Bagaimana Kebangkrutan Memengaruhi Nilai Kredit Anda?

Bergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan, Bab 7 vs Bab 13 kebangkrutan, skor kredit Anda akan menurun dari 160 hingga 220 poin. Ini cukup untuk mengambil peringkat kredit yang baik ke yang adil atau miskin. Karena sebagian besar pemberi pinjaman memutuskan apakah akan memberikan kredit kepada Anda atau tidak berdasarkan skor kredit Anda, kebangkrutan akan membuat lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk kredit mobil atau rumah atau kartu kredit.

Obat utama untuk ini adalah waktu, meskipun ada langkah-langkah tambahan yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan secara positif laporan dan skor kredit Anda. Pada akhirnya, jika Anda mengelola utang baru Anda dengan baik, skor Anda secara bertahap akan meningkat, dan pada waktunya Anda akan dapat menjalankan kehidupan keuangan Anda dengan sukses, bahkan jika kebangkrutan belum menurunkan laporan Anda.

Berapa Lama Kebangkrutan Tetap pada Laporan Kredit Anda

Bab 13 Kebangkrutan

Kebangkrutan itu sendiri dan hutang yang terkait dengan kebangkrutan akan ditampilkan secara berbeda pada laporan kredit Anda. Kebangkrutan Bab 13 yang telah selesai akan tetap ada di laporan Anda hingga tujuh tahun, dan utang yang dilepaskan juga akan tetap ada di laporan hingga tujuh tahun setelah mereka dilepaskan. Karena banyak hutang akan tetap aktif dalam kebangkrutan Bab 13 sampai akhir dari rencana pembayaran tiga sampai lima tahun, hutang yang dikeluarkan sebenarnya dapat tetap pada laporan lebih lama daripada kebangkrutan itu sendiri.

Bab 7 Kebangkrutan

Kebangkrutan Bab 7 yang telah selesai akan tetap tersimpan dalam laporan kredit Anda hingga sepuluh tahun. Selain itu, karena semua hutang yang terkait dengan kebangkrutan Bab 7 habis dalam beberapa bulan setelah pengarsipan, mereka harus meninggalkan laporan beberapa tahun sebelum kebangkrutan itu sendiri. Secara umum, utang yang dikeluarkan turun dari laporan kredit setelah 7 tahun.

Pada dasarnya, seiring dengan semakin bertambahnya item pada laporan Anda yang terkait dengan kebangkrutan, mereka akan semakin mempengaruhi skor kredit Anda. Ngomong-ngomong, ini mungkin berbicara tentang ketepatan waktu pengajuan kebangkrutan sebagai kebalikan dari membiarkan akun koleksi berlama-lama dan kemudian mengajukan kemudian.

Mengelola & Meningkatkan Skor Kredit Anda Setelah Bangkrut

1. Periksa Skor Kredit Anda

Ini penting untuk semua orang untuk memeriksa laporan kredit mereka secara teratur, tetapi yang paling penting bagi mereka yang baru saja mengajukan kebangkrutan. Menyimpan daftar hutang yang termasuk dalam kebangkrutan Anda dan memeriksa status mereka beberapa bulan setelah hutang Anda habis. Jika Anda mengajukan Bab 7, utang-utang ini harus menunjukkan saldo $ 0 dan tidak lagi terdaftar sebagai menunggak. Jika sesuatu tidak dilaporkan dengan benar, mintalah penerbit laporan kredit untuk melakukan perubahan dan periksa dengan kreditur asli.

2. Membangun Kembali Kredit sesegera mungkin

Tergantung pada apakah Anda mengajukan Bab 7 atau Bab 13, kebangkrutan akan jatuh dalam laporan Anda dalam sepuluh atau tujuh tahun. Namun, jika tidak ada satu pun akun Anda yang berusia lebih dari sepuluh tahun, kebangkrutan dapat secara efektif menempatkan Anda di tempat yang sama dengan yang berusia 18 tahun tanpa riwayat kredit. Kalau tidak, itu bisa membuat "lubang" virtual dalam laporan Anda, atau periode waktu yang lama di mana tampaknya Anda tidak memiliki kredit sama sekali.

Karena itu, penting untuk mengajukan kredit segera setelah kebangkrutan habis untuk membangun kembali sejarah kredit dan membangun kembali skor Anda. Terlepas dari laporan kredit yang cacat, ada beberapa cara untuk memulai proses ini:

• Kartu Kredit Aman. Kartu kredit yang aman mengharuskan Anda memberikan sejumlah uang kepada perusahaan kartu kredit, yang disimpan sebagai jaminan. Anda kemudian diberikan kartu kredit dengan batas sama dengan jaminan yang Anda berikan. Kartu-kartu ini sering kali dikenai biaya, jadi tinjau pengungkapan dan aplikasi dengan hati-hati untuk memastikan Anda tidak akan menghabiskan lebih dari yang pantas untuk kartu itu bagi Anda. Kartu-kartu ini jauh lebih mudah diperoleh daripada kartu kredit lainnya, karena pemberi pinjaman tidak mengambil risiko dalam memperpanjang kredit Anda.
• Simpan Kartu Kredit. Kartu kredit toko sering memiliki persyaratan yang lebih rendah untuk memenuhi syarat, meskipun mereka cenderung memiliki tingkat bunga dan biaya tinggi. Seperti biasa, membayar untuk membaca pengungkapan dan aplikasi dengan hati-hati.
• Pinjaman Mobil. Pinjaman mobil umumnya lebih mudah didapat daripada pinjaman jenis lain, terutama jika Anda menawarkan uang muka yang signifikan. Jika Anda perlu membeli mobil dan dapat menghemat uang untuk pembayaran uang muka, mulailah berbelanja dalam waktu enam bulan setelah menyelesaikan kebangkrutan Anda.

