Cara Menghadapi Kesalahan Keluarga dalam Undang-Undang Perawatan Terjangkau

Sayangnya, jawabannya tidak. Secara teori, Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) - lebih dikenal sebagai Obamacare - seharusnya menjamin semua pekerja akses ke rencana perawatan kesehatan yang mereka mampu. Sayangnya, IRS telah menafsirkan undang-undang tersebut untuk mengartikan bahwa para pekerja hanya mendapatkan jaminan pertanggungan yang terjangkau untuk diri mereka sendiri, bukan untuk keluarga mereka. Jadi, bahkan jika rencana termurah yang tersedia jauh di luar jangkauan keuangan keluarga, mereka tidak memenuhi syarat untuk subsidi.

Masalah ini, umumnya dikenal sebagai "kesalahan keluarga," telah menyebabkan jutaan orang Amerika tidak memiliki sumber asuransi kesehatan yang terjangkau. Jika Anda salah satunya, tidak ada solusi yang baik untuk Anda dan keluarga Anda. Sampai Kongres melangkah untuk mengubah kata-kata hukum, yang sejauh ini ditolak untuk dilakukan, yang terbaik yang dapat Anda lakukan adalah bergantung pada langkah-langkah sementara berikut ini untuk menyediakan semacam cakupan bagi tanggungan Anda.

Bagaimana Kesalahan Keluarga Bekerja

ACA mewajibkan pengusaha dengan setidaknya 50 karyawan penuh waktu untuk menyediakan rencana kesehatan bagi pekerja mereka yang terjangkau bagi mereka. Definisi "terjangkau" saat ini, menurut Healthcare.gov, adalah bahwa paket biayanya tidak lebih dari 9,56% dari total pendapatan rumah tangga bulanan karyawan. Misalnya, seorang pekerja dengan penghasilan bulanan $ 4.000 tidak dapat dikenai biaya lebih dari $ 382.40 per bulan untuk paket kesehatan. Jika total premi bulanan lebih tinggi dari itu, majikan harus mengambil perbedaannya.

Namun, batas ini adalah untuk cakupan "hanya untuk diri sendiri" - yaitu, rencana yang hanya mencakup karyawan, tanpa tanggungan. Pengusaha harus menawarkan pertanggungan untuk anak-anak karyawan, tetapi mereka tidak diharuskan membayar apa pun untuk biaya pertanggungan tersebut. Jadi, jika pekerja yang sama memiliki pasangan dan anak-anak, dan biaya untuk menutupi seluruh keluarga mencapai $ 1.000 per bulan - 25% dari pendapatan rumah tangga mereka - itu masih dianggap “terjangkau” selama bagian karyawan itu sendiri menjadi kurang dari $ 382.40.

Subsidi Family & Kesalahan ACA

Sepertinya ini bukan masalah, karena karyawan dapat membeli perlindungan untuk pasangan dan anak-anak mereka melalui Health Insurance Marketplace di Healthcare.gov. Jika mereka tidak dapat menemukan rencana di Marketplace kurang dari 9,56% dari pendapatan rumah tangga mereka, mereka bisa mendapatkan subsidi untuk mengambil perbedaannya - benar?

Sayangnya tidak ada. Di bawah ACA, HealthInsurance.org menjelaskan, Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk subsidi jika Anda memiliki akses ke paket yang terjangkau melalui pemberi kerja. Dan karena undang-undang mendefinisikan rencana yang terjangkau sebagai satu yang mencakup sendiri pekerja untuk 9,56% atau kurang dari pendapatan rumah tangga mereka, tidak ada bedanya seberapa mahal cakupan majikan untuk pasangan dan anak-anak mereka. Selama cakupan karyawan itu sendiri di bawah 9,56% dari pendapatan bulanan mereka, tidak seorang pun di keluarga itu bisa mendapatkan subsidi.

