5 Alasan Untuk Memikirkan Kembali Berapa Banyak Uang yang Anda Perlu Pensiun
Bersembunyi di balik fasad kesederhanaan ini adalah labirin asumsi yang rumit yang dapat mematahkan hasil yang dihasilkan. Setiap kalkulator pensiun, apakah itu Monte Carlo yang canggih atau peraturan sekolah kuno, harus membuat asumsi tertentu untuk menyelesaikan perhitungan. Tidak ada pengecualian, dan keakuratan asumsi ini dapat membuat atau menghancurkan keamanan pensiun Anda.
Mari kita lihat lebih dekat pada lima asumsi ini, sehingga Anda dapat memutuskan apakah Anda harus memikirkan kembali berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun:
Asumsi Harapan Hidup: Berapa Lama Uang Saya Harus Terakhir Di Masa Pensiun?
Sebagian besar perencana keuangan dan kalkulator pensiun mengasumsikan harapan hidup "normal" kecuali masalah kesehatan pantas kesimpulan yang berbeda. Harapan hidup normal ditentukan dengan berkonsultasi dengan tabel aktuaria seperti yang digunakan oleh IRS atau perusahaan asuransi untuk menentukan rentang hidup rata-rata.
Ini terdengar masuk akal di permukaan tetapi cacat fatal dari sudut pandang perencanaan pensiun individu. Tabel aktuaria hanya valid ketika diterapkan pada jumlah besar tetapi memiliki validitas nol untuk pensiun satu orang. Yang benar adalah kencan Anda dengan takdir tidak lebih mungkin terjadi pada rata-rata statistik daripada tahun sebelum atau setelah tanggal itu. Merencanakan umur rata-rata sepenuhnya menyesatkan dan dapat menyebabkan Anda terlalu meremehkan kebutuhan tabungan.
Faktanya, kira-kira separuh orang akan hidup kurang dari rata-rata dan separuh orang akan hidup lebih lama dari rata-rata (dan tujuan Anda adalah berakhir di babak kedua). Saat ini ada kemungkinan 60 persen bahwa satu anggota pasangan pada usia 60 akan mencapai 90 atau lebih, dan jumlah ini terus bertambah. Jelas, itu jauh lebih tua dari rata-rata akan menunjukkan membutuhkan tabungan pensiun yang jauh lebih besar.
Selain itu, rata-rata meningkat setiap tahun. Umur panjang telah meningkat sekitar 100 hari per tahun selama 100 tahun terakhir dan menambah 30 tahun usia harapan hidup di abad terakhir. Dengan terobosan dalam bioteknologi dan nanoteknologi, sangat masuk akal untuk mengharapkan rata-rata tumbuh pada tingkat percepatan yang menambah bertahun-tahun dalam hidup Anda di luar apa yang akan ditunjukkan tabel aktuaria berdasarkan data hari ini.
Singkatnya, merencanakan pensiun Anda berdasarkan harapan hidup rata-rata saat ini adalah praktik yang menyesatkan yang dapat menyebabkan Anda kehabisan uang ketika Anda paling membutuhkannya..
Asumsi Inflasi: Apa Itu Estimasi Wajar Untuk Inflasi Selama Pensiun?
Inflasi adalah komponen wajib dari setiap perkiraan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun dan berpotensi risiko terbesar bagi keamanan pensiun Anda. Alasannya sederhana - ini adalah angka yang mempengaruhi pertumbuhan majemuk uang Anda yang pada gilirannya menyebabkan perubahan kecil dalam inflasi yang secara mengejutkan memiliki dampak besar pada tabungan yang diperlukan.
Sebagian besar penasihat dan kalkulator pensiun online mengasumsikan 3% untuk inflasi karena itu adalah rata-rata selama masa lalu - sekitar 20-30 tahun. Tetapi sejarah inflasi tidak selalu begitu optimis. Pada 1970-an, harga berlipat ganda dalam satu dasawarsa singkat, memangkas setengah daya beli tabungan Anda! Selain itu, fundamental ekonomi telah berubah dalam beberapa tahun terakhir menjadikan 30 tahun terakhir indikator yang berpotensi buruk untuk masa depan.
Krisis kredit yang dimulai pada 2008 menyebabkan membengkaknya hutang dan defisit pemerintah dengan semua program stimulus dan dana talangan bank. Gabungkan fakta-fakta ini dengan program-program hak yang menjamur seperti Jaminan Sosial dan Medicare yang menghadapi masalah keuangan, dan mungkin bijaksana untuk menganggarkan untuk tingkat inflasi yang lebih tinggi daripada yang ditunjukkan oleh sejarah terkini.