3. Kerjakan Pekerjaan Rumah Anda pada Penawaran Kartu Kredit

Satu hal yang membingungkan banyak orang yang mengajukan kebangkrutan adalah mereka menerima beberapa penawaran kartu kredit tepat setelah kebangkrutan mereka selesai. Anda akan berpikir bahwa kebangkrutan baru akan menjadi pencegah yang kuat bagi pemberi pinjaman.

Namun, bank-bank tahu Anda tidak akan dapat mengajukan lagi selama beberapa tahun, sehingga Anda sebenarnya risiko yang lebih baik daripada sebelumnya. Pastikan untuk membaca cetakan kecil pada setiap hutang baru yang Anda lamar, karena banyak perusahaan dengan sengaja memangsa orang yang baru saja mengajukan kebangkrutan dengan menawarkan jalur kredit baru yang diisi dengan biaya, pembayaran minimum, dan suku bunga yang sangat tinggi.

Seiring waktu, laporan dari hutang ini akan mulai meningkatkan skor kredit Anda, asalkan Anda menggunakan kartu kredit dan hadiah dengan bijak dengan membayar pada tanggal jatuh tempo dan secara penuh setiap bulan. Pada awalnya, satu-satunya pemberi pinjaman yang memberikan kredit kepada Anda mungkin adalah bank kecil dan serikat kredit. Tetapi, dalam beberapa tahun, Anda mungkin dapat disetujui oleh bank-bank nasional, yang penting karena nama-nama besar dalam laporan kredit berpotensi mempengaruhi keputusan kredit masa depan seperti hipotek rumah yang menguntungkan Anda..

Berlalunya waktu sendirian akan meningkatkan skor Anda. Plus, selama laporan Anda diisi dengan nilai A +, Anda harus memiliki skor kredit yang layak dalam beberapa tahun, dan bahkan skor yang baik pada saat kebangkrutan menurunkan laporan Anda.

4. Tetap Aktifkan Akun Lama Anda

Karena banyak orang yang menyatakan kebangkrutan sebelumnya memiliki kredit yang baik, barang-barang lama dalam laporan mereka dapat membantu skor kredit mereka bahkan jika mereka kemudian menyatakan kebangkrutan. Faktor "panjang sejarah kredit", yang merupakan sekitar 15% dari skor Anda, umumnya tidak terpengaruh dengan menyatakan kebangkrutan. Dengan kata lain, tetap aktifkan akun lama ini dan tetap sedapat mungkin menjaga riwayat kredit Anda.

5. Jangan Berlaku untuk Banyak Akun

Sekitar 10% dari skor kredit Anda ditentukan oleh apakah Anda telah mengajukan akun baru-baru ini. Meskipun Anda perlu mengajukan kredit baru untuk mulai membangun kembali skor Anda, pertahankan akun seminimal mungkin dan sebarkan aplikasi Anda seiring waktu.

Ini terutama berlaku jika Anda mengajukan pinjaman besar seperti hipotek atau pinjaman mobil. Perusahaan pemeringkat kredit menganggapnya sebagai pertanda buruk jika Anda mengajukan banyak kredit baru sekaligus. Alasan lain untuk membatasi jumlah akun kredit yang Anda ajukan adalah agar Anda dapat mengelola yang Anda miliki secara efektif dan bertanggung jawab.

Kata terakhir

Meskipun mengalami kebangkrutan pada laporan kredit Anda akan menurunkan skor Anda secara signifikan pada awalnya, seiring waktu itu akan menjadi kurang penting, terutama jika Anda mulai membangun kredit baru dan kebiasaan keuangan yang baik sesegera mungkin. Faktanya, orang-orang yang bertanggung jawab dengan hutang mereka dan secara aktif memonitor laporan kredit mereka akan dapat menerapkan dan memenuhi syarat untuk sebagian besar hutang dalam dua hingga empat tahun setelah kebangkrutan selesai..

Dengan kata lain, mereka dapat mengajukan hipotek, pinjaman mobil, dan kartu kredit baru dengan cara yang sama seperti orang lain dengan skor kredit yang sama, terlepas dari kebangkrutannya. Ingat, kebangkrutan pada akhirnya akan menurunkan laporan Anda seperti halnya semua hutang lama Anda. Jika Anda memiliki skor kredit yang sangat buruk karena beberapa pembayaran tidak terjawab, akun dalam koleksi, atau batas yang dikurangi, pengajuan kebangkrutan sebenarnya bisa kurang merugikan kredit Anda daripada tetap dalam situasi Anda saat ini.

Apakah Anda pernah mengajukan kebangkrutan? Seberapa besar dampaknya terhadap skor kredit Anda, dan apa saja tindakan yang Anda ambil untuk kembali ke jalurnya?