VA Streamline Refinance (IRRRL) - Manfaat, Kelayakan & Cara Mendaftar

Jika Anda telah bergabung dengan militer dan sekarang ingin membeli rumah, Anda dapat memperoleh manfaat besar dari pinjaman yang didukung VA. Jika Anda sudah memiliki pinjaman yang didukung VA, Anda masih dapat memanfaatkan beberapa penawaran yang menarik.

Misalnya, jika Anda tinggal di rumah yang dibeli dengan pinjaman yang didukung VA, Anda dapat membiayai kembali hipotek Anda menggunakan alat yang hanya tersedia untuk pemilik rumah yang memenuhi syarat VA: Pinjaman Refinance Reduction Loan (IRRRL), atau refinancing streamline VA.

Tergantung pada situasi Anda, IRRRL dapat mengurangi biaya bunga seumur hidup Anda hingga ribuan dolar. Ini juga kurang membuat stres dan biaya lebih rendah daripada opsi refinancing lainnya, termasuk refinancing cash-out yang didukung VA.

Inilah cara menghemat besar.

Apa itu VA Streamline Refinance (IRRRL)?

Pinjaman refinance streamline VA memungkinkan Anda untuk mengurangi suku bunga atau mengamankan persyaratan yang lebih menguntungkan pada pinjaman rumah yang didukung VA yang ada. Penggunaan khas meliputi:

Membiayai kembali pinjaman tingkat rendah dengan jangka waktu yang sama (misalnya, membiayai kembali hipotek suku bunga tetap 30 tahun APR 6% menjadi 6% menjadi hipotek suku bunga tetap 30 tahun APR 30%)
Refinancing menjadi pinjaman jangka pendek, yang dapat menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi tetapi pembayaran seumur hidup yang lebih rendah (misalnya, refinancing pinjaman suku bunga tetap 30-tahun menjadi pinjaman suku bunga tetap 15-tahun)
Membiayai kembali hipotek tingkat-disesuaikan (ARM) menjadi hipotek tingkat-tetap sebelum tingkat ARM menyesuaikan ke atas

Banyak pemberi pinjaman hipotek menawarkan VA merampingkan pinjaman pembiayaan kembali, tetapi beberapa tidak. Harga, ketentuan, dan bervariasi menurut pemberi pinjaman, jadi berbelanja sebelum membuat pilihan Anda.

Manfaat VA Streamline Refinance

Potensi Tanpa Biaya Keluar Dari Kantong. Anda diperbolehkan memasukkan semua biaya dan biaya yang terkait dengan IRRRL Anda ke pokok pinjaman, tanpa biaya tambahan. Ini adalah manfaat luar biasa bagi pemilik rumah dengan arus kas terbatas atau anggaran terbatas. Namun, itu meningkatkan pokok pinjaman, dan karenanya pembayaran bulanan - biasanya hanya beberapa dolar per bulan, tetapi mungkin lebih, tergantung pada jangka waktu pinjaman.
Tidak Diperlukan Pemeriksaan Kredit. VA tidak memerlukan pemeriksaan kredit untuk kandidat refinance merampingkan VA. Namun, beberapa pemberi pinjaman melakukannya, jadi pastikan untuk bertanya selama konsultasi awal Anda.
Tidak Perlu Penilaian. VA tidak memerlukan penilaian untuk pinjaman refinancing VA merampingkan. Sekali lagi, beberapa pemberi pinjaman melakukannya, dan banyak yang melewati biaya (biasanya $ 300 hingga $ 500) bersama dengan pemilik rumah. Jika memungkinkan, cari-cari pemberi pinjaman yang tidak membutuhkan penilaian.
Dapat Mengurangi Jangka Waktu Pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan IRRRL yang mengurangi jangka waktu pinjaman asli - paling umum, dari jangka waktu suku bunga tetap 30 tahun menjadi jangka waktu suku bunga tetap 15 tahun. Jika Anda ingin melunasi rumah Anda lebih cepat dan menghemat ribuan bunga, ini adalah manfaat besar. Namun, memperpendek jangka waktu pinjaman Anda tidak terhindarkan menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi, mungkin di luar batas arus kas rumah tangga Anda saat ini.
Dapat Digunakan untuk Hipotek Asumsi. Pinjaman VA dapat diasumsikan, artinya dapat ditransfer dari satu pihak (penjual) ke pihak lain (pembeli) dengan sedikit perubahan pada tarif dan ketentuan. Jika Anda telah mengasumsikan hipotek yang didukung VA yang ada, Anda selanjutnya dapat membiayai kembali dengan IRRRL.
Peluang untuk Membiayai Perbaikan Rumah yang Efisien Energi. Meskipun IRRRL tidak memungkinkan Anda untuk meminjam terhadap ekuitas rumah Anda, ada satu pengecualian penting: Anda dapat meminjam hingga $ 6.000 (lebih banyak dalam keadaan terbatas tertentu) untuk membiayai perbaikan rumah hemat energi yang mengurangi biaya utilitas Anda. Karena ada banyak kredit pajak efisiensi energi negara bagian dan federal yang tersedia untuk perbaikan semacam itu, total penghematan Anda dari manfaat ini bahkan bisa lebih besar daripada penghematan utilitas Anda.

