Cara Memilih Investasi yang Tepat untuk Alokasi Paket 401 (k) Anda

Tetapi setelah itu, Anda menghadapi keputusan yang jauh lebih sulit: bagaimana menginvestasikan kontribusi Anda.

Bukan karena majikan Anda tidak akan memberikan informasi tentang pilihan Anda. Bahkan, mereka akan memberikan terlalu banyak - halaman dan halaman instruksi dan saran tentang hal-hal seperti alokasi aset, kinerja dana, dan biaya. Ini terlalu banyak untuk diterima. Yang Anda inginkan adalah jawaban sederhana: Dana mana yang terbaik untuk Anda?

Menjawab pertanyaan itu melibatkan tiga langkah. Pertama, pelajari tentang berbagai jenis investasi yang harus Anda pilih. Kedua, cari tahu campuran jenis investasi yang tepat yang akan memberi Anda keseimbangan risiko untuk menghargai yang Anda inginkan. Dan akhirnya, pilih dana spesifik dalam setiap kategori yang akan menawarkan Anda pengembalian terbaik.

Jenis Investasi

Ketika Anda pertama kali mendaftar untuk 401 (k) Anda, perusahaan Anda akan mendaftarkan Anda dalam serangkaian investasi default. Anda dapat meninggalkan uang Anda di sana atau memindahkannya ke investasi lain pilihan Anda. Menurut Otoritas Pengatur Industri Keuangan (FINRA), sebagian besar rencana memberi Anda pilihan setidaknya tiga dana, dan beberapa memiliki puluhan opsi. Paket tipikal akan memiliki antara delapan dan 12 dana untuk dipilih.

Meskipun Anda dapat memilih bagaimana menginvestasikan kontribusi Anda sendiri, hanya sekitar 401 (k) paket yang memungkinkan Anda memutuskan bagaimana menginvestasikan kontribusi yang cocok. Orang lain menyerahkan keputusan ini kepada majikan Anda. Misalnya, beberapa perusahaan secara otomatis memberi Anda semua dana pendamping dalam bentuk saham mereka sendiri.

Berikut adalah beberapa investasi yang paling sering ditawarkan sebagai bagian dari 401 (k).

1. Reksa Dana

Jenis penawaran investasi yang paling umum untuk paket 401 (k) adalah reksadana. Dana ini menyebarkan uang mereka ke berbagai investasi, yang membuat mereka lebih berisiko daripada saham atau obligasi individu. Reksadana dapat berinvestasi dalam saham, obligasi, atau campuran keduanya - opsi yang dikenal sebagai dana seimbang.

Beberapa reksa dana dikelola secara profesional, dengan para ahli memilih saham atau obligasi spesifik untuk diinvestasikan. Yang lain adalah dana indeks, yang hanya memasukkan uang ke setiap saham dalam indeks pasar tertentu, seperti S&P 500. Dengan dana indeks, Anda dapat tidak bisa mengalahkan kinerja indeks, tetapi Anda juga tidak bisa melakukan yang lebih buruk. Dan karena dana ini mengenakan biaya yang lebih rendah daripada dana yang dikelola, Anda dapat menyimpan lebih banyak dari penghasilan itu di saku Anda.

2. Saham Perusahaan

Jika Anda bekerja untuk perusahaan publik, 401 (k) Anda kemungkinan menawarkan opsi untuk memasukkan sebagian uang Anda ke dalam saham perusahaan Anda. Ini memberi Anda saham keuangan dalam kesuksesan perusahaan; jika perusahaan baik-baik saja, investasi Anda juga akan meningkat.

Pengusaha sering mendorong Anda ke arah pilihan ini karena mereka pikir itu akan memperkuat komitmen Anda terhadap perusahaan. Misalnya, mereka dapat:

Menawarkan stok dengan harga diskon
Cocokkan lebih banyak kontribusi Anda jika Anda memasukkannya ke dalam saham perusahaan
Memungkinkan Anda menginvestasikan persentase lebih besar dari penghasilan Anda sendiri jika Anda membeli saham perusahaan

Namun, membeli setiap saham selalu lebih berisiko daripada berinvestasi di reksa dana, jadi para ahli menyarankan agar tidak menginvestasikan sebagian besar kontribusi Anda dengan cara ini.

