Rencana Penghematan Seumur Hidup - Pengeluaran Utama & Prinsip Penghematan di Setiap Umur

Keputusan yang kita ambil sepanjang hidup kita datang dengan konsekuensi keuangan. Pilihan-pilihan ini termasuk karier yang kita kembangkan, perguruan tinggi yang kita ikuti, orang-orang yang kita nikahi, ukuran keluarga kita, dan gaya hidup yang kita adopsi. Sementara banyak dari pilihan ini mungkin tampak di luar kendali kami, adalah mungkin untuk membuat penyesuaian di sepanjang jalan untuk meminimalkan konsekuensi keuangan terburuk mereka. Keuntungan yang tersedia bagi semua orang adalah waktu: Semakin cepat kita memahami dampak jangka panjang dari keputusan kita dan membuat perubahan yang diperlukan, semakin besar kemungkinan kita untuk mencapai tujuan keuangan kita..

Biaya Seumur Hidup Utama

Orang-orang dikenakan kategori pengeluaran umum saat mereka melewati berbagai tahap kehidupan. Namun, besarnya dan waktu masing-masing bervariasi dari individu ke individu. Sebagai contoh, satu orang mungkin memiliki $ 25.000 dalam hutang pinjaman siswa, sementara yang lain tidak. Satu orang mungkin menikah pada usia 22 dan memiliki dua anak sementara yang lain menikah pada usia 35 dan memiliki tiga anak - yang lain mungkin tidak menikah sama sekali.

Sebagai konsekuensinya, kategori berikut harus luas, dan kategori pengeluaran tertentu mungkin tidak berlaku untuk semua orang. Namun demikian, garis waktu kasar yang memproyeksikan biaya pengeluaran di masa depan dapat memungkinkan Anda untuk menghemat sebagian dari penghasilan Anda melalui setiap fase kehidupan, membantu Anda membayar biaya dengan nyaman saat terjadi, dan pada akhirnya mengarah ke dana pensiun yang substansial..

1. Hutang Mahasiswa

Menurut laporan baru-baru ini oleh Institute for College Access & Success, tujuh dari sepuluh lulusan perguruan tinggi pada tahun 2013 memiliki pinjaman mahasiswa rata-rata $ 28.400. Utang rata-rata bagi mereka yang mendapatkan gelar pascasarjana adalah tambahan $ 57.600, menurut New America - satu dari sepuluh mahasiswa pascasarjana berutang $ 150.000 atau lebih.

Biaya untuk memperoleh gelar sarjana atau pascasarjana terus meningkat. Meskipun ada perbedaan dalam batas pinjaman setiap orang, suku bunga, dan persyaratan pembayaran, setiap peminjam harus memutuskan apakah akan fokus pada pembayaran secepat mungkin atau melakukan pembayaran minimal dan memulai program tabungan.

2. Kepemilikan Rumah

Selama beberapa generasi, memiliki rumah telah dianggap sebagai bagian penting dari Impian Amerika. Namun, setelah bencana keamanan hipotek 2008, banyak pemilik rumah melihat penurunan nilai rumah mereka, membuat mereka di bawah air - dengan utang hipotek lebih besar dari nilai pasar properti mereka.

Selain uang muka yang besar dan pokok bulanan serta biaya bunga pinjaman hipotek, pemilik rumah juga membayar pajak dan pemeliharaan real estat. Menyewa atau menyewa rumah daripada membeli satu dapat menjadi pilihan keuangan yang lebih baik bagi banyak orang.

3. Anak-anak

Sementara manfaat emosional dan psikologis dari memiliki anak tidak terhitung, biaya keuangan membesarkan mereka adalah signifikan. Meskipun anak-anak tambahan secara bertahap lebih murah, keputusan Anda pasti akan mempengaruhi pengeluaran tahunan Anda dan kemampuan untuk menabung. Sementara kode pajak memberikan pembebasan tahunan yang diindeks ke inflasi ($ 3.950 untuk setiap anak di tahun 2014), ini jauh di bawah biaya aktual membesarkan anak setiap tahun.

