Apa itu Asuransi Kesehatan Hewan Peliharaan - Biaya, Kebijakan & Cakupan

Jadi, bagaimana Anda bisa melakukan yang benar dengan kesehatan hewan peliharaan Anda dengan cara yang bertanggung jawab secara fiskal?

Asuransi kesehatan hewan peliharaan, yang sebagian atau seluruhnya mencakup biaya yang terkait dengan perawatan hewan, dapat menawarkan solusi. Menurut laporan tahun 2018 dari Asosiasi Asuransi Kesehatan Hewan Peliharaan Amerika Utara (NAPHIA), ada lebih dari 2 juta polis asuransi kesehatan hewan peliharaan yang berlaku di Amerika Utara saja, mewakili pasar yang bernilai sekitar $ 1,2 miliar. Karena biaya perawatan hewan yang lebih tinggi, anjing adalah spesies yang paling umum dilindungi, dengan kucing yang kedua. Beberapa penyedia menawarkan perlindungan untuk jenis hewan peliharaan umum lainnya, seperti mamalia kecil, reptil, dan burung, tetapi anggota NAPHIA hanya berurusan dengan kucing dan anjing..

Bagi banyak pemilik hewan peliharaan, daya tarik asuransi hewan peliharaan adalah ketidakpastian finansial yang kurang seputar perawatan hewan peliharaan mereka. Ketika Anda membayar premi asuransi dan tahu berapa banyak penyedia Anda akan menutup untuk layanan tertentu, lebih mudah untuk menganggarkan untuk perawatan medis dan menghindari kejutan stiker dari prosedur mahal. Asuransi kesehatan hewan peliharaan juga dapat mengurangi timbulnya “euthanasia ekonomi,” situasi yang menyakitkan secara emosional di mana pemilik hewan peliharaan merasa tertekan untuk menidurkan hewan karena mereka tidak mampu membayar untuk perawatan medis yang penting. Tidak ada yang mau memberi nilai pada kehidupan hewan peliharaan mereka seperti itu.

Meskipun asuransi kesehatan hewan peliharaan semakin populer, itu tidak ideal untuk semua orang. Bergantung pada situasimu, itu bisa menjadi lebih mahal daripada membayar dokter hewan keluar dari kantong. Jika Anda memiliki kredit yang layak atau lebih baik, Anda mungkin ingin menggunakan produk kredit tanpa jaminan seperti kartu kredit April rendah atau pinjaman pribadi melalui Kredibel untuk mengatasi tantangan likuiditas terkait dengan biaya veteriner.

Faktor-faktor seperti ras, usia, dan kondisi kesehatan hewan peliharaan Anda dapat menghasilkan premi yang lebih tinggi atau lebih rendah. Jika hewan Anda dalam kesehatan yang baik, biaya perawatan hewan Anda mungkin minimal hingga sangat terlambat dalam kehidupan mereka.

Apa itu Asuransi Kesehatan Hewan Peliharaan?

Asuransi kesehatan hewan peliharaan adalah bentuk asuransi properti. Di Amerika Serikat dan Kanada, kebijakan mengharuskan Anda membayar di muka dan sepenuhnya untuk perawatan hewan, obat-obatan, dan barang-barang yang dilindungi lainnya. Setelah mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi Anda, Anda akan mendapat penggantian biaya, dengan dikurangkan dari polis Anda, jumlah pertanggungan, dan faktor-faktor lain.

Tidak seperti perawatan kesehatan manusia, di mana kantor dokter atau rumah sakit mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi atas nama pasien yang dilindungi, penyedia asuransi kesehatan hewan peliharaan biasanya meminta Anda untuk mengajukan klaim Anda sendiri. Beberapa kantor dokter hewan dapat melakukan ini sebagai rasa hormat atau memandu Anda melalui prosesnya, tetapi itu tidak dijamin.

Polis asuransi kesehatan hewan peliharaan dapat disertai dengan jadwal manfaat yang menentukan penggantian, yang dinyatakan sebagai persentase, untuk setiap layanan yang dicakup. Kebijakan lain mungkin memberikan tingkat penggantian tetap, yang biasanya berkisar antara 70% dan 100%, di semua layanan tertutup. Mayoritas kebijakan diperbarui setiap tahun, dengan premi naik - atau, lebih jarang, turun - untuk mencerminkan kondisi kesehatan baru, perawatan yang diterima pada tahun lalu, dan faktor-faktor lain.

