Rencana Pelunasan Berdasarkan Pendapatan untuk Pinjaman Mahasiswa Federal - Panduan

Sayangnya, gagal bayar pinjaman siswa dapat memiliki konsekuensi yang mengerikan. Skor kredit Anda mengambil terjun drastis, membuatnya sulit atau bahkan tidak mungkin untuk mendapatkan hipotek, membeli mobil, atau bahkan menyewa apartemen. Dan jika Anda berhutang uang dalam pinjaman mahasiswa federal, pemerintah dapat menghiasi upah Anda, mengambil pengembalian pajak Anda, dan bahkan menyimpan pembayaran Jaminan Sosial Anda - semua tanpa harus menuntut Anda.

Jika Anda gagal membayar pinjaman siswa swasta, konsekuensinya bisa sama buruknya. Tetapi organisasi keuangan swasta harus menuntut Anda sebelum mereka dapat menghiasi upah Anda.

Ketika datang ke hutang pinjaman siswa swasta, hanya ada beberapa pilihan yang tersedia untuk mengelola dan mengurangi pembayaran, seperti membiayai kembali pinjaman mahasiswa Anda melalui perusahaan seperti Kredibel. Tetapi ada harapan bagi peminjam pinjaman mahasiswa federal. Pinjaman federal datang dengan berbagai opsi pengembalian, termasuk penundaan dan kesabaran, konsolidasi pinjaman siswa, dan rencana pembayaran berdasarkan pendapatan (IDR).

Jika pembayaran pinjaman siswa federal Anda melebihi pendapatan bulanan Anda atau terlalu tinggi sehingga sulit untuk membeli kebutuhan dasar seperti makanan dan perumahan, menurunkan pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda dengan mengambil keuntungan dari salah satu dari berbagai rencana IDR yang dapat membantu.

Kiat pro: Ketika Anda membiayai kembali pinjaman siswa Anda melalui Credible, Anda dapat menerima hingga $ 750 bonus, eksklusif untuk pembaca Money Crashers. Pelajari lebih lanjut tentang pembiayaan kembali melalui Kredibel.

Bagaimana Rencana Pelunasan Berbasis Pendapatan Bekerja

Jadwal pembayaran default untuk pinjaman mahasiswa federal adalah 10 tahun. Tetapi jika Anda memiliki saldo utang yang tinggi, pendapatan rendah, atau keduanya, jadwal pembayaran 10 tahun standar mungkin tidak terjangkau untuk Anda. Namun, jika pembayaran Anda lebih dari 10% dari pendapatan diskresioner Anda yang dihitung, Anda memenuhi syarat untuk definisi federal dari "kesulitan keuangan parsial," yang membuat Anda memenuhi syarat untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda.

Di situlah rencana IDR masuk. Alih-alih menetapkan pembayaran sesuai dengan saldo pinjaman siswa dan panjang jangka waktu pembayaran, rencana IDR mengaturnya sesuai dengan pendapatan dan ukuran keluarga Anda. Lebih baik lagi, jika Anda memiliki sisa saldo setelah menyelesaikan jumlah pembayaran yang Anda tentukan, utang Anda mungkin akan dimaafkan.

Rencana-rencana ini sangat membantu bagi lulusan yang keluar dari sekolah yang belum bekerja, setengah menganggur, atau bekerja di bidang gaji rendah. Untuk lulusan ini, gaji mereka sering tidak cukup untuk menutupi pembayaran pinjaman siswa bulanan mereka, dan IDR berarti perbedaan antara mengelola utang pinjaman siswa mereka dan menghadapi default.

