6 Kunci Menuju Pensiun yang Nyaman dan Senang

Tetapi tanggung jawab untuk pensiun yang nyaman terletak hampir sepenuhnya di pundak pekerja individu. Program pemerintah seperti Jaminan Sosial dan Perawatan Kesehatan memberikan tingkat pendapatan minimum dan biaya perawatan kesehatan kepada penerima karena tunjangan ini dimaksudkan untuk dilengkapi dengan tunjangan pemberi kerja dan tabungan pribadi.

Setelah gagal menabung cukup banyak selama tahun-tahun produktif mereka atau menjadi korban dari keputusan investasi yang buruk, banyak manula menemukan bahwa pensiun yang mereka harapkan berada di luar jangkauan mereka. Sebagai akibatnya, mereka bekerja lebih lama, mengurangi pengeluaran, dan melepaskan sebagian dari impian mereka. Tapi untungnya, semua tidak hilang, bahkan bagi mereka yang mimpi pensiunnya tampaknya pupus.

Kunci untuk Pensiun yang Selalu Anda Inginkan

Meskipun iklan industri perjalanan menunjukkan manula berjalan di atas pasir di pantai asing yang eksotis atau menari semalaman di kapal pesiar Karibia, kurang dari satu dari lima pekerja “sangat” yakin bahwa mereka dapat pensiun dengan nyaman, menurut Survei Retirement Confidence Survey 2014 . Hanya satu dari empat pensiunan saat ini yang "sangat" yakin bahwa mereka akan memiliki cukup uang untuk hidup nyaman selama masa pensiun mereka.

Meskipun prospek pensiun Anda mungkin mendung, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk memperbaiki situasi keuangan dan kebahagiaan Anda selama tahun-tahun pensiun Anda.

1. Maksimalkan Arus Penghasilan

Hanya sedikit orang yang pensiun yang terus memiliki tingkat pendapatan yang sama seperti ketika bekerja. Namun demikian, ada opsi yang tersedia untuk meningkatkan penghasilan Anda:

• Manfaat Jaminan Sosial. Ada sejumlah opsi penarikan yang tersedia bagi penerima Jaminan Sosial yang dapat memengaruhi manfaat bulanan Anda. Jika memungkinkan, hindari mengambil distribusi sebelum usia pensiun normal Anda (67 jika Anda lahir pada atau setelah 1960). Terus bekerja hingga usia 70 akan memungkinkan Anda untuk menunda dan meningkatkan jumlah manfaat Anda sebesar 8% untuk setiap tahun penangguhan. Selain itu, jika Anda menikah, ada sejumlah strategi berkenaan dengan manfaat pasangan yang bisa berarti ribuan dolar dalam penghasilan tambahan selama masa pensiun Anda. Jelajahi situs web Administrasi Jaminan Sosial untuk informasi dan brosur yang merinci opsi penarikan untuk individu dan pasangan.
• Manfaat Perusahaan. Jika Anda dilindungi oleh program tunjangan pasti dari majikan, pertimbangkan opsi pembayaran mana yang akan memberikan penghasilan terbesar kepada Anda selama perkiraan masa hidup Anda. Jangan lupa untuk menyertakan pasangan Anda dan bagaimana ia mungkin terpengaruh. Jika Anda memiliki rencana kontribusi yang pasti, seperti 401k, pertimbangkan komposisi investasi Anda untuk mencerminkan usia dan profil risiko Anda. Saat Anda mendekati pensiun sebenarnya, kurangi paparan Anda terhadap volatilitas pasar, dan pahami opsi penarikan Anda dan bagaimana mereka dapat memengaruhi penghasilan kena pajak Anda. Waktu penghasilan adalah segalanya setelah Anda pensiun untuk meminimalkan gigitan pajak.
• Tabungan pribadi. Jika Anda memiliki IRA tradisional atau Roth (atau rencana pajak tangguhan lainnya) bersama dengan rekening tabungan, pertimbangkan investasi Anda secara keseluruhan, seolah-olah itu adalah satu portofolio. Buat perubahan seperlunya agar lebih sesuai dengan tujuan investasi dan profil risiko Anda. Jika Anda berinvestasi dalam dana yang dikelola - seperti reksa dana - pertimbangkan biaya komisi dan biaya manajemen atas kinerja. Banyak investor beralih ke dana yang diperdagangkan di bursa berbiaya rendah (ETF) sebagai pengganti dana yang dikelola, karena mereka dapat mencukur 1% atau lebih dari biaya portofolio.
• Polis Asuransi Jiwa Seutuhnya. Jika Anda memiliki polis asuransi jiwa seumur hidup yang dibayar penuh atau hampir sepenuhnya dibayar, pertimbangkan untuk meminjam terhadap nilai tunai dan menginvestasikan sisanya dalam akun berpenghasilan lebih tinggi. Tujuan asuransi adalah untuk memberikan keamanan kepada penerima manfaat Anda jika Anda memiliki kematian dini. Pada saat Anda mencapai usia pensiun, sebagian besar kewajiban seperti pembelian rumah dan pendidikan tinggi untuk anak-anak telah terpenuhi. Evaluasi opsi menggunakan asuransi berjangka daripada seumur hidup jika Anda membutuhkan asuransi untuk likuiditas perkebunan.
• Reverse Mortgage. Untuk lansia berusia 62 atau lebih dengan ekuitas di rumah mereka, hipotek terbalik mungkin merupakan cara yang menguntungkan untuk membebaskan ekuitas yang terkunci di rumah Anda dan menghentikan biaya melakukan pembayaran rumah di masa depan. Kendaraan ini memungkinkan Anda untuk memanfaatkan ekuitas bawaan di rumah Anda tanpa harus menjual. Sementara kewajiban finansial tetap membayar pajak properti, mempertahankan asuransi rumah, dan menjaga rumah tetap terawat, pemilik rumah tetap memiliki hak untuk tetap tinggal di rumah selama mereka hidup.

