atau Trauma Fisik

Seiring bertambahnya usia, kemungkinan rawat inap meningkat. Pria berusia 65 tahun hampir enam kali lebih mungkin dirawat di rumah sakit daripada pria berusia 30 tahun. Juga, biaya perawatan bisa sangat buruk: memperbaiki kaki yang patah bisa memakan biaya hingga $ 7.500, dan tinggal di rumah sakit selama tiga hari adalah sekitar $ 30.000.

Sebuah studi pada tahun 2016 di JAMA Internal Medicine Journal menemukan bahwa rata-rata biaya yang dikeluarkan sendiri per hari di rumah sakit untuk pasien yang diasuransikan berkisar antara $ 1.219 hingga $ 1.875, perbedaan yang dikaitkan dengan jenis perusahaan asuransi. Bergantung pada sumbernya, tagihan medis yang tinggi adalah penyebab 18% hingga 56% dari kebangkrutan pribadi yang diajukan setiap tahun di Amerika Serikat.

Biaya-biaya ini tidak termasuk upah yang hilang sementara seseorang tidak dapat bekerja, baik sementara atau permanen. Sementara jaring pengaman Jaminan Sosial memberikan penghasilan - rata-rata bulanan $ 1.171 pada 2017 - itu hampir tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan.

Mentransfer risiko ke perusahaan asuransi biasanya merupakan pilihan terbaik karena kemungkinan rawat inap, kecacatan, dan kehilangan penghasilan cukup tinggi selama seumur hidup. Untuk anggota keluarga, peluangnya masih lebih tinggi. Bahkan mereka yang tampak sehat dapat memiliki darurat medis.

Tagihan Medis dan Rumah Sakit

Memiliki asuransi kesehatan dapat membiayai tagihan medis dan rumah sakit yang mahal dan tidak terduga. Jika Anda tidak dapat mentransfer risiko karena biaya premi, ada opsi yang tersedia untuk mendapatkan perawatan medis tanpa asuransi kesehatan.

Penghasilan cacat

Menurut angka Jaminan Sosial, satu dari empat anak berusia 20 tahun (pria atau wanita) akan menjadi cacat sebelum mereka mencapai usia pensiun normal. Pemerintah Federal menyediakan jaring pengaman umum bagi mereka yang cacat, tetapi hampir tidak ada subsisten. Cakupan kecacatan jangka pendek dan jangka panjang adalah penting jika Anda masih muda.

3. Kerugian Penghasilan

Peneliti Oxford Carl Benedikt Frey dan Michael Osborne menemukan bahwa hampir setengah pekerja di Amerika Serikat memiliki pekerjaan yang kemungkinan akan digantikan oleh otomatisasi di masa depan. Praktek mengganti pekerjaan yang hilang dengan serangkaian pekerjaan sementara, freelance, on-demand telah diberi label "ekonomi pertunjukan." Sebuah survei oleh Freelancers Union memperkirakan bahwa 53 juta orang Amerika saat ini bekerja sebagai freelancer.

Penyebab hilangnya penghasilan sangat beragam, mulai dari pengangguran hingga hasil investasi yang buruk. Bagi kebanyakan orang, pendapatan yang lebih rendah mengikuti keputusan untuk pensiun. Karena risiko kehilangan pendapatan tidak dapat ditransfer ke asuransi lain, strategi terbaik adalah kombinasi penghindaran, pengurangan, dan penerimaan risiko..

Hindari Risiko Pengangguran

Memastikan pekerjaan permanen membutuhkan kombinasi tindakan defensif dan ofensif. Paul Bernard, seorang veteran pelatihan kerja selama 20 tahun, merekomendasikan langkah-langkah untuk menghindari kehilangan pekerjaan Anda, termasuk memahami prioritas majikan dan belajar bermain politik kantor.

Di lapangan sepakbola, pertahanan terbaik adalah pelanggaran yang baik. Hal yang sama berlaku untuk karir dan keamanan pendapatan. Orang-orang yang berprestasi dalam pekerjaannya secara serentak memiliki kemungkinan lebih besar untuk di-PHK selama resesi dan kemungkinan besar adalah penerima pendapatan dan status yang lebih tinggi. Sebagai mantan majikan, dan juga seorang karyawan yang berhasil menaiki tangga perusahaan, saya menggunakan berbagai strategi untuk promosi pekerjaan, kenaikan gaji, dan bonus. Singkatnya, para pemain bintang jarang melakukan atletik atau bisnis.

Kurangi Dampak Kehilangan Pendapatan yang Tidak Terduga

Kehilangan pekerjaan, perceraian, atau pensiun dapat secara drastis memengaruhi penghasilan seseorang. Meskipun demikian, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk menanggung pukulan itu.

