Cara Menghentikan Pengeluaran Berlebih & Mengendalikan Anggaran Anda

Setelah Anda menyadari bahwa Anda telah memikul bantal apa pun yang Anda miliki, Anda harus mencari uang - atau lebih buruk lagi, menggunakan kartu kredit untuk menutupi gerakan buruk Anda. Pengeluaran berlebihan sering merupakan perilaku yang dipelajari yang dapat dihasilkan dari masalah emosional ("Saya sedang dalam mood yang buruk, jadi saya akan berbelanja"), pengasuhan keluarga ("Saya tidak mampu membeli banyak seperti anak kecil, tapi sekarang saya bisa" ), atau bahkan inflasi gaya hidup ("Saya mendapat kenaikan gaji, jadi saya pantas mendapatkan mobil baru"). Tidak selalu mudah mengenali pola negatif Anda sendiri, jadi luangkan waktu untuk memeriksa perilaku Anda dan menentukan apakah Anda mengeluarkan uang berlebihan setiap bulan.

Tanda-tanda pengeluaran berlebihan

1. Anggaran Anda Tidak Menambah
Anda cukup bertanggung jawab untuk memiliki anggaran pribadi, tetapi apakah Anda cukup bertanggung jawab untuk mengikutinya? Jika Anda menganggarkan $ 100 untuk pakaian tetapi menghabiskan $ 300, tambahan $ 200 itu berasal dari suatu tempat, yang berarti pengeluaran Anda dapat memengaruhi pengeluaran penting seperti utilitas, bahan makanan, atau kontribusi tabungan pensiun Anda.

2. Kartu Kredit Anda Dimaksimalkan
Melepaskan kartu kredit Anda berarti Anda tidak hanya hidup dengan gaya hidup yang tidak berkelanjutan, tetapi Anda juga menggunakan sumber daya tambahan untuk menambah pengeluaran Anda. Ini juga berarti Anda mendapatkan bunga dan mungkin menimbulkan biaya mahal untuk mencapai batas maksimal. Ketika pengeluaran Anda tidak lagi tentang apa yang Anda miliki di dompet Anda, tetapi seberapa banyak yang bisa Anda dapatkan untuk terus membeli, saatnya untuk melakukan perubahan.

3. Anda Hanya Membayar Kartu Kredit Anda Minimum
Ketika saldo kartu kredit Anda sangat tinggi atau anggaran Anda sangat ketat sehingga Anda hanya dapat melakukan pembayaran minimum setiap bulan, Anda mengalami pengeluaran berlebihan. Jika Anda memasang TV layar datar $ 1.500 pada kartu kredit dengan 12% April dan Anda membayarnya $ 50 per bulan, itu akan memakan waktu tiga tahun dan hanya di bawah $ 1.800 sebelum saldo Anda dieliminasi. Kesediaan untuk menanggung hutang jangka panjang hanya karena Anda menginginkan sesuatu yang sebenarnya tidak mampu Anda bayar adalah tanda nyata dari pengeluaran berlebihan.

4. Hutang Kartu Kredit Anda Melebihi Penghasilan Bulanan Anda
Jika Anda menghasilkan $ 5.000 per bulan tetapi memiliki utang kartu kredit $ 12.000, Anda telah menghabiskan terlalu banyak. Penghasilan bulanan Anda harus selalu lebih tinggi sehingga Anda dapat melakukan pembayaran kartu kredit secara penuh bersama dengan semua hutang dan tanggung jawab keuangan Anda yang lain.

5. Anda Berbelanja Secara Royal Menyenangkan, Tetapi Mengabaikan Tagihan dan Biaya Tetap
Bayar sebelum bermain. Orang yang mengerti keuangan memahami pentingnya membayar biaya tetap sebelum membeli barang-barang menyenangkan seperti pakaian, elektronik, dan liburan. Jika Anda mendapati diri Anda pergi ke mal dan memperlakukan pengeluaran tetap sebagai renungan, mungkin Anda adalah orang yang terlalu banyak membayar.

