Cara Mendeklarasikan & Mengajukan Pailit - Proses 8 Langkah

Pengajuan kebangkrutan hanyalah masalah mengisi dokumen dengan benar dan mendekati proses dalam urutan yang benar. Untuk memberi Anda gambaran tentang apa yang diharapkan, berikut adalah ikhtisar tentang jenis kebangkrutan yang tersedia untuk individu, proses pengarsipan kebangkrutan, dan beberapa perangkap umum yang harus diwaspadai..

Jenis Kebangkrutan

Pada umumnya ada dua jenis kebangkrutan yang tersedia bagi individu, masing-masing dinamai sesuai bab Kode Kebangkrutan yang berlaku.

Bab 7

Dalam Bab 7 kebangkrutan, aset Anda yang memenuhi syarat dilikuidasi, atau dijual untuk membayar kreditor. Hukum negara menentukan jenis-jenis properti yang dibebaskan dari likuidasi, tetapi mereka mungkin termasuk bagian dari ekuitas rumah Anda, kendaraan dan alat-alat lain yang digunakan dalam pekerjaan Anda, dan properti pribadi, seperti pakaian dan barang-barang rumah tangga. Pada akhir proses, banyak hutang Anda akan dilepaskan, atau dihapuskan.

Namun, ini tidak berlaku untuk semua hutang. Beberapa hutang yang tidak dapat Anda keluarkan dalam kebangkrutan, termasuk:

Dukungan dan tunjangan anak
Denda, hukuman, dan ganti rugi terutang karena melanggar hukum
Hutang pajak tertentu
Hutang yang timbul karena kematian atau cedera orang lain akibat Anda mengemudi saat mabuk
Hipotek rumah
Beberapa pinjaman mahasiswa

Agar memenuhi syarat untuk Bab 7 kebangkrutan, Anda harus lulus tes sarana untuk menentukan apakah Anda memiliki sarana untuk membayar kembali sebagian utang Anda. Jika perhitungan menentukan Anda mampu membayar sebagian utang Anda, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk Bab 7.

Bab 13

Bab 13 kebangkrutan dikenal sebagai "rencana pencari nafkah." Ini untuk orang-orang yang memiliki penghasilan tetap tetapi tidak dapat membayar semua utangnya.

Dalam Bab 13 kebangkrutan, Anda diizinkan untuk menyimpan aset Anda, tetapi wali amanat membantu Anda membuat rencana untuk membayar kreditor selama periode tiga hingga lima tahun. Selama waktu ini, kreditor tidak dapat mengejar koleksi. Pada akhir periode pembayaran, pengadilan membebaskan sisa hutang Anda yang memenuhi syarat.

Cara Mengajukan Kepailitan

Jika Anda mempertimbangkan untuk mengajukan kebangkrutan, ini adalah langkah-langkah yang harus Anda ambil.

Langkah 1: Temukan Pengacara

Anda dapat menemukan banyak informasi tentang kebangkrutan daring, tetapi Anda perlu berbicara dengan pengacara kebangkrutan pribadi yang berpengalaman yang mengetahui undang-undang di negara bagian Anda. Anda dapat membuat masalah keuangan Anda lebih buruk dengan menunda berurusan dengan masalah Anda, mentransfer aset kepada teman atau anggota keluarga, atau membayar kreditor yang salah.

Untuk menemukan pengacara yang berpengalaman, dapatkan referensi dari akuntan atau pengacara keluarga Anda. Asosiasi bar lokal Anda juga dapat merujuk Anda ke pengacara kebangkrutan di wilayah Anda.

Langkah 2: Dapatkan Konseling Kredit

Kode Kebangkrutan federal mengharuskan individu untuk mendapatkan konseling kredit dalam waktu 180 hari sebelum mengajukan kebangkrutan. Jika Anda sudah menikah, Anda dan pasangan Anda harus menghadiri konseling kredit.

Tidak semua konselor kredit memenuhi syarat. Anda dapat menemukan agen konseling kredit yang disetujui oleh Program Wali Amanat A.S. melalui Departemen Kehakiman A.S..