VA Membatasi Batasan Refinance

Tidak Ada Kemampuan Cash-Out. Ini adalah salah satu kelemahan terbesar IRRRL, dan titik kunci perbedaan antara IRRRL dan pinjaman refinance cash-out yang didukung VA. Tidak seperti pinjaman pembiayaan kembali tunai, pinjaman IRRRL tidak dapat digunakan untuk mengekstraksi nilai tunai dari properti, kecuali jika diperlukan untuk membiayai perbaikan rumah yang efisien energi dalam batas-batas hukum. Jika Anda ingin meminjam dari nilai rumah Anda untuk mendanai proyek perbaikan rumah tiket besar, seperti renovasi dapur Anda atau menambahkan ruang bonus di atas garasi Anda, Anda memerlukan pinjaman pembiayaan kembali tunai.
Pinjaman Asli Harus Didukung VA. Pinjaman yang dibiayai kembali harus didukung oleh program Jaminan Pinjaman Rumah VA. Anda tidak dapat menggunakan pinjaman refinancing streamline VA untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah atau persyaratan yang lebih menguntungkan pada pinjaman non-VA.
Pinjaman Asli Harus Lancar. Pinjaman yang dibiayai kembali harus lancar dan tidak lebih dari satu pembayaran terlambat dalam 12 bulan terakhir.
Rumah Harus Dihuni Sebelumnya. Untuk mendapatkan pinjaman refinance merampingkan VA, Anda harus menyatakan bahwa sebelumnya Anda menempati rumah. Ini lebih lunak daripada persyaratan hunian untuk jenis pinjaman VA lainnya, yang memaksa Anda bersumpah bahwa Anda berniat untuk menempati (untuk pembelian atau pinjaman konstruksi baru) atau saat ini menempati (untuk pembiayaan kembali tunai) di rumah. Ini tidak biasa bagi pemilik rumah untuk pindah dari rumah mereka setelah membiayai kembali dengan IRRRL, membeli rumah baru (atau pindah ke rumah kedua sebelumnya), dan menjaga properti yang dibiayai kembali untuk pendapatan sewa.
Suku Bunga Biasanya Tidak Bisa Naik. Pinjaman refinancing VA streamline Anda biasanya tidak dapat menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi. Pengecualian utama untuk aturan ini melibatkan refinancing dari ARM ke hipotek suku bunga tetap: jika refinancing terjadi sebelum tingkat ARM disesuaikan ke atas, pinjaman suku bunga tetap baru cenderung memiliki tingkat dasar yang lebih tinggi.
Hasil Tidak Dapat Digunakan untuk Membayar Pinjaman Lain. Anda tidak dapat menggunakan hasil IRRRL Anda untuk melunasi pinjaman apa pun selain hipotek asli properti. Ini termasuk hipotek kedua yang berada di bawah hipotek asli.

VA Membayar Biaya Pembiayaan Ulang

Biaya yang paling penting dan tidak biasa yang terkait dengan refinance streamline VA adalah biaya pendanaan VA.

