Pinjaman Siswa Federal vs. Privat - Mana yang Lebih Baik? (Pro kontra)

Sebelum Anda mempertimbangkan untuk meminjam untuk menutupi biaya kuliah, pastikan untuk memaksimalkan semua bentuk bantuan lainnya. Itu termasuk beasiswa dan hibah, peluang studi-kerja, dan penghematan apa pun yang Anda atau keluarga Anda sisihkan untuk tujuan itu. Meskipun banyak pakar keuangan menganggap pinjaman mahasiswa sebagai utang "baik", utang apa pun berpotensi membatasi masa depan keuangan Anda.

Jika Anda masih perlu meminjam uang untuk sekolah, seperti yang dilakukan mayoritas siswa, penting untuk mempertimbangkan pilihan Anda. Tidak semua pinjaman siswa diciptakan sama. Mengambil jenis pinjaman yang tepat adalah bagian penting untuk dapat mengelola utang siswa Anda setelah lulus. Inilah yang perlu Anda ketahui untuk menimbang pilihan Anda.

Pinjaman Pemerintah Federal

Pinjaman pelajar federal adalah pinjaman yang disediakan oleh pemerintah federal, sedangkan pinjaman swasta disediakan oleh bank, serikat kredit, dan beberapa negara bagian.

Jenis Pinjaman Federal

Ada tiga jenis utama pinjaman siswa federal: Pinjaman Langsung Bersubsidi, Langsung Tidak Bersubsidi, dan Langsung PLUS.

Pinjaman Bersubsidi Langsung

Dengan Pinjaman Bersubsidi Langsung, pemerintah membayar bunga atas pinjaman Anda saat Anda berada di sekolah, selama masa tenggang setelah lulus, dan selama periode penundaan apa pun.

Pinjaman bersubsidi tersedia untuk siswa yang menunjukkan kebutuhan keuangan. Sekolah Anda akan dapat memberi tahu Anda jika Anda memenuhi syarat setelah Anda mengisi Aplikasi Gratis untuk Bantuan Siswa Federal (FAFSA).

Karena potensi mereka untuk menyelamatkan peminjam siswa sejumlah besar uang dengan bunga, Anda harus selalu menerima pinjaman bersubsidi sebelum yang lain. Sayangnya untuk mahasiswa pascasarjana, pinjaman bersubsidi hanya tersedia untuk sarjana.

Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi

Ketika Anda mengambil Pinjaman Tanpa Subsidi Langsung, Anda bertanggung jawab untuk membayar setiap dan semua bunga yang timbul. Bunga mulai bertambah saat pinjaman Anda dicairkan, bertambah sepanjang waktu Anda mendaftar, dan terus bertambah selama masa pinjaman sampai Anda melunasinya. Itu juga timbul melalui masa tenggang atau penundaan apa pun.

Setelah Anda lulus dan masa tenggang Anda telah berakhir, semua bunga yang timbul dari pinjaman saat Anda masih di sekolah akan dikapitalisasi. Itu berarti akan ditambahkan ke saldo pokok - jumlah yang dipinjam - dan Anda akan mulai mendapatkan bunga dari saldo baru.

Pinjaman Induk PLUS

Karena ada batasan pada seberapa banyak siswa dapat meminjam dalam pinjaman pemerintah, banyak orang tua mendapati diri mereka mengambil pinjaman siswa untuk anak-anak mereka. Di tingkat federal, pinjaman ini datang dalam bentuk pinjaman Parent PLUS. Pinjaman Induk PLUS khusus untuk orang tua yang memiliki mahasiswa strata satu.

Hati-hati jika Anda orang tua yang mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman Parent PLUS. Meskipun mereka dapat berguna untuk membantu menutupi biaya pendidikan anak-anak Anda, mudah untuk mengatasinya bersama Anda. Tidak ada batasan khusus untuk pinjaman PLUS; Anda dapat meminjam sebanyak yang Anda butuhkan hingga total biaya kehadiran sekolah yang disertifikasi. Itu termasuk uang sekolah dan biaya, kamar dan pondokan, dan buku-buku dan persediaan, dikurangi bantuan keuangan lain yang diterima anak Anda.

Tetapi pinjaman PLUS beroperasi lebih seperti pinjaman pribadi daripada pinjaman federal. Mereka datang dengan suku bunga yang lebih tinggi dan biaya asal, dan mereka memerlukan pemeriksaan kredit, yang berarti riwayat kredit Anda harus sangat baik untuk memenuhi syarat.

