Apakah Garansi Diperpanjang Senilai Biaya? - Kapan Membeli atau Menghindari

Perpanjangan garansi adalah perjanjian atau kontrak untuk memperbaiki, mengganti, atau memelihara kendaraan, perumahan atau properti lain yang diidentifikasi karena kegagalan operasional atau struktural dari kerusakan material, pengerjaan, dan, dalam beberapa kasus, keausan normal. Ini umumnya dijual sebagai produk tambahan, dan mencakup durasi waktu tertentu sebagai imbalan atas premi yang dibayarkan. Jaminan yang diperluas terkadang menawarkan opsi layanan tambahan atau ketentuan yang lebih fleksibel daripada jaminan asli pabrikan.

Meskipun terlihat sebagai jenis asuransi, Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi memutuskan pada tahun 1995 bahwa jaminan yang diperpanjang bukan asuransi, tetapi perpanjangan kontrak layanan. Sementara industri garansi diperpanjang telah diatur oleh berbagai dewan asuransi negara, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (didirikan di bawah Dodd-Frank Wall Street Reformasi dan Undang-Undang Perlindungan Konsumen pada 2010) diharapkan oleh banyak orang di industri untuk menggantikan berbagai regulator negara untuk pendekatan yang lebih konsisten.

Para Pihak pada Kontrak Jaminan Perpanjangan

Penjualan dan administrasi perpanjangan garansi atau kontrak layanan memerlukan kombinasi fungsi yang terpisah, meskipun satu entitas dapat melakukan beberapa dalam beberapa kasus. Pihak termasuk:

Pembeli / Pemilik. Orang atau badan yang membeli perpanjangan garansi dan berhak atas manfaatnya, tunduk pada ketentuan kontrak.
Principal / Obligor. Entitas yang menanggung risiko dalam kontrak dan bertanggung jawab secara finansial untuk biaya perbaikan, penggantian, atau pemeliharaan. Beberapa kepala sekolah mengasuransikan diri sendiri (menjaga risiko), sementara yang lain membeli asuransi pihak ketiga untuk mengurangi sebagian (atau semua) risiko.
Penyedia Kontrak Layanan. Entitas yang benar-benar memberikan layanan garansi - mis., Perbaikan atau penggantian produk yang rusak - kepada pembeli perpanjangan garansi. Ini dapat berupa pihak ketiga, produsen, distributor, atau pengecer produk yang tidak terkait.
Administrator Klaim. Penyedia pihak ketiga yang menyediakan desain program, penetapan harga, penjaminan emisi, penagihan, dan administrasi klaim kontrak layanan. Perusahaan asuransi seperti AmTrust Financial biasanya mengisi peran ini.
Dealer / Penjual. Dealer, pengecer, atau pihak lain yang menjual kontrak layanan kepada konsumen dan biasanya bebas menetapkan harga eceran untuk apa pun yang akan dibayar konsumen. Sebagai akibatnya, penjual biasanya menyimpan bagian terbesar dari premi, meskipun mereka tidak memiliki kewajiban keuangan atau hukum untuk pembeli dari garansi yang diperpanjang..

Secara efektif, perpanjangan garansi memperluas layanan setelah garansi pabrik berakhir. Misalnya, iMac yang saya beli memiliki garansi pabrik terbatas selama satu tahun. Rencana Perlindungan AppleCare - perpanjangan garansi Apple - memperpanjang garansi dasar satu tahun tambahan perusahaan selama dua tahun tambahan dan menambahkan dukungan pelanggan telepon selama periode garansi. Menurut ketentuan garansi yang diperpanjang, Apple akan memperbaiki atau mengganti perangkat keras yang rusak dengan bagian-bagian dari "fungsionalitas yang setara" atau mengembalikan harga aslinya jika kegagalan bukan karena "penipisan komponen yang dapat habis seperti baterai" atau "kerusakan akibat dari penyalahgunaan, kecelakaan, modifikasi, perbaikan yang tidak sah, atau penyebab lain yang cacat material atau pengerjaan. "

Tinjauan Umum dari Industri Jaminan yang Diperpanjang

Diminta untuk menambah perpanjangan garansi untuk pembelian adalah hal yang lumrah dewasa ini, baik membeli barang elektronik, peralatan rumah tangga, atau mobil. Bahkan rumah dan perabotannya, baru dan bekas, dapat dilindungi oleh garansi yang diperpanjang. Produsen dan pengecer, mengakui potensi keuntungan yang sangat besar dalam jaminan yang diperpanjang, secara agresif mengejar penjualan mereka. Pitch penjualan dimulai dengan plakat point-of-sale di area tampilan produk dan berlanjut sampai checkout ketika kasir menawarkan untuk memasukkan cakupan tambahan dalam penjualan.

