Apa yang Dicakup oleh Asuransi Pemilik Rumah & Berapa Banyak yang Saya Butuhkan?

Anda tidak dapat memilih dan memilih kategori apa yang Anda inginkan - ada enam komponen berbeda untuk asuransi pemilik rumah, yang semuanya diperlukan, yang akan kita bahas di bawah ini.

Namun, tergantung pada harta benda Anda, jenis rumah, dan bantalan keuangan Anda, Anda dapat memilih tingkat cakupan untuk setiap kategori untuk mendapatkan rencana yang paling cocok untuk Anda, sekaligus menekan biaya Anda.

Apa Melindungi Asuransi Pemilik Rumah Terhadap?

Dalam sebagian besar kebijakan standar, Anda akan ditanggung atas kerusakan pada rumah Anda dan isinya serta pertanggungjawaban atas kecelakaan yang terjadi di properti Anda. Sebagai pemilik rumah, penting untuk membawa asuransi tidak hanya terhadap kerusakan pada rumah itu sendiri, tetapi juga untuk isi rumah jika terjadi sesuatu, seperti kebakaran atau banjir..

Anda juga umumnya akan membawa asuransi pertanggungjawaban untuk melindungi Anda jika ada orang lain atau harta benda mereka terluka atau rusak karena kecelakaan di properti Anda. Tanpa asuransi, Anda bisa berakhir dengan tuntutan hukum terhadap Anda secara pribadi. Menambahkan cakupan asuransi kewajiban payung mungkin juga merupakan ide yang baik.

Berapa Banyak Asuransi Yang Anda Butuhkan?

Tingkat pertanggungan asuransi pemilik rumah yang Anda perlukan dari asuransi pemilik rumah Anda umumnya ditentukan oleh 3 hal:

1. Perlindungan Aset
Tergantung pada level premium yang Anda pilih, Anda harus membayar lebih atau kurang dari kantong Anda sendiri jika terjadi kecelakaan. Jika Anda memiliki bantalan keuangan yang lebih besar, Anda mungkin dapat memilih premi yang lebih rendah yang akan memberikan lebih sedikit bantuan keuangan atau membawa pengurangan yang lebih besar. Juga, jika Anda memiliki banyak aset yang mungkin dipertaruhkan dalam gugatan, Anda mungkin ingin memilih tingkat pertanggungan asuransi yang lebih tinggi untuk melindungi aset-aset tersebut jika Anda dituntut.

2. Persyaratan Pemberi Pinjaman
Jika Anda memiliki hipotek, pemberi pinjaman Anda mungkin mengharuskan Anda membawa asuransi pemilik rumah. Umumnya cakupan minimum adalah jumlah hipotek, sehingga jika ada peristiwa bencana seperti kebakaran rumah dan rumah adalah kerugian total, perusahaan hipotek akan dapat mengembalikan sisa saldo Anda. Jelas, memiliki lebih banyak cakupan berarti asuransi akan dapat memberi manfaat bagi Anda serta bank Anda.

3. Persyaratan Kebijakan
Perusahaan asuransi Anda mungkin mengharuskan Anda membeli jenis pertanggungan khusus, seperti asuransi banjir jika Anda tinggal di daerah rawan banjir, untuk membawa asuransi pemilik rumah umum.

Jenis Perlindungan Asuransi Pemilik Rumah

Ada empat jenis cakupan dasar untuk pemilik rumah, yang selanjutnya dipecah menjadi enam jenis cakupan di bawah ini. Tingkat pertanggungan yang Anda butuhkan untuk keenam bidang berbeda inilah yang menjadi dasar perusahaan asuransi Anda.

1. Kerusakan Properti

Ini mencakup kerusakan pada rumah Anda, seperti akibat kebakaran, angin, atau hujan es. Umumnya biaya perbaikan yang dapat dikurangkan akan ditanggung begitu perusahaan asuransi telah menentukan bahwa kerusakan dapat ditanggung. Dalam beberapa kebijakan, kerusakan dari peristiwa seperti banjir atau gempa bumi tidak termasuk, dan Anda akan perlu membeli cakupan spesifik untuk menutupi kerusakan dari peristiwa-peristiwa itu dan mempersiapkan diri untuk bencana alam.

