Cara Mendapatkan Pinjaman Pribadi - Proses Aplikasi

Pertama, Anda harus meletakkan dasar untuk aplikasi Anda. Inilah cara melakukannya, dan apa yang diharapkan dari proses aplikasi pinjaman pribadi.

Bersiap untuk Mendaftar Pinjaman Pribadi

Selesaikan tugas-tugas ini sebelum mengirim aplikasi pinjaman pribadi pertama Anda.

1. Periksa Skor & Laporan Kredit Anda

Bahkan jika Anda akhirnya memutuskan untuk tidak mengajukan pinjaman pribadi sekarang, biasakan memeriksa skor dan laporan kredit Anda secara berkala.

Mendapatkan Skor dan Laporan Kredit Gratis Anda

Secara hukum, Anda berhak atas satu laporan kredit gratis per tahun dari masing-masing dari tiga biro pelaporan kredit konsumen utama. Pergi ke AnnualCreditReport.com untuk mendapatkan milik Anda.

Untuk pembaruan skor yang lebih sering, buat akun dengan layanan berlangganan skor kredit gratis seperti Kredit Karma. Credit Karma memungkinkan Anda memeriksa skor kredit Anda kapan pun Anda inginkan, tanpa batasan atau biaya.

Memeriksa skor kredit Anda dengan cara ini membutuhkan apa yang dikenal sebagai "tarik lunak," yang berbeda dari pertanyaan "keras" yang dibuat oleh kreditur mana pun yang Anda ajukan mengajukan akun kredit baru, termasuk pinjaman pribadi. Tarik lunak tidak berdampak buruk pada skor kredit Anda.

Apa yang Harus Dilakukan dengan Skor Kredit Anda

Meskipun itu bukan satu-satunya faktor yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman, skor kredit Anda mengatakan banyak tentang profil risiko peminjam Anda. Skor FICO Anda, standar emas untuk pelaporan kredit konsumen, memiliki lima komponen berbeda:

• Rasio pemanfaatan kredit (total saldo hutang revolving dibagi dengan total kredit revolving yang tersedia)
• Riwayat pembayaran (termasuk pembayaran tepat waktu dan sangat terlambat atau tidak terjawab pada akun kredit yang kembali tujuh tahun)
• Lamanya riwayat kredit (usia rata-rata akun terbuka dan tertutup kembali hingga 10 tahun)
• Bauran kredit (jenis kredit, termasuk pinjaman angsuran, kartu kredit, dan akun ritel)
• Kredit baru (volume permintaan kredit terbaru dan akun yang baru dibuka)

Jika nomor Anda tidak sesuai dengan yang Anda inginkan, cari peluang jangka pendek untuk meningkatkan skor kredit Anda sebelum mengajukan pinjaman. Misalnya, Anda dapat mengajukan permohonan kartu kredit baru untuk menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda dan menetapkan pola pembayaran tepat waktu. Anda juga dapat mendaftar Peningkatan Experian yang akan menggunakan riwayat pembayaran dari ponsel Anda dan tagihan utilitas untuk membantu meningkatkan skor kredit Anda.

Mendapatkan skor kredit Anda juga merupakan cara yang baik untuk menetapkan harapan awal untuk penawaran pinjaman pribadi yang akan Anda terima. Banyak pemberi pinjaman pribadi memberikan pinjaman kepada peminjam yang dekat dan sub-prime, sehingga skor kredit sub-640 tidak akan membuat Anda keluar dari pasar pinjaman pribadi. Tetapi Anda harus mengharapkan setiap tawaran pinjaman yang Anda terima membawa suku bunga yang lebih tinggi, pokok yang lebih rendah, dan mungkin persyaratan pembayaran yang kurang menguntungkan daripada jika Anda memiliki skor yang lebih tinggi.

Sebaliknya, jika skor kredit Anda lebih baik dari yang Anda harapkan - katakanlah, di atas 740 - maka Anda cenderung memenuhi syarat untuk tarif dan persyaratan yang menguntungkan, dan Anda mungkin berada dalam posisi untuk melamar dengan pemberi pinjaman yang secara eksklusif melayani prime dan super-prime peminjam, seperti SoFi dan banyak pemberi pinjaman bank tradisional.

