7 Alasan untuk Mendapatkan Pinjaman Pribadi - Manfaat & Hal yang Perlu Dipertimbangkan

Orang-orang yang bertanggung jawab secara finansial menggunakan kartu kredit untuk pembelian sehari-hari, membiayai pembelian mobil dengan pinjaman kendaraan yang dijamin, dan mengambil pinjaman hipotek untuk membeli rumah yang tidak pernah mereka bayangkan dapat membayar tunai.

Pinjaman pribadi yang aman dan tidak aman semakin populer di kalangan peminjam yang bijaksana. Menurut data dari Experian, saldo pinjaman pribadi AS mencapai $ 273 miliar pada kuartal kedua tahun 2018, naik 11,4% dari kuartal kedua tahun 2017. Pertumbuhan saldo pinjaman pribadi melebihi kartu kredit, pinjaman siswa, pinjaman mobil, dan saldo hipotek, semuanya yang tumbuh jauh di bawah 10%. Startup Fintech seperti Lending Club dan SoFi, yang umumnya memiliki aplikasi online yang ramah pengguna dan menawarkan dana cepat, mendorong sebagian besar pertumbuhan ruang ini.

Afinitas konsumen terhadap pinjaman pribadi tidak mengejutkan. Dibandingkan dengan alternatif seperti kartu kredit dan pinjaman gaji, pinjaman pribadi tanpa jaminan memiliki beberapa keunggulan utama. Meskipun kurang umum, pinjaman pribadi yang dijamin juga memiliki nilai riil bagi peminjam yang memenuhi syarat.

Berikut adalah pandangan yang lebih dekat tentang manfaat utama pinjaman pribadi yang aman dan tidak aman serta beberapa alasan utama yang mungkin Anda pertimbangkan untuk menggunakannya.

Manfaat Mengambil Pinjaman Pribadi

Mengapa Anda lebih suka pinjaman pribadi daripada alternatif umum? Pertimbangkan manfaat-manfaat ini, tetapi ingatlah bahwa produk kredit yang ideal untuk situasi apa pun tergantung pada banyak faktor, termasuk kredit peminjam, pendapatan, aset, jangka waktu pembayaran yang disukai, dan tujuan pinjaman atau jalur kredit yang dimaksudkan..

1. Potensi Batas Batas Pinjaman Yang Lebih Tinggi Daripada Kartu Kredit

Menurut laporan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen Pasar Kartu Kredit Konsumen 2017, ukuran garis kredit rata-rata pada tahun 2017 berkisar dari sedikit di bawah $ 10.000 untuk peminjam super-prima, hingga sekitar $ 6.500 untuk peminjam utama, hingga sekitar $ 1.250 untuk peminjam subprime.

Batas pengeluaran setiap kartu berada dalam kisaran yang ditentukan oleh penerbit atau jaringan kartu, dengan batas yang lebih rendah disediakan untuk pelamar yang nyaris tidak memenuhi syarat untuk kartu dan batas yang lebih tinggi untuk pelamar yang sangat berkualitas. Misalnya, batas kredit pada kartu kredit aman yang dirancang untuk konsumen dengan gangguan kredit dapat berkisar dari $ 300 untuk pelamar terlemah hingga $ 5.000 untuk yang terkuat. Pada kartu kredit uang kembali tanpa biaya tahunan, batasan mungkin berkisar dari $ 2.500 hingga $ 10.000. Pada kartu kredit perjalanan ultra-premium seperti Chase Sapphire Reserve, batas mungkin berkisar dari $ 10.000 hingga $ 50.000.

Seperti penyedia pinjaman pribadi, penerbit kartu kredit menggunakan beberapa faktor untuk menetapkan batas pengeluaran. Sebagian besar berasal dari laporan kredit konsumen:

Rasio hutang terhadap pendapatan
Kebangkrutan atau kenakalan terbaru
Waktu dan frekuensi permintaan kredit (penarikan kredit keras)
Pola pembayaran pada akun kredit aktif lainnya
Penghasilan dan riwayat pekerjaan
Nilai kredit

Batas pinjaman pinjaman pribadi cenderung lebih murah daripada batas jalur kredit. Sementara batas pinjaman bervariasi menurut pemberi pinjaman, sebagian besar pemberi pinjaman pribadi membatasi pokok pinjaman sebesar $ 25.000 hingga $ 30.000. Beberapa lebih murah hati; SoFi memungkinkan peminjam yang memenuhi syarat untuk mengajukan hingga $ 100.000 dalam satu pinjaman.

