7 Investasi Teraman, Risiko Rendah untuk Uang Anda

Jika Anda membiarkannya terus menumpuk di bank, uang Anda tetap aman dan tersedia bagi Anda jika Anda membutuhkannya - tetapi pada tingkat bunga saat ini, uang itu tidak akan menghasilkan banyak. Karena saldo terus naik lebih tinggi dan pembayaran bunga tetap sangat kecil, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda akan lebih baik memindahkan dana ke jenis investasi lain - tetapi jika demikian, apa?

Jawabannya sebagian tergantung pada apa Anda menyimpan uang Anda. Ketika Anda menabung untuk masa pensiun, saham (atau campuran saham dan investasi lainnya), dibeli melalui platform seperti M1 Keuangan, adalah taruhan terbaik Anda karena mereka menawarkan pengembalian terbaik dalam jangka panjang. Namun, untuk tabungan jangka pendek, seperti dana darurat atau tabungan pribadi Anda, Anda memerlukan akun seperti CIT Bank yang membuat uang Anda aman sampai Anda membutuhkannya - sambil membawa sedikit bunga untuk ditambahkan.

Apa yang dicari

Jika Anda menabung untuk tujuan keuangan jangka panjang, seperti pensiun, maka prioritas utama Anda adalah menumbuhkan uang Anda dalam jangka panjang dan membangun telur sarang yang memadai. Anda tidak perlu terlalu khawatir tentang naik turunnya keseimbangan harian, selama tren umum selama bertahun-tahun terus meningkat..

Namun, kebutuhan keuangan lainnya lebih mendesak. Misalnya, Anda perlu membangun dana darurat untuk membayar biaya tak terduga, seperti tagihan medis besar atau kerusakan rumah Anda akibat banjir. Anda juga memerlukan sejumlah tabungan pribadi untuk menutupi pengeluaran yang besar tetapi tidak terlalu mendesak, seperti liburan, mobil baru, atau perabot baru. Atau Anda mungkin menabung untuk pengeluaran yang Anda harapkan dalam beberapa tahun, seperti pernikahan atau uang muka rumah pertama Anda.

Untuk penghematan jangka pendek yang ingin Anda manfaatkan dalam satu hingga lima tahun, tujuan utama Anda adalah sebagai berikut:

1. Pastikan Uang Tetap Aman. Saham dapat berayun naik dan turun sebagai respons terhadap perubahan pasar dan kinerja perusahaan tertentu. Dimungkinkan untuk pulih dari kerugian ini dalam jangka panjang, tetapi untuk uang yang Anda harapkan akan dibutuhkan dalam beberapa tahun, saham adalah pilihan yang buruk. Misalnya, Anda menabung untuk membeli rumah, dan uang untuk uang muka Anda diinvestasikan dalam bentuk saham. Jika Anda menemukan rumah yang sempurna sehari setelah pasar melakukan penyelaman besar, ada kemungkinan portofolio Anda tidak lagi cukup besar untuk menutupi uang muka Anda - dan Anda tidak akan punya waktu untuk menunggu akun Anda pulih . Jadi investasi yang aman untuk tabungan Anda tidak bisa hanya menjadi taruhan yang baik dalam jangka panjang - itu juga harus melindungi Anda dari pasang surut jangka pendek pasar.
2. Pertahankan Penghasilan Kecil. Ketika datang untuk berinvestasi, aturan dasar praktis adalah semakin rendah risikonya, semakin rendah pengembaliannya. Karena itu, jika tujuan utama Anda adalah menyimpan simpanan Anda sampai Anda membutuhkannya, Anda mungkin tidak akan dapat menghasilkan banyak dari mereka untuk sementara waktu. Namun, tidak ada gunanya memasukkan tabungan Anda ke kasur - atau yang setara dengan zaman modern, seperti rekening koran tanpa bunga. Menghasilkan pengembalian yang tinggi tidak seharusnya menjadi prioritas utama Anda, tetapi Anda mungkin juga mendapatkan sedikit bunga atas uang Anda daripada membiarkannya duduk diam tanpa melakukan apa pun..
3. Jaga Cairan Tabungan. Ketika Anda perlu menarik uang dalam tabungan Anda, Anda kemungkinan akan membutuhkannya segera, atau setidaknya dalam beberapa hari. Jika uang Anda terikat pada sesuatu yang fisik, seperti rumah atau koleksi seni yang Anda beli Karya besar, Anda tidak dapat memperoleh uang tunai sampai Anda menjual aset Anda, yang bisa memakan waktu berminggu-minggu, berbulan-bulan, atau bahkan bertahun-tahun. Jadi simpanlah uang tunai Anda, atau reksa dana konservatif yang dapat dikonversi menjadi uang tunai dalam beberapa hari.
4. Jangan Biarkan Itu Terlalu Mudah Diakses. Meskipun Anda ingin uang Anda di mana Anda bisa mendapatkannya saat Anda membutuhkannya, Anda tidak ingin itu terlalu mudah diakses. Jika Anda menyimpan semua tabungan Anda di rekening giro Anda, mudah untuk mencelupkannya ke dalam pengeluaran sehari-hari, menggerogoti saldo. Menempatkan mereka di akun terpisah, seperti rekening tabungan atau pasar uang, berarti Anda tidak bisa mendapatkannya tanpa melakukan transfer terlebih dahulu. Itu membantu Anda menjaga pembagian yang jelas dalam pikiran Anda antara saldo giro Anda, yang untuk penggunaan sehari-hari, dan tabungan Anda, yang untuk pengeluaran besar - direncanakan atau tidak direncanakan.

