Perencanaan Pensiun Dini 6 Investasi Efisien Pajak Terbaik

Pertama, Anda harus menyimpan lebih banyak uang dan mulai lebih awal karena Anda akan membutuhkan dana pensiun Anda lebih cepat dan mereka harus bertahan lebih lama. Dua, Anda harus berinvestasi di lebih dari sekedar akun pensiun tradisional seperti 401k atau IRA, karena ini dapat menghukum Anda dengan berat karena mengambil dana sebelum Anda mencapai 59 1/2.

Ingatlah bahwa ketika Anda menabung untuk pensiun dini, Anda akan menabung untuk pensiun tradisional juga. Dengan kata lain, Anda masih ingin berkontribusi pada rencana pensiun atasan Anda dan Roth atau IRA tradisional. Namun, Anda juga ingin berkontribusi pada investasi yang diuntungkan pajak tanpa penalti penarikan lebih awal. Plus, ada cara untuk mengakses akun pensiun tradisional lebih awal tanpa penalti jika Anda tahu apa yang Anda lakukan.

Tetapi untuk memulainya, Anda perlu melihat perencanaan pensiun sedikit berbeda.

"Aturan Jempol" Jangan Bekerja untuk Pensiunan Dini

Ada pedoman pensiun umum di antara para profesional keuangan yang disebut aturan 4%. Ini menyatakan bahwa jika seorang pensiunan menarik 4% per tahun, disesuaikan dengan inflasi, ada kemungkinan besar bahwa orang itu tidak akan kehabisan uang selama masa pensiun. Tetapi sementara ini mungkin bekerja dengan baik untuk seseorang yang pensiun pada usia 60, jauh lebih kecil kemungkinannya bekerja untuk seseorang yang pensiun pada usia 45.

Faktanya, sebagian besar kebijakan pensiun konvensional, seperti aturan 4%, tidak sesuai untuk para pensiunan dini. Karena itu, Anda mungkin ingin berpikir tentang memiliki dua portofolio pensiun - satu untuk pensiun dini yang akan bertahan hingga Anda mencapai 59 1/2, dan kemudian portofolio terpisah untuk pensiun tradisional Anda.

Karena ada banyak literatur di luar sana tentang bagaimana merencanakan pensiun "tradisional", mari kita fokus pada jenis akun dan investasi apa yang akan membantu Anda pensiun dengan gaya. sebelum Anda berbalik 59 1/2.

Berfokus pada Investasi Efisien Pajak

Untuk memaksimalkan pensiun dini Anda, Anda ingin berinvestasi di akun yang diuntungkan pajak dan investasi yang tidak memiliki penalti penarikan awal. Berikut adalah beberapa yang perlu dipertimbangkan:

1. Pensiun
Meskipun program pensiun manfaat pasti jarang, beberapa perusahaan masih menawarkan pensiun yang mulai membayar segera ketika Anda terpisah dari layanan atau yang memungkinkan Anda untuk mulai menerima pembayaran sebelum 59 1/2 (kebanyakan lembaga pemerintah negara bagian dan federal, mis. Pensiun militer). Sebagai bonus tambahan, beberapa pengusaha juga akan menawarkan kelanjutan dari cakupan asuransi untuk pensiunan yang memenuhi syarat.

Jika Anda cukup beruntung bekerja di perusahaan yang menawarkan program pensiun manfaat langsung (seperti militer, polisi, atau pemadam kebakaran), ini dapat sebagian atau bahkan seluruhnya mendanai pensiun dini Anda dan dalam beberapa kasus dapat menawarkan keuntungan pajak , tergantung pada kondisi tempat tinggal Anda.

2. Obligasi Bebas Pajak
Obligasi bebas pajak menawarkan yang terbaik dalam efisiensi pajak dan pendapatan pasif. Obligasi negara bagian dan kotamadya merupakan mayoritas dari obligasi bebas pajak dan menawarkan hasil sementara dibebaskan dari pajak pendapatan federal. Sebagai bonus tambahan, jika Anda berinvestasi dalam obligasi kota yang ditawarkan oleh negara tempat tinggal Anda, Anda dapat menghindari pajak negara bagian dan federal, sambil mendapatkan penghasilan dari kepemilikan obligasi Anda.

3. Perbendaharaan A.S.
Obligasi AS menawarkan beberapa manfaat besar bagi pensiunan dini. Obligasi bukan hanya investasi teraman di sekitar, tetapi mereka juga menawarkan keuntungan pajak di tingkat negara bagian. Imbal hasil obligasi negara mungkin cukup rendah, tetapi jika Anda mencari keselamatan, efisiensi pajak, dan pendapatan dari portofolio investasi Anda, obligasi Treasury AS mungkin layak dipertimbangkan.

4. Saham
Memegang ekuitas jangka panjang tidak hanya hemat pajak, tetapi juga mungkin penting untuk memposisikan portofolio Anda untuk pertumbuhan. Pajak atas keuntungan modal jangka panjang dan dividen saat ini dibatasi pada 15%, dan Anda hanya perlu membayar pajak ini jika Anda menerima dividen atau menjual saham.