3. Efek Individual

Menurut Forbes, sekitar 40% dari semua rencana 401 (k) memberi Anda opsi untuk membuka akun pialang, atau "jendela pialang." Melalui itu, Anda dapat membeli saham dan obligasi individual seperti halnya dengan akun kena pajak. Namun, karena paket 401 (k) Anda ditangguhkan pajak, Anda tidak berutang pajak atas laba jika Anda menjual sekuritas dengan untung.

Jendela broker biasanya dilengkapi dengan biaya tahunan, dan beberapa juga membebankan biaya transaksi atau komisi untuk setiap perdagangan yang Anda lakukan. Selain itu, Anda dapat membayar biaya lebih tinggi untuk reksa dana yang Anda beli melalui jendela broker daripada yang Anda lakukan untuk dana yang ditawarkan langsung sebagai bagian dari paket Anda.

4. Anuitas Variabel

Beberapa 401 (k) rencana menawarkan anuitas variabel, jenis investasi yang dijual terutama oleh perusahaan asuransi jiwa. Ketika Anda membeli satu, uang Anda masuk ke berbagai reksa dana dan tumbuh bebas pajak sampai Anda mulai menariknya. Pada titik itu, Anda dibayar jumlah tetap setiap tahun, yang tergantung pada berapa banyak yang Anda masukkan dan berapa banyak investasi yang telah Anda hasilkan.

Salah satu keuntungan anuitas variabel adalah bahwa mereka biasanya datang dengan pengendara manfaat kematian. Jika Anda meninggal, pasangan Anda atau penerima manfaat lain masih dapat menagih pada anuitas. Investasi ini juga dapat menawarkan pembayaran seumur hidup yang berkelanjutan. Namun, anuitas variabel cenderung memiliki biaya yang jauh lebih tinggi daripada reksa dana, dan manfaat pajaknya tidak membantu Anda ketika Anda membelinya melalui 401 (k), yang bagaimanapun juga ditangguhkan oleh pajak.

Alokasikan Aset Anda

Setelah Anda tahu pilihan investasi apa yang ditawarkan paket Anda, Anda dapat mulai mempertimbangkan bagaimana Anda ingin membagi uang Anda di antara berbagai jenis investasi. Ini sangat tergantung pada jenis saldo apa yang ingin Anda capai antara risiko dan pengembalian - yaitu, jumlah yang Anda dapatkan dari investasi Anda.

Risiko vs. Pengembalian

Cara teraman untuk berinvestasi adalah dengan menyimpan semua uang Anda di rekening bank dan investasi berisiko rendah lainnya. Namun, jika Anda melakukan ini, ada peluang bagus uang Anda tidak akan menghasilkan bunga yang cukup untuk mengimbangi inflasi. Itu berarti daya beli sebenarnya dari uang Anda akan menyusut - masalah besar jika Anda mengandalkan uang itu untuk membuat Anda melewati masa pensiun.

Anda dapat menghasilkan lebih banyak dengan memasukkan uang Anda ke dalam investasi pendapatan tetap, seperti obligasi. Ini menawarkan pengembalian yang pasti dan stabil. Satu-satunya cara Anda dapat benar-benar kehilangan uang adalah jika perusahaan tempat Anda meminjam bangkrut.

Namun, untuk mendapatkan pengembalian yang lebih besar, Anda perlu berinvestasi di saham. Ini adalah investasi yang berisiko karena nilainya naik dan turun seiring waktu. Namun, dalam jangka panjang, mereka menawarkan pengembalian paling signifikan.

Singkatnya, tidak ada yang namanya investasi yang sangat aman dan berpenghasilan tinggi. Setiap kali Anda berinvestasi, Anda harus membuat tradeoff antara pendapatan dan melindungi uang Anda dari kerugian. Kuncinya adalah menemukan keseimbangan yang tepat untuk Anda.

Usia & Risiko

Secara umum, semakin muda Anda, semakin besar risiko yang masuk akal untuk melakukan investasi Anda. Karena Anda semakin jauh dari masa pensiun, Anda memiliki lebih banyak waktu untuk mendapat manfaat dari pertumbuhan jangka panjang yang lebih tinggi. Anda juga memiliki lebih banyak waktu untuk pulih jika pasar turun dan saham Anda kehilangan nilai sementara.