Ada beberapa jenis investasi yang memenuhi kriteria dasar ini. Beberapa, seperti rekening tabungan dan CD, sangat aman, tetapi hanya memberikan sedikit minat. Lainnya, seperti beberapa dana obligasi, tidak begitu aman, tetapi mereka menawarkan kesempatan untuk mendapatkan pengembalian yang lebih baik tanpa risiko berlebihan.

Akun bank

Hal termudah untuk dilakukan dengan tabungan Anda hanyalah menyimpannya di bank. Rekening bank mudah diakses dan sangat aman, karena diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hingga maksimum $ 250.000. Akun dengan serikat kredit diasuransikan dengan jumlah yang sama melalui National Credit Union Administration (NCUA). Jadi, bahkan jika bank atau credit union Anda gulung tikar, Anda dijamin mendapatkan uang Anda kembali.

Kelemahan terbesar dari rekening bank adalah suku bunga sangat rendah. Misalnya, menurut FDIC, pada Mei 2016 tingkat bunga rata-rata di rekening tabungan nasional adalah 0,06%. Jadi, jika Anda menaruh $ 10.000 dalam rekening tabungan, selama setahun penuh, itu hanya menghasilkan bunga $ 6.

Memang, poin utama dari rekening bank adalah untuk melindungi uang Anda, bukan untuk mendapatkan bunga. Tetapi saat ini, suku bunga sangat rendah sehingga mereka bahkan tidak bisa mengimbangi inflasi. Situs web US Inflation Calculator, yang melacak tingkat inflasi berdasarkan data dari Biro Statistik Tenaga Kerja, menunjukkan bahwa tingkat inflasi pada Maret 2016 - yaitu, jumlah harga yang telah naik sejak Maret 2015 - adalah 0,9%. Dalam istilah praktis, ini berarti bahwa sekeranjang barang yang harganya $ 1.000 setahun yang lalu sekarang berharga $ 1.009.

Namun, tingkat inflasi ini cukup rendah menurut standar historis. Misalnya, sejak tahun 2000, tingkat inflasi rata-rata sekitar 2% per tahun. Pada 1990-an, mendekati 3% per tahun, dan pada 1980-an, lebih dari 5% per tahun. Tambahkan biaya-biaya ini selama bertahun-tahun, dan sekeranjang barang yang berharga $ 1.000 pada tahun 1996 akan berharga lebih dari $ 1.500 hari ini.

Jika Anda akan memasukkan $ 1.000 yang sama ke rekening tabungan pada tahun 1996, dan itu hanya mendapatkan bunga 0,06% per tahun selama 20 tahun ke depan, maka pada tahun 2016, Anda hanya akan memiliki $ 1.127 - tidak cukup untuk membayar sekeranjang barang. Jika Anda ingin menyimpan daya beli senilai $ 1.000 di dalam rekening tabungan Anda setiap saat, Anda harus terus menambahkan uang kepadanya, dengan laju sekitar $ 18,50 per tahun, untuk mengimbangi inflasi selama periode 20 tahun itu. . Jika Anda tidak menambahkan uang, nilai riil akun Anda akan turun secara bertahap, bahkan dengan bunga yang dihasilkannya.

Untungnya, ada beberapa rekening bank di luar sana yang menghasilkan suku bunga lebih tinggi. Selain tabungan dasar, bank menawarkan giro cek pasar uang - sejenis giro dengan suku bunga di atas rata-rata. Akun ini biasanya memberikan bunga lebih dari yang lain, tetapi mereka juga cenderung memiliki lebih banyak batasan. Akun mana yang terbaik untuk Anda tergantung terutama pada kapan dan bagaimana Anda perlu mengakses uang Anda.