Dua kategori pengeluaran utama harus dipertimbangkan:

Biaya Tahunan yang Sedang Berlangsung. Menurut angka-angka USDA terbaru, orang tua dengan anak yang lahir pada tahun 2013 dapat menghabiskan total $ 245.340 ($ 304.480 disesuaikan dengan proyeksi inflasi) dari lahir hingga usia 18 tahun. Pada 2013, biaya membesarkan anak tahunan untuk keluarga berpenghasilan menengah, dua orang tua berkisar dari $ 12.800 hingga $ 14.970 per anak, tergantung pada usia mereka.
Perguruan tinggi. Pada tahun 2014, biaya kuliah dan biaya kuliah empat tahun berkisar antara $ 39.400 untuk penduduk negara bagian di universitas negeri hingga $ 134.600 untuk perguruan tinggi swasta. Biaya yang sama ini diproyeksikan naik menjadi $ 94.800 dan $ 323.900, masing-masing, pada tahun 2033. Estimasi ini tidak termasuk buku, kamar, atau papan tulis. Sebagai konsekuensi dari biaya tinggi ini, banyak orang tua harus memilih antara membantu anak-anak mereka lulus kuliah atau menabung untuk pensiun.

4. Pensiun

Menurut presentasi baru-baru ini oleh JP Morgan Chase, pasangan pada usia 65 memiliki peluang 89% bahwa salah satu pasangan akan hidup setidaknya 15 tahun lebih lama daripada yang lain dan hampir 50% peluang hidup hingga usia 90 tahun. bahwa kita membutuhkan portofolio pensiun yang lebih besar untuk menutupi biaya hidup dan perawatan kesehatan.

Sayangnya, mayoritas orang Amerika gagal menabung secara memadai - kurang dari satu dari sepuluh rumah tangga yang bekerja memenuhi target tabungan pensiun konservatif untuk usia dan pendapatan mereka, menurut National Institute on Retirement Security. NIRS juga menyatakan bahwa rata-rata saldo akun pensiun untuk semua rumah tangga pada tahun 2010 adalah $ 3.000. Mereka yang berusia antara 55 dan 64 hanya memiliki rata-rata $ 12.000 yang dihemat. Untuk menggambarkan kekurangan ini, pertimbangkan bahwa jumlah yang diperlukan untuk memberikan pendapatan bulanan $ 3.000 untuk periode 15 tahun (usia 65 hingga usia 80) dengan tingkat pertumbuhan 6% per tahun adalah $ 357.288.

5. Perawatan Kesehatan Setelah Pensiun

Biaya perawatan kesehatan adalah salah satu pengeluaran terbesar untuk pensiunan, bahkan ketika mereka memiliki Medicare. Menurut Fidelity Benefits Consulting, pasangan berusia 65 tahun yang pensiun hari ini dapat menghabiskan $ 220.000 untuk biaya perawatan kesehatan yang tidak ditanggung oleh Medicare atau perawatan di panti jompo..

Selama bertahun-tahun telah ada upaya terkonsentrasi oleh Pemerintah Federal dan pengusaha untuk mengendalikan biaya perawatan kesehatan. Sayangnya itu sebagian besar tidak berhasil. Selain itu, resistensi terhadap premi dan manfaat Medicare tambahan sedang tumbuh. Sebagai akibatnya, pensiunan masa depan akan diminta untuk menanggung lebih banyak biaya medis mereka secara pribadi atau tidak melakukan perawatan.

Prinsip Penghematan

Untuk memiliki modal yang cukup untuk membayar biaya keluarga dan pensiun, Anda harus secara teratur menyisihkan sebagian dari penghasilan Anda saat ini dan menginvestasikannya sampai dibutuhkan. Menerapkan prinsip-prinsip berikut dalam rencana keuangan Anda dapat membantu memaksimalkan tabungan Anda.

1. Hidup Dalam Sarana Anda

Keputusan gaya hidup Anda memiliki efek jangka panjang pada kemampuan Anda untuk mandiri ketika Anda pensiun. Kemampuan untuk menunda kepuasan dan membedakan antara kebutuhan dan keinginan adalah kunci untuk mencapai tujuan seumur hidup Anda. Dan ingat, "menjaga dengan keluarga Jones" adalah pertempuran tanpa kemenangan.

Kombinasi memiliki dua orang dewasa yang bekerja di sebuah keluarga, menunda kelahiran anak-anak, menyewa atau membeli rumah yang lebih kecil, mengendarai mobil lebih lama, dan membatasi penggunaan hutang konsumen (kartu kredit) adalah cara terbaik untuk mengurangi jejak pengeluaran Anda.