Tetapi ketika Anda semakin mendekati masa pensiun, masuk akal untuk memindahkan lebih banyak uang Anda dari saham ke obligasi dan investasi lain yang lebih aman. Dengan begitu, Anda tidak mengambil risiko kehilangan banyak uang Anda untuk penurunan besar di pasar tepat sebelum Anda perlu pensiun. Obligasi dan anuitas juga dapat memberi Anda sumber penghasilan tetap selama masa pensiun, yang tidak bisa dilakukan oleh saham kecuali mereka adalah saham yang membayar dividen.

Di masa lalu, banyak pakar keuangan merekomendasikan penggunaan "aturan 100" untuk mencari tahu berapa banyak dari portofolio 401 (k) Anda untuk disimpan dalam persediaan dibandingkan dengan obligasi: Cukup kurangi usia Anda dari 100, lalu masukkan persentase uang Anda menjadi saham. Misalnya, jika Anda berusia 35 tahun, Anda akan memiliki 65% dari investasi Anda dalam saham dan 35% lainnya dalam bentuk obligasi.

Namun, dengan orang yang hidup lebih lama hari ini dan obligasi menawarkan pengembalian yang lebih rendah, sebagian besar ahli sekarang menemukan aturan ini terlalu konservatif. Sebaliknya, mereka menyarankan mengurangi usia Anda dari 110 atau bahkan 120. Versi mana pun dari aturan yang Anda gunakan, Anda harus ingat untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda setiap tahun, secara bertahap menggeser lebih banyak uang Anda dari stok ke obligasi..

Cara yang bahkan lebih mudah untuk menghitung usia Anda adalah berinvestasi dalam dana target-tanggal, jenis reksa dana khusus yang ditawarkan banyak paket 401 (k). Dana ini, juga dikenal sebagai dana siklus hidup, berinvestasi dalam campuran saham, obligasi, dan uang tunai. Mereka mulai berinvestasi paling banyak di saham, kemudian secara bertahap beralih ke obligasi dan uang tunai berisiko rendah saat Anda mendekati tanggal target, atau tanggal yang ingin Anda pensiunkan. Dengan cara ini, investasi Anda bergeser secara otomatis dari waktu ke waktu tanpa usaha dari Anda.

Toleransi resiko

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan bagaimana berinvestasi adalah toleransi risiko Anda, yang pada dasarnya berarti seberapa bersedia Anda mengambil risiko dengan uang Anda. Toleransi risiko Anda tergantung pada banyak faktor, termasuk:

Seberapa jauh Anda dari masa pensiun, seperti dibahas di atas
Apa aset keuangan lain yang Anda miliki di luar 401 (k) Anda
Berapa banyak yang Anda hasilkan sekarang dan berharap untuk menghasilkan di masa depan
Risiko kehilangan pekerjaan Anda
Apa sumber penghasilan lain yang Anda miliki

Salah satu faktor yang paling signifikan adalah kepribadian Anda dan seberapa nyaman Anda dengan risiko secara umum. Tanyakan kepada diri sendiri: Jika pasar mengambil risiko besar besok dan investasi Anda kehilangan 50% dari nilainya, apakah Anda dapat menyeringai dan menanggungnya, mengetahui bahwa Anda akan pulih dari kerugian tepat waktu? Atau apakah Anda akan menyelamatkan dan menjual semua saham Anda untuk menghindari kerugian lebih lanjut, dengan demikian memastikan bahwa Anda juga akan kehilangan keuntungan besar karena pasar pulih?

Jika Anda adalah tipe bail-out, itu pertanda bahwa Anda perlu menjaga portofolio Anda pada sisi risiko rendah. Ini akan mencegah Anda dari membuat kesalahan besar jika ada penurunan pasar, dan itu akan memungkinkan Anda untuk tidur lebih mudah di malam hari daripada khawatir tentang kemungkinan penurunan di masa depan..