Anehnya, meskipun undang-undang mendefinisikan perawatan anggota keluarga ini sebagai "terjangkau" sejauh menyangkut subsidi, itu tidak mendefinisikannya sebagai terjangkau sehubungan dengan mandat individu, yang menghukum orang yang tidak memiliki asuransi kesehatan. Dengan kata lain, jika pasangan dan anak-anak tidak bisa mendapatkan rencana untuk kurang dari 8,05% dari pendapatan rumah tangga mereka, bahkan jika orang tua yang dipekerjakan bisa, mereka memenuhi syarat untuk “pembebasan kesulitan.” Jika mereka tidak memeras anggaran mereka untuk membeli salah satu paket berbiaya tinggi yang tersedia untuk mereka, mereka tidak membayar denda karena pergi tanpa asuransi.

Namun, ini adalah kenyamanan kecil untuk keluarga yang tidak mampu membayar rencana kesehatan. Bagi kebanyakan dari mereka, rencana yang terjangkau akan memberikan nilai jauh lebih banyak daripada uang yang mereka hemat dengan pergi tanpa asuransi. Dan dalam hal apapun, pembebasan kesulitan tidak akan relevan lagi, karena RUU pajak 2017 menghilangkan mandat individu setelah 2018.

Bagaimana Kesalahan Keluarga Terjadi

Agak aneh untuk mendefinisikan cakupan yang terjangkau berdasarkan pada cakupan “hanya untuk diri sendiri”, daripada harga aktual yang dibayar seorang karyawan untuk seluruh keluarga mereka. Bahkan, sama sekali tidak jelas dari teks ACA itu sendiri bahwa ini adalah cara yang benar untuk membacanya.

Masalahnya adalah ada dua bagian hukum yang berbeda. Bagian 36B, yang berkaitan dengan subsidi, mengatakan bahwa rencana pengusaha terjangkau selama "kontribusi yang diperlukan" karyawan terhadap premi tidak melebihi 9,5% dari pendapatan - persentase yang naik menjadi 9,56% untuk tahun 2018. Namun, istilah "kontribusi yang disyaratkan" juga muncul di Bagian 5000A, yang membahas mandat individu. Dikatakan bahwa karyawan tidak perlu membayar denda karena gagal membeli pertanggungan jika mereka harus membayar lebih dari 8% dari pendapatan mereka (8,05% pada 2018) untuk kebijakan mandiri..

Jelas, kedua bagian hukum ini berbicara tentang dua hal yang berbeda. Tidak ada alasan khusus untuk mengasumsikan bahwa hanya karena ambang biaya karyawan untuk menghindari penalti dihitung berdasarkan kebijakan mandiri, ambang biaya untuk subsidi perlu dihitung dengan cara yang sama. Namun, ketika IRS menerbitkan aturan terakhir tentang bagaimana menafsirkan ACA dalam Daftar Federal pada 2013, ia menyatakan bahwa undang-undang tersebut, sebagaimana tertulis, didefinisikan keterjangkauan berdasarkan kebijakan "hanya untuk diri sendiri" dan akan membutuhkan peraturan baru untuk mengubah definisi itu.

Menyebut masalah ini sebagai kesalahan membuatnya terdengar seperti IRS hanya membuat kesalahan, tetapi sebenarnya, baik itu dan Kantor Akuntabilitas Pemerintah (GAO) mempertimbangkan dampak dari keputusan ini dengan sangat hati-hati. Kedua lembaga memutuskan bahwa jika mereka menetapkan kebijakan yang terjangkau berdasarkan biaya untuk seluruh keluarga, pemerintah pada akhirnya harus membayar subsidi untuk lebih banyak orang. Jadi, apa yang disebut "kesalahan" ini sebenarnya adalah langkah yang disengaja oleh pemerintah untuk menekan biaya dengan merampas jutaan orang dari perawatan yang terjangkau.

