Menetapkan Sasaran & Prioritas Finansial Jangka Panjang Pribadi Anda - Contoh

Jadi, bagaimana Anda menentukan prioritas keuangan Anda? Bagaimana Anda mencapainya? Dan mungkin yang paling penting, bagaimana Anda bisa membengkokkan aturan untuk bekerja menuju beberapa tujuan secara bersamaan?

Selamat datang di lembar contekan prioritas keuangan resmi Anda.

Prioritas Keuangan Umum

Setiap orang mungkin unik, tetapi kebanyakan dari kita berbagi beberapa tujuan bersama. Beberapa dari tujuan ini adalah tujuan universal yang harus kita semua - atau setidaknya harus - capai, seperti memiliki dana darurat dan cukup uang untuk pensiun.

Berikut adalah delapan prioritas keuangan yang paling umum untuk memacu pikiran Anda sebelum Anda menjalani latihan memilih dan melaksanakan prioritas pribadi Anda.

1. Pembayaran Utang

Hutang datang dalam berbagai bentuk, dari hutang pinjaman pelajar ke hutang kartu kredit ke hutang hipotek. Dan tidak semua utang diciptakan sama. Utang berbunga tinggi, seperti utang kartu kredit, harus diprioritaskan daripada utang berbunga rendah seperti hipotek terhadap rumah Anda. Itu membantu membuat keputusan seperti apakah melunasi pinjaman siswa sebelum melunasi hipotek Anda dengan lebih mudah.

Melunasi hutang berbunga tinggi (10% atau lebih tinggi) biasanya harus diprioritaskan daripada setiap tujuan lain dalam daftar ini. Alasannya sederhana: Anda memiliki pilihan antara pengembalian tinggi dijamin uang Anda dengan melunasi hutang, dibandingkan dengan kemungkinan pengembalian - atau bahkan kerugian - ketika Anda menginvestasikan uang di tempat lain.

Jika Anda menderita di bawah beban utang berbunga tinggi, pelajari cara kerja bola salju utang dan longsoran utang. Mereka menawarkan teknik yang telah teruji untuk membayar utang Anda dengan cepat. Dan ingat bahwa Anda mungkin memiliki opsi tambahan untuk mengatasi utang Anda. Sebagai contoh, beberapa peminjam memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman siswa. Pilihan lain adalah menggunakan pinjaman pribadi dari Kredibel untuk mengkonsolidasikan utang Anda di bawah satu suku bunga rendah.

2. Menyimpan untuk Dana Darurat

Beberapa orang membutuhkan dana darurat yang lebih besar daripada yang lain. Jika penghasilan dan pengeluaran Anda stabil setiap bulan, dan pekerjaan Anda aman, maka Anda tidak perlu dana darurat sebanyak seseorang dengan pendapatan atau pengeluaran yang berfluktuasi. Tetapi mereka yang memiliki pendapatan tidak teratur memiliki tantangan sendiri dalam menabung untuk dana darurat.

Yang lain memiliki opsi cadangan yang cukup yang mereka butuhkan sangat sedikit dalam dana darurat mereka. Misalnya, seseorang dengan HELOC yang tidak digunakan melalui Figure.com atau kartu kredit rendah April selalu dapat memanfaatkan jalur kredit ini dalam keadaan darurat. Demikian juga, seseorang dengan banyak investasi berisiko rendah dapat bersandar pada mereka dengan sedikit rasa takut akan kehancuran yang menghancurkan nilainya.

Namun, sebagai aturan umum, usahakan pengeluaran satu hingga tiga bulan dalam dana darurat Anda jika Anda memiliki pendapatan dan pengeluaran yang stabil, dan nilai tiga sampai enam bulan jika Anda cenderung ke arah ketidakberesan.

3. Membeli Rumah

Pemilik rumah Amerika rata-rata memiliki kekayaan bersih $ 231.400. Sebaliknya, penyewa median hanya memiliki kekayaan bersih $ 5.000, per Survei Keuangan Konsumen 2016 oleh Federal Reserve. Dengan kata lain, kekayaan bersih pemilik rumah biasanya lebih dari 46 kali lebih tinggi daripada rekan sewaannya. Itu argumen yang meyakinkan untuk menjadi pemilik rumah.

Tetapi membeli rumah membutuhkan banyak uang - biasanya puluhan ribu dolar dalam bentuk uang muka, biaya penutupan, dan cadangan uang tunai (yang menawarkan beberapa wawasan mengapa pemilik rumah biasanya memiliki kekayaan bersih lebih tinggi daripada penyewa).