1. Rekening Tabungan

Mungkin tempat paling sederhana dan paling nyaman untuk menyimpan uang Anda adalah rekening tabungan dasar. Rekening tabungan hampir sepenuhnya likuid: Anda bisa mengeluarkan uang kapan saja, melalui cabang atau ATM apa pun. Dan, karena dijamin oleh FDIC atau NCUA, mereka aman seperti investasi apa pun.

Fitur spesifik dari rekening tabungan meliputi:

• Suku bunga. Saat ini, rata-rata rekening tabungan A.S. hanya membayar bunga 0,06% - tidak cukup untuk mengimbangi inflasi, bahkan pada tingkat rendah saat ini. Namun, tingkat bunga 0,06% ini hanya rata-rata. Ada beberapa akun di luar sana, terutama di bank online seperti CIT Bank, yang menghasilkan tingkat signifikan lebih tinggi sekitar 2% per tahun - lebih dari 20 kali rata-rata nasional. Serikat kredit juga cenderung menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada bank, meskipun perbedaan rata-rata antara keduanya cukup kecil. Jadi dengan sedikit usaha, Anda mungkin dapat menemukan akun yang menawarkan bunga cukup untuk menjaga saldo tabungan Anda kurang lebih setara dengan inflasi.
• Saldo rekening. Beberapa bank memungkinkan Anda membuka rekening tabungan hanya dengan $ 1. Namun, akun yang menawarkan suku bunga terbaik seringkali memerlukan saldo minimum, yang bisa berkisar antara $ 50 hingga $ 25.000. Beberapa bank tidak memerlukan jumlah minimum untuk membuka rekening, tetapi mereka mengharuskan Anda untuk menjaga saldo rata-rata Anda di atas tingkat tertentu untuk menghindari biaya bank.
• Periksa dan Gunakan Kartu Debit. Dengan rekening tabungan, Anda dapat menarik uang melalui ATM atau melalui jendela kasir di bank. Namun, Anda biasanya tidak dapat menulis cek pada akun Anda atau melakukan pembayaran dengan kartu debit.
• Transaksi Per Bulan. Rekening tabungan diatur oleh undang-undang yang disebut Peraturan Federal D, yang mengatakan bahwa Anda hanya dapat melakukan enam transfer atau penarikan dari akun Anda setiap bulan. Namun, undang-undang ini hanya berlaku untuk transaksi dengan cek, debit, telepon, Internet, atau transfer otomatis. Anda dapat melakukan sejumlah setoran dan penarikan langsung di bank atau ATM. Tidak ada batasan jumlah setoran atau transfer yang dapat Anda lakukan ke akun Anda.

2. Akun Pasar Uang

Kembali pada tahun 1980-an, ketika suku bunga jauh lebih tinggi dari sekarang, ada batasan hukum tentang seberapa besar bunga yang bisa ditawarkan rekening tabungan. Banyak pelanggan merespons dengan mengambil uang mereka dari bank dan memasukkannya ke dalam reksa dana pasar uang, yang berinvestasi dalam obligasi jangka pendek, untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi. Ini adalah berita buruk bagi bank-bank, yang tidak lagi memiliki cukup uang dalam pundi-pundi mereka untuk memberikan pinjaman.

Jadi untuk membantu bank, Kongres mengesahkan undang-undang yang disebut Garn-St. Germain Depository Institutions Act of 1982. Hal ini memungkinkan bank untuk menawarkan jenis akun baru, yang disebut akun pasar uang, yang membayar bunga pada tingkat pasar uang daripada tingkat tabungan yang dibatasi.

Seperti rekening tabungan, rekening pasar uang lewat CIT Bank aman, cair, dan diasuransikan FDIC (atau NCUA-diasuransikan) hingga maksimum $ 250.000. Namun, ini berbeda dari rekening tabungan dalam beberapa cara:

• Suku bunga. Rekening pasar uang umumnya membayar bunga sedikit lebih tinggi daripada rekening tabungan di bank yang sama.
• Saldo rekening. Ketika rekening pasar uang pertama kali dibuat, dibutuhkan minimal $ 2.500 untuk membukanya. Aturan itu sudah hilang sekarang, tetapi banyak bank masih memerlukan saldo minimum yang lebih tinggi untuk rekening pasar uang daripada untuk rekening tabungan dasar. Saldo minimum dapat berkisar antara $ 1.000 hingga $ 25.000.
• Periksa dan Gunakan Kartu Debit. Dengan akun pasar uang, Anda dapat melakukan sejumlah transaksi dengan cek - biasanya tiga per bulan. Beberapa akun pasar uang juga memungkinkan transaksi dengan kartu debit sebagai pengganti atau sebagai tambahan untuk memeriksa transaksi.
• Transaksi Per Bulan. Seperti rekening tabungan, rekening pasar uang dikendalikan oleh Peraturan D. Ini berarti Anda dibatasi hingga enam transfer atau penarikan setiap bulan - tidak termasuk penarikan yang dilakukan di kasir atau ATM. Tiga cek per bulan Anda dihitung hingga batas ini.