Ingat, perubahan kecil dalam inflasi yang tampaknya jinak dapat menyebabkan perubahan dramatis dalam berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun karena perbedaannya menjadikannya multiplikasi. Jika Anda tidak jelas bagaimana ini bekerja, yang terbaik adalah membuktikannya kepada diri Anda sendiri menggunakan kalkulator pensiunan gratis pilihan Anda yang memungkinkan Anda untuk dengan mudah memvariasikan asumsi individu sambil menjaga yang lain konstan.
Misalnya, cobalah memvariasikan inflasi antara 3% hingga 7% sementara juga berbagai asumsi umur panjang untuk menyediakan setidaknya satu pasangan mencapai usia 95. Ini adalah latihan yang berharga yang mungkin hanya mengejutkan Anda dengan seberapa banyak perubahan dalam jumlah uang yang Anda butuhkan. mundur.
Asumsi Anggaran: Adalah 80% Dari Pengeluaran Saat Ini, Cukup Banyak Uang Untuk Pensiun?
Kebijakan konvensional dalam perencanaan pensiun adalah mengasumsikan 80% dari pengeluaran saat ini sebagai perkiraan yang masuk akal untuk anggaran pensiun Anda. Sayangnya, penelitian bertentangan dengan asumsi yang terlalu umum ini.
Tentu, beberapa biaya akan turun selama masa pensiun seperti biaya perjalanan, pakaian bisnis, belum lagi kontribusi tabungan pensiun Anda, tetapi pengeluaran lain juga cenderung meningkat. Misalnya, tidak jarang selama dekade pertama masa pensiun membutuhkan biaya lebih dari tahun-tahun kerja Anda karena gaya hidup aktif, biaya yang terkait dengan minat dan hobi baru, peningkatan biaya perjalanan, dan banyak lagi.
Kabar baiknya adalah bahwa bukti mendukung pengeluaran pensiun yang berkurang seiring bertambahnya usia; Namun, kabar buruknya adalah penelitian lain menunjukkan bahwa manfaat ini sebagian besar diimbangi oleh kenaikan biaya pengobatan, biaya obat resep, dan inflasi.
Singkatnya, Anda akan bijaksana untuk merumuskan anggaran pensiun Anda sendiri berdasarkan rencana pribadi Anda untuk pensiun. Beberapa orang akan menghabiskan lebih sedikit dan yang lain akan menghabiskan lebih banyak daripada yang mereka lakukan selama tahun-tahun kerja mereka, tetapi secara membabi buta menganggap 80% dari pendapatan pra-pensiun sebagai cukup karena kebijaksanaan konvensional dapat sangat berbahaya dan berpotensi menyesatkan..
Asumsi Pendapatan Tahunan Dari Sumber Selain Tabungan Hari Tua
Banyak orang membuat dua asumsi pendapatan ketika merencanakan pensiun: mereka mengasumsikan penghasilan nol, dan mereka menganggap Jaminan Sosial dan pensiun akan menjadi sumber pendapatan yang stabil. Kedua asumsi ini dipertanyakan di dunia yang berubah dengan cepat saat ini.
Masalah pensiun dan Jaminan Sosial adalah topik kompleks yang membutuhkan lebih banyak inci kolom untuk dikembangkan daripada yang tersedia di sini. Jika perencanaan pensiun Anda memasukkan salah satu dari sumber pendapatan ini maka Anda akan menemukan diskusi lengkap tentang topik ini dalam daftar artikel perencanaan pensiun ini. Cukuplah untuk mengatakan bahwa kedua sumber perencanaan pensiun yang disosialisasikan ini sedang dalam perjalanan keluar dan dengan cepat digantikan oleh rencana pensiun individu. Ini menempatkan beban yang semakin meningkat pada tabungan Anda, tetapi persis bagaimana ini mempengaruhi Anda akan ditentukan oleh usia Anda dan situasi spesifik.
Hasil lain dari peningkatan umur panjang adalah bahwa banyak orang memikirkan kembali bagaimana mereka mendefinisikan "pensiun." Di masa lalu, masa pensiun adalah identik dengan tidak pernah bekerja lagi dan hidup dalam sirkuit golf yang santai atau menikmati minuman ringan dengan payung sambil bersantai di pantai. Asumsi yang tersirat adalah bahwa Anda akan bekerja seperti anjing selama 40 tahun sehingga Anda bisa menabung cukup banyak untuk tidak melakukan apa pun yang substansial selama sisa tahun-tahun Anda. Dengan banyak orang menghadapi pensiun hampir sepanjang karier mereka asumsi itu ditantang hari ini.
Pensiun baru adalah tentang jadwal kerja bertahap, encore karir, dan variasi tanpa akhir pada tema menciptakan kehidupan yang sangat Anda cintai sehingga Anda tidak akan pernah ingin pensiun darinya. Yang benar adalah 30 tahun tidak melakukan apa pun yang substansi sama sekali bukan bagaimana kebanyakan orang akan mendefinisikan kehidupan yang memuaskan dan memuaskan. Anda hanya dapat melakukan perjalanan keliling dunia berkali-kali dan bermain begitu banyak putaran golf sebelum pertanyaan yang mengganggu mulai muncul.
