Pinjaman Hipotek Rumah USDA untuk Pembangunan Pedesaan - Persyaratan yang Memenuhi Syarat

Besarnya proses pembelian rumah tidak bisa dilebih-lebihkan. Secara statistik, rumah Anda kemungkinan akan menjadi pembelian terbesar dan termahal yang pernah Anda lakukan. Adalah kepentingan terbaik Anda untuk melakukannya dengan cara yang benar.

Itu dimulai dengan pinjaman hipotek yang tepat. Pilihan yang terkenal berlimpah, dari hipotek konvensional yang secara tradisional membutuhkan 20% turun, hingga pinjaman hipotek FHA yang hanya membutuhkan 3,5% ke bawah, hingga pinjaman rumah VA untuk anggota militer dan keluarga mereka. Jutaan pembeli rumah memenuhi syarat untuk satu dari tiga kelas pinjaman rumah besar ini.

Bagaimana dengan opsi yang kurang umum? Itu ada juga. Salah satu opsi pinjaman rumah yang paling menarik dan menggiurkan adalah pinjaman USDA, jenis produk hipotek yang disediakan terutama untuk penduduk masyarakat pedesaan. Pinjaman USDA dirancang untuk pembelian atau pembiayaan kembali “tempat tinggal yang memadai, sederhana, layak, aman dan sanitasi sebagai tempat tinggal utama mereka di daerah pedesaan yang memenuhi syarat.”

Dikelola oleh Departemen Pertanian Amerika Serikat, program pinjaman USDA secara resmi dikenal sebagai program Pinjaman Perumahan yang Dijamin Pembangunan Pedesaan USDA. Pinjaman pembelian USDA kadang-kadang disebut sebagai Bagian 502 pinjaman. Pinjaman dan hibah perbaikan USDA kadang-kadang disebut sebagai Bagian 504 pinjaman atau hibah.

Jika Anda menimbang opsi hipotek Anda dan percaya Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman USDA, terus membaca. Dalam paragraf berikut, kami akan membahas berbagai jenis pinjaman dan jaminan USDA, parameter dan persyaratan kelayakan dasar, biaya penutupan umum, dan perbedaan utama antara USDA dan pinjaman konvensional.

Apa itu Pinjaman Hipotek USDA?

Pinjaman USDA dirancang untuk pembeli rumah berpenghasilan rendah dan menengah dan pemilik rumah di daerah yang memenuhi syarat, yang USDA mendefinisikan sebagai "daerah pedesaan dengan populasi kurang dari 35.000." Untuk menentukan apakah wilayah tempat Anda ingin membeli memenuhi syarat, periksa Peta Kelayakan Program Pembangunan Pedesaan USDA.

Batasan geografis terlalu utama: Bahkan jika Anda memenuhi semua kriteria kelayakan lainnya, Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman USDA jika Anda membeli (atau memperbaiki) rumah yang ditempati pemilik di luar wilayah yang memenuhi syarat. Meskipun sebagian besar wilayah daratan Amerika Serikat memenuhi syarat USDA, sebagian besar lahan itu jarang dihuni, sehingga sebagian besar orang Amerika tidak memenuhi syarat.

Pinjaman USDA dapat berasal dari pemberi pinjaman swasta dan dijamin oleh USDA (pinjaman terjamin), atau berasal dari USDA sendiri (pinjaman langsung). Hibah USDA dicairkan dari dana USDA.

Pinjaman USDA memiliki persyaratan pembayaran yang sangat longgar. Dalam kebanyakan kasus, tidak diperlukan uang muka, meskipun dengan meletakkan uang tentu saja dapat mengurangi biaya pinjaman jangka panjang.

Pinjaman USDA juga memiliki standar longgar untuk pembeli dengan kredit tidak sempurna: Skor FICO di bawah 580 tidak selalu mendiskualifikasi. Untuk pembeli dengan sejarah kredit yang terbatas atau tidak ada, ada metode penjaminan (non-kredit) alternatif, seperti memverifikasi pembayaran sewa atau utilitas yang tepat waktu dan konsisten.

