Cara Mencegah Kesulitan Keuangan Akibat Disabilitas

Ada berbagai gangguan fisik, kognitif, emosional, dan perkembangan yang dapat mencegah individu dari mendapatkan penghasilan. Gangguan ini dapat muncul sejak lahir atau terjadi karena kecelakaan atau sakit. Berlawanan dengan kepercayaan umum, orang-orang yang menderita kecacatan paling sering adalah orang-orang jujur yang membutuhkan bantuan untuk memenuhi kebutuhan keuangan dan perawatan kesehatan mereka, dan tidak hanya keluar untuk menerima "perjalanan gratis" dari pemerintah. Jelas, ketidakmampuan untuk mendapatkan penghasilan karena cacat dapat menyebabkan ketegangan keuangan, keluarga, dan emosional yang besar.

Bahkan yang paling sehat dari kita harus berhenti sejenak dan mempertimbangkan apakah kita siap untuk disabilitas. Pada 2013, 25% dari orang dewasa muda yang sehat harus meninggalkan tenaga kerja sebelum usia 65 karena cacat, rata-rata untuk jangka waktu dua setengah tahun. Kebanyakan orang Amerika tidak siap untuk saluran keuangan kronis seperti itu. Memang, penyebab utama penyitaan rumah dan kebangkrutan di Amerika Serikat adalah hilangnya pendapatan karena cacat. Anda mungkin telah membeli asuransi rumah untuk pulih dari kerugian akibat kebakaran atau cuaca, tetapi kemungkinan kehilangan rumah Anda karena cacat sebenarnya jauh lebih besar kemungkinannya..

Bagaimana Menghindari Kecacatan Menyebabkan Kesulitan Keuangan

Ada beberapa cara Anda dapat mencegah kehancuran finansial karena disabilitas. Beberapa bersifat preventif, seandainya Anda terserang cacat di kemudian hari, sementara yang lain dapat membantu Anda jika Anda menderita kondisi yang melemahkan sekarang.

1. Asuransi Kecacatan

Cara terbaik untuk mengurangi dampak dari kecacatan jangka pendek adalah dengan memanfaatkan rencana asuransi yang tersedia melalui perusahaan Anda. Kebijakan kecacatan menawarkan tarif mulai dari 1% hingga 3% dari gaji karyawan, tergantung pada usia, pendapatan, dan industri. Ini berarti bahwa seseorang yang menghasilkan gaji tahunan $ 50.000 dapat mengharapkan polis biayanya antara $ 500 dan $ 1.500 per tahun. Jika Anda menjadi cacat, Anda dapat mengharapkan manfaat 50% hingga 60% dari gaji Anda.

Ada dua jenis utama asuransi cacat, jangka pendek dan jangka panjang.

Cacat Jangka Pendek. Kebijakan jangka pendek biasanya menawarkan cakupan cacat hingga enam bulan.
Cacat Jangka Panjang. Kebijakan jangka panjang mendukung kecacatan yang berlangsung enam bulan hingga dua tahun - meskipun mereka dapat memperpanjang tanpa batas waktu, tergantung pada ketentuan kebijakan.

$ 500 hingga $ 1.500 mungkin terasa seperti pengeluaran yang signifikan, tetapi banyak majikan mengambil sebagian dari premi Anda - seringkali dalam jumlah yang signifikan. Jika Anda membeli kebijakan melalui perusahaan Anda, prosesnya biasanya semudah mendaftar selama periode pendaftaran perusahaan Anda. Agak sulit jika Anda mencoba membeli polis di luar perusahaan Anda di pasar terbuka. Nilai Anda didasarkan pada usia dan status kesehatan Anda, yang mungkin perlu dijawab secara fisik dan kesehatan tertentu.

2. Dana Darurat

Membeli kebijakan disabilitas jangka pendek dan jangka panjang sangat penting jika Anda belum membangun dana darurat. Setelah Anda mengakumulasikan tabungan darurat setidaknya selama enam bulan, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menjatuhkan kebijakan kecacatan jangka pendek dan memasukkannya ke dalam dana darurat atau dana pensiun Anda. Namun, banyak orang merasa bahwa premi bulanan layak untuk ditindaklanjuti dengan ketenangan pikiran - ditambah, jika pemberi kerja membayar tagihan, masuk akal untuk mempertahankannya.