Langkah 3: Lengkapi Petisi & Dokumen

Mengisi dokumen untuk petisi kebangkrutan seringkali merupakan bagian yang paling memakan waktu dari pengajuan kebangkrutan. Selain petisi yang disiapkan oleh pengacara Anda, Anda harus memberikan dokumentasi untuk:

Aktiva. Ini termasuk apa pun yang Anda miliki yang memiliki nilai, seperti saham, rekening tabungan, real estat, mobil, barang koleksi, perabotan rumah, pakaian, dan seni.
Hutang. Daftar ini harus menunjukkan kreditor, saldo saat ini, suku bunga, dan pembayaran bulanan untuk setiap hutang Anda. Sertakan semua utang, bahkan yang Anda bayar saat ini dan yang tidak dapat Anda keluarkan dalam kebangkrutan.
Pendapatan. Masukkan semua uang yang Anda terima dengan alasan apa pun dalam enam bulan terakhir, uang yang Anda harapkan akan diterima di masa depan, seberapa sering Anda menerima uang ini, dan dari mana asalnya. Itu termasuk upah reguler, kompensasi pengangguran, penghasilan sampingan, dividen dan bunga dari investasi, pensiun, dan uang yang disumbangkan ke rumah tangga oleh orang lain, seperti pasangan atau anggota keluarga Anda..
Biaya hidup rumah tangga bulanan. Sertakan biaya sewa atau hipotek, makanan, utilitas, biaya pengobatan, pakaian, pajak, transportasi, tunjangan anak, dan tunjangan. Saat mendaftarkan pengeluaran variabel, seperti utilitas, menghitung rata-rata berdasarkan tagihan bulanan tahun lalu.
Sertifikat dari agen konseling kredit Anda menunjukkan bahwa Anda telah menyelesaikan program.
Salinan rencana pembayaran utang yang dikembangkan oleh penasihat kredit Anda.
Bayar bertopik selama dua bulan terakhir, jika ada, dan pernyataan yang merinci setiap perubahan yang diantisipasi untuk pendapatan dan pengeluaran Anda setelah mengajukan.
SPT Anda atau transkrip untuk tahun pajak terbaru.

Mengarsipkan petisi Anda untuk tindakan pengumpulan "tetap" kebangkrutan, artinya kreditor Anda tidak dapat menyita rumah Anda, mengambil kembali kendaraan Anda, mengajukan gugatan terhadap Anda, menghiasi upah Anda, atau bahkan membuat panggilan penagihan. Ada satu pengecualian penting untuk menginap otomatis ini: Pembayaran otomatis diambil dari gaji Anda untuk pinjaman 401 (k) berlanjut.

Pengadilan diharuskan untuk membebankan biaya pengajuan kasus dan biaya administrasi. Dalam kebanyakan kasus, Anda harus membayar biaya ini sebelum mengajukan, tetapi Anda dapat mengajukan permohonan untuk membayar dengan mencicil menggunakan Formulir B 3A. Perlu diingat bahwa Anda harus membayar seluruh jumlah dalam waktu 120 hari setelah pengarsipan, dan Anda harus membayar setiap angsuran sesuai kesepakatan, atau Anda menanggung risiko pengadilan menolak kasus Anda.

Biaya adalah sebagai berikut:

Bab 7: $ 425 biaya pengarsipan kasus, $ 75 biaya administrasi lainnya, biaya tambahan $ 15 perwalian
Bab 13: $ 235 biaya pengarsipan kasus, $ 75 biaya administrasi lainnya

Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 13, Anda juga akan mengirimkan rencana pembayaran pada saat ini. Paket ini menguraikan jumlah tetap yang akan Anda bayarkan setiap bulan dan bagaimana wali amanat akan mendistribusikan dana tersebut kepada kreditor Anda.

Langkah 4: Temui Wali Anda

Setelah Anda mengajukan petisi, pengadilan menunjuk wali amanat untuk kasus Anda. Adalah tugas wali amanat untuk mengawasi kasus Anda, melikuidasi aset yang tidak dibebaskan (untuk Bab 7), dan mendistribusikan dana ke kreditor Anda (untuk Bab 13).

Wali amanat juga memastikan Anda memahami konsekuensi potensial dari kebangkrutan, karena akan berdampak pada skor kredit Anda dan kemampuan Anda untuk mengajukan kebangkrutan di masa depan..

Untuk menyelesaikan pengajuan kebangkrutan Anda dengan cepat dan berhasil, Anda harus bekerja sama dengan wali amanat Anda dan segera memberikan catatan keuangan dan dokumen yang mereka minta.

Langkah 5: Hadiri Rapat Kreditor

Setelah Anda mengajukan petisi kebangkrutan Anda, wali amanat akan mengadakan pertemuan kreditor Anda. Selama pertemuan ini, wali amanat dan kreditor Anda akan mengajukan pertanyaan yang harus Anda jawab di bawah sumpah.