2. Minimalkan Cash Outflow

Hidup ramping adalah pilihan gaya hidup yang akan memberi manfaat sepanjang hidup Anda. Ketika muda, kelebihan pendapatan dapat diinvestasikan untuk membangun keamanan pensiun. Setelah pensiun, mengendalikan pengeluaran akan membantu penghasilan Anda meningkat.

Ada dua elemen lean hidup:

1. Beli Cerdas. Memahami perbedaan antara "keinginan" dan "kebutuhan." Sebelum membeli sesuatu, luangkan waktu untuk mempertimbangkan apakah dan bagaimana pembelian akan membuat hidup Anda lebih aman, lebih mudah, atau lebih bahagia. Manfaatkan diskon senior untuk perjalanan, makan, dan restoran. Jika Anda menikmati bepergian, pertimbangkan tur kelompok, kunjungan di luar musim, dan bertukar rumah dengan organisasi seperti Home Exchange. Beli mobil berusia dua atau tiga tahun, daripada yang baru, dan kendarai mobil Anda hingga 100.000 mil atau lebih. Bergabunglah dengan co-op makanan atau CSA untuk menghemat uang untuk bahan makanan, bergabung dengan klub perjalanan hotel untuk diskon kamar, dan pertimbangkan untuk membeli tiket masuk musim resor dan museum yang kemungkinan akan Anda gunakan berkali-kali. Akhirnya, belilah pengalaman, bukan hal-hal. Foto-foto memicu ingatan serta, jika tidak lebih baik dari, pernak-pernik mahal yang mengambil ruang dan mengumpulkan debu.
2. Hindari Utang. Memiliki hutang memerlukan pembayaran bunga - mungkin setinggi 21% per tahun dengan kartu kredit - untuk hak istimewa meminjam sementara pembayaran adalah klaim atas penghasilan Anda di masa depan. Uang yang Anda gunakan untuk membayar hutang tidak akan tersedia untuk menutupi pengeluaran lainnya. Selain itu, para manula umumnya terbatas dalam peningkatan pendapatan di masa depan, membuat pendapatan tetap mereka lebih rentan terhadap inflasi - ini berarti bahwa pendapatan akan membeli lebih sedikit layanan di setiap tahun berturut-turut. Bebas hutang memastikan bahwa Anda memiliki kendali penuh atas total pendapatan Anda dan di mana ia dihabiskan sambil menghindari tekanan yang biasanya menyertai peminjaman..

Kombinasi memaksimalkan pendapatan Anda sambil meminimalkan pengeluaran Anda mengurangi kebutuhan Anda untuk menarik investasi Anda untuk membayar biaya hidup, sehingga memberikan Anda lebih banyak keamanan dan ketenangan pikiran.

