Mengapa Anda Membutuhkan Akun Pialang Kena Pajak di samping IRA & 401 (k)

Akun pensiun memiliki beberapa kelemahan signifikan yang dapat Anda temui jika Anda mencoba menggunakan uang di dalamnya untuk apa pun selain pensiun. Anda dapat membayar denda besar-besaran dan mengeluarkan tagihan pajak yang besar.

Sebaliknya, rekening broker kena pajak tidak menawarkan semua akun pensiun insentif pajak lakukan, tetapi mereka jauh lebih fleksibel. Jika Anda berharap membutuhkan sejumlah besar uang sebelum Anda pensiun, itu menjadikannya bagian penting dari rencana tabungan Anda.

Mengapa 401 (k) dan IRA Tidak Cukup

401 (k) dan IRA adalah dua alat hebat untuk digunakan saat Anda menabung untuk masa pensiun, tetapi mereka tidak bagus untuk tujuan lain. Jika Anda ingin menginvestasikan uang Anda untuk tujuan seperti membeli rumah atau membayar untuk kuliah, Anda harus menggunakan akun yang berbeda.

Kerugian 401 (k) s

401 (k) adalah rekening pensiun yang rata-rata orang Amerika paling mungkin kenal. Mereka bisa menjadi alat yang ampuh, tetapi beberapa kelemahan menghentikan mereka dari menjadi akun investasi utama.

1. Mereka Hanya Ditawarkan Melalui Pemberi Kerja

Masalah paling signifikan dengan 401 (k) adalah Anda hanya bisa mendapatkannya melalui majikan. Anda tidak bisa hanya berjalan ke bank atau perusahaan manajemen investasi dan meminta untuk membuka 401 (k). Anda harus bekerja untuk majikan yang menawarkan 401 (k) sebagai tunjangan, dan Anda harus memenuhi persyaratan kelayakan untuk mendaftar.

Ada 401 (k) untuk pekerja wiraswasta, tetapi itu tidak mencakup orang yang tidak bekerja untuk diri mereka sendiri atau majikan yang menawarkan 401 (k). Yang membuat sekelompok besar orang Amerika tidak dapat mengakses akun pensiun ciri khas negara itu.

2. Mereka Memiliki Batas Kontribusi

Seperti kebanyakan akun pensiun, Anda dibatasi dalam jumlah yang dapat Anda kontribusikan ke 401 (k). Batasan ini datang dari beberapa tempat.

Yang paling umum dikenal adalah batas kontribusi IRS sebesar $ 19.000, yang berlaku untuk kontribusi yang dibuat pada tahun 2019. Anda tidak dapat berkontribusi lebih dari jumlah ini kecuali Anda berusia 50 tahun atau lebih. Jika ya, Anda diizinkan menambahkan $ 6.000 dengan total $ 25.000.

Majikan Anda dapat menetapkan batasan lain. Sebagai contoh, beberapa sistem penggajian perusahaan tidak memungkinkan karyawan untuk berkontribusi lebih dari persentase tertentu dari gaji mereka. Meskipun Anda biasanya dapat melewati batas-batas ini dengan berbicara dengan HR atau departemen penggajian, itu menambah komplikasi tambahan untuk proses tersebut.

Batas ketiga berlaku untuk karyawan dengan kompensasi tinggi (HCE). HCE adalah siapa saja yang menghasilkan lebih dari $ 120.000 dari majikan mereka atau memiliki lebih dari 5% dari bisnis yang mempekerjakan mereka.

Karyawan dengan kompensasi tinggi tidak dapat menyumbangkan persentase dari gaji mereka yang lebih dari 2% lebih tinggi daripada persentase yang diberikan non-HCE. Pada akhir tahun, jika HCE berkontribusi terlalu banyak, perusahaan akan mengembalikan kontribusi mereka, yang meningkatkan tagihan pajak mereka.

Perusahaan dapat menghindari masalah HCE dengan menyediakan rencana pelabuhan aman 401 (k). Rencana apa pun yang memenuhi salah satu persyaratan ini memenuhi syarat sebagai rencana pelabuhan aman:

• Pertandingan majikan minimum 100% dari 3% gaji pertama berkontribusi dan 50% pada 2% berikutnya
• Pertandingan majikan minimum sebesar 100% dari 4% gaji pertama berkontribusi
• Majikan secara otomatis memberikan kontribusi setidaknya 3% dari gaji karyawan yang memenuhi syarat

Tidak semua perusahaan menawarkan paket pelabuhan yang aman, jadi jika Anda adalah karyawan dengan kompensasi tinggi, Anda bisa sangat terbatas dalam jumlah yang Anda sumbangkan.