Pinjaman Grad PLUS

Seperti pinjaman Parent PLUS, pinjaman Grad PLUS adalah sumber dana tambahan untuk mahasiswa pascasarjana dan profesional yang melampaui batas pinjaman pinjaman yang disubsidi dan tidak disubsidi federal.

Seperti halnya pinjaman Parent PLUS, tidak ada batasan pinjaman kecuali untuk apa yang dinyatakan oleh sekolah Anda sebagai total biaya kehadiran.

Tidak seperti pinjaman yang disubsidi dan tidak disubsidi federal, pinjaman Grad PLUS memerlukan pemeriksaan kredit, sehingga Anda harus memiliki kredit yang baik untuk memenuhi syarat. Riwayat kredit Anda harus bebas dari hal-hal negatif, seperti kebangkrutan, biaya tambahan, atau hutang yang ada dalam koleksi. Jika kredit Anda kurang dari bintang, dimungkinkan untuk mengajukan permohonan dengan cosigner.

Karena semua pinjaman PLUS memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman pemerintah lainnya, pastikan untuk memaksimalkan pinjaman federal Anda yang bersubsidi dan tidak disubsidi sebelum beralih ke pinjaman PLUS..

Berapa Banyak yang Dapat Anda Pinjam?

Jumlah maksimum pinjaman federal yang dapat Anda pinjam tergantung pada beberapa faktor: tahun Anda di sekolah, status Anda sebagai siswa mandiri atau mandiri, dan jenis pinjaman. Ada batasan pada seberapa banyak Anda dapat meminjam per tahun, serta seberapa banyak Anda dapat meminjam secara total. Batas total untuk peminjam lulusan mencakup jumlah yang dipinjam sebagai sarjana.

Seperti disebutkan, tidak ada batasan atas pinjaman pinjaman PLUS. Namun, sekolah Anda akan menentukan jumlah "total biaya kehadiran", dan Anda tidak akan dapat meminjam di luar batas itu.

Batas pinjaman berikut ini hanya untuk pinjaman Langsung Federal Tidak Bersubsidi dan Federal Langsung Bersubsidi.

Batas Pinjaman untuk Mahasiswa Sarjana yang Tanggungan

Seorang mahasiswa sarjana yang bergantung dapat meminjam dari $ 5.500 di tahun pertama mereka hingga $ 7.500 di tahun ketiga dan seterusnya. Itu termasuk pinjaman Langsung Bersubsidi Federal dan Tidak Bersubsidi. Jumlah total agregat yang dapat dipinjam oleh sarjana bergantung adalah $ 31.000.

Untuk diklasifikasikan sebagai tanggungan, Anda harus berusia di bawah 24 tahun pada tanggal 31 Desember tahun bantuan diberikan, bahkan jika orang tua Anda tidak mendukung Anda secara finansial dan tidak dapat atau tidak akan membantu Anda membayar biaya kuliah. Namun, jika orang tua Anda tidak memenuhi syarat untuk meminjam pinjaman Parent PLUS, Anda mungkin dapat meminjam di luar batas untuk siswa yang tergantung.

Batas Pinjaman untuk Mahasiswa Sarjana Independen

Anda dianggap mandiri jika Anda berusia di atas 24, atau jika Anda berusia di bawah 24 dan:

Menikah
Memiliki tanggungan
Apakah anak yatim
Apakah veteran atau anggota aktif dari angkatan bersenjata A.S.

Mahasiswa sarjana independen dapat meminjam lebih banyak uang daripada mahasiswa dependen - mulai dari $ 9.500 di tahun pertama hingga $ 12.500 di tahun ketiga dan seterusnya. Jumlah total yang dapat mereka pinjam adalah $ 57.500.

Batas Peminjaman untuk Mahasiswa Pascasarjana & Profesional

Mahasiswa pascasarjana dan profesional, pada dasarnya, diklasifikasikan sebagai independen, tanpa memandang usia. Tidak hanya tidak ada harapan bahwa orang tua akan membantu membayar tagihan untuk sekolah pascasarjana, tetapi batas pinjaman lebih tinggi karena lulusan dan sekolah profesional dapat jauh lebih mahal daripada pendidikan sarjana..