6. Biaya Anda Naik Dengan Penghasilan Anda
Sepanjang hidup Anda, Anda pasti akan menikmati pekerjaan baru, membesarkan, anak-anak meninggalkan rumah, dan mungkin bahkan satu atau dua rejeki nomplok. Jika setiap peningkatan pendapatan juga disertai dengan peningkatan pengeluaran berbasis gaya hidup Anda, Anda makan apa pun tambahan yang Anda dapatkan.

7. Ada Lebih Banyak di Lemari Anda Daripada di Rekening Bank Anda 
Apakah Anda memiliki 14 pasang sepatu desainer dan rak pakaian yang semuanya masih memiliki tag - dan juga rekening bank kosong? Berinvestasi lebih banyak di lemari pakaian Anda daripada tabungan pensiun atau dana darurat merupakan perilaku keuangan yang merusak.

8. Anda Tahan untuk Berubah
Jika Anda membaca daftar ini dan mengenali beberapa perilaku Anda, tetapi merasa defensif atau meremehkan, Anda bisa menjadi orang yang kewalahan. Bagi sebagian orang, membelanjakan uang membuat mereka merasa penting, bahagia, dan terpenuhi - dan siapa yang tidak ingin melanjutkan perilaku yang memicu emosi itu? Namun, apa yang tidak disadari oleh para pembebani dana adalah bahwa mereka sedang menempuh jalan yang berbahaya. Perubahan bisa menakutkan, terutama jika Anda sudah melampaui batas waktu yang lama, tetapi penting jika Anda ingin menjalani kehidupan yang sehat secara finansial..

Cara Mengatasi Belanja Berlebihan

Mengakui Anda memiliki masalah adalah langkah pertama dalam mengendalikan uang Anda. Tentu saja, itu lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, tetapi ada beberapa langkah konkret yang dapat Anda ambil untuk membantu menjaga pengeluaran Anda terkendali dan meningkatkan kebiasaan finansial Anda. Ambillah dari mantan overspender kronis: Ini mungkin tidak cantik, tetapi prosesnya sepadan.

1. Buat Anggaran (atau Tingkatkan Anggaran Anda Yang Ada)

Memperhatikan dengan cermat apa yang Anda bawa versus apa yang Anda belanjakan merupakan langkah pertama yang penting. Melihat seberapa banyak yang Anda habiskan untuk pakaian, elektronik, dan barang-barang mewah lainnya bisa menjadi panggilan untuk membangunkan.

Inilah proses sederhana untuk membantu Anda memulai:

1. Mulai Spreadsheet. Apakah Anda melakukannya secara online, dengan Excel, atau hanya di atas selembar kertas kuno, buat spreadsheet untuk mengategorikan berbagai biaya dan jenis pendapatan.
2. Tambahkan Rintisan Bayar. Hitung berapa banyak yang Anda hasilkan setiap bulan dari gaji, upah, tip, dan sumber penghasilan lainnya.
3. Kumpulkan Semua Tagihan Anda. Dapatkan utilitas, kartu kredit, tagihan hipotek, dan apa pun yang harus Anda bayar setiap bulan. Mulailah dengan membuat kategori untuk pengeluaran tetap dan menghitungnya terlebih dahulu.
4. Daftar Pengeluaran Variabel Anda. Dari hiburan hingga pakaian, dan dari bahan makanan hingga gas, mulailah mengalokasikan dana untuk setiap kategori pengeluaran variabel. Dasarkan angka Anda pada berapa banyak yang telah Anda habiskan di masa lalu, tetapi juga cobalah untuk mengatur semuanya. Jangan memulai terlalu ketat. Saya menemukan bahwa jika anggaran saya terlalu ketat, saya hanya mengatur diri saya sendiri untuk kemudian splurges dan kegagalan akhirnya.
5. Taruh Uang di Tabungan. Jangan lupa bahwa anggaran yang baik juga mengalokasikan uang untuk ditabung. Coba ikuti aturan "50/30/20": 50% dari penghasilan bulanan Anda harus ke pengeluaran tetap dan perlu, 30% untuk hal-hal menyenangkan dan pilihan gaya hidup, dan 20% untuk tabungan dan melunasi hutang. Bicaralah dengan perencana keuangan tentang jenis kendaraan tabungan apa yang terbaik untuk tujuan keuangan Anda - rekening tabungan rutin untuk biaya darurat dan IRA untuk pensiun Anda akan membantu Anda memulai.
6. Uji Anggaran Anda. Sisakan ruang di samping setiap entri anggaran dan masukkan jumlah aktual yang Anda habiskan ke depan. Bandingkan mereka dengan apa yang Anda rencanakan dan sesuaikan angka Anda untuk bulan berikutnya.

