Pensiun Dini Ekstrim Bisakah Anda Benar-Benar Pensiun dalam 5 Tahun?

Ini adalah pesan dari Jacob Lund Fisker, yang menulis buku, Early Retirement Extreme (ERE). Pergerakan dirinya yang bergaya dimulai pada tahun 2007, dan beberapa pengikutnya sudah mulai pensiun. Ini adalah konsep yang menarik - tetapi tidak semua orang membelinya. Sebelum Anda mulai mempersiapkan pensiun dini Anda, penting untuk memahami konsep, pro, dan kontra.

Ekstrim Pensiun Dini: Konsep

Meskipun Jacob baru-baru ini mengatakan ia menyesal menggunakan istilah "ekstrim pensiun dini," ide-idenya benar-benar ekstrem dari perspektif kebanyakan orang. Idenya adalah bahwa siapa pun yang menghasilkan hampir semua tingkat pendapatan di negara maju dapat pensiun hanya dalam beberapa tahun jika mereka mengikuti tiga konsep sederhana:

1. Kurangi Pengeluaran
Sementara banyak orang dapat disebut "hemat," Yakub berada pada tingkat yang berbeda, hidup dengan hanya $ 7.000 per tahun. Bagaimana? Dia tidak pernah makan di restoran, tinggal di rumah yang sangat murah, dan membagi biaya secara merata dengan istrinya. Selain itu, ia menanam beberapa makanannya sendiri menggunakan taman rumah, membuat beberapa perabotannya sendiri, dan kecanduan mendapatkan barang-barang gratis dari sumber-sumber seperti Freecycle.

Yakub merekomendasikan cara lain untuk mengurangi biaya, seperti meminjam buku, musik, dan film dari perpustakaan, dan belajar bagaimana memanfaatkan "pemimpin yang kehilangan" di toko bahan makanan. Tentu saja, ada cara lain untuk memotong pengeluaran Anda dan tetap bersenang-senang.

Tidak satu pun dari konsep-konsep ini yang sangat baru atau menggemparkan dunia - banyak mahasiswa menerapkan sejumlah metode ini untuk menghemat uang. Namun, sementara masyarakat mengharapkan orang untuk hidup seperti ini sampai mereka lulus dan mendapatkan pekerjaan, Jacob menyarankan untuk memperpanjang gaya hidup siswa sedikit lebih lama..

Jika Anda ingin memotong pengeluaran lebih banyak lagi, Anda bisa menggunakan Trim. Mereka tidak hanya akan mencari langganan berulang yang tidak Anda gunakan lagi, tetapi mereka juga akan menegosiasikan harga yang lebih rendah pada beberapa tagihan Anda yang lain.

2. Simpan Sebanyak Mungkin
Berapa banyak penghasilan Anda yang Anda simpan untuk masa pensiun? Menurut Jacob, itu tidak cukup. Faktanya, dia menunjukkan bahwa semakin banyak penghasilan yang Anda tabung untuk pensiun, semakin cepat Anda bisa pensiun. Dengan hidup murah dan menghasilkan uang sebanyak mungkin, seseorang dapat dengan mudah pensiun lebih cepat dari yang seharusnya, keduanya karena mereka akan memiliki lebih banyak uang dan karena mereka membutuhkan lebih sedikit uang untuk mempertahankan gaya hidup mereka saat ini.

Seseorang yang menghemat 10% dari penghasilannya perlu bekerja sembilan tahun untuk menabung cukup untuk satu tahun pengeluaran. Seseorang yang menghemat 90% dari penghasilannya perlu bekerja satu tahun untuk menabung cukup untuk sembilan tahun pengeluaran. Jelas, semakin banyak yang dihemat, semakin banyak waktu yang dimiliki. Ini bekerja baik dengan mengurangi pengeluaran dan meningkatkan tabungan.

Jika Anda ingin meningkatkan tabungan Anda tanpa banyak usaha, melihat ke aplikasi Acorns. Acorns akan mengumpulkan setiap pembelian yang Anda lakukan, menempatkan perbedaan dalam portofolio investasi.

3. Ubah Tabungan Menjadi Penghasilan Pasif
Untuk meregangkan tabungan, Anda perlu berinvestasi dan mendapatkan semacam hasil dari uang Anda. Ada banyak cara untuk melakukan ini: pasar saham melalui platform seperti Ally Invest, obligasi, meminjamkan uang kepada orang-orang, atau membeli real estat melalui Fundrise. Tidak masalah bagaimana Anda menginvestasikan uang Anda, selama Anda meluangkan waktu untuk belajar cara berinvestasi, berinvestasi cerdas, dan rata-rata pengembalian tahunan yang positif.