Perusahaan asuransi Anda akan memecah tingkat pertanggungan Anda untuk kerusakan properti menjadi tiga kategori terpisah, dan Anda umumnya dapat memilih tingkat pertanggungan untuk setiap kategori:

Cakupan A biasanya cakupan tertinggi dan terpenting Anda, karena mencakup apa pun yang melibatkan tempat tinggal Anda atau struktur fisik rumah Anda. Ini termasuk struktur inti rumah, lantai, atap, pintu, lemari, peralatan, lampu, dan banyak lagi. Jika Anda membayangkan bahwa rumah Anda tiba-tiba terbalik, segala sesuatu yang berada di tempatnya dan tidak bergerak akan dianggap sebagai bagian dari Cakupan Anda A. Peralatan dan pencuci / pengering dapur terkadang tercakup dalam Cakupan A.

Penting untuk memeriksa apakah Anda memiliki bentuk "Cakupan" dari cakupan Cakupan A atau "semua bahaya" kebijakan Cakupan A. Ingat, “semua bahaya” tidak berarti bahwa Anda dilindungi untuk semuanya, hanya saja Anda dilindungi untuk semuanya kecuali barang-barang yang secara khusus dikecualikan dalam polis.

Ada banyak pengecualian dalam kebijakan pemilik rumah yang banyak orang tidak sadari. Pengecualian yang paling umum adalah keausan dan kerusakan. Jika atap bocor karena usia tua atau pipa ledeng rusak, polis tidak akan membayar untuk memperbaiki atap atau memperbaiki pipa. (Jaminan rumah mungkin akan berlaku, tetapi asuransi rumah Anda tidak memberikan jaminan hari tua.) Namun, asuransi pemilik rumah umumnya akan membayar kerusakan air akibat insiden tersebut. Sekali lagi, mungkin ada beberapa kebijakan yang menolak cakupan ini sama sekali, tetapi banyak yang akan membayar kerusakan air akibat insiden keausan.

Beberapa pertimbangan khusus: Banyak kebijakan pemilik rumah tidak membayar untuk kerusakan cetakan secara default. Ini dikecualikan, tetapi banyak kebijakan akan menambah jumlah pertanggungan yang terbatas kembali. Banyak kebijakan memungkinkan hingga $ 10.000 untuk pertanggungan karena kerusakan yang hanya disebabkan oleh cetakan. Jangan biarkan adjuster memberi tahu Anda bahwa itu tidak tertutup atau memiliki batas karena cetakan terlibat. Jika kerusakan sudah ada karena kerusakan air, maka itu akan tercakup dalam batas Cakupan umum dan tidak di bawah batas cetakan.

Juga, ingatlah bahwa kerangka rumah umumnya tidak tertutup untuk kerusakan rayap.

Cakupan B mencakup semua "struktur lain" selain rumah Anda yang tidak terikat dari rumah. Ini termasuk gudang, pagar, garasi terpisah, kamar ibu mertua yang tidak melekat pada fondasi yang sama dengan rumah, dan struktur lain di properti Anda yang tidak terlindungi dari fondasi utama.

Ini adalah salah satu pertanggungan yang kurang penting, tetapi masih membawa tanggung jawab yang berat. Ini sering merupakan area di mana sebagian besar orang kurang diasuransikan. Jika Anda memasang pagar baru yang mahal atau garasi kerja baru di properti Anda, pastikan Anda menambah Cakupan B pada asuransi pemilik rumah Anda. Ini adalah area di mana, dalam bencana alam seperti angin topan, banyak orang akan mengetahui bahwa asuransi mereka mencakup tempat tinggal utama mereka secara memadai tetapi tidak akan mencakup jumlah total kerusakan pada struktur yang terpencil..

Cakupan C mencakup semua properti pribadi Anda. Apa pun yang akan Anda bawa ketika pindah dianggap milik pribadi Anda di dunia asuransi.

