Apa Itu Skor Kredit Yang Baik - Memahami Peringkat & Kisaran Kredit

Dalam kebanyakan kasus, cara termudah untuk menentukan kesehatan kredit Anda adalah dengan melihat skor kredit Anda, nilai numerik yang mencerminkan analisis matematis utang Anda, riwayat pembayaran Anda, keberadaan hak gadai atau penilaian lain, dan data statistik lainnya dikumpulkan oleh biro kredit. Dengan kata lain, skor kredit Anda adalah versi ringkas dan sederhana dari seluruh riwayat kredit Anda, semuanya digulung menjadi satu angka tiga digit yang rapi.

Jika Anda tidak yakin berapa skor kredit Anda, Anda dapat memeriksanya secara gratis dengan Credit Sesame.

Mengapa Anda Membutuhkan Kredit Bagus?

Pentingnya memiliki kredit yang baik tidak dapat diabaikan. Dari membantu Anda mendapatkan pinjaman, hingga membuat Anda memenuhi syarat untuk pekerjaan yang hebat, kredit yang baik membuat hidup lebih mudah dan lebih murah.

Di mata pemberi pinjaman, pengusaha, agen asuransi, dan sejumlah orang dan entitas lain, status kredit Anda menunjukkan seberapa bertanggung jawab dan bahkan seberapa etisnya Anda. Misalnya, pemberi pinjaman melihat skor kredit Anda untuk menentukan tidak hanya kemampuan Anda, tetapi juga kesediaan Anda untuk membayar kembali pinjaman. Perusahaan asuransi memandang seseorang dengan nilai kredit yang baik sebagai seseorang yang dapat dipercaya dan kecil kemungkinannya melakukan penipuan asuransi. Bahkan banyak majikan menjalankan pemeriksaan kredit untuk menentukan apakah seorang kandidat cenderung menjadi karyawan yang bertanggung jawab. (Namun, perlu dicatat bahwa pengusaha hanya memiliki akses ke versi modifikasi dari laporan kredit Anda yang menghilangkan beberapa informasi pribadi termasuk nomor akun Anda dan tahun kelahiran.)

Kredit macet dapat mencegah Anda membeli rumah, bekerja di industri tertentu, dan pada akhirnya akan membuat Anda dibundel dengan suku bunga dan biaya yang lebih tinggi. Namun, jika Anda memahami apa yang menyakitkan skor kredit Anda, Anda dapat melakukan upaya untuk memperbaiki kebiasaan buruk dan meningkatkan peringkat kredit Anda.

Kiat pro: Biasanya riwayat pembayaran tagihan listrik Anda tidak diperhitungkan dalam skor kredit Anda. Ketika Anda mendaftar untuk mendapatkan akun gratis dengan Experian Boost, mereka akan mulai menggunakan pembayaran tepat waktu ini. Hasil akhirnya akan menjadi skor kredit yang lebih tinggi ketika pembayaran ini dilakukan tepat waktu.

Tiga Agen Kredit Utama

Experian, Equifax, dan TransUnion

Ada tiga agen kredit utama yang memberikan informasi kredit konsumen (termasuk skor kredit) kepada mayoritas pihak yang berkepentingan: Equifax, Experian, dan Transunion. Setiap agen pelaporan mengumpulkan informasi tentang riwayat kredit Anda dari berbagai sumber, termasuk pemberi pinjaman, tuan tanah, dan pengusaha, serta sumber lainnya. Ini termasuk catatan publik, pinjaman saat ini dan masa lalu, riwayat pembayaran Anda, dan data lainnya. Mereka kemudian menilai kinerja Anda menggunakan sistem penilaian berpemilik untuk menghasilkan skor kredit.

Karena setiap agensi dapat mengakses informasi yang berbeda dan memiliki formula sendiri untuk menghitung kelayakan kredit Anda, tidak jarang seseorang memiliki tiga skor kredit yang berbeda..

Memahami Skor Kredit

Skor kredit Anda adalah angka tiga digit yang mewakili status kredit Anda. Jika Anda mengetahui skor Anda, Anda bisa memahami bagaimana pemberi pinjaman, agen asuransi, dan pemberi kerja yang tertarik melihat kredit Anda:

Kredit Luar Biasa: Skor Kredit Di Atas 800

Jika skor kredit Anda di atas 800, Anda memiliki sejarah kredit yang sangat panjang yang tidak terpengaruh oleh hal-hal seperti pembayaran yang terlambat, rekening penagihan, hak gadai, penilaian, atau kebangkrutan. Anda tidak hanya memiliki beberapa jalur kredit, tetapi Anda telah atau pernah memiliki pengalaman dengan beberapa jenis kredit, termasuk pinjaman angsuran dan jalur kredit bergulir. Anda biasanya memiliki riwayat pekerjaan yang stabil, biasanya dengan satu perusahaan.