2. Pertimbangkan Alternatifnya

Jika Anda mencari likuiditas, pinjaman pribadi bukan satu-satunya permainan di kota. Sebelum Anda mengirimkan aplikasi pertama Anda, teliti alternatif-alternatif ini:

• Promosi Transfer Saldo Saldo 0%. Ini umumnya tersedia untuk pelamar dengan kredit baik ke sangat baik. Jika Anda memenuhi syarat, dan kebutuhan pinjaman Anda cukup sederhana untuk keduanya a) masuk di bawah batas transfer saldo kartu Anda dan b) melunasi jumlah pinjaman sepenuhnya sebelum APR reguler dimulai, ini mungkin opsi pinjaman termurah Anda.
• Pinjaman Ekuitas Rumah dan Kredit. Jika Anda memiliki ekuitas yang cukup di rumah Anda - biasanya setidaknya 15%, atau rasio pinjaman terhadap nilai 85% - Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit melalui Figure.com. Karena produk-produk ini dijamin oleh ekuitas di rumah Anda, mereka lebih berisiko daripada pinjaman tanpa jaminan, dan tingkat suku bunganya lebih rendah sebagai hasilnya.
• Pinjaman Terjamin. Untuk alasan yang sama, pinjaman angsuran aman biasanya lebih murah bagi peminjam daripada alternatif tanpa jaminan. Misalnya, jika Anda berencana untuk menggunakan pinjaman pribadi tanpa jaminan untuk membeli mobil bekas, pertimbangkan untuk mengajukan pinjaman kendaraan yang aman myAutoloan.com sebagai gantinya.
• Kartu Kredit APR Biasa. Membawa saldo kartu kredit tidak ideal, tetapi kartu kredit April rendah mungkin menjadi pilihan terbaik bagi peminjam yang aplikasi pinjaman pribadinya tidak cukup kuat untuk memenuhi syarat untuk tarif dan persyaratan terendah. Jika harga penawaran pinjaman pribadi Anda semuanya utara dari 15% April, cari kartu kredit dengan harga lebih rendah sebelum melanjutkan aplikasi Anda.

Untuk menentukan opsi mana yang terbaik untuk Anda, jika ada, blokir satu jam untuk memeriksa tarif dan persyaratan pinjaman Anda dengan beberapa pemberi pinjaman pribadi. Bandingkan hasil latihan ini, lalu bandingkan dengan tarif dan ketentuan yang ditawarkan oleh alternatif. Anda dapat memperoleh banyak informasi dengan cara ini; pernyataan pengungkapan kartu kredit sangat transparan dan tidak memerlukan aplikasi untuk melihatnya.

Apa pun yang Anda lakukan, hindari alternatif berbunga tinggi seperti pinjaman gadai dan pinjaman gajian. Mereka sangat mahal dan cenderung menjebak peminjam dalam lingkaran hutang yang ganas.

3. Nilai Kemampuan Anda untuk Membayar

Bergantung pada struktur pinjaman Anda, pembayaran bulanan Anda mungkin mencakup beberapa atau semua hal berikut:

• Bunga atas pokok penuh
• Biaya originasi, dihitung sebagai persentase dari pokok pinjaman dan dikurangkan dari hasil pinjaman Anda sebelum pendanaan
• Denda prabayar untuk melakukan pembayaran pokok tambahan lebih cepat dari jadwal atau melunasi pinjaman Anda secara penuh
• Biaya satu kali, seperti biaya untuk pembayaran terlambat atau dikembalikan

Gunakan kalkulator pembayaran pinjaman pribadi seperti ini dari Credit Karma untuk menghitung total pembayaran bulanan yang diharapkan menggunakan suku bunga, jumlah pokok, dan ketentuan pembayaran yang berbeda.

Tujuan Anda adalah untuk menentukan apakah Anda mampu menambahkan pembayaran pinjaman pribadi ke anggaran bulanan Anda sama sekali, dan jika demikian, pembayaran maksimum yang Anda lakukan nyaman dan untuk berapa lama. Anda dapat memutuskan bahwa pembayaran awal dan total biaya bunga yang lebih rendah membenarkan pinjaman jangka pendek dengan pembayaran bulanan yang lebih besar - atau, sebaliknya, bahwa pembayaran bulanan yang lebih rendah membenarkan jangka panjang dan pembayaran bunga yang lebih tinggi.

Detailnya penting. Misalnya, menurut Credit Karma, Anda akan membayar $ 311 per bulan dengan pinjaman lima tahun, $ 15.000 dengan 9% April. Memperpendek jangka waktu menjadi tiga tahun, dan pembayaran bulanan pinjaman yang sama naik menjadi $ 477.

4. Penelitian & Evaluasi Pemberi Pinjaman

Dengan begitu banyak persaingan untuk bisnis Anda, tidak ada alasan untuk pergi dengan pemberi pinjaman pertama yang Anda temukan - setidaknya, bukan hanya karena Anda menemukannya terlebih dahulu.

