Pro & Kontra Melunasi Hutang & Pinjaman Anak Dewasa Anda

Meskipun tidak selalu tanggung jawab Anda untuk memperbaiki kekacauan keuangan anak-anak Anda, Anda menyadari dampak utang terhadap masa depan mereka. Terlalu banyak dapat menurunkan nilai kredit mereka, membatasi kemampuan mereka untuk mendapatkan hipotek rumah atau pinjaman mobil, dan bahkan mungkin berdampak pada prospek pekerjaan mereka. Menulis cek dan melunasi hutang anak-anak Anda tentu dapat mengangkat beban yang berat, tetapi itu mungkin bukan langkah terbaik. Ada pro dan kontra dalam mengambil tindakan ini, jadi yang terbaik adalah meluangkan waktu, menimbang kedua pilihan, dan mengambil keputusan yang Anda rasa akan menjadi yang terbaik untuk Anda dan situasi unik anak Anda.

Keuntungan Melunasi Utang Anak Anda

1. Berikan Anak Anda Awal Baru

Banyak orang dewasa muda mendapatkan kartu kredit pertama mereka saat kuliah. Ini memberikan kesempatan bagi mereka untuk membangun sejarah kredit pada usia dini. Namun, tanggung jawab mengelola kartu kredit bisa terlalu banyak bagi sebagian siswa. Antara anggaran yang buruk dan pengeluaran yang berlebihan, beberapa berakhir dengan akun maksimal.

Melunasi hutang semacam itu dapat memberi anak Anda awal yang baru. Namun, bersama dengan bantuan keuangan, mereka perlu dididik tentang cara yang benar dan salah untuk mengelola kredit dan uang - atau mereka dapat menemukan diri mereka dalam situasi yang sama lagi.

Inilah cara Anda membantu memberi anak-anak Anda batu tulis yang bersih:

Tinjau Biaya dan Penghasilan Bulanan. Ada beberapa aplikasi penganggaran yang tersedia, seperti Mint dan MoneyWise, yang mungkin terbukti sangat membantu. Atau, jika Anda mau, Anda bisa mengajari anak-anak Anda cara membuat anggaran pribadi dengan cara kuno: dengan pena dan notepad. Mereka perlu membuat daftar dan menghitung semua pengeluaran bulanan tetap mereka (seperti transportasi, perumahan, dan utilitas), dan kemudian kurangi total ini dari pendapatan bersih mereka. "Penganggaran" mungkin terdengar seperti kata yang jelek karena menyiratkan berhemat dan keterbatasan keuangan, tetapi itu dapat membantu anak-anak Anda melihat dengan tepat ke mana uang mereka pergi setiap bulan, dan membantu mereka menilai apakah mereka hidup sesuai kemampuan mereka.
Potong Biaya Bulanan. Anak-anak Anda berada di jalur yang benar jika pengeluaran bulanan mereka lebih rendah dari pendapatan bulanan mereka. Namun, jika mereka membelanjakan lebih dari yang mereka bawa, bekerja sama dengan mereka untuk memangkas biaya. Misalnya, Anda dapat menyarankan menggunakan transportasi umum untuk mengurangi biaya bahan bakar, memotong kupon untuk menghemat uang bahan makanan, memasak makanan di rumah, berbelanja di toko barang bekas, atau mencari tempat tinggal yang lebih murah.
Buat Rencana Pengeluaran Bulanan. Bantu anak-anak Anda membuat rencana pengeluaran untuk setiap bulan. Ini menentukan berapa banyak yang dapat mereka belanjakan di daerah tertentu berdasarkan pendapatan mereka, yang merupakan sisa dana setelah mereka membayar tagihan mereka. Misalnya, berdasarkan penghasilan anak-anak Anda, mereka mungkin hanya dapat menghabiskan $ 50 per bulan untuk rekreasi dan $ 150 per bulan untuk makanan. Sarankan sistem penganggaran amplop untuk membantu anak-anak Anda tetap pada anggaran. Memiliki amplop untuk berbagai kategori pengeluaran - hiburan, belanja bahan makanan, gas - dan menyimpan sejumlah uang tunai di masing-masing secara mingguan atau bulanan. Untuk setiap kategori, hanya menghabiskan apa yang ada di dalam amplop dan tidak lebih.
Berikan Pengetahuan Kredit. Kartu kredit bermanfaat, jika digunakan secara bertanggung jawab. Setelah melunasi hutang, duduklah bersama anak-anak Anda dan diskusikan kebiasaan kredit yang baik. Jika Anda tidak tahu banyak tentang kredit sendiri, daringlah dan teliti topiknya. Dorong anak-anak Anda untuk hanya menagih apa yang mereka mampu dan untuk melunasi saldo setiap bulan untuk menghindari biaya hutang dan bunga. Pastikan mereka memahami pentingnya pembayaran tepat waktu, dan menyarankan untuk membayar tagihan kartu kredit begitu mereka tiba melalui pos, atau membuat pengingat di ponsel atau komputer mereka. Juga, dorong mereka untuk mendapatkan laporan kredit gratis setidaknya sekali setahun.