Sayangnya, ini sering merupakan area di mana banyak orang berakhir tanpa cakupan yang cukup dan bahkan tidak menyadarinya. Kecelakaan besar seperti kehilangan air, kebakaran, angin topan, dan kerugian besar lainnya akan menutupi harta benda pribadi Anda dengan baik. Namun, kebijakan pemilik rumah sering membatasi nilai total dolar pada kategori properti pribadi tertentu, dan berkali-kali membatasi item tertentu untuk jumlah yang dapat ditanggung jika ada pencurian atau pencurian.

Untuk beberapa barang mahal, seperti sejumlah besar perhiasan, Anda harus menilainya secara terpisah dan menambahkan cakupan perhiasan pada kebijakan Anda. Banyak kebijakan juga akan membatasi jumlah yang dapat Anda terima jika china, senjata, atau uang tunai dicuri, dan sebagian besar membatasi jangkauan perahu atau trailer curian.

Setelah Anda menambahkan cakupan terpisah ini, Anda akan memiliki cakupan penuh hingga jumlah yang dinilai, umumnya tanpa dikurangkan, dan hampir semua hal dapat terjadi padanya dan Anda akan diganti. Ini juga tempat Anda ingin membayar ekstra untuk mendapatkan properti biaya penggantian, atau perusahaan asuransi hanya akan mengganti nilai pasar saat ini. Lagi pula, tidak menyenangkan jika komputer Anda yang berusia lima tahun, yang sekarang bernilai sekitar $ 3, dicuri!

Namun, tanpa mendapatkan liputan terpisah ini, Anda berisiko terkena batasan jika dicuri, seringkali serendah $ 1.000. Kebijakan khas pemilik rumah tanpa dukungan tambahan juga tidak akan memperluas cakupan untuk kehilangan harta pribadi yang mahal. Ada banyak pelanggan yang marah yang mengetahui hanya setelah kehilangan cincin pernikahan mereka bahwa perhiasan mereka tidak tertutup. Jadi jika Anda memiliki perhiasan mahal atau barang mahal lainnya yang mudah hilang atau dicuri, pastikan Anda memberi tahu agen asuransi Anda dan dapatkan perlindungan yang sesuai ditambahkan ke polis Anda.

2. Biaya Hidup Tambahan

Cakupan D adalah cakupan biaya hidup tambahan Anda. Ini mencakup biaya-biaya yang mungkin Anda keluarkan jika Anda tidak dapat tinggal di rumah Anda untuk jangka waktu tertentu karena itu rusak melebihi kelayakhunian, jika itu rusak dan sekarang sedang dibangun, atau jika Anda tidak diizinkan untuk kembali ke rumah. daerah atas perintah pemerintah (seperti jika ada kebakaran hutan di daerah itu).

Ini hanya berlaku dalam situasi di mana kecelakaan atau bencana alam telah terjadi, dan tidak jika, misalnya, rumah Anda sedang dalam renovasi non-darurat. Hal utama yang perlu diingat dengan pertanggungan ini adalah bahwa perusahaan asuransi hanya membayar "pengeluaran yang masuk akal" untuk perumahan sementara dan biaya hidup tambahan. Polis Anda akan menentukan berapa lama Anda dapat mengklaim manfaat ini dan berapa banyak yang dapat Anda terima per hari sebagai pengganti. Perusahaan asuransi Anda akan mengevaluasi berapa banyak rumah Anda diasuransikan, dan kemudian mencari tahu berapa pembayaran sewa yang sebanding untuk tempat tinggal yang sama..

Jadi, jika Anda memiliki rumah yang diasuransikan dengan harga $ 500.000, mereka akan mencoba menempatkan Anda di rumah dengan ukuran yang sama dengan fasilitas yang sebanding yang disewakan di kisaran $ 3.500 hingga $ 4.500 per bulan. Jika rumah Anda hanya diasuransikan dengan $ 150.000, mereka akan mencoba untuk menempatkan Anda di rumah atau townhouse yang lebih kecil dan membayar sekitar $ 1.500 hingga $ 2.000 untuk sewa.