Gunakan sumber pinjaman pribadi yang kredibel untuk menemukan pemberi pinjaman yang membuat jenis pinjaman yang Anda cari dan bekerja dengan peminjam yang secara kasar sesuai dengan profil kredit Anda. Jika Anda memiliki kredit yang sangat baik, hindari pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam pinjaman sub-prime; jika Anda memiliki kredit sub-prime, jangan repot-repot dengan pemberi pinjaman eksklusif kecuali Anda memiliki cosigner.

Periksa tarif Anda dengan setiap pemberi pinjaman yang cocok; lihat Langkah 1 hingga 5 di bawah ini untuk detail lebih lanjut pada bagian proses itu. Memeriksa tarif Anda untuk tujuan persetujuan bersyarat tidak memengaruhi kredit Anda, jadi Anda tidak perlu khawatir tentang beberapa pertanyaan yang muncul di laporan kredit Anda kecuali Anda menerima dan secara resmi mengajukan beberapa penawaran pinjaman.

Berikut ini lebih lanjut tentang apa yang diharapkan dari aplikasi pinjaman pribadi Anda. Ini hanya panduan umum tingkat tinggi; setiap penyedia pinjaman pribadi berbeda, sehingga informasi di sini mungkin tidak sejalan dengan pertanyaan persis yang diminta untuk dijawab atau dokumen yang harus Anda berikan selama proses aplikasi.

Langkah 1: Tentukan Tujuan Pinjaman Anda, Kepala Sekolah yang Diinginkan & Masa Diinginkan

Pertama, Anda akan diminta untuk mengatur parameter pinjaman Anda. Biasanya, ini memerlukan:

• Tujuan Pinjaman. Tujuan umum termasuk konsolidasi utang, perbaikan rumah, dan pengeluaran bisnis. Anda seharusnya sudah tahu mengapa Anda mengajukan pinjaman pada saat ini.
• Kepala Sekolah. Ini adalah jumlah pendanaan bruto pinjaman Anda - saldo awal yang Anda gunakan untuk membayar bunga. Jika kreditor Anda membebankan biaya awal, jumlah dana Anda yang sebenarnya mungkin lebih kecil.
• Jangka waktu pembayaran. Ini adalah periode di mana Anda akan membayar kembali pinjaman Anda, biasanya setiap bulan. Jangka waktu pinjaman pribadi umumnya berkisar antara dua hingga lima tahun, tetapi jangka waktu sesingkat satu tahun dan selama tujuh tahun dimungkinkan.

Jangan berharap ada pendapat tentang suku bunga pinjaman atau biaya awal Anda; ini ditentukan oleh pemberi pinjaman dan tergantung pada profil peminjam Anda.

Langkah 2: Berikan Informasi Kontak & Detail Pribadi Anda

Anda harus menyediakan:

• Namamu
• Alamat surat Anda (dan alamat masa lalu, jika Anda telah tinggal di alamat Anda saat ini kurang dari lima tahun)
• Nomor telepon dan email Anda
• Metode kontak pilihan Anda
• Nomor Jaminan Sosial Anda

Anda mungkin perlu memberikan informasi tambahan, seperti nama pasangan Anda dan nama gadis ibu Anda, pada saat ini atau nanti dalam aplikasi.

Langkah 3: Jawab Pertanyaan Dasar Tentang Pekerjaan & Penghasilan Anda

Bagian ini mencakup:

• Status Pekerjaan. Daftar ini bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman, tetapi Anda umumnya dapat menentukan apakah Anda bekerja secara tradisional, bekerja sendiri, bekerja sebagai kontraktor independen, atau memiliki bisnis yang berbadan hukum formal..
• Penghasilan Pribadi. Ini adalah penghasilan yang Anda peroleh sebagai individu dari pekerjaan atau kegiatan bisnis dan sumber-sumber tertentu lainnya, seperti investasi kena pajak. Anda dapat mengecualikan jenis pendapatan tertentu, seperti tunjangan anak dan tunjangan.
• Pendapatan rumah tangga. Ini adalah total pendapatan rumah tangga Anda. Jika Anda menikah atau dalam kemitraan domestik, Anda biasanya akan memasukkan penghasilan pasangan Anda, minus sumber apa pun yang tidak perlu Anda laporkan.

Beberapa pemberi pinjaman meminta lebih detail tentang pekerjaan Anda. Misalnya, karyawan tradisional mungkin perlu memberikan nama atasan, detail kontak, jabatan, dan lama layanan. Pemilik bisnis mungkin perlu memberi nama bisnis mereka, menentukan total pendapatan, dan menunjukkan berapa lama mereka dalam bisnis. Bersiaplah untuk mencadangkan jawaban Anda dengan dokumentasi nanti dalam proses.