2. Lindungi Skor Kredit Pribadi Anda

Untuk membantu anak-anak Anda membuat sejarah kredit, Anda mungkin telah menandatangani pinjaman atau kartu kredit. Ini adalah gerakan yang menyenangkan; namun, pengesahan memiliki risiko. Meskipun Anda bukan pemegang akun utama, aktivitas apa pun yang terkait dengan akun ini muncul di laporan kredit Anda, termasuk pembayaran dan saldo yang terlambat. Selain itu, Anda bertanggung jawab atas hutang ini jika anak-anak Anda tidak membayar.

Pengunduran diri berfungsi jika pemegang akun utama melakukan setiap pembayaran. Namun, jika pembayaran dilewati (atau dihentikan sama sekali), pembayaran dapat muncul di file kredit Anda. Aktivitas negatif ini dapat tetap pada kredit Anda hingga tujuh tahun dan mengurangi skor Anda. Dan, karena Anda bertanggung jawab atas hutang ini, kreditor akan menghubungi Anda untuk pembayaran.

Jika Anda menandatangani pinjaman tetapi anak Anda tidak dapat lagi membayar pembayaran, membayar kembali utang ini adalah satu-satunya cara untuk melindungi skor Anda dan menghindari masalah dengan kreditor, seperti penilaian, rekening penagihan, dan tuntutan hukum. Namun, jangan hanya membayar hutang dan terus maju. Anggap itu sebagai pinjaman, dan hanya membantu jika anak Anda setuju untuk membayar kembali uang:

Tetapkan Pengaturan Pembayaran. Tentukan berapa banyak anak Anda dapat membayar, apakah itu jumlah keseluruhan atau hanya sebagian. Selanjutnya, putuskan berapa lama untuk menyebar pembayaran - mungkin 12, 24, atau 36 bulan, berdasarkan apa yang layak. Jika Anda memilih untuk membebankan bunga, putuskan berapa. Anda dapat mengenakan tarif yang sebanding dengan banyak pinjaman bank, atau sedikit lebih rendah. Gunakan kalkulator pinjaman online untuk menghitung pembayaran bulanan berdasarkan jumlah, jangka waktu, dan tingkat bunga.
Dapatkan Perjanjian secara tertulis. Perjanjian tertulis resmi antara Anda dan anak-anak Anda yang menyoroti semua istilah yang disebutkan di atas dapat meringankan setiap gagasan yang salah. Misalnya, Anda dapat melunasi hutang dengan asumsi bahwa anak-anak Anda akan membayar kembali uang itu, tetapi mereka mungkin menganggap sikap Anda sebagai hadiah. Kesalahpahaman potensial ini dapat dengan mudah dihindari dengan menuliskan harapan Anda. Setelah anak-anak Anda membaca perjanjian, Anda berdua harus menandatangani kontrak dan menyimpan salinan untuk catatan pribadi Anda.

3. Bantu Skor Kredit Anak Anda

Karena jumlah utang kepada kreditor mencapai 30% dari nilai kredit, terlalu banyak utang dapat menurunkan skor anak-anak Anda secara signifikan. Skor kredit yang rendah membuat mereka lebih sulit mendapatkan hipotek, pinjaman mobil, dan jenis pembiayaan lainnya. Selain itu, peringkat yang rendah dapat menghasilkan premi asuransi yang lebih tinggi. Namun, jika Anda melunasi semua atau sebagian dari utang, ini mengurangi berapa banyak utang mereka, yang membantu meningkatkan skor kredit mereka.

4. Lindungi Hubungan Anda Dengan Anak-Anak Anda

Bukan kewajiban Anda untuk melunasi hutang anak-anak Anda. Namun, menolak untuk membantu berpotensi membuat hubungan Anda tegang, terutama jika mereka merasa terluka atau ditinggalkan.

Di sisi lain, menawarkan bantuan menunjukkan dukungan Anda. Bahkan jika Anda secara finansial tidak dapat menulis cek, Anda dapat memberikan jaminan dan mungkin bekerja dengan anak-anak Anda untuk membuat strategi hutang.