Jaminan yang diperpanjang sangat menguntungkan bagi perusahaan yang menawarkannya, dengan keuntungan diperkirakan 50% hingga 60% dari premi, menurut laporan yang diterbitkan di ResearchGate. Warranty Week, buletin untuk para profesional manajemen garansi, memperkirakan bahwa penjualan garansi Apple yang diperpanjang pada tahun 2015 menghasilkan uang dua kali lipat dari yang dikeluarkan untuk klaim. Dan The Motley Fool mengklaim bahwa rantai ritel nasional Best Buy menghasilkan lebih dari setengah keuntungannya dari jaminan yang diperpanjang, lebih banyak dari yang mereka hasilkan dari penjualan elektronik dan peralatan.

Menurut Asosiasi Kontrak Layanan dan Jaminan Global, perpanjangan premi jaminan hampir $ 41 miliar pada tahun 2015 dan mencakup yang berikut:

Mobil Baru dan Bekas. Mewakili 41% dari total premi untuk kontrak servis, sebagian besar kontrak dibeli dari dealer mobil pada saat penjualan. Sementara masing-masing pabrikan mobil besar memiliki program penahanan, penyedia jaminan mobil terbesar adalah The Warranty Group of Chicago, Illinois. Perusahaan asuransi seperti USAA juga menawarkan opsi garansi diperpanjang otomotif.
Ponsel. Akun kontrak layanan ponsel hampir seperempat dari total premi jaminan. Selain produsen ponsel seperti Apple dan Samsung, pengecer seperti Best Buy dan operator nirkabel seperti Verizon dan AT&T menawarkan rencana yang lebih komprehensif dengan cakupan pencurian, kehilangan, dan kerusakan. Anehnya, hampir satu dari lima pemilik ponsel menjatuhkannya di toilet, menurut Digital Trends. Penyedia pihak ketiga seperti SquareTrade, Protect Your Bubble, dan Mobile Rhino dianggap beberapa paket jaminan diperpanjang yang lebih baik oleh Gadget Review, pengulas independen produk dan layanan teknologi..
Komputer dan Elektronik Konsumen. Akuntansi untuk 18% dari total premi, perpanjangan garansi untuk komputer - terutama tablet dan laptop - dijual oleh pengecer besar termasuk Walmart, Best Buy, dan Staples, serta pengecer online Dell, HP, Acer, dan Lenovo. Penyedia pihak ketiga sangat aktif di segmen elektronik dari rencana garansi yang diperpanjang.
Jaminan dan Peralatan Rumah. Segmen terkecil dari industri (8,5% dari premi) adalah untuk kontrak layanan yang mencakup isi rumah, seperti peralatan dan sistem pemanas dan pendingin. American Home Shield mendominasi segmen rumah, sementara pengecer seperti Sears, Home Depot, dan akun Lowe untuk sebagian besar jaminan alat.

Dewan Industri Kontrak Layanan, asosiasi perdagangan nasional dari industri garansi yang diperluas, mengklaim mewakili produsen, perusahaan asuransi, pengecer, penyedia dan administrator kontrak layanan yang mencakup 80% dari semua kontrak layanan peralatan, elektronik konsumen, rumah, dan kendaraan yang dijual di Amerika Serikat.

Pertanyaan untuk Ditanyakan Ketika Membeli Garansi yang Diperpanjang

Menurut Komisi Perdagangan Federal, faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan ketika membeli perpanjangan garansi meliputi:

Merupakan Produk Yang Mungkin Perlu Perbaikan?

Sebagai contoh, desktop Mac yang saya ganti berusia lebih dari lima tahun dan masih kuat - saya membeli yang baru karena kekuatan kinerjanya yang lebih tinggi, berniat untuk menyumbangkan iMac lama ke sekolah putri saya. Jika iMac baru saya terbukti tahan lama seperti yang lama, kemungkinan bahwa saya perlu perbaikan atau penggantian selama masa garansi tiga tahun yang diperpanjang tidak mungkin. Selain itu, Laporan Keandalan Komputer memberi peringkat produk Apple sangat tinggi: nilai A-.