Mahasiswa pascasarjana atau profesional dapat meminjam hingga $ 20.500 selama tahun apa pun ketika mereka terdaftar di sekolah dan total $ 138.500. Itu termasuk jumlah yang sudah dipinjam untuk membayar sekolah sarjana.

Keuntungan Pinjaman Federal

Jika Anda harus meminjam untuk membayar sekolah, ada berbagai keuntungan untuk meminjam melalui program pinjaman federal.

Mereka Biasanya Memiliki Tarif dan Biaya Yang Lebih Rendah. Setiap tahun, Kongres menentukan batas hukum jumlah bunga yang dapat dibebankan pada pinjaman mahasiswa federal. Batas ini biasanya lebih rendah dari suku bunga yang ditawarkan pemberi pinjaman swasta. Suku bunga pinjaman federal juga tetap selama masa pinjaman.
Anda Dapat Mengkonsolidasikan Mereka. Setelah lulus, Anda dapat menggabungkan semua pinjaman siswa federal Anda menjadi satu pinjaman baru dengan satu pembayaran bulanan dan tingkat bunga. Itu bisa sangat menyederhanakan proses pembayaran pinjaman Anda.
Mereka Menawarkan Opsi Kesulitan Keuangan yang Luas. Jika Anda mengalami kesulitan ekonomi, Anda dapat menunda pembayaran pinjaman federal hingga tiga tahun, dan bunga dihentikan sementara selama waktu ini. Beberapa pemberi pinjaman swasta menawarkan lebih dari 12 bulan jika mereka menawarkan penangguhan sama sekali. Jika Anda kehabisan kemampuan menunda, pinjaman federal juga memiliki opsi kesabaran yang luas. Selama kesabaran, pinjaman Anda menghasilkan bunga.
Ketentuan Default Mereka Lebih Murah Hati. Jika Anda ketinggalan pembayaran Anda, pinjaman federal memberi Anda waktu tambahan sebelum Anda dianggap default. Anda tidak akan dilaporkan ke biro kredit atau dianggap nakal sampai Anda kehilangan tiga bulan pembayaran, dan pinjaman Anda tidak akan default kecuali Anda melewatkan sembilan bulan pembayaran. Pemberi pinjaman pribadi dapat menganggap Anda sebagai default setelah sedikitnya satu pembayaran yang terlewat.
Mereka Menawarkan Berbagai Macam Opsi Pengembalian Uang. Dengan beberapa opsi pembayaran, termasuk rencana konsolidasi dan pembayaran yang didorong oleh pendapatan (IDR), pinjaman federal mudah digunakan jika Anda mengalami kesulitan. Jika Anda memiliki pekerjaan berpenghasilan rendah atau menganggur dan tidak bisa lagi menunda pinjaman Anda, Anda bisa memenuhi syarat untuk pembayaran bulanan $ 0 dengan mendaftar dalam rencana pembayaran berbasis pendapatan (IBR). Yang lebih baik lagi, pembayaran bulanan $ 0 itu dihitung untuk waktu pengampunan 20 hingga 25 tahun Anda (selengkapnya di bawah ini).
Mereka Bisa Diampuni. Jika Anda meminjam sejumlah besar dalam pinjaman siswa dan mendaftar dalam program Rupiah yang memenuhi syarat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan saldo pinjaman Anda diampuni dalam 20 hingga 25 tahun. Jika Anda bekerja penuh waktu dalam pekerjaan layanan publik, Anda juga dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman Anda lebih cepat melalui program Public Loan Loan Forgiveness (PSLF).
Mereka Dapat Dibatalkan atau Dilepaskan. Jika Anda atau sekolah Anda memenuhi kriteria tertentu, Anda berhak atas pembatalan atau peminjaman pinjaman. Kriteria termasuk mengeluarkan pinjaman Anda dalam kebangkrutan, menjadi cacat total dan permanen, sekarat, penutupan sekolah, atau sekolah Anda diketahui membuat janji-janji palsu.
Mereka Tidak Membutuhkan GKredit atau Cosigner. Kecuali untuk pinjaman PLUS, pinjaman federal tidak memerlukan pemeriksaan kredit, yang berarti Anda tidak perlu pelamar atau bahkan kredit yang bagus untuk mendaftar. Itu membantu bagi banyak mahasiswa sarjana yang belum memiliki sejarah kredit.

Kerugian dari Pinjaman Federal

Meskipun pinjaman federal umumnya lebih disukai daripada pinjaman pribadi, mereka memang memiliki beberapa kerugian.