Saham yang membayar dividen juga bisa menjadi pelengkap yang bagus untuk portofolio pensiun dini ketika Anda mulai melakukan penarikan. Anda tidak hanya dapat memperoleh manfaat dari tarif pajak dividen yang rendah, tetapi karena sebagian besar saham blue chip secara konsisten meningkatkan dividen mereka, mereka juga merupakan lindung nilai yang efektif terhadap inflasi..

5. Real Estat
Investor real estat telah lama mengetahui tentang manfaat pajak dan potensi pendapatan dari investasi real estat. Kode pajak A.S. memihak pemilik rumah dan investor real estat secara besar-besaran dengan memungkinkan mereka menghapuskan sebagian besar pendapatan sewa dan tidak mengharuskan sebagian besar pemilik rumah membayar pajak capital gain atas penjualan tempat tinggal utama mereka. Plus, investasi real estat juga dapat menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mendanai pensiun yang sederhana, tetapi lebih awal.

6. Nilai Tunai Asuransi
Jika Anda memiliki polis asuransi jiwa permanen, Anda mungkin telah memperhatikan bahwa itu memiliki nilai tunai dari mana Anda dapat melakukan penarikan dan / atau pinjaman. Selain itu, nilai tunai ini menghasilkan bunga yang tidak dikenakan pajak sampai Anda melakukan penarikan, dan pinjaman tidak dikenakan pajak sama sekali.

Namun, Anda harus berhati-hati, jangan menarik terlalu banyak atau Anda bisa membatalkan kebijakan. Plus, pinjaman apa pun yang Anda ambil yang tidak dibayar kembali pada akhirnya dapat mengurangi manfaat kematian polis. Nilai tunai asuransi jiwa sebagai investasi paling masuk akal jika Anda juga memiliki kebutuhan asuransi. Plus, itu bekerja paling baik jika dimulai sangat awal - idealnya di usia dua puluhan - ketika biaya asuransi rendah dan Anda memiliki bertahun-tahun untuk bunga bertambah.

Nilai tunai dalam polis asuransi jiwa dapat dengan baik melindungi pensiun dini, tetapi karena ini adalah strategi yang lebih canggih, diskusikan pajak dan implikasi kebijakan dengan perusahaan asuransi Anda sebelum Anda melakukan penarikan atau pinjaman.

Cara Berkeliling Denda Penarikan Dini

Jika Anda sudah menabung untuk pensiun terutama melalui investasi "tradisional", berhati-hatilah; Anda masih dapat mengaksesnya dan mungkin masih dapat pensiun dini. Berikut adalah beberapa makanan untuk dipikirkan tentang bagaimana menikmati manfaat pajak dari Roth dan IRA tradisional, namun mengaksesnya sebelum usia 59 1/2 tanpa penalti.

Tarik Kontribusi Roth
Untuk pensiun dini, seperti halnya pensiun tradisional, Anda ingin mendanai Roth IRA Anda sebanyak mungkin (yaitu batas kontribusi maksimum Roth IRA). Meskipun Anda akan dikenakan pajak atas setiap keuntungan yang ditarik sebelum mencapai 59 1/2, Anda dapat menarik kontribusi Anda, bebas penalti kapan saja.

72 (t) dan 72 (q) Distribusi
Ini merujuk pada pembayaran periodik (SEPP) yang secara substansial sama dengan yang dilakukan sebelum Anda mencapai 59 1/2 dari paket yang memenuhi syarat IRS, seperti IRA, dan dari anuitas yang tidak memenuhi syarat.

Selama Anda mematuhi aturan IRS, Anda dapat menarik lebih awal tanpa dikenakan sanksi. Pada dasarnya, Anda harus menghitung penarikan menggunakan salah satu dari tiga metode IRS untuk menentukan pembayaran periodik yang secara substansial sama. Selain itu, Anda diharuskan untuk melanjutkan penarikan ini setidaknya selama lima tahun atau sampai Anda mencapai 59 1/2, mana yang terjadi kemudian.

Namun, jika Anda memulai proses ini, tetapi tidak mematuhi aturan, Anda bisa berakhir dengan penalti pajak 10% untuk semua penarikan Anda. Jadi berhati-hatilah dan pertimbangkan untuk menggunakan CPA.

Kata terakhir

Ketika Anda menabung untuk pensiun dini, Anda masih ingin menerapkan prinsip-prinsip yang sama dengan menabung untuk pensiun tradisional - yaitu, meminimalkan pajak dan memberi waktu tambahan untuk berkembang. Anda juga perlu menyisihkan lebih banyak uang secara signifikan karena Anda akan memiliki lebih sedikit tahun kerja untuk menyumbangkan uang untuk dana pensiun dan lebih banyak tahun pensiun untuk menarik penghasilan.

Selain itu, jangan lupa untuk mengalokasikan sebagian besar dari portofolio pensiun awal dan tradisional Anda untuk investasi yang agresif, terutama jika Anda memiliki bertahun-tahun sampai Anda pensiun. Gunakan kalkulator pensiun untuk menentukan berapa banyak yang harus Anda tabung untuk mencapai tujuan pensiun dini Anda, kemudian pertimbangkan investasi dan strategi di atas untuk menikmati pertumbuhan hemat pajak bertahun-tahun..

Apakah Anda berencana pensiun dini? Di mana Anda berinvestasi untuk mencapai tujuan Anda?