6 Tips untuk Mendapatkan Persetujuan untuk Pinjaman Hipotek Rumah
Mendidik diri sendiri adalah kuncinya, dan ada sejumlah cara untuk menghindari sakit hati dan kekecewaan saat mengajukan pinjaman hipotek.
Mendapatkan Persetujuan Hipotek Anda
Membeli rumah sudah membuat stres, dan tidak siap meningkatkan kecemasan. Mengapa menempatkan diri Anda melalui ini? Pelajari cara berpikir seperti pemberi pinjaman dan mendidik diri sendiri tentang cara terbaik untuk mendapatkan pinjaman hipotek Anda disetujui:
1. Ketahui Skor Kredit Anda
Dibutuhkan beberapa menit untuk menarik laporan kredit Anda dan memesan skor kredit Anda. Namun yang mengejutkan, beberapa pembeli rumah di masa depan tidak pernah meninjau skor dan riwayat kredit mereka sebelum mengajukan permohonan pinjaman rumah, dengan asumsi skor mereka cukup tinggi untuk memenuhi syarat. Dan banyak yang tidak pernah mempertimbangkan kemungkinan pencurian identitas. Namun, skor kredit rendah dan penipuan kredit dapat menghentikan aplikasi hipotek mati di jalurnya. Anda dapat mendaftar Kredit Karma dan terima skor kredit Anda dalam hitungan menit.
Nilai kredit dan aktivitas kredit memiliki dampak besar pada persetujuan hipotek. Menurut Home Learning Learning Center, sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan skor kredit minimum 680 (620 untuk pinjaman hipotek FHA) - dan jika skor Anda turun di bawah 680, pemberi pinjaman dapat menolak permintaan Anda untuk pinjaman hipotek konvensional.
Selain persyaratan skor kredit yang lebih tinggi, beberapa pembayaran yang terlewat, keterlambatan yang sering, dan informasi kredit merendahkan lainnya dapat menghentikan persetujuan hipotek. Bayar tagihan Anda tepat waktu, turunkan utang, dan tetap di atas laporan kredit Anda. Membersihkan riwayat kredit Anda sebelumnya dan memperbaiki kesalahan pada laporan kredit Anda adalah kunci untuk menjaga skor kredit yang baik.
2. Simpan Uang Anda
Persyaratan untuk mendapatkan pinjaman hipotek sering berubah, dan jika Anda mempertimbangkan untuk mengajukan pinjaman rumah dalam waktu dekat, bersiaplah untuk membayar tunai. Berjalan ke kantor pemberi pinjaman tanpa uang tunai adalah cara cepat untuk mendapatkan aplikasi pinjaman rumah Anda ditolak. Pemberi pinjaman hipotek berhati-hati: Padahal mereka pernah menyetujui pinjaman hipotek nol-turun, mereka sekarang membutuhkan uang muka.
Minimum uang muka bervariasi dan tergantung pada berbagai faktor, seperti jenis pinjaman dan pemberi pinjaman. Setiap pemberi pinjaman menetapkan kriteria sendiri untuk pembayaran uang muka, tetapi rata-rata, Anda akan membutuhkan setidaknya pembayaran uang muka 3,5%. Bertujuan untuk pembayaran uang muka yang lebih tinggi jika Anda memiliki kemampuan. Pembayaran uang muka 20% tidak hanya merobohkan saldo hipotek Anda, tetapi juga mengurangi asuransi hipotek swasta atau PMI. Pemberi pinjaman melampirkan asuransi tambahan ini ke properti tanpa ekuitas 20%, dan membayar PMI meningkatkan pembayaran hipotek bulanan. Singkirkan pembayaran PMI dan Anda dapat menikmati pembayaran hipotek yang lebih rendah dan lebih terjangkau.
Namun, uang muka bukan satu-satunya pengeluaran yang harus Anda khawatirkan. Mendapatkan hipotek juga melibatkan biaya penutupan, inspeksi rumah, penilaian rumah, pencarian judul, biaya laporan kredit, biaya aplikasi, dan biaya lainnya. Biaya penutupan kira-kira 3% hingga 5% dari saldo hipotek - dibayarkan kepada pemberi pinjaman Anda sebelum Anda dapat menutup kesepakatan.
Kiat pro: Jika Anda berencana untuk membeli rumah baru, yang terbaik adalah menyimpan uang tunai untuk uang muka dan biaya penutupan di akun yang mudah diakses saat Anda siap untuk membeli. Kami merekomendasikan a Pembangun Tabungan Bank CIT akun yang menghasilkan 2,20%. Setelah akun Anda terbuka, lihat anggaran Anda (yang dapat diatur melalui Petani) untuk mengetahui berapa banyak yang dapat Anda simpan dengan nyaman setiap bulan.
3. Tetap di Pekerjaan Anda
Saya kenal seseorang yang berhenti bekerja tujuh hari sebelum dia dan suaminya menutup pinjaman hipotek mereka. Saya tidak tahu mengapa, dan sayangnya, itu tidak berhasil bagi mereka. Mereka tidak bisa menutup rumah baru mereka dan kehilangan banyak hal.
Bertahan dengan majikan Anda saat melewati proses pembelian di rumah sangat penting. Setiap perubahan pada status pekerjaan atau penghasilan Anda dapat menghentikan atau sangat menunda proses hipotek.