Jika itu terdengar menakutkan, jangan khawatir; pengacara Anda akan mempersiapkan Anda untuk rapat dan menghadirinya. Dalam kebanyakan kasus, pertanyaannya akan mirip dengan yang sudah Anda jawab dalam petisi Anda. Tujuan dari pertemuan para kreditor adalah membuat Anda mengkonfirmasi, di bawah sumpah, bahwa informasi dalam dokumen Anda akurat dan lengkap..

Langkah 6: Kelayakan Anda Dikonfirmasi

Setelah pertemuan para kreditor, pengadilan harus memiliki informasi yang cukup untuk memutuskan apakah Anda memenuhi syarat untuk perlindungan kebangkrutan atau tidak. Jika Anda memenuhi syarat, kasing Anda akan diproses. Jika tidak, Anda memiliki opsi untuk mengajukan bab kebangkrutan lainnya.

Langkah 7: Tidak Melepaskan Likuidasi Properti atau Rencana Pembayaran

Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7, properti apa pun yang tidak dibebaskan akan dilikuidasi untuk melunasi hutang Anda pada saat ini.

Wali Anda akan menentukan apakah aset non-pelepasan Anda layak dijual. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat menyimpan beberapa aset yang tidak dibebaskan jika wali amanat menentukan bahwa menjualnya tidak hemat biaya. Misalnya, Anda memiliki mobil senilai $ 3.000. Anda berutang $ 2.800 pada pinjaman mobil, dan akan berharga $ 200 untuk menjual mobil. Dalam hal ini, wali amanat dapat menentukan bahwa menjual kendaraan tidak dalam kepentingan terbaik kreditor Anda.

Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 13 dan pengadilan mengonfirmasi rencana pembayaran yang Anda usulkan, terserah Anda untuk tetap pada jadwal pembayaran yang diuraikan dalam rencana itu. Sebagian besar rencana pembayaran berlangsung tiga hingga lima tahun. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran yang disepakati pada saat ini, pengadilan dapat membatalkan kasus Anda atau mengubahnya menjadi kasus likuidasi Bab 7. Jika keadaan di luar kendali Anda membuat Anda tidak dapat terus melakukan pembayaran, pengadilan mungkin bersedia mengubah rencana atau memberikan pelepasan kesulitan..

Langkah 8: Hutang Anda Dibebaskan

Dalam Bab 7 kebangkrutan, sisa hutang Anda akan habis begitu wali amanat menjual aset Anda yang tidak dibebaskan dan membayar klaim kreditor.

Dalam Bab 13 kebangkrutan, sebelum pengadilan menyelesaikan kasus Anda dan melepaskan sisa hutang Anda yang memenuhi syarat, Anda harus menyelesaikan kursus manajemen keuangan pribadi. Kursus ini dirancang untuk mendidik Anda tentang manajemen keuangan pribadi. Anda dapat mencari penyedia pendidikan debitur yang disetujui di daerah Anda melalui Departemen Kehakiman A.S..

Setelah hutang Anda habis, kreditor-kreditor tersebut tidak lagi diizinkan untuk mengambil tindakan penagihan terhadap hutang-hutang itu.

Kiat Pro: Jika Anda mengajukan kebangkrutan, akan dibutuhkan banyak kerja keras untuk membangun kembali skor kredit Anda. Untuk memulai, mendaftar Peningkatan Experian. Layanan gratis ini faktor dalam pembayaran dari tagihan utilitas untuk membantu memberikan skor kredit Anda dorongan segera.

Pertimbangan Tambahan untuk Kebangkrutan

Sebelum Anda memulai proses pengajuan kebangkrutan, berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan.

Pasangan menikah

Pasangan menikah dengan masalah keuangan dapat memilih untuk mengajukan secara terpisah atau bersama-sama. Banyak yang memilih untuk mengajukan bersama untuk menghindari keharusan membayar dua biaya pengarsipan yang terpisah dan karena nama kedua pasangan tersebut ada pada pinjaman rumah, kartu kredit, dan pinjaman mobil. Jika salah satu pasangan mengajukan kebangkrutan, kreditor dapat memulai proses penagihan terhadap pasangan lain untuk setiap hutang bersama, bahkan jika pasangan tersebut tidak mampu melakukan pembayaran sendiri.