2. Beralih ke Uang Tunai

Dengan beralih ke sistem penganggaran amplop khusus uang tunai, Anda memaksa diri Anda untuk tetap pada rencana - ketika uang Anda habis, berarti Anda sudah menghabiskan uang. Dapatkan banyak amplop untuk semua pengeluaran variabel Anda dan beri label masing-masing sesuai dengan berapa banyak yang telah Anda alokasikan dalam anggaran Anda. Lalu, masukkan jumlah uang tunai itu ke dalam minggu berikutnya.

Atau, Anda mungkin lebih suka menyimpan semua uang mingguan Anda dalam satu amplop dan menarik beberapa $ 20 di sini atau di sana sesuai kebutuhan. Lakukan saja apa pun yang membantu Anda tetap berpegang pada anggaran Anda.

3. Lupa Nomor Kartu Kredit dan Debit Anda

Saat berbelanja online, tidak ada kenyamanan yang lebih besar daripada mengetahui nomor kartu kredit Anda dengan hati. Melupakan angka-angka Anda membuatnya sedikit kurang nyaman untuk membeli barang-barang, dan dalam beberapa detik Anda meraih dompet itu, Anda mungkin hanya merefleksikan keputusan yang akan Anda buat..

Jika Anda sudah tahu beberapa nomor Anda dengan hati, batalkan kartu Anda saat ini dan minta yang baru. Kemudian, buka akun belanja Internet favorit Anda dan hapus informasi tersimpan Anda sehingga Anda dapat menghindari godaan untuk membeli hanya dengan satu klik.

4. Pilih Hiburan yang Lebih Murah

Pengiklan yang berlebihan mungkin menghindari keinginan untuk mengubah cara mereka karena mereka pikir itu berarti tidak lagi bersenang-senang atau bergaul dengan teman-teman. Bukan itu masalahnya. Meskipun Anda mungkin tidak dapat berbelanja dengan kapal pesiar pasangan itu atau makan di restoran bintang empat favorit Anda lagi, Anda masih dapat bersosialisasi dan menjalani kehidupan yang penuh hanya dengan membuat rencana yang lebih murah.

Apakah percakapan itu kurang berarti jika Anda mengundang teman-teman Anda untuk minum kopi alih-alih makan malam yang mahal? Tidak apa-apa untuk membiarkan orang-orang dalam hidup Anda tahu bahwa Anda mencoba untuk menghabiskan lebih sedikit - setelah semua, Anda mungkin memberi tahu orang-orang ketika Anda melakukan diet karena itu membantu meningkatkan akuntabilitas Anda. Hal yang sama berlaku untuk anggaran Anda. Siapa tahu, Anda bahkan mungkin menemukan beberapa teman atau keluarga Anda bersyukur atas contoh yang Anda tetapkan.

5. Tetapkan Tujuan Keuangan Jangka Pendek

Seseorang yang meletakkan laptop baru di kartu kredit dengan sedikit niat untuk melunasinya segera biasanya tidak peduli dengan masa depan. Pengiklan yang berlebihan adalah tentang "di sini dan sekarang," jarang mencurahkan refleksi serius tentang bagaimana kebiasaan mereka dapat mempengaruhi mereka dalam jangka panjang.

Namun, dengan menetapkan beberapa tujuan jangka pendek yang layak dan dapat dicapai, Anda dapat memotivasi diri Anda untuk menyelamatkan dan mengubah kebiasaan itu:

• Hemat setidaknya 15% dari setiap gaji di akun terpisah.
• Menempel anggaran tunai selama dua minggu.
• Hemat $ 1.000 dalam rekening bank darurat.
• Bawa bekal untuk bekerja setiap hari selama seminggu alih-alih memesan.
• Remix pakaian Anda selama sebulan penuh tanpa berbelanja.