3. Hadiah Memeriksa Akun

Sebagai aturan, rekening tabungan membayar bunga lebih banyak daripada rekening giro, dan terutama rekening pasar uang. Namun, ada satu pengecualian untuk aturan ini: Rekening giro hadiah, juga dikenal sebagai giro cek hasil tinggi, sering membayar bunga lebih tinggi daripada rekening tabungan atau pasar uang di bank atau credit union yang sama. Namun, Anda harus memenuhi persyaratan tertentu untuk mendapatkan suku bunga tinggi tersebut.

Pro dan kontra dari pengecekan hadiah meliputi:

• Suku bunga. Menurut Bankrate, suku bunga rata-rata untuk rekening giro penghargaan pada tahun 2016 adalah 1,65%. Tingkat tertinggi yang tersedia untuk akun pasar uang, sebaliknya, hanya 1,11%.
• Saldo rekening. Tidak seperti rekening tabungan, banyak rekening giro yang memberi penghargaan tidak mengharuskan Anda untuk menjaga saldo minimum dalam rekening untuk menghindari biaya. Namun, banyak akun membatasi jumlah uang yang Anda bisa dapatkan dari suku bunga teratas. Bankrate melaporkan bahwa batas saldo paling umum adalah $ 25.000, tetapi beberapa akun menetapkan batas bawah.
• Periksa dan Gunakan Kartu Debit. Akun giro penghargaan, sama seperti akun giro lainnya, memungkinkan Anda menulis sebanyak mungkin cek per bulan. Namun, Anda tidak boleh merencanakan untuk melakukan semua transaksi Anda dengan cek. Menurut Bankrate, 93% dari semua rekening giro penghargaan mengharuskan Anda untuk melakukan sejumlah transaksi kartu debit setiap bulan untuk mendapatkan tingkat bunga maksimum. Beberapa bank memerlukan transaksi ini untuk menjadi jenis di mana Anda menggesek kartu Anda dan menandatangani tanda terima fisik, daripada mengetikkan PIN.
• Transaksi Per Bulan. Akun giro tidak tunduk pada Peraturan Federal D, jadi dengan akun giro penghargaan, Anda dapat melakukan sebanyak mungkin transaksi setiap bulan seperti yang Anda inginkan. Ini termasuk kombinasi cek, pembayaran debit, transfer otomatis, dan jenis transaksi lainnya.
• Persyaratan lainnya. Hampir semua akun giro penghargaan mengharuskan Anda untuk menerima laporan bulanan Anda secara elektronik, daripada mendapatkan salinan kertas melalui pos. Sebagian besar dari mereka juga mengharuskan Anda mendaftar untuk setoran langsung ke akun Anda atau pembayaran tagihan otomatis darinya.

Jika Anda tidak memenuhi semua persyaratan ini, suku bunga yang Anda peroleh di akun Anda turun tajam. "Tingkat default" pada sebagian besar akun giro penghargaan hanya 0,05%. Itu lebih dari yang Anda dapatkan dengan rekening giro rata-rata, tetapi tidak sebanyak yang bisa Anda peroleh dengan menyimpan uang Anda di rekening pasar uang atau bahkan rekening tabungan dasar.

Karena cara penataan hadiah rekening disusun, jenis akun ini tidak cocok untuk telur sarang yang Anda hanya ingin duduk tak tersentuh, mengumpulkan bunga, sampai Anda membutuhkannya. Anda harus tetap mengaktifkan akun, dan Anda tidak bisa membiarkan saldo merayap melebihi batas maksimum. Namun, jenis akun ini bisa menjadi pilihan yang baik untuk tabungan pribadi Anda, selama Anda dapat menahan keinginan untuk menghabiskan saldo..

Masalah lain dengan rekening giro penghargaan adalah bahwa mereka tidak tersedia di mana-mana. Bankrate melaporkan bahwa sebagian besar rekening giro dengan hasil tinggi ditawarkan di bank-bank lokal kecil atau serikat kredit, daripada bank-bank nasional besar. Namun, jika Anda tidak dapat menemukan jenis akun ini di bank di wilayah Anda, Anda dapat membukanya di bank online.

Sertifikat Setoran (CD)

Certificate of deposit, atau CD, pada dasarnya adalah pinjaman jangka tetap yang Anda buat ke bank Anda. Anda setuju untuk membiarkan bank menyimpan uang Anda untuk jangka waktu tertentu, seperti enam bulan, satu tahun, atau dua tahun. Sebagai gantinya, bank setuju untuk membayar Anda tingkat bunga yang dijamin ketika CD jatuh tempo - yaitu, ketika jangka waktu pinjaman habis. Semakin lama jangka waktu CD, semakin banyak bunga yang dibayarkan.

