Refinancing Hipotek Anda Dekat Pensiun - Opsi & Biaya

Seberapa dekat Anda dengan pensiun memiliki dampak besar pada keputusan ini: Jika Anda memiliki 10 hingga 15 tahun lebih banyak pekerjaan di depan Anda, alasan Anda untuk membiayai ulang mungkin sangat berbeda dari seseorang yang berniat untuk pensiun dalam satu atau dua tahun. Jika Anda memiliki setidaknya satu dekade atau lebih untuk mempersiapkan pensiun, tujuan Anda bisa mempersingkat jangka waktu Anda untuk melunasi pinjaman Anda sebelum Anda berhenti bekerja. Dan jika Anda pensiun lebih cepat dan tahu Anda tidak bisa menghilangkan saldo hipotek Anda sebelum hari terakhir Anda bekerja, tujuan Anda bisa menurunkan pembayaran perumahan bulanan Anda.

Jika Anda belum pensiun, lebih baik Anda tidak membiayai kembali sama sekali. Hanya karena Anda dapat membayar suku bunga yang lebih rendah tidak berarti selalu masuk akal untuk melakukan pembiayaan kembali - memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda berarti Anda harus membayar bunga untuk jangka waktu yang lebih lama. Bahkan, jika saat ini Anda memiliki sisa 10 tahun atau kurang dari hipotek Anda, Anda bisa membayar bunga lebih banyak selama masa pinjaman jika Anda membiayai kembali dengan hipotek 30 tahun. Lebih buruk lagi, jika Anda memilih hipotek 15 tahun dengan pembayaran lebih tinggi, Anda bisa menyabotase tabungan pensiun Anda untuk melakukan pembayaran hipotek tersebut..

Cara Memutuskan untuk Membiayai Ulang

Untuk menentukan bagaimana menyusun refinance Anda atau apakah akan refinance sama sekali, Anda harus terlebih dahulu bertanya pada diri sendiri sejumlah pertanyaan:

Dimana kamu akan tinggal? Pertama, tentukan di mana Anda ingin tinggal ketika Anda pensiun. Jika Anda ingin tinggal di rumah Anda, pembiayaan kembali untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda atau untuk lebih cepat membayar rumah Anda secara penuh bisa masuk akal. Tetapi jika Anda ingin pindah, Anda harus memutuskan apakah Anda ingin mempertahankan rumah Anda saat ini sebagai investasi untuk pendapatan sewa atau menjualnya sehingga Anda dapat berhemat. Ini harus menjadi pertimbangan untuk pembiayaan kembali, terlepas dari di mana Anda berada pada garis waktu pensiun.
Apakah Anda akan pensiun dengan hutang?? Idealnya, semua orang bisa pensiun dengan hutang nol dan banyak tabungan. Sayangnya, ini tidak selalu terjadi. Jika Anda membiayai kembali hipotek 30 tahun dan berniat pensiun dalam 15 tahun, Anda memerlukan rencana untuk bagaimana Anda akan melakukan pembayaran hipotek di masa pensiun atau melunasi pinjaman lebih awal. Jika Anda mampu membayar jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, Anda dapat melunasi pinjaman Anda lebih cepat dan membayar bunga lebih sedikit.
Pembayaran Pinjaman Apa yang Dapat Anda Mampu? Sementara banyak orang secara psikologis menentang pensiun dengan utang hipotek, yang lain tidak. Pembiayaan kembali ke hipotek 30 tahun dengan pembayaran bulanan yang rendah masuk akal jika Anda memiliki tabungan pensiun yang cukup untuk melakukan pembayaran. Atau, Anda mungkin ingin mengurangi pembayaran hipotek Anda sekarang untuk berinvestasi lebih banyak setiap bulan dalam dana pensiun Anda. Anda dapat terus mengambil pengurangan pajak bunga hipotek, yang akan mengurangi beban pajak Anda setelah pensiun.
Jenis Pinjaman Yang Masuk Akal? Pinjaman dengan suku bunga tetap adalah yang paling populer karena lebih mudah untuk merencanakan masa depan ketika Anda tahu bahwa pembayaran pokok dan bunga Anda akan tetap sama untuk seluruh pinjaman Anda. Jika Anda berencana untuk pindah dalam beberapa tahun, Anda mungkin tergoda oleh hipotek tingkat tinggi (ARM). Namun, sebelum Anda memilih ARM, pastikan Anda mengetahui tingkat bunga maksimum dan pembayaran. Bahkan jika Anda berpikir Anda akan menjual rumah Anda sebelum tingkat hipotek Anda menyesuaikan, keadaan dapat berubah. Anda mungkin ingin mempertahankan rumah dan menyewanya, yang bisa lebih menguntungkan jika Anda memiliki hipotek suku bunga tetap rendah. Hanya saja, jangan berasumsi Anda dapat membiayai kembali di masa depan, karena tidak ada yang dapat secara akurat memprediksi tingkat hipotek atau nilai rumah.

Opsi Pinjaman Hipotek

Pemberi pinjaman hari ini menawarkan berbagai persyaratan pinjaman, termasuk pinjaman rumah dengan suku bunga tetap 30 dan 15 tahun yang paling populer, pinjaman dengan suku bunga tetap 20 tahun, dan bahkan beberapa pinjaman dengan persyaratan khusus yang disesuaikan dengan kebutuhan pribadi Anda, seperti Hipotek 11 tahun yang dirancang bertepatan dengan tanggal pensiun Anda. Kecenderungan Anda mungkin untuk membiayai kembali pinjaman jangka pendek sehingga Anda membayar lebih cepat, tetapi pembayaran lebih tinggi untuk pinjaman jangka pendek meskipun tingkat bunga lebih rendah daripada pinjaman Anda saat ini. Bandingkan suku bunga dan pembayaran bulanan pada beberapa persyaratan pinjaman, dan seimbangkan pembayaran yang lebih tinggi terhadap penghematan bunga keseluruhan pada pinjaman jangka pendek untuk menemukan kecocokan yang baik untuk Anda.