Secara sederhana, Anda adalah peminjam A + di mata semua pemberi pinjaman besar dan kecil, dan tidak akan kesulitan mendapatkan pinjaman yang Anda pilih. Bersiaplah untuk menerima suku bunga terbaik, ketentuan pembayaran, dan biaya terendah yang tersedia. Perusahaan asuransi menyukai orang-orang seperti Anda karena mereka yakin Anda akan membayar premi tepat waktu dan tidak menimbulkan risiko penipuan asuransi. Selain itu, calon atasan mencintai Anda karena Anda telah membuktikan bahwa tanggung jawab pribadi dan keuangan adalah yang paling penting bagi Anda.

Kredit Sangat Bagus: Skor Kredit Antara 750 dan 800

Jika skor kredit Anda antara 750 dan 800, Anda memiliki riwayat kredit yang panjang dan terhormat yang menunjukkan riwayat pembayaran yang bertanggung jawab dan kemampuan untuk menangani berbagai jenis kredit secara bertanggung jawab. Pada kenyataannya, sebagian besar, Anda dianggap dalam standar yang sama dengan peminjam dengan riwayat kredit yang sangat baik, dengan pengecualian bahwa Anda mungkin memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang lebih tinggi..

Di mata pemberi pinjaman, perusahaan asuransi, dan pengusaha, Anda sama baiknya dengan siapa pun yang memiliki kredit bagus dan, sebagian besar, akan menerima perlakuan karpet merah yang sama. Pada akhirnya, memiliki kredit yang sangat bagus akan membuat Anda memenuhi syarat untuk beberapa penawaran terbaik di kota.

Kredit Bagus: Skor Kredit Antara 700 dan 750

Memiliki kredit yang baik berarti Anda telah membangun riwayat kredit yang solid dengan bekerja keras untuk menjaga agar akun Anda tetap bereputasi baik - namun, mungkin ada satu atau dua keterlambatan pembayaran di masa lalu Anda. Kadang-kadang terjadi sesuatu, tetapi itu bukan sesuatu yang tidak bisa Anda tangani. Anda mungkin memiliki akun koleksi yang dilaporkan, tetapi Anda telah membayarnya. Dan Anda tahu Anda memiliki hutang kartu kredit tambahan, tetapi Anda telah mengambil langkah untuk mengendalikannya.

Umumnya, pemberi pinjaman tidak akan memiliki masalah meminjamkan uang kepada orang seperti Anda. Skor kredit Anda yang baik akan membuat Anda mendapatkan suku bunga yang kompetitif dan biaya originasi yang rendah, meskipun tentu saja tidak sebaik yang Anda bisa dapatkan dengan beberapa poin lagi pada skor Anda. Anda juga tidak akan kesulitan mendapatkan polis asuransi untuk kebutuhan apa pun, tetapi Anda harus mengharapkan premi Anda agak lebih tinggi daripada mereka yang memiliki kredit yang sangat baik atau bahkan sangat baik.

Selain itu, kredit baik Anda seharusnya tidak memiliki efek negatif pada kemampuan Anda untuk diterima.

Kredit Wajar: Skor Kredit Antara 650 dan 700

Memiliki kredit yang adil berarti Anda telah mencapai beberapa gundukan cepat di masa lalu. Pembayaran yang terlambat, akun koleksi, dan bahkan mungkin catatan publik yang sudah tua menunjukkan riwayat kredit Anda. Atau, mungkin Anda memiliki terlalu banyak hutang.

Terlepas dari alasan untuk skor yang kurang dari bintang, Anda akan mengalami kesulitan menemukan pemberi pinjaman yang mau melayani pinjaman, terutama jika skor kredit rendah adalah hasil dari pembayaran yang lambat. Anda akan mewakili risiko wanprestasi yang lebih tinggi kepada pemberi pinjaman dan karena itu mungkin diminta untuk mengamankan pinjaman dengan uang muka atau dengan properti pribadi berwujud (atau dikenal sebagai “jaminan”) sebelum tawaran pinjaman akan diperpanjang.

Selain itu, kredit bergulir tanpa jaminan akan sangat sulit didapat. Perusahaan asuransi akan cenderung memberi harga polis asuransi bagi orang-orang dalam kategori kredit Anda karena potensi untuk tidak membayar premi atau risiko yang lebih tinggi dari rata-rata untuk melakukan penipuan asuransi. Juga, beberapa pekerjaan mungkin tidak tersedia bagi pelamar dengan kredit yang adil, seperti pekerjaan di sektor keuangan.

Memiliki kredit yang adil berarti Anda memiliki beberapa pekerjaan yang harus dilakukan untuk mengembalikan diri Anda ke kondisi keuangan yang baik. Sangat penting untuk mengambil langkah sekarang untuk mencegah kerusakan tambahan pada laporan kredit Anda, dan kembali ke jalan menuju kesehatan finansial yang baik. Dengan mengurangi hutang kartu kredit, memastikan bahwa Anda membayar tagihan tepat waktu setiap bulan, dan melunasi semua koleksi terbuka, skor kredit Anda akan bergerak cukup selama tiga hingga enam bulan ke depan untuk membawa Anda kembali ke ranah peringkat kredit yang baik.