Fitur-fitur ini menjadikan pinjaman USDA ideal untuk pembeli dan pemilik berpenghasilan rendah, pembeli dengan kredit kurang sempurna, pembeli pertama kali, dan pembeli dan pemilik dengan tabungan pribadi minimal. Namun, di luar batasan geografis, pinjaman USDA memiliki beberapa kelemahan utama. Khususnya, mereka mengharuskan pembeli untuk membawa asuransi hipotek mahal.

Jenis Pinjaman Hipotek USDA

Pinjaman USDA datang dalam tiga rasa utama tergantung pada pendapatan rumah tangga Anda, situasi kehidupan saat ini, dan kebutuhan perumahan.

Semua dirancang untuk penghuni pemilik. Mereka tidak dapat digunakan oleh tuan tanah atau pemilik rumah kedua. Semua memiliki suku bunga tetap - tidak ada hipotek USDA yang dapat disesuaikan. Tingkat hipotek USDA cenderung lebih rendah (kadang-kadang sebanyak seluruh persentase poin) daripada tingkat hipotek konvensional yang sebanding. Mereka kira-kira sesuai dengan suku bunga pinjaman rumah VA dan pinjaman merampingkan VA merampingkan.

Pinjaman Dijamin Perumahan Satu Keluarga dikeluarkan oleh pemberi pinjaman pribadi. Mereka dapat diasumsikan, artinya mereka dapat ditransfer dari penjual ke pembeli dengan sedikit modifikasi persyaratan mereka.

Hingga 90% dari pokok dijamin oleh USDA, dan hingga 100% dari harga pembelian dapat dibiayai. Tidak ada batasan pinjaman yang sulit dan cepat untuk pinjaman yang dijamin. Dalam kebanyakan kasus, ukuran pinjaman terkait dengan pertimbangan underwriting seperti rasio perumahan dan rasio utang terhadap pendapatan.

Pinjaman yang dijamin dapat digunakan untuk:

Pembelian rumah baru atau yang sudah ada
Pembelian situs di mana rumah baru akan dibangun
Pembelian dan renovasi atau rehabilitasi rumah yang sudah ada
Pembiayaan kembali hipotek yang memenuhi syarat rumah yang ada
Pekerjaan persiapan lokasi tertentu
Peningkatan properti tertentu (termasuk Internet broadband dan peningkatan efisiensi energi).

Untuk memenuhi syarat, Anda harus masuk pada atau di bawah ambang batas "penghasilan moderat" untuk wilayah Anda. Di sebagian besar tempat, ambang batas ini ditetapkan antara $ 75.000 dan $ 80.000 dari total pendapatan rumah tangga tetapi dapat lebih tinggi untuk rumah tangga yang lebih besar dan di daerah berbiaya lebih tinggi, seperti Alaska dan Hawaii. Periksa bagan Batas Penghasilan Dijamin Perumahan Pembangunan Pedesaan untuk informasi tentang leher Anda dari hutan.

Pinjaman Rumah Langsung Rumah Keluarga Single dirancang untuk keluarga berpenghasilan rendah dan sangat rendah yang “tidak dapat memperoleh pinjaman dari sumber lain dengan syarat dan ketentuan yang [mereka] dapat secara wajar diharapkan untuk dipenuhi.” Mereka dibuat langsung oleh USDA dan dapat membiayai hingga 100% dari harga pembelian, ditambah biaya penutupan yang memenuhi syarat jika rumah menilai lebih dari harga jual.

Seperti pinjaman yang dijamin, mereka dapat diasumsikan. Tidak seperti pinjaman yang dijamin, pinjaman langsung tidak dapat digunakan untuk membiayai kembali pinjaman yang ada. Jika tidak, penggunaan yang memenuhi syarat secara luas mirip dengan pinjaman yang dijamin oleh USDA.