Ingat, bahkan jika Anda memilih pinjaman 30 tahun, Anda selalu dapat melunasi hipotek Anda lebih cepat dengan melakukan pembayaran hipotek setiap dua minggu, membayar satu pembayaran hipotek tambahan setiap tahun, atau cukup mengajukan lebih banyak kepada kepala sekolah setiap bulan. Dengan cara ini, jika keadaan Anda berubah dan Anda kekurangan uang tunai, Anda selalu dapat kembali membayar minimum pada hipotek Anda. Pastikan Anda tidak membiayai kembali pinjaman dengan penalti prabayar.

Tingkat Bunga Hipotek Disesuaikan

Beberapa pra-pensiunan yang cerdas mungkin ingin mempertimbangkan suku bunga rendah pada hipotek yang dapat disesuaikan (ARM), seperti ARM Hibrida 5/1. Dengan hipotek ini, suku bunga Anda tetap sama untuk lima tahun pertama dan kemudian dapat naik atau turun sesuai dengan batas yang ditentukan oleh pinjaman.

Jika Anda tahu Anda dapat melunasi rumah Anda dalam waktu lima tahun atau positif Anda akan menjualnya sebelum periode suku bunga tetap berakhir, maka ini bisa menjadi cara yang bagus untuk menghemat pembayaran bunga Anda. Karena itu, Anda harus selalu yakin bahwa Anda mampu membeli skenario terburuk dengan ARM - pembayaran setinggi mungkin dalam batas yang ditetapkan oleh pinjaman - untuk berjaga-jaga jika rencana Anda berubah.

Biaya Refinancing

Meskipun Anda mungkin fokus pada penurunan suku bunga Anda, mempersingkat jangka waktu pinjaman Anda, atau mengurangi pembayaran bulanan Anda, jangan lupa bahwa pembiayaan kembali tidak gratis. Jika pemberi pinjaman Anda saat ini menawarkan pembiayaan kembali berbiaya rendah, itu bisa menjadi pilihan bagus, tetapi Anda masih harus membayar biaya penutupan.

Biaya penutupan bervariasi menurut negara bagian dan rata-rata sekitar 3% (atau $ 3.000 pada pinjaman $ 100.000). Jika Anda memiliki cukup ekuitas rumah, Anda biasanya dapat memasukkan biaya-biaya tersebut ke dalam saldo pinjaman baru Anda, tetapi ini berarti Anda membayar $ 3.000 selama 30 tahun (atau 15) dan membayar bunga untuknya. Anda juga dapat membayar tunai untuk biaya-biaya ini atau memilih untuk pembiayaan kembali “tanpa biaya”, yang sebenarnya berarti bahwa sementara Anda tidak membayar sendiri untuk pembiayaan kembali, Anda membayar tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi untuk menutupi biaya-biaya untuk kehidupan pinjaman Anda.

Perhitungan cepat dapat memberi tahu Anda berapa lama untuk mengganti biaya pembiayaan kembali Anda. Misalnya, jika Anda membayar $ 3.000 untuk membiayai kembali dan menabung $ 200 per bulan, itu akan membawa Anda 15 bulan sebelum Anda mengembalikan biaya refinancing Anda.

Saat membandingkan opsi pembiayaan kembali hipotek, pastikan untuk membandingkan biaya dan suku bunga yang terkait, dan pertimbangkan dampak biaya-biaya tersebut pada program pensiun Anda.

Kesesuaian

Setiap keputusan refinancing pinjaman harus dibuat dalam konteks keuangan pribadi Anda. Sebagai contoh, pasangan dengan banyak tabungan pensiun dan rencana untuk pensiun dalam waktu enam tahun dapat memilih pinjaman 10 tahun dengan suku bunga rendah dan melakukan pembayaran tambahan untuk menghilangkan hipotek sebelum berhenti bekerja..

Pra-pensiunan lain dengan rencana untuk pensiun dalam enam tahun bisa membuat kesalahan besar refinancing menjadi pinjaman 10 tahun karena dia perlu menempatkan setiap dolar yang tersedia untuk menambah dana pensiunnya. Dia akan lebih baik menyimpan pinjamannya saat ini dan mungkin melakukan pembayaran pokok tambahan dengan pembayaran hipotek dua mingguan, daripada melakukan lebih banyak penghasilannya ke hipoteknya..

Kata terakhir

Membiayai kembali untuk mengurangi pembayaran Anda atau untuk mempersingkat jangka waktu pinjaman Anda dapat bermanfaat bagi program pensiun Anda selama Anda memastikan Anda menyeimbangkan keinginan Anda untuk melunasi hipotek Anda dengan kebutuhan Anda akan tabungan. Bandingkan tidak hanya suku bunga Anda, tetapi juga pembayaran bulanan Anda dan bunga keseluruhan yang akan Anda bayar untuk berbagai persyaratan pinjaman untuk menentukan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Bagi banyak pemilik rumah, biaya refinancing tidak akan membenarkan hipotek baru sama sekali.

Apakah Anda pernah membiayai kembali hipotek Anda? Jika demikian, pernahkah Anda menganggapnya bermanfaat?