Jika Anda tidak yakin apa toleransi risiko pribadi Anda, coba ambil kuis toleransi risiko seperti ini dari University of Missouri. Ini dapat memberi tahu Anda bagaimana toleransi Anda terhadap risiko dibandingkan dengan rata-rata investor.

Diversifikasi

Salah satu cara untuk mengurangi risiko Anda adalah dengan mendiversifikasi, atau menyebarkan uang Anda di berbagai investasi. Dengan begitu, jika satu investasi jatuh, Anda tidak kehilangan segalanya.

Anda dapat mendiversifikasi portofolio Anda dengan beberapa cara berbeda:

Saham vs. Obligasi. Pertama, pilih campuran saham dan obligasi yang didasarkan pada toleransi risiko Anda. Sebagai aturan, ketika pasar saham terbang tinggi, imbal hasil obligasi cenderung turun, dan sebaliknya. Dengan kombinasi saham dan obligasi, Anda akan selalu memiliki beberapa investasi yang berjalan baik.
Asing vs. Domestik. Selanjutnya, bagi investasi saham Anda antara AS dan saham internasional. Dengan begitu, jika pasar jatuh di satu bagian dunia, Anda akan memiliki investasi di tempat lain untuk melindungi Anda dari kerugian yang terlalu besar. Bergantung pada dana apa yang ditawarkan 401 (k) Anda, Anda mungkin dapat membagi investasi obligasi Anda dengan cara yang sama.
Pasar Maju vs. Negara Berkembang. Anda dapat menempatkan bagian dari investasi saham asing Anda ke "pasar negara berkembang" di negara-negara yang kurang berkembang. Saham-saham ini lebih berisiko daripada yang dari pasar maju, tetapi mereka juga memiliki potensi untuk keuntungan yang lebih besar.
Besar vs Kecil. Terakhir, bagi saham AS ke dalam kapitalisasi besar (stok perusahaan besar), kapitalisasi tengah (perusahaan menengah), dan kapitalisasi kecil (perusahaan pemula dan perusahaan kecil). Saham dengan kap yang lebih kecil kurang stabil, tetapi mereka menawarkan lebih banyak potensi untuk pertumbuhan.

Dalam setiap kategori ini, Anda dapat melakukan diversifikasi lebih jauh dengan berinvestasi dalam dana indeks. Dengan begitu, Anda dijamin akan mendapatkan berbagai macam saham berkapitalisasi besar, saham berkapitalisasi kecil, dan sebagainya. Jika Anda memilih reksa dana terkelola, ada kemungkinan lebih besar reksa dana akan fokus pada saham beberapa perusahaan yang sukses.

Akhirnya, hindari berinvestasi terlalu banyak di saham perusahaan Anda sendiri. Jangan membuat kesalahan yang sama dengan karyawan Enron, yang memiliki rata-rata 58% dari 401 (k) aset mereka di saham Enron, menurut FINRA. Ketika perusahaan itu runtuh pada tahun 2001, sahamnya kehilangan 99% dari nilainya, dan dana pensiun karyawannya turun begitu saja. Untuk menghindari bencana seperti ini, sebagian besar pakar keuangan menyarankan untuk tidak menyimpan lebih dari 10% dari 401 (k) Anda di saham perusahaan.

Memilih Dana Tertentu

Sekarang setelah Anda mengetahui gambaran besarnya - bagaimana membagi 401 (k) aset Anda di antara berbagai jenis investasi - inilah saatnya untuk memutuskan dana spesifik mana yang akan memasukkan uang Anda ke dalam setiap kategori. Tujuan Anda adalah untuk mendapatkan pengembalian jangka panjang terbaik atas uang yang Anda masukkan ke dalam rencana Anda. Untuk mengetahui dana mana yang akan memberi Anda itu, Anda perlu melihat dua faktor: kinerja dan biaya.

Performa

Sekarang saatnya untuk kembali ke tumpukan besar materi yang diberikan perusahaan Anda tentang rencana 401 (k) -nya. Harus ada prospektus untuk setiap dana yang ditawarkan paket yang berisi rincian tentang kinerjanya selama beberapa periode yang berbeda. Tentu saja, ringkasan ini selalu datang dengan semacam penafian yang mengatakan "Kinerja masa lalu bukan jaminan hasil di masa depan," dan itu benar sekali. Namun, bagaimana kinerja dana di masa lalu adalah petunjuk terbaik yang Anda miliki tentang bagaimana kemungkinan kinerjanya di masa depan.