Pinjaman langsung juga tunduk pada batas pinjaman yang sulit dan cepat. Batasan ini dari daerah ke daerah, tergantung pada harga perumahan setempat, dan dapat berubah dari tahun ke tahun. Di daerah pedesaan berbiaya rendah, batasnya bisa serendah $ 115.000 hingga $ 120.000. Di bagian negara bagian yang mahal seperti California, Alaska, dan Hawaii yang berbiaya lebih tinggi, batasannya bisa melebihi $ 500.000. Untuk informasi spesifik tentang daerah Anda, periksa Peta Batas Pinjaman Area Pengembangan Pedesaan.

Rumah yang dibiayai dengan pinjaman langsung USDA harus memenuhi kriteria "kesopanan" tertentu, termasuk:

Area layak huni seluas 2.000 kaki persegi atau kurang (dengan beberapa pengecualian)
Nilai pasar di bawah batas pinjaman area yang berlaku
Tidak ada kolam renang di tanah
Tidak dirancang atau diperlengkapi untuk kegiatan yang menghasilkan pendapatan (seperti lokakarya atau peternakan hobi)

Selain konfigurasi tanpa uang muka dan biaya penutupan yang dibiayai, pinjaman langsung USDA sering kali disertai dengan subsidi pembayaran yang membantu peminjam berpenghasilan sangat rendah membayar pembayaran bulanan mereka. Untuk peminjam yang paling membutuhkan, subsidi ini dapat secara dramatis mengurangi suku bunga - serendah 1%, dalam beberapa kasus. Namun, subsidi ini tidak dapat dimaafkan - mereka harus dilunasi secara bertahap, selama masa pinjaman.

Untungnya, pinjaman langsung USDA memiliki jendela pembayaran yang panjang. Pinjaman yang diberikan kepada peminjam yang paling membutuhkan dapat melayang selama 38 tahun.

Pinjaman & Hibah Perbaikan Perumahan Keluarga Tunggal, dikeluarkan berdasarkan Bagian 504 Program Perbaikan Rumah, terbagi dalam dua kategori besar: “pinjaman kepada pemilik rumah berpenghasilan sangat rendah untuk memperbaiki, memperbaiki atau memodernisasi rumah mereka” dan “memberikan hibah kepada pemilik rumah lansia yang sangat berpenghasilan rendah untuk menghilangkan bahaya kesehatan dan keselamatan . "

Suku bunga kredit perbaikan ditetapkan sebesar 1% selama jangka waktu 20 tahun, dengan pokok maksimum $ 20.000. Hibah dibatasi pada $ 7.500 per contoh. Mereka tidak perlu dilunasi kecuali jika penerima menjual rumah dalam waktu tiga tahun. Baik pinjaman maupun hibah dicadangkan untuk pemilik rumah dengan pendapatan di bawah 50% dari median lokal. Hibah terbatas untuk pemilik rumah di atas usia 62 tahun.

Persyaratan Kelayakan Umum

Selain persyaratan khusus produk yang diuraikan di atas, ada beberapa faktor lain yang memengaruhi kelayakan:

Lokasi: Agar memenuhi syarat untuk pinjaman USDA, pembeli atau pemilik rumah harus mencari untuk membeli (atau sudah tinggal) di area yang memenuhi syarat USDA - biasanya masyarakat pedesaan dan daerah-daerah exurban yang sangat jauh di pinggiran kota-kota besar. Jika Anda tinggal dalam jarak komuter yang mudah dari kota-kota hub utama seperti San Francisco, Chicago, atau Boston, Anda kemungkinan tidak memenuhi syarat.
Status Kewarganegaraan atau Tempat Tinggal: Pemilik rumah dan peminjam yang memenuhi syarat oleh USDA harus warga negara AS atau penduduk tetap, atau memiliki visa jangka panjang tertentu.
Kelayakan Program Federal: Penerima pinjaman dan hibah USDA tidak dapat "ditangguhkan atau dicekal dari keikutsertaan dalam program federal" karena hukuman pidana atau aktivitas penipuan sebelumnya.
Resiko kredit: Peminjam USDA yang ideal memiliki skor FICO di atas 640. Peminjam dengan skor yang lebih rendah mungkin perlu memberikan informasi tambahan sebelum kualifikasi dan cenderung menghadapi tingkat bunga yang lebih tinggi. Kemungkinan kualifikasi turun secara signifikan ketika risiko kredit meningkat. Kenakalan terbaru (12 bulan atau kurang) dapat secara serius membahayakan aplikasi peminjam. Namun, tergantung pada kebijakan pemberi pinjaman, peminjam dengan kredit yang buruk atau terbatas kadang-kadang dapat memenuhi syarat dengan menunjukkan pola pembayaran tepat waktu yang sudah berlangsung lama untuk kewajiban seperti sewa dan utilitas.
Pendapatan tetap: Peminjam yang ideal dapat menunjukkan penghasilan tetap selama periode waktu yang lama - dua tahun atau lebih. Namun, pengecualian dapat dibuat untuk peminjam yang terlibat dalam kegiatan yang tidak dapat diprediksi atau boom-and-bust, seperti bertani.
Rasio Perumahan: Jika Anda memiliki kredit yang adil ke baik, Anda umumnya harus menjaga rasio perumahan Anda di bawah 29%. Itu berarti total pembayaran bulanan Anda (pokok, bunga, asuransi bahaya rumah, asuransi perlindungan pembayaran hipotek, pajak) tidak boleh melebihi 29% dari penghasilan Anda. Jika Anda memiliki kredit yang sangat baik, sebagian besar pemberi pinjaman akan mengabaikan aturan 29%, asalkan mereka menganggap rasio perumahan Anda masuk akal.
Rasio hutang: Rasio utang rumah tangga Anda - bagian total dari kewajiban utang Anda sebagai persentase dari penghasilan Anda - biasanya tidak melebihi 41%. Sekali lagi, pengecualian dapat dibuat untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik.

Apa yang Anda Butuhkan untuk Memenuhi Syarat

Selama proses permohonan pinjaman USDA, Anda harus memberikan:

SIM, paspor, ID militer, atau ID yang dikeluarkan pemerintah lainnya yang disetujui
Bayar rintisan (atau salinan) untuk setidaknya dua bulan sebelumnya
Laporan laba rugi, termasuk formulir W-2 dan formulir 1099, akan kembali tiga tahun pajak
Bukti pendapatan bank dan investasi (laporan) kembali setidaknya dua bulan
Bukti setidaknya dua tahun kerja tetap (formulir pajak harus mencukupi)
Jika Anda wiraswasta, laporan laba rugi untuk tahun pajak saat ini (untuk saat ini)

Tergantung pada keadaan pribadi Anda, sejarah kredit, pinjaman yang Anda ajukan, dan faktor-faktor lain, dokumentasi tambahan mungkin diperlukan.

Biaya penutupan

Seperti kebanyakan pinjaman hipotek, pinjaman USDA membawa banyak biaya penutupan. Peluru di bawah ini dimaksudkan hanya sebagai panduan umum. Biaya dapat sangat bervariasi berdasarkan lokasi, kondisi pasar, ukuran uang muka (jika ada), dan kebijakan pemberi pinjaman. Namun, Anda harus bersiap untuk membayar sebagian atau semua biaya penutupan berikut untuk pinjaman USDA Anda:

Asuransi Hipotek: Pinjaman USDA memerlukan premi asuransi dimuka sama dengan 1,00% dari jumlah yang dibiayai - misalnya, $ 2.000 pada pinjaman $ 200.000. Premi asuransi hipotek tahunan yang sedang berlangsung yang setara dengan 0,35% dari jumlah yang dibiayai kemudian diperlukan untuk masa pinjaman. Premi dimuka dapat dimasukkan ke dalam pinjaman pada saat penutupan.
Pajak Properti Dibayar Dimuka: Anda pada umumnya diharuskan untuk membayar pajak properti di muka yang timbul antara tanggal penutupan dan tanggal jatuh tempo pajak properti berikut. Tergantung pada saat penutupan jatuh, nilai rumah, dan tarif pajak lokal, ini dapat menambahkan hingga ratusan atau bahkan ribuan dolar.
Asuransi Bahaya Prabayar: Anda biasanya diharuskan membayar premi asuransi pemilik rumah tahun pertama Anda. Bergantung pada nilai dan lokasi rumah Anda, ini dapat berkisar dari beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar. Merupakan kebiasaan untuk membayar item ini di luar penutupan, sebelum hari penutupan.
Survei Properti: Anda mungkin diminta untuk melakukan survei properti. Dalam kebanyakan kasus, survei akan menjadi apa yang dikenal sebagai survei hipotek, yang merupakan latihan yang relatif asal-asalan yang menyisir sejarah deskripsi properti untuk bukti ketidakakuratan dan klaim yang merugikan. Dalam kondisi tertentu, survei lokasi diperlukan. Ini adalah survei di tempat yang menempatkan posisi tepat dari setiap bangunan, kemudahan, monumen survei, dan fitur penting lainnya. Ketika transaksi melibatkan rumah konstruksi baru atau subdivisi baru-baru ini, survei batas yang lebih komprehensif diperlukan. Survei batas adalah pemeriksaan di lokasi yang secara tepat memetakan kontur dan parameter properti sambil mengidentifikasi tanda-tanda potensial dari penggunaan atau perambahan yang merugikan. Survei hipotek biasanya berharga kurang dari $ 500. Survei batas dapat memakan biaya beberapa ribu dolar - tetapi, sekali lagi, biasanya tidak diperlukan.
Penilaian Properti: Sebelum menyetujui untuk memulai pinjaman, pemberi pinjaman meminta penilaian properti untuk memverifikasi bahwa rumah tersebut sepadan dengan harga yang diminta penjual dan untuk mengurangi risiko kerugian jika terjadi penyitaan. Untuk pinjaman langsung USDA, USDA melakukan penilaian pada akunnya sendiri. Penilaian biasanya berharga kurang dari $ 500.
Pemeriksaan Rumah: Meskipun secara teknis opsional, inspeksi rumah sangat dianjurkan, terutama untuk pembeli rumah yang lebih tua. Para pengawas memeriksa dengan teliti setiap bangunan yang dapat dihuni di properti, termasuk rumah utama dan bangunan tambahan, untuk mengidentifikasi potensi bahaya keselamatan dan barang-barang yang membutuhkan perbaikan segera. Inspeksi biasanya berharga kurang dari $ 500, meskipun bisa jadi lebih mahal untuk rumah dan properti yang lebih besar dengan beberapa bangunan tambahan.
Pencarian Judul: Pencarian judul memeriksa rantai judul properti (kepemilikan) dari platting atau subdivisi awal hingga saat ini. Ini memastikan bahwa penjual berhak mendaftarkan properti yang akan dijual dan mengurangi risiko klaim terhadap properti di masa depan. Pencarian judul biasanya berharga kurang dari $ 400.
Judul asuransi: Asuransi judul, yang dapat menutupi biaya pencarian judul, memberikan perlindungan finansial terhadap masalah-masalah yang tidak ditemukan oleh pencarian judul, seperti hak gadai lama dan perjanjian yang terlupakan. Ini juga memberikan perlindungan berkelanjutan terhadap klaim pada properti. Biaya asuransi hak dapat bervariasi secara dramatis, tetapi pintar untuk menganggarkan setidaknya $ 1.000 (satu kali, dibayar saat penutupan) untuk biaya.
Rekaman dan Transfer: Penjualan ini tidak resmi hingga dicatat dengan otoritas yang sesuai - biasanya departemen perumahan kota atau kabupaten. Ini biasanya melibatkan dua biaya terpisah: biaya pencatatan dan prangko transfer. Bersama-sama, barang-barang ini biasanya berharga beberapa ratus dolar, meskipun jumlah pastinya dapat sangat bervariasi tergantung pada lokasi dan nilai properti.
Penentuan Banjir dan Penilaian Lingkungan: Bahkan jika Anda tidak tinggal di daerah dengan risiko banjir yang jelas, seperti tepian sungai, Anda harus meminta komisi penentuan biaya rendah untuk menemukan rumah Anda di peta zona banjir saat ini dan menentukan apakah asuransi banjir diperlukan. Ini biasanya berharga kurang dari $ 100, tetapi pemantauan banjir yang sedang berlangsung (dan, jika perlu, asuransi banjir) dapat menambah biaya jangka panjang. Jenis penilaian lingkungan lainnya diperlukan di wilayah tertentu - misalnya, penilaian bahaya kebakaran di beberapa bagian Amerika Serikat bagian barat.
Biaya Originasi: Beberapa pemberi pinjaman membebankan biaya awal untuk menyederhanakan pembunuhan biaya kecil dan pengeluaran yang sering menyertai penutupan: biaya pengacara, biaya dokumen, biaya kurir, biaya escrow, dan banyak lagi. Biaya originasi kadang-kadang melebihi 1% dari harga pembelian, tetapi ada batasan hukum dan adat pada ukuran dan komposisinya. Jika ragu, mintalah pemberi pinjaman Anda untuk menjelaskan secara terperinci apa yang termasuk dalam biaya awal Anda. Jangan takut menyebut mereka di item baris yang meragukan.

