Waspadalah terhadap Hukuman Prapembayar Hipotek

Namun, penalti pembayaran di muka akan merugikan Anda jika Anda ingin membiayai kembali atau bahkan menjual "lebih awal." Untuk alasan ini, sangat penting untuk memahami berapa banyak penalti serta kapan dan dalam keadaan apa Anda harus membayarnya. Hanya dengan begitu Anda dapat membuat keputusan berdasarkan informasi tentang apakah hipotek dengan penalti pembayaran di muka benar-benar layak.

Apa itu Denda Hipotek Pembayaran Di Muka?

Denda pembayaran di muka pada hipotek pada dasarnya membebankan biaya tambahan jika Anda membayar hipotek lebih awal. Namun, apa yang dianggap lebih awal akan dituangkan dalam dokumen pinjaman Anda dan karenanya harus diteliti dengan cermat. Tidak semua hipotek datang bersama mereka, dan mereka tentu saja tidak diharuskan.

Denda pembayaran di muka harus dibayar untuk membiayai kembali atau menjual rumah sebelum periode waktu tertentu berlalu, biasanya dua hingga tiga tahun, meskipun beberapa pinjaman dapat memiliki mereka berlaku hingga sepuluh tahun. Juga, beberapa hukuman prabayar akan menurun seiring waktu, tetapi sebagian besar tidak.

Selain itu, beberapa hukuman hanya dapat diaktifkan dalam kasus pembiayaan kembali dan bukan penjualan rumah. Biasanya, denda dinyatakan sebagai persentase dari saldo pinjaman atau bunga dalam jumlah bulan tertentu. Namun demikian, hukuman ini sering kali tinggi dan dapat menarik bunga selama enam bulan.

Mendapatkan Denda Dibayar di Muka

Denda prabayar adalah bagian dari paket pinjaman, seperti tingkat bunga dan poin apa pun, dan karenanya akan dituangkan dengan syarat dan ketentuan dalam dokumen pinjaman. Pemberi pinjaman tidak dapat menambahkannya nanti tanpa izin tertulis dari Anda.

Namun, beberapa broker hipotek dan petugas pinjaman bersalah atas pengungkapan yang kurang lengkap, yang berarti terserah Anda untuk melakukan uji tuntas Anda dalam memeriksa dokumen, terlepas dari apa yang dipastikan oleh broker Anda secara verbal. Pada gilirannya, ini berarti bahwa penandatanganan dokumen pinjaman mungkin membutuhkan waktu yang sangat lama jika Anda belum meninjaunya sebelumnya.

Jangan ditekan untuk meninjau apa yang terlampir lebih cepat dari yang Anda nyaman. Sayangnya, banyak hukuman prabayar telah membuatnya menjadi pinjaman orang dengan cara yang agak jahat. Anda bahkan mungkin ingin agar dokumen Anda ditinjau oleh seorang pengacara sebelum Anda menandatangani karena setelah Anda “menyetujui” hukuman prabayar, Anda tidak dapat menyingkirkannya sampai habis masa berlakunya atau Anda membayarnya.

Ketika Menghasilkan Denda Dibayar di Muka Membantu Anda?

Umumnya, petugas bagian pinjaman Anda akan lebih suka hipotek dengan penalti pembayaran di muka karena mereka dibayar komisi yang lebih besar. Namun, itu tidak selalu buruk.

Pada gilirannya, hal ini memungkinkan tingkat bunga yang sedikit lebih rendah atau biaya pinjaman yang lebih rendah. Misalnya, jika sebagian besar uang tunai gratis Anda digunakan untuk pembayaran uang muka, menerima pinjaman dengan penalti prabayar dapat menjadi cara bagi Anda untuk menutupi biaya hipotek dan mengurangi biaya penutupan.

Bahkan, karena beberapa hukuman prabayar untuk jangka waktu pendek, seperti enam bulan atau satu tahun, Anda dapat menurunkan biaya ini tanpa secara signifikan mengurangi kemampuan Anda untuk menjual atau membiayai kembali rumah di masa depan..

When Can a Prepayment Penalty Hurt You?

Sementara beberapa pinjaman memiliki hukuman prabayar jangka pendek, yang lain dapat berlaku selama tiga hingga lima tahun. Tetapi karena banyak orang membiayai kembali sebelum itu, hukuman seperti itu dapat membuat prosesnya sangat mahal atau bahkan tidak mungkin.

Misalnya, jika suku bunga jatuh tiga tahun ke dalam pinjaman Anda, penalti prabayar dapat melarang Anda membiayai kembali ke tingkat yang lebih baik. Tetapi katakanlah Anda sudah mendapatkan tingkat yang sangat rendah dan tidak khawatir tentang kebutuhan untuk membiayai kembali di masa depan. Anda mungkin masih harus menjual. Kita semua tahu bahwa rencana berubah, jadi meskipun Anda memiliki niat untuk tetap tinggal, Anda dapat dipindahkan dalam pekerjaan Anda atau memilih untuk pindah dekat anggota keluarga yang sakit..

Yakinlah, jika keadaan di luar kendali Anda memaksa Anda untuk pindah, pemberi pinjaman Anda tidak akan cenderung membantu Anda. Beberapa hukuman prabayar, yang dikenal sebagai hukuman prabayar "lunak", hanya akan memicu jika Anda membiayai kembali dan tidak jika Anda menjual. Namun, banyak hukuman prabayar dianggap “sulit,” dan akan memicu pada kedua acara tersebut.