2. Potensi Tingkat Bunga Yang Lebih Rendah Daripada Kartu Kredit

Suku bunga pinjaman pribadi biasanya lebih rendah dari suku bunga kartu kredit untuk peminjam yang sebanding.

Tingkat pinjaman pribadi tanpa jaminan mulai dari 5% atau 6% April untuk peminjam yang sangat berkualitas. Sebaliknya, jarang menemukan kartu kredit bahkan April rendah dengan April reguler di bawah 10%, terlepas dari kekuatan pemohon. Banyak kartu kredit memiliki penawaran pengantar rendah atau tanpa bunga yang berlangsung 12, 15, atau bahkan 21 bulan terakhir, tetapi tarifnya melonjak hingga 10%, 15%, 20%, atau lebih tinggi begitu periode intro berakhir.

3. Jaminan Biasanya Tidak Diperlukan

Pinjaman pribadi tanpa jaminan tidak mengharuskan peminjam untuk memberikan jaminan. Konsekuensi dari gagal bayar pinjaman tanpa jaminan sangat parah, tetapi kehilangan kendaraan, rumah, atau pusaka keluarga yang tak ternilai tidak ada di antara mereka.

4. Lebih Mudah Mengelola Dari Beberapa Akun Kartu Kredit

Suatu pinjaman pribadi dengan tingkat bunga tetap yang didanai secara sekaligus jauh lebih mudah untuk dikelola daripada banyak rekening kartu kredit dengan batas pengeluaran yang berbeda, suku bunga, tanggal jatuh tempo pembayaran, dan kebijakan penerbit. Jika Anda tahu Anda perlu meminjam $ 25.000, mengapa tidak mengajukan pinjaman pribadi tunggal dalam jumlah itu daripada empat kartu kredit dengan batas pengeluaran masing-masing $ 6.250?

5. Jadwal Pelunasan Yang Dapat Diprediksi

Pinjaman pribadi adalah pinjaman angsuran dengan suku bunga tetap, ketentuan pembayaran, dan pembayaran bulanan. Pada persetujuan, Anda akan belajar dengan tepat berapa banyak yang harus Anda bayar setiap bulan, berapa banyak pembayaran bulanan yang harus Anda lakukan, dan total biaya bunga selama masa pinjaman.

Garis kredit bergulir, seperti kartu kredit dan jalur kredit ekuitas rumah, tidak dapat diprediksi. Satu-satunya yang konstan adalah tanggal jatuh tempo pembayaran bulanan Anda; pembayaran minimum bulanan yang Anda butuhkan tergantung pada pemanfaatan kredit Anda, dan suku bunga Anda dapat berubah dengan tarif patokan.

6. Jangka Waktu Pembayaran Lebih Lama Dari Beberapa Alternatif

Sebagian besar pinjaman pribadi memiliki jangka waktu pembayaran dua hingga lima tahun, tetapi beberapa penyedia pinjaman pribadi tanpa jaminan menawarkan jangka waktu tujuh tahun atau lebih. Alternatif subprime populer seperti pinjaman gajian dan pinjaman gadai memiliki jangka waktu yang jauh lebih pendek - dan suku bunga jauh lebih tinggi.

Alasan Teratas untuk Mendapatkan Pinjaman Pribadi

Ini adalah salah satu alasan paling umum untuk mengajukan pinjaman pribadi. Ketahuilah bahwa tujuan pinjaman Anda dapat memengaruhi ukuran, kurs, dan jangka waktu pembayaran pinjaman Anda. Jika diizinkan, memasang agunan untuk mendapatkan pinjaman hampir pasti akan mengurangi tingkat bunga Anda.

1. Untuk Membiayai Kembali Utang Yang Ada

Banyak pinjaman pribadi tanpa jaminan adalah pinjaman konsolidasi hutang yang diambil dengan tujuan untuk mengkonsolidasikan beberapa pinjaman yang ada atau jalur kredit ke dalam pinjaman tunggal, seringkali dengan tingkat bunga yang lebih rendah..

Pinjaman konsolidasi hutang:

Lebih mudah dikelola daripada banyak jalur kredit yang mereka ganti
Dapat diprediksi karena pinjaman angsuran dengan pembayaran tetap
Mungkin memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah, terutama ketika mereka mengkonsolidasikan hutang kartu kredit

Bagaimana Pinjaman Konsolidasi Hutang Bekerja

Katakanlah Anda memiliki $ 20.000 dalam hutang kartu kredit yang tersebar di empat akun tempat Anda saat ini melakukan pembayaran minimum sebesar $ 800 per bulan.