Menabung untuk membeli rumah tidak harus menjadi pekerjaan keras yang brutal. Calon pemilik rumah dapat mengambil keuntungan dari kredit pajak pembeli rumah pertama kali, bersama dengan banyak strategi lainnya (lebih lanjut tentang itu segera).

Akhirnya, ingatlah bahwa tidak semua pemilik rumah tertawa sepanjang perjalanan ke bank. Meskipun kekayaan bersih mereka lebih tinggi, CNBC melaporkan bahwa hampir dua pertiga pemilik rumah milenium menyesal membeli rumah. Bacalah kesalahan yang dilakukan banyak pembeli rumah pertama kali sehingga Anda tahu cara menghindarinya.

4. Menabung untuk Pensiun

Satu-satunya cara untuk tidakperlu pensiun pensiun adalah mati muda - bukan strategi yang patut ditiru. Jadi, sementara prioritas keuangan lainnya dalam daftar ini bergantung pada kebutuhan dan keinginan pribadi Anda, tabungan pensiun adalah sesuatu yang dibutuhkan semua orang.

Untungnya, Anda memiliki banyak pilihan untuk menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun. Yang paling mudah adalah IRA dan Roth IRA melalui perusahaan seperti Betterment karena siapa pun dapat membukanya tanpa memandang majikan mereka. Tetapi banyak karyawan juga memiliki akses ke IRA SEDERHANA 401 (k) atau 403 (b) atau melalui pekerjaan mereka, yang memperluas batas kontribusi tahunan mereka. Bahkan setelah mencapai batas tahunan Anda, Anda masih dapat berinvestasi melalui akun broker reguler Anda. Ada juga beberapa cara untuk menipu (lebih banyak tentang itu sebentar lagi). Anda juga bisa mulai berinvestasi dalam jumlah kecil Biji. Aplikasi ini mengumpulkan setiap pembelian yang Anda lakukan dengan kartu debit dan kredit Anda dan menginvestasikan perbedaannya.

Jika Anda baru dalam berinvestasi, mulailah dengan ide-ide ini untuk bagaimana memulai berinvestasi dengan di bawah $ 1.000. Jangan menundanya; sekutu terbesar Anda dalam upaya pensiun adalah semakin majemuk, yang membutuhkan waktu puluhan tahun untuk mengerjakan keajaibannya yang paling kuat.

Kiat Pro: Jika Anda memiliki 401 (k) melalui perusahaan Anda, daftar untuk analisis gratis dari Blooom. Mereka akan memastikan akun Anda terdiversifikasi, memiliki alokasi aset yang tepat, dan bahwa Anda tidak membayar terlalu banyak biaya.

5. Menabung untuk Pendidikan Perguruan Tinggi Anak Anda

Tidak semua orang punya anak, dan bahkan di antara mereka yang punya, tidak setiap orangtua berencana untuk membayar pendidikan anak-anak dewasa mereka. Tetapi banyak yang melakukannya, dan itu membuktikan tantangan yang menakutkan. Selama 30 tahun terakhir, biaya kuliah lebih dari tiga kali lipat, bahkan setelah disesuaikan dengan inflasi, sehingga orang tua semakin mencari cara kreatif untuk menabung untuk kuliah.

Jika Anda ingin membantu anak-anak Anda dengan uang sekolah, pertimbangkan untuk menggunakan paket 529 sehingga tabungan Anda dapat tumbuh bebas pajak.

6. Memulai Bisnis

Siap memecat bos Anda dan menyerbu keluar dari kantor dalam nyala api kemuliaan?

Meluncurkan bisnis Anda sendiri tidak semudah acara TV membuatnya terlihat. Bahkan ketika Anda mengubah hobi Anda menjadi bisnis menghasilkan uang, itu masih membutuhkan uang.

Memang, menghemat modal awal bukan satu-satunya pilihan Anda. Anda dapat mengambil beberapa pendekatan untuk mengumpulkan uang untuk memulai bisnis Anda sendiri, meskipun semuanya memiliki beberapa unsur risiko dan biaya. Anda juga dapat menjaga biaya tetap rendah dengan meluncurkan bisnis virtual.

Uang bukan satu-satunya penghalang untuk memulai bisnis. Sebelum terlalu jauh dalam lamunan Anda untuk menjadi bos sendiri, lakukan pekerjaan rumah Anda tentang apa lagi yang diperlukan untuk memulai bisnis.

Bagi mereka yang mau melakukan lompatan iman itu, sedikit pengalaman dalam hidup sama bermanfaat dan menantangnya dengan memulai bisnis. Ini memaksa Anda untuk mendorong batas-batas Anda - tidak selalu pengalaman yang nyaman, tetapi yang pasti mengarah pada pertumbuhan.

