Meminjamkan Pinjaman - Memahami Alasan & Risiko
Sementara petugas pinjaman memperjuangkan bisnis Anda, mereka bukan satu-satunya yang memperhatikan kredit Anda yang solid. Jika Anda yang bertanggung jawab secara finansial di antara keluarga atau lingkaran teman Anda, ada kemungkinan seseorang akan meminta Anda untuk mengajukan pinjaman.
Mengosongkan adalah praktik umum di dunia peminjaman, dan itu memberi Anda kesempatan untuk membantu orang lain. Tetapi sebelum dengan penuh semangat menyetujui untuk menandatangani pinjaman, pertimbangkan dengan serius risiko dan manfaatnya untuk menentukan apakah itu ide yang baik.
Apa itu Cosigner??
Seorang pemberi tanda adalah orang yang setuju untuk membayar hutang peminjam jika dia gagal membayar pinjaman. Orang yang diminta untuk menandatangani pinjaman biasanya memiliki skor kredit yang baik dan sejarah kredit yang panjang, yang sangat meningkatkan peluang persetujuan peminjam utama.
Cosigners memainkan peran yang berharga dalam dunia pinjaman, dan tanpa cosigners, banyak orang akan kesulitan mendapatkan kredit pertama kali. Namun terlepas dari kegunaan dari ketentuan ini, para pedagang menginjak air yang berbahaya.
Alasan untuk Mengajukan Pinjaman
Melahirkan tidak selalu merupakan ide yang buruk. Bahkan, ada beberapa alasan kuat untuk mengajukan pinjaman:
1. Ini Membantu Pemohon Mendapatkan Pendanaan
Ketika membeli kendaraan baru atau menghadiri kuliah, itu normal bagi orang untuk mengambil pinjaman. Singkirkan ketersediaan pinjaman, dan pilihannya terbatas.
Penolakan kredit dan pinjaman adalah kenyataan bagi orang-orang dengan sejarah kredit yang buruk. Tetapi kadang-kadang, kreditor dan pemberi pinjaman akan mempertimbangkan kembali aplikasi jika ada cosigner. Mengambil kesempatan dan membuat perjanjian dapat memberi seseorang kesempatan untuk mendapatkan transportasi yang andal, bersekolah, atau pindah ke komunitas yang aman.
2. Ini Membantu Pemohon Membangun Kredit
Memperoleh kredit diperlukan untuk membangun kredit, tetapi sayangnya, itu menantang bagi orang-orang tanpa sejarah kredit untuk memenuhi syarat untuk akun baru. Sebagai pemberi pinjaman, Anda memiliki andil dalam membantu orang lain membangun atau membangun skor kredit dan sejarah kredit yang lebih baik.
Alasan Tidak Mengajukan Pinjaman
Sayangnya, risiko pengajuan pinjaman sangat melebihi manfaatnya. Sebelum menyetujui untuk ditetapkan, pahami bahaya yang mungkin terjadi:
1. Ini Meningkatkan Rasio Hutang Terhadap Penghasilan Anda
Rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah persentase pembayaran utang Anda terkait dengan penghasilan Anda. Untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda, bagi pembayaran hutang bulanan Anda dengan pendapatan bulanan Anda. Misalnya, seseorang yang menghasilkan $ 6.000 sebulan dan memiliki pembayaran utang $ 4.500 memiliki rasio utang terhadap pendapatan sebesar 75%.
Sayangnya, banyak orang gagal untuk menyadari bagaimana mengatur dampak rasio utang terhadap pendapatan mereka sendiri. Menjadi cosigner bukanlah perjanjian lisan yang pemberi pinjaman lupakan begitu pemohon utama memperoleh pinjaman. Sebagai pemberi izin, Anda terikat pada pinjaman. Anda diharuskan menghadiri penutupan pinjaman dan menandatangani dokumen pinjaman.
Pinjaman muncul di laporan kredit Anda, dan faktor pembayaran pinjaman bulanan menjadi rasio utang terhadap pendapatan Anda - terlepas dari apakah pemohon utama melakukan pembayaran setiap bulan. Karena Anda bertanggung jawab atas saldo ini jika terjadi gagal bayar, menjadi cosigner dapat menurunkan kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit baru.
