Mengapa Anda Harus Tinggal Jauh Dari Pinjaman Antisipasi Pengembalian Pajak (RAL)

Banyak penawaran pengembalian pajak berjanji untuk menambahkan semacam premi pada pengembalian dana Anda dan dapat sangat membantu, terutama jika waktunya tepat - misalnya, jika Anda berencana membeli mobil atau sofa.

Namun, pinjaman antisipasi pengembalian pajak tunai adalah cerita yang sama sekali berbeda. Pinjaman antisipasi pengembalian uang, juga dikenal sebagai RAL, adalah cara bagi pelapor pajak untuk mendapatkan pengembalian uangnya segera. Perusahaan persiapan pajak menuntun konsumen melalui pengarsipan pajak mereka, menentukan jumlah pengembalian uang, dan kemudian menawarkan untuk memberikan uang tunai pengembalian uang kepada individu di tempat - dikurangi beberapa biaya. Sebagai imbalannya, perusahaan dapat menyimpan pengembalian uang pelanggan ketika dikeluarkan oleh Internal Revenue Service.

Ada beberapa alasan mengapa pinjaman jenis ini bukan keputusan keuangan yang bijak - namun jutaan pelapor pajak memanfaatkan pinjaman pajak kilat ini setiap tahun.

Siapa yang Mendapat Pinjaman Antisipasi Pengembalian Uang?

Pengawas konsumen memandang RAL sebagai pemangsa karena mereka fokus pada individu dan keluarga berpenghasilan rendah. Ada dua alasan utama mengapa wajib pajak berpenghasilan rendah adalah fokus RAL:

• Masalah Arus Kas. Karena orang-orang di kurung berpenghasilan rendah sering memiliki masalah arus kas, mereka melihat pengembalian pajak mereka sebagai peluang emas untuk mengatasi masalah itu selama satu atau dua bulan.
• Tidak Memeriksa Akun. Cara tercepat untuk mendapatkan pengembalian pajak IRS adalah melalui setoran langsung, tetapi sekitar seperempat orang Amerika (kebanyakan keluarga berpenghasilan rendah) tidak memiliki rekening giro. Pinjaman antisipasi pengembalian dana memungkinkan mereka mendapatkan uang tunai dalam hitungan hari, sementara itu mungkin butuh lebih dari sebulan untuk menerima kertas cek.

Mereka yang menawarkan RAL mengawasi para wajib pajak yang sangat membutuhkan uang. Dengan kedok membantu, mereka meyakinkan orang-orang ini untuk mengambil pinjaman yang pada akhirnya membuat laba pemberi pinjaman mendapat keuntungan.

Yang Menawarkan Mereka?

Selama beberapa tahun, penjual RAL terbesar adalah Blok H&R. Namun, baru-baru ini, keputusan yang agak mengejutkan oleh Kantor Pengawas Mata Uang A.S. sangat mengurangi kemampuan Blok H&R untuk memproses dan mengeluarkan RAL.

Jackson Hewitt telah menjadi penyedia terbesar pinjaman antisipasi pengembalian uang, serta Layanan Pajak Liberty. Banyak pembuat pajak menawarkan beberapa bentuk kompensasi antisipasi pengembalian uang.

Bagaimana Cara Kerja RAL?

Pinjaman ini, biasanya ditawarkan oleh layanan persiapan pajak, ditawarkan berdasarkan jumlah pengembalian pajak pembayar pajak. Mereka kemudian memotong biaya atau bunga sebelum mengeluarkan pinjaman.

Secara teori, pinjaman dilunasi ketika layanan persiapan pajak menerima cek pengembalian pajak Anda. Jika pengembalian uang Anda kurang dari perkiraan semula (misalnya, jika tiket lalu lintas atau kewajiban tunjangan anak dikurangi), Anda akan bertanggung jawab atas jumlah yang tersisa.

Jika Anda berpikir ini kedengarannya cukup bagus, karena Anda hanya akan mendapatkan cek tanpa harus khawatir melakukan pembayaran pinjaman, pikirkan lagi. Biaya dan APR untuk pinjaman ini hanya sedikit dari perampokan di jalan raya: Biaya dan bunga RAL dapat mencapai lebih dari $ 250 dan mengecilkan pengembalian dana Anda sebanyak 10%, dengan April lebih dari 30%. Federasi Konsumen negara-negara Amerika, “April efektif untuk RAL berdasarkan periode pinjaman 10 hari berkisar dari sekitar 50% (untuk pinjaman $ 10.000) hingga hampir 500% (untuk pinjaman $ 300). April untuk RAL khas sekitar $ 3.000 bisa dari 77% hingga 140%. "

Kenyataan yang lebih besar adalah bahwa pengembalian pinjaman antisipasi berlangsung lebih lama dari 10 hari. Ingatlah hal ini jika Anda merasa tergoda oleh tawaran RAL saat bekerja dengan perusahaan persiapan pajak.

RAL lunak

Biasanya, RAL dikeluarkan dalam bentuk kartu debit dari petugas pajak. Namun, ada banyak bisnis yang menawarkan RAL "lunak". RAL lunak adalah ketika Anda membuktikan ukuran pengembalian dana Anda untuk bisnis, dan bisnis itu menawarkan barang dagangan atau kartu hadiah di dalam toko yang setara dengan pengembalian uang yang Anda antisipasi. Sekali lagi, ini bukan pinjaman antisipasi pengembalian uang yang sebenarnya, dan ada beberapa contoh ketika jenis pengembalian uang muka ini bagus.

