Asuransi Jiwa untuk Anggota Militer - Gratifikasi Kematian dan SGLI

Pada dasarnya, inilah yang dilakukan asuransi jiwa untuk keluarga Anda. Asuransi jiwa menyediakan uang darurat untuk menemui keluarga Anda jika seandainya sponsor rencana - orang yang menarik gaji militer biasa - meninggal dunia. Apa sumber daya dan pilihan finansial Anda ketika seorang anggota keluarga meninggal, dan bagaimana cara terbaik melindungi diri dan keluarga Anda? Jika sesuatu terjadi pada Anda, apakah pasangan, anak-anak, atau orang tua Anda akan baik-baik saja? Dari mana uang akan datang untuk membawanya?

Gratifikasi Kematian

Gratifikasi kematian adalah garis pertahanan pertama bagi keluarga militer yang kehilangan anggota dinas. Ini adalah asuransi gratis yang efektif, sepenuhnya dibayar oleh pemerintah. Jika seorang anggota layanan meninggal dalam menjalankan tugasnya, pemerintah federal membayar gratifikasi kematian: jumlah sekaligus $ 100.000 kepada penerima manfaat yang ditunjuk atau penerima manfaat atau keluarga terdekat. Tidak ada premi untuk ini, dan Anda tidak perlu mendaftar untuk apa pun. Anda mendapatkan ini hanya karena berada di militer. Tetapi Anda perlu menunjuk penerima, atau kelompok penerima. Jika tidak, militer akan memberikan persen, diprioritaskan sebagai berikut:

1. Untuk pasangan yang masih hidup dari orang tersebut
2. Kepada anak-anak yang masih hidup dari orang tersebut dan keturunan dari anak-anak yang telah meninggal melalui perwakilan
3. Untuk orang tua yang masih hidup atau ahli waris yang masih hidup, jika orang tua meninggal
4. Kepada pelaksana atau administrator yang ditunjuk dari tanah orang tersebut
5. Berikutnya saudara yang berhak di bawah hukum domisili orang tersebut pada saat kematian orang tersebut

Meskipun demikian, penting untuk menunjuk penerima bantuan Anda sendiri. Urutan resmi prioritas yang tercantum di atas mungkin tidak sesuai dengan keinginan Anda atau kebutuhan nyata akan dana. Misalnya, jika Anda memiliki anak yang tinggal bersama Anda yang tidak diadopsi secara resmi dan Anda belum menikah, Anda dapat berakhir tanpa sengaja mencabut hak waris anak tersebut. Dan jika uangnya masuk ke tanah Anda, ia akan melalui surat pengesahan hakim, yang berarti pemerintah dan semua kreditor Anda bisa makan apel. sebelum kerabat Anda berikutnya tidak.

Dengan menunjuk keluarga terdekat sebagai penerima manfaat di depan harta warisan Anda, Anda mengizinkan aset Anda untuk memotong surat pengesahan hakim. Ini berpotensi secara dramatis meningkatkan jumlah uang yang akan pergi ke keluarga Anda, daripada ke kreditor.

Secara kebetulan, ini juga mengapa Anda harus mengidentifikasi penerima manfaat dengan nama di semua asuransi jiwa, anuitas, dan rekening pensiun Anda - untuk melindungi mereka dari dialihkan melalui surat pengesahan hakim dan ditelan oleh biaya pengacara dan kreditor.

Servicemen's Group Life Insurance (SGLI)

Garis pertahanan kedua adalah Servicemen's Group Life Insurance, atau SGLI. Hampir semua keluarga militer mengetahui hal ini. Singkatnya, Anda dapat membeli hingga $ 400.000 asuransi jiwa berjangka untuk anggota layanan dengan harga murah basement. Pemerintah mensubsidi premi, sehingga istilah premi cenderung jauh lebih murah daripada jumlah yang setara dengan asuransi tanpa penjaminan - yaitu, asuransi yang dibeli dengan jaminan masalah, atau tanpa ujian kesehatan, di pasar asuransi swasta.

Apa artinya "asuransi berjangka"? Secara sederhana ini: Asuransi jiwa berlaku untuk periode waktu tertentu, yaitu istilah. Dalam hal ini, istilah tersebut biasanya berasal dari tanggal pemrosesan hingga tanggal pemecatan (kecuali Anda meninggal lebih dulu atau membatalkan pertanggungan).