Anda mengajukan pinjaman pribadi tanpa jaminan dengan pokok pokok $ 20.000, atau mungkin beberapa poin persentase lebih banyak jika kreditor Anda membebankan biaya awal. Anda menggunakan dana pinjaman Anda untuk melunasi empat kartu kredit Anda segera. Kemudian, untuk sisa jangka waktu pinjaman tanpa jaminan Anda, Anda membayar cicilan bulanan tetap. Ketika pinjaman Anda lunas, Anda akan mencapai akhir dari perjalanan hutang yang dimulai bulan pertama Anda gagal melunasi salah satu dari empat kartu kredit secara penuh.

Yang Harus Diperhatikan dalam Pinjaman Konsolidasi Utang

Pinjaman konsolidasi utang yang ideal:

Memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada tingkat rata-rata hutang konsolidasi
Memiliki pembayaran bulanan yang jauh lebih rendah daripada total gabungan utang konsolidasi (ini adalah fungsi dari tingkat pinjaman dan jangka waktu; misalnya, pembayaran bulanan atas pinjaman pribadi tanpa jaminan $ 20.000 dengan jangka waktu lima tahun dan 10% April sekitar $ 425 )
Cukup besar untuk memenuhi tujuan konsolidasi utang Anda

2. Membiayai Pembelian Satu Kali Saja

Pinjaman pribadi tanpa jaminan dapat menjadi solusi pembiayaan yang cocok untuk pembelian satu kali besar jika:

Kredit Anda, pendapatan, dan faktor-faktor penjaminan lainnya memenuhi syarat Anda untuk tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada kartu kredit reguler Anda yang paling terjangkau
Anda tidak berharap dapat melunasi pembelian pada akhir jendela promosi APR 0% (windows biasanya paling banyak 21 bulan, dibandingkan dengan 60 bulan atau lebih untuk pinjaman pribadi)
Penjual tidak menerima kartu kredit
Batas kredit gabungan Anda tidak cukup tinggi untuk menutupi biaya penuh, dan Anda tidak ingin mengajukan kartu lain

Pembelian satu kali yang biasa Anda lakukan dengan mengambil pinjaman pribadi meliputi:

Angkutan. Jika Anda membeli mobil baru atau bekas dari dealer, Anda kemungkinan akan mendapatkan tarif yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih kecil dengan pinjaman kendaraan yang dijamin, tetapi pinjaman pribadi tanpa jaminan mungkin merupakan taruhan terbaik Anda dalam transaksi pihak swasta yang pemberi pinjaman konvensional tidak akan membiayai secara langsung. Anda dapat menggunakan dana pinjaman Anda untuk mendanai penarikan tunai atau masalah cek bank.
Perbaikan rumah. Jika Anda tidak memiliki ekuitas yang cukup di rumah Anda - setidaknya 15%, atau rasio pinjaman terhadap nilai 85% - untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah yang dijamin atau jalur kredit, pinjaman pribadi tanpa jaminan mungkin merupakan taruhan terbaik berikutnya untuk dibiayai proyek perbaikan rumah seperti renovasi dapur. Anda dapat menggunakan hasil pinjaman untuk mendanai pembelian terkait proyek, mungkin dengan kartu debit atau kartu kredit hadiah yang diikat ke akun pendanaan, selama Anda membayar saldo kartu kredit secara penuh setiap bulan.
Liburan. Jika Anda tidak dapat membayar untuk liburan besar dalam satu lump sum, Anda dapat mengambil pinjaman sebelum Anda memesan tiket pesawat dan hotel Anda dan menggunakan hasil yang tersisa untuk menutupi biaya yang dikeluarkan selama perjalanan itu sendiri, seperti tur, tiket masuk wisata, restoran makanan, dan suvenir. Meskipun Anda tidak boleh menggunakan pinjaman pribadi untuk membenarkan mengambil liburan yang tidak mampu Anda lakukan, itu dapat membantu Anda menyebarkan biaya liburan melalui beberapa pembayaran bulanan yang dikelola.

