3 Alasan Mengapa Anda Perlu Mendapatkan Asuransi Kesehatan

Selama beberapa tahun sebelum 2018, jika Anda tidak mendapatkan asuransi, Anda harus membayar biaya tambahan ketika Anda mengajukan pajak karena mandat individu. Pada 2019, hukuman mandat individu hilang, artinya tidak ada biaya untuk tidak memiliki asuransi kesehatan, kan?

Tidak secepat itu. Sekalipun Anda muda dan sehat dan tidak takut pada pemungut pajak, masih ada banyak alasan untuk membeli asuransi kesehatan adalah hal yang cerdas untuk dilakukan.

Alasan Penting untuk Mendapatkan Asuransi Kesehatan

Meskipun Anda tidak akan membayar penalti pajak jika Anda memutuskan untuk tidak membeli paket asuransi kesehatan, ada beberapa faktor keuangan lain yang perlu dipertimbangkan. Dalam banyak kasus, manfaat yang ditanggung oleh suatu rencana jauh melebihi kerugian dan biaya.

1. Asuransi Meminimalkan Biaya Tagihan Medis Tidak Terduga

Menurut Peter G. Peterson Foundation, AS memiliki beberapa perawatan kesehatan paling mahal di dunia, dengan rata-rata orang membayar $ 11.000 untuk perawatan medis pada 2017. Perawatan kesehatan di AS mahal, dan itu hanya akan mendapatkan lebih banyak mahal di masa depan.

Ketika Anda tidak diasuransikan, Anda siap membayar tagihan medis Anda sendiri. Jika Anda hanya membayar untuk kunjungan dokter sesekali atau antibiotik, tagihan itu mungkin tidak terlalu tinggi. Tetapi jika sesuatu terjadi pada Anda, seperti cedera atau kondisi medis akut, seperti batu ginjal, Anda akan bertanggung jawab untuk semua biaya perawatan dan perawatan..

Meskipun biaya medis sangat bervariasi berdasarkan lokasi Anda dan jenis penyedia yang Anda lihat, HealthCare.gov mencatat bahwa beberapa biaya umum untuk perawatan untuk cedera atau penyakit adalah sebagai berikut:

Patah kaki: $ 7.500
Perawatan kanker: lebih dari $ 100.000
Menginap di rumah sakit selama tiga hari: $ 30.000

Pada titik ini, Anda mungkin berpendapat bahwa sebagian besar paket asuransi kesehatan memiliki deductible, yang Anda bayar sendiri untuk perawatan dan perawatan sebelum pertanggungan Anda masuk dan mengambil tagihan untuk Anda. Itu benar dan tidak sepenuhnya benar.

Kecuali Anda membeli Cadillac paket asuransi kesehatan, paket platinum, Anda kemungkinan besar akan memiliki deduksi. Jumlah yang dapat dikurangkan bervariasi berdasarkan jenis paket yang Anda beli dan apakah Anda membeli paket individu atau paket melalui perusahaan Anda. Jumlah yang dapat dikurangkan juga berbeda jika Anda memiliki paket keluarga atau paket individual.

Jika Anda mematahkan kaki dan membutuhkan gips dan perawatan lainnya, dan Anda memiliki rencana yang dapat dikurangkan, Anda harus membayar berapa pun jumlah yang dapat dikurangkan dari Anda sebelum asuransi Anda menawarkan pertanggungan. Jadi, jika deductible Anda adalah $ 6.150 - dan Anda tidak memiliki copays atau coinurance - dan perawatan untuk kaki patah Anda biaya $ 7.500, Anda akan membayar $ 6.150 dan asuransi akan membayar $ 1.350. Jika Anda memerlukan perawatan medis lain selama tahun itu, asuransi akan mengambil tab selama Anda pergi ke penyedia dalam jaringan. Jika Anda memiliki coinurance atau copays, Anda masih harus membayarnya setelah Anda membayar penuh yang dapat dikurangkan hingga Anda mencapai batas maksimum out-of-pocket untuk tahun itu.

Tetapi ada beberapa kasus di mana asuransi akan masuk dan menutupi biaya Anda bahkan jika Anda belum memenuhi pengurangan Anda. Paket asuransi perlu menanggung biaya perawatan pencegahan, seperti suntikan flu tahunan, tes Pap, dan pemeriksaan kesehatan. Dengan paket asuransi, Anda tidak perlu mengeluarkan biaya untuk layanan pencegahan.