Mengumpulkan dana untuk keadaan darurat akan menghindari kesulitan keuangan Anda yang semakin rumit. Daripada harus meminjam uang atau menjual aset sebelum waktunya, membangun cadangan uang tunai pada saat-saat yang baik akan membantu Anda melewati masa-masa sulit. Mungkin sebenarnya bermanfaat memiliki dua rekening darurat - satu untuk darurat jangka pendek, dan yang kedua untuk krisis jangka panjang skala besar.

Melindungi keluarga dari kekacauan keuangan setelah perceraian sangat penting meskipun ada tekanan emosional yang menyertai perpecahan. Ibu yang tinggal di rumah sangat rentan terhadap konsekuensi dari pernikahan yang berantakan. Bahkan pasangan yang mempertahankan hubungan sipil merasa sulit untuk tiba-tiba mendukung dua rumah tangga dengan pendapatan yang sama dengan yang sebelumnya mendukung satu rumah tangga. Ada berbagai cara untuk menghindari kesulitan keuangan setelah perceraian, termasuk memotong pengeluaran sampai mencapai stabilitas keuangan.

Terima dan Persiapkan untuk Risiko Penghasilan Lebih Rendah di Pensiun

Pada titik tertentu dalam hidup mereka, kebanyakan orang pensiun karena pilihan atau kebutuhan. Sayangnya, hanya sedikit yang bersiap untuk penurunan pendapatan yang signifikan dan pengaruhnya terhadap gaya hidup mereka. Menurut laporan Jaminan Sosial, sekitar setengah dari rumah tangga Amerika usia 55 atau lebih tidak memiliki tabungan pensiun. Rumah tangga ini sepenuhnya bergantung pada pembayaran Jaminan Sosial bulanan untuk pendapatan, rata-rata $ 1,341 pada Januari 2016.

Jika sebuah rumah tangga memiliki tabungan, mengubah jumlah itu menjadi anuitas bulanan seumur hidup akan menambah sekitar $ 649 dalam pendapatan selama tahun-tahun pensiun mereka dengan total sekitar $ 2.000 setiap bulan atau $ 24.000 per tahun. Menurut catatan Biro Sensus baru-baru ini, pendapatan rata-rata rumah tangga untuk orang-orang segera sebelum pensiun (Usia 55-60) adalah $ 62.802. Dengan kata lain, bahkan mereka yang memiliki tabungan cenderung mengalami penurunan pendapatan 60% ketika pensiun.

Daripada mengalami risiko pengurangan pendapatan di masa pensiun, Anda dapat mempersiapkan diri untuk masa darurat selama tahun-tahun kerja Anda dengan membangun dana pensiun Anda. Dalam artikel sebelumnya, saya memberi contoh tentang seorang teman yang membuka IRA pada tahun 1974. Selama 39 tahun berikutnya, ia menyumbang jumlah maksimum yang diizinkan dalam rencana, total $ 180.000. Meskipun ia adalah seorang investor konservatif, akunnya bernilai lebih dari $ 502.000 ketika ia pensiun pada 2013. Dengan mengantisipasi penurunan pendapatannya ketika pensiun, ia dapat menghilangkan risiko..

4. Kerugian Aset

Aset fisik dapat dihancurkan, dicuri, hilang, rusak, atau menjadi usang dan tidak berharga. Aset tidak berwujud, seperti mata uang, sekuritas, paten, informasi hak milik, atau reputasi, juga dapat kehilangan sebagian atau seluruh nilainya. Risiko kerugian dalam hal-hal yang kami nilai selalu ada.

Untungnya, risiko kerugian dalam banyak kasus dapat ditransfer ke orang lain dengan membeli:

Asuransi Rumah / Bangunan. Pemberi pinjaman hipotek biasanya mengharuskan peminjam untuk mendapatkan perlindungan asuransi pemilik rumah untuk melindungi hak gadai mereka pada properti perumahan dan komersial. Cakupan dapat mencakup perbaikan atau penggantian struktur, isi struktur, dan pertanggungjawaban atas segala kerusakan yang disebabkan oleh pihak ketiga saat berada di properti.
Asuransi Mobil. Semua kecuali satu dari lima puluh negara bagian (New Hampshire) memerlukan pertanggungan asuransi pertanggungan mobil. Pemberi pinjaman biasanya memerlukan asuransi komprehensif dan tabrakan pada kendaraan apa pun yang mereka biayai. Ada asuransi untuk menutupi perbedaan antara nilai pasar dan pinjaman jika yang terakhir melebihi yang pertama jika terjadi kerugian total dan asuransi yang dirancang khusus untuk mobil klasik dan eksotis. Banyak pemilik mobil membeli jaminan yang diperpanjang untuk menghindari risiko biaya perbaikan yang tinggi karena kerusakan mekanis.
Asuransi Aset Fisik Bernilai Tinggi. Meskipun asuransi pemilik rumah dapat menutupi biaya penggantian beberapa barang, kecil kemungkinan perhiasan, bulu, benda seni, atau barang koleksi dengan nilai di atas $ 1.000 - $ 2.000 terlindungi. Pengendara untuk premi tambahan dapat ditambahkan ke asuransi pemilik rumah. Kebijakan dari perusahaan asuransi khusus juga tersedia untuk menutupi risiko kerugian. Saat membeli asuransi semacam itu, ingatlah untuk secara teratur memeriksa nilai pasar untuk memastikan Anda sepenuhnya dilindungi. Aktor Inggris Rowan Atkinson menabrak McLaren F1 £ 640.000 pada 2011 dan menerima pembayaran £ 900.000 untuk perbaikan di bawah kebijakan khusus. Sayangnya, Rowan gagal menaikkan jumlah asuransi untuk menutupi kenaikan nilai mobil senilai £ 3,5 juta pada saat kecelakaan. Pada 2015, ia menjual mobil seharga £ 8 juta ($ 12,2 juta).

