6 Tips Cara Menegosiasikan Pembiayaan dengan Kredit Mobil (Suku Bunga)

Sayangnya, ini adalah cara terburuk untuk berbelanja untuk kredit mobil. Dealer adalah ahli dalam memeras uang sebanyak mungkin dari Anda. Mereka tidak hanya membebankan suku bunga yang lebih tinggi daripada bank, tetapi mereka juga mencoba untuk memperpanjang pinjaman untuk jangka waktu yang paling lama, dengan hati-hati menyamarkan total biaya pinjaman dengan memfokuskan hanya pada ukuran pembayaran bulanan. Mereka juga mencoba untuk menggabungkan semua jenis tambahan yang tidak Anda perlukan ke dalam biaya pinjaman: jaminan yang diperpanjang, alas lantai, anti karat, apa pun yang mereka bisa jual kepada Anda.

Dealer dapat lolos dengan ini karena mereka biasanya memegang semua kartu dalam negosiasi pinjaman. Mereka tahu Anda tidak bisa pergi begitu saja, karena Anda sudah jatuh cinta dengan mobil. Dengan bau mobil baru yang memabukkan yang masih melekat di lubang hidung Anda, Anda akan menerima syarat apa pun yang mereka tawarkan untuk dapat membawanya pulang hari itu.

Untuk menghindari situasi ini, Anda perlu memisahkan belanja pinjaman dari belanja mobil. Hal ini memungkinkan Anda untuk mencari kesepakatan terbaik pada pinjaman mobil dengan cara yang sama Anda lakukan untuk hipotek atau pinjaman ekuitas rumah: dengan pergi ke beberapa pemberi pinjaman, membandingkan tarif, dan memilih kesepakatan terbaik. Berbelanja untuk pinjaman mobil Anda dengan cara ini dapat menghemat ratusan atau bahkan ribuan dolar selama masa pinjaman.

Ingat tips ini untuk mendapatkan penawaran terbaik untuk mobil baru Anda berikutnya.

1. Perhatikan Pembiayaan Pertama

Para pakar keuangan di Consumer Reports, News, dan majalah Money AS semua setuju: Waktu terbaik untuk mengetahui bagaimana Anda akan membayar untuk mobil baru Anda adalah sebelum Anda bahkan mulai berbelanja untuk mobil itu sendiri. Anda akan tahu apa yang Anda mampu, dan Anda tidak akan mengambil risiko jatuh cinta dengan mobil yang akan meregangkan anggaran Anda.

Pertimbangkan Membayar Tunai

Cara terbaik untuk mendanai pembelian mobil baru Anda, jika Anda mampu membelinya, adalah dengan membeli mobil secara tunai. Dengan begitu, Anda akan membayar nol bunga, berpotensi menghemat ribuan dolar.

Tentu saja, Anda hanya dapat melakukan ini jika Anda memiliki sejumlah besar tabungan yang tidak dialokasikan untuk pensiun, dana darurat Anda, atau beberapa kebutuhan spesifik lainnya. Tetapi jika Anda memiliki uang, membelanjakannya untuk mobil baru adalah investasi yang lebih baik daripada membiarkannya di bank. Uang yang akan Anda tabung tanpa harus mengambil pinjaman mobil akan jauh melebihi jumlah yang bisa Anda peroleh dengan suku bunga yang menyedihkan saat ini.

Jika Anda khawatir akan menghabiskan tabungan Anda dengan cara ini, pertimbangkan untuk “membiayai sendiri” pinjaman Anda. Setelah membayar mobil dari tabungan Anda, ambil uang yang akan Anda belanjakan untuk pembayaran mobil bulanan dan bayar kembali ke rekening tabungan Anda setiap bulan. Dengan membayar uang ini untuk diri Anda sendiri, alih-alih kepada pemberi pinjaman, Anda tidak hanya akan menghindari bunga, tetapi Anda juga tidak perlu khawatir mobil Anda akan diambil alih jika Anda kehilangan pembayaran.