Mengapa Pengembalian Kredit Antisipasi adalah Gagasan Buruk?

Jelas, tidak semua orang menganggap RAL sebagai ide yang buruk. Jutaan pembayar pajak percaya bahwa situasi mereka membutuhkan tindakan semacam ini, tetapi saya percaya bahwa memperoleh pinjaman ini adalah langkah buruk di hampir setiap situasi. Berikut ini beberapa alasan mengapa:

1. Harga tinggi. Alasan yang paling jelas untuk tidak mendapatkan pengembalian uang pinjaman antisipasi adalah harga yang diminta oleh pinjaman ini. Total biaya minimum tampaknya berada di sekitar 30%, tergantung pada berapa lama pemberi pinjaman Anda menerima pengembalian dana Anda.
2. Motivasi Tidak Etis. Penipuan pajak adalah masalah serius. Kompensasi penyedia pinjaman antisipasi pengembalian dana Anda terhubung dengan ukuran pengembalian dana Anda. Dengan bergantung pada pembuat pajak Anda untuk memberi Anda pinjaman berdasarkan perkiraan jumlah pengembalian dana Anda, Anda menempatkan insentif di depannya untuk menemukan lebih banyak potongan pajak daripada yang diizinkan oleh undang-undang, atau untuk mengambil lebih banyak risiko atas pengembalian Anda. Tidak ada dari kita yang menginginkan IRS kembali dalam beberapa tahun, meminta cek untuk menebus kesalahan dan kesalahan pengajuan pajak. Dan ada beberapa pengurangan yang sangat meningkatkan risiko audit pajak IRS.
3. Indikator Masalah Serius. Jika Anda sangat membutuhkan pengembalian pajak sehingga Anda bersedia membayar bunga 30% hingga 50% untuk mendapatkan uang tunai di tangan, Anda perlu bantuan, jelas dan sederhana. Anda perlu membuat anggaran, mencari tahu alasan masalah utang Anda, dan mungkin bahkan mencari pekerjaan kedua. Dengan kata lain, kehidupan finansial Anda dalam masalah serius dan sekarang saatnya untuk mengambil langkah drastis untuk memperbaikinya.

Apakah RAL Pernah Ide yang Bagus?

Jawabannya sederhana: Tidak, pengembalian dana pinjaman antisipasi tidak pernah merupakan ide yang baik. Dengan mengatakan itu, mereka bisa menjadi lebih rendah dari dua kejahatan.

Misalnya, jika Anda serius mempertimbangkan mengambil pinjaman gaji atau pinjaman uang muka gaji, gunakan RAL sebagai gantinya. Mengapa? Ketika Anda mengambil pinjaman hari bayaran, Anda meminjam di atas dan di luar kemampuan Anda, artinya Anda meminjam langsung terhadap arus kas normal Anda. Akibatnya, pinjaman bayaran - bersama dengan suku bunga yang sangat tinggi - dapat menyebabkan lingkaran setan yang pada akhirnya dapat membuat Anda dalam situasi keuangan yang mengerikan.

Di sisi lain, RAL hanyalah kemajuan pada uang yang harus Anda bayar oleh IRS. Dengan demikian, Anda tidak perlu menemukan diri Anda dalam utang, bahkan setelah membayar biaya tinggi atau suku bunga. Misalnya, jika Anda mengharapkan pengembalian pajak $ 3.000 dan membayar biaya $ 200, Anda masih keluar $ 2.800 hitam tanpa harus berutang apapun. Tentu saja, jika Anda hanya menunggu pengembalian dana Anda, itu bisa menjadi $ 3.000 penuh - tetapi, setidaknya Anda masih positif bersih.

Kata terakhir

Singkatnya, jangan mendapatkan pengembalian uang pinjaman antisipasi, karena itu adalah kepuasan langsung dalam bentuk paling ekstrim. Undang-undang sedang dipertimbangkan di banyak negara dan bahkan secara federal yang akan membatasi atau melarang pengembalian pinjaman antisipasi. Begitulah banyak pejabat pemerintah memandang strategi keuangan ini.

Tetapi Anda tidak perlu pemerintah untuk memberi tahu Anda bahwa pinjaman antisipasi pengembalian uang adalah sesuatu yang harus dihindari, bukan? Jangan menunggu anggota parlemen untuk mengambil tindakan. Sebaliknya, ambil langkah-langkah untuk memastikan bahwa Anda tidak bergantung secara finansial pada pengembalian pajak Anda. Atau, sesuaikan pengecualian pajak penghasilan federal Anda sehingga pengembalian dana Anda tidak terlalu tinggi.

Jika Anda mendapati diri Anda membutuhkan uang lebih cepat daripada nanti, kirim e-file dengan salah satu dari banyak perangkat lunak dan layanan persiapan pajak online gratis dan minta uang pengembalian uang Anda langsung disetorkan ke akun Anda. Anda mungkin harus menunggu beberapa hari ekstra, tetapi pada akhirnya, Anda akan memiliki setiap sen yang Anda dapatkan.