Biasanya, lembar info untuk setiap dana akan mencantumkan pengembalian tahunan rata-rata untuk kuartal terakhir, tahun, tiga tahun, lima tahun, dan 10 tahun - atau, jika dana tersebut belum berusia 10 tahun, sejak dimulai. Bagi Anda, yang paling berguna dari angka-angka ini adalah pengembalian 10 tahun. Lagi pula, 401 (k) Anda adalah investasi jangka panjang. Anda membeli dana ini untuk menahannya sampai pensiun, bukan untuk menjualnya dan mendapat keuntungan cepat. Anda menginginkan dana yang dapat menawarkan pertumbuhan jangka panjang yang solid, dan pengembalian jangka panjang adalah cara terbaik untuk menilai itu.

Biaya

Hal lain untuk dilihat pada lembar informasi masing-masing dana adalah rasio pengeluarannya. Ini adalah persentase dari uang yang Anda investasikan yang akan Anda belanjakan untuk biaya 401 (k). Misalnya, jika rasio pengeluaran untuk dana tertentu adalah 0,80%, itu berarti $ 8 dari setiap $ 1.000 yang Anda investasikan akan dikenakan biaya, memotong pengembalian yang Anda dapatkan dari investasi Anda.

Bahkan perbedaan kecil dalam rasio pengeluaran dapat menambah perbedaan besar dalam penghasilan jangka panjang Anda. Misalnya, Anda berinvestasi $ 6.000 per tahun dalam dana yang menghasilkan pengembalian tahunan 7%. Jika dana itu memiliki rasio pengeluaran 0,40%, maka selama 30 tahun ke depan, biayanya $ 45.527. Tetapi jika Anda menginvestasikan jumlah yang sama dalam dana dengan rasio pengeluaran 0,80%, Anda akan membayar biaya $ 87.300 - selisih lebih dari $ 40.000.

Untungnya, prospektus untuk reksa dana biasanya akan mencantumkan pengembaliannya "setelah dikurangi biaya". Dengan kata lain, jika dana tersebut mengklaim memiliki pengembalian tahunan 10 tahun sebesar 7%, itu adalah jumlah yang akan Anda kantongi setelah biaya dikeluarkan. Jadi Anda tidak perlu memperhitungkan sendiri biaya biaya ketika Anda membandingkan dua dana.

Namun, jika dua dana tampak kurang lebih sama dengan cara lain, masuk akal untuk memilih satu dengan rasio pengeluaran yang lebih rendah. Dana yang menghasilkan pengembalian 9% dan membebankan biaya 2% akan memiliki pengembalian bersih yang sama dengan yang menghasilkan pengembalian 7,5% dan hanya mengenakan biaya 0,5% - untuk saat ini. Tetapi jika kinerja dana pertama itu mulai sedikit terlambat, Anda masih akan terjebak membayar biaya 2% itu, dan penghasilan Anda akan berkurang.

Mendapatkan Bantuan Profesional

Jika semua ini terdengar terlalu rumit untuk Anda tangani, pertimbangkan untuk menghubungi beberapa bantuan dari luar. Ada beberapa cara untuk melakukan ini, termasuk dana target-tanggal, penasihat-robo, dan penasihat profesional. Semua opsi ini akan dikenakan biaya sedikit lebih banyak daripada memilih investasi Anda sendiri, tetapi mereka juga akan mengambil pekerjaan dan tekanan mengelola portofolio Anda dari tangan Anda.

Target-Tanggal Dana

Seperti disebutkan di atas, dana ini secara otomatis mendiversifikasi investasi Anda dan menyesuaikan tingkat risiko Anda berdasarkan usia Anda. Jika Anda memasukkan semua 401 (k) kontribusi Anda ke dalam dana target-tanggal dan tidak mengambil tindakan lebih lanjut, Anda tidak perlu khawatir tentang mengikuti pasar atau menyesuaikan investasi Anda dari waktu ke waktu..