Dapatkan Pra-Disetujui untuk Pinjaman Bank

Jika membayar mobil baru Anda tanpa kantong bukanlah pilihan, taruhan terbaik Anda berikutnya adalah mendapatkan pinjaman dari bank atau credit union. Pemberi pinjaman ini biasanya dapat menawarkan Anda suku bunga yang lebih baik daripada dealer, dan mereka tidak akan mencoba menekan Anda ke pinjaman jangka panjang. Pilihan hebat lainnya adalah myAutoloan.com. Mereka mencocokkan Anda dengan empat pemberi pinjaman online sehingga Anda tahu Anda mendapatkan tingkat bunga terbaik.

Para ahli merekomendasikan untuk pergi ke bank sebelum Anda mulai berbelanja mobil dan mendapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman otomatis hingga jumlah tertentu. Dengan begitu, Anda tidak akan mendapat tekanan untuk mendaftar pinjaman dari dealer. Anda masih dapat memberi dealer kesempatan untuk mendapatkan bisnis Anda, tetapi hanya jika mereka dapat mengalahkan persyaratan yang ditawarkan oleh bank Anda. Itu menempatkan keuntungan dalam negosiasi di pihak Anda.

2. Periksa Kredit Anda

Sebelum Anda mulai membandingkan kredit mobil, periksa laporan kredit tahunan gratis dan skor kredit Anda. Ada beberapa cara untuk memeriksa skor kredit Anda secara gratis, termasuk melalui online Wijen kredit. Melakukan ini memiliki dua keunggulan.

Pertama-tama, mengetahui apakah Anda memiliki kredit yang baik atau kredit yang buruk akan memberi Anda gagasan yang lebih baik tentang tingkat suku bunga yang Anda inginkan. Dengan begitu, ketika bank mengajukan penawaran kepada Anda, Anda akan tahu apakah itu masuk akal. Situs-situs seperti ValuePenguin dan myAutoloan.com dapat menunjukkan tarif apa yang khas untuk skor kredit Anda.

Kedua, ini memberi Anda kesempatan untuk memastikan laporan kredit Anda akurat. Jika Anda menemukan kesalahan yang dapat menurunkan skor Anda - misalnya, pinjaman yang sebenarnya tidak Anda miliki, atau pembayaran yang terlewat yang sebenarnya dilakukan tepat waktu - Anda dapat memperbaiki kesalahan ini sebelum Anda mengajukan pinjaman. Untuk memberi diri Anda waktu untuk melakukan ini, Anda harus memeriksa laporan kredit Anda beberapa bulan sebelum Anda perlu mulai berbelanja pinjaman.

3. Ketahui Anggaran Anda

Hal lain yang harus dilakukan sebelum Anda mulai membandingkan pinjaman adalah untuk mengetahui dengan tepat seberapa banyak Anda mampu membayar untuk pinjaman mobil Anda. Lihatlah anggaran rumah tangga bulanan Anda dan lihat berapa banyak uang Anda sudah disisihkan untuk pengeluaran lain, seperti perumahan, makanan, asuransi, dan utilitas. Kemudian, cari tahu berapa banyak yang membuat Anda mencurahkan untuk kepemilikan mobil.

Jika Anda belum memiliki anggaran, sekarang adalah waktu yang tepat untuk mengaturnya. Anda dapat mendaftar untuk akun dengan Modal Pribadi, dan mereka akan secara otomatis mengimpor informasi akun Anda ke dalam anggaran yang mudah dipahami. Mereka bahkan menghitung kekayaan bersih Anda.

Jika ini akan menjadi mobil pertama Anda, perlu diingat bahwa biaya memiliki mobil tidak terbatas pada pembayaran pinjaman. Anda juga harus membayar asuransi mobil, gas, perawatan, dan mungkin biaya tambahan seperti parkir atau tol. Di sisi lain, Anda mungkin dapat menurunkan beberapa biaya yang Anda miliki sekarang untuk transportasi, seperti kereta api atau bus pass bulanan.

Katakanlah Anda saat ini membawa pulang $ 2.500 per bulan, dan Anda menghabiskan $ 2.100 untuk pengeluaran seperti sewa, makanan, dan transportasi. Namun, $ 100 dari itu untuk tiket bus Anda, jadi dengan menjatuhkan biaya itu membawa anggaran Anda ke $ 2.000 sebulan. Itu membuat Anda $ 500 sebulan untuk menghabiskan semua biaya yang terkait dengan mobil Anda. Jika Anda memperkirakan bahwa Anda akan membutuhkan $ 75 sebulan untuk gas, $ 75 untuk perawatan, dan $ 100 untuk asuransi, itu berarti $ 250 sebulan adalah batas absolut yang Anda mampu untuk pembayaran mobil.