3. Bantuan Pemerintah

Syukurlah, Amerika Serikat memiliki jaring pengaman bagi orang-orang yang menderita cacat. Namun, pembayaran SSDI (Jaminan Sosial Cacat Jaminan Sosial) bulanan rata-rata adalah $ 1,158, jadi jika Anda berpikir itu mungkin merupakan tantangan untuk menjalani itu, Anda perlu merencanakan ke depan. Prospek harus bergantung pada perumahan umum, Medicaid, pendapatan keamanan tambahan, dan bantuan amal untuk kebutuhan dasar Anda mungkin tidak terlalu menghibur. Bantuan pemerintah menyediakan jaring pengaman finansial bagi kebanyakan penyandang cacat yang berisiko terhadap kemiskinan, tuna wisma, dan akses yang tidak merata ke layanan kesehatan. Sama sekali tidak menjamin orang cacat kemampuan untuk mempertahankan gaya hidup mereka sebelumnya. Ini hanya menjamin bahwa mereka dapat memiliki atap di atas kepala mereka, akses ke obat-obatan, dan beberapa makanan di dapur.

Yang mengatakan, orang-orang yang menemukan diri mereka dalam fase cacat jangka pendek dari suatu penyakit atau kecelakaan masih perlu mengajukan permohonan bantuan pemerintah melalui Administrasi Jaminan Sosial jika mereka tidak dapat kembali bekerja. Meskipun ada perasaan duka atau ketidakberdayaan yang umum yang menyertai pengajuan klaim kecacatan, itu tidak boleh dijauhi, terutama karena dua jenis perlindungan yang ditawarkannya:

Perlindungan Pendapatan. Karena Anda telah membayarnya melalui pajak, Administrasi Jaminan Sosial memberi Anda cek SSDI bulanan untuk membantu menutupi pengeluaran, terlepas dari tingkat kekayaan pribadi Anda, jika Anda menjadi cacat. Jika Anda memiliki sedikit uang yang disimpan dan aliran pendapatan rendah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pemeriksaan tambahan, yang disebut Penghasilan Keamanan Tambahan (SSI). Jumlah uang yang dapat diperoleh seseorang melalui SSI bervariasi, tetapi rata-rata pada 2013 hanya lebih dari $ 700 per bulan.
Manfaat Medis. Berlawanan dengan kepercayaan umum, tunjangan cacat tidak diberikan secara bersamaan dengan tunjangan medis. Setelah Anda mendapatkan tunjangan cacat, Anda harus menunggu 24 bulan untuk mendaftar di Medicare kecuali Anda memiliki kondisi khusus yang menjamin pertanggungan Medicare langsung. Akibatnya, orang-orang cacat kadang-kadang pergi tanpa asuransi kesehatan, kecuali mereka dapat mendaftar sebagai tanggungan pada rencana asuransi pasangan. Pengecualian utama untuk ini adalah jika orang cacat memenuhi syarat untuk SSI. Jika demikian, orang itu secara otomatis memenuhi syarat untuk Medicaid, yang dapat berfungsi sebagai jembatan yang baik untuk Medicare.

Aplikasi dan Tanda Terima Manfaat
Aplikasi cacat dapat membutuhkan waktu yang sangat lama untuk diproses, dan penerimaan pendapatan dan asuransi kesehatan dapat memakan waktu lebih lama. Inilah sebabnya mengapa penting bagi individu yang memenuhi syarat untuk melamar begitu mereka menyadari mereka tidak dapat kembali bekerja. Biasanya, pemerintah tidak menerima lamaran sampai seseorang keluar dari pekerjaan selama enam bulan (yang bahkan merupakan alasan lebih besar untuk berpartisipasi dalam kebijakan cacat jangka pendek dan jangka panjang, karena manfaat jangka pendek mungkin berakhir sebelum penerimaan SSDI). Satu-satunya pengecualian untuk aturan ini adalah jika seseorang memiliki diagnosis spesifik yang menyebabkan Administrasi Jaminan Sosial melacak aplikasi dengan cepat. Kondisi serius ini disebut tunjangan welas asih, dan contohnya termasuk Alzheimer, leukemia, penyakit Huntington, dan siapa pun yang ada dalam daftar tunggu transplantasi jantung..