Misalnya, Anda memasukkan $ 1.000 ke dalam CD 1 tahun dengan APY 0,5%. Pada akhir tahun, ketika CD Anda jatuh tempo, itu akan bernilai $ 1.005. Pada titik itu, Anda dapat memilih untuk mengambil uang tunai atau memasukkannya ke dalam CD baru pada tingkat bunga apa pun yang tersedia.

Seperti rekening bank lainnya, CD diasuransikan oleh FDIC (atau NCUA untuk akun di serikat kredit), jadi Anda tidak dapat kehilangan uang karenanya. Mereka juga menawarkan tingkat bunga yang agak lebih baik daripada tabungan biasa. Pada April 2016, rata-rata CD 1-tahun dibayar 0,28%, dan rata-rata CD 5-tahun dibayar 0,83%, menurut Bankrate. Ini adalah tarif untuk CD reguler; CD jumbo, dengan nilai setidaknya $ 100.000, membayar sedikit lebih banyak.

Kelemahan dari CD adalah ia mengikat uang Anda untuk jangka waktu tertentu. Dimungkinkan untuk menguangkan dalam CD sebelum jatuh tempo, tetapi Anda biasanya membayar penalti untuk melakukannya. Menurut Bankrate, untuk CD dengan jangka waktu kurang dari setahun, Anda biasanya memberikan bunga tiga bulan jika Anda menarik uang Anda lebih awal. Hukuman meningkat menjadi bunga enam bulan untuk CD 1 tahun dan 2 tahun dan bunga setahun penuh untuk CD 5 tahun.

Salah satu cara mengatasi masalah ini adalah memilih CD tanpa penalti, yang memungkinkan Anda menarik uang Anda sepenuhnya kapan saja. CD tanpa penalti, juga dikenal sebagai CD cair, tidak membayar sebanyak CD biasa, tetapi mereka biasanya memberikan sedikit bunga lebih dari tabungan dasar atau rekening pasar uang. CD cair dengan jangka waktu mulai dari 3 hingga 18 bulan, dengan tarif mulai 0,03% hingga 0,87% APY, memang ada. Tidak banyak lembaga keuangan yang menawarkannya, tetapi banyak dari mereka yang melakukan itu adalah bank online, yang dapat diakses oleh siapa saja dengan koneksi internet.

4. Tangga CD

Cara lain untuk mengatasi masalah hukuman CD adalah dengan membangun tangga CD. Untuk melakukan ini, Anda membagi jumlah total uang yang ingin Anda investasikan menjadi beberapa jumlah yang sama. Kemudian Anda menginvestasikannya dalam banyak CD dengan tingkat jatuh tempo yang berbeda, seperti tiga bulan, enam bulan, satu tahun, dan dua tahun. Setiap kali salah satu CD Anda matang, Anda dapat menguangkannya atau memasukkan uang itu ke CD baru.

Dengan tangga CD, Anda menghindari mengikat semua uang Anda dalam investasi jangka panjang. Anda dapat menyimpan sebagian uang Anda dalam CD jangka panjang, mendapatkan tingkat bunga tertinggi yang tersedia, dan beberapa dalam CD jangka pendek, di mana Anda tahu uang itu akan tersedia dalam beberapa bulan. Bahkan jika Anda perlu menguangkan salah satu CD Anda dalam keadaan darurat, Anda hanya membayar penalti untuk itu, daripada semuanya.

Tangga CD juga membantu Anda memanfaatkan kenaikan suku bunga. Saat ini, jika Anda memasukkan seluruh telur Anda ke dalam CD lima tahun, uang Anda akan diikat selama lima tahun ke depan dengan penghasilan bunga di bawah 1%. Grafik tingkat suku bunga CD historis di Bankrate menunjukkan bahwa ini adalah suku bunga terendah yang diperoleh CD dalam lebih dari 30 tahun. Jika suku bunga naik selama lima tahun ke depan, menabrak pembayaran untuk CD hingga 2%, 4%, atau bahkan lebih tinggi, Anda tidak dapat membeli CD baru pada tingkat yang lebih tinggi kecuali Anda menguangkan yang lama dan membayar penalti.

Sekarang bayangkan Anda memutuskan untuk membagi telur sarang Anda dan membuat tangga CD sebagai gantinya. Segera setelah CD jangka pendek Anda matang, Anda dapat segera membeli yang baru dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Jika suku bunga terus naik, Anda dapat terus memutar CD saat jatuh tempo, membeli yang baru dengan suku bunga yang lebih tinggi dan lebih tinggi. Dan jika suku bunga mulai turun lagi, Anda selalu dapat memutuskan untuk menguangkan CD Anda ketika jatuh tempo dan menginvestasikan uang di tempat lain.