Siapa yang Terkena Gangguan Keluarga

Jika Anda belum pernah mendengar tentang gangguan keluarga Obamacare sebelumnya, itu mungkin karena itu tidak berlaku untuk kebanyakan orang Amerika. Misalnya, itu tidak memengaruhi Anda jika:

Anda belum menikah dan tidak memiliki tanggungan.
Entah Anda atau pasangan Anda bisa mendapatkan perlindungan yang terjangkau untuk seluruh keluarga Anda melalui majikan.
Anda menikah tanpa anak, dan Anda dan pasangan memiliki perlindungan dari majikan.
Anda menikah tanpa anak, dan tempat kerja Anda tidak menawarkan perlindungan untuk pasangan Anda. Dalam hal ini, pasangan Anda dapat memenuhi syarat untuk paket yang disubsidi di Health Insurance Marketplace.
Anda dan pasangan Anda adalah wiraswasta atau bekerja untuk perusahaan kecil (mereka yang memiliki kurang dari 50 karyawan) yang tidak menyediakan rencana kesehatan. Dalam hal ini, Anda berdua dapat memenuhi syarat untuk subsidi perawatan kesehatan.
Penghasilan keluarga Anda cukup rendah untuk memungkinkan Anda atau tanggungan Anda memenuhi syarat untuk Medicaid di negara Anda.

Keenam kasus ini mencakup sebagian besar orang Amerika usia kerja. Namun, menurut ringkasan kebijakan 2014 oleh Urusan Kesehatan, di mana saja dari 2 hingga 4 juta orang Amerika lolos dari keretakan.

Pekerja berpenghasilan rendah adalah yang paling mungkin terkena kesalahan karena dua alasan. Pertama, memiliki pendapatan lebih rendah berarti Anda secara otomatis harus menghabiskan persentase lebih besar dari pendapatan itu untuk perawatan kesehatan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi. Kedua, pekerja berpenghasilan rendah cenderung memiliki rencana perawatan kesehatan yang murah hati di tempat kerja. Ini berarti mereka membayar premi bulanan yang lebih tinggi, dan majikan mereka berkontribusi lebih sedikit pada biaya perawatan mereka.

Menurut Urusan Kesehatan, pekerja di bagian bawah 25% dari pendapatan harus membayar rata-rata 44% dari biaya perawatan kesehatan berbasis majikan mereka. Biaya rata-rata mereka pada tahun 2014 adalah $ 6.234 per tahun. Sementara itu, pekerja di 25% teratas dari tangga pendapatan membayar rata-rata hanya 30% dari biaya perawatan kesehatan mereka, atau $ 4.980 per tahun. Dengan kata lain, mereka yang paling tidak mampu membayar perawatan kesehatan membayar paling untuk itu.

Proposal untuk Memperbaiki Kesalahan Keluarga

Selama bertahun-tahun, beberapa politisi dan pakar kebijakan telah menyarankan cara-cara menutup celah yang menciptakan kesalahan keluarga Obamacare. Usulan mereka termasuk:

The Family Coverage Act. Pada tahun 2014, mantan Senator Al Franken mengusulkan Family Coverage Act, yang akan mendefinisikan kembali keterjangkauan berdasarkan ACA sehingga tidak lagi didasarkan pada cakupan mandiri. Namun, RUU ini mati di komite, dan belum ada yang memperkenalkan kembali.
Proposal Clinton. Sebagai kandidat presiden, Hillary Clinton juga mengatakan dia bermaksud memperbaiki kesalahan keluarga, seperti yang dilaporkan di The Hill pada Juni 2015. Namun, dia kalah dalam pemilihan karena Donald Trump, yang lebih tertarik untuk membatalkan Obamacare sepenuhnya daripada memperbaikinya..
Mencabut dan Mengganti. Sejak ACA pertama kali disahkan, Partai Republik di Kongres telah berusaha untuk mencabutnya dan menggantinya dengan rencana perawatan kesehatan baru. Tidak jelas seperti apa pengganti ini nantinya atau apakah itu benar-benar membuat perawatan yang terjangkau tersedia bagi orang Amerika yang tidak memiliki cakupan sekarang. Bagaimanapun, Kongres sejauh ini gagal meloloskan RUU pencabutan. Satu-satunya bagian dari ACA yang berhasil dihilangkan dalam sesi 2017 adalah mandat individu, membuat kesalahan keluarga tidak tersentuh.
Skenario Seluruh Keluarga. Sebuah laporan tahun 2015 oleh Rand Corporation mengusulkan dua cara untuk memperbaiki kesalahan keluarga, yang penulis sebut sebagai "firewall keterjangkauan." Opsi pertama, atau skenario “seluruh keluarga”, akan mendefinisikan kembali keterjangkauan karena memiliki premi perawatan kesehatan untuk seluruh keluarga mencapai tidak lebih dari 9,5% dari pendapatan rumah tangga. Para penulis memperkirakan rencana ini akan mengurangi jumlah orang Amerika yang tidak diasuransikan sekitar 1,5 juta dengan biaya kepada pemerintah sebesar $ 8,9 miliar.
Skenario Hanya-Tanggungan. Rencana kedua surat kabar Rand itu kurang dramatis. Itu akan membuat anggota keluarga pekerja, tetapi bukan pekerja itu sendiri, berhak atas subsidi jika biaya asuransi mereka mencapai lebih dari 9,5% dari pendapatan rumah tangga mereka. Para penulis menghitung bahwa rencana ini akan mengasuransikan 0,7 juta orang Amerika tambahan, serta membuat asuransi jauh lebih terjangkau bagi mereka yang sekarang membayar lebih, tetapi akan menelan biaya pemerintah $ 3,9 miliar.