Apa Batasan Cakupan?

Sebagian besar jaminan memiliki batasan untuk melindungi pabrik dalam kejadian tertentu. Misalnya, iMac dijual dengan garansi terbatas satu tahun yang mencakup "kerusakan bahan dan pengerjaan bila digunakan secara normal." Menumpahkan kopi di keyboard atau menjatuhkan dan memecahkan layar tidak akan tertutup, karena kerusakan itu tidak disengaja.

Beberapa jaminan yang diperpanjang mensyaratkan kepatuhan dengan perawatan khusus yang disediakan oleh pabrikan atau perwakilannya untuk mempertahankan perlindungan. Dalam kasus iMac saya, garansi membatasi layanan untuk "perwakilan Apple atau Penyedia Layanan Resmi Apple" untuk menjaga jaminan tetap berlaku. Penting untuk diingat bahwa janji lisan atau penjelasan tentang perlindungan garansi pada umumnya tidak dapat diberlakukan - jadi pastikan untuk mendapatkan janji lisan tentang pembelian Anda secara tertulis (dan bertanggal) untuk memastikan Anda memiliki perlindungan yang Anda cari..

Apakah Jaminan Memberikan Cakupan Ekstra?

Dalam contoh pembelian Apple iMac saya, garansi terbatas yang menyertai komputer baru akan meluas ke pembeli baru jika penjualan terjadi selama tahun pertama setelah pembelian saya. Namun, produsen lain dapat membatasi garansi untuk pembeli asli.

Selain itu, jangka waktu tiga tahun dari perpanjangan garansi menyesatkan karena sebenarnya garansi terbatas asli pabrik, ditambah perpanjangan dua tahun - penipuan dimaksudkan untuk membuat pembeli garansi berpikir bahwa cakupannya lebih besar daripada.

Akhirnya, menurut Consumer Reports, produk jarang pecah dalam jangka waktu rencana layanan. Menurut CreditCards.com, empat perusahaan kartu utama - Visa, MasterCard, Discover, dan American Express - dapat menggandakan garansi pabrik hingga 12 bulan gratis, tetapi Anda harus mengharapkan pengecualian besar, serta dokumentasi yang diperlukan untuk cakupan.

Bagaimana Klaim Ditangani?

Jaminan umumnya mencakup instruksi terperinci tentang pelaporan dan pemrosesan klaim garansi. Misalnya, beberapa perusahaan mungkin memerlukan dokumentasi yang luas untuk memproses klaim, termasuk dokumen pembelian asli dan catatan layanan.

Beberapa pabrikan dapat membatasi tanggung jawab mereka untuk jenis perbaikan tertentu, penggantian dengan produk setara yang diperbaharui, atau penggantian yang disesuaikan dengan penyusutan. Biaya tenaga kerja dan biaya pengiriman mungkin memerlukan biaya tambahan. Akhirnya, proses dapat berlangsung selama berminggu-minggu sebelum diganti atau produk Anda diperbaiki.

Siapa yang Bertanggung Jawab atas Kontrak?

Banyak produsen dan pengecer mengandalkan perusahaan pengolah pihak ketiga untuk menangani klaim. Reputasi pabrikan penting dan merupakan indikasi kemungkinan kesulitan yang mungkin Anda hadapi untuk mengganti atau memperbaiki produk yang rusak.

Apakah Ada Opsi Yang Lebih Baik?

Pilihannya termasuk membeli jaminan dari pihak ketiga yang tidak terafiliasi atau membatalkan jaminan yang diperpanjang secara keseluruhan. Menurut Consumer Reports, lebih dari setengah pembeli dari jaminan yang diperpanjang untuk mobil tidak menggunakan garansi sebelum berakhir, dan mereka yang menghabiskan lebih banyak untuk pertanggungan itu sendiri daripada mereka menghemat biaya perbaikan. Jaminan yang diperpanjang dihargai untuk mengembalikan laba maksimum kepada sponsor. Karenanya, William Duckworth, profesor intelijen bisnis dan analitik di Universitas Creighton, mengklaim bahwa jika biaya garansi "di bawah 10% hingga 15% dari harga pembelian [produk Anda], Anda mungkin mendapatkan penawaran yang cukup bagus."