Yang Menyediakan Asuransi Kesehatan Hewan Peliharaan

Asuransi kesehatan hewan peliharaan berasal dari tiga sumber umum:

Perusahaan Asuransi Hewan Peliharaan Khusus. Setidaknya ada selusin perusahaan khusus yang menawarkan asuransi kesehatan hewan peliharaan dan jenis asuransi lain untuk hewan peliharaan di Amerika Utara. Trupanion adalah yang paling populer. Daftar anggota NAPHIA adalah tempat yang baik untuk memulai jika Anda ingin membandingkan penyedia ini.
Perusahaan Asuransi Layanan Lengkap. Beberapa perusahaan asuransi umum, seperti GEICO, menawarkan asuransi kesehatan hewan peliharaan secara langsung atau melalui anak perusahaan, seperti Asuransi Hewan Nasional. Yang lain bermitra dengan perusahaan asuransi hewan peliharaan khusus. Misalnya, Progressive menawarkan kebijakan melalui Hewan peliharaan terbaik.
Klub dan Organisasi Nirlaba. American Kennel Club (AKC) dan Cat Fanciers 'Association (CFA) menawarkan kebijakan khusus untuk anggota mereka dan hewan peliharaan terdaftar. Kebijakan kedua organisasi dijamin oleh PetPartners, perusahaan asuransi hewan peliharaan khusus. Anda dapat mengakses kebijakan ini hanya melalui portal di situs web AKC atau CFA atau dengan menghubungi organisasi-organisasi ini. ASPCA menawarkan asuransi kesehatan hewan peliharaan kepada anggota melalui kemitraan dengan Crum & Forster.

Potensi Pembatasan dan Batasan Cakupan

Di luar berbagai pertanggungan yang disediakan oleh masing-masing dari ketiga jenis paket, semua polis asuransi kesehatan hewan peliharaan memiliki beberapa batasan dan batasan penting:

Masa tunggu. Setiap kebijakan baru memberlakukan masa tunggu wajib yang dimulai hari Anda mendaftar dan berlangsung selama 3 hingga 30 hari, tergantung pada perusahaan asuransi. Selama ini, Anda tidak dapat mengakses manfaat kebijakan apa pun. Jika hewan peliharaan Anda terluka atau sakit selama masa tunggu, perusahaan asuransi Anda mungkin tidak menanggung biaya perawatan terkait, bahkan setelah periode menunggu berakhir. Kebijakan yang lebih komprehensif cenderung memiliki masa tunggu lebih lama.
Umur Kesayangan. Hewan peliharaan yang sangat muda dan sangat tua mungkin tidak memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan hewan peliharaan sama sekali. Perusahaan seringkali tidak akan memprakarsai kebijakan baru untuk anjing dan kucing yang lebih muda dari enam hingga delapan minggu atau lebih tua dari 14 tahun, meskipun mungkin ada pengecualian. Namun, selama mereka terdaftar pada usia cutoff, hewan peliharaan biasanya tertutup sampai mati.
Kondisi Medis yang Sudah Ada Sebelumnya. Ini adalah kondisi kesehatan, seperti infeksi saluran kemih (ISK) dan hipertiroidisme, yang ada sebelum inisiasi polis Anda. Penanggung sering menolak untuk menutup biaya yang terkait dengan kondisi ini. Namun, tergantung pada kebijakan Anda, penolakan ini hanya bersifat sementara untuk kondisi tertentu. Misalnya, embargo Asuransi Kesehatan Hewan Peliharaan atas penggantian untuk gangguan pencernaan dan ISK berakhir setelah 12 bulan. Jika hewan peliharaan Anda disembuhkan dari kondisi seperti itu, melewati satu tahun tanpa gejala baru, dan mengalami kekambuhan pada tahun berikutnya, Merangkul penggantian biaya untuk perawatan. Namun, kondisi yang sudah ada sebelumnya, seperti diabetes dan alergi, dianggap permanen dan karenanya tidak pernah memenuhi syarat untuk cakupan.
Masalah gigi. Meskipun kebijakan perawatan pencegahan umumnya mencakup pembersihan gigi, beberapa kebijakan asuransi kesehatan hewan peliharaan mencakup perawatan gigi dan operasi mulut yang lebih kompleks. Ini bisa mahal. Prosedur pencabutan gigi dapat dengan mudah melebihi $ 1.000 per operasi untuk kucing dan anjing.
Kesehatan Pemuliaan dan Reproduksi. Jika hewan peliharaan Anda adalah peternak atau akan menjadi satu di masa depan, banyak kebijakan mengharuskan Anda untuk mengungkapkannya. Jika tidak, hewan peliharaan Anda mungkin tidak dilindungi dari cedera, penyakit, dan perawatan pencegahan yang berkaitan dengan pembiakan dan pemeliharaan.
Perawatan Novel atau Mahal. Beberapa penyedia asuransi kesehatan hewan peliharaan menolak untuk membayar perawatan yang baru, mahal, atau dipertanyakan secara etis. Misalnya, Merangkul tidak mencakup kaki palsu, kloning, atau terapi sel induk elektif. Batasan ini berbeda-beda menurut perusahaan asuransi.
Cedera dan Pertempuran yang Disengaja. Polis asuransi hewan peliharaan umumnya tidak mencakup cedera yang oleh dokter hewan dianggap disengaja. Cidera semacam itu mungkin diakibatkan oleh penganiayaan fisik oleh pemilik, perkelahian terorganisir, atau balap.
Mengabaikan. Perusahaan asuransi biasanya meminta Anda untuk memberikan standar perawatan dasar untuk hewan peliharaan Anda, dan mereka dapat membatalkan atau menolak untuk memperbarui polis Anda jika Anda gagal melakukannya. Sebagai contoh, Trupanion mengharuskan pemegang polis untuk menjaga hewan peliharaan mereka tetap pada semua vaksin yang direkomendasikan dokter hewan, termasuk rabies, distemper, dan panleukopenia kucing.
Pemakaman atau Kremasi. Sedikit jika ada polis asuransi kesehatan hewan peliharaan yang menanggung biaya kematian. Namun, mungkin ada jenis asuransi hewan peliharaan lain yang tersedia yang menutupi biaya-biaya ini.