3. Opsi Investasi Terbatas

Karena Anda hanya bisa mendapatkan 401 (k) melalui perusahaan Anda, opsi investasi Anda sangat terbatas. Anda hanya dapat memilih dari opsi yang ditawarkan penyedia 401 (k) majikan Anda. Sebagian besar paket 401 (k) tidak akan membiarkan Anda keluar dari penawaran standar.

Banyak 401 (k) rencana menawarkan reksa dana dasar dan dana pensiun target-tanggal. Ini adalah pilihan yang sangat baik untuk banyak tujuan, tetapi mereka dapat membuatnya sulit untuk menjalankan strategi investasi yang lebih kompleks. Kebanyakan 401 (k) tidak akan membiarkan Anda melakukan lindung nilai investasi Anda dengan membeli dan menjual opsi atau memberi Anda kesempatan untuk membeli sekuritas individual.

4. Mereka Dapat Membawa Biaya Yang Signifikan

Beberapa 401 (k) mengenakan biaya besar, mengurangi kemampuan Anda untuk menumbuhkan tabungan Anda dari waktu ke waktu. Biaya ini dapat datang dalam bentuk biaya pemeliharaan akun atau biaya administrasi, tetapi mereka juga dapat datang dalam bentuk yang lebih sulit dikenali.

Sebagian besar 401 (k) menawarkan reksa dana sebagai opsi investasi. Reksadana membebankan biaya yang disebut rasio pengeluaran. Ini adalah persentase uang Anda yang Anda bayarkan setiap tahun untuk menyimpan uang Anda di reksa dana. Rasio biaya bisa setinggi 1% atau lebih, yang dapat memiliki dampak signifikan pada pertumbuhan jangka panjang uang Anda.

Misalnya, jika Anda berinvestasi $ 500 setiap bulan di 401 (k) Anda dan mendapat pengembalian 7% setiap tahun, Anda akan mendapatkan $ 566.764 setelah 30 tahun. Kurangi pengembalian Anda sebesar 1% setiap tahun, dan Anda akan memiliki hanya $ 474.349. Perbedaan 1% dalam tingkat pertumbuhan akan dikenakan biaya lebih dari $ 90.000 seiring waktu.

5. Penarikan Dini Denda

Anda seharusnya menggunakan akun pensiun seperti 401 (k) untuk pensiun. Anda tidak seharusnya mengambil keuntungan dari manfaat pajak, lalu berbalik dan menggunakan uang itu untuk alasan apa pun. Jika Anda melakukan penarikan sebelum Anda berusia 59 ½, Anda akan dikenakan penalti berdasarkan jumlah yang Anda tarik.

Denda penarikan awal adalah 10% dari jumlah yang Anda tarik. Di atas hukuman itu, uang yang Anda tarik diperlakukan sebagai penghasilan dan dikenakan pajak. Jika tarif pajak Anda adalah 25% dan Anda menarik $ 10.000, Anda akan membayar denda $ 1.000 ditambah $ 2.500 pajak, membuat Anda hanya memiliki $ 6.500 dari $ 10.000 yang Anda tarik.

6. Anda Harus Mengambil Distribusi Wajib

Di atas penalti untuk penarikan awal datang penarikan paksa ketika Anda mencapai 70 ½. Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) paling lambat 1 April tahun setelah Anda mencapai 70 ½.

RMD Anda didasarkan pada saldo akun dan harapan hidup Anda, sehingga sulit untuk dihitung. Hal penting yang perlu diketahui adalah bahwa Anda masih harus membayar pajak atas jumlah yang Anda tarik dari akun, bahkan jika Anda terpaksa mengambil distribusi. Itu membuat perencanaan pajak sangat penting bagi orang yang harus mengambil RMD.

Kiat Pro: Jika Anda memiliki 401 (k) melalui perusahaan Anda, Anda dapat mendaftar untuk menerima analisis 401 (k) gratis dari Blooom. Mereka akan menilai seberapa beragamnya portofolio Anda, alokasi asetnya saat ini, dan berapa biaya yang Anda bayarkan. Daftar untuk analisis gratis Anda dari Blooom.

Kerugian dari IRA

Individual Retirement Accounts (IRA), yang dapat Anda atur dengan broker seperti Perbaikan atau M1 Keuangan, lebih fleksibel daripada 401 (k) s. Tetapi mereka datang dengan kelemahan mereka sendiri.

1. Ada Persyaratan Penghasilan untuk Pengurangan Pajak

Jika Anda ingin mengurangi uang yang Anda berkontribusi ke IRA tradisional dari pajak Anda, Anda harus memenuhi persyaratan pendapatan tertentu. Jika Anda menghasilkan terlalu banyak, kontribusi apa pun yang Anda buat tidak akan dapat dikurangkan.