Investasi Berisiko Rendah

Dengan suku bunga rendah saat ini, tidak ada produk bank - tabungan, pemeriksaan hadiah, pasar uang, atau CD - yang akan memberi Anda lebih dari 1% pada investasi Anda. Itu cukup untuk mengikuti perkembangan inflasi, setidaknya untuk saat ini, tetapi tidak cukup untuk meningkatkan tabungan Anda seiring waktu.

Jadi, jika Anda ingin meningkatkan ukuran telur sarang Anda, Anda perlu melihat jenis investasi lain yang menawarkan pengembalian yang lebih baik. Menghasilkan laba yang lebih tinggi biasanya berarti mengambil risiko yang sedikit lebih tinggi - tetapi kadang-kadang Anda juga dapat meningkatkan laba Anda jika Anda ingin menginvestasikan lebih banyak uang atau mengikatnya lebih lama.

5. Surat Berharga Negara

Sekuritas treasuri pada dasarnya adalah pinjaman yang Anda buat kepada Pemerintah A.S. Mereka dijual melalui pelelangan, sehingga nilai aktual sekuritas tergantung pada apa yang bersedia dibayar oleh investor untuk itu pada hari tertentu - seperti halnya saham dan obligasi. Anda dapat membelinya melalui broker, beberapa bank, atau pasar online di TreasuryDirect.

Surat-surat berharga terdiri dari tiga jenis, semua dijual dalam kelipatan $ 100:

1. Tagihan Perbendaharaan. Dikenal sebagai T-bills, tagihan Treasury adalah surat berharga jangka pendek yang jatuh tempo antara empat minggu hingga satu tahun. Alih-alih membayar bunga pada jadwal tetap, tagihan T dijual dengan diskon dari nilai nominalnya. Misalnya, Anda dapat membeli T-bill $ 1.000 untuk $ 990, tahan hingga jatuh tempo, dan kemudian tunai dengan $ 1.000. Tagihan treasury tidak mengikat uang tunai Anda terlalu lama, tetapi mereka juga tidak membayar terlalu banyak. Dalam lelang di TreasuryDirect pada awal 2016, tingkat diskonto berkisar dari 0,17% untuk T-bill 4 minggu hingga 0,66% untuk T-bill 52 minggu. Namun, itu lebih dari yang bisa Anda dapatkan dengan CD dengan panjang yang sama.
2. Catatan Treasury. Jangka menengah ini berkisar dari 2 tahun hingga 10 tahun. Harga mereka bisa lebih besar dari, kurang dari, atau sama dengan nilai nominal mereka, tergantung pada permintaan, dan mereka membayar bunga setiap enam bulan sampai mereka jatuh tempo. Anda dapat menjual surat utang negara sebelum jatuh tempo, tetapi Anda tidak selalu bisa mendapatkan nilai penuh untuk itu. Jika suku bunga naik sejak saat Anda membelinya, investor memiliki sedikit alasan untuk membeli uang kertas Anda, karena uang kertas yang baru diterbitkan membayar lebih. Pada awal 2016, suku bunga untuk obligasi Treasury 5-tahun turun antara 1% dan 1,5% - lebih baik dari yang Anda bisa lakukan dengan CD 5-tahun.
3. Obligasi Negara. Efek jangka panjang ini membutuhkan waktu 30 tahun untuk jatuh tempo dan membayar bunga setiap enam bulan. Seperti catatan Treasury, mereka dapat dijual kapan saja, tetapi Anda bisa kehilangan uang pada penjualan. Ini menjadikan obligasi Treasury pilihan yang buruk untuk dana apa pun yang kemungkinan Anda butuhkan dalam jangka pendek.

Sekuritas treasuri sangat aman karena didukung oleh Pemerintah A.S. Jadi, kecuali jika pemerintah gagal membayar pinjamannya - skenario yang sangat tidak mungkin - Anda dijamin akan mendapatkan kembali pokok Anda, bersama dengan bunga apa pun yang menjadi hak Anda, pada sekuritas Treasury yang Anda miliki hingga jatuh tempo,

Namun, jika Anda harus menjual keamanan Treasury sebelum jatuh tempo, Anda bisa kehilangan uang dalam transaksi - terutama ketika suku bunga naik. Anda juga berisiko kehilangan daya beli jika tingkat inflasi meningkat di luar tingkat bunga yang Anda dapatkan. Kedua risiko ini jauh lebih rendah dengan tagihan treasury, karena mereka jatuh tempo begitu cepat sehingga Anda tidak bisa terjebak dengan mereka lama dalam ekonomi yang berubah.

