Cara Membangun Kembali & Memperbaiki Skor Kredit Anda - 7 Langkah untuk Diikuti

Ini bisa menjadi jalan yang sulit, tetapi membangun kembali skor kredit Anda pasti sepadan dengan usaha - seringkali, bagian tersulit baru saja dimulai. Untungnya, ada sejumlah tips untuk membantu Anda dalam perjalanan.

Bagaimana Skor Kredit Anda Dapat Hancur

Dua kejadian paling menegangkan dalam hidup - perceraian dan kebangkrutan - dapat merusak skor kredit Anda. Perceraian dapat membuat Anda merasa hancur secara emosional, tetapi itu juga bisa membuat Anda berhutang yang lama setelah trauma pertempuran hukum berakhir. Selama perceraian, penting untuk memastikan bahwa keputusan perceraian Anda memisahkan semua hutang tentang siapa yang bertanggung jawab untuk membayarnya. Tutup semua rekening bersama yang telah dilunasi, dan periksa kembali dengan memesan salinan gratis dari laporan kredit Anda sehingga Anda dapat melihat utang dan akun apa yang menanggung nama Anda.

Keputusan untuk mengalami kebangkrutan juga merupakan pengalaman yang menyakitkan yang dapat merusak skor kredit Anda. Namun, efeknya bersifat sementara, dan dengan upaya yang konsisten Anda dapat membangun kembali skor Anda menjadi peringkat bintang. Selama kebangkrutan terdaftar dalam laporan kredit Anda, skor kredit Anda akan menderita. Jika skor Anda tinggi - katakanlah, sekitar 750 - kebangkrutan kemungkinan akan membuatnya turun 100 poin.

Ada tiga jenis kebangkrutan:

Bab 11 dan Bab 7 kebangkrutan, yang tetap pada laporan kredit Anda selama 10 tahun setelah pengarsipan
Bab 13 kebangkrutan, yang tetap selama tujuh tahun setelah pengarsipan

Semua akun individual yang Anda miliki saat mengajukan kebangkrutan seharusnya dihapus dari laporan Anda setelah tujuh tahun. Periksa laporan kredit Anda dan pastikan bahwa kebangkrutan Anda dihapus segera setelah memenuhi syarat untuk dibersihkan.

Langkah-langkah untuk Membangun Kembali Skor Kredit Anda

1. Buka Rekening Bank
Bagi mereka yang memiliki kredit buruk, membuka rekening bank mungkin lebih mudah dikatakan daripada dilakukan. Anda mungkin harus memeriksa sekitar, tetapi ada bank (seperti Wells Fargo) yang menawarkan akun "peluang" bagi mereka yang memiliki kredit buruk. Bersiaplah untuk hidup dengan layanan terbatas dan biaya yang lebih tinggi sampai Anda dapat membangun kembali kredit Anda.

Anda juga harus memeriksa dengan bank lokal Anda dan serikat kredit, karena mereka lebih cenderung bersedia bekerja sama dengan Anda. Anda dapat menemukan credit union di dekat Anda dengan mengunjungi situs web National Credit Union Administration (NCUA).

2. Dapatkan Kartu Kredit Aman
Dapatkan kartu kredit aman dengan menggunakan rekening bank Anda sebagai jaminan. Dengan kartu aman Anda dapat menagih hingga jumlah di rekening bank Anda. Hindari kartu yang membebankan biaya aplikasi, dan cari kartu dengan biaya tahunan rendah. Selain itu, pastikan untuk memilih kartu yang akan dilaporkan pada laporan kredit Anda, dan, jika mungkin, pilih kartu yang akan dikonversi ke kartu tanpa jaminan setelah satu tahun melakukan pembayaran tepat waktu.

3. Dapatkan Pinjaman Angsuran
Setelah bekerja dengan bank atau credit union Anda selama beberapa bulan dan membuktikan bahwa Anda adalah pelanggan yang baik, Anda mungkin dapat meyakinkan mereka untuk memberikan pinjaman angsuran kepada Anda. Jaga agar tetap kecil - kurang dari $ 1.000, jika memungkinkan.