Langkah 4: Jawab Pertanyaan tentang Pendidikan Anda

Anda hampir pasti akan diminta untuk mengungkapkan tingkat pendidikan yang telah Anda capai: ijazah sekolah menengah atas, beberapa perguruan tinggi, gelar associate, gelar sarjana, gelar sarjana. Beberapa pemberi pinjaman meminta lebih detail, seperti:

• Sekolah sarjana, pascasarjana, dan profesional Anda, jika ada
• Tahun kelulusan Anda
• Gelar Anda
• Saldo pinjaman siswa Anda yang terhutang (ini mungkin muncul pada langkah berikutnya)

Langkah 5: Jawab Pertanyaan Tentang Profil Keuangan Anda

Langkah terakhir dalam tahap “memeriksa nilai Anda” ini melibatkan pertanyaan mendasar tentang situasi keuangan Anda. Agar lebih jelas, kreditor Anda akan memeriksa laporan kredit dan detail keuangan Anda dengan seksama setelah Anda menerima tawaran pinjaman, tetapi Anda mungkin perlu memberikan tinjauan sebelum memeriksa kurs Anda. Berharap ditanyakan tentang:

• Aset likuid Anda, termasuk cadangan uang tunai dan akun efek kena pajak
• Aset berwujud, seperti rumah dan kendaraan Anda
• Profil kredit Anda, termasuk jenis dan saldo pinjaman

Bergantung pada pemberi pinjaman, pertanyaan-pertanyaan ini mungkin sepintas lalu. Tetapi penting untuk jujur; pemberi pinjaman akan mengkonfirmasi rincian ini ketika mereka menjalankan kredit Anda, dan perbedaan apa pun dapat membahayakan aplikasi Anda.

Langkah 6: Evaluasi Penawaran Anda

Sebagian besar pemberi pinjaman online menerima atau menolak kuesioner persetujuan awal peminjam dalam beberapa menit setelah mereka diajukan.

Jika Anda disetujui secara kondisional untuk pinjaman, Anda akan menerima satu atau lebih penawaran pinjaman formal. Jika informasi yang Anda berikan tidak memenuhi standar pemberi pinjaman untuk disetujui, Anda mungkin:

• Diminta memberikan informasi tambahan
• Diarahkan untuk berlaku dengan salah satu mitra pemberi pinjaman (di mana standar penjaminan mungkin lebih rendah atau lebih sesuai untuk jenis peminjam tertentu)
• Diberitahu bahwa Anda tidak memenuhi standar pinjaman pemberi pinjaman

Jika Anda mendaftar dengan jaringan multi-pemberi pinjaman, seperti Kredibel, Anda mungkin menerima:

• Banyak penawaran dari banyak kreditur
• Satu atau lebih penawaran dari satu kreditur yang dianggap paling cocok untuk profil peminjam Anda

Dalam kedua kasus tersebut, Anda harus meneliti setiap pemberi pinjaman untuk mengonfirmasi bahwa mereka sedang naik dan naik.

Membaca Pengungkapan Kebenaran dalam Pinjaman

Secara hukum, setiap tawaran pinjaman pribadi harus mencakup pengungkapan Truth-in-Lending (TIL), formulir pengungkapan bahasa Inggris sederhana yang diamanatkan oleh hukum dan diatur oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Pengungkapan TIL penawaran Anda harus mencakup:

• Total Biaya Keuangan. Ini adalah jumlah total yang harus Anda bayar selama masa pinjaman Anda.
• April. Tingkat persentase tahunan Anda (APR) adalah biaya tahunan pinjaman Anda, termasuk bunga dan biaya seperti biaya awal Anda. April Anda bukan hanya suku bunga Anda; kemungkinan lebih tinggi dari ini, mungkin secara signifikan.
• Jumlah yang Dibiayai. Ini adalah jumlah total yang Anda pinjam. Biaya originasi pinjaman Anda, jika ada, dikurangi sebelum pinjaman Anda didanai, tetapi Anda masih membayar bunga atas jumlah penuh yang dibiayai.
• Total Pembayaran. Ini adalah jumlah biaya keuangan Anda, pembayaran pokok, dan biaya non-opsional. Sebagai contoh, pinjaman dengan pokok $ 10.000 dan $ 2.000 dalam biaya keuangan memiliki total pembayaran $ 12.000.
• Jadwal pembayaran. Bagian ini menjabarkan jumlah dan tanggal pembayaran Anda. Pembayaran selalu diperbaiki dan biasanya dilakukan setiap bulan.
• Biaya. Bagian ini menjabarkan biaya tambahan yang mungkin dikenakan oleh pemberi pinjaman dalam keadaan tertentu, seperti biaya pembayaran yang terlambat.
• Kebijakan prabayar. Bagian ini menguraikan hukuman yang akan Anda tanggung untuk pembayaran lebih awal. Banyak pinjaman pribadi tidak memiliki hukuman prabayar, tetapi mereka dapat menjadi signifikan jika ada.