Sebagian besar pinjaman program VA Home Loan Guaranty membawa biaya pendanaan, yang dapat mencapai 3% dari pokok pinjaman untuk jenis pinjaman tertentu. Namun, biaya pendanaan ditetapkan 0,50% dari pokok pinjaman untuk sebagian besar peminjam dan 0,00% untuk peminjam dengan cacat permanen, total layanan-terhubung sesuai dengan VA Jadwal untuk Penilaian Cacat.

Biaya penutupan

Seperti semua pinjaman hipotek, VA merampingkan pinjaman pembiayaan ulang membawa biaya penutupan tambahan. Ini cenderung lebih rendah daripada biaya yang terkait dengan pinjaman refinance cash-out atau membeli kredit karena VA merampingkan pinjaman refinance lebih mudah bagi pemberi pinjaman untuk berasal dan karena biaya merefinisi VA merampingkan dibatasi oleh hukum. Ingat, Anda dapat memasukkan semua biaya ini ke dalam pinjaman Anda, jadi Anda mungkin tidak diharuskan membayar apa pun di muka.

Biaya penutupan umum yang terkait dengan IRRRL meliputi:

Pajak Properti Dibayar Dimuka. Ini biasanya mencakup pembayaran pajak properti paling dekat. Bergantung pada nilai rumah Anda dan tarif pajak properti Anda, harganya bisa berkisar antara beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar.
Asuransi Bahaya Prabayar. Ini mencakup premi asuransi pemilik rumah Anda untuk tahun di mana pembiayaan kembali berlangsung. Ini sering dibayarkan di luar penutupan dan mungkin tidak berlaku jika polis asuransi bahaya Anda sudah dibayar.
Pencarian Judul. Pencarian judul memeriksa rantai kepemilikan dan kepemilikan properti Anda, memastikan bahwa tidak ada hak gadai atau perjanjian (dan bahwa Anda memegang judul yang bersih di properti). Pencarian judul biasanya berharga kurang dari $ 400.
Judul asuransi. Asuransi judul melindungi minat Anda pada properti dan menanggung biaya untuk memperbaiki segala cacat yang ditemukan dalam pencarian judul awal. Biaya dapat sangat bervariasi menurut yurisdiksi dan kompleksitas, tetapi $ 1.000 adalah patokan yang adil. Berita bagus untuk pembeli di pasar mahal adalah bahwa biaya pokok properti memiliki dampak terbatas pada biaya asuransi hak milik.
Rekaman. Biaya pencatatan transaksi dengan yurisdiksi yang sesuai, biasanya kota atau kabupaten tempat properti itu berada. Biasanya sekitar $ 100 hingga $ 200, tetapi setiap yurisdiksi memiliki tingkat yang berbeda.
Penentuan Banjir dan Penilaian Lingkungan. Penentuan banjir menempatkan properti pada peta banjir saat ini dan mensertifikasi apakah asuransi banjir diperlukan. Dalam kasus-kasus tertentu, pemantauan banjir yang berkelanjutan diperlukan. Di beberapa daerah, penilaian dan sertifikasi lingkungan lainnya diperlukan - misalnya, penempatan di dalam zona bahaya kebakaran di California. Berharap untuk membayar sekitar $ 20 untuk penentuan banjir dan lebih banyak lagi jika penilaian tambahan atau pemantauan berkelanjutan diperlukan.
Biaya Originasi. Ini adalah salah satu biaya penutupan yang lebih besar yang terkait dengan pinjaman refinance streamline VA. Itu juga agak kabur. Pemberi pinjaman sering kali melipatgandakan biaya penutupan lain-lain, termasuk biaya escrow dan biaya dokumen, ke dalam biaya awal, jadi penting untuk bertanya apa sebenarnya yang dimasukkan. Secara hukum, VA memudarkan biaya originasi terbatas pada 1% dari jumlah pinjaman.

Setiap pemberi pinjaman berbeda, dan ini tidak dimaksudkan untuk menjadi daftar lengkap biaya penutupan terkait dengan IRRRL. Sebelum memilih mitra refinance merampingkan VA, berbelanja untuk memahami tarif, persyaratan, dan biaya yang dikenakan di daerah Anda.