3. Untuk Menutupi Pengeluaran Besar yang Tidak Terduga

Tidak semua biaya tiket besar bersifat sukarela, dan beberapa tidak bisa menunggu. Ketika hal yang tak terduga terjadi, dana cepat sangat berguna. Anda dapat mempertimbangkan pinjaman pribadi untuk pengeluaran tak terduga yang umum seperti:

Tagihan medis utama
Perbaikan kendaraan darurat yang tidak ditanggung oleh asuransi mobil (seperti pekerjaan mahal seperti mengganti transmisi)
Perbaikan rumah yang mendesak (seperti memperbaiki atau mengganti tungku yang gagal selama musim dingin)

Banyak pemberi pinjaman online mendanai pinjaman pada hari yang sama ketika Anda menerima tawaran pinjaman mereka, dan lainnya hampir selalu mendanai dalam dua hari kerja. Jika Anda mulai berbelanja untuk pinjaman pribadi dalam beberapa hari setelah pengeluaran, dana pinjaman Anda harus datang sebelum Anda dikenakan biaya bunga atau ketinggalan tanggal jatuh tempo pembayaran.

Sebagai alternatif, Anda dapat membayar biaya awal dengan kartu kredit hadiah - jika batas kredit Anda memungkinkan dan vendor menerima kartu kredit - dan menggunakan dana pinjaman Anda untuk melunasi saldo kartu kredit secara penuh pada tanggal jatuh tempo. Dengan tagihan $ 5.000, pengembalian uang tunai 2% menambahkan hingga $ 150.

4. Untuk Membiayai Pernikahan

Meskipun pernikahan secara teknis acara sekali saja, itu adalah binatang yang berbeda dari perbaikan rumah darurat atau merombak yang direncanakan. Itu karena sebagian besar pernikahan membutuhkan perencanaan dan persiapan berbulan-bulan. Di pasar metropolitan utama, pemesanan katering dan tempat perlu dilakukan satu tahun atau lebih di muka. Perhiasan pertunangan mungkin datang lebih cepat; Saya membeli cincin pertunangan istri saya 18 bulan sebelum kami resmi mengikatnya.

Jika saya akan menikah hari ini, saya akan mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman pribadi sebelum melakukan pembelian terkait pernikahan pertama saya, membuat rekening giro yang terpisah untuk menyimpan hasil pinjaman dan mencairkan pembayaran bulanan, dan jika tidak, gunakan akun tersebut secara eksklusif untuk pembelian terkait pernikahan. Saya akan memilih pinjaman jangka panjang - 60 bulan, kemungkinan besar - untuk menjaga pembayaran dapat dikelola dan memastikan saldo pinjaman tidak habis sebelum waktunya.

5. Untuk Mengadopsi Anak

Anak-anak umumnya mahal, tetapi adopsi menyajikan biaya awal yang signifikan, seperti:

Perjalanan dan penginapan untuk orang tua angkat dan kelahiran
Biaya hukum untuk orang tua angkat dan kelahiran
Biaya pengobatan untuk anak adopsi

Adopsi internasional melibatkan biaya tambahan, termasuk:

Biaya agensi
Aplikasi kewarganegaraan dan biaya administrasi lainnya

Agensi adopsi swasta American Adoptions melaporkan bahwa biaya rata-rata untuk mengadopsi pada awal 2010 mendekati $ 40.000. Bergantung pada negara asalnya, adopsi internasional bahkan lebih mahal - hampir $ 46.000 untuk anak-anak yang diadopsi dari Ethiopia pada 2012 dan 2013, misalnya.

Seperti perencanaan pernikahan, proses adopsi dapat berlangsung selama bertahun-tahun. Dan kredit pajak federal untuk orang tua angkat sering gagal menutupi beban; pada tahun 2018, IRS membatasi kredit pajak adopsi sebesar $ 13.810 per anak. Jika Anda menentukan bahwa biaya adopsi Anda akan melebihi kredit pajak federal maksimum, pertimbangkan untuk menggunakan pinjaman pribadi untuk meminjam perbedaan antara perkiraan biaya akhir Anda dan kredit maksimum.

6. Untuk Melakukan Pembayaran Pajak

Taksiran pembayaran pajak triwulanan Anda adalah tanpa bunga, pinjaman jangka pendek kepada otoritas pendapatan negara bagian dan federal. Mengapa Anda harus membayar bunga atas dana yang digunakan untuk membuat uang muka itu?