Mengatasi Kesalahan Keluarga

Seperti yang ditunjukkan oleh kedua proposal Rand, memperbaiki kesalahan keluarga tidak akan murah. Bahkan proposal yang lebih murah akan membutuhkan dana tambahan hampir $ 4 miliar. Mengingat biayanya, serta iklim politik yang terpecah di Washington, tidak mungkin kedua pihak akan menyetujui solusi untuk masalah ini dalam waktu dekat.

Untuk saat ini, keluarga yang terkena kesalahan keluarga harus berjuang untuk memastikan diri sebaik mungkin tanpa subsidi. Berikut adalah opsi terbaik Anda untuk menemukan cakupan yang paling tidak terjangkau.

1. Daftarkan Anak Anda di CHIP

Jika Anda memiliki anak dan tidak bisa mendapatkan cakupan yang terjangkau untuk mereka melalui atasan Anda, ada kemungkinan besar mereka akan memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan dari Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP). Program ini memberikan perlindungan untuk anak-anak yang orang tuanya tidak dapat menemukan cakupan yang terjangkau untuk mereka di tempat kerja tetapi tidak cukup miskin untuk memenuhi syarat untuk Medicaid.

CHIP mencakup perawatan rutin seperti pemeriksaan, imunisasi, dan perawatan gigi dan penglihatan, serta kunjungan dokter, resep, praktikum, sinar-X, layanan darurat, dan perawatan di rumah sakit rawat inap dan rawat jalan. Kunjungan dokter dan dokter gigi rutin gratis, tetapi mungkin ada pembayaran tambahan untuk layanan lain. Di beberapa negara bagian, ada juga premi bulanan untuk program tersebut. Namun, total biaya Anda untuk CHIP tidak boleh lebih dari 5% dari pendapatan rumah tangga Anda.

Setiap negara bagian menetapkan aturannya sendiri tentang siapa yang memenuhi syarat untuk CHIP. Beberapa negara bagian melipat program menjadi Medicaid, sementara yang lain menawarkan CHIP mandiri untuk keluarga yang pendapatannya terlalu tinggi untuk memenuhi syarat untuk Medicaid. Di sebagian besar negara bagian, cutoff pendapatan untuk program mandiri ini berkisar antara 200% dan 325% dari tingkat kemiskinan federal, seperti yang ditunjukkan pada grafik ini dari Medicaid.gov.

Selain batas penghasilan, negara bagian dapat mempertimbangkan apakah anak-anak Anda memiliki akses ke rencana kesehatan yang terjangkau melalui majikan Anda. Di Utah, misalnya, sebuah keluarga tidak dapat memenuhi syarat untuk CHIP jika biaya untuk mendaftarkan anak-anak dalam rencana kesehatan yang disponsori majikan kurang dari 5% dari pendapatan keluarga. Untuk mempelajari apa saja yang dicakup CHIP di negara bagian Anda dan melihat apakah Anda memenuhi syarat, kunjungi InsureKidsNow.gov.