Persyaratan Streamin Refinance Streamline VA

Agar memenuhi syarat untuk pinjaman apa pun yang didukung VA, Anda harus menjadi anggota Angkatan Bersenjata, Pengawal Nasional, Cadangan Khusus, atau institusi dan organisasi yang berdekatan dengan militer saat ini atau mantan, atau pasangan yang masih hidup dari anggota yang meninggal dari kelompok-kelompok ini. Jika Anda adalah mantan anggota, Anda harus diberhentikan dengan cara "selain tidak terhormat."

Kelayakan Anda tergantung pada cabang layanan Anda, panjang layanan, dan tanggal layanan:

Personel Angkatan Bersenjata. Semua personel Angkatan Bersenjata saat ini dan yang diberhentikan dengan hormat yang bertugas setelah 2 September 1980, memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang didukung VA setelah memberikan setidaknya 24 bulan pelayanan berturut-turut. Selain itu, mereka yang dipanggil untuk tugas aktif setidaknya sekali selama karir mereka memenuhi syarat setelah melayani antara 90 dan 181 hari dengan tugas aktif, tergantung pada tanggal tur mereka. Sebelum 8 September 1980, personel Angkatan Bersenjata yang diberhentikan dengan hormat yang bertugas dalam kampanye formal luar negeri tertentu (termasuk Perang Vietnam dan Perang Korea) memenuhi syarat setelah bertugas antara 90 dan 181 hari berturut-turut dengan tugas aktif. Personel Angkatan Bersenjata saat ini memenuhi syarat setelah menjalani 90 hari berturut-turut dengan tugas aktif.
Garda Nasional dan Personel Cadangan Khusus. Personel Cadangan Nasional dan Cadangan Khusus (cadangan) yang diberhentikan dengan hormat yang bertugas setelah 2 Agustus 1990, memenuhi syarat setelah melakukan penebangan setidaknya 90 hari berturut-turut untuk tugas aktif. Personel Garda Nasional dan Cadangan Khusus yang tidak memenuhi kriteria ini masih memenuhi syarat setelah mencatat setidaknya enam tahun berturut-turut.
Pasangan yang Bertahan. Pasangan selamat anggota layanan yang meninggal memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang didukung VA dalam kondisi tertentu. Kelas pasangan hidup yang memenuhi syarat termasuk pasangan yang tidak menikah yang pasangannya meninggal saat dalam pelayanan (tidak harus dalam pertempuran); pasangan yang tidak menikah yang pasangannya meninggal karena cacat terkait layanan seperti luka bakar parah; pasangan yang menikah lagi yang masih hidup yang berusia setidaknya 57 tahun dan menikah lagi setelah 16 Desember 2003; dan pasangan yang selamat dari 100% veteran cacat yang meninggal, tetapi yang kematiannya tidak selalu disebabkan oleh cacat mereka.
Kampanye Veteran Warga Sekutu AS yang Naturalisasi. Veteran yang bertugas di militer sekutu A.S. (seperti Kanada atau A.K.) selama Perang Dunia II dan kemudian menjadi warga negara AS yang dinaturalisasi, memenuhi syarat VA..
Anggota Organisasi yang Diselaraskan Militer. Grup lain-lain ini termasuk mantan kadet di Akademi Militer A.S., Akademi Angkatan Udara, atau Akademi Penjaga Pantai; petugas layanan kesehatan publik saat ini atau sebelumnya; mantan taruna di Akademi Angkatan Laut A.S. dan perwira saat ini atau mantan di National Oceanic & Atmospheric Administration.

Informasi kelayakan lengkap tersedia di tabel kelayakan VA.

Memperoleh Sertifikat Kelayakan (CoE)

Karena Anda hanya dapat menggunakan IRRRL di rumah yang dibeli dengan pinjaman VA, memenuhi syarat untuk IRRRL lebih mudah daripada memenuhi syarat untuk pembelian yang didukung VA atau pinjaman pembiayaan kembali tunai. Alih-alih mengajukan Sertifikat Kelayakan (CoE) baru yang membuktikan kelayakan Anda untuk program pinjaman VA, Anda dapat menggunakan kembali CoE yang ada (juga digambarkan sebagai menggunakan "hak" pinjaman VA Anda saat ini).