7. Kemandirian Finansial & Pensiun Dini (KEBAKARAN)

Sebagian kecil tapi terus berkembang dari populasi telah menetapkan pandangan mereka pada kemandirian finansial dan pensiun dini (FIRE) sebagai tujuan utama mereka.

Kemandirian finansial berarti mampu menutupi biaya hidup Anda dengan penghasilan dari investasi. Dengan kata lain, itu berarti menjadikan pekerjaan harian Anda opsional.

Kebanyakan orang tidak mencapai kemandirian finansial sampai mereka pensiun, tetapi tidak ada yang mengatakan Anda harus bekerja selama empat atau lima dekade untuk mencapai kemandirian finansial. Jika Anda mempertahankan biaya hidup Anda sederhana dan menginvestasikan sebagian besar penghasilan Anda, Anda dapat menghasilkan cukup pendapatan pasif untuk hidup dalam lima atau 10 tahun.

Walaupun ini tentu saja merupakan tujuan yang kurang konvensional, gagasan tentang kehidupan opsional-pekerjaan sulit untuk diabaikan.

8. Menjadi Millionaire & Investor Terakreditasi

Satu juta dolar tidak berarti jenis kekayaan yang pernah ada. Kekayaan bersih $ 1 juta hanya menghasilkan $ 40.000 per tahun, berdasarkan aturan perencanaan pensiun 4%.

Itu gaya hidup kelas menengah yang jelas Anda mungkin baik-baik saja, tetapi orang-orang dengan kekayaan bersih yang dapat diinvestasikan lebih dari $ 1 juta memenuhi syarat sebagai investor terakreditasi, memberi mereka akses ke serangkaian opsi investasi yang tidak tersedia bagi kita semua. Setidaknya dengan metrik itu, mereka memenuhi syarat sebagai "kaya."

Terlepas dari apa artinya menjadi jutawan secara hukum, kebanyakan orang hanya menyukai suaranya. Menjadi seorang jutawan tetap identik dengan “berhasil” di masyarakat kita, bahkan jika ia tidak memiliki daya beli yang sama seperti dulu.

Itu tujuan yang menyenangkan, jika tujuan yang sewenang-wenang. Dan itu adalah hal yang dapat dicapai oleh kebanyakan anak muda; 53% dari milenium percaya bahwa mereka akan menjadi jutawan suatu hari, menurut sebuah studi oleh TD Ameritrade.

Identifikasi Prioritas Keuangan Pribadi Anda

Saya menduga setidaknya beberapa tujuan keuangan yang diuraikan di atas selaras dengan Anda. Tapi itu jauh dari daftar lengkap, dan Anda mungkin memiliki satu atau dua tujuan memantul di benak Anda. Ikuti latihan ini untuk mengidentifikasi prioritas Anda sendiri - dan kemudian mencapainya.

Langkah 1: Buat Daftar

Mulailah menulis. Lupakan apa yang realistis atau tidak realistis, urutan daftar harusnya apa, atau detail sial lainnya. Pada awalnya, Anda hanya ingin bertukar pikiran dan mendapatkan semua tujuan dan prioritas keuangan Anda secara tertulis.

Beberapa dari mereka akan menjadi konyol, bahkan memalukan pada refleksi. Tidak apa-apa; ini bukan waktunya untuk refleksi. Sebagai tambahan, sertakan juga impian masa kecil Anda. Anda mungkin memutuskan mereka layak dikejar.

Langkah 2: Prioritaskan Daftar

Sekarang saatnya untuk refleksi.

Mulailah menyusun ulang daftar Anda dengan prioritas utama Anda terlebih dahulu. Meskipun ini adalah daftar Anda dan Anda dapat memesannya sesuka Anda, saran ini dapat membantu:

1. Jika Anda memiliki hutang kartu kredit, letakkan di bagian atas daftar.
2. Jika Anda hidup dari gaji ke gaji dan tidak memiliki tabungan, jadikan prioritas untuk menghemat setidaknya satu bulan biaya hidup sebagai dana darurat.
3. Sertakan investasi pensiun di tiga besar Anda.

Jika Anda kesulitan memprioritaskan tujuan, tanyakan pada diri sendiri beberapa pertanyaan sederhana, seperti: "Jika saya tidak memprioritaskan ini, apa konsekuensinya?" dan "Apakah ada opsi lain yang tersedia untuk mencapai hasil yang sama, selain membuang banyak uang untuk itu?"