Tujuan dari pinjaman ini bukan untuk melakukan pembelian tetapi juga memberi Anda kesempatan lain untuk menunjukkan seberapa bertanggung jawab Anda dalam membayar hutang Anda. Simpan jumlah pinjaman dan jumlah pembayaran yang cukup kecil sehingga Anda yakin akan berhasil melakukan semua pembayaran tepat waktu. Inilah saatnya untuk menunjukkan bahwa Anda dapat melakukan pembayaran reguler. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan mengatur pembayaran otomatis melalui sistem perbankan online Anda.

4. Bayar Pinjaman Siswa Anda
Jika Anda berhutang uang pada pinjaman siswa Anda, maka jadikan itu sebagai prioritas. Pinjaman ini mengikuti Anda sepanjang hidup Anda, dan tidak dapat dilepaskan melalui kebangkrutan. Setelah Anda berada dalam mode pembayaran, pinjaman siswa akan muncul di laporan kredit Anda. Setiap pembayaran yang terlewat atau terlambat akan menggagalkan upaya Anda dalam membangun kembali skor kredit Anda.

5. Menjadi Pengguna yang Sah
Anda mungkin dapat membangun kembali kredit Anda dengan memanfaatkan kredit teman atau kerabat yang baik dan menjadi pengguna resmi di kartu kredit mereka. Mereka harus menghubungi perusahaan kartu kredit mereka dan menambahkan Anda ke akun mereka. Kartu kredit itu akan muncul di laporan kredit Anda, dan skor Anda akan diuntungkan dari catatan pembayaran teman Anda yang baik.

Sebagai pengguna yang sah, Anda juga berhak mendapatkan kartu - tetapi jika Anda menghargai persahabatan, itu adalah ide yang baik untuk menolak dan tidak menggunakan kartu kredit sama sekali.

6. Hindari Kartu Prabayar
Jauhi kartu debit dan kartu kredit prabayar, karena kartu kredit membebankan biaya dan suku bunga tinggi. Ditawarkan oleh perusahaan besar seperti Green Dot, Walmart, dan NetSpend, mereka datang dengan logo Visa atau MasterCard - tetapi jangan tertipu. Anda akhirnya membayar hampir dua kali lipat untuk setiap pembelian yang Anda kenakan dengan kartu seperti ini. Selain itu, mereka biasanya tidak muncul di laporan kredit Anda, jadi tidak ada manfaat nyata untuk menggunakannya.

7. Tingkatkan Kebiasaan Anda
Saatnya membalik lembaran baru dan memperbaiki perilaku yang merusak skor kredit Anda. Pastikan untuk melakukan hal berikut:

Simpan hanya beberapa kartu kredit yang Anda miliki.
Rusak dan buang aplikasi kartu kredit yang datang melalui pos.
Jangan maksimalkan kartu kredit Anda.
Hanya membebankan maksimum 10% dari batas kredit Anda.
Bayar saldo kartu Anda secara penuh setiap bulan.
Jangan pernah melewatkan pembayaran.

Jika Anda merasa bahwa Anda memerlukan lebih banyak dukungan dalam upaya Anda untuk melakukan reformasi, hubungi kantor Layanan Konseling Kredit Konsumen setempat. Organisasi nirlaba ini menyediakan bantuan gratis dan berbiaya rendah bagi mereka yang membutuhkan.

Kata terakhir

Apakah mudah untuk membangun kembali kredit Anda? Mungkin tidak. Ini mengharuskan Anda untuk melakukan perubahan pada kebiasaan pengeluaran Anda, serta pandangan Anda tentang uang. Akankah ini cepat? Tidak. Biasanya diperlukan setidaknya satu tahun untuk memperoleh riwayat pembayaran yang baik yang akan berdampak pada skor Anda, dan hingga 10 tahun untuk menghapus kebangkrutan.

Namun, itu pasti sepadan dengan usaha. Anda tidak hanya akan merasa lebih baik tentang diri Anda sendiri, tetapi Anda akan lebih mudah mendapatkan mobil, rumah, atau bahkan pekerjaan yang Anda inginkan ketika Anda memiliki kredit bagus.

Sudahkah Anda atau orang yang Anda kenal membangun kembali skor kredit? Strategi apa yang digunakan?