Cakupan asuransi Anda juga membantu Anda membayar lebih sedikit untuk layanan yang Anda terima. Misalnya, jika Anda menemui dokter karena Anda menderita infeksi sinus dan tidak memiliki asuransi, tagihannya mungkin $ 350. Tetapi jika Anda memiliki rencana dan dokter ada di jaringan perusahaan asuransi, dokter akan memiliki perjanjian dengan penyedia asuransi. Misalnya, berdasarkan perjanjian, dokter dapat menerima pembayaran $ 150 untuk mengobati masalah sinus Anda. Anda masih harus membayar pengurangan Anda jika masih berutang, tetapi Anda akhirnya akan menghemat $ 200.

Kiat Pro: Jika Anda memilih paket dengan deduksi tinggi untuk menurunkan premi bulanan Anda, Anda juga dapat menggunakan rekening tabungan kesehatan (HSA) dari Hidup. HSA memungkinkan Anda menghemat biaya medis sekaligus mengurangi penghasilan kena pajak Anda.

2. Asuransi Mengurangi Risiko Kebangkrutan Anda

Hampir 13 juta orang mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13 antara 2005 dan 2017, menurut Pengadilan Amerika Serikat. Meskipun Pengadilan A.S. tidak memiliki data tentang jumlah kebangkrutan yang diajukan karena biaya medis, CNBC melaporkan bahwa masalah medis berperan dalam lebih dari dua pertiga kebangkrutan. Sebuah studi 2018 yang diterbitkan dalam New England Journal of Medicine mencatat bahwa tampaknya ada korelasi antara penerimaan rumah sakit dan pengajuan kebangkrutan. Kemungkinan seseorang untuk mengajukan kebangkrutan cenderung meningkat pada tahun-tahun setelah mereka dirawat di rumah sakit.

Memiliki asuransi kesehatan tidak akan menghindarkan Anda dari keharusan membayar tagihan medis. Tapi itu tidak membatasi tagihan itu, membantu Anda menghindari kebangkrutan. Sebagian besar paket memiliki deductible, coinurance atau copays, dan maksimum out-of-pocket per tahun.

Anda bertanggung jawab atas jumlah yang dapat dikurangkan dari Anda, apakah itu $ 1.000 atau $ 8.000. Anda mungkin juga bertanggung jawab atas coinurance, yang merupakan persentase dari biaya perawatan kesehatan yang harus Anda bayar setelah Anda membayar penuh yang dapat dikurangkan. Beberapa rencana juga memiliki bayaran untuk barang dan jasa tertentu, seperti janji dokter nonpreventitif dan obat resep.

Paket layanan Anda juga memiliki batas maksimum untuk tahun ini. Setelah Anda mencapai batas out-of-pocket, perusahaan asuransi Anda harus menanggung semua biaya perawatan dalam jaringan.

Misalnya, Anda memiliki $ 4.000 yang dapat dikurangkan dan 20% coinurance. Anda mematahkan kaki Anda, dan rumah sakit menagih perusahaan asuransi Anda $ 7.500. Anda akan membayar penuh $ 4.000 yang dapat dikurangkan, ditambah 20% dari sisa $ 3.500, yaitu $ 700. Perusahaan asuransi Anda akan membayar sisanya.

Katakanlah Anda mengalami tahun yang sangat buruk, dan kaki Anda patah lagi. Sekali lagi, rumah sakit menagih perusahaan asuransi Anda $ 7.500. Karena Anda sudah membayar $ 4.000 yang dapat dikurangkan untuk tahun ini, Anda hanya berada di ujung tombak untuk 20% coinurance, yaitu $ 1.500 dalam hal ini.

Tetapi jika rencana out-of-pocket maksimum Anda adalah $ 5.000, dan Anda sudah membayar $ 4.700 selama setahun untuk memperbaiki kaki patah pertama Anda, Anda hanya memiliki $ 300 yang tersisa sebelum Anda mencapai batas. Anda membayar $ 300, dan perusahaan asuransi membayar sisanya, yaitu $ 7.200.

Jika Anda entah bagaimana mematahkan kaki Anda untuk ketiga kalinya selama tahun yang sama, perusahaan asuransi Anda akan membayar seluruh tagihan $ 7.500 kepada penyedia jaringan. Dengan asuransi, total biaya Anda sendiri untuk ketiga kaki yang patah adalah $ 5.000. Tanpa itu, itu akan menjadi $ 22.500 (3 kaki patah X $ 7.500).