Ada Batas atas Berapa Banyak Anda Dapat Meminjam. Biaya kuliah rata-rata di universitas swasta selama tahun sekolah 2018 hingga 2019 adalah $ 35.676. Namun sarjana tahun pertama hanya dapat meminjam pinjaman Federal Bersubsidi Langsung atau Tidak Bersubsidi hingga $ 5.500. Itu tidak cukup bagi banyak keluarga, memaksa mereka untuk beralih ke sumber pinjaman yang kurang menarik, seperti PLUS dan pinjaman pribadi.
Anda Tidak Dapat Membebaskan Mereka dalam Kebangkrutan. Kecuali Anda dapat membuktikan bahwa membayar kembali pinjaman Anda adalah "kesulitan ekonomi yang tidak semestinya," Anda tidak dapat melepaskan pinjaman federal dalam kebangkrutan. Membuktikan kesulitan yang tidak semestinya sangat sulit, tidak peduli penghasilan atau besar hutang Anda.
Pemerintah Dapat Menghiasi Upah Anda Tanpa Harus Menuntut Pertama. Jika Anda gagal membayar pinjaman mahasiswa federal Anda, pemerintah dapat secara otomatis menghiasi upah Anda atau mendapatkan pengembalian pajak atau tunjangan Jaminan Sosial tanpa harus menuntut Anda. Namun, dengan begitu banyak pilihan untuk membayar kembali pinjaman siswa Anda, ada sedikit alasan untuk menemukan diri Anda dalam situasi ini.
Pinjaman PLUS Lebih Seperti Pinjaman Pribadi. Tidak seperti pinjaman federal lainnya, pinjaman PLUS membutuhkan pemeriksaan kredit. Mereka memiliki tingkat bunga dan biaya yang lebih tinggi daripada pinjaman federal lainnya, dan pinjaman Parent PLUS memiliki lebih sedikit opsi pembayaran. Karena itu, peminjam orang tua dapat menemukan kesepakatan yang lebih baik melalui pemberi pinjaman swasta, terutama jika mereka memiliki kredit yang sangat baik.

Bagaimana menerapkan

Untuk mengajukan permohonan bantuan siswa federal, Anda harus menyelesaikan FAFSA. FAFSA adalah aplikasi Anda untuk semua pinjaman federal, serta bantuan berbasis kebutuhan, seperti hibah federal, studi-kerja, dan beasiswa tertentu

Setelah Anda mengirimkan FAFSA, Anda akan mendapatkan Laporan Bantuan Siswa yang menguraikan kontribusi keluarga yang diharapkan (EFC) Anda. Anda tidak perlu membayar jumlah ini untuk biaya pendidikan Anda. Namun, EFC Anda adalah jumlah yang diharapkan oleh pemerintah federal untuk keluarga Anda - atau Anda jika Anda seorang mahasiswa pascasarjana - untuk dapat membayar, terlepas dari apakah Anda ingin berkontribusi apa pun. Sekolah Anda menggunakan jumlah ini untuk menentukan berapa banyak bantuan, termasuk pinjaman siswa, Anda berhak menerima.

Pastikan untuk mengisi FAFSA pada saat yang sama saat Anda mendaftar ke sekolah, dan sertakan sekolah yang Anda lamar dalam aplikasi Anda. Dengan begitu, ketika Anda menerima surat penerimaan perguruan tinggi, Anda juga akan mendapatkan penghargaan bantuan keuangan yang merinci jenis bantuan apa yang memenuhi syarat untuk Anda.

Pinjaman Pribadi

Sebelum Anda mempertimbangkan pinjaman pribadi, pastikan Anda telah memaksimalkan semua sumber bantuan lain, termasuk pinjaman federal. Pinjaman pelajar swasta - yang dibuat oleh bank, serikat kredit, dan lembaga keuangan lainnya - tidak menawarkan tingkat perlindungan peminjam yang sama atau opsi pembayaran seperti pinjaman federal.

Jika Anda membutuhkan bantuan tambahan setelah menghabiskan semua sumber lain, atau Anda berada dalam posisi untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik dengan pinjaman pribadi dan tahu Anda tidak akan memerlukan perlindungan pinjaman federal, pinjaman swasta adalah pilihan untuk dipertimbangkan.