4. Berbelanja di Sekitar

Setelah Anda mengetahui skor dan anggaran kredit Anda, saatnya untuk mulai mencari pinjaman. Para ahli merekomendasikan untuk mendapatkan penawaran dari tiga pemberi pinjaman yang berbeda untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran yang bagus. Menurut majalah Money, mungkin tidak perlu pergi ke lebih dari tiga pemberi pinjaman, karena tawaran yang Anda peroleh tidak terlalu bervariasi..

Tahu Tempat Belanja

Tempat untuk mencari kredit mobil meliputi:

• Bank Lokal. Sangat mudah untuk memeriksa tingkat pinjaman bank di situs webnya, dan banyak bank juga memungkinkan Anda mendaftar secara online. Namun, Consumer Reports merekomendasikan pergi ke cabang lokal secara langsung jika Anda bisa. Anda akan dapat mengajukan pertanyaan tentang pinjaman dan menghindari kesalahpahaman, dan ada kemungkinan Anda akan mendapatkan penawaran yang lebih baik dengan cara ini. Bank tempat Anda memiliki rekening giro atau tabungan adalah tempat yang sangat baik untuk memulai pembelanjaan pinjaman Anda karena bank paling tahu tentang Anda dan keuangan pribadi Anda.
• Serikat Kredit. Jika Anda memiliki credit union di wilayah Anda, ini juga merupakan tempat yang baik untuk berbelanja untuk pinjaman. Serikat kredit umumnya menawarkan suku bunga dan biaya yang lebih rendah daripada bank, bersama dengan layanan yang lebih baik dan lebih personal. Juga, menurut Berita A.S., banyak serikat kredit menawarkan program pinjaman khusus untuk pembeli mobil pertama kali dan orang-orang dengan kredit buruk. Namun, Anda harus menjadi anggota credit union sebelum Anda dapat mengambil pinjaman di sana.
• Bank Daring. Seperti halnya serikat kredit, bank yang hanya online biasanya menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada cabang bank. Mereka juga sangat nyaman digunakan; kemungkinan Anda dapat menyelesaikan dokumen pinjaman Anda tanpa harus meninggalkan rumah Anda. Namun, mereka biasanya tidak dapat memberikan layanan pribadi yang dapat dilakukan cabang bank atau credit union.

Sebelum menandatangani dengan pemberi pinjaman apa pun, periksa dan pastikan itu dapat dipercaya. Lihatlah peringkat bank dengan Better Business Bureau dan lihat ulasan online untuk mengetahui apa yang dikatakan pelanggan lain tentang hal itu. Bahkan bank-bank terbaik cenderung mendapatkan beberapa keluhan, tetapi melihat banyak dari mereka adalah tanda peringatan bahwa pemberi pinjaman mungkin sulit bekerja sama dengan.

Buat Pemberi Pinjaman Berjuang untuk Bisnis Anda

Pemberi pinjaman tidak diwajibkan secara hukum untuk menawarkan tarif terbaik yang sesuai dengan kualifikasi Anda. Namun, jika mereka tahu Anda berbelanja, mereka akan memiliki insentif yang sangat baik untuk melakukannya. Biarkan mereka tahu Anda mendapatkan penawaran dari berbagai bank, dan ada kemungkinan besar mereka akan menawarkan penawaran yang lebih baik daripada penawaran awal mereka.

Satu cara mudah untuk mengadu kreditor satu sama lain adalah dengan menggunakan layanan pinjaman online, seperti LendingTree atau myAutoloan.com. Dengan layanan ini, Anda memasukkan informasi Anda sekali saja dan mendapatkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman yang bersaing. Kelemahannya adalah Anda berisiko dibombardir dengan panggilan dan email dari semua kreditur selama beberapa minggu mendatang. Juga, layanan online ini biasanya tidak mencakup serikat kredit lokal, jadi jika Anda ingin penawaran dari satu, Anda harus mendapatkannya secara terpisah.