Menghindari Biaya Penutupan Saku
Banyak peminjam USDA dapat mengurangi atau sepenuhnya menghilangkan biaya penutupan kantong. Beberapa metode pengurangan biaya atau inisiasi unik untuk program pinjaman USDA, sementara yang lain tersedia untuk petak yang lebih luas dari populasi pembeli rumah:

Gulung Mereka Menjadi Pinjaman: Jika rumah Anda dinilai lebih dari harga jualnya, program pinjaman USDA memungkinkan Anda untuk membiayai biaya penutupan Anda - dengan kata lain, memasukkannya ke dalam pokok pinjaman Anda. Anda hanya dapat membiayai perbedaan antara harga jual rumah Anda dan nilai nilainya. Misalnya, jika Anda mengajukan penawaran sebesar $ 150.000 dan rumah menilai sebesar $ 155.000, Anda dapat membiayai biaya penutupan hingga $ 5.000. Setiap kelebihan penggunaan masih harus dibayar dari saku.
Dapatkan Penjual untuk Membayar: Penjual diizinkan membayar hingga 6% dari harga jual rumah ke biaya penutupan - hingga $ 12.000 pada rumah $ 200.000, misalnya. Itu biasanya lebih dari cukup untuk menutup biaya penutupan. Taktik ini sangat umum di pasar pembeli, di mana penjual yang putus asa bersedia untuk berpisah dengan ribuan dolar untuk memastikan penjualan berjalan. Di pasar yang lebih panas, penjual biasanya kurang mau bermain bersama.
Dapatkan Hadiah dari Teman atau Keluarga: Anda tidak diperbolehkan meminjam uang untuk menutup biaya penutupan Anda. Namun, Anda dapat menerima hadiah yang tidak perlu dibayar kembali. Hadiah semacam itu biasanya datang dari teman atau anggota keluarga dan tidak dapat menarik minat.
Dapatkan Kredit Pemberi Pinjaman: Pemberi pinjaman terkadang mengkredit sebagian dari harga pembelian kembali ke pembeli melalui poin diskon, yang merupakan potongan kecil dari pokok pinjaman (biasanya 1%, meskipun poin diskon dapat dibagi menjadi setengah dan seperempat poin). Bergantung pada bagaimana mereka digunakan, poin diskon dapat mengimbangi sebagian atau seluruh biaya penutupan pinjaman. Namun, ada tradeoff: Setiap titik diskon menaikkan suku bunga pinjaman sebesar 0,25%, menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan meningkatkan biaya jangka panjang pinjaman. Ini adalah pilihan yang baik jika Anda kekurangan uang saat ini, tetapi perkirakan penghasilan Anda akan meningkat seiring waktu atau untuk membiayai kembali pinjaman Anda dengan relatif cepat.