Selama bertahun-tahun, penasihat investasi dan perencana keuangan menyarankan bahwa menabung 10% dari pendapatan kotor Anda selama tahun-tahun kerja akan memberikan 85% dari pendapatan pra-pensiun Anda ketika Anda akhirnya pensiun, berdasarkan penarikan 4% dari saldo portofolio Anda setiap tahun. Sayangnya, para analis sekarang memproyeksikan bahwa pengembalian investasi jangka panjang cenderung lebih kecil daripada pengembalian masa lalu karena tingkat inflasi yang lebih rendah dan hasil yang rendah dari utang investasi. Sebagai akibatnya, banyak penasihat sekarang merekomendasikan tingkat tabungan sebelum pajak sebesar 15% serta tingkat penarikan yang lebih rendah selama masa pensiun (2% hingga 3%).

2. Mulai Menyimpan Dini dan Konsisten

Semakin awal Anda mulai menabung, semakin besar peluang Anda untuk mencapai tujuan finansial Anda. Pertimbangkan perbedaan antara Bill, yang memulai program tabungannya pada usia 25, dan James, yang mulai pada usia 35:

Investasi Bulanan yang Sama sebesar $ 200. Bill mulai menabung $ 200 per bulan pada usia 25, sementara James mulai pada usia 35. Masing-masing menghasilkan 6% setiap tahun. Dengan memulai lebih awal, jumlah investasi awal Bill adalah $ 24.000 lebih besar (total $ 96.000) dari James ($ 72.000). Namun, Bill memiliki $ 400.290 di akunnya pada usia 65 sementara James hanya memiliki $ 201.908 - perbedaan $ 198.382. Setelah pensiun, Bill dapat menerima $ 3.361 per bulan selama 15 tahun sebelum kehabisan uang. James dapat mengambil jumlah yang sama $ 3.361 hanya untuk lima tahun dan sebelas bulan sebelum kehabisan. Atau, ia dapat mengambil sekitar setengah sebanyak - $ 1.695 per bulan - untuk periode 15 tahun yang sama.
Total Investasi yang Sama sebesar $ 96.000. James, tahu dia akan mulai nanti, memutuskan untuk meningkatkan tabungan bulanannya menjadi $ 266,67 sehingga dia dan Bill akan menginvestasikan jumlah yang sama pada usia 65. Masing-masing menghasilkan 6% yang sama pada tabungan mereka. Ketika mereka mencapai usia 65, Bill memiliki tabungan $ 400.290 sementara James memiliki $ 269.213, perbedaan $ 131.077. Meskipun keduanya menginvestasikan modal yang sama selama bertahun-tahun, Bill memiliki keuntungan yang signifikan dengan memulai lebih awal.
Nilai Akun yang Sama pada Usia 65. Untuk mencapai total penghematan yang sama dengan akumulasi tagihan pada usia 65 ($ 400.290), James perlu meningkatkan investasi bulanannya menjadi $ 397 per bulan, hampir dua kali lipat jumlah tabungan bulanan Bill, atau total lebih dari $ 46.000 selama periode 35 tahun..

3. Kelola Risiko Kehidupan

Sepanjang hidup kita, kita memiliki risiko fisik, keuangan, dan hukum tergantung pada usia, aset, kegiatan, lingkungan, dan tanggung jawab kita. Dengan mengelola risiko-risiko itu dengan tepat - baik dengan memindahkannya ke orang lain atau meminimalkan kemungkinan dan dampaknya - individu dapat mengurangi kemungkinan bencana untuk diri mereka sendiri dan orang yang mereka cintai. Mengelola risiko ini juga membutuhkan keseimbangan prioritas antara apa yang mungkin terjadi dan apa yang paling mungkin terjadi.

Sebagai contoh, keputusan untuk menggunakan tembakau meskipun terbukti memiliki hubungan dengan efek kesehatan mematikan dapat memiliki konsekuensi keuangan yang signifikan di masa depan. Perkiraan biaya tahunan sebesar $ 250.000, polis asuransi jiwa berjangka 20 tahun untuk pria berusia 30 tahun yang tidak merokok adalah $ 334,54 - atau kurang dari $ 1 per hari. Seorang perokok berusia 30 tahun membayar lebih dari dua kali lipat untuk jumlah asuransi yang sama ($ 722). Pada usia 60, orang yang tidak merokok dapat membeli polis $ 250.000 yang sama dengan $ 2.492 sedangkan perokok membayar $ 6.669.

Secara efektif, seorang perokok per hari menghabiskan hampir $ 184.000 untuk rokok dan tambahan premi asuransi kesehatan daripada bukan perokok dari usia 30 hingga 65 tahun. Jika perokok memutuskan untuk berhenti pada usia 30 dan menginvestasikan uang yang akan mereka habiskan untuk rokok dan kelebihan premi asuransi dengan pengembalian 5%, mereka dapat mengakumulasi saldo dana pensiun lebih dari $ 330.000 pada usia 65. Daripada membiarkan uang terbakar dalam asap dan menimbulkan risiko kesehatan tambahan, manajer yang bijaksana akan berhenti merokok.