Hal yang perlu diingat tentang SGLI adalah semakin tua Anda, semakin banyak kesepakatan. Jika Anda berusia 40 tahun, SGLI memberikan manfaat kematian maksimum $ 400.000 dengan premi $ 23 per bulan - premi yang sama dengan yang dibayarkan oleh seorang remaja berusia 20 tahun untuk SGLI. Untuk mendapatkan jumlah asuransi jiwa yang sebanding di pasar swasta, seorang anak berusia 40 tahun mungkin harus membayar hampir dua kali lipat dari jumlah itu - dan bahkan kemudian mungkin tidak memenuhi syarat. Plus, jika Anda memiliki masalah medis, seperti tekanan darah tinggi, atau jika Anda menderita penyakit seperti kanker setiap saat, Anda mungkin ditolak untuk cakupan dengan pembawa komersial. Untuk SGLI, masalah polis dijamin, terlepas dari riwayat medis Anda.

Penunggang Asuransi Cidera Traumatis

Sebagai manfaat tambahan, SGLI juga dilengkapi dengan rider tambahan: cakupan cedera traumatis. Preminya adalah $ 1 per bulan untuk anggota tugas aktif dan anggota komponen cadangan dengan cakupan penuh waktu, dan $ 1 per tahun untuk anggota komponen cadangan dengan cakupan paruh waktu. Jika Anda menjadi cacat, itu membayar manfaat variabel, tergantung pada cedera spesifik. Cakupan Traumatis Cidera memberikan manfaat setinggi $ 100.000 untuk kehilangan anggota tubuh atau penglihatan.

Cakupan Keluarga

Anda harus mempertimbangkan untuk mendapatkan perlindungan dari anggota keluarga - terutama pasangan, bahkan jika pasangan itu tidak bekerja di luar rumah. Alasannya adalah karena Anda mungkin harus mempekerjakan seseorang untuk melakukan semua yang dilakukan pasangan Anda untuk Anda dan anak-anak Anda jika dia meninggal - dan itu akan memerlukan biaya. Dalam beberapa kasus, anggota layanan dengan anak-anak kecil harus meninggalkan militer karena kematian pasangannya, memperoleh pemutusan hubungan kerja, karena kurangnya pengasuh alternatif..

SGLI menyediakan cakupan yang terjangkau hingga $ 100.000 untuk pasangan dan hingga $ 10.000 per anak. Family SGLI menyediakan cakupan penuh $ 100.000 dengan premi hanya $ 5 per bulan untuk pasangan di bawah usia 35, dan $ 6,50 per bulan untuk pasangan antara usia 35 dan 39 tahun. Premium maksimum dalam paket ini adalah $ 50 per bulan untuk pasangan di atas usia 60 tahun..

Anda tidak perlu membeli cakupan tambahan untuk mengasuransikan anak-anak. Anak-anak yang menjadi anggota rumah tangga Anda dan terdaftar dalam RUSA (Sistem Pelaporan Kelayakan Pendaftaran Pertahanan) secara otomatis menerima $ 10.000 dalam cakupan per anak, asalkan anggota layanan terdaftar di SGLI.

Mengoreksi Mitos

Kadang-kadang, Anda mungkin mendengar scuttlebutt bahwa SGLI tidak akan membayar tunjangan kematian jika Anda melakukan sesuatu yang bodoh, seperti mengemudi di bawah pengaruh atau gagal mengenakan sabuk pengaman. Bukan itu masalahnya. SGLI membayar tunjangan kematian dalam semua keadaan itu. Keadaan di mana program SGLI akan tidak membayar klaim sangat terbatas, dan termasuk bunuh diri dalam waktu dua tahun setelah diterbitkan, kematian saat melakukan tindak pidana, atau jika Anda berbohong tentang kesehatan Anda pada aplikasi dan meninggal dalam dua tahun pertama (apa yang disebut "periode keberlangsungan" dalam hidup asuransi) polis.

Apakah SGLI Cukup?

Anda mungkin berpikir bahwa jumlah wajah SGLI maksimum $ 400.000 dikombinasikan dengan $ 100.000 lain dalam gratifikasi kematian adalah banyak uang. Ini bukan. Memang, banyak janda dan duda mendapati hal itu berjalan sangat cepat - terutama jika pasangan yang sedang bersedih mengambil cuti dari pekerjaan untuk menghabiskan waktu bersama anak-anak. Jika Anda bertugas aktif, militer biasanya mendanai langkah terakhir ke rumah Anda yang memiliki catatan, jika Anda atau orang yang selamat memilihnya - sehingga dapat sedikit membantu.

Namun, pot uang itu harus menggantikan seluruh gaji. Terlebih lagi, itu harus mendukung hampir seluruh rangkaian tunjangan, termasuk pensiun pensiun yang tidak Anda dapatkan, gaji dasar bertahun-tahun, dan kenaikan gaji pokok yang tidak Anda dapatkan, serta tunjangan perumahan selama bertahun-tahun . Jika Anda tinggal di daerah mahal seperti Hawaii, San Francisco, atau San Diego, tunjangan perumahan itu bertambah sedikit.