3. Bersenang-senanglah

Hidup lebih dari makanan yang kita makan, rumah yang kita tinggali, dan tanggung jawab yang harus kita penuhi. Merasa senang dengan diri sendiri, tertawa, bergaul dengan orang lain, dan terlibat dalam aktivitas yang kita nikmati sangat penting untuk kebahagiaan dan kepuasan.

Ketika Anda sudah pensiun, Anda telah memenangkan perlombaan, meraih cincin emas, dan bergulat beruang. Anda berhak menjadi sedikit egois dan memanjakan diri sendiri, apakah itu tidur satu jam ekstra atau menghindari pesta makan malam dengan orang-orang yang tidak memiliki kesamaan. Tanyakan kepada diri sendiri, “Apa yang akan saya lakukan jika saya harus menyenangkan siapa pun kecuali diri saya sendiri?

Kembangkan dan manjakan selera humor. Seharusnya seorang koboi tua berkata, “Kita semua bisa ke gudang suatu hari nanti. Beberapa orang bersenang-senang di sana daripada di tempat lain. ” Kurang menghakimi, terutama diri Anda sendiri. Cobalah bersikap terbuka terhadap kebahagiaan dan tawa. Jangan menunggu kegembiraan menemukan Anda - cari itu.

Banyak orang mendapati diri mereka sepenuhnya bergantung pada tunjangan pensiun Jaminan Sosial, tetapi tetap saja orang yang bahagia. Jika visi pensiun Anda berkeliling dunia - tetapi Anda tidak memiliki keuangan untuk pergi ke tempat-tempat eksotis - carilah pengalaman melalui buku, film, dan ceramah. Jika Anda menikmati makanan gourmet tetapi tidak mampu pergi ke restoran terbaik, belajarlah memasak dan memulai klub makan rumahan dengan orang lain yang memiliki minat yang sama.

Beli hewan peliharaan. Mulai hobi baru. Berikan waktu Anda kepada orang lain yang lebih membutuhkan daripada diri Anda sendiri. Sukar waktu Anda untuk menjalin pertemanan baru, tetap waspada secara mental dan aktif secara fisik, tambahkan tahun ke dalam hidup Anda, dan rasakan penting dan puas. Ingatlah bahwa pensiun yang nyaman bukanlah masalah nilai finansial, tetapi rasa harga diri Anda sendiri.

4. Tetap sehat

Menurut Dr. Robert Waldinger, seorang psikiater di Rumah Sakit Umum Massachusetts di Waltham, Massachusetts, “Latihan adalah item tiket nomor satu yang harus dimiliki untuk memastikan, umur panjang, hidup bahagia. Ini melindungi hati Anda dan mencegah kecacatan di kemudian hari. ” Banyak jebakan penuaan dapat dihindari atau ditunda dengan kombinasi makan sehat dan olahraga. Anda cenderung mengalami serangan jantung atau stroke jika Anda menurunkan tekanan darah, kolesterol, dan berat badan Anda. Olahraga bahkan membantu menunda kemunduran kognitif, penyakit yang umum terjadi seiring bertambahnya usia.

Anda tidak harus menjadi pecandu olahraga dan menghabiskan berjam-jam di gym di treadmill atau mengangkat beban. Penelitian telah menunjukkan bahwa 10 menit berjalan tiga kali sehari hampir sama bermanfaatnya dengan olahraga intens selama 30 menit.

Dan Buettner, seorang penulis buku terlaris “New York Times”, National Geographic Fellow, dan mitra dari American Association of Retired Persons, mengklaim dalam TED Talk 2009 bahwa penduduk yang paling sehat di bumi adalah para gembala di Sardinia, Italia. Rahasia mereka: Berjalan lima mil sehari melewati lereng bukit. Itu adalah kecepatan yang setara dengan 96 menit mil, jauh lebih lambat daripada kecepatan berjalan rata-rata orang.

5. Perkuat Ikatan Keluarga

Uskup Desmond Tutu menyebut keluarga itu "hadiah Tuhan untuk Anda, sama seperti Anda bagi mereka," sementara filsuf George Santayana mengklaim keluarga itu "salah satu maha karya alam." Hubungan Anda dengan keluarga Anda sering menentukan tingkat kepuasan dan kebahagiaan dalam hidup Anda.

Sebuah studi 2013 oleh Merrill Lynch Wealth Management dengan Age Wave menemukan bahwa lebih dari setengah orang di atas usia 50 memiliki cucu, masing-masing memiliki rata-rata lima cucu. Karena "bersenang-senang bersama" (kakek dan nenek) dan "mengajar dan menyampaikan nilai-nilai keluarga" dinilai sebagai dua indikator teratas untuk menjadi kakek-nenek yang baik, waktu luang yang menyertai pensiun sangat penting untuk tingkat kebahagiaan yang timbul dari hubungan.