Setiap orang menghadapi risiko berikut sampai taraf tertentu berdasarkan gaya hidup dan keputusan keuangan yang mereka buat:

Kematian prematur. Asuransi jiwa memberikan peluang untuk membangun perkebunan atau memenuhi kewajiban finansial yang tidak mungkin terjadi jika terjadi kematian dini. Apakah itu untuk menyediakan dana untuk pembuangan akhir tubuh kita atau untuk membesarkan anak-anak kita dan menutupi biaya hidup pasangan hidup, kepemilikan asuransi jiwa adalah bijaksana..
Disabilitas. Kemungkinan melalui penyakit atau kecelakaan bahwa seseorang menjadi cacat dan tidak dapat bekerja atau merawat diri mereka secara fisik atau finansial lebih besar daripada kematian dini. Menghindari situasi berbahaya, mempertahankan gaya hidup yang aman, dan mentransfer risiko keuangan kepada orang lain melalui asuransi dibenarkan bagi sebagian besar orang, terutama pencari nafkah utama keluarga.
Kesehatan. Manusia terkena penyakit dan kecelakaan yang mengakibatkan trauma dan kondisi kronis. Biaya perawatan terus meningkat. Menghindari kebiasaan yang tidak sehat seperti merokok, alkohol, dan obat-obatan sangat penting, seperti halnya nutrisi dan olahraga yang baik. Asuransi kesehatan biasanya merupakan cara yang paling tepat untuk membayar perawatan medis yang mahal dan tidak terduga.
Perlindungan aset. Aset fisik rentan terhadap kehilangan, kerusakan, pencurian, keusangan, kemunduran, dan bencana alam. Asuransi tetap menjadi salah satu metode yang lebih baik untuk mengelola risiko ini.
Kewajiban. Kita hidup dalam masyarakat yang sadar hukum - setiap orang menghadapi kemungkinan dituntut. Penghargaan juri bisa mencapai jutaan dolar dan biaya untuk mempertahankan gugatan hampir sama tinggi. Polis pertanggungjawaban pribadi tersedia dengan biaya rendah, tetapi memberikan ketenangan pikiran bagi calon terdakwa.

4. Minimalkan Pajak

"Dalam kehidupan ini tidak ada yang bisa dikatakan pasti kecuali kematian dan pajak." Benjamin Franklin menulis itu pada 1789, tetapi bahkan dia tidak bisa melihat banyak peluang kode pajak AS yang kompleks akan menawarkan individu yang cerdik untuk mengurangi kewajiban mereka. Misalnya, tidak seorang pun boleh kehilangan kemampuan untuk menambah tabungan mereka dengan dolar sebelum pajak dan membiarkan mereka mengakumulasi pajak yang ditangguhkan dengan penggunaan IRA dan rencana 401k yang agresif.

Orang tua, pelajar, pemilik rumah, dan bisnis memiliki sejumlah besar pengecualian, pengurangan, dan kredit yang tersedia untuk mereka setiap tahun untuk mengurangi kewajiban pajak mereka. Ini termasuk kredit pajak penghasilan yang diperoleh, kredit pajak peluang Amerika, kredit perawatan anak dan tanggungan, dan kredit pajak saver.

Luangkan waktu untuk mempelajari ketentuan dasar undang-undang perpajakan karena berkaitan dengan situasi Anda, atau libatkan seorang profesional pajak untuk memandu Anda melalui proses tersebut. Ingat, uang yang Anda hemat untuk pajak hari ini dapat digunakan selama masa pensiun besok.

5. Maksimalkan Pengembalian Investasi

Investasi yang menguntungkan dapat menjadi kerja keras dan mungkin memerlukan asumsi risiko tinggi. Namun demikian, perbedaan antara pengembalian investasi yang aman, seperti rekening tabungan, atau investasi yang lebih berisiko, seperti ekuitas di perusahaan yang terdaftar di Bursa Efek New York, cukup besar, mungkin dua hingga tiga kali lipat dari tingkat risiko yang lebih rendah. Ketahui profil risiko investasi Anda - jumlah pengembalian yang diperlukan untuk mencapai tujuan keuangan Anda dan kenyamanan psikologis Anda dengan risiko - dan jaga investasi Anda dalam parameter tersebut.