Untuk satu orang atau satu kepala keluarga pada tahun 2019, Anda hanya dapat mengurangi jumlah penuh jika Anda menghasilkan kurang dari $ 64.000. Pengurangan mulai dihapus ketika penghasilan Anda antara $ 64.000 dan $ 74.000. Jika Anda menghasilkan lebih dari $ 74.000, Anda tidak dapat mengurangi kontribusi Anda ke IRA.

Jika Anda menikah dan mengajukan bersama, Anda dapat mengurangi jumlah penuh jika penghasilan bersama Anda adalah $ 103.000 atau kurang. Fase pengurangan sepenuhnya $ 123.000. Jika Anda mengajukan secara terpisah, Anda tidak dapat mengambil pengurangan penuh dan fase pengurangan sepenuhnya hanya dengan $ 10.000 dalam pendapatan.

Batas penghasilan ini hanya berlaku jika perusahaan Anda menawarkan paket 401 (k) yang dapat Anda gunakan. Jika Anda tidak memiliki akses ke 401 (k), tidak ada batasan penghasilan kecuali Anda menikah dan pasangan Anda dilindungi oleh paket 401 (k).

2. Mereka Memiliki Batas Kontribusi

IRA, seperti 401 (k), batasi jumlah yang dapat Anda kontribusikan setiap tahun. Pada 2019, batas kontribusi adalah $ 6.000. Jika Anda setidaknya 50, Anda dapat menambahkan $ 1.000 tambahan.

Ingat, Anda mungkin tidak dapat mengurangi jumlah penuh yang Anda sumbangkan berdasarkan persyaratan penghasilan IRA.

Untuk Roth IRA, Anda tidak bisa membuat potongan di muka, sehingga IRS membatasi kontribusi Anda berdasarkan penghasilan Anda. Untuk 2019, orang lajang dan kepala keluarga dapat memberikan kontribusi Roth IRA penuh jika mereka menghasilkan kurang dari $ 122.000. Batas kontribusi mulai berkurang ketika Anda menghasilkan $ 122.000, sampai Anda tidak lagi diizinkan untuk berkontribusi dengan pendapatan tahunan sebesar $ 137.000.

Orang yang sudah menikah dapat menyumbangkan jumlah penuh ke Roth IRA jika penghasilan bersama mereka adalah $ 193.000 atau kurang. Mereka tidak bisa lagi berkontribusi sama sekali begitu penghasilan mereka mencapai $ 203.000. Jika Anda menikah mengajukan pengarsipan secara terpisah, Anda tidak dapat menyumbangkan jumlah penuh dan tidak dapat membuat kontribusi sama sekali jika Anda menghasilkan $ 10.000 atau lebih.

3. Penarikan Dini Denda

IRA tradisional mengenakan penalti penarikan awal yang sama dengan 401 (k) s: 10% dari jumlah yang ditarik, ditambah pajak atas jumlah yang ditarik.

4. Anda Harus Mengambil Distribusi Wajib

IRA tradisional juga tunduk pada distribusi wajib yang sama dengan 401 (k), yang dapat mempersulit perencanaan pajak Anda.

Manfaat Akun Pialang Kena Pajak

Anda dapat mengatur akun pialang yang dapat dikenai pajak Perbaikan atau M1 Keuangan. Akun ini ada untuk membantu orang berinvestasi untuk tujuan selain pensiun. Meskipun Anda tidak akan mendapatkan insentif pajak untuk menggunakannya, mereka tidak memiliki semua peraturan dan regulasi yang dimiliki oleh rekening pensiun. Fleksibilitas itu membuat mereka layak digunakan untuk banyak situasi. Simak manfaatnya berikut ini.

1. Tidak Ada Persyaratan Penghasilan

Tidak ada persyaratan penghasilan yang terkait dengan pembukaan rekening broker kena pajak. Juga, sementara beberapa broker memiliki persyaratan setoran minimum, banyak yang tidak memiliki minimum. Yang Anda butuhkan untuk memulai adalah uang tunai yang cukup untuk membeli investasi pertama Anda.

2. Tidak Ada Batas Kontribusi

Anda dapat menyetor sebanyak yang Anda inginkan ke akun pialang Anda, dan Anda dapat melakukan setoran kapan saja. Jika Anda memiliki banyak uang tunai ekstra, itu membuatnya mudah untuk menginvestasikan sebanyak mungkin yang Anda inginkan secepat yang Anda inginkan.