Risiko kerugian juga dapat ditransfer oleh tugas outsourcing ke orang lain. Misalnya, daripada menanggung risiko usang, orang dapat memilih untuk menyewa dibandingkan membeli, atau mengontrak tanggung jawab kepada pihak ketiga. Sebagai contoh, banyak upaya untuk mengurangi risiko kinerja investasi yang buruk dengan mempekerjakan penasihat profesional atau membeli reksa dana.

Apakah risiko ditransfer atau tidak, pemilik harus mengambil tindakan pencegahan khusus untuk mengurangi kemungkinan kehilangan aset dengan:

Mengambil Tindakan Keamanan yang Tepat. Langkah-langkah seperti membuat rumah yang tahan pencurian dan melindungi informasi sensitif dari peretas komputer mengurangi kemungkinan pencurian oleh pihak jahat. Pemilik bisnis harus proaktif untuk mencegah penipuan dan pencurian karyawan. Aset tidak berwujud seperti paten, merek dagang, dan barang-barang kepemilikan lainnya dapat dilindungi secara hukum sementara kehilangan informasi oleh karyawan yang pergi dapat dibatasi oleh kontrak.
Mempertahankan Aset dalam Kondisi Baik. Perawatan rutin rumah dan mobil Anda akan melindungi nilai harta benda Anda dan menghindari masalah kerusakan dan kelalaian. Dalam banyak kasus, mempekerjakan kontraktor profesional lebih murah daripada DIY. Membatasi kerugian pasar saham melalui penggunaan stop order adalah cara proaktif menjaga investasi Anda dalam kondisi yang baik.
Lindung Nilai Risiko. Risiko sistematis atau tidak dapat dibedakan melekat pada semua aset investasi. Tidak dapat diprediksi dan mustahil untuk dihindari sepenuhnya. Diversifikasi aset adalah salah satu cara untuk mengurangi risiko pasar. Lainnya termasuk menghindari sekuritas volatilitas tinggi, leverage, dan mengambil posisi kontra. Yang terakhir mengacu pada memegang posisi simultan dalam dua investasi yang bereaksi berlawanan dengan stimulus yang sama. Sebagai contoh, saham dengan pertumbuhan tinggi melakukan yang terbaik di ekonomi stabil ketika antusiasme investor tinggi sementara saham utilitas lebih baik di ekonomi atau resesi yang menurun. Dengan tampilan opsi terdaftar, beberapa investor menggunakan opsi panggilan tertutup untuk mengurangi risiko.

Kata terakhir

Cara terbaik untuk mengurangi risiko dalam hidup Anda adalah tetap waspada. Tetap mengikuti peristiwa terkini dan risiko yang memengaruhi Anda adalah kunci pencegahan dan pengurangan kerugian. Apakah Anda percaya pada nasib atau super-peramal, ketidakpastian tentang masa depan selalu ada.

Kita masing-masing memutuskan bagaimana kita akan menghadapi risiko. Werner Herzog, pembuat film Jerman, berisiko merugikan: "Saya lebih suka hidup, jadi saya berhati-hati dalam mengambil risiko." Sementara itu, Sonny Mehta, Ketua Grup Penerbitan Knopf Doubleday, lebih agresif, menemukan "sesuatu yang menarik tentang mengambil risiko."

Apa pun profil risiko Anda, paparan risiko tertentu tidak bisa dihindari. Belajar mengidentifikasi, mengukur, dan mengelola risiko sangat penting untuk kesejahteraan fisik, psikologis, dan keuangan. Ketika dihadapkan pada risiko yang tak terhindarkan, ingat nasihat Mark Zuckerberg, pendiri Facebook: "Risiko terbesar adalah tidak mengambil risiko apa pun."

Bagaimana menurut anda? Apakah Anda seorang penghindar risiko atau pengambil risiko? Bagaimana cara kerjanya untuk Anda?