Ikuti praktik-praktik baik seperti diversifikasi, cakrawala investasi jangka panjang, dan pemantauan rutin untuk mendapatkan pengembalian setinggi mungkin. Seperti diilustrasikan di atas, $ 200 per bulan yang diinvestasikan dengan pengembalian 6% tumbuh menjadi $ 400.290 dalam 40 tahun. $ 200 yang sama tumbuh menjadi $ 702.856 pada tingkat pertumbuhan tahunan 8% dan $ 1.275.356 pada tingkat 10%.

Peringatan: Harga pasar saham bergejolak, terutama dalam jangka pendek ketika rumor dan emosi bergabung untuk mendorong harga rendah atau tinggi secara tidak realistis. Menurut analisis terbaru oleh Betterment of the Standard & Poor's 500 Stock Index antara tahun 1928 dan 2014, semakin lama orang tetap berinvestasi, semakin sedikit kerugian yang mereka risiko dan semakin besar kemungkinan mereka untuk mendapatkan.

Misalnya, satu dari empat periode investasi 1 tahun antara 1928 dan 2014 mengalami kerugian nilainya, sementara kurang dari satu dalam sepuluh periode investasi 10 tahun yang mengalami kerugian. Selain itu, pengembalian kumulatif rata-rata secara substansial lebih besar untuk periode holding 10 tahun daripada periode satu tahun. Dengan kata lain, semakin lama Anda tetap berinvestasi penuh dalam portofolio yang terdiversifikasi luas, semakin besar peluang Anda untuk mendapatkan.

Siklus Hidup Tabungan

Orang-orang di bawah usia 50 harus mempertimbangkan kemungkinan bahwa tunjangan Jaminan Sosial - komponen pendapatan utama dari banyak pensiunan Amerika - akan berkurang pada saat mereka sendiri pensiun. Ini adalah konsekuensi yang tidak menguntungkan dari hutang federal yang berlebihan dan keengganan politisi untuk menangani masalah politik yang panas. Orang Amerika yang lebih muda mungkin harus menunggu lebih lama untuk menerima manfaatnya, dan pembayaran yang mereka peroleh cenderung lebih rendah.

Pada saat yang sama, dalam 20 tahun orang Amerika akan bertanggung jawab atas lebih banyak biaya perawatan kesehatan mereka karena deductibles dan copays yang lebih tinggi dalam program Medicare negara. Perubahan dalam kedua program federal ini membuat kebiasaan menabung yang penting bagi anak muda Amerika seumur hidup.

Kategori-kategori berikut dimaksudkan untuk membantu membimbing orang Amerika melalui serangkaian tujuan penghematan berdasarkan usia. Tentu saja, mereka juga dimaksudkan untuk dimodifikasi agar sesuai dengan keadaan masing-masing individu. Misalnya, beberapa orang menikah dan memiliki anak di usia pertengahan 20-an dengan biaya kuliah yang timbul selama usia 40-an. Yang lain memulai keluarga berusia 30-an dan 40-an dengan biaya kuliah yang terjadi saat mereka hampir pensiun. Kunci kesuksesan finansial adalah mengenali kemungkinan, biaya, dan waktu dari peristiwa besar hidup Anda dan menyesuaikan strategi tabungan Anda sesuai dengan itu..

Dua puluhan

Menurut sebuah studi PayScale 2012, gaji tahunan rata-rata untuk lulusan perguruan tinggi pada usia 22 adalah $ 40.800 untuk pria dan $ 31.900 untuk wanita. Perbedaan antara kedua jenis kelamin mencerminkan adanya kesenjangan gaji yang terus-menerus antara pria dan wanita, serta pekerjaan yang mereka pilih (pria cenderung tertarik pada karier yang bergaji lebih tinggi).

Di bawah ini adalah beberapa pedoman yang bisa diikuti pria dan wanita berusia dua puluhan:

Lakukan pembayaran minimum untuk pinjaman siswa berbunga rendah Anda sehingga Anda dapat memaksimalkan tabungan Anda.
Alihkan sebagian aset Anda ke dalam dana tunai darurat yang bernilai tiga hingga enam bulan dari gaji Anda. Misalnya, jika gaji bulanan Anda adalah $ 2.500, Anda harus mempertahankan saldo antara $ 7.500 dan $ 15.000.
Mulai tabungan pensiun sesegera mungkin. Jika Anda mulai pada usia 22 tahun, Anda perlu menabung setengah dari jumlah yang Anda perlukan pada usia 32 tahun untuk berakhir dengan jumlah yang sama pada usia 65 tahun. Jika perusahaan Anda menawarkan paket 401k dengan kontribusi yang sesuai, investasikan setidaknya cukup untuk mendapatkan penuh pertandingan atasan - ini secara efektif menggandakan tingkat pengembalian Anda. Pilih investasi dalam opsi pensiun Anda yang memberikan pengembalian bersih terbesar setelah biaya manajemen, pengeluaran, dan komisi.
Tingkatkan tingkat tabungan Anda sebesar 33% dari setiap kenaikan gaji. Dengan kata lain, jika gaji Anda meningkat $ 100 per bulan, alihkan tambahan $ 33 dari itu ke tabungan Anda.
Hindari utang kartu kredit sebanyak mungkin. Biasakan membayar saldo penuh Anda setiap bulan.

Membayar untuk mengembangkan kebiasaan menabung dan membelanjakan uang di tahun-tahun muda Anda lebih baik karena mereka cenderung tetap di tempat selama masa kerja Anda. Sayangnya, kebiasaan buruk biasanya bertahan juga.

Tiga puluhan

Membayar untuk lulusan perguruan tinggi wanita pada puncak rata-rata pada usia 39, dengan upah tahunan khas sekitar $ 60.000, dan tetap level sampai pensiun. Banyak biaya yang terkait dengan pernikahan, pembelian rumah, dan menjadi orang tua terjadi selama dekade ini. Salah satu pasangan berpenghasilan cenderung berhenti bekerja untuk periode sebelum anak-anak masuk sekolah. Konsekuensinya adalah salah satu periode yang lebih menegangkan dalam kehidupan keuangan Anda saat pendapatan turun dan biaya meningkat.

Beberapa pedoman untuk dekade ini meliputi yang berikut:

Jaga dana tunai darurat Anda tetap utuh. Dengan pasangan baru, rumah, dan anak-anak, keadaan darurat tak terhindarkan muncul. Ketika Anda menarik dana Anda, cobalah untuk mengembalikannya sesegera mungkin.
Tolak godaan untuk meminjam atau menarik dana dari rekening pensiun Anda untuk membeli rumah.
Pertahankan kontribusi pencocokan Anda pada rencana perusahaan mana pun, karena pengembaliannya terlalu bagus untuk dilewatkan. Terus simpan setidaknya 90% dari portofolio pensiun Anda dalam ekuitas, daripada instrumen utang.
Periksa pertanggungan asuransi Anda untuk memastikannya sesuai dengan kewajiban baru Anda. Misalnya, jika Anda adalah orang tua baru, Anda dapat menambah jumlah asuransi untuk memastikan anak-anak Anda disediakan jika terjadi kematian dini. Demikian pula, saat Anda mengakumulasi aset atau nilainya bertambah, perlindungan finansial yang memadai untuk kerugian fisik diperlukan.
Maksimalkan pembebasan pajak, pengurangan, atau kredit yang menjadi hak Anda sebagai pemilik rumah atau orang tua. Pengurangan untuk bunga dan pajak properti tersedia untuk setiap pemilik rumah seperti pembayaran untuk perawatan anak. Kredit pajak mungkin juga tersedia bagi orang tua untuk biaya perawatan anak, pendidikan, dan perawatan kesehatan tergantung pada pendapatan.

Jika Anda mengantisipasi membantu anak-anak Anda dengan biaya kuliah mereka, ini mungkin kesempatan terakhir Anda untuk membuat rencana tabungan 529 perguruan tinggi. Memulai rencana tabungan kuliah sejak dini dalam kehidupan seorang anak dapat memungkinkan Anda untuk menyimpan dana yang diperlukan tanpa harus mencari pengembalian luar biasa dengan risiko kerugian luar biasa. Rencana 529 memungkinkan dana itu tumbuh bebas pajak sampai digunakan.

Selama dekade ini, jangan kecewa jika Anda tampak menginjak air secara finansial. Kemungkinannya adalah Anda memikul tanggung jawab dan pengeluaran baru untuk pertama kalinya. Jika Anda dapat hidup dalam penghasilan yang berkurang - dengan anggapan pasangan tinggal di rumah - dan teruskan dana darurat sambil mencocokkan kontribusi majikan Anda dengan 401k Anda, Anda berada di depan permainan.

Empat puluhan

Sementara gaji untuk lulusan perguruan tinggi laki-laki umumnya mencapai puncaknya pada usia 48 dengan upah $ 90.000, rumah tangga Amerika juga mencapai puncak pengeluaran mereka pada usia 45, menurut JP Morgan Chase. Untungnya, pasangan yang tinggal di rumah selama tahun-tahun awal mengasuh anak sekarang sering kembali bekerja dan mendapatkan penghasilan.