Sebagai contoh, banyak orang tua tidak tahu bagaimana memprioritaskan antara uang kuliah anak-anak mereka dan perencanaan pensiun mereka sendiri, tetapi menerapkan pertanyaan di atas menunjukkan bahwa perencanaan pensiun adalah prioritas yang lebih mendesak. Itu karena ada banyak cara untuk membayar kuliah selain Anda berhemat dan menabung. Dan bahkan jika tidak ada, perguruan tinggi masih akan mengambil kursi belakang untuk perencanaan pensiun, karena anak-anak Anda dapat mengambil pinjaman untuk kuliah, tetapi Anda tidak dapat mengambil pinjaman untuk biaya hidup di masa pensiun.

Langkah 3: Ambil Tindakan pada Prioritas Anda & Lacak Kemajuan Anda

Buat garis yang memisahkan tiga prioritas utama Anda dari yang lainnya. Ini adalah fokus utama Anda; sisanya bisa dididihkan di kompor belakang. Mulailah menyalurkan tabungan bulanan Anda ke dalam tiga prioritas teratas ini - dan berpotensi hanya satu atau dua teratas.

Pastikan untuk melacak kemajuan Anda menuju sasaran-sasaran ini setiap bulan. Pengukuran yang tepat tergantung pada tujuannya. Misalnya, jika tujuan Anda melunasi pinjaman siswa Anda, maka saldo Anda yang tersisa dan jumlah yang telah Anda bayar sampai saat ini adalah metrik utama Anda.

Dua metrik yang harus Anda lacak setiap bulan, tidak peduli apa pun, adalah tingkat tabungan dan kekayaan bersih Anda yang dapat diinvestasikan, yang dapat dilakukan melalui Modal Pribadi. Dengan memaksimalkan ini, Anda tidak dapat membantu tetapi meningkatkan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan dan kemajuan menuju tujuan Anda yang lain.

Langkah 4: Tinjau Kembali Prioritas Keuangan Anda Setiap Tahun

Keuangan Anda tidak statis. Mereka secara konstan bergeser dan berkembang, begitu juga prioritas Anda dan strategi membangun kekayaan.

Misalnya, ketika Anda membayar pinjaman siswa Anda, tujuan itu hilang, dan Anda dapat meningkatkan prioritas lainnya. Atau jika Anda tiba-tiba mendapati diri Anda mengandung anak, membeli rumah mungkin melompat ke atas daftar prioritas Anda.

Tetapi bahkan tanpa adanya perubahan radikal seperti itu, Anda harus tetap meninjau kembali tujuan dan prioritas keuangan Anda setiap tahun. Seiring waktu, perubahan halus dalam keuangan dan kebutuhan Anda dapat terjadi tanpa Anda sadari. Sisihkan waktu setidaknya sekali setahun untuk meneliti tujuan Anda dan memperbarui prioritas Anda.

Cara Mencapai Beberapa Tujuan Secara Bersamaan

Terkadang, Anda benar-benar dapat membunuh dua burung pepatah dengan satu batu. Berikut adalah beberapa "cheat" untuk membantu Anda bekerja ke arah beberapa tujuan sekaligus dan memilih untuk tidak memilih antara prioritas tinggi Anda.

1. Manfaatkan Fleksibilitas Roth IRA

Roth IRA adalah akun terlindung pajak yang paling fleksibel yang tersedia untuk Anda. Manfaatkan mereka.

Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja, dengan alasan apa pun, tanpa penalti pajak. Jadi, sementara itu dimaksudkan untuk tabungan pensiun, Anda dapat menggunakan dana Roth IRA untuk biaya kuliah anak-anak Anda, untuk pembayaran uang muka di rumah, sebagai dana darurat, atau karena Anda ingin mengubah van Anda menjadi seekor anjing. (Bukannya saya merekomendasikan yang terakhir, tetapi Anda secara teknis bisa melakukannya.)

Pembeli pertama kali juga dapat menarik hingga $ 10.000 dari penghasilan bebas penalti dan bebas pajak. Bahkan IRA tradisional, IRP SEP, dan IRA SEDERHANA memungkinkan Anda untuk menarik hingga $ 10.000 dari kontribusi penalti-bebas, meskipun Anda harus membayar pajak kembali pada penarikan sejak Anda mengelak dari mereka ketika Anda pertama kali menyumbangkan uang.

Baca aturan lengkapnya jika Anda ingin menggunakan dana IRA untuk membeli rumah pertama Anda.

2. Gunakan HSA Hacks

Sementara rekening tabungan kesehatan (HSA) hanya dapat digunakan untuk biaya medis, Anda akan terkejut dengan seberapa banyak fleksibilitas yang tersisa.