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Biaya Asuransi Kesehatan Hewan Peliharaan

Faktor-faktor yang biasanya memengaruhi biaya polis asuransi kesehatan hewan peliharaan adalah sebagai berikut.

1. Jenis Kebijakan

Ada tiga jenis utama dari kebijakan asuransi kesehatan hewan peliharaan: hanya kecelakaan, kecelakaan dan penyakit, dan kecelakaan dan penyakit dengan kesehatan bawaan (juga dikenal sebagai perawatan kesehatan / pencegahan). Biaya rata-rata bervariasi untuk masing-masing.

2. Spesies dan Berkembang Biak

Anjing umumnya lebih mahal untuk diasuransikan daripada kucing karena tagihan dokter hewan mereka cenderung lebih tinggi. Menurut statistik NAPHIA untuk 2013, premi rata-rata untuk kebijakan kucing berkisar antara 60% hingga 90% dari untuk anjing, tergantung pada jenis kebijakan. Untuk kedua spesies, hewan trah biasanya lebih mahal untuk diasuransikan daripada mutan karena insiden yang lebih tinggi dari masalah kesehatan keturunan di ras murni..

Biaya sebenarnya dari kebijakan hewan peliharaan Anda tergantung pada masalah yang diketahui memengaruhi jenis khusus mereka. Misalnya, bulldog Inggris dan Great Danes, yang keduanya diketahui rentan terhadap sejumlah masalah kesehatan keturunan, membutuhkan biaya sekitar 60% lebih untuk diasuransikan daripada rata-rata anjing..

3. Jumlah Hewan Peliharaan pada Kebijakan

Jika Anda memiliki banyak hewan peliharaan, perusahaan asuransi Anda mungkin menawarkan diskon premium untuk memasukkan semuanya pada kebijakan yang sama. Diskon ini bervariasi menurut perusahaan asuransi tetapi biasanya dari 10% hingga 50% dari premi individu masing-masing hewan peliharaan.