Sebagai permulaan, karena arus kas Anda menuntutnya. Jika Anda menjalankan bisnis atau kepemilikan perseorangan yang menghasilkan pendapatan tidak teratur atau musiman - seperti restoran di kota liburan tepi laut atau kantor akuntan yang berspesialisasi dalam persiapan pajak - Anda mungkin tidak memiliki dana yang cukup untuk melakukan pembayaran dalam jumlah yang sama di bulan April , Juni, September, dan Januari.

Jika Anda berharap dapat membayar saldo Anda sepenuhnya pada tanggal jatuh tempo laporan atau segera setelah itu, salah satu opsi adalah membayar pajak Anda dengan kartu kredit. Namun, tanpa tenggang waktu yang panjang dari periode promosi April 0% multi-bulan, biaya bunga yang tinggi melemahkan kasus pembayaran pajak kartu kredit dalam jangka waktu yang lebih lama. Pinjaman pribadi berbunga rendah adalah alternatif yang lebih hemat biaya.

7. Untuk Memulai atau Perluas Bisnis

Jika Anda membutuhkan uang untuk memulai bisnis atau memulai karier Anda sebagai solopreneur, Anda tidak perlu mengajukan pinjaman komersial. Pinjaman pribadi tanpa jaminan akan baik-baik saja, asalkan pokoknya cukup untuk menutup biaya awal Anda.

Perusahaan Pinjaman Pribadi Terbaik

Sebelum Anda mengambil pinjaman pribadi, penting untuk melakukan uji tuntas Anda. Lihatlah persyaratan yang ditawarkan masing-masing perusahaan dan cari tahu apa yang terbaik untuk kebutuhan Anda. Berikut adalah beberapa pemberi pinjaman pinjaman pribadi terbaik yang tersedia.

SoFi

Tidak seperti banyak perusahaan pinjaman pribadi, SoFi tidak membebankan biaya originasi atau hukuman prabayar. Plus, mereka adalah satu-satunya perusahaan yang menawarkan pinjaman hingga $ 100.000. Dengan jangka waktu dua hingga tujuh tahun, Anda dapat memilih opsi pembayaran yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Dan jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk perlindungan pengangguran, memungkinkan Anda untuk menghentikan sementara pembayaran Anda.

Pelajari lebih lanjut tentang pinjaman pribadi SoFi di sini.

Pemula

Pemula percaya ada lebih banyak orang daripada nilai kredit mereka. Itu sebabnya mereka juga mempertimbangkan pendidikan, potensi pendapatan, dan sejarah kerja ketika membuat keputusan peminjaman. Anda memiliki opsi untuk memilih rencana pembayaran tiga atau lima tahun, dan tidak ada penalti pembayaran di muka.

Pelajari lebih lanjut tentang pinjaman pribadi pemula di sini.

Klub Pinjaman

Lending Club memberi Anda kemampuan untuk mengajukan pinjaman pribadi dan menerima keputusan dalam beberapa menit. Melalui platform pinjaman peer-to-peer ini, Anda akan melakukan satu pembayaran bulanan tetap, yang bagus untuk siapa pun yang ingin mengkonsolidasikan utang berbunga tinggi. Lending Club tidak membebankan biaya penalti di muka, tetapi mereka memang memiliki biaya awal 1% hingga 6%.

Pelajari lebih lanjut tentang pinjaman pribadi Klub Peminjaman di sini.

Kata terakhir

Sementara hal di atas adalah salah satu pembenaran paling umum untuk mengambil hutang baru dalam bentuk pinjaman pribadi, mereka bukan satu-satunya alasan untuk melakukannya.

Memang, jika Anda telah mengajukan permohonan pinjaman pribadi online baru-baru ini, Anda pasti telah memperhatikan pilihan "Lainnya" di menu tarik-turun "Tujuan Pinjaman". Pemberi pinjaman pribadi juga ingin sekali menanggung pinjaman Anda seperti halnya Anda mendapatkan dana, sampai mereka bersedia mempertimbangkan pinjaman yang gagal memenuhi kasus penggunaan umum.

Itu berita bagus bagi peminjam. Selama Anda memenuhi kualifikasi kredit dan penghasilan dasar, dan Anda mungkin bersedia menerima pinjaman yang lebih kecil dari yang Anda inginkan, kemungkinan besar Anda akan menemukan pemberi pinjaman yang bersedia menyetujui aplikasi Anda. Saatnya untuk mulai berpikir tentang bagaimana Anda akan menggunakan dana pinjaman Anda.

Apakah Anda pernah mengajukan pinjaman pribadi? Apa alasanmu?