Langkah 7: Terima Tawaran Pinjaman

Luangkan waktu Anda dengan langkah ini. Penawaran pinjaman Anda mungkin memiliki tanggal kedaluwarsa - taktik tekanan umum - tetapi ini bukan tanggal batas waktu resmi. Beberapa pemberi pinjaman mencoba untuk menang atas pengasuh pagar dengan penawaran yang lebih menarik - seperti suku bunga yang lebih rendah atau jangka waktu pembayaran yang lebih lama - beberapa hari atau minggu setelah permintaan awal.

Jika Anda telah mengajukan beberapa kreditur, lakukan uji tuntas Anda pada masing-masing pemberi pinjaman dan pertimbangkan setiap penawaran dengan cermat. Ketahuilah bahwa menerima tawaran dan memulai proses aplikasi formal berarti menyetujui tarikan kredit keras yang kemungkinan akan merobohkan skor FICO Anda dengan beberapa poin..

Langkah 8: Berikan Semua Dokumentasi yang Diminta

Jangan bingung penerimaan Anda dengan persetujuan pemberi pinjaman Anda. Pemberi pinjaman Anda masih perlu menjalankan kredit Anda dan memeriksa keuangan Anda, dan Anda dapat diharapkan dipanggil untuk mendukung pernyataan yang Anda buat selama proses kualifikasi. Ini bisa berarti:

• Memberikan potongan pembayaran, pengembalian pajak, atau laporan bank sebagai bukti penghasilan dan pekerjaan (pelamar wiraswasta umumnya menghadapi lebih banyak pengawasan daripada karyawan tradisional)
• Memberikan laporan rekening bank dan investasi sebagai bukti cadangan likuid
• Berikan informasi tentang keuangan pasangan Anda, jika perlu

Jika Anda berencana untuk menerima dana dengan setoran langsung, Anda juga harus memberikan informasi akun pendanaan.

Langkah 9: Tanggapi dengan Cepat kepada Pemberi Pinjaman Komunikasi

Proses originasi dimulai ketika Anda menerima tawaran pinjaman. Bergantung pada pemberi pinjaman dan profil kredit Anda, proses ini dapat berlangsung dari satu hari kerja hingga lebih dari seminggu.

Selama periode ini, Anda mungkin mendengar dari pemberi pinjaman, seringkali karena mereka meminta dokumentasi tambahan dan kadang-kadang karena masalah yang lebih rumit perlu diklarifikasi. Segera tanggapi semua permintaan tersebut. Pastikan untuk menentukan metode komunikasi pilihan Anda; jika Anda jarang memeriksa email Anda, jangan jadikan alamat email Anda sebagai kontak utama Anda.

Kata terakhir

Mengajukan permohonan pinjaman pribadi tidak membosankan seperti mengajukan permohonan pinjaman hipotek, tetapi itu membutuhkan waktu - setidaknya beberapa hari dari saat Anda memulai penelitian sampai hari pinjaman Anda yang disetujui didanai.

Proses ini memiliki banyak masalah. Setelah memeriksa skor kredit Anda, Anda dapat menyimpulkan bahwa pinjaman Anda dapat menunggu sampai Anda meningkatkan profil peminjam Anda. Setelah persetujuan bersyarat, pembacaan yang cermat tentang pengungkapan Kebenaran dalam Pinjaman dapat memberi Anda jeda. Tawaran transfer saldo 0% APR menit terakhir mungkin melebihi pinjaman pribadi dengan bunga lebih tinggi yang Anda pertimbangkan.

Apa pun keadaan Anda, perlakukan proses mengajukan pinjaman pribadi dengan gravitasi yang layak. Hal terakhir yang Anda butuhkan, berbulan-bulan atau bertahun-tahun, adalah kewajiban menghancurkan yang tidak mampu Anda bayar.

Apakah Anda berpikir untuk mengajukan pinjaman pribadi? Jika Anda baru-baru ini mengajukan permohonan, apa yang Anda pikirkan tentang prosesnya?