Penggunaan yang dimaksudkan untuk HSA telah melayani banyak tujuan:

1. Untuk menghemat uang untuk keadaan darurat medis
2. Untuk menghemat uang pada premi asuransi kesehatan
3. Untuk menghemat uang dari pajak

HSA menawarkan penghematan pajak terbaik dari semua akun yang tersedia di Amerika Serikat. Dana terlindung dari pajak dalam tiga cara: kontribusi dikurangkan dari pajak, uang tumbuh bebas pajak, dan penarikan bebas pajak saat digunakan untuk pengeluaran yang berhubungan dengan kesehatan. Tetapi Anda juga bisa berkreasi dengan HSA untuk membuatnya lebih fleksibel. Pikirkan HSA Anda sebagai rekening pensiun pertama dan terutama, dana darurat kedua, dan cadangan medis terakhir.

Dalam masa pensiun, Anda akan membutuhkan uang untuk biaya pengobatan. Pasangan rata-rata menghabiskan $ 285.000 untuk perawatan kesehatan antara usia 65 dan saat mereka mati, menurut laporan 2019 oleh Fidelity. Jadi bertujuan untuk menggunakan dana HSA Anda untuk menutupi biaya pensiun ini, memanfaatkan manfaat pajak yang lebih baik yang Anda dapatkan dari HSA, daripada IRA atau 401 (k).

Sementara itu, HSA dapat berfungsi sebagai dana darurat. Ya, ini mencakup darurat medis Anda, tetapi Anda juga dapat menambahkan fleksibilitas untuk biaya non-medis. Ketika Anda mengeluarkan biaya medis sepanjang tahun, bayarlah dengan dana non-HSA, seperti kartu kredit hadiah, jika Anda mampu membelinya; pastikan untuk menyimpan tagihan medis dan kwitansi. Kemudian, jika keadaan darurat non-medis mengenai dan Anda memerlukan dana untuk menutupinya, Anda dapat menarik uang dari HSA Anda untuk mengganti tagihan medis yang sebelumnya dibayar..

Kiat Pro: Jika saat ini Anda tidak memiliki akun HSA, lihat Hidup. Mereka menawarkan 100% akun gratis untuk perorangan.

3. Hack Rumah

Peretasan rumah mungkin merupakan langkah terbaik yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan keuangan Anda.

Idenya sederhana: Anda membuat orang lain membayar rumah Anda. Karena perumahan adalah pengeluaran terbesar bagi kebanyakan orang, ia memiliki potensi terbesar untuk meningkatkan tingkat tabungan Anda.

Dalam peretasan rumah tradisional, Anda membeli properti multi-keluarga kecil, pindah ke satu unit, dan menyewakan yang lain. Sewa dari unit tetangga membayar hipotek Anda.

Anda tidak hanya tinggal di sana secara gratis, tetapi Anda juga mendapatkan properti sewa pertama Anda. Ketika Anda pindah, Anda dapat menyimpan properti sebagai sewa untuk menghasilkan pendapatan pasif yang berkelanjutan - pendapatan yang dapat Anda berikan untuk membayar utang, uang kuliah anak-anak Anda, pensiun dini, atau prioritas keuangan lainnya.

Anda juga dapat meretas rumah keluarga tunggal; baca lebih lanjut tentang ide peretasan rumah di sini.

4. Manfaatkan Kontribusi yang Cocok

Nasihat ini adalah sesuatu yang kuno tapi bagus: Selalu manfaatkan kontribusi yang sesuai dari atasan Anda. Ini uang gratis yang efektif. Anda menabung lebih banyak untuk masa pensiun, Anda menghemat uang pada tagihan pajak Anda, dan majikan Anda membayar Anda lebih banyak. Menang, menang, menang. Semua itu membantu Anda membangun kekayaan bebas pajak dan lebih dekat menjadi jutawan.

Kata terakhir

Hidup datang dengan pengorbanan. Anda tidak dapat melakukan semuanya sekaligus. Tetapi Anda dapat mencapai prioritas keuangan tertinggi Anda jika Anda tetap fokus pada mereka. Dan Anda bahkan dapat membengkokkan aturan dengan menambahkan fleksibilitas dan membuat kemajuan ke beberapa tujuan secara bersamaan.

Ikuti langkah-langkah di atas, manfaatkan curang, dan yang terpenting, maksimalkan tingkat tabungan Anda. Setiap prioritas keuangan memiliki satu kesamaan: Semakin banyak uang yang Anda masukkan, semakin cepat Anda mencapainya.

Apa prioritas keuangan Anda? Apa yang kamu lakukan untuk menjangkau mereka? Apakah Anda memiliki cheat yang menyenangkan untuk dibagikan?