Menentukan Jumlah Pertanggungan

Aturan praktis yang baik untuk anggota layanan yang memiliki keluarga yang harus didukung adalah memiliki kelipatan 10 hingga 20 kali penghasilan Anda, termasuk Tunjangan Dasar untuk Perumahan Anda, tunjangan seperti gaji laut, upah penerbangan, pembayaran lompatan, gaji kemampuan bahasa asing dan pembayaran khusus lainnya, ditambah biaya tahunan asuransi kesehatan, jika Anda ingin keluarga Anda keluar dari sistem TRICARE militer. TRICARE adalah sistem asuransi kesehatan militer dan beberapa anggota merasa kualitas perawatan dan cakupannya tidak setinggi beberapa opsi asuransi komersial. Jika Anda muda, condongkan badan ke arah 20 kali. Jika Anda hampir memasuki masa pensiun, penghasilan Anda tidak harus diganti selama bertahun-tahun, dan, semoga, Anda memiliki beberapa tabungan yang menumpuk untuk melunakkan pukulan.

Jika $ 400.000 tidak memenuhi kebutuhan Anda, Anda mungkin ingin membeli cakupan tambahan dari operator luar. USAA umumnya memasarkan dirinya sebagai penyedia layanan untuk militer, seperti halnya Serikat Kredit Federal Angkatan Laut. Tetapi ada alternatif juga.

Anda harus ingat bahwa penting untuk memilih polis asuransi jiwa yang tidak termasuk pengecualian “tindakan perang”. Beberapa kebijakan tidak membayar jika Anda mati akibat tindakan perang. Ini berarti Anda mungkin tidak ingin mendapatkan kebijakan biaya terendah di pasar. Dalam hal asuransi jiwa, polis yang benar-benar melindungi keluarga Anda, secara finansial, terhadap hal-hal yang paling mungkin membunuh Anda jauh lebih penting daripada menabung satu atau dua dolar per bulan dengan membeli polis yang tidak melindungi Anda jika Anda mati dalam pertempuran, atau mati karena luka yang diterima dalam pertempuran. Selalu lihat cetakan kecil kebijakan untuk melihat apa yang dikecualikan secara khusus.

SGLI Bukan Cakupan Permanen

Jika Anda menginginkan polis asuransi permanen, berbeda dengan polis asuransi berjangka seperti SGLI, Anda harus pergi ke perusahaan asuransi luar dan meminta agen untuk menunjukkan kepada Anda seluruh asuransi jiwa, asuransi jiwa universal, atau polis asuransi jiwa variabel. Polis-polis ini memiliki premi yang lebih tinggi, setidaknya dalam jangka pendek, tetapi mereka memiliki keunggulan jangka panjang: Mereka dirancang untuk membayar tunjangan kematian tidak peduli berapa usia Anda ketika Anda mati..

Jadi, sementara Anda tidak mendapatkan apa-apa dari polis berjangka jika Anda tidak mati selama term (kecuali untuk beberapa polis "pengembalian premi" yang memiliki premi lebih tinggi), uang dalam polis asuransi permanen akan kembali ke keluarga Anda, pada akhirnya , asalkan Anda tetap menerapkan kebijakan. Mereka juga membangun nilai tunai, yang dapat menjadi bentuk penghematan pajak yang bermanfaat.

Namun, cakupan permanen tidak masuk akal untuk semua orang. Ini bekerja paling baik untuk keluarga yang dapat menyisihkan uang tambahan secara teratur. Yang terbaik adalah berbicara dengan agen asuransi Anda, dan setidaknya satu profesional berpengetahuan lain tentang apakah Anda memerlukan pertanggungan permanen, dan apakah masuk akal dalam kasus Anda.

Keluar dari Layanan

SGLI adalah kesepakatan asuransi jiwa yang sangat baik bagi mereka yang masih melayani. Namun, begitu Anda meninggalkan militer, tunjangan Anda berhenti. Paman Sam tahu Anda tidak menyerahkan kebutuhan Anda akan perlindungan asuransi jiwa bersama perlengkapan Anda di akhir hambatan Anda. Anda dan keluarga Anda masih membutuhkan perlindungan asuransi jiwa.

Di sinilah Asuransi Jiwa Grup Veteran masuk. Ini hampir sama dengan SGLI, minus cakupan cedera traumatis, dan karena Anda kehilangan subsidi premium pemerintah, harga bulanan Anda naik.

Yang akhirnya Anda dapatkan adalah kebijakan jangka lima tahun yang standar tapi mahal. Masalah dijamin, kecuali Anda menolaknya saat meninggalkan layanan. Anda dapat memperluas cakupan, tetapi premi naik setiap lima tahun. Akhirnya, premi menjadi sangat berat sehingga hampir semua orang membatalkan polis sebelum mereka mati.