Tetapi ini bukan satu-satunya konsekuensi dari rasio utang terhadap pendapatan yang lebih tinggi. Mengajukan pinjaman juga dapat menurunkan skor kredit Anda karena jumlah utang Anda mencapai 30% dari skor FICO Anda. Dengan demikian, semakin banyak hutang yang Anda miliki, semakin rendah skor kredit Anda. Idealnya, rasio utang terhadap pendapatan Anda tidak boleh lebih tinggi dari 36%, karena skor kredit Anda akan turun saat utang Anda mendekati atau melebihi persentase ini.
2. Anda Tidak Dapat Menghapus Diri Anda Sebagai Penghibur
Menugaskan bukan sesuatu yang Anda setujui hanya beberapa bulan. Setelah Anda menerima tanggung jawab ini dan menandatangani dokumen pinjaman, Anda terikat pada utang selama itu terutang. Anda tidak dapat mengingkari atau memohon pemberi pinjaman untuk mengambil nama Anda dari pinjaman.
Namun, dalam beberapa kasus, kreditur dapat memasukkan klausul pelepasan cosigner dalam perjanjian pinjaman, yang menghapus Anda sebagai cosigner begitu pemohon utama menunjukkan sejarah ketepatan waktu. Klausa ini umum dengan pinjaman mahasiswa, tetapi Anda dapat mengambil kesempatan dan meminta ketentuan ini dari pemberi pinjaman mana pun.
Jika tidak, satu-satunya cara untuk menghapus nama Anda sebagai pemberi izin adalah bagi pemohon utama untuk membiayai kembali pinjaman dan kualifikasi ulang atas namanya sendiri.
3. Anda Dapat Merusak Kredit Anda
Tidak ada yang salah dengan membantu orang atau teman yang dicintai, tetapi emosi seharusnya tidak memandu keputusan Anda. Ada alasan mengapa orang ini tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman sendiri. Dapat dimengerti jika dia tidak memiliki riwayat kredit sebelumnya. Namun, jika orang yang meminta izin memiliki riwayat gagal bayar atau terlambat membayar tagihan, lanjutkan dengan hati-hati. Sejarah dapat terulang, dalam hal ini, skor Anda akan berkurang.
Ingat, pinjaman ini muncul di laporan kredit Anda. Dengan demikian, pembayaran yang terlambat atau terlewati dicatat pada laporan Anda. Pertimbangkan dengan sungguh-sungguh apakah penyerahan sepadan dengan risiko finansial dan kredit.
When Cosigning masuk akal?
Meskipun tidak ada alasan keuangan yang baik untuk mengantongi pinjaman, mengosongkan pada akhirnya adalah keputusan pribadi. Dalam beberapa situasi, ini adalah sarana untuk mencapai tujuan yang lebih besar, dan alasan pribadi Anda untuk berkolaborasi mungkin lebih besar daripada risiko keuangan. Misalnya, Anda dapat menandatangani aplikasi kartu kredit atau sewa apartemen untuk anak Anda untuk membantunya menjadi mandiri secara finansial lebih cepat.
Menugaskan juga bisa masuk akal jika Anda tidak berencana membiayai apa pun dalam waktu dekat. Karena pinjaman ini meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan, Anda mungkin mengalami kesulitan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek atau pinjaman mobil Anda sendiri sampai utang dibayarkan.
Namun, untuk membuat masuk akal, jujur memeriksa situasi keuangan Anda untuk melihat apakah Anda mampu membayar pembayaran jika terjadi default. Jika Anda tidak bisa, jangan ambil risiko.
Kata terakhir
Seseorang yang membutuhkan pelamar dapat memohon dan memohon bantuan Anda. Dan jika Anda dengan hormat menolak untuk membantu, mereka mungkin mencoba membuat Anda merasa bersalah. Namun, pada akhirnya, itu adalah kredit Anda. Anda telah menghabiskan bertahun-tahun membangun sejarah kredit yang luar biasa, dan hanya dibutuhkan beberapa pembayaran yang terlewati atau tidak terjawab untuk membatalkan kerja keras Anda dan mengurangi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk tarif rendah - atau bahkan mendapatkan pembiayaan.
Apakah Anda pernah menandatangani pinjaman?