Jenis Pinjaman Siswa Privat

Pinjaman pelajar swasta tersedia untuk semua jenis keperluan, termasuk untuk menutupi biaya hidup, biaya sekolah kedokteran, dan persiapan ujian. Untuk menemukan pinjaman pribadi yang sesuai dengan kebutuhan Anda, coba alat online seperti Kredibel. Kredibel memungkinkan Anda untuk membandingkan opsi di berbagai pemberi pinjaman. Anda hanya perlu menyelesaikan satu aplikasi untuk menerima penawaran yang dipersonalisasi dari banyak kreditur. Prosesnya gratis dan tidak memengaruhi nilai kredit Anda.

Beberapa pemberi pinjaman pinjaman mahasiswa termasuk Pendakian, Warga Negara, College Ave, CommonBond, Temukan Pinjaman Siswa, LendKey, Angkatan Laut Federal, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust, dan Wells Fargo. Masing-masing memiliki jenis pinjaman, suku bunga, ketentuan, dan batasan pinjaman sendiri.

Berapa Banyak yang Dapat Anda Pinjam?

Batas pinjaman bervariasi menurut pemberi pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman tidak mengizinkan jumlah yang Anda pinjam melebihi total biaya kehadiran sekolah yang disertifikasi. Yang lain memungkinkan Anda meminjam uang di atas dan di luar biaya ini. Jika Anda seorang lulusan, kedokteran, atau mahasiswa hukum dan Anda membutuhkan lebih banyak uang daripada yang disertifikasi sekolah Anda, pinjaman pribadi dapat membantu. Meskipun pinjaman Grad PLUS tidak dapat melebihi biaya kehadiran yang disertifikasi sekolah, pinjaman swasta dapat.

Selain itu, pinjaman PLUS tidak tersedia untuk peminjam sarjana, sehingga beberapa pemberi pinjaman swasta telah melangkah untuk mengisi kesenjangan pendanaan yang ditinggalkan oleh batas pinjaman federal. Dan pinjaman pribadi mungkin menawarkan tingkat yang lebih baik daripada pinjaman Parent PLUS untuk peminjam orang tua dengan kredit yang sangat baik.

Jangan Pinjam Lebih Dari yang Dapat Anda Wajar

Ingatlah bahwa hanya karena Anda dapat meminjam jumlah tertentu, itu tidak berarti Anda harus meminjamnya. Lakukan segala yang Anda bisa untuk menghindari utang pinjaman siswa sebanyak mungkin.

Hampir semua peminjam mahasiswa yang berutang lebih dari $ 100.000 dalam pinjaman pinjaman mahasiswa yang dipinjam untuk mendapatkan gelar lanjutan. Tetapi tidak semua derajat lanjut diciptakan sama. Misalnya, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja (BLS), dokter medis mendapatkan penghasilan rata-rata $ 208.000 per tahun, yang mungkin membuat meminjam uang dalam jumlah besar untuk sekolah terasa sepadan. Pengacara, bagaimanapun, mendapatkan penghasilan tahunan rata-rata sekitar setengahnya yaitu $ 120.910. Dan penghasilan rata-rata seorang guru perguruan tinggi, pilihan karier utama Ph.D. siswa, hanya $ 78.470 per tahun. Itu membuat pinjaman dalam jumlah besar untuk gelar-gelar ini tampak kurang bermanfaat.

Jadi sebelum Anda meminjam enam angka atau lebih dalam pinjaman siswa, pertimbangkan berapa penghasilan Anda di masa depan untuk menentukan seberapa mudah Anda dapat membayar kembali pinjaman. Dan ketika datang untuk meminjam uang pribadi, perlu diingat bahwa Anda tidak akan memiliki opsi seperti IDR atau pengampunan untuk kembali jika Anda mengalami masalah.

Keuntungan Pinjaman Pribadi

Untuk semua kerugiannya, pinjaman siswa swasta menawarkan manfaat berikut.