Kredit Buruk: Skor Kredit Antara 600 dan 650

Memiliki kredit buruk bukan pengalaman yang menyenangkan. Anda pernah mengalami beberapa masalah kredit di masa lalu, kemungkinan besar melibatkan riwayat pembayaran pada satu atau lebih akun. Anda juga kemungkinan besar memiliki satu atau dua akun di koleksi, dan bisa saja mengajukan pengajuan kebangkrutan.

Akan sangat sulit untuk menemukan pemberi pinjaman mana pun yang mau meminjamkan kepada Anda tanpa uang muka atau jaminan yang signifikan untuk mengamankan pinjaman terhadap gagal bayar. Agen asuransi masih akan menanggung polis asuransi untuk Anda, tetapi produk akan terbatas dan biayanya akan jauh lebih mahal daripada produk yang sama untuk pelanggan dengan skor lebih baik. Anda mungkin juga memiliki biaya asuransi mobil yang lebih tinggi.

Beberapa pengusaha - terutama yang bergerak di industri keuangan, pertahanan, kimia, dan farmasi - tidak akan mempekerjakan Anda jika Anda belum membangun atau mempertahankan kredit yang solid. Mereka mungkin percaya Anda memiliki risiko pencurian atau penipuan karyawan di atas rata-rata, yang bahkan dapat menyulitkan untuk mengubah posisi atau mendapatkan promosi dengan atasan Anda saat ini.

Memiliki kredit buruk berarti sudah waktunya untuk menyingsingkan lengan baju Anda dan menjadi nyata tentang situasi keuangan Anda saat ini. Meskipun posisi Anda saat ini mungkin bukan karena kesalahan Anda sendiri - berkat kehilangan pekerjaan, sakit, atau keadaan tak terduga lainnya - adalah tanggung jawab Anda untuk mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk membalikkan arah yang sedang Anda jalani. Perhatikan baik-baik di mana Anda berada dalam hidup Anda dan mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk membalikkan tren yang menyebabkan skor buruk Anda.

Kredit Sangat Buruk: Skor Kredit Di Bawah 600

Jika Anda memiliki kredit yang sangat buruk, Anda kemungkinan besar akan menunggak lebih dari satu akun. Anda memiliki akun koleksi aktif, dan mungkin memiliki setidaknya satu penilaian, kepemilikan kembali, atau kebangkrutan dalam file Anda. Jika Anda memiliki kartu kredit, kartu kredit itu maksimum atau dimatikan karena tidak membayar.

Ini seburuk yang didapat, karena ini akan memiliki banyak efek negatif pada hidup Anda. Pemberi pinjaman, dengan pengecualian dari mereka yang berspesialisasi dalam meminjamkan kepada peminjam dengan kredit macet, tidak akan menyetujui Anda untuk produk pinjaman apa pun, bahkan jika Anda dapat memberikan uang muka atau jaminan yang cukup besar, dan agen asuransi kemungkinan akan menolak Anda berdasarkan risiko yang Anda hadapi. pose. Seringkali, pemberi kerja yang memeriksa kredit Anda tidak akan mempekerjakan Anda, apakah ada kandidat yang layak atau tidak.

Kredit macet, betapapun buruknya, masih merupakan kondisi sementara. Pembayaran yang terlambat akan hilang dari catatan Anda setelah 7 tahun, dan catatan publik dibersihkan setelah 10 tahun.

Meskipun mungkin sulit untuk bersabar, ketahuilah bahwa waktu ada di pihak Anda ketika harus berurusan dengan kredit macet. Sekarang adalah saatnya untuk mulai membuat pilihan keuangan yang baik: membayar rekening tepat waktu, melunasi rekening penagihan, dan menahan diri dari mengambil hutang tambahan. Hanya dalam beberapa tahun, Anda bisa mengucapkan selamat tinggal pada peringkat kredit Anda yang buruk dan menyapa dunia kemungkinan finansial.

Kata terakhir

Skor kredit Anda adalah bagian yang sangat penting dari keseluruhan file kredit Anda, tetapi itu hanya sepotong kue. Pemberi pinjaman, perusahaan asuransi, dan beberapa pemberi kerja akan memberi banyak tekanan pada kesehatan kredit Anda ketika menentukan kelayakan Anda.

Namun, faktor-faktor lain juga masuk ke dalam proses pengambilan keputusan. Jika Anda memiliki kredit yang baik hingga sangat baik, pastikan Anda mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk melindunginya dengan membayar kembali pinjaman Anda tepat waktu setiap bulan, menahan diri untuk mendapatkan lebih banyak utang daripada yang diperlukan, dan menjaga agar tagihan Anda dibayar tepat waktu untuk menghindari rekening penagihan.

Jika Anda memiliki kredit buruk, jangan putus asa - kepingan salju utang Anda, berusaha untuk melunasi akun koleksi, dan mulai membayar semua akun Anda tepat waktu setiap bulan.

Apa yang akan Anda sarankan untuk meningkatkan skor kredit?