3. Opsi Investasi Tidak Terbatas

Biasanya, 401 (k) hanya menawarkan sedikit pilihan reksa dana. Dengan akun broker, Anda dapat berinvestasi dalam apa saja: saham, obligasi, opsi, futures, logam mulia, komoditas, forex, dan banyak lagi semuanya adalah permainan yang adil bagi Anda. Jika Anda seorang investor yang canggih atau ingin bermain-main dengan sekuritas non-tradisional, akun pialang memungkinkan Anda melakukannya. Sebelum berinvestasi dalam instrumen eksotis, luangkan waktu untuk mendidik diri sendiri. Sebagai contoh, daftar ExpertInvestor.net dari buku-buku perdagangan valas teratas ini adalah awal yang baik untuk para investor valas pemula.

4. Tidak Ada Denda untuk Penarikan Dini

Mungkin manfaat paling penting dari akun broker kena pajak adalah Anda dapat melakukan penarikan kapan saja. Yang harus Anda lakukan adalah menjual investasi yang cukup untuk menutup jumlah yang ingin Anda tarik, lalu minta perusahaan pialang Anda untuk mengirim dana ke rekening giro Anda.

Anda harus membayar pajak capital gain jika investasi Anda mendapatkan nilai, tetapi tidak ada penalti yang perlu dikhawatirkan.

5. Tidak Ada Distribusi Wajib

Akun pialang kena pajak tidak memiliki distribusi wajib. Itu berarti Anda dapat menyimpan uang Anda diinvestasikan jauh melewati waktu Anda mencapai 70 ½. Itu membuatnya lebih mudah untuk merencanakan pajak Anda dan membiarkan investasi Anda tumbuh untuk generasi masa depan keluarga Anda.

Kapan Menggunakan Akun Pialang Kena Pajak

Akun broker yang dapat dikenai pajak adalah pilihan yang tepat untuk beberapa tujuan dan situasi investasi.

Ketika Anda Menyimpan untuk Tujuan Jangka Menengah

Akun broker yang dapat dikenai pajak ideal jika Anda ingin menabung untuk sesuatu tetapi perlu mengakses uang sebelum Anda mencapai usia pensiun. Apakah Anda menabung untuk pembayaran uang muka di rumah atau mendanai pernikahan, akun perantara yang terkena pajak menawarkan pertumbuhan dan fleksibilitas untuk membantu Anda mencapai tujuan Anda.

Ketika Anda Memukul Batas Kontribusi

Jika Anda memaksimalkan 401 (k) dan IRA Anda, Anda tidak harus berhenti menabung. Itu hanya berarti Anda tidak dapat berkontribusi lebih banyak uang ke akun-akun itu. Akun pialang kena pajak tidak memiliki batasan kontribusi. Anda dapat menggunakannya untuk menyimpan uang tunai tambahan apa pun yang Anda miliki yang tidak sesuai dengan batas kontribusi akun pensiun Anda.

Ketika Anda Membutuhkan Fleksibilitas

Situasi keuangan setiap orang berbeda. Anda mungkin ingin menjaga sebagian atau semua tabungan Anda fleksibel jika Anda perlu mengaksesnya dalam waktu singkat. Anda mungkin ingin pensiun dini atau memiliki uang untuk membantu merawat orang yang dicintai yang membutuhkan. Penarikan tanpa penalti memberikan fleksibilitas untuk mempermudah hal-hal ini.

Cara Mengurangi Pajak pada Akun Pialang Kena Pajak Anda

Menempatkan uang Anda di akun kena pajak tidak berarti Anda tidak dapat mengambil langkah untuk mengurangi tagihan pajak Anda. Mengikuti rencana investasi yang tepat akan mengurangi jumlah hutang Anda ketika Anda melakukan penarikan dari akun broker Anda yang terkena pajak.

Tahan Investasi untuk Setidaknya Satu Tahun

IRS memperlakukan investasi secara berbeda berdasarkan pada berapa lama Anda memegang investasi tersebut. Tanggal batas penting untuk diingat adalah satu tahun.

Setiap investasi yang Anda jual dalam satu tahun pembelian dianggap sebagai investasi jangka pendek. Anda membayar tarif pajak penghasilan reguler Anda untuk setiap capital gain jangka pendek yang Anda dapatkan darinya.

Jika Anda memiliki investasi selama setidaknya satu tahun sebelum Anda menjualnya, Anda hanya perlu membayar tingkat capital gain jangka panjang.