2. Gunakan Pasar Asuransi Kesehatan

Sayangnya, tidak semua anak yang terkena gangguan keluarga memiliki akses ke CHIP. Analisis tahun 2012 oleh GAO menemukan bahwa sekitar 460.000 anak-anak yang tidak bisa mendapatkan perawatan kesehatan yang terjangkau dari majikan orang tua tidak akan memenuhi syarat untuk CHIP. Selain itu, program ini hanya mencakup anak-anak, jadi tidak ada gunanya bagi pasangan yang tidak bisa mendapatkan cakupan terjangkau karena kesalahan keluarga.

Untuk orang-orang dalam situasi ini, pilihan terbaik adalah mencari paket yang paling terjangkau yang dapat Anda temukan di Pasar Asuransi Kesehatan. Bahkan jika pasangan dan anak-anak Anda memiliki akses ke rencana kesehatan dari majikan Anda, mereka tidak diharuskan untuk menggunakannya; mereka dapat membeli paket dari Marketplace jika lebih murah. Mereka tidak akan bisa mendapatkan subsidi untuk membantu mereka membayarnya.

Sayangnya, tidak ada jaminan bahwa rencana dari Marketplace akan lebih murah daripada melindungi pasangan dan anak-anak Anda berdasarkan rencana atasan Anda. Misalnya, untuk wanita yang menulis kepada Consumer Reports tentang cakupan kesehatannya, menambahkannya ke rencana kesehatan tempat kerja suaminya akan menelan biaya keluarga $ 285 sebulan, sedangkan rencana tingkat Perunggu termurah yang tersedia di Marketplace adalah $ 299 sebulan. Namun, tidak ada salahnya untuk memeriksa dan melihat semua opsi Anda.

3. Dapatkan Paket Asuransi Kesehatan Jangka Pendek

Rencana kesehatan yang ditawarkan oleh pengusaha atau dijual di Health Insurance Marketplace harus memenuhi standar Obamacare untuk “nilai minimum,” yang berarti mereka harus menanggung setidaknya 60% dari biaya perawatan kesehatan untuk konsumen rata-rata. Namun, rencana jangka pendek, yang dijual sebagai pengganti sementara untuk membawa Anda melalui selang sementara dalam cakupan, tidak harus memenuhi standar ini. Sebagai hasilnya, rencana tanpa tulang ini seringkali jauh lebih murah daripada rencana kesehatan penuh.

Aturan untuk rencana kesehatan jangka pendek telah berubah beberapa kali dalam beberapa tahun terakhir. Sebelum 2017, pemerintah federal menetapkan asuransi kesehatan jangka pendek sebagai rencana yang berlangsung kurang dari satu tahun, meskipun negara bagian dapat menetapkan batas waktu yang lebih pendek. Pada 2017, pemerintahan Obama melarang perusahaan menjual rencana perawatan jangka pendek dengan durasi lebih dari 90 hari. Namun, pada Agustus 2018, pemerintahan Trump membalikkan keputusan ini. Di bawah aturan baru, perusahaan tidak hanya dapat menerbitkan rencana jangka pendek dengan durasi awal hingga 364 hari, tetapi rencana tersebut dapat diperpanjang selama tiga tahun.

Manfaat terbesar dari rencana jangka pendek adalah biayanya yang rendah. Menurut HealthInsurance.org, sebuah keluarga beranggotakan empat yang tinggal di Colorado dapat membeli cakupan jangka pendek dengan harga kurang dari $ 100 per bulan, sedangkan paket termurah yang tersedia di Marketplace akan menelan biaya $ 1.190 per bulan untuk mereka berempat.

Sayangnya, paket ultra murah ini tidak menyediakan banyak cakupan. Misalnya, mereka biasanya tidak mencakup:

Kondisi yang sudah ada sebelumnya (dan jika Anda mengembangkan kondisi kronis baru saat Anda sedang dalam rencana jangka pendek, Anda mungkin tidak akan dapat memperbaruinya)
Kunjungan kantor rutin
Perawatan bersalin
Perawatan pencegahan
Kesehatan mental
Obat resep, kecuali jika diberikan di rumah sakit (meskipun beberapa paket termasuk kartu diskon resep)

Juga, deductible untuk rencana ini sering sangat tinggi. Louise Norris, seorang penulis dan broker asuransi kesehatan yang diwawancarai oleh CNBC, mengatakan banyak rencana mengharuskan pasien untuk membayar $ 10.000 pertama atau lebih dari kantong sebelum asuransi mereka masuk. Itu jauh lebih banyak daripada kebanyakan orang akan membayar untuk premi senilai satu tahun untuk rencana yang disetujui ACA.