Jika Anda wiraswasta dan anak-anak Anda dapat melakukan pekerjaan yang sah untuk Anda, pertimbangkan untuk mempekerjakan mereka dan membayar mereka gaji yang dapat mereka investasikan untuk kuliah. Anak-anak tanggungan dapat memperoleh hingga $ 6.100 per tahun tanpa harus mengajukan pajak, meskipun penghasilan mereka dikenakan pajak FICA dan dapat dikurangkan sebagai pengeluaran bisnis.

Tingkatkan proporsi tabungan dari penghasilan Anda untuk menebus dekade sebelumnya dari kontribusi yang lebih rendah. Jika memungkinkan, buatlah kontribusi tertinggi yang diizinkan oleh hukum ke rekening pensiun Anda setiap tahun. Ketika penghasilan Anda meningkat, memaksimalkan penghematan pajak Anda menjadi lebih penting.

Pertahankan sebagian besar (90%) investasi Anda dalam ekuitas, daripada instrumen utang. Pensiun adalah 20 hingga 25 tahun di masa depan, sehingga dampak pergerakan harga ekuitas jangka pendek - terutama selama pasar turun - berkurang secara signifikan.

Pertimbangkan yang berikut, dari sebuah studi oleh Betterment:

Berdasarkan harga penutupan akhir bulan dari S&P 500, tidak ada satu pun kejadian kerugian untuk periode penahanan 20 tahun atau lebih sejak Januari 1950
Sejak 1950, periode holding 10-tahun S&P 500 sembilan kali lebih mungkin menghasilkan keuntungan daripada kerugian (599 dari 659 periode holding)
Hampir 20% dari semua periode holding lima tahun sejak 1950 telah menghasilkan kerugian (137 kerugian dalam 719 periode)
Hanya sekitar seperempat dari periode holding lima tahun sejak 1980 telah menghasilkan kerugian (84 dari 359 periode), sebuah indikasi bahwa mencapai laba dalam lima tahun atau lebih sedikit semakin sulit.

Memulai rencana pensiun Anda lebih awal, tetap berinvestasi penuh dalam portofolio saham yang luas dan beragam, dan mempertahankan investasi Anda selama 20 tahun atau lebih adalah cara terbaik untuk mencapai tujuan pensiun Anda.

Tahun limapuluhan

Lima puluhan adalah dekade "menjadi nyata" dalam hidup Anda. Meskipun Anda tidak kehabisan waktu, Anda tentu dapat melihat garis akhir kehidupan kerja Anda. Apakah Anda akan menikmati atau bertahan di masa depan tergantung pada hasil investasi Anda dari tahun-tahun sebelumnya.

Orang umumnya memiliki dua bidang utama yang menjadi perhatian di usia 50-an:

Perguruan Tinggi untuk Anak-anak. Terlepas dari keinginan Anda, Anda mungkin tidak menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda. Meskipun mungkin sulit, jangan menyerah pada godaan mendanai dengan mengorbankan masa pensiun Anda. Cari cara untuk mengurangi biaya kuliah. Sebagai contoh, anak-anak Anda dapat menghadiri perguruan tinggi junior selama dua tahun pertama saat tinggal di rumah; mereka dapat kuliah di universitas negeri daripada universitas swasta; dan mereka dapat mengambil pekerjaan paruh waktu saat mereka belajar - semuanya sambil mengejar beasiswa dan hibah. Terlepas dari keinginan untuk membantu anak-anak Anda, orang tua tidak boleh menjamin utang siswa federal dalam keadaan apa pun, karena kewajiban itu abadi dan bahkan dapat diambil dari harta Anda. Dengan kata lain, siswa harus mengambil pinjaman berbasis pendidikan atas nama mereka saja. Nikmatilah kenyataan bahwa menjadi mandiri selama tahun-tahun pensiun Anda lebih baik bagi anak-anak Anda daripada Anda harus bergantung pada mereka untuk bantuan keuangan.
Pensiun. Jika Anda terlambat dalam jadwal Anda, simpan sebanyak mungkin penghasilan Anda, terutama dana pensiun. Anda juga harus mempertimbangkan pengurangan proporsi ekuitas dalam portofolio Anda menjadi 70% hingga 75% pada saat Anda mencapai usia 60 tahun. Ganti ekuitas tersebut dengan obligasi atau obligasi dengan suku bunga tetap dengan jangka waktu kurang dari lima hingga delapan tahun untuk meminimalkan suku bunga risiko. Jika Anda memiliki sedikit kemungkinan untuk mencapai tujuan pensiun Anda, rujuklah diri Anda untuk terus bekerja, baik penuh waktu atau paruh waktu. Namun, ingatlah bahwa sementara banyak orang berencana untuk bekerja melewati usia 65 tahun, hampir 70% meninggalkan tenaga kerja sebelum itu karena masalah kesehatan atau cacat, menurut JP Morgan Chase.