Masalah lain yang sering muncul adalah apakah Anda dapat membayar ekstra untuk kepala sekolah Anda tanpa dinilai denda di muka. Umumnya, Anda diizinkan membayar hingga 20% terhadap pokok Anda dalam satu tahun tanpa dikenakan biaya.

Namun, banyak hukuman prabayar dianggap sebagai hukuman "dolar pertama", yang berarti bahwa dolar pertama yang Anda bayar di atas jumlah bulanan yang disyaratkan akan memicunya. Jelas ini membatasi Anda untuk membayar pinjaman Anda lebih cepat dari apa yang ditentukan dalam dokumen pinjaman, bahkan jika Anda memiliki uang yang tersedia.

Dengan kata lain, Anda mungkin terikat membayar bunga yang seharusnya tidak harus Anda bayar. Untuk alasan ini, sangat penting untuk memverifikasi dengan petugas bagian pinjaman Anda ketika Anda meninjau pinjaman Anda dan juga pada hari Anda menandatanganinya, persis jenis hukuman pembayaran di muka yang Anda miliki.

Cara Menghindari Pembayaran Denda Dibayar di Muka

Jika Anda memiliki penalti prabayar, terutama yang “sulit”, dan ingin menjual atau membiayai kembali sebelum periode penalti berakhir, Anda mungkin tidak bisa keluar darinya. Lagi pula, Anda menandatangani kontrak yang setuju untuk membayar. Sama seperti pemberi pinjaman Anda tidak dapat secara sepihak memutuskan untuk meningkatkan suku bunga Anda, Anda tidak dapat secara sepihak memutuskan untuk tidak membayar penalti pembayaran di muka ketika telah dipicu.

Karenanya, Anda hanya memiliki beberapa opsi yang tersedia untuk menghapus penalti prabayar yang ada:

1. Tunggu Hukuman untuk Kedaluwarsa
Cari tahu dengan pasti kapan penalti prabayar Anda akan kedaluwarsa dan mulai berbelanja untuk pembiayaan kembali beberapa minggu sebelumnya. Karena pemberi pinjaman Anda saat ini mungkin tidak terlalu cepat untuk memperbarui catatan Anda, mungkin perlu waktu untuk jumlah pembayaran pada pernyataan Anda untuk mencerminkan apa yang sebenarnya Anda berhutang, tanpa penalti.

2. Membiayai kembali dengan Pemberi Pinjaman yang Sama
Ini tidak selalu bisa dilakukan, tetapi kadang-kadang jika Anda mencoba untuk membiayai kembali dengan pemberi pinjaman yang sama, mereka akan membiarkan Anda keluar dari pinjaman Anda saat ini tanpa menilai penalti. Sayangnya, mereka mungkin akan membutuhkan penalti pembayaran di muka untuk pinjaman baru juga.

3. Jual Rumah Jika Anda Memiliki Denda Pembayaran Di Muka “Lembut”
Sebuah penalti tidak dinilai jika Anda membawa penalti pembayaran di muka “lunak” dan Anda menjual rumah Anda. Namun, jenis penalti ini tidak terlalu umum. Yang mengatakan, jika Anda ingin menjual rumah Anda, periksa dokumen pinjaman Anda untuk melihat jenis penalti yang Anda bawa, jika ada.

4. Bayar Denda
Jika Anda benar-benar perlu menjual atau jika refinancing akan menghemat banyak uang, jalankan angka untuk melihat apakah membayar penalti akan benar-benar memperbaiki situasi Anda. Pastikan Anda tahu persis berapa banyak yang harus Anda bayar dan kapan, sebagaimana diuraikan dalam dokumen pinjaman asli Anda. Jangan berasumsi broker hipotek Anda akan tahu apa yang harus dilakukan, terutama jika sudah beberapa tahun sejak ia menutup hipotek untuk Anda!

Kata terakhir

Hukuman prabayar hipotek tidak menyenangkan untuk ditangani, dan sayangnya, mengejutkan bagi banyak orang yang perlu menjual rumah mereka atau ingin membiayai kembali. Namun, masuk akal bagi Anda jika Anda mencoba mengurangi biaya pinjaman atau mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik, terutama jika Anda memiliki kredit yang buruk. Pastikan Anda memahami apakah itu penalti "keras" atau "lunak", ketika hukuman itu berakhir, seberapa besar penalti itu, dan jika Anda dapat melakukan pembayaran pokok tambahan tanpa memicunya..

Setelah Anda memperoleh semua informasi, termasuk seberapa banyak Anda ingin menabung dengan menempelkannya, baru Anda dapat mengevaluasi apakah penalti pembayaran di muka masuk akal dan layak dengan risikonya. Selain itu, setelah Anda mendapatkan pemahaman yang kuat tentang manfaat dan memutuskan apakah akan memasukkan satu atau tidak dalam pinjaman Anda, pastikan dokumen pinjaman secara akurat mencerminkan pemahaman Anda sebelum Anda menandatangani di garis putus-putus.

Apakah Anda memiliki penalti pembayaran di muka atas pinjaman hipotek Anda? Jika demikian, apakah sudah sepadan dengan risikonya?