Sayangnya, menurut Joshua Coleman, co-ketua Dewan Keluarga Kontemporer, pengasingan anak orang tua / dewasa adalah "epidemi diam." Namun, sebagian besar konselor keluarga percaya bahwa tidak peduli seberapa parah keterasingan (kecuali dalam kasus pelecehan), anak-anak dewasa akhirnya bisa datang untuk memaafkan orang tua mereka. Kunci untuk melakukannya adalah kerendahan hati, ketekunan, dan memiliki kemampuan untuk melepaskan amarah. Seperti Susan Kuczmarski, seorang pakar hubungan keluarga di Kellogg School of Management di Universitas Northwestern, merekomendasikan, “Jangan pernah menyerah pada anak Anda. Komunikasi berikutnya mungkin adalah komunikasi yang mengarah pada rekonsiliasi. ”

Sementara hubungan keluarga yang harmonis dan penuh kasih adalah kunci menuju kebahagiaan pribadi, anggota keluarga senior - terutama mereka yang dalam kondisi keuangan yang lemah - harus menghindari menjadi bank keuangan untuk keluarga. Studi 2013 yang sama menemukan bahwa 6 dari 10 orang berusia 50 dan lebih tua memberikan dukungan keuangan kepada anggota keluarga, baik secara satu kali atau berkelanjutan. Selain itu, bantuan sering diberikan tanpa harapan akan dibayar kembali. Orang-orang yang memiliki kurang dari $ 250.000 dalam aset yang dapat diinvestasikan rata-rata $ 9.200 dalam total dukungan keuangan untuk keluarga.

Meskipun dukungan semacam itu mungkin patut dipuji, pengeluaran tersebut dapat memengaruhi rasa aman finansial senior si senior dan meningkatkan stres di antara anggota keluarga. Selain itu, menjadi beban bagi keluarga seseorang adalah salah satu ketakutan terbesar seorang senior. Aset hadiah atau uang tunai yang akan dibutuhkan di ujung jalan adalah strategi jangka pendek (dan seringkali tidak efektif) untuk membangun hubungan keluarga yang lebih kuat.

6. Terima Realitas

Salah satu mitos kehidupan adalah bahwa semuanya berjalan dengan baik pada akhirnya. Kebenaran dari masalah ini adalah bahwa setiap orang menuai apa yang ditaburnya.

Jika Anda seorang pemboros atau penjudi dan gagal menabung untuk masa pensiun, kemungkinan Anda akan memiliki masalah keuangan ketika Anda pensiun. Jika Anda merokok, minum terlalu banyak, dan telah menjadi kentang sofa terus-menerus sepanjang hidup Anda, Anda lebih mungkin mengalami masalah kesehatan daripada para manula yang telah mencoba hidup sehat. Jika Anda egois, mementingkan diri sendiri, dan tidak toleran, Anda cenderung menemukan diri Anda kesepian di masa pensiun Anda, bahkan jika Anda secara finansial aman.

Itu kenyataan. Tetapi kenyataannya juga bahwa tidak ada kata terlambat untuk mengubah kebiasaan dan perilaku Anda, atau menebus kesalahan.

Kata terakhir

Perret benar: Bahkan jika Anda harus bertahan dengan "keju" yang lebih sedikit, kebebasan untuk melakukan apa yang Anda inginkan, kapan yang Anda inginkan adalah hadiah yang dialami sedikit manusia. Dalam dunia yang ideal, semua orang akan membangun saldo dana pensiun yang besar - tetapi kebanyakan dari kita tidak.

Itu tidak berarti sebagian besar dari kita akan menghabiskan 20 atau 30 tahun terakhir kita stres dengan khawatir, tidak dapat menikmati aspek kehidupan. Pertimbangkan semua aspek kehidupan Anda, sesuaikan yang Anda bisa, terima kenyataan di mana Anda tidak punya pilihan, dan lanjutkan. Seperti yang diakui Abraham Lincoln lebih dari satu setengah abad yang lalu, "Kebanyakan orang sama berbahagia dengan keputusan mereka."

Apa tips tambahan yang akan Anda sarankan untuk masa pensiun yang nyaman?