Batasi Belanja Pinjaman hingga 2 Minggu

Ada satu masalah dengan mendapatkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman yang berbeda. Setiap kali Anda mengajukan pinjaman baru, apakah Anda menggunakannya atau tidak, pinjaman itu mengetuk beberapa poin dari skor kredit Anda. Dengan demikian, mengajukan banyak pinjaman dapat menurunkan skor Anda ke tingkat yang lebih rendah, sehingga lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga terbaik.

Namun, ada cara untuk mengatasi masalah ini. Jika Anda mengajukan beberapa permohonan pinjaman dalam periode dua minggu, biro kredit hanya memberi Anda satu pertanyaan pinjaman dengan asumsi bahwa Anda melakukan persis seperti yang Anda lakukan: melamar ke beberapa kreditur hanya dengan satu pinjaman. Jadi, untuk menghindari menyakiti skor kredit Anda, bertujuan untuk menyelesaikan semua belanja pinjaman Anda dalam waktu dua minggu.

5. Fokus pada Total Biaya

Kesalahan besar yang dilakukan pembeli mobil adalah berfokus secara eksklusif pada pembayaran bulanan, bukan pada total biaya pinjaman. Tentu saja, pembayaran bulanan itu penting, karena Anda harus yakin itu akan sesuai dengan anggaran Anda. Tetapi itu tidak berarti pinjaman dengan pembayaran bulanan terendah adalah kesepakatan terbaik.

Misalnya, Anda perlu meminjam $ 10.000 untuk mobil baru Anda. Satu pemberi pinjaman menawarkan Anda pinjaman tiga tahun dengan bunga 3,5%, untuk pembayaran bulanan $ 293. Lain menawarkan Anda pinjaman lima tahun dengan bunga 4%, dengan pembayaran bulanan hanya $ 184.

Pinjaman kedua terlihat jauh lebih terjangkau, tetapi Anda akan melakukan pembayaran bulanan selama dua tahun ekstra. Pinjaman tiga tahun akan dikenakan biaya total $ 10.549, sedangkan pinjaman lima tahun akan menelan biaya $ 11.050. Jadi, selama Anda dapat mengelola pembayaran bulanan $ 293, pinjaman jangka pendek adalah kesepakatan yang lebih baik. Anda akan membayar mobil Anda lebih cepat, dan Anda akan mendapat tambahan $ 501 di saku Anda.

Berikut adalah beberapa tips untuk mencari pinjaman yang akan membuat total biaya Anda serendah mungkin.

Bandingkan Pinjaman dengan April

Ketika Anda membandingkan dua penawaran pinjaman yang berbeda, angka yang paling penting untuk menjadi fokus adalah tingkat persentase tahunan, atau April. Angka ini menunjukkan kepada Anda berapa biaya pinjaman setiap tahun untuk bunga dan biaya. Membandingkan pinjaman dengan April adalah cara termudah untuk melihat mana yang akan dikenakan biaya lebih banyak per tahun.

April yang lebih rendah dapat membuat perbedaan besar dalam biaya pinjaman Anda. Misalnya, katakanlah Anda ingin meminjam $ 15.000. Pinjaman tiga tahun sebesar 4% akan dikenakan biaya total $ 15.943, sedangkan pinjaman tiga tahun sebesar 6% akan dikenakan biaya $ 16.428 - selisih $ 485.

Pilih Jangka Waktu Pinjaman Lebih Pendek

Faktor penting lainnya adalah lamanya pinjaman Anda. Semakin lama jangka waktu pinjaman Anda, semakin lama Anda harus terus melakukan pembayaran. Itu berarti, bahkan jika April tetap sama, Anda akan membayar total lebih banyak. Misalnya, pinjaman lima tahun, $ 15.000 dengan biaya 4% $ 16.575 - $ 632 lebih dari pinjaman tiga tahun pada April yang sama.

Namun, pinjaman jangka panjang biasanya tidak memiliki April yang sama dengan yang lebih pendek; mereka biasanya lebih tinggi. Menurut ValuePenguin, April rata-rata untuk pinjaman tiga tahun adalah 3,71%; untuk pinjaman lima tahun, itu 3,93%. Jadi memilih jangka waktu pinjaman yang lebih pendek akan menghemat uang Anda dua kali: April akan lebih rendah, dan pembayaran tidak akan bertahan lama.