Perbedaan Utama Antara USDA dan Pinjaman Hipotek Konvensional

1. Persyaratan Kredit yang relatif longgar

Pinjaman USDA memiliki persyaratan penjaminan emisi yang lebih longgar daripada hipotek konvensional. Sementara peminjam dengan kredit yang sangat baik (skor FICO utara sekitar 720) tidak diragukan lagi mendapatkan tarif dan persyaratan terbaik untuk pinjaman ini, pemohon dengan skor FICO serendah 580 memiliki peluang persetujuan yang baik. Dan kredit jerawatan bukanlah pembatalan otomatis, karena pelamar dapat beralih ke metode verifikasi non-kredit seperti riwayat pembayaran sewa dan utilitas. Sumber daya semacam itu biasanya tidak tersedia untuk pemohon pinjaman konvensional.

2. Hanya Tersedia di Wilayah Pedesaan dan Semi-Pedesaan

Pinjaman USDA ditujukan untuk penduduk di daerah pedesaan dan semi-pedesaan, jauh dari pusat kota besar. Dengan kata lain, sementara sebagian besar wilayah daratan Amerika Serikat dicakup oleh program pinjaman USDA, hanya sebagian kecil dari penduduk negara tersebut yang memenuhi syarat. Pinjaman konvensional tidak dibatasi oleh geografi.

3. Diperlukan Pembayaran Rendah atau Tanpa Uang Muka

Sebagian besar peminjam yang memenuhi syarat USDA dapat pergi tanpa menurunkan uang - dengan kata lain, dengan membiayai 100% dari harga pembelian. Peminjam dengan aset yang lebih tinggi mungkin diminta untuk menaruh uang ke bawah, tetapi jauh dari patokan historis 20% untuk hipotek konvensional. Tidak perlu dikatakan, ini adalah masalah besar bagi peminjam dengan aset rendah yang tidak mampu membayar uang muka pinjaman konvensional.

4. Asuransi Hipotek yang Berpotensi Mahal

Pembelian dan pembiayaan kembali pinjaman USDA membutuhkan asuransi hipotek. Terlepas dari uang muka atau nilai rumah, premi dimuka (yang dapat dimasukkan ke dalam pinjaman) ditetapkan sebesar 1% dari harga jual atau nilai rumah. Premi tahunan yang sedang berlangsung ditetapkan sebesar 0,35% dari pokok yang tersisa. Hipotek konvensional tidak memerlukan asuransi hipotek kecuali pembeli membayar kurang dari 20%.

5. Suku Bunga Biasanya Lebih Rendah

Suku bunga pinjaman USDA hampir selalu lebih rendah dari pinjaman konvensional. Tergantung pada kredit peminjam dan faktor-faktor lain, perbedaan itu bisa sebesar satu poin persentase, dan kadang-kadang bahkan lebih.