Pemberi pinjaman menyetujui pinjaman rumah Anda berdasarkan informasi yang disediakan dalam aplikasi Anda. Mengambil pekerjaan dengan bayaran rendah atau berhenti dari pekerjaan Anda untuk menjadi wiraswasta melemparkan kunci-kunci dalam rencana, dan pemberi pinjaman harus mengevaluasi kembali keuangan Anda untuk melihat apakah Anda masih memenuhi syarat untuk pinjaman.
4. Bayar Utang dan Hindari Utang Baru
Anda tidak perlu saldo nol pada kartu kredit Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek. Namun, semakin sedikit Anda berutang kepada kreditor Anda, semakin baik. Utang Anda menentukan apakah Anda bisa mendapatkan hipotek, serta berapa banyak yang bisa Anda peroleh dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman mengevaluasi rasio hutang terhadap pendapatan Anda sebelum menyetujui hipotek. Jika Anda memiliki rasio utang yang tinggi karena Anda membawa banyak hutang kartu kredit, pemberi pinjaman dapat menolak permintaan Anda atau menawarkan hipotek yang lebih rendah. Ini karena seluruh pembayaran utang bulanan Anda - termasuk hipotek - tidak boleh melebihi 36% dari pendapatan bulanan kotor Anda. Namun, membayar hutang konsumen Anda sebelum menyelesaikan aplikasi menurunkan rasio hutang terhadap pendapatan dan dapat membantu Anda memperoleh tingkat hipotek yang lebih baik.
Tetapi bahkan jika Anda disetujui untuk hipotek dengan utang konsumen, penting untuk menghindari utang baru saat menjalani proses hipotek. Pemberi pinjaman memeriksa kembali kredit Anda sebelum ditutup, dan jika laporan kredit Anda mengungkapkan utang tambahan atau baru, ini dapat menghentikan penutupan hipotek.
Sebagai aturan, hindari pembelian besar apa pun sampai setelah Anda menutup pinjaman hipotek. Ini dapat mencakup membiayai mobil baru, membeli peralatan rumah tangga dengan kartu kredit Anda, atau menandatangani pinjaman seseorang.
Kiat pro: Jika saat ini Anda memiliki jumlah utang yang signifikan, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman pribadi Kredibel. Ini dapat membantu menurunkan suku bunga Anda dan mengkonsolidasikan utang Anda menjadi satu pembayaran bulanan.
5. Dapatkan Pra-Disetujui untuk Hipotek
Mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman hipotek sebelum melihat rumah-rumah secara emosional dan finansial bertanggung jawab. Di satu sisi, Anda tahu apa yang dapat Anda belanjakan sebelum menawar properti. Dan di sisi lain, Anda menghindari jatuh cinta dengan rumah yang tidak mampu Anda beli.
Proses pra-persetujuan cukup sederhana: Hubungi pemberi pinjaman hipotek (atau beberapa pemberi pinjaman sekaligus) LendingTree), kirimkan informasi keuangan dan pribadi Anda, dan tunggu jawaban. Pra-persetujuan mencakup segala sesuatu mulai dari berapa banyak yang Anda mampu, hingga tingkat bunga yang akan Anda bayar atas pinjaman. Pemberi pinjaman mencetak surat persetujuan awal untuk catatan Anda, dan dana tersedia segera setelah penjual menerima tawaran Anda. Meskipun tidak selalu sesederhana itu, itu bisa saja.
6. Ketahui Apa Yang Dapat Anda Mampu
Saya tahu dari pengalaman pribadi bahwa pemberi pinjaman melakukan pra-persetujuan pelamar untuk lebih dari yang mereka mampu. Setelah menerima surat persetujuan awal dari pemberi pinjaman kami, saya dan suami bertanya-tanya apakah mereka telah membaca pengembalian pajak yang tepat. Kami menghargai kemurahan hati pemberi pinjaman, tetapi akhirnya memutuskan sebuah rumah yang sesuai dengan anggaran kami.
Jangan biarkan pemberi pinjaman menentukan berapa banyak yang harus Anda keluarkan untuk pinjaman hipotek. Pemberi pinjaman menentukan jumlah pra-persetujuan berdasarkan pada pendapatan dan laporan kredit Anda, dan mereka tidak memperhitungkan berapa banyak yang Anda habiskan untuk penitipan anak, asuransi, bahan makanan, atau bahan bakar. Daripada membeli rumah yang lebih mahal karena pemberi pinjaman mengatakan Anda bisa, menjadi pintar dan menjaga biaya perumahan Anda sesuai kemampuan Anda.
Kata terakhir
Jika Anda tidak memenuhi kualifikasi untuk pinjaman hipotek, jangan berkecil hati. Alih-alih, biarkan itu menjadi motivasi untuk meningkatkan kredit dan keuangan Anda. Banyak orang telah mengatasi masalah kredit, kebangkrutan, penyitaan, dan kepemilikan kembali secara khusus untuk membeli rumah pertama mereka. Pastikan untuk menerapkan rencana yang realistis dan patuhi itu.
Berapa lama Anda menyadari impian Anda untuk memiliki rumah? Jika saat ini Anda berupaya mencapai tujuan ini, langkah apa yang telah Anda ambil?