Beberapa anggota layanan saat ini dan mantan menggunakan hak kepemilikan awal VA mereka untuk mengamankan hipotek tingkat-disesuaikan dengan tingkat bunga awal yang sangat rendah, dan kemudian menggunakan pinjaman refinance merampingkan VA untuk mengamankan hipotek suku bunga tetap sebelum tingkat ARM mereka menyesuaikan ke atas. Ini dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman, jadi ada baiknya menghitung angka untuk menentukan apakah masuk akal dalam situasi Anda.

Jika Anda memutuskan untuk mengambil ARM pada properti yang baru dibeli dengan tujuan refinancing sebelum kurs Anda menyesuaikan ke atas, gunakan tabel ini untuk menentukan apa yang Anda butuhkan untuk membuktikan kelayakan Anda untuk pinjaman pembelian yang didukung VA:

Veteran Angkatan Bersenjata. Anda harus memberikan Formulir Pertahanan Departemen 214 (DD214). Bagian yang paling penting untuk diselesaikan adalah Item 24 dan 28, yang menjelaskan sifat pemisahan Anda dan karakter layanan Anda.
Anggota Layanan Tugas Aktif. Anda harus memberikan pernyataan layanan yang ditandatangani dari komandan atau personel terkait yang menguraikan tanggal masuk layanan Anda dan kehilangan waktu layanan (jika ada).
Cadangan Sekarang atau Bekas Anggota Garda Nasional dan Dengan Tugas Aktif. Anda harus memberikan DD214, termasuk sifat pemisahan dan karakter layanan Anda.
Cadangan Saat Ini dan Anggota Garda Nasional Tanpa Pengalaman Tugas Aktif. Anda harus menyerahkan pernyataan layanan yang ditandatangani dari komandan Anda atau petugas personalia yang relevan.
Cadangan Cadangan Tanpa Pengalaman Tugas Aktif. Anda harus memberikan salinan pernyataan poin pensiun terbaru Anda dan bukti yang dapat diterima tentang layanan terhormat, yang dapat bervariasi tergantung kasus.
Anggota Garda Nasional yang Dipecat Tanpa Pengalaman Tugas Aktif. Anda harus memberikan catatan layanan dan laporan pemisahan yang terpisah untuk setiap tugas layanan. Atau, Anda dapat memberikan laporan akuntansi poin pensiun bersama dengan bukti layanan terhormat yang dapat diterima.
Pasangan yang Menerima Imbalan Ketergantungan & Ganti Rugi (DIC). Anda harus mengurangi DD214 veteran dan mengisi Formulir VA 26-1817.
Pasangan yang Selamat Tidak Menerima Manfaat DIC. Anda harus memberikan DD214, VA Formulir 21-534, veteran sertifikat kematian veteran atau laporan korban Departemen Pertahanan (DD1300), dan lisensi pernikahan Anda ke kantor Kompensasi dan Pensiun VA setempat.

Kata terakhir

Bahkan perubahan kecil dalam tingkat bunga hipotek Anda dapat memiliki dampak besar pada biaya kepemilikan rumah Anda. Pada hipotek $ 200.000 dengan jangka waktu tetap 30 tahun, mencukur suku bunga dari 6% menjadi 5% menghemat lebih dari $ 45.000 selama masa pinjaman. Pada hipotek yang lebih besar dengan suku bunga yang lebih tinggi dan pengurangan suku bunga yang lebih curam, potensi penghematannya jauh lebih besar.

Pinjaman refinance streamline VA dirancang untuk menyederhanakan proses pengurangan biaya seumur hidup pinjaman hipotek yang didukung VA. Jika motivasi utama Anda untuk refinancing pinjaman VA Anda saat ini adalah untuk mengurangi total biaya (sebagai lawan dari meminjam terhadap ekuitas di rumah Anda untuk membiayai proyek perbaikan rumah), maka menggunakan refineance streamline VA adalah no-brainer. Anda bisa menghemat ribuan - dan menikmati rumah Anda selama bertahun-tahun yang akan datang.

Untuk jawaban atas pertanyaan hipotek lainnya, lihat panduan real estat kami yang lain.

Apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman VA? Apakah Anda berencana untuk membiayai ulang dengan IRRRL dalam waktu dekat?