3. Memiliki Asuransi Dapat Mendorong Anda untuk Menjaga Kesehatan Anda dengan Lebih Baik

Ini adalah mitos bahwa asuransi kesehatan hanya untuk orang-orang dengan penyakit kronis atau orang-orang yang memiliki risiko lebih tinggi terkena penyakit atau cedera. Asuransi kesehatan juga diperuntukkan bagi orang-orang yang kesehatannya sangat baik. Bahkan, membeli paket asuransi kesehatan jika Anda berada dalam kesehatan terbaik dalam hidup Anda dapat membantu Anda tetap sehat.

Di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, atau dikenal sebagai Obamacare, sebagian besar rencana asuransi kesehatan harus mencakup daftar layanan pencegahan yang cukup panjang. Menurut HealthCare.gov, layanan ini terbagi dalam tiga kategori: untuk semua orang dewasa, untuk anak-anak, dan untuk wanita. Layanan perawatan pencegahan gratis untuk Anda selama Anda memiliki paket yang mencakup mereka dan Anda melihat penyedia di jaringan paket Anda.

Beberapa contoh penting dari layanan perawatan pencegahan adalah:

Penapisan kolesterol
Skrining untuk diabetes tipe 2
Skrining HIV
Vaksin tertentu (seperti vaksin flu, vaksin HPV, vaksin tetanus, dan vaksin cacar air)
Skrining tuberkulosis
Layanan penyaringan dan penghentian penggunaan tembakau
Suplemen asam folat untuk wanita hamil atau wanita yang mungkin hamil
Tes Kanker Serviks
Penapisan IMS
Kontrasepsi

Memiliki layanan pencegahan yang tersedia untuk Anda secara gratis dari penyedia dalam jaringan bukan hanya berita yang nyaman dan baik untuk anggaran Anda. Mendapatkan perawatan pencegahan juga membantu Anda mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan dengan cepat jika dokter menemukan masalah kesehatan.

Misalnya, jika dokter Anda memerintahkan skrining kolesterol dan hasilnya menunjukkan kolesterol Anda sedikit meningkat, Anda dapat segera mengambil tindakan. Dokter Anda mungkin merekomendasikan perubahan pola makan atau menyarankan latihan rutin untuk membantu menurunkan kolesterol Anda. Jika Anda menunggu skrining, kolesterol Anda mungkin akan terus naik hingga hanya dapat ditangani dengan obat-obatan dan intervensi medis.

Mendapatkan perawatan pencegahan sepanjang hidup Anda juga membantu Anda tetap aktif. Semakin lama Anda tetap sehat, semakin lama Anda akan dapat bekerja dan terus melakukan hal-hal yang Anda sukai. Anda tidak perlu mengambil cuti untuk perawatan yang luas jika ada kondisi yang diketahui lebih awal dan dikelola dengan perubahan gaya hidup. Ini juga jauh lebih murah untuk mengobati kondisi dengan perubahan gaya hidup atau tindakan moderat daripada dengan pilihan yang lebih invasif seperti operasi atau perawatan medis yang luas.

Yang Dapat Anda Lakukan Jika Premi Asuransi Kesehatan Terlalu Tinggi

Manfaat memiliki asuransi kesehatan sudah jelas. Tetapi apa yang dapat Anda lakukan jika membayar $ 300 atau lebih per bulan untuk premi asuransi tampaknya terlalu curam?

Jika biaya bulanan asuransi kesehatan tampaknya terlalu tinggi untuk anggaran Anda, Anda memang punya pilihan untuk menurunkan premi Anda.

1. Lihat Jika Anda Memenuhi Syarat untuk Kredit

Jika Anda membeli rencana individu atau keluarga melalui market HealthCare.gov, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kredit pajak yang akan mengurangi jumlah premi bulanan Anda. Selama periode pendaftaran terbuka 2016, misalnya, 85% orang memilih sebuah rencana dengan bantuan keuangan, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan.

Ukuran kredit Anda dan apakah Anda memenuhi syarat didasarkan pada ukuran keluarga Anda, negara bagian, dan tingkat pendapatan. Menurut IRS, kredit tersedia untuk orang-orang dengan pendapatan antara 100% dan 400% dari garis kemiskinan federal untuk ukuran keluarga mereka. Kredit yang lebih besar tersedia untuk orang dengan pendapatan lebih rendah. Beberapa orang juga memenuhi syarat untuk kredit pajak ditambah bantuan pembagian biaya untuk menurunkan jumlah deductible dan coinurance mereka.