Kelemahannya adalah Anda akan membayar biaya yang agak lebih tinggi untuk dana ini daripada yang akan Anda lakukan untuk reksa dana lainnya. Jadi sebelum memilih salah satu dari dana ini, periksa untuk melihat seberapa tinggi biayanya dan bagaimana mereka akan mempengaruhi pengembalian Anda.

Penasihat Robo

Cara lain untuk menangani portofolio 401 (k) Anda adalah melalui robo-advisor. Ini adalah algoritma komputer yang menetapkan alokasi aset Anda dan memilih investasi untuk Anda berdasarkan usia, sasaran, dan toleransi risiko Anda. Mereka secara otomatis menyeimbangkan kembali portofolio Anda setiap tahun agar sesuai dengan tujuan Anda.

Sebagian besar penasihat robot berurusan terutama dengan akun kena pajak, atau IRA. Namun, ada satu layanan, Blooom, yang berfokus secara khusus pada 401 (k) investasi. Cukup tautkan 401 (k) Anda yang ada ke Blooom dan jawab beberapa pertanyaan, dan itu akan mengidentifikasi dana yang terbaik untuk Anda.

Tidak ada biaya untuk menautkan 401 (k) Anda ke Bloom dan mendapatkan analisis lima menit dari investasi Anda. Ini akan menunjukkan kepada Anda apa yang telah Anda investasikan dan berapa biaya yang Anda bayarkan dan menawarkan beberapa saran tentang alokasi investasi. Untuk flat $ 120 per tahun, Anda dapat meminta Blooom menangani seluruh 401 (k) Anda, memilih dana, meminimalkan biaya, dan menyesuaikan portofolio sesuai kebutuhan. Layanan ini juga memberi Anda akses ke penasihat keuangan manusia yang dapat membantu Anda dengan pertanyaan apa pun, bahkan tentang topik selain 401 (k).

Penasihat Manusia

Membayar penasihat keuangan manusia untuk mengelola 401 (k) Anda adalah opsi yang paling berharga. Penasihat investasi biasanya membebankan biaya tahunan yang berkisar antara 0,5% hingga 2,5% dari semua aset yang mereka kelola untuk Anda.

Namun, melakukan pertemuan satu kali dengan perencana keuangan adalah alternatif yang lebih murah - antara $ 400 dan $ 600 untuk satu hingga dua jam. Penasihat dapat memeriksa investasi Anda, mendiskusikan tujuan Anda, dan merekomendasikan campuran investasi yang tepat untuk mencapainya. Ini dapat membantu Anda memulai dengan 401 (k) investasi Anda, dan Anda dapat melanjutkan dari sana sendiri atau dengan bantuan seorang robo-advisor.

Kiat Pro: Jika Anda perlu bantuan menemukan penasihat keuangan, Anda dapat menggunakan layanan gratis dari SmartAsset. Ini menanyakan beberapa pertanyaan dan kemudian menunjukkan kepada Anda beberapa penasihat terkemuka di daerah Anda.

Kata terakhir

Setelah Anda memilih investasi yang Anda inginkan untuk 401 (k) Anda, awasi mereka. Hanya karena dana yang Anda pilih adalah yang berkinerja terbaik tahun ini tidak berarti mereka akan tetap menjadi yang terbaik setahun, lima tahun, atau 10 tahun dari sekarang. Jadi luangkan waktu untuk memeriksa laporan 401 (k) triwulanan Anda dan lihat bagaimana kinerja investasi Anda, dan jika Anda tidak bahagia, jangan ragu untuk mengubah keadaan..

Mengontrol investasi Anda adalah salah satu fasilitas terbesar dari rencana 401 (k) dibandingkan dengan program pensiun kuno. Ya, itu berarti lebih banyak pekerjaan untuk Anda karena Anda harus memilih dana yang Anda inginkan dan menyeimbangkan kembali portofolio Anda setiap tahun. Tetapi itu juga menjamin bahwa Anda dapat menginvestasikan uang Anda sendiri dengan cara yang tepat untuk Anda, bukan dengan cara yang dipilih majikan Anda.

Bagaimana dana 401 (k) Anda diinvestasikan? Strategi apa yang Anda gunakan untuk memilih investasi itu?