Tangkapannya adalah bahwa jangka waktu pinjaman yang lebih pendek berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Akibatnya, banyak pembeli mobil dewasa ini memilih pinjaman jangka panjang agar pembayarannya serendah mungkin. Sebuah laporan tahun 2015 dari Experian Automotive menemukan bahwa panjang rata-rata pinjaman mobil baru telah mencapai rekor tertinggi sepanjang masa yaitu 67 bulan, dan hampir 30% dari semua pinjaman adalah untuk jangka waktu super panjang 73 hingga 84 bulan. Itu berarti beberapa pembeli membutuhkan tujuh tahun penuh untuk melunasi mobil baru mereka.

Para ahli mengatakan ini adalah ide yang buruk. Brian Moody dari AutoTrader.com, berbicara dengan majalah Money, merekomendasikan agar pinjaman mobil Anda turun hingga empat tahun atau kurang jika Anda bisa, dan sama sekali tidak akan lebih dari lima tahun. Jika Anda harus merentangkan pinjaman selama itu untuk melakukan pembayaran, Moody mengatakan, itu pertanda Anda membeli lebih banyak mobil daripada yang mampu Anda bayar..

Masalah besar lainnya dengan pinjaman mobil jangka panjang adalah bahwa Anda lebih cenderung berakhir dengan ekuitas negatif, atau dikenal sebagai "terbalik" atau "bawah air" pada pinjaman mobil Anda. Itu berarti bahwa jumlah Anda masih berhutang pada mobil lebih dari nilai mobil itu. Jika mobil Anda dicuri atau mengalami kecelakaan total, perusahaan asuransi hanya akan membayar Anda dengan nilai pasar mobil tersebut, yang tidak akan cukup untuk melunasi utang Anda kepada bank..

Lakukan Pembayaran Uang Lebih Besar

Melakukan pembayaran uang muka yang cukup besar pada mobil Anda membuat biaya pinjaman Anda turun dalam beberapa cara berbeda. Pertama-tama, ini mengurangi jumlah total yang harus Anda pinjam. Itu, pada gilirannya, memungkinkan Anda mendapatkan pinjaman jangka pendek, yang biasanya datang dengan April lebih rendah.

Selain itu, melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar meningkatkan rasio pinjaman terhadap nilai, atau LTV - persentase nilai mobil yang dipinjam. Pemberi pinjaman lebih suka memberikan pinjaman dengan LTV yang lebih rendah karena mereka kurang berisiko. Jika Anda dapat mempertahankan LTV Anda rendah dengan pembayaran uang muka yang besar, atau dengan berdagang di mobil tua dengan nilai signifikan, pemberi pinjaman cenderung menawarkan tarif dan ketentuan pinjaman yang lebih baik kepada Anda.

Kelebihan lain dari melakukan pembayaran uang muka yang besar adalah bahwa hal itu mengurangi risiko Anda menjadi terbalik pada pinjaman. Semakin banyak mobil yang Anda miliki secara langsung, semakin besar peluangnya bahwa nilai mobil itu akan tetap di atas jumlah utang Anda. Consumer Reports merekomendasikan untuk melakukan pembayaran uang muka minimal 15% untuk pembelian mobil baru, atau membawa trade-in dengan jumlah yang sama.

Gunakan Kalkulator Pinjaman Online

Membandingkan berbagai penawaran pinjaman bisa jadi sulit. Anda tahu bahwa April lebih rendah dan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek umumnya lebih baik, tetapi bagaimana jika satu pemberi pinjaman menawarkan Anda pinjaman 36 bulan dengan 4,3% dan yang lain menawarkan pinjaman 48 bulan dengan 4,1%? Bagaimana Anda mengetahui pinjaman mana yang akan lebih murah secara keseluruhan?

Cara termudah untuk menyelesaikan masalah ini adalah dengan kalkulator pinjaman online. Kalkulator pinjaman dari Berita A.S. dapat mengetahui pembayaran pinjaman bulanan Anda berdasarkan harga mobil, uang muka Anda, dan persyaratan pinjaman. Anda kemudian dapat menghitung total biaya dengan mengalikan pembayaran bulanan ini dengan jumlah bulan dalam jangka waktu pinjaman.