4. Frekuensi Pembayaran

Beberapa polis asuransi kesehatan hewan peliharaan mungkin menawarkan diskon sederhana untuk membayar premi tahunan Anda di muka dan secara penuh, sebagai lawan dari melakukan pembayaran bulanan. Misalnya, Embrace Pet Insurance dan GEICO Pet Insurance keduanya menawarkan diskon 5% untuk pembayaran premi tahunan.

5. Spaying and Neutering

Hewan peliharaan yang sudah direndam dan dikebiri cenderung lebih murah untuk diasuransikan. Misalnya, Merangkul menerapkan diskon 5% otomatis untuk semua kebijakan untuk hewan peliharaan tersebut.

6. Geografi

Saat menentukan premi polis Anda, perusahaan asuransi kesehatan hewan peliharaan memperhatikan biaya rata-rata perawatan dan prosedur di klinik hewan di daerah Anda. Dokter hewan cenderung lebih mahal di daerah metropolitan dan komunitas yang makmur dan lebih murah di daerah pedesaan. Namun, jika Anda tinggal di daerah berpenduduk sedikit di mana pilihan yang tersedia sedikit mahal, premi Anda bisa lebih tinggi.

7. Umur Kesayangan

Karena mereka cenderung lebih sehat, hewan peliharaan yang lebih muda jauh lebih murah untuk diasuransikan daripada yang lebih tua - kecuali hewan yang sangat muda, yang kesehatannya lebih rapuh. Mengasuransikan hewan peliharaan muda juga mengurangi kemungkinan bahwa hewan Anda menjadi lebih mahal untuk diasuransikan karena kondisi yang sudah ada sebelumnya.

Penghematan tepat Anda bergantung pada perusahaan asuransi Anda, jenis polis, dapat dikurangkan, tempat tinggal Anda, dan apakah Anda memiliki polis yang dibundel atau multi-hewan peliharaan. Terlepas dari kapan Anda memulai pertanggungan, polis Anda mungkin akan naik biaya seiring bertambahnya usia hewan peliharaan Anda dan menjadi lebih cenderung sakit.

8. Kondisi Kronis

Daftar perusahaan asuransi hewan peliharaan menjaga kondisi kronis serupa - terkadang identik - dengan daftar kondisi yang sudah ada sebelumnya. Perbedaannya adalah bahwa kondisi kronis berkembang setelah inisiasi kebijakan, bukan sebelumnya, dan karenanya memenuhi syarat untuk cakupan. Namun, penampilan kondisi kronis, seperti asma atau kanker, dapat menyebabkan lonjakan premi ketika Anda selanjutnya memperbarui kebijakan Anda.

9. Deductible

Yang dapat dikurangkan adalah jumlah out-of-pocket tahunan yang Anda tanggung untuk membayar sebelum cakupan polis Anda masuk. Pengurangan yang lebih tinggi sesuai dengan premi yang lebih rendah dan sebaliknya.

10. Caps Penggantian

Kebijakan terkadang membatasi penggantian untuk kondisi tertentu berdasarkan per insiden, tahunan, atau seumur hidup. Lainnya menempatkan batas tahunan pada penggantian total di semua cakupan. Jika Anda mengantisipasi membutuhkan banyak perawatan untuk hewan peliharaan Anda, Anda harus mencari polis tanpa topi atau yang sangat tinggi.

Perhatikan bahwa kebijakan yang lebih murah hati atau tidak terbatas lebih mahal daripada yang memiliki batas bawah.

11. Bundling Dengan Kebijakan Lain

Jika penyedia asuransi kesehatan hewan peliharaan Anda juga menawarkan jenis asuransi lain, Anda mungkin bisa mendapatkan diskon dengan bergabung dengan polis lain. Ini paling sering dilakukan dengan kebijakan asuransi pemilik rumah atau penyewa.

12. Layanan yang Digunakan

Jika Anda mengajukan klaim pada polis asuransi kesehatan hewan peliharaan Anda, perusahaan asuransi Anda dapat menaikkan premi Anda pada tanggal pembaruan berikutnya, terlepas dari apa tujuan klaim tersebut..

Jenis-jenis Kebijakan dan Apa yang Mereka Cakup

Polis asuransi kesehatan hewan peliharaan datang dalam tiga jenis dasar:

1. Hanya Kecelakaan

Ini hanya mencakup biaya perawatan hewan, termasuk operasi darurat, terkait dengan cedera yang tidak terduga, seperti yang disebabkan oleh jatuh atau kendaraan. Menurut NAPHIA, premi tahunan rata-rata yang dibayarkan untuk polis kecelakaan hanya untuk anjing adalah sekitar $ 166.