Bagaimana IDR Plan Menghitung Penghasilan Discretionary Anda

Paket IDR menghitung pembayaran Anda sebagai persentase dari "pendapatan diskresioner Anda". Perhitungannya berbeda untuk setiap rencana, tetapi pendapatan diskresioner Anda adalah perbedaan antara pendapatan kotor Anda yang disesuaikan (AGI) dan persentase tertentu dari tingkat kemiskinan untuk ukuran keluarga Anda dan keadaan tempat tinggal. AGI Anda adalah penghasilan sebelum pajak dikurangi potongan tertentu, seperti bunga pinjaman siswa, pembayaran tunjangan, atau kontribusi dana pensiun. Untuk menemukan ambang kemiskinan federal untuk ukuran keluarga Anda, kunjungi Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan A.S..

Menggunakan pedoman ini, beberapa peminjam bahkan memenuhi syarat untuk pembayaran $ 0 pada rencana IDR. Itu sangat bermanfaat bagi orang yang berurusan dengan pengangguran atau upah rendah. Hal ini memungkinkan mereka untuk tetap pada rencana IDR mereka daripada memilih untuk menunda atau menahan diri.

Dan ada dua alasan bagus untuk mengambil opsi itu. Kecuali jika ini merupakan penangguhan kesulitan ekonomi, waktu yang dihabiskan untuk kesabaran atau penundaan tidak diperhitungkan dalam waktu pengampunan Anda. Namun, setiap pembayaran $ 0 dihitung untuk jumlah total pembayaran yang diperlukan untuk pengampunan.

Selain itu, kecuali jika ini merupakan penangguhan kesulitan ekonomi, bunga apa pun yang timbul dari pinjaman Anda selama periode penangguhan atau kesabaran akan dikapitalisasi setelah penangguhan atau kesabaran berakhir. Kapitalisasi berarti bunga ditambahkan ke saldo pokok. Ketika itu terjadi, Anda membayar bunga pada saldo baru yang lebih tinggi - dengan kata lain, bunga di atas bunga.

Tetapi dengan IDR, jika Anda melakukan pembayaran $ 0 - atau pembayaran yang lebih rendah dari jumlah bunga yang timbul dari pinjaman Anda setiap bulan - sebagian besar paket tidak akan mengkapitalisasi bunga yang timbul kecuali jika Anda meninggalkan program atau mencapai batas pendapatan.

Pengampunan Pinjaman Siswa

Setiap pinjaman siswa Anda yang terdaftar dalam program IDR memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa. Pengampunan pada dasarnya berarti bahwa jika Anda melakukan jumlah pembayaran yang diperlukan untuk rencana IDR Anda dan Anda memiliki sisa saldo di akhir masa jabatan Anda, pemerintah menghapus hutang, dan Anda tidak perlu membayarnya kembali. Misalnya, katakanlah paket Anda mengharuskan Anda melakukan 240 pembayaran. Setelah melakukannya, Anda masih memiliki sisa pinjaman sebesar $ 30.000. Jika Anda berhak mendapatkan pengampunan, Anda tidak perlu membayar $ 30.000 terakhir.

Ada dua jenis pengampunan yang tersedia bagi mereka yang berada dalam program Rupiah: pengampunan dasar tersedia bagi peminjam yang terdaftar dalam IDR dan pengampunan pinjaman layanan publik (PSLF).

Pengampunan Pinjaman Layanan Publik

Program PSLF mengampuni sisa saldo peminjam yang telah melakukan sedikitnya 120 pembayaran yang memenuhi syarat saat mendaftar dalam Rupiah. Agar memenuhi syarat, peminjam harus melakukan pembayaran saat bekerja penuh waktu untuk agen layanan publik atau nirlaba. Layanan publik meliputi dokter yang bekerja di bidang kesehatan masyarakat, pengacara yang bekerja di bidang hukum publik, dan guru yang bekerja di bidang pendidikan publik, di samping hampir semua jenis organisasi pemerintah lainnya di tingkat mana pun - lokal, negara bagian, dan federal. Organisasi nirlaba termasuk organisasi apa pun yang bebas pajak berdasarkan Bagian 501 (c) (3) dari Internal Revenue Code. Mereka tidak termasuk serikat buruh, organisasi politik partisan, atau kontraktor pemerintah yang bekerja untuk mencari untung.