Sasaran jangka pendek seperti ini dapat membantu mengubah cara Anda memandang dan menggunakan uang secara mendasar. Mereka juga bisa menjadi sedikit tantangan, jadi tepuk-tepuk diri Anda kapan pun Anda mencapainya. Ketika Anda menjadi lebih paham uang dan kurang impulsif, Anda bisa mulai menetapkan tujuan jangka panjang untuk masa depan.

6. Batalkan Akun Anda

Sebagai overspender, pola pikir Anda mungkin, "Jika saya memilikinya, saya akan menghabiskannya." Itu sebabnya saya “nol” akun saya setiap bulan. Tidak, itu tidak berarti saya membelanjakan sampai semuanya hilang - tetapi saya menemukan rumah untuk setiap dolar di rekening giro saya sehingga saya tidak tergoda untuk melakukan pembelian tanpa pertimbangan.

Setor gaji Anda ke dalam rekening giro Anda, dan segera mulai "memberi tahu" ke mana harus pergi. Jika Anda menggunakan anggaran tunai, tarik jumlah yang diperlukan. Lalu, bayar tagihanmu. Untuk menghindari godaan meniup sisanya, pindahkan ke rekening lain, seperti rekening tabungan dan dana pensiun. Pastikan setiap dolar memiliki rumah, sehingga pada dasarnya Anda memiliki saldo $ 0 di rekening giro Anda pada akhir setiap bulan.

7. Pikirkan Konteks

Sekarang saatnya untuk mencoba dan memikirkan pengeluaran dalam konteks yang berbeda. Ketika Anda dihadapkan dengan pembelian potensial, bandingkan dengan hal-hal yang lebih berguna yang dapat Anda beli dengan uang yang sama, atau dengan energi yang Anda keluarkan untuk mendapatkannya, dan Anda mungkin berpikir dua kali tentang pengeluaran besar.

Misalkan Anda ingin menghabiskan $ 2.000 untuk liburan spontan: Jika Anda menghasilkan $ 20 per jam di tempat kerja, Anda akan membutuhkan setidaknya 100 jam untuk mendapatkan uang tunai itu - bukan dengan memperhitungkan pajak. $ 2.000 itu dapat membantu Anda keluar dari hutang, memulai dana pensiun, atau bahkan membeli mobil. Memahami nilai uang untuk gambaran keuangan pribadi Anda adalah elemen penting untuk mengubah cara Anda berpikir tentang pengeluaran.

8. Hadiahi Diri Anda

Misalkan Anda melakukan diet yang terlalu ketat - Anda akan sangat tergoda untuk berbelanja secara royal ketika godaan yang tepat menarik perhatian Anda. Hal yang sama berlaku untuk pengeluaran. Ya, tiba-tiba menempatkan diri Anda pada anggaran yang ketat dapat membantu Anda menghemat uang - sampai Anda menjadi gila dan berakhir pada pesta belanja.

Tidak apa-apa memberi diri Anda hadiah kecil sekarang dan lagi untuk tetap di jalur. Jika Anda menyukai pakaian, sisihkan sedikit uang tunai atau muat kartu debit prabayar untuk perjalanan belanja yang masuk akal. Jika Anda cenderung berbelanja secara mewah, rencanakan satu malam setiap bulan untuk makan siang di restoran favorit Anda. Suka bepergian? Hadiahi perilaku baik Anda dengan berselancar di sekitar untuk penawaran menit terakhir atau luangkan waktu sehari untuk menjelajahi apa yang ditawarkan kota Anda. Ini adalah versi keuangan dari makanan curang, jadi manfaatkan itu.

Kata terakhir

Saya suka berpikir bahwa saya adalah overspender yang sepenuhnya direformasi, tetapi keinginan untuk menggesek kartu saya terkadang muncul. Anda tidak bisa sepenuhnya mengubah kebiasaan buruk Anda dalam semalam. Namun, sekadar mengakui mereka dan membuat komitmen adalah langkah awal yang bagus menuju pembelajaran untuk menghentikan pengeluaran di luar kemampuan Anda. Tetapkan tujuan dan letakkan pengaman di tempatnya, dan Anda bisa perlahan tapi pasti beralih dari overspender kronis ke konsumen yang cerdas.

Apakah Anda overspender? Bagaimana Anda mengekang godaan untuk berbelanja secara royal?