6. Biaya Penutupan Dapat Digulung Ke dalam Pinjaman

Peminjam yang memenuhi syarat USDA dapat memasukkan biaya penutupan mereka ke dalam pinjaman mereka, secara dramatis mengurangi atau sepenuhnya menghilangkan biaya pengeluaran sendiri. Seperti fitur tanpa pembayaran, ini adalah kesepakatan besar bagi peminjam dengan aset rendah yang tidak mampu membayar ribuan pada saat penutupan. Dimungkinkan untuk memasukkan biaya penutupan menjadi pinjaman konvensional dengan mengambil poin diskonto. Namun, itu menaikkan suku bunga pinjaman dan mendongkrak biaya jangka panjangnya.

7. Pinjaman Dapat Diasumsikan oleh Pembeli Yang Memenuhi Kualifikasi

Pinjaman langsung dan dijamin oleh USDA dapat diasumsikan. Ketika rumah yang dibiayai USDA dijual, pinjaman dapat ditransfer dari penjual ke pembeli dengan sedikit perubahan pada tarif dan ketentuannya. Tentu saja, pembeli harus melalui pemeriksaan kredit dan pendapatan, dan kantor Pengembangan Pedesaan USDA harus menyetujui setiap asumsi. Pembeli mungkin perlu mencari pembiayaan tambahan juga. Namun, kemungkinan asumsi hanyalah keuntungan besar dari pinjaman konvensional, yang biasanya tidak dapat diasumsikan.

8. Dilarang Membiayai Kembali Uang Tunai

Program pinjaman langsung dan dijamin dari USDA tidak memungkinkan pembiayaan kembali tunai. Jika Anda ingin meminjam dengan nilai rumah yang didukung USDA Anda, Anda harus menunggu sampai Anda telah membangun ekuitas yang cukup dan mengambil jalur kredit ekuitas rumah. Sebaliknya, pinjaman refinancing konvensional memungkinkan Anda untuk meminjam (mengekstraksi uang tunai) terhadap nilai rumah Anda dengan pinjaman refinance, asalkan pinjaman tidak melebihi pemberi pinjaman atau pinjaman-ke-nilai batas pemerintah (biasanya antara 80% dan 100% dari nilai rumah saat ini atau harga pembelian asli, tergantung pada pemberi pinjaman dan program pinjaman).

9. Keluarga Lajang, Hanya Pemilik yang Tinggal di Perumahan

Program pinjaman USDA dirancang untuk pemilik-penghuni rumah keluarga tunggal. Sementara perumahan multi-keluarga lebih jarang di daerah pedesaan daripada pusat kota, ini masih merupakan kelemahan potensial bagi orang yang ingin membeli duplex atau kondominium di kota-kota kecil. Pinjaman hipotek konvensional dapat digunakan untuk membeli berbagai jenis perumahan yang lebih luas dan memiliki batasan hunian yang lebih longgar.

Kata terakhir

Pinjaman hipotek USDA adalah produk khusus. Sebagian besar keluarga tidak memenuhi syarat. Kabar baik bagi penghuni kota dan pinggiran kota: Banyak pilihan lain tersedia untuk pembeli rumah dengan sumber daya ringan yang tidak mampu menurunkan 20%. Memilih opsi yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda mungkin tidak semenarik memilih rumah impian Anda, tetapi itu bisa menghemat ribuan (atau puluhan ribu) dalam jangka panjang.

Jika kamu melakukan memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek USDA, hitung berkah Anda. Keikutsertaan Anda dalam salah satu subkelompok pembeli rumah Amerika yang paling beruntung adalah sepenuhnya karena tempat Anda memilih untuk membuat hidup Anda, bukan bahaya yang Anda hadapi dalam militer atau pengorbanan pribadi yang telah Anda buat sebagai bagian dari pasukan cadangan negara. Beberapa pelacur kota pasti percaya bahwa tinggal di negara itu sendiri merupakan pengorbanan, tetapi jika kecintaan Anda pada ruang terbuka yang luas dan senyum ramah melebihi keinginan Anda untuk menjadi pusat dari semua itu, siapa yang peduli apa yang mereka pikirkan?

Apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek USDA?