PSLF berpotensi bermanfaat bagi mereka yang diharuskan memiliki pendidikan luas tetapi bekerja di bidang berpenghasilan rendah, seperti guru. Sayangnya, ini sangat sulit untuk didapatkan. Federasi Guru Amerika telah mengajukan gugatan terhadap Departemen Pendidikan (ED) karena kegagalannya memberikan PSLF kepada guru yang memenuhi syarat, seperti dilaporkan oleh USA Today.

Untuk peluang terbaik dalam menerima PSLF, UL menyarankan Anda mengisi formulir sertifikasi ketenagakerjaan setiap tahun dan setiap kali Anda berganti pekerjaan. Selain itu, setelah Anda mencapai 120 pembayaran yang memenuhi syarat, Anda harus menyelesaikan aplikasi PSLF untuk menerima pengampunan.

Pengampunan Pinjaman Rupiah

Untuk semua peminjam Rupiah lain, setiap program mengharuskan mereka untuk melakukan sejumlah pembayaran - dari 240 hingga 300 - sebelum mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan saldo pinjaman mereka diampuni. Pada saat ini, karena program belum berumur 20 tahun dan tidak ada peminjam yang memenuhi syarat, tidak ada proses aplikasi khusus untuk pengampunan pinjaman mahasiswa.

Menurut ED, penyedia pinjaman Anda melacak jumlah pembayaran Anda yang memenuhi syarat dan memberi tahu Anda ketika Anda mendekati tanggal pengampunan. Belum ada yang tahu apakah akan ada formulir aplikasi standar atau apakah akan otomatis. Semoga, ketika program mencapai usia ketika peminjam dapat mulai menggunakan manfaat, proses akan menjadi standar.

Kerugian dari Pengampunan

Pengampunan adalah salah satu keuntungan terbesar IDR, terutama bagi peminjam dengan saldo tinggi relatif terhadap pendapatan mereka. Tetapi ada pro dan kontra dari pengampunan pinjaman siswa. Pertama, sementara pengampunan terdengar seperti itu bisa menjadi manfaat keuangan yang signifikan, kenyataannya peminjam rata-rata tidak memiliki sisa saldo untuk dimaafkan setelah melakukan jumlah pembayaran Rupiah yang diperlukan..

Dan jika pemerintah memaafkan saldo Anda, IRS menghitung itu sebagai pendapatan, yang berarti Anda harus membayar pajak penghasilan atas jumlah yang diampuni. Jika Anda memiliki saldo tinggi yang tersisa dan tidak dapat membayar pajak Anda secara penuh, itu berarti melakukan beberapa pembayaran tambahan - kali ini ke IRS - tepat ketika Anda berpikir Anda akhirnya selesai dengan pinjaman mahasiswa Anda.

Pinjaman Apa yang Memenuhi Syarat untuk IDR?

Anda hanya dapat membayar pinjaman langsung federal berdasarkan sebagian besar paket Rupiah. Namun, jika Anda memiliki pinjaman pendidikan keluarga federal (FFEL) yang lebih tua (yang mencakup pinjaman Stafford) atau pinjaman federal Perkins - dua jenis pinjaman yang sekarang dihentikan - Anda dapat memenuhi syarat untuk rencana IDR ini dengan mengkonsolidasikan pinjaman siswa Anda dengan pinjaman konsolidasi langsung federal.

Namun, perlu diketahui bahwa konsolidasi bukan pilihan yang tepat untuk semua peminjam. Jika Anda mengkonsolidasikan pinjaman Perkins federal dengan pinjaman konsolidasi langsung, misalnya, Anda kehilangan akses ke program pengampunan atau pelepasan pinjaman Perkins. Lebih lanjut, jika Anda mengkonsolidasikan orang tua ditambah pinjaman dengan pinjaman siswa lainnya, pinjaman konsolidasi baru menjadi tidak memenuhi syarat untuk sebagian besar paket IDR..