Jika Anda merasa memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan cacat, Anda dapat mendaftar langsung melalui Administrasi Jaminan Sosial, atau, karena proses aplikasi dapat menjadi tantangan, Anda dapat meminta bantuan layanan profesional. Televisi siang hari penuh dengan iklan untuk pengacara disabilitas, tetapi pengacara ini sering menerima sebagian besar pembayaran cacat setelah diterima. Sebagai gantinya, pertimbangkan untuk melihat layanan nirlaba seperti Allsup untuk representasi dan bantuan dengan proses tersebut.

Dan selalu pegang kebijakan kecacatan jangka panjang Anda, karena dapat berjalan bersamaan dengan manfaat pemerintah Anda. Jika pembayaran Anda dari cacat jangka panjang tinggi, maka SSDI Anda mungkin disesuaikan ke bawah dan Anda tidak akan memenuhi syarat untuk SSI, tetapi Anda masih berhak atas manfaat pendapatan pemerintah tertentu dan semua manfaat asuransi kesehatan yang berlaku. Anda tidak ingin merasa seperti berada di tangan Administrasi Jaminan Sosial karena kebutuhan.

4. Wiraswasta

Jika Anda mempertimbangkan pekerjaan lepas atau wirausaha, dana darurat dan asuransi cacat Anda menjadi jauh lebih penting. Jika Anda memulai karier untuk diri sendiri, Anda mungkin sudah memperhitungkan pertanggungan medis, tetapi Anda mungkin lupa tentang kebijakan disabilitas. Mungkin tergoda untuk melepaskan biaya tambahan, tetapi kebijakan jangka pendek dan jangka panjang dapat membuat keluarga Anda bertahan selama jeda waktu antara penyakit awal dan penerimaan tunjangan pemerintah, jika sesuatu yang tidak terduga terjadi. Sayangnya, aplikasi kecacatan pemerintah kadang-kadang bisa macet dalam urusan dokumen, banding, dan pengadilan, jadi Anda ingin memperhitungkan kemungkinan bahwa Anda tidak akan menerima cek Anda saat Anda mengajukan permohonan bantuan.

Untuk kebijakan cacat jangka pendek, Anda dapat melakukan pencarian Internet cepat atau meminta bantuan broker asuransi untuk menemukan cakupan terbaik, yang dapat segera dimulai. Menemukan kebijakan jangka panjang yang baik sedikit rumit jika Anda wiraswasta. Sebagian besar polis didasarkan pada pendapatan, dan perusahaan asuransi seringkali perlu melihat bukti pendapatan dari waktu ke waktu sebelum menawarkan polis. Ini membuat hampir tidak mungkin memulai bisnis dengan asuransi cacat jangka panjang. Bicaralah dengan broker asuransi tentang menemukan kebijakan kecacatan jangka pendek yang dapat memenuhi kebutuhan Anda saat bisnis Anda berjalan. Beberapa kebijakan memungkinkan Anda untuk menggunakan manfaat jangka pendek hingga satu tahun, bukan enam bulan seperti biasanya. Mungkin masuk akal, setelah berbicara dengan broker, untuk mempertahankan setidaknya sebagian pekerjaan dengan cakupan tunjangan sampai Anda dapat membuktikan bahwa perusahaan Anda menghasilkan uang..

Kata terakhir

Sementara kebanyakan orang Amerika kemungkinan akan mencapai usia pensiun tanpa masalah, langkah yang bijaksana adalah untuk mengurangi risiko menderita cedera atau penyakit yang melumpuhkan dengan menggunakan dana darurat, tunjangan cacat jangka pendek dan jangka panjang di tempat kerja, dan, jika Anda mendapati diri Anda cacat, mengajukan tunjangan melalui Administrasi Jaminan Sosial. Sedikit perencanaan dan pengeluaran tidak tetap dapat mencegah kesulitan keuangan, jadi mulailah hari ini.

Sudahkah Anda merencanakan ke depan untuk kemungkinan kecacatan?