Mereka Dapat Menutupi Kesenjangan dalam Pendanaan. Sekali lagi, pastikan Anda menghabiskan semua sumber daya sebelum beralih ke pinjaman siswa swasta. Tetapi jika Anda telah melakukannya dan masih membutuhkan uang tambahan, pinjaman siswa swasta dapat memenuhi kebutuhan ini.
Anda Dapat Meminjam Uang untuk Tujuan Tertentu. Pemberi pinjaman swasta menawarkan jenis pinjaman yang jauh lebih luas daripada pemerintah federal. Karena itu, Anda dapat menemukan pinjaman pribadi yang berspesialisasi dalam mendanai segala sesuatu mulai dari biaya ujian, seperti kelas persiapan dan biaya pendaftaran, hingga studi internasional. Pemberi pinjaman swasta juga menawarkan pinjaman sekolah kedokteran dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman federal bagi mereka yang memiliki kredit bagus.
Beberapa Memiliki Suku Bunga Yang Lebih Baik Daripada Pinjaman Federal. Orang tua dengan kredit istimewa yang ingin meminjam uang untuk mendanai sarjana yang tergantung mungkin menemukan kesepakatan yang lebih baik dengan pemberi pinjaman swasta daripada dengan pinjaman PLUS. Namun, jika skor mereka lebih rendah dari 700, mereka mungkin lebih baik dengan pinjaman PLUS.
Anda Dapat Membiayai Kembali Mereka. Setelah Anda lulus dan telah menetapkan sejarah kredit dan skor kredit yang baik, Anda mungkin dapat menghemat uang dengan membiayai kembali dengan pemberi pinjaman pribadi. Ketika Anda membiayai kembali, pemberi pinjaman membayar pinjaman Anda saat ini dan mengeluarkan Anda pinjaman baru dengan suku bunga dan persyaratan baru. Suku bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih rendah adalah alasan utama untuk refinancing. Namun, Anda memerlukan skor kredit minimal 700 untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali dengan sebagian besar pemberi pinjaman swasta.

Kerugian dari Pinjaman Pribadi

Kerugian dari pinjaman siswa swasta banyak dan bisa parah. Pakar keuangan merekomendasikan melelahkan pilihan Anda untuk sumber bantuan lain sebelum beralih ke pinjaman pribadi.

Mereka Membutuhkan Kredit Yang Sangat Baik. Pinjaman swasta membutuhkan riwayat kredit yang baik dan skor kredit 700 atau lebih tinggi. Itu membuat pinjaman swasta tidak terjangkau bagi sebagian besar mahasiswa sarjana karena hanya sedikit yang memiliki sejarah kredit.
Pelamar Tanpa Kredit Luar Biasa Membutuhkan Cosigner. Sementara kemampuan untuk menambahkan cosigner ke aplikasi Anda mungkin tampak seperti nilai tambah, cosigning memiliki risiko sendiri. Jika peminjam siswa menjadi tidak mampu membayar kembali pinjaman, pemberi pinjaman berkewajiban untuk melakukannya. Dan sementara beberapa pemberi pinjaman memiliki opsi untuk rilis cosigner, prosesnya seringkali rumit. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menggugat Navient, penyedia pinjaman siswa swasta, karena masalah ini.
Suku Bunga Didasarkan pada Sejarah Kredit Anda. Meskipun pemberi pinjaman swasta mengiklankan suku bunga serendah setengah dari pinjaman federal, hanya peminjam dengan skor kredit tertinggi yang memenuhi syarat untuk suku bunga ini. Untuk peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah atau tanpa riwayat kredit, suku bunga bisa menjadi dua kali lipat atau lebih batas hukum untuk pinjaman federal.
Tidak Ada Batas Hukum tentang Suku Bunga. Sementara pemberi pinjaman berusaha untuk tetap kompetitif satu sama lain dengan menawarkan kisaran tingkat bunga yang sama, tidak ada batasan hukum yang ditetapkan tentang apa yang dapat mereka bebankan. Mereka dapat menaikkan tarif Anda untuk pembayaran yang terlambat seperti halnya kartu kredit. Dan kurs mereka seringkali bervariasi, yang berarti mereka berfluktuasi dengan kondisi pasar.
Bunga Mulai Mendapat Segera. Tidak seperti pinjaman bersubsidi federal, pinjaman siswa swasta mulai dikenakan bunga segera setelah mereka diberikan kepada Anda. Setelah Anda lulus dan masa tenggang pembayaran Anda berakhir, bunga akan dikapitalisasi.
Ada Menawarkan Pilihan Terbatas untuk Kesulitan Ekonomi. Pinjaman siswa swasta memiliki persyaratan yang jauh lebih murah untuk kesulitan ekonomi daripada pinjaman federal. Anda mungkin akan melunasi pinjaman mahasiswa Anda selama satu dekade atau lebih, dan tidak ada yang tahu apa peristiwa kehidupan yang mungkin terjadi. Bahkan jika Anda kehilangan pekerjaan Anda bukan karena kesalahan Anda sendiri, Anda masih akan bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman pribadi Anda.
Mereka Tidak Bisa Diampuni. Untuk siswa yang meminjam lebih dari $ 100.000, pengampunan pinjaman siswa mungkin sangat penting, dan itu sesuatu yang tidak ditawarkan pinjaman pribadi. Pemberi pinjaman swasta tidak memberikan opsi untuk Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.
Mereka Memiliki Ketentuan Default yang Kurang Murah Hati. Konsekuensi dari pembayaran yang hilang pada pinjaman pribadi bisa sangat parah. Beberapa pinjaman pribadi menjadi default pada saat Anda melewatkan pembayaran, yang berarti mereka segera dilaporkan ke biro kredit dan berpotensi untuk ditagih. Ketika ini terjadi, pinjaman Anda akan jatuh tempo penuh. Suku bunga Anda juga bisa naik sebagai akibat dari pembayaran yang tidak terjawab, dan kreditur dapat menuntut Anda. Yang lebih buruk, kurangnya opsi pembayaran seperti penundaan dan IDR berarti bahwa kehilangan pembayaran kemungkinan besar bagi peminjam yang jatuh pada masa-masa sulit.
Anda Tidak Dapat Membebaskan Mereka dalam Kebangkrutan. Sementara itu sangat sulit untuk melepaskan pinjaman mahasiswa federal dalam kebangkrutan juga, kurangnya pilihan pembayaran untuk pinjaman swasta membuatnya lebih mungkin bahwa peminjam akan default jika mereka tertinggal. Default dapat memicu pemberi pinjaman untuk menuntut peminjam dan pemberi pinjaman mereka, dan penilaian dapat mengakibatkan pengurangan upah, tidak peduli situasi ekonomi Anda atau kemampuan untuk membayar.
Banyak Pinjaman Tidak Dapat Dilepaskan Jika Anda Mati. Jika Anda mati karena uang pinjaman pribadi, utang itu menjadi kreditor terhadap harta warisan Anda. Jika Anda meminjam dengan cosigner, mereka menjadi bertanggung jawab untuk membayar saldo pinjaman Anda bahkan setelah Anda pergi. Untungnya, banyak pemberi pinjaman sekarang menawarkan pemberhentian kematian, tetapi pastikan untuk membaca cetakan kreditor Anda sebelum menandatangani pinjaman.