Pada tahun 2019, tingkat keuntungan modal jangka panjang untuk pelapor tunggal dan mereka yang menikah mengajukan permohonan secara terpisah:

Untuk kepala rumah tangga, tarifnya adalah:

Untuk orang yang sudah menikah, tarifnya adalah:

Dibandingkan dengan tarif pajak penghasilan tertinggi sebesar 37%, tarif pajak capital gain jangka panjang 20% ​​adalah kesepakatan hebat yang dapat membuat investasi untuk investasi jangka panjang layak dilakukan..

Anda juga akan membayar tarif pajak capital gain jangka panjang atas dividen yang memenuhi syarat yang Anda terima. Ini adalah dividen yang dibayarkan oleh AS atau perusahaan asing yang memenuhi syarat pada saham yang telah Anda tahan untuk periode waktu yang cukup sebelum tanggal ex-dividen.

Dengan kata lain, dividen juga dikenakan pajak pada tingkat yang lebih rendah jika Anda memegang investasi pembayaran dividen untuk jangka panjang, memberikan lebih banyak insentif untuk membeli dan menahan.

Investasikan dalam Dana Indeks

Jika Anda berinvestasi dalam reksa dana, Anda harus membayar pajak berdasarkan tindakan yang dilakukan manajer dana atas nama Anda. Jika dana tersebut merealisasikan capital gain, Anda akan membayar pajak-pajak itu. Biaya dapat bertambah dengan cepat jika Anda berinvestasi dalam dana yang dikelola secara aktif yang melakukan banyak transaksi.

Dana indeks lebih merupakan investasi lepas tangan. Mereka berusaha untuk meniru indeks saham tertentu daripada mengungguli pasar. Itu berarti manajer melakukan transaksi jauh lebih sedikit, yang pada gilirannya berarti investor menyadari lebih sedikit capital gain. Keuntungan yang mereka sadari biasanya bersifat jangka panjang, sehingga IRS mengenakan pajak pada tingkat yang lebih rendah daripada keuntungan jangka pendek.

Anda masih akan membayar pajak saat Anda menjual saham Anda, tetapi mengurangi pajak yang Anda bayarkan saat uang Anda ada dalam dana dapat meningkatkan pertumbuhan investasi Anda.

Kiat Pro: Berinvestasi dalam seni rupa melalui Karya besar adalah cara lain yang bagus untuk meminimalkan kewajiban pajak Anda. Karena seni biasanya diadakan untuk jangka waktu yang lebih lama, Anda akan akhirnya membayar keuntungan modal jangka panjang.

Investasikan dalam Obligasi Federal atau Kotamadya yang Diuntungkan Pajak

Dimungkinkan untuk mengambil keuntungan dari manfaat pajak tertentu bahkan jika Anda memegang investasi yang diuntungkan pajak dalam akun kena pajak.

Obligasi kota adalah obligasi yang ditawarkan oleh pemerintah daerah. Mereka biasanya digunakan untuk mendanai proyek tertentu seperti meningkatkan sekolah atau jalan. Bunga yang Anda peroleh dari obligasi pemerintah kota dibebaskan dari pajak federal. Sebagian besar negara bagian juga membebaskan Anda dari pajak jika ikatannya dari kota atau kota di negara bagian yang sama.

Obligasi tabungan Federal juga menawarkan beberapa insentif pajak. Misalnya, bunga obligasi hanya dikenakan pajak di tingkat federal; mereka dibebaskan dari pajak negara bagian dan lokal.

Anda bahkan dapat menghindari pajak federal atas obligasi tabungan jika Anda menggunakan hasil untuk membayar biaya pendidikan yang berkualitas, menjadikannya investasi yang sepenuhnya bebas pajak. Untuk lajang dan kepala rumah tangga, insentif pajak ini hanya tersedia jika Penghasilan Bruto Modifikasi Bruto Anda kurang dari $ 81.100. Setelah jumlah itu, insentif pajak mulai dihapus sampai Anda menghasilkan $ 96.100 setiap tahun, di mana titik insentif berakhir. Jika Anda sudah menikah, penghentian produksi dimulai dari $ 121.600 dan Anda tidak dapat lagi menerima insentif jika Anda menghasilkan lebih dari $ 151.600.

Jika Anda menikah, mengajukan permohonan secara terpisah, Anda tidak berhak mendapatkan insentif pajak ini.

Kata terakhir

Rekening pensiun fantastis untuk tujuan yang dimaksudkan: menabung untuk pensiun. Tetapi mereka bukanlah segalanya dan semua tentang investasi. Akun pialang yang dapat dikenai pajak adalah alat yang tepat untuk digunakan jika Anda membutuhkan lebih banyak fleksibilitas atau memiliki tujuan keuangan yang ingin Anda capai sebelum pensiun.

Apakah Anda memiliki akun broker kena pajak? Mengapa atau mengapa tidak?