2. Pilih Paket Dengan Deductible Tinggi

Paket dengan deductible tinggi biasanya memiliki pembayaran bulanan lebih rendah dibandingkan dengan paket dengan deductible rendah atau tanpa deductible. Jika Anda tidak mengantisipasi kebutuhan jauh di luar perawatan kesehatan dasar dan layanan pencegahan selama tahun depan, rencana yang dapat dikurangkan tinggi sering masuk akal.

3. Pilih HMO

Premi yang dibebankan oleh rencana organisasi manajemen kesehatan (HMO) seringkali lebih murah daripada yang dibebankan oleh organisasi penyedia pilihan (PPO). Dengan HMO, Anda memilih penyedia perawatan primer dan membutuhkan rujukan untuk menemui spesialis. Anda juga harus melihat penyedia yang ada di jaringan paket untuk mendapatkan jangkauan. Persyaratan dan batasan pada rencana HMO membantu menjaga biayanya tetap rendah.

4. Pilih Rencana Bencana

Beberapa orang juga memenuhi syarat untuk rencana bencana. Dengan rencana bencana, Anda dapat melihat penyedia perawatan primer Anda tiga kali per tahun sebelum memenuhi deductible Anda. Layanan pencegahan juga gratis di bawah rencana bencana. Rencana ini untuk orang-orang yang mengantisipasi hanya membutuhkan perawatan medis dalam "skenario kasus terburuk," menurut HealthCare.gov.

Paket Catastrophic memiliki deductible yang lebih tinggi - $ 8.150 untuk tahun 2020 - dibandingkan dengan paket lainnya. Mereka juga biasanya diperuntukkan bagi orang di bawah usia 30 tahun atau orang yang bebas dari kesulitan keuangan. Premi biasanya jauh lebih rendah daripada opsi rencana lain tetapi tidak memenuhi syarat untuk kredit pajak.

5. Pertimbangkan Rencana dengan Rekening Tabungan Kesehatan

Cara lain untuk membantu menurunkan biaya perawatan kesehatan Anda sambil mendapatkan pertanggungan yang Anda butuhkan adalah dengan mempertimbangkan membeli paket yang memiliki HSA. HSA biasanya melekat pada paket asuransi kesehatan yang memiliki deductible tinggi. Jika majikan Anda tidak menawarkan HSA, Anda dapat mengaturnya dengan Hidup.

Kontribusi yang Anda berikan pada HSA harus digunakan untuk menutupi biaya perawatan medis dan kesehatan. Biaya yang tercakup termasuk copays atau coinurance, deductibles, dan biaya obat resep. Ketika Anda memasukkan uang ke dalam HSA, Anda dapat mengurangi jumlah yang Anda kontribusi ke akun dari penghasilan kena pajak Anda untuk tahun itu, yang membantu mengurangi tagihan pajak Anda.

Setiap uang yang Anda masukkan ke HSA tetap di sana sampai Anda perlu menggunakannya. Jika Anda mulai berkontribusi ke HSA ketika Anda dalam kondisi sehat, Anda dapat menghemat jumlah yang signifikan. Batas kontribusi tahunan untuk HSA adalah $ 3.500 untuk program individu atau $ 7.000 untuk program keluarga (per 2019). Berkontribusi pada HSA sekarang berarti Anda akan memiliki dana untuk menutupi biaya perawatan medis di masa depan, membantu Anda menghindari utang medis dan potensi kebangkrutan..

Kata terakhir

Kita semua ingin berpikir kita tidak terkalahkan dan hal-hal buruk tidak dapat atau tidak akan terjadi pada kita. Tapi tidak ada dari kita yang tahu apa yang akan terjadi besok, apalagi di masa depan yang jauh. Bahkan jika sepertinya Anda tidak memerlukan asuransi kesehatan hari ini, membeli rencana di pasar atau dari perusahaan asuransi kesehatan majikan Anda selama pendaftaran terbuka adalah hal yang cerdas untuk dilakukan. Memiliki rencana tidak hanya melindungi kesehatan fisik Anda, tetapi juga membantu melindungi kesehatan keuangan Anda.

Apakah Anda memiliki asuransi kesehatan, atau pernahkah Anda pergi tanpanya? Apa yang meyakinkan Anda membeli sebuah rencana adalah hal yang benar untuk dilakukan?