Bagaimana menerapkan

Anda mengajukan pinjaman siswa swasta secara langsung melalui bank atau lembaga keuangan yang Anda ingin pinjam. Jika Anda menggunakan Kredibel, Anda akan dapat memasukkan semua informasi pribadi Anda satu kali dan menerima hingga sembilan penawaran harga prakualifikasi hanya dalam beberapa menit.

Setiap pemberi pinjaman memiliki persyaratannya sendiri, tetapi secara umum, pinjaman pribadi membutuhkan proses penjaminan penuh. Pemberi pinjaman swasta ingin melihat skor kredit Anda, laporan kredit, dan bukti bahwa Anda memiliki atau akan memiliki pekerjaan bergaji baik dan sarana untuk membayar kembali pinjaman. Jika Anda tidak memenuhi persyaratan dasar ini, Anda harus mendaftar dengan cosigner.

Karena ada begitu banyak opsi pinjaman siswa swasta, penting untuk membandingkan pemberi pinjaman. Berbagai faktor membedakan pinjaman pribadi, termasuk suku bunga dan biaya. Faktor-faktor penting lain yang perlu diwaspadai termasuk opsi perlindungan peminjam, apakah pinjaman itu menawarkan rilis yang lebih penting, dan jika ada tunjangan, seperti suku bunga yang lebih rendah untuk siswa dengan nilai bagus.

Jenis Pinjaman Yang Terbaik Untuk Anda?

Anda bahkan tidak boleh mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman pribadi untuk membantu menutupi biaya sekolah kecuali Anda sepenuhnya tidak memiliki pilihan lain. Kerugiannya terlalu parah, dan jika Anda tidak hati-hati, Anda dapat menemukan diri Anda dalam kesulitan keuangan yang serius.

Jika Anda kehilangan pembayaran atau gagal bayar dengan pinjaman siswa swasta, nilai kredit Anda akan anjlok, sehingga hampir mustahil bagi Anda untuk membeli mobil, mendapatkan hipotek, atau bahkan menyewa apartemen. Dan karena hampir tidak mungkin untuk melepaskan pinjaman mahasiswa dalam kebangkrutan, Anda tidak dapat menghindari pembayaran bulanan Anda, bahkan jika membuatnya menjadi kesulitan besar.