Selain itu, polis tidak mencakup pengeluaran seperti makanan, tetapi hanya akan membayar jumlah di atas dan di luar pengeluaran normal Anda. Jadi, jika Anda biasanya menghabiskan $ 150 per minggu untuk makanan, tetapi tinggal di hotel dan menghabiskan $ 300 per minggu untuk makanan karena Anda tidak memiliki dapur untuk memasak, maka perusahaan asuransi akan mengembalikan Anda $ 150, bukan $ 300.

3. Kewajiban Pribadi

Cakupan E (pertanggungjawaban pribadi, cedera tubuh, dan kerusakan properti) melindungi Anda dan anggota keluarga Anda dari tuntutan hukum yang melibatkan cedera atau kerusakan properti. Ini juga melindungi Anda jika Anda merusak properti orang lain.

Perusahaan asuransi Anda akan membela Anda terhadap tuntutan hukum yang termasuk dalam ketentuan polis Anda dan akan membayar penilaian apa pun hingga jumlah yang ditentukan dalam polis Anda. Ini akan digunakan jika, misalnya, anjing Anda menggigit pengunjung yang kemudian menggugat Anda, atau jika Anda secara tidak sengaja menjatuhkan vas mahal tetangga Anda; cakupan tidak berlaku jika tuntutan hukum adalah otomatis (mis. klaim kecelakaan mobil) atau yang terkait dengan bisnis.

4. Cakupan Pembayaran Medis

Cakupan F membayar biaya medis siapa pun yang secara tidak sengaja terluka di properti Anda atau area yang berdekatan, seperti trotoar atau gang. Ini akan digunakan jika seseorang jatuh di trotoar Anda dan membutuhkan perhatian medis, tetapi tidak menuntut Anda. Bergantung pada tingkat cakupan yang Anda pilih, pembayaran ini biasanya dibatasi pada jumlah tertentu.

Namun cakupan ini tidak berlaku untuk Anda atau anggota keluarga Anda atau orang lain yang tinggal di rumah; ini hanya untuk pengunjung. Itu juga tidak mencakup tindakan yang disengaja atau apa pun yang terkait dengan bisnis rumah Anda.

Nilai Penggantian vs Nilai Tunai Aktual

“Nilai penggantian” dan “nilai tunai aktual” adalah dua cara berbeda yang akan digunakan perusahaan asuransi untuk menentukan jumlah pembayaran kepada tertanggung:

Nilai penggantian mengacu pada penggantian untuk membangun kembali atau mengganti barang atau struktur yang rusak dengan cara yang mirip dengan konstruksi mereka sebelumnya. Jadi jika Anda memiliki jendela rongga besar dan mahal yang dihancurkan dan Anda mengajukan klaim asuransi pemilik rumah, nilai penggantian akan berarti berapa banyak perusahaan asuransi akan membayar untuk menggantinya dengan jendela rongga besar lain dengan desain yang sama, atau dengan kualitas dan daya tahan yang sama. . Jika sofa Anda hancur dalam kebakaran rumah, mereka akan membayar untuk membeli sofa baru yang serupa.

Nilai tunai aktual, di sisi lain, berarti perusahaan asuransi akan mengganti Anda untuk mengganti sofa, tetapi hanya akan membayar sebanyak sofa layak pada saat itu dihancurkan. (Perbedaannya disebut depresiasi). Demikian pula, jendela teluk yang dihancurkan mungkin diganti dengan versi berkualitas lebih rendah, karena jendelanya akan turun nilainya sejak pemasangannya..

Dalam beberapa situasi, perusahaan asuransi dapat membayar nilai tunai aktual langsung kepada Anda, dan setelah Anda mengganti item dan dapat memberikan tanda terima yang menunjukkan biaya penggantian, perusahaan asuransi akan mengembalikan sisa biaya tersebut kepada Anda..

Kata terakhir

Sudahkah Anda memeriksa jumlah polis pemilik rumah Anda baru-baru ini, untuk memastikan jumlah pertanggungan Anda sesuai dengan nilai rumah dan harta benda Anda? Cakupan khusus apa yang Anda bawa untuk perhiasan atau properti lainnya?