Banyak orang menginginkan lebih banyak hubungan dan tujuan hidup dalam kehidupan mereka daripada yang disediakan waktu luang. Liburan paling baik dinikmati ketika diselingi oleh pekerjaan yang bermakna. 30 tahun terlalu lama untuk tidak melakukan apa-apa menyebabkan banyak orang mencari cara alternatif untuk terhubung ke komunitas mereka dan menghasilkan pendapatan yang diperoleh yang menambah anggaran pensiun mereka.
Singkatnya, asumsi Anda untuk tidak pernah menghasilkan uang setelah Anda pensiun atau dapat mengandalkan pensiun Anda dan pendapatan Jaminan Sosial mungkin tidak akurat. Anda harus meninjau kembali rencana pensiun Anda dengan memvariasikan asumsi-asumsi ini dan melihat dampaknya pada berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun.
Pengembalian Asumsi Investasi: Berapa Banyak Tabungan Saya Tumbuh Selama Pensiun?
Jawaban mutakhir untuk memperkirakan kinerja portofolio Anda selama masa pensiun didasarkan pada asumsi yang berasal dari pengembalian rata-rata historis jangka panjang. Beberapa kalkulator pensiun menerapkan periode data historis yang lebih lama, yang lain menggunakan pengembalian rata-rata sederhana, sedangkan kalkulator paling canggih mengacak dan mendistribusikan pengembalian gaya Monte Carlo untuk memberikan interval kepercayaan.
Pada akhirnya, bagaimanapun, semua kalkulator ini tidak lebih dari variasi pada tema "backcasting" di mana asumsinya adalah bahwa pengembalian investasi masa depan akan memiliki beberapa hubungan dengan pengembalian investasi historis.
Masalahnya adalah keamanan pensiun Anda tergantung pada bagaimana portofolio Anda akan melakukan selama 15 tahun ke depan - bukan bagaimana secara teoritis akan dilakukan selama 100 tahun terakhir. Masa lalu bukanlah masa depan dan tidak ada jumlah bukti sejarah yang dapat memberikan bola kristal yang mengelola risiko yang tidak terduga. Sebagai contoh, orang-orang yang pensiun pada akhir 1990-an telah mengalami 10 hingga 15 tahun kinerja ekuitas yang fluktuatif dan tidak bergairah di mana uang tunai mengungguli saham dan obligasi memiliki kinerja terbaik dari ketiganya. Rata-rata historis tidak akan membuat Anda mengharapkan hasil ini.
Under-portfolio yang "hilang dekade" ini memiliki implikasi serius untuk perencanaan pensiun. Portofolio tidak hanya menghasilkan jauh di bawah ekspektasi historis tetapi pengeluaran pensiun menarik sisa saldo. Sebagai contoh, anggaplah seorang pensiunan menghabiskan 3% dari saldo awal tabungannya setiap tahun (asumsi umum) dan bertahan selama 15 tahun tanpa kinerja portofolio nol (seperti yang ditunjukkan oleh sejarah terkini). Ini menciptakan pengurangan 45% dalam aset (3% x 15 tahun) tanpa mengasumsikan kerugian investasi. Ini akan menghancurkan keamanan finansial kebanyakan pensiunan.
Seperti halnya asumsi inflasi, asumsi pengembalian investasi sangat penting untuk berapa banyak tabungan yang Anda perlukan untuk pensiun karena pengaruhnya diperparah. Perubahan kecil dalam pengembalian investasi menyebabkan perubahan dramatis dalam persyaratan tabungan Anda.
Kesimpulan
Apa yang telah kita pelajari adalah ada banyak asumsi tersembunyi di balik perhitungan sederhana yang menentukan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun. Kami juga telah belajar bahwa pendekatan standar industri untuk memilih nilai-nilai untuk asumsi yang diperlukan ini dipertanyakan yang terbaik dan benar-benar berbahaya..
Untuk semua alasan ini Anda mungkin ingin meninjau kembali perhitungan pensiun Anda dan memvariasikan asumsi untuk melihat bagaimana hal itu dapat mempengaruhi situasi pribadi Anda. Iblis ada dalam perincian, dan prosesnya tidak sesederhana atau seakurat ilmiah seperti komunitas perencanaan keuangan akan membuat Anda percaya.
Tentang Pengarang: Todd R. Tresidder adalah pelatih pensiun yang mengikuti pembicaraan setelah pensiun pada usia 35 dan mengadopsi gaya hidup "Pensiun Baru". Dia tinggal di Reno Nevada bersama istri dan dua anaknya di mana dia menerbitkan artikel keuangan pribadi dan ebook.
(kredit foto: theproadvisor)