Lembaga keuangan swasta mungkin memiliki program pembayaran sendiri. Tetapi mereka tidak memenuhi syarat untuk program pembayaran federal apa pun.

4 Jenis Rencana Pelunasan Berbasis Pendapatan

Ada empat rencana IDR untuk mengelola hutang pinjaman siswa federal. Mereka semua membiarkan Anda melakukan pembayaran bulanan berdasarkan penghasilan dan ukuran keluarga Anda. Tetapi masing-masing berbeda menurut siapa yang memenuhi syarat, bagaimana penyedia pinjaman Anda menghitung pembayaran Anda, dan berapa banyak pembayaran yang harus Anda lakukan sebelum Anda memenuhi syarat untuk pengampunan.

Jika Anda sudah menikah, perhatikan juga bahwa beberapa perhitungan dapat bergantung pada penghasilan pasangan Anda, tergantung pada apakah Anda mengajukan bersama atau secara terpisah. Karena Anda dapat kehilangan beberapa manfaat pajak jika Anda mengajukan secara terpisah, berkonsultasilah dengan petugas pajak untuk melihat apakah pengarsipan yang menikah secara bersama-sama atau pengarsipan yang menikah secara terpisah lebih menguntungkan untuk situasi Anda..

Terlepas dari status perkawinan Anda, setiap rencana IDR bekerja berbeda. Servicer pinjaman Anda dapat membantu Anda memilih paket yang terbaik untuk Anda. Tetapi penting bagi Anda untuk memahami fitur, pro, dan kontra dari setiap jenis IDR.

1. Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan

Rencana pembayaran berbasis pendapatan (IBR) kemungkinan yang paling terkenal dari semua rencana IDR, tetapi mereka juga yang paling rumit. Bergantung pada saat Anda mengambil pinjaman, pembayaran bulanan Anda bisa menjadi bagian yang lebih besar dari pendapatan diskresioner Anda daripada untuk peminjam yang lebih baru, dan Anda bisa memiliki jangka waktu pembayaran yang lebih lama. Di sisi lain, tidak seperti beberapa rencana IDR lainnya, yang satu ini memiliki batas pembayaran yang menguntungkan.