Jaminan Diperpanjang Yang Harus Anda Hindari

Kelompok advokat konsumen hampir sepakat dalam hal kehati-hatian mereka dalam membeli kontrak garansi yang diperpanjang untuk produk-produk berikut:

Mobil Baru dan Bekas. Menurut Consumer Reports, program garansi mobil yang diperluas mencakup ribuan pengaduan dengan Better Business Bureau. Michelle Corey, kepala St. Louis Better Business Bureau, mengatakan keluhan tentang perpanjangan garansi di wilayah St. Louis adalah "tidak ada yang mengejutkan." Pendukung konsumen sangat kritis terhadap program jaminan perpanjangan pihak ketiga karena mereka dapat membatasi siapa yang dapat melakukan perbaikan, seringkali memerlukan persetujuan yang panjang sebelum perbaikan dapat dilakukan, dan mengharuskan pemilik untuk membayar biaya perbaikan sebelum diganti untuk pekerjaan perbaikan. Ron Montoya, editor saran konsumen senior untuk Edmunds, memperingatkan, “Sejumlah pihak ketiga ini (perusahaan garansi otomatis) adalah operasi fly-by-night yang naik turun dalam beberapa tahun, membuat konsumen kehilangan ratusan dolar dalam biaya perbaikan saku dan meninggalkannya tanpa perlindungan. "
Ponsel. Glenn Derene, editor elektronik untuk Consumer Reports, mengklaim asuransi atau garansi ekstra-biaya jarang membayar karena premi asuransi bulanan mereka $ 10 atau lebih dan dikurangkan dari $ 100. "Lewati jaminan diperpanjang, juga. Mereka memiliki biaya di muka yang sama tinggi dan deductible layanan. "
Komputer dan Elektronik Konsumen. Sebagai aturan, menurut Consumer Reports, perpanjangan garansi adalah pembelian yang buruk, terutama untuk komputer. Mereka mengizinkan beberapa pengecualian di mana dukungan teknis disertakan dengan garansi atau jika pencurian dan kerusakan tidak terduga terjadi.
Jaminan dan Peralatan Rumah. Jaminan rumah menempati urutan teratas daftar keluhan konsumen yang diterima oleh Daftar Angie, terutama karena perbedaan antara apa yang diharapkan pelanggan dan apa yang benar-benar disampaikan oleh rencana layanan. Ada pengecualian - kurangnya perawatan, pemasangan yang tidak tepat, keausan berlebihan - serta keterbatasan. Misalnya, perbaikan atau penggantian boiler $ 12.000 mungkin terbatas hingga $ 1.600.

Kata terakhir

Manfaat utama dari perpanjangan garansi adalah ketenangan pikiran pelanggan. Ketika harga suatu produk meningkat, kekhawatiran pembeli tentang keandalannya juga meningkat. Menurut sebuah studi oleh Pranav Jindal dari Smeal College of Business di Penn State, “Konsumen memandang membayar perbaikan sebagai kerugian. Konsumen merasa sakit tiga hingga empat kali lebih buruk daripada membayar harga produk itu sendiri. Kerugian ini mendorong konsumen untuk membeli jaminan yang diperpanjang. ”

Profesor Jindal juga mengakui bahwa konsumen:

Memprediksi berlebihan tingkat kegagalan produk
Jangan pahami kebijakan perbaikan atau penggantian pabrik
Meremehkan biaya paket jaminan versus manfaat yang mungkin mereka terima dari garansi

Pada saat yang sama, Kevin Rupkey dari Bankers Warranty Group mengklaim bahwa rencana perpanjangan garansi berharga karena "mereka tidak hanya melindungi terhadap biaya perbaikan yang tinggi, tetapi mereka juga memberikan konsumen dengan resolusi satu sumber untuk kegagalan produk." Dalam kasus saya, setelah menghabiskan lebih dari $ 2.300 untuk iMac baru, membeli perlindungan tambahan sebesar $ 169 atau $ 85 masing-masing selama dua dan tiga tahun tampak masuk akal dan membuat saya lebih nyaman. Pada saat yang sama, saya tidak membeli cakupan garansi yang diperpanjang di ponsel saya.

Apakah Anda membeli perpanjangan garansi untuk produk yang Anda beli?