Di sisi lain, jika Anda pernah jatuh ke masa sulit dan menjadi tidak mampu melakukan pembayaran bulanan Anda dengan pinjaman federal, Anda memiliki berbagai opsi pembayaran, termasuk benar-benar menghentikan pembayaran melalui penundaan atau memenuhi syarat untuk pembayaran $ 0 melalui IBR.

Itu membuat hampir semua pinjaman federal menjadi pilihan yang lebih baik daripada pinjaman pribadi, bahkan jika Anda memiliki kredit yang memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih baik pada pinjaman pribadi. Beralih ke pinjaman pribadi hanya setelah Anda memaksimalkan semua opsi lainnya.

Berhati-hatilah sebelum mengambil pinjaman apa pun

Beralihlah ke pinjaman federal hanya setelah Anda menghabiskan semua sumber daya untuk bantuan "gratis", seperti hibah, beasiswa, studi-kerja, dan tabungan Anda sendiri. Ada alasan mengapa pinjaman pinjaman siswa disebut krisis di Amerika; itu melumpuhkan masa depan keuangan banyak keluarga.

Menurut Pew Research Center, hampir setengah (48%) dari peminjam pinjaman mahasiswa melaporkan bahwa melakukan pembayaran pinjaman adalah kesulitan keuangan, dan hanya 27% mengatakan mereka hidup dengan nyaman. Pembayaran pinjaman siswa mempersulit 25% peminjam untuk membeli rumah, memengaruhi pilihan karier bagi 24% peminjam, dan 7% peminjam menunda pernikahan atau memulai keluarga karena pembayaran mereka.

Hutang dapat dengan cepat menjadi penjara keuangan yang membatasi pilihan Anda untuk menciptakan kehidupan yang Anda inginkan. Sayangnya untuk sebagian besar siswa, meminjam uang untuk membayar sekolah tidak dapat dihindari. Tetapi jika hutang Anda akhirnya mengatasi kemampuan Anda untuk membayarnya kembali, kuliah dan studi pascasarjana akan terasa tidak layak untuk investasi.

Jadi terlepas dari apakah Anda meminjam uang federal atau pribadi, pastikan Anda dapat mengelola pembayaran bulanan. Gunakan kalkulator seperti yang ada di FederalStudentAid untuk mengetahui seperti apa pembayaran Anda dan berapa lama bagi Anda untuk membayar kembali pinjaman. Timbang informasi tersebut terhadap kemungkinan Anda mendapatkan pekerjaan dan berapa gaji potensial Anda. Carilah industri Anda di situs seperti Glassdoor untuk mendapatkan gambaran tentang potensi gaji Anda.

Kata terakhir

Sekali lagi, hanya karena Anda memenuhi syarat untuk meminjam jumlah tertentu, itu tidak berarti Anda harus melakukannya. Selalu keluarkan segala jenis bantuan keuangan lainnya, serta tabungan Anda sendiri, sebelum mengambil utang, karena segala jenis utang dapat memiliki konsekuensi yang parah. Meskipun banyak ahli keuangan mengklasifikasikan uang yang Anda pinjam untuk kuliah sebagai utang "baik", itu bisa berubah menjadi jenis utang terburuk jika Anda menguasai Anda.

Saya memiliki banyak penyesalan tentang meminjam lebih banyak untuk gelar Ph.D. daripada yang bisa saya bayar atas penghasilan mengajar saya. Dan meskipun saya meminjam jauh lebih banyak dalam pinjaman siswa federal daripada yang saya lakukan di pinjaman pribadi, itu adalah pinjaman pribadi yang paling saya sesali karena kurangnya opsi pembayaran.

Jadi cobalah untuk meminjam sesering mungkin. Pinjam pinjaman siswa hanya setelah Anda menghabiskan semua sumber daya lainnya, meminjam pinjaman federal ke jumlah maksimum yang Anda bisa sebelum beralih ke pinjaman pribadi, dan meminjam hanya sebanyak yang diperlukan.

Apakah Anda mencari tahu cara membayar kuliah atau sekolah pascasarjana? Apakah Anda lulusan dengan saran keuangan apa pun untuk siswa yang masuk?