Jumlah pembayaran: Anda harus membayar 10% dari pendapatan diskresioner Anda jika Anda mengambil semua pinjaman Anda setelah 1 Juli 2014, atau Anda tidak memiliki sisa saldo pinjaman pinjaman federal apa pun yang diambil sebelum 1 Juli 2014. Anda harus membayar 15% dari pendapatan diskresioner Anda jika Anda mengambil salah satu pinjaman federal Anda sebelum 1 Juli 2014, dan Anda masih berutang pada salah satu dari mereka setelah 1 Juli 2014. Jika jumlah yang Anda harus bayar adalah $ 5 atau kurang, pembayaran Anda adalah $ 0 . Jika jumlah pembayaran lebih dari $ 5 tetapi kurang dari $ 10, pembayaran Anda adalah $ 10. Jika Anda sudah menikah dan pasangan Anda berutang pinjaman pinjaman siswa, jumlah pembayaran Anda disesuaikan secara proporsional, tergantung pada bagian utang yang Anda berdua hutangkan secara total.
Perhitungan Penghasilan Discretionary: Untuk IBR, pendapatan diskresioner adalah perbedaan antara AGI Anda dan 150% dari tingkat kemiskinan untuk ukuran keluarga Anda dan keadaan tempat tinggal. Servicer pinjaman Anda termasuk penghasilan pasangan dalam perhitungan ini jika Anda menikah dan mengajukannya bersama. Mereka tidak memasukkannya jika Anda menikah, mengajukan secara terpisah.
Batas Pembayaran: Selama Anda tetap terdaftar di IBR, pembayaran Anda tidak akan pernah lebih dari yang harus Anda bayar pada jadwal pembayaran 10 tahun standar, terlepas dari seberapa besar penghasilan Anda tumbuh.
Subsidi Bunga Pinjaman Federal: Jika pembayaran bulanan Anda kurang dari bunga yang timbul dari pinjaman Anda, pemerintah membayar semua bunga atas pinjaman bersubsidi Anda - termasuk porsi subsidi dari pinjaman konsolidasi langsung - hingga tiga tahun. Itu tidak mencakup bunga atas pinjaman yang tidak disubsidi.
Kapitalisasi Bunga: Jika pembayaran bulanan Anda tidak lagi terikat pada penghasilan Anda - artinya penghasilan Anda telah tumbuh begitu besar sehingga Anda telah mencapai batas pembayaran - penyedia layanan Anda memberi kapitalisasi pada bunga Anda.
Jangka waktu pembayaran: Jika Anda meminjam salah satu pinjaman siswa Anda sebelum 1 Juli 2014, Anda harus melakukan 300 pembayaran selama 25 tahun. Jika Anda meminjam setelah 1 Juli 2014, Anda harus melakukan 240 pembayaran selama 20 tahun.
Kelayakan: Agar memenuhi syarat, Anda harus memenuhi kriteria IBR untuk kesulitan ekonomi parsial: Jumlah tahunan yang harus Anda bayar dengan jadwal pembayaran 10 tahun harus melebihi 15% dari pendapatan diskresioner Anda. Jika Anda sudah menikah dan mengajukan bersama-sama dan pasangan Anda berhutang hutang pinjaman siswa, petugas pinjaman Anda memasukkan hutang ini dalam perhitungan. Hampir semua pinjaman federal memenuhi syarat untuk IBR. Itu termasuk FFEL dan pinjaman langsung, tetapi bukan pinjaman induk plus atau pinjaman konsolidasi langsung apa pun yang mencakup induk ditambah pinjaman.
Pengampunan: Saldo pinjaman Anda yang tersisa berhak mendapatkan pengampunan setelah Anda melakukan pembayaran 20 atau 25 tahun, tergantung pada apakah Anda meminjam sebelum atau setelah 1 Juli 2014.

2. Paket Pelunasan Bayar Saat Anda Menghasilkan

Paket bayar-sebagai-hasilkan (PAYE) mungkin merupakan pilihan terbaik untuk membayar kembali pinjaman siswa Anda - jika Anda memenuhi syarat untuk itu. Muncul dengan beberapa manfaat dibandingkan IBR, termasuk kemungkinan pembayaran bulanan dan jangka waktu pembayaran yang lebih kecil, tergantung pada saat Anda mengambil pinjaman Anda. Ini juga memiliki manfaat bunga unik yang membatasi bunga yang dikapitalisasi tidak lebih dari 10% dari saldo pinjaman awal Anda ketika Anda memasuki program.