6. Dana Pasar Uang

Dana pasar uang adalah jenis reksa dana obligasi yang berinvestasi pada sekuritas jangka pendek berisiko rendah, seperti tagihan-T, CD, dan obligasi daerah. Ini adalah jenis dana yang menarik begitu banyak investor di awal tahun 80-an, yang akhirnya mengarah pada penciptaan akun pasar uang. Namun, dana pasar uang tidak sama dengan akun pasar uang: Ini adalah keamanan yang dibeli dan dijual di pasar terbuka, dan itu tidak didukung oleh FDIC. Anda dapat membeli saham dalam dana pasar uang melalui rumah pialang seperti Ally Investasikan atau TD Ameritrade, perusahaan reksadana, dan beberapa bank besar.

Seperti halnya reksa dana, dana pasar uang likuid - Anda dapat membeli dan menjual saham Anda kapan saja. Dana pasar uang memberi Anda penyelesaian pada hari yang sama, artinya uang tunai muncul di akun Anda pada hari Anda melakukan penjualan. Mereka juga lebih mudah diakses daripada kebanyakan dana, karena kebanyakan dari mereka memungkinkan Anda untuk melakukan transaksi dari akun dengan cek.

Dana pasar uang juga dianggap sebagai investasi yang aman karena hanya berurusan dengan sekuritas jangka pendek yang stabil. Namun, ini tidak berarti bahwa dana ini bebas risiko. Untuk satu hal, pendapatan mereka tidak pasti karena suku bunga berfluktuasi. Namun, risiko yang lebih besar adalah bahwa kepala sekolah itu sendiri dapat kehilangan nilainya.

Harga saham dana pasar uang, yang dikenal sebagai nilai aset bersih (NAV), seharusnya tetap pada $ 1 per saham. Manajer dana bekerja sangat keras untuk mempertahankan NAV ini, karena jika pernah turun di bawah $ 1 - masalah yang disebut "melanggar uang" - para investor kehilangan beberapa pokok mereka. Ini sangat jarang, tetapi itu tidak pernah terjadi. Itu terjadi sekali pada 1994 dan sekali lagi pada 2008, memimpin pemerintah untuk membuat program asuransi sementara dan menetapkan aturan yang lebih ketat untuk dana pasar uang.

Risiko lain dari dana pasar uang adalah bahwa, bahkan jika Anda tidak kehilangan pokok Anda, itu bisa kehilangan daya beli sebagai akibat dari inflasi. CNBC melaporkan bahwa pada bulan Februari 2016, suku bunga dana pasar uang turun menjadi 0,1%. Itu hampir tidak lebih dari yang Anda dapatkan pada rekening tabungan rata-rata, dan tidak cukup dekat untuk mengimbangi inflasi. Jadi sebagai tempat memarkir uang tunai Anda, dana pasar uang tidak memberikan manfaat nyata dibandingkan dengan bank.

7. Dana Obligasi

Jenis reksadana obligasi lainnya menawarkan pengembalian yang lebih tinggi dengan imbalan risiko yang sedikit lebih tinggi. Anda dapat menemukan rekomendasi untuk dana berperingkat teratas di berbagai kategori, termasuk dana obligasi, di Berita A.S..

Tiga jenis dana obligasi yang dicakup oleh Berita AS umumnya dianggap sebagai investasi yang relatif aman:

1. Dana Obligasi Pemerintah. Dana ini berinvestasi dalam sekuritas Treasury dan sekuritas yang didukung hipotek yang dikeluarkan oleh lembaga pemerintah, seperti Ginnie Mae. Namun, sementara sekuritas ini didukung oleh pemerintah, dana itu sendiri tidak dan dapat berfluktuasi nilainya secara dramatis. Dana obligasi pemerintah yang paling aman adalah jangka pendek (berinvestasi dalam sekuritas yang jatuh tempo dalam satu hingga empat tahun) atau jangka menengah (berinvestasi dalam sekuritas dengan jangka waktu empat hingga sepuluh tahun). Dana jangka panjang, yang berinvestasi dalam sekuritas yang membutuhkan waktu lebih dari 10 tahun untuk jatuh tempo, lebih berisiko, karena mereka cenderung kehilangan nilai sebagai respons terhadap kenaikan suku bunga. Dana pemerintah jangka pendek yang direkomendasikan oleh A.S. News telah kembali antara 0,15% dan 1,65% selama setahun terakhir, sementara pilihan teratas untuk dana jangka menengah telah mengembalikan 0,65% menjadi 1,83%.
2. Dana Obligasi Daerah. Dana ini berinvestasi dalam obligasi kota, atau "munis," yang dikeluarkan oleh pemerintah negara bagian dan lokal. Ini adalah investasi yang agak berisiko daripada Treasury, karena ada lebih banyak peluang bahwa kota atau negara bagian bisa bangkrut daripada yang ada untuk Pemerintah A.S. Namun, obligasi kota menawarkan satu keuntungan besar: Bunga atas mereka dibebaskan dari pajak federal, dan beberapa obligasi bebas dari pajak negara bagian dan lokal juga. Jadi, meskipun obligasi ini umumnya memiliki hasil lebih rendah dari obligasi kena pajak, mereka dapat menawarkan pengembalian yang lebih baik setelah Anda memasukkan pajak yang lebih rendah. Menurut Standard & Poors, obligasi kota telah menghasilkan rata-rata 4,87% selama 10 tahun terakhir, bebas pajak - pengembalian yang jauh lebih baik daripada surat berharga Treasury.
3. Dana Obligasi Korporasi Jangka Pendek. Dana ini berinvestasi dalam obligasi yang diterbitkan oleh perusahaan, dengan jangka waktu mulai dari satu hingga empat tahun. Ini kadang-kadang dapat memberikan pengembalian yang lebih baik daripada dana obligasi pemerintah atau kota, tetapi mereka juga lebih berisiko, karena perusahaan lebih cenderung gagal bayar atas utangnya. Mereka juga tidak menawarkan keuntungan pajak dari dana obligasi pemerintah dan kota. Taruhan terbaik Anda dalam kategori ini adalah dana obligasi tingkat investasi, yang berinvestasi pada perusahaan yang memiliki kredit sangat bagus atau sangat baik.

Dana obligasi adalah investasi yang cukup likuid. Anda dapat membeli dan menjual saham sesuka hati melalui perusahaan reksa dana atau rumah pialang, dan Anda biasanya dapat menambah investasi Anda kapan saja. Mereka juga menawarkan kesempatan untuk pengembalian yang lebih tinggi daripada yang bisa Anda dapatkan dengan rekening bank atau obligasi.

Namun, pengembalian dana obligasi yang lebih tinggi juga disertai dengan risiko yang lebih tinggi. Walter Updegrave, menulis untuk CNNMoney, merekomendasikan agar Anda mengevaluasi toleransi risiko Anda sebelum menginvestasikan salah satu tabungan darurat Anda dalam dana obligasi apa pun - bahkan yang jangka pendek.

Kiat pro: Anda juga dapat membeli obligasi yang sepenuhnya dijamin melalui Layak hanya dengan $ 10. Obligasi ini memiliki jangka waktu 36 bulan dan akan mendapatkan pengembalian 5%. Anda dapat menguangkan kapan saja tanpa penalti. Obligasi melalui Worthy digunakan untuk bisnis kecil.

Kata terakhir

Saat memutuskan di mana menyimpan uang tunai Anda, Anda tidak terbatas hanya pada satu pilihan. Misalnya, Anda dapat memutuskan untuk menyimpan $ 5.000 di bank untuk menutupi pengeluaran pribadi Anda, memasukkan $ 20.000 dana darurat Anda ke dalam Treasuries, dan kemudian memasukkan $ 2.000 liburan Anda ke dalam sesuatu yang lebih berisiko seperti dana obligasi atau portofolio campuran. Lagi pula, jika akun itu kehilangan uang, itu bukan bencana, karena Anda selalu dapat mengambil liburan yang lebih murah - dan jika berakhir dengan cepat, Anda dapat mengambil yang luar biasa.

Satu lagi opsi yang tidak boleh Anda abaikan adalah membayar utang Anda, jika ada. Jika saat ini Anda berutang $ 6.000 dengan kartu kredit yang membebankan bunga 15%, melunasi utang itu memberi Anda pengembalian 15% atas investasi Anda. Jadi, selama Anda memiliki cukup uang di bank untuk memenuhi kebutuhan Anda sehari-hari, masuk akal untuk fokus melunasi utang berbunga tinggi sebelum memasukkan lebih banyak uang ke tabungan berbunga rendah..

Ingat, semua pilihan investasi yang dicakup di sini dimaksudkan untuk kebutuhan jangka pendek Anda - tabungan pribadi, dana darurat, akun mobil baru, dan sebagainya. Berpegang teguh pada investasi yang aman bukanlah cara yang baik untuk menumbuhkan uang Anda dalam jangka panjang. Jadi, awasi telur sarang Anda saat tumbuh, dan ketika telur mulai terlihat lebih besar dari yang seharusnya, pindahkan sejumlah uang ke investasi jangka panjang. Dengan begitu Anda dapat menyimpan sejumlah uang dengan aman di atas es untuk jangka pendek dan bekerja menuju kemandirian finansial jangka panjang pada saat yang sama.

Di mana Anda menyimpan tabungan Anda??