Dari sudut pandang kredit, tampaknya logis jika hanya satu pasangan yang menyatakan kebangkrutan sehingga yang lain dapat mempertahankan nilai kredit mereka. Namun, ini tidak efektif jika kedua pasangan bertanggung jawab atas hutang.

Masalah Potensial

Pengadilan tidak dijamin menyetujui permohonan kebangkrutan Anda atau melepaskan semua hutang Anda. Pengadilan bahkan dapat mencabut pemberhentian yang telah diproses jika ada alasan untuk meyakini bahwa hal itu seharusnya tidak disetujui sejak awal..

Beberapa masalah yang dapat mengganggu permohonan kebangkrutan Anda termasuk:

Pengadilan memiliki bukti bahwa Anda bertindak curang atau melakukan sumpah palsu.
Anda gagal memberikan dokumentasi pajak yang diperlukan.
Anda tidak dapat menghitung kerugian dalam nilai aset Anda.
Transfer Anda atau sembunyikan properti dengan maksud untuk menyimpannya dari kreditor.
Anda dengan sengaja menghancurkan atau menyembunyikan dokumentasi, dokumen, atau catatan.
Anda memperoleh properti baru atau aset lain selama proses kebangkrutan dan tidak memberi tahu wali amanat atau pengadilan.
Anda akan diminta penjelasan, informasi, atau dokumen tambahan selama peninjauan atau audit kasus dan tidak memberikannya.
Anda gagal mematuhi perintah sah dari hakim kebangkrutan atau wali.
Anda tidak menyelesaikan program konseling kredit yang diperlukan.
Anda tidak menyelesaikan paket pembayaran Bab 13 secara penuh atau tepat waktu.

Kebangkrutan Masa Depan

Seseorang tidak dapat memiliki utangnya habis dalam beberapa pengajuan kebangkrutan dalam waktu singkat. Lamanya waktu sebelum Anda memenuhi syarat untuk debit lain tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan awalnya dan jenis mana yang ingin Anda ajukan sekarang.

Bab 7 hingga Bab 7. Jika sebelumnya Anda menerima pelepasan dalam kebangkrutan Bab 7, Anda harus menunggu delapan tahun dari tanggal Anda mengajukan kasus sebelumnya sebelum menerima pelepasan dalam kasus Bab 7 lain..
Bab 13 hingga Bab 13. Jika sebelumnya Anda menerima pelepasan dalam kebangkrutan Bab 13, Anda harus menunggu setidaknya dua tahun sejak tanggal kasus pertama diajukan untuk menerima pelepasan Bab 13 lainnya..
Bab 7 hingga Bab 13. Jika sebelumnya Anda menerima pemberhentian dalam kebangkrutan Bab 7, Anda tidak bisa mendapatkan pemberhentian dalam kebangkrutan Bab 13 selama empat tahun setelah tanggal pengajuan petisi Bab 7 awal. Namun, Anda dapat mengajukan Bab 13 sebelum jendela empat tahun habis untuk mendapatkan bantuan melunasi hutang prioritas atau terjebak pada pembayaran lain. Pengarsipan untuk Bab 13 setelah Bab 7 biasanya disebut sebagai Bab 20 kebangkrutan.
Bab 13 hingga Bab 7. Jika sebelumnya Anda menerima pelepasan dalam kebangkrutan Bab 13, Anda harus menunggu enam tahun sejak tanggal diajukannya permohonan untuk menerima pelepasan dalam kebangkrutan Bab 7. Namun, aturan enam tahun ini tidak berlaku jika 1) Anda membayar kembali semua hutang tanpa jaminan Anda, atau 2) Anda membayar kembali setidaknya 70% dari hutang tanpa jaminan Anda, mengusulkan rencana Bab 13 Anda dengan itikad baik, dan melakukan yang terbaik upaya untuk mematuhi.

Kata terakhir

Mengajukan permohonan pailit bisa memakan waktu, dan prosesnya bisa terasa berat. Jika Anda yakin kebangkrutan adalah pilihan yang tepat untuk Anda, biasakan diri Anda dengan langkah-langkah di atas dan manfaatkan sesi konseling kredit yang diperlukan. Ini akan membantu Anda memahami bagaimana proses akan mempengaruhi Anda selama bertahun-tahun yang akan datang dan mudah-mudahan membantu Anda menghindari menghadapi situasi ini lagi.

Apakah Anda sudah melalui proses pengajuan kebangkrutan? Apa jebakan potensial lain yang akan Anda rekomendasikan untuk Anda perhatikan?