Enam puluhan

Keputusan besar selama periode terakhir tahun kerja Anda biasanya melibatkan hal-hal berikut:

Medicare. Pada usia 65, Anda memenuhi syarat untuk Medicare Bagian A dan B, meskipun Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial hingga usia 66 atau 67, tergantung pada tanggal lahir Anda. Pastikan untuk memeriksa berbagai paket dan biayanya - Anda mungkin mendapati program pemerintah lebih murah daripada asuransi swasta.
Keamanan sosial. Jika semuanya berjalan sesuai rencana, Anda dapat pensiun seperti yang diharapkan. Meskipun Anda memenuhi syarat untuk pembayaran Jaminan Sosial pada usia 62, hukuman untuk mengambilnya lebih awal adalah substansial. Kecuali dalam keadaan darurat yang mengerikan atau dalam kasus di mana masalah kesehatan cenderung menyebabkan kematian dan membatasi jangka waktu Anda menerima pembayaran, penarikan dini tidak dapat dibenarkan secara finansial. Pada saat yang sama, menunda pembayaran hingga usia 70 dapat meningkatkan manfaat bulanan sebesar 8% per tahun, pengembalian yang dijamin melebihi banyak investasi.
Pekerjaan Lanjutan. Baik karena terpaksa atau karena pilihan, Anda dapat bekerja setelah usia pensiun normal. Kombinasi pembayaran Jaminan Sosial dan pekerjaan di luar bisa rumit. Pastikan Anda memahami konsekuensinya sebelum mengambil manfaat Jaminan Sosial. Memilih pada usia 62, daripada usia pensiun normal Anda, 67, mengurangi manfaat bulanan sebesar 30%. Sebaliknya, menunda hingga usia 70 meningkatkan manfaat bulanan Anda 24% (8% per tahun antara usia 67 hingga 70).
Ekuitas Rumah. Banyak pensiunan mendapati diri mereka "kaya rumah dan miskin uang". Jika hipotek rumah Anda telah dilunasi, Anda dapat mempertimbangkan hipotek terbalik untuk pendapatan pensiun tambahan. Walaupun ini adalah instrumen keuangan yang rumit, banyak pensiunan telah menemukan manfaat uang tunai tambahan ditambah jaminan bahwa Anda dapat tinggal di rumah sampai kematian bermanfaat..

Pensiun

Pada 2013, menurut JP Morgan Chase, pengeluaran rata-rata untuk rumah tangga berusia 65 hingga 74 tahun adalah $ 44.886 per tahun. Administrasi Jaminan Sosial mengklaim bahwa tunjangan bulanan rata-rata yang dibayarkan adalah $ 1.294 dengan tunjangan pasangan 50% ($ 647 per bulan), atau $ 23.292 per dua pasangan rumah tangga. Berdasarkan angka-angka ini, rata-rata rumah tangga pensiunan akan membutuhkan dana yang cukup untuk menghasilkan $ 21.594 per tahun. Pada tingkat pertumbuhan tahunan 4%, aset hampir $ 250.000 akan diperlukan untuk memberikan penghasilan itu selama 15 tahun.

Kata terakhir

Kunci keberhasilan adalah ketekunan, pemantauan konstan, dan penyesuaian terus menerus. Untuk memastikan bahwa Anda menikmati masa pensiun Anda, mulai berinvestasi pada usia dini, tingkatkan tingkat tabungan Anda saat penghasilan Anda tumbuh, pertahankan kewajiban pajak atas pertumbuhan aset serendah mungkin, dan kendalikan pengeluaran hidup Anda. Dengan melakukan itu, Anda dapat hidup tambahan 25 hingga 30 tahun setelah pensiun dengan segala kemungkinan. Pastikan Anda dapat mengejar kegiatan yang Anda nikmati dengan memiliki dana yang cukup tersedia untuk memenuhi kebutuhan Anda.

Apakah Anda dapat pensiun dengan gaya yang Anda harapkan?