Kerugian Melunasi Utang

1. Mereka Tidak Harus Menerima Tanggung Jawab

Melunasi hutang anak-anak Anda berpotensi menghentikan panggilan penagihan dan mencegah kerusakan kredit. Namun, kecuali Anda meminta anak-anak Anda membayar uang kembali, mereka tidak menerima tanggung jawab penuh atas tindakan mereka, dan mereka juga tidak mengalami konsekuensi penuh dari pilihan buruk mereka. Dapat dimengerti, Anda ingin melindungi anak-anak Anda dari konsekuensi ini - tetapi jika mereka tidak bertanggung jawab atas keputusan buruk mereka, atau diharuskan untuk menangani dampaknya, mereka mungkin mengulangi kesalahan masa lalu..

Dengan berurusan dengan hutang sendiri, anak-anak Anda dipaksa untuk memakai topi "penyelesaian masalah" mereka dan menghasilkan strategi penghapusan utang yang realistis. Ini mungkin melibatkan melakukan riset online atau berbicara dengan penasihat kredit atau utang. Jika Anda memilih untuk tidak membayar utangnya, anak-anak Anda dapat mempelajari teknik-teknik yang bermanfaat, seperti penganggaran, mengurangi pengeluaran, menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah, dan mentransfer saldo. Selain itu, melangkah mundur dapat mengajarkan kesabaran finansial kepada anak-anak Anda. Dengan kata lain, mereka dapat belajar bahwa setiap tujuan yang berhubungan dengan uang membutuhkan waktu, dan mereka tidak dapat selalu lari ke ibu dan ayah untuk meminta bantuan.

2. Dapat Mengompromikan Keuangan Anda

Dalam perang salib Anda untuk melindungi keuangan anak-anak Anda, Anda akhirnya dapat merusak keuangan Anda sendiri. Mengambil uang dari rekening tabungan pribadi Anda atau dana darurat dapat secara signifikan mengurangi biaya Anda, yang dapat mempersulit Anda melewati kesulitan keuangan Anda sendiri yang mungkin timbul di masa depan, seperti kehilangan pekerjaan yang tiba-tiba, perbaikan rumah yang besar, atau penyakit.

Jika Anda memiliki 401k, IRA, atau rekening tabungan pensiun lain, Anda mungkin berpikir untuk melakukan penarikan dini untuk membantu melunasi hutang. Dalam situasi apa pun Anda tidak boleh mengambil uang dari akun ini - pajak dan penalti diterapkan pada penarikan dini. Plus, Anda mengurangi potensi pertumbuhan Anda, yang dapat berdampak pada keamanan finansial Anda setelah pensiun.

Membantu anak-anak Anda melunasi hutang juga dapat mengambil uang dari rumah tangga Anda setiap bulan. Ini mungkin bukan masalah besar jika Anda memiliki jumlah pendapatan yang baik. Namun, jika Anda hampir tidak memenuhi kebutuhan, Anda mungkin mengalami kesulitan membayar tagihan Anda sendiri (hipotek, utilitas, kartu kredit, dan pinjaman). Hal ini dapat mengakibatkan pembayaran yang terlambat dan skor kredit yang rusak, dan bahkan kemungkinan kemarahan terhadap anak-anak Anda atau masalah hubungan lainnya.

3. Dapat Memicu Masalah Dengan Pasangan Anda

Jangan setuju untuk membayar hutang anak-anak Anda tanpa terlebih dahulu membicarakannya dengan pasangan Anda. Kalian berdua mungkin memiliki pendapat berbeda tentang cara terbaik untuk menangani situasi ini. Anda mungkin bersemangat dan siap membantu, namun pasangan Anda mungkin merasa bahwa itu adalah tanggung jawab anak-anak Anda untuk menangani saldo.

Untuk menjaga perdamaian, penting bagi Anda berdua di halaman yang sama. Pertimbangkan pro dan kontra yang disebutkan di atas, dan kemudian putuskan langkah yang tepat. Dan apa pun yang Anda lakukan, jujurlah dan jangan biarkan hutang membagi hubungan Anda. Jika Anda pergi di belakang punggung pasangan Anda dan membuat keputusan sendiri, itu dapat menciptakan ketegangan di rumah tangga Anda.

Kata terakhir

Pada akhirnya, hanya Anda yang dapat memutuskan apakah akan melunasi hutang anak-anak Anda. Jika mereka menyesal dan sepenuhnya memahami keseriusan situasi, atau jika keadaan di luar kendali mereka memainkan peran dalam mengakumulasi saldo, seperti kehilangan pekerjaan, sakit, atau perceraian, maka memberikan bantuan dapat membantu keuangan mereka kembali ke jalurnya. . Namun, jika anak-anak Anda memiliki pola perilaku yang tidak bertanggung jawab, atau tidak menunjukkan penyesalan atas pengalaman ini, mungkin yang terbaik adalah menyingkir dan membiarkan mereka mengetahuinya sendiri..