Matematika

Matematika di balik konsep ini sangat mudah. Pakar Mainstream mengatakan bahwa pekerja harus menghemat 15% dari pendapatan mereka untuk pensiun. Jika Anda mendapatkan $ 50.000 per tahun langsung dari kuliah pada usia 23 dan pensiun pada usia 65 tahun, Anda akan mendapatkan sedikit lebih dari satu juta dolar dalam rekening pensiun Anda, dengan asumsi Anda mendapatkan tingkat pengembalian tahunan 5%.

Yakub mendorong matematika ke kesimpulan logisnya. Jika dibutuhkan penghematan 15% selama 42 tahun antara kelulusan dan pensiun untuk membayar biaya pasca-pensiun Anda, Anda dapat mempersingkat waktu yang dibutuhkan untuk membangun telur sarang pensiun dengan memotong biaya dan menaikkan tingkat tabungan Anda.

Jika Anda menghasilkan $ 50.000 dari kuliah dan menghemat 85% dari penghasilan Anda alih-alih standar 15%, Anda mungkin berakhir dengan telur sarang yang cukup besar untuk pensiun sebelum 30.

Sekali lagi, dengan asumsi tingkat pengembalian tahunan 5%, telur sarang akan bernilai sekitar $ 289.000 dalam enam tahun. Meskipun ini bukan satu juta dolar, itu cukup untuk mempertahankan gaya hidup Anda sebagai pensiunan. Karena Anda telah menurunkan pengeluaran menjadi 20% dari pendapatan ($ 50.000 dikalikan dengan 0,2 sama dengan $ 10.000 per tahun), Anda perlu jauh lebih sedikit uang untuk membayar pensiun, dan telur sarang ini akan bertahan selama sisa hidup Anda.

Ini benar karena dua alasan. Pertama, pengeluaran Anda sangat rendah sehingga Anda hanya perlu menarik 3,5% dari $ 289.000 telur sarang Anda setiap tahun - uang ini akan bertahan selama Anda mendapatkan tingkat pengembalian riil lebih dari 3,5% ditambah tingkat inflasi. Sementara itu mungkin sulit jika uang diinvestasikan dalam obligasi negara pada tingkat historis rendah saat ini, tingkat pengembalian tidak mustahil bagi orang yang tahu bagaimana berinvestasi dalam real estat, saham, obligasi kota, obligasi korporasi, dan investasi lebih berisiko lainnya.

Sangat mudah untuk melihat bagaimana campuran pemotongan biaya dan tabungan yang agresif diterjemahkan menjadi pensiun yang sangat dini. Ini mungkin terdengar seperti akal sehat - dan memang begitu - tetapi gerakan ERE menunjukkan bahwa penny-pinchers yang paling disiplin dan berkomitmen dapat menerapkan ketiga konsep ini untuk pensiun jauh sebelum usia 30 tahun..

Kontroversi

Buku yang ditulis Fisker diterima dengan sangat baik oleh para peminat ceruk (telah menjual lebih dari 7.500 eksemplar), meskipun tidak mungkin gaya hidup yang ia dukung akan dianut oleh banyak orang. Ada sejumlah kontroversi yang dengan cepat ditunjukkan oleh para pencela.

1. Kualitas Hidup Bisa Turun
Pertanyaan pertama yang banyak orang tanyakan adalah: Mengapa Anda ingin hidup dengan $ 7.000 per tahun? Yakub menjawab pertanyaan ini panjang lebar dalam bukunya, yang menguraikan tidak hanya matematika di balik strategi pensiunnya, tetapi juga filosofi mengapa ini adalah gaya hidup yang diinginkan.

Yakub tidak hanya menganjurkan menunda pembelian yang lebih besar, ia juga menyarankan untuk memikirkan kembali mengapa kita perlu melakukan pembelian yang lebih besar. Selain penghematan yang ekstrem, Yakub merekomendasikan bahwa gaya hidup yang lebih sederhana di mana kebutuhan dipenuhi dengan cara-cara selain menghabiskan uang pada akhirnya menciptakan kebahagiaan yang lebih besar.

Beberapa mungkin tidak setuju dengan beberapa filosofi pemotongan biaya Yakub. Sebagai contoh, ia merekomendasikan belajar hidup tanpa AC, menyatakan dalam bukunya bahwa tubuh dapat beradaptasi dengan suhu ekstrem, yang banyak orang mungkin menganggapnya konyol dan tidak layak untuk dihemat. Namun, sulit untuk membantah gagasan bahwa kebebasan finansial sejati seumur hidup sangat berharga - mungkin lebih berharga daripada memiliki rumah besar, mobil mewah, dan banyak makan malam mahal di restoran trendi di usia dua puluhan Anda..