Lebih mudah lagi, kalkulator kredit mobil yang dimasukkan ke dalam Google dapat menghitung pembayaran bulanan dan total biaya pinjaman berdasarkan April dan jangka waktu pinjaman. Namun, itu tidak dapat memasukkan detail seperti nilai tukar tambah atau uang muka Anda.

Kalkulator kredit mobil lain, kalkulator ini tersedia dari Edmunds, dapat membantu Anda membandingkan pinjaman mobil dari bank dengan penawaran cash-back dari dealer. Anda dapat memasukkan April untuk kedua pinjaman, bersama dengan ukuran rabat yang ditawarkan, dan melihat sekilas yang akan menghemat lebih banyak uang.

6. Baca Fine Print

Sebelum Anda menandatangani pinjaman apa pun, pastikan Anda sudah membaca cetakan kecil. Jika Anda tidak punya waktu untuk menyelesaikannya di kantor, mintalah untuk membawa pulang dokumen itu. Jika pemberi pinjaman tidak setuju untuk itu, pergi. Lagi pula, Anda akan memasukkan nama Anda ke perjanjian hukum yang akan berlangsung selama bertahun-tahun, sehingga Anda memiliki hak untuk tahu persis apa yang ada di dalamnya.

Berikut adalah beberapa poin khusus yang perlu diperhatikan saat Anda membaca:

• Semua Angka. Periksa angka-angka dalam dokumen untuk memastikan kesepakatan yang Anda tandatangani adalah kesepakatan yang sama dengan yang Anda setujui. Pastikan April, jangka waktu pinjaman, biaya, dan pembayaran bulanan adalah semua yang dijanjikan oleh pemberi pinjaman.
• Penalti di muka. Beberapa pinjaman datang dengan penalti prabayar - biaya tambahan yang harus Anda bayarkan jika Anda ingin membiayai kembali pinjaman atau melunasinya lebih awal. Hukuman prabayar tidak harus berarti pemecah kesepakatan, tetapi Anda harus tahu itu ada di sana dan berapa banyak.
• Tingkat Bunga Variabel. Beberapa pinjaman datang dengan tingkat bunga variabel yang dapat berubah selama masa pinjaman. Jika pinjaman Anda menyertakan fitur ini, pastikan Anda tahu persis seberapa tinggi April bisa mendapatkan dan seberapa besar pembayaran bulanan Anda bisa berakhir. Jika pembayaran maksimum tidak sesuai dengan anggaran Anda, pinjaman tersebut tidak baik untuk Anda.
• Binding Arbitration. Klausul ini berarti bahwa jika Anda memiliki perselisihan dengan pemberi pinjaman, Anda tidak diizinkan untuk membawanya ke pengadilan. Sebaliknya, Anda harus membawa kasus Anda sebelum seorang arbiter yang disewa oleh perusahaan. Jika kontrak memiliki klausul arbitrase, bacalah dengan cermat dan pastikan itu adalah sesuatu yang dapat Anda jalani sebelum Anda menandatangani.

Kata terakhir

Jika Anda mengikuti langkah-langkah ini sebelum Anda bahkan memasuki dealer, maka Anda, bukan dealer, yang akan mengendalikan negosiasi. Anda akan tahu persis apa yang Anda mampu, dan Anda akan tahu bahwa Anda sudah memiliki pembiayaan. Itu membuat Anda bebas untuk fokus mendapatkan mobil terbaik dengan harga terbaik.

Setelah Anda menyetujui harga mobil itu sendiri, Anda dapat menunjukkan penawaran pinjaman yang telah disetujui sebelumnya kepada dealer dan bertanya apakah mereka dapat mengalahkannya. Jika mereka bisa - katakanlah, dengan penawaran khusus seperti cash back atau pembiayaan tanpa bunga - itu hebat. Jika mereka tidak bisa, Anda masih bisa mendapatkan mobil yang Anda inginkan dengan ketentuan yang Anda mampu.

Apa kesepakatan terbaik yang pernah Anda dapatkan dengan pinjaman mobil? Apakah itu dari dealer, bank, atau di tempat lain?