Karena keterbatasan ini, beberapa negara masih membatasi penggunaan rencana kesehatan jangka pendek hingga enam bulan. Di lima negara bagian - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts, dan Rhode Island - jenis rencana ini tidak tersedia. Namun, jika Anda benar-benar tidak mampu membeli paket yang sesuai ACA, rencana jangka pendek yang hanya menyediakan enam bulan perlindungan minimal lebih baik daripada tidak ada asuransi sama sekali.

4. Cari Pekerjaan Baru

Pendekatan yang paling ekstrem untuk keluarga yang tidak bisa mendapatkan asuransi kesehatan yang terjangkau adalah bagi satu atau kedua pasangan untuk berganti pekerjaan. Jika pekerjaan Anda saat ini tidak menawarkan cakupan yang terjangkau untuk keluarga Anda, mungkin Anda atau pasangan Anda dapat menemukannya.

Jika Anda hanya membutuhkan perlindungan untuk pasangan Anda, ironisnya, Anda bisa lebih baik beralih ke pekerjaan baru yang sama sekali tidak mencakup pasangan dalam rencana asuransinya. Dengan begitu, pasangan Anda tidak lagi dianggap memiliki akses ke pertanggungan yang terjangkau dan akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi asuransi kesehatan. Bahkan, Anda sebenarnya bisa keluar dengan berhenti dari pekerjaan Anda sepenuhnya dan menjadi pekerja lepas. Kemudian, tidak ada seorang pun di keluarga akan memiliki akses ke rencana kesehatan berbasis majikan, dan Anda semua akan memenuhi syarat untuk subsidi.

Atau, jika salah satu pasangan memiliki rencana asuransi berbasis majikan dan yang lainnya tidak, pasangan yang tidak diasuransikan dapat mencari pekerjaan yang menyediakan perlindungan. Bahkan ada beberapa pekerjaan paruh waktu yang menyediakan asuransi kesehatan. Namun, jika pasangan yang tidak diasuransikan saat ini adalah orang tua yang tinggal di rumah, Anda harus menyeimbangkan nilai perawatan kesehatan yang terjangkau dengan uang yang sekarang harus Anda habiskan untuk penitipan anak sementara kedua orang tua bekerja.

Kata terakhir

Sayangnya, bagi banyak keluarga yang menghadapi masalah keluarga Obamacare, tidak ada pilihan yang baik. CHIP dapat memberikan perawatan untuk anak-anak dalam banyak kasus, tetapi pasangan tetap dipaksa untuk memilih antara membayar terlalu banyak untuk rencana kesehatan, menyelesaikan rencana jangka pendek dengan cakupan terbatas, atau mencari pekerjaan baru. Satu-satunya cara nyata untuk menyelesaikan masalah ini adalah membuat Kongres mengubah kata-kata hukum dan menutup celah yang menciptakan kesalahan keluarga..

Jadi, jika kesalahan keluarga menyakiti keluarga Anda - atau jika Anda hanya khawatir tentang bagaimana itu menyakiti orang lain - sibuk dan mulai mengganggu perwakilan Kongres Anda tentang hal itu. Panggil dan tulis surat mendesak mereka untuk berhenti dari pertengkaran partisan mereka untuk sekali dan benar-benar melakukan sesuatu untuk membantu jutaan orang Amerika terjebak tanpa akses ke perawatan kesehatan yang terjangkau. Jangan biarkan mereka sampai mereka memperbaiki masalah ini yang seharusnya tidak pernah ada di tempat pertama.

Apakah Anda atau seseorang yang Anda kenal terpengaruh oleh kesalahan keluarga? Apa yang telah Anda lakukan untuk menyiasatinya??