Yang lain mengkritik Yakub karena menyalahgunakan kata pensiun. Bagi mereka, hidup dengan jumlah uang yang begitu kecil adalah kehidupan yang miskin dan bukan pensiun. Bagi banyak orang, ini mungkin benar, tetapi itu tidak mempengaruhi matematika: Jika Anda menginginkan gaya hidup yang lebih baik, tingkat tabungan 60% akan membutuhkan sekitar 13 tahun kerja, atau tingkat tabungan 50% akan membutuhkan sekitar 20 tahun kerja.

2. Anda Mungkin Harus Kembali Bekerja
Yakub mulai menabung pada tahun 2000, dan pada tahun 2009, ia pensiun. Namun, pada akhir 2011, ia masuk kembali ke dunia kerja sebagai investor profesional, yang menyatakan bahwa pensiun dini memberinya kesempatan untuk melakukan apa yang diinginkannya, dan sekarang apa yang ia inginkan adalah bekerja: “Kemandirian finansial memungkinkan Anda melakukan apa yang Anda inginkan. ingin apakah itu bepergian, membesarkan anak-anak, menyelamatkan dunia, atau bermain golf. Itu yang penting. "

3. Pengembalian Investasi Anda Mungkin Memukul
Kekhawatiran lain yang dimiliki banyak orang adalah bahwa hampir tidak mungkin untuk mempertahankan tingkat pengembalian yang mencakup inflasi dan biaya hidup untuk jangka waktu yang lama. Seseorang yang pensiun sebelum usia 30 tahun mungkin perlu membuat telur sarangnya bertahan 60 tahun atau lebih. Kritik telah menunjukkan bahwa jika Anda perlu menarik beberapa portofolio Anda selama tahun ketika investasi Anda memiliki pengembalian negatif, tabungan Anda akan hancur..

4. Anak-Anak Tidak Dipertanggungjawabkan
Orang-orang juga menunjukkan bahwa anak-anak adalah salah satu pengeluaran terbesar keluarga. Jacob menyarankan agar biaya membesarkan anak dengan tidak memberi mereka uang saku, mendorong mereka untuk menghemat uang apa pun yang mereka dapatkan sebagai hadiah, membeli pakaian anak-anak di toko-toko barang bekas, dan mendorong mereka untuk pergi ke sekolah negeri alih-alih universitas swasta yang mahal.

5. Biaya Asuransi Kesehatan Mungkin Tidak Terjangkau
Ketika datang ke asuransi kesehatan, Jacob merekomendasikan rencana yang kompatibel dengan HSA yang dapat dikurangkan untuk menutupi keadaan darurat medis yang mahal. Dia juga menyarankan untuk memaksimalkan kontribusi ke HSA sampai akun tersebut mencakup deductible tinggi pada rencana.

Rencana-rencana ini jauh lebih murah daripada kebanyakan yang ada di pasaran, karena cakupannya jauh lebih sedikit, dan bahkan Yakub mengakui ini tidak sempurna, karena rencana semacam itu tidak membantu orang-orang di usia lanjut yang ekstrim tetap hidup atau memenuhi kebutuhan orang-orang dengan penyakit kronis, seperti sebagai diabetes. Masalah asuransi kesehatan tetap sebagai kelemahan terbesar yang belum terselesaikan dalam gerakan ekstrem pensiun dini, dan perubahan undang-undang layanan kesehatan dapat mengubah biaya dan kebutuhan asuransi kesehatan di Amerika, membuat ini semakin sulit untuk diperhitungkan dalam rencana ERE.

Kata terakhir

Bahkan bagi mereka yang tidak mengikuti filosofi ERE, gerakan ini adalah pengingat yang sehat bahwa kita memperdagangkan waktu kita untuk uang kita, dan kita tidak harus berdagang sebanyak yang dikatakan oleh masyarakat arus utama. Jika Anda ingin pensiun lebih cepat, Anda bisa - selama Anda bersedia berkorban di sepanjang jalan. Karena kepala sekolah bersifat matematika, siapa pun dapat memilih untuk menghemat 50% dari pendapatan mereka, atau 90%, atau jumlah berapa pun yang mereka inginkan sambil memilih biaya mana yang akan dipotong dan mempertahankan gaya hidup yang mereka inginkan.

Apakah Anda mempertimbangkan untuk hidup dengan $ 7.000 per tahun jika Anda bisa pensiun sekarang?