Selain itu, premi VGLI tinggi karena semua orang dengan masalah kesehatan meninggalkan tanda-tanda militer. Veteran yang lebih sehat memiliki pilihan lain, dan karenanya mendapat asuransi berbeda. Proses seleksi yang merugikan ini menyisakan VGLI dengan kumpulan risiko yang buruk, yang menaikkan premi bagi mereka yang masih dalam-lanjut mendorong veteran yang sehat untuk pergi dan membeli cakupan lainnya. Oleh karena itu, lingkaran setan pun terjadi.

Jika Anda memiliki masalah kesehatan yang akan menyebabkan Anda “diperingkat” oleh perusahaan asuransi (ditugaskan ke kelompok risiko yang lebih mahal), maka VGLI mungkin merupakan jalan yang harus ditempuh. Tetapi jika Anda berada dalam kesehatan yang cukup baik, cari alternatif.

Konversi ke Cakupan Permanen

Salah satu kelemahan umum dari asuransi jiwa berjangka yang sangat murah adalah kurangnya pilihan untuk beralih ke asuransi jiwa permanen. Plus, SGLI tidak menawarkan polis asuransi jiwa permanen. Namun, pendaftar SGLI memiliki pintu jebakan untuk asuransi permanen: Anggota layanan yang beralih dari dinas militer dan pasangan mereka memiliki sedikit opsi untuk mengubah cakupan SGLI mereka ke kebijakan seumur hidup dengan harga standar, terlepas dari kondisi medis.

Polis seumur hidup adalah bentuk asuransi permanen - tidak pernah berakhir. Selama Anda terus membayar premi sesuai kesepakatan, itu akan tetap berlaku selamanya, dan juga meningkatkan nilai tunai dari waktu ke waktu. (Aktuaria, kebijakan seumur hidup dirancang sehingga nilai tunai mereka sama dengan manfaat kematian pada usia 121, dan mereka hanya mengirimi Anda cek dan membatalkan polis ketika Anda berusia 121 jika polis Anda masih berlaku.)

Anda memiliki 120 hari setelah meninggalkan layanan untuk menggunakan opsi ini. Namun, jika Anda memiliki masalah kesehatan yang parah yang kemungkinan menyebabkan kematian Anda dalam beberapa tahun, Anda mungkin lebih baik tinggal dengan VGLI, daripada mengonversi ke kebijakan permanen. Namun ini bisa menjadi taruhan yang sulit, karena teknologi medis membaik setiap tahun. Banyak orang hidup bertahun-tahun, bahkan dengan masalah kesehatan yang parah.

Jika Anda hidup sangat lama, Anda lebih baik dengan kebijakan permanen. Jika Anda mati dalam 5 sampai 15 tahun pertama, Anda lebih baik bertahan dengan VGLI, bahkan jika Anda harus memperbarui sekali atau dua kali. Semakin lama Anda tetap hidup, semakin masuk akal memiliki kebijakan permanen. Ini panggilan penilaian, dan sangat tergantung pada situasi pribadi Anda pada saat Anda meninggalkan layanan.

Selain itu, jika Anda berada dalam kesehatan yang sangat baik, Anda mungkin lebih baik membeli seluruh kehidupan atau asuransi jiwa permanen lainnya yang Anda butuhkan di pasar terbuka - jika Anda dapat memenuhi syarat untuk harga pilihan atau pilih preferensi, atau tarif setara mereka dengan operator itu, yang lebih murah dari tarif standar.

Kata terakhir

SGLI adalah program yang hebat, tetapi itu bukan satu-satunya solusi yang dibutuhkan oleh sebagian besar keluarga militer. Anda perlu mempertimbangkan jumlah pertanggungan total, pertanggungan untuk seluruh keluarga, harga, dan kemungkinan bahwa asuransi Anda benar-benar akan berlaku ketika tertanggung meninggal. Jangka waktu yang murah mungkin berakhir sebelum waktu itu tiba - dan Anda akan membuang-buang premi tahun-tahun itu. Buatlah itu terlalu mahal, dan Anda akan tergoda untuk membatalkan polis.

Kebijakan terbaik bukanlah yang permanen, dan itu bukan istilahnya. Ini bukan yang murah dan bukan yang mahal - setidaknya dalam jangka panjang. Kebijakan terbaik untuk dimiliki adalah yang paling mungkin berlaku saat tertanggung meninggal dunia.

Pernahkah Anda, teman, atau orang yang Anda cintai mengalami kematian dalam keluarga? Bagaimana asuransi jiwa diterapkan - atau ketiadaannya - memengaruhi anggota keluarga yang masih hidup?