Premium Bulanan: Mulai dari $ 3 per bulan tetapi sangat bervariasi tergantung pada lokasi dan umur serta jenis hewan
Deductible: Mulai dari $ 0 hingga $ 1.000 per tahun, dengan $ 200, $ 500, dan $ 1.000 adalah yang paling umum
Penggantian Setelah Dikurangkan Ditemui: 70%, 80%, atau 90% untuk semua perawatan tertutup
Batas Pembayaran Tahunan: $ 2.500 hingga $ 20.000
Batas Pembayaran Seumur Hidup: $ 10.000 hingga $ 200.000

2. Kecelakaan dan Penyakit

Ini mencakup biaya yang terkait dengan kecelakaan serta penyakit, infeksi, dan penyakit bawaan yang didapat atau diwariskan, serta perubahan merugikan lainnya pada kesehatan hewan peliharaan Anda. Cakupan contoh termasuk perawatan kanker, pencitraan diagnostik, rehabilitasi fisik, dan banyak operasi. Per NAPHIA, premi tahunan rata-rata untuk kecelakaan dan kebijakan sakit untuk anjing adalah $ 457.

Premium Bulanan: Mulai dari $ 15 per bulan tetapi sangat bervariasi tergantung pada lokasi dan usia serta jenis hewan
Deductible: $ 100, $ 250, atau $ 500 per tahun
Persentase Penggantian Setelah Dikurangkan Dipenuhi: 70% hingga 100%
Batas Pembayaran Tahunan: $ 2.500 hingga tidak terbatas
Batas Pembayaran Seumur Hidup: Mulai dari $ 10.000 untuk kebijakan premi rendah, tetapi banyak kebijakan tidak memiliki batasan

3. Perawatan Kesehatan / Rutin dan Pencegahan

Ini adalah jenis polis asuransi kesehatan hewan peliharaan yang paling komprehensif, yang mencakup biaya yang timbul dari kecelakaan, penyakit, dan infeksi, serta perawatan pencegahan, pemeriksaan, dan pengobatan. Contoh pertanggungan non-kecelakaan, non-sakit termasuk vaksin, pembersihan gigi, diet resep, dan spaying atau steril. Per NAPHIA, premi tahunan rata-rata untuk jenis polis ini adalah $ 1,178.

Premium Bulanan: Mulai dari $ 40 per bulan tetapi sangat bervariasi tergantung pada lokasi dan usia serta jenis hewan
Deductible: $ 0 hingga $ 500
Persentase Penggantian Setelah Dikurangkan Dipenuhi: 80% hingga 100%
Batas Pembayaran Tahunan: $ 5.000 hingga tidak terbatas
Batas Pembayaran Seumur Hidup: Mulai sekitar $ 20.000 untuk kebijakan premi rendah, tetapi banyak kebijakan tidak memiliki batasan

Kata terakhir

Sadar atau tidak sadar, banyak pemilik hewan peliharaan yang peduli dipaksa untuk memberi nilai uang pada kehidupan hewan mereka. Meskipun alangkah baiknya jika dapat mencurahkan sumber daya yang tidak terbatas untuk perawatan hewan peliharaan, menjaga anjing atau kucing Anda sehat dan bahagia tidak bisa mengorbankan kesehatan Anda sendiri atau keluarga Anda.

Asuransi kesehatan hewan peliharaan dapat menawarkan solusi yang memungkinkan Anda untuk memberikan perawatan tanpa kompromi tanpa meregangkan anggaran Anda terlalu jauh. Namun, itu bukan obat ajaib untuk masalah keuangan terkait hewan peliharaan. Dan dalam banyak kasus, mungkin lebih mahal daripada membayar sendiri. Terserah kepada Anda untuk menilai faktor kesehatan dan risiko hewan peliharaan Anda, mengevaluasi opsi asuransi Anda, dan menentukan apakah masuk akal untuk mengambil kebijakan asuransi kesehatan hewan peliharaan untuk teman berbulu Anda..

Apakah Anda memiliki asuransi hewan peliharaan? Perusahaan mana yang menyediakan cakupan Anda?