Jumlah pembayaran: Anda harus membayar 10% dari pendapatan diskresioner Anda, tetapi tidak lebih dari Anda diharuskan untuk membayar sesuai jadwal pembayaran 10 tahun standar. Seperti halnya IBR, jika jumlah yang harus Anda bayar adalah $ 5 atau kurang, pembayaran Anda adalah $ 0. Jika jumlah pembayaran lebih dari $ 5 tetapi kurang dari $ 10, Anda membayar $ 10. Jika Anda sudah menikah dan pasangan Anda berutang pinjaman pinjaman siswa, jumlah pembayaran Anda disesuaikan secara proporsional, tergantung pada bagian utang yang Anda berdua hutangkan secara total.
Perhitungan Penghasilan Discretionary: Untuk PAYE, penyedia layanan Anda menghitung pendapatan diskresioner sebagai perbedaan antara AGI Anda dan 150% dari garis kemiskinan untuk negara tempat tinggal Anda. Jika Anda sudah menikah dan mengajukan bersama, mereka memasukkan penghasilan pasangan Anda dalam perhitungan. Mereka tidak memasukkannya jika Anda mengajukan secara terpisah.
Batas Pembayaran: Seperti halnya IBR, selama Anda tetap terdaftar, pembayaran tidak akan pernah melebihi apa yang Anda harus bayar pada jadwal pembayaran 10 tahun standar, terlepas dari seberapa besar penghasilan Anda tumbuh.
Subsidi Bunga Pinjaman Federal: Jika pembayaran bulanan Anda kurang dari bunga yang timbul dari pinjaman Anda, pemerintah membayar semua bunga atas pinjaman bersubsidi Anda hingga tiga tahun. Itu tidak mencakup bunga atas pinjaman yang tidak disubsidi.
Kapitalisasi Bunga: Jika penghasilan Anda telah tumbuh begitu besar sehingga Anda mencapai batas pembayaran, penyedia jasa Anda akan menarik minat Anda. Tetapi tidak ada bunga yang dikapitalisasi yang dapat melebihi 10% dari saldo pinjaman awal Anda.
Jangka waktu pembayaran: Anda harus melakukan 240 pembayaran selama 20 tahun.
Kelayakan: Agar memenuhi syarat, Anda harus memenuhi kriteria rencana untuk kesulitan keuangan sebagian. Untuk PAYE, ini berarti jumlah tahunan yang jatuh tempo pada pinjaman Anda lebih besar dari 10% dari pendapatan diskresioner Anda. Jika Anda sudah menikah dan mengajukan bersama-sama dan pasangan Anda berutang pinjaman pinjaman siswa, hutang ini termasuk dalam perhitungan. Selain itu, Anda tidak dapat memiliki sisa saldo pinjaman langsung atau FFEL diambil sebelum 30 September 2007. Anda juga harus mengambil setidaknya satu pinjaman setelah 30 September 2011. Semua pinjaman langsung federal memenuhi syarat untuk PAYE kecuali untuk orang tua plus pinjaman.
Pengampunan: Selama Anda tetap terdaftar, Anda tetap berhak atas pengampunan saldo pinjaman Anda setelah 20 tahun pembayaran jika ada saldo yang tersisa.

3. Rencana Pelunasan Bayar-Bayar-Bayar yang Direvisi

Jika Anda tidak memenuhi kualifikasi kesulitan keuangan parsial berdasarkan PAYE atau IBR, Anda masih dapat memenuhi syarat untuk paket IDR. Paket pay-as-you-Earn (REPAYE) yang telah direvisi terbuka untuk setiap peminjam pinjaman federal langsung, terlepas dari pendapatan. Selanjutnya, jumlah pembayaran dan ketentuan pembayaran Anda tidak bergantung pada saat Anda meminjam. Manfaat paling signifikan dari REPAYE adalah subsidi bunga pinjaman federal dan kurangnya kapitalisasi bunga.

Namun, ada beberapa kelemahan pasti untuk REPAYE. Pertama, tidak ada batasan pembayaran. Berapa banyak Anda harus membayar setiap bulan terkait dengan penghasilan Anda, bahkan jika itu berarti Anda harus melakukan pembayaran lebih tinggi daripada yang Anda miliki pada jadwal pembayaran 10 tahun standar.

Kedua, mereka yang meminjam untuk sekolah pascasarjana harus membayar jangka panjang sebelum mereka memenuhi syarat untuk pengampunan. Itu adalah kelemahan besar ketika Anda mempertimbangkan mereka yang paling membutuhkan bantuan cenderung menjadi peminjam lulusan. Menurut Pusat Penelitian Pew, sebagian besar dari mereka yang memiliki utang pinjaman siswa enam digit meminjamnya untuk sekolah pascasarjana.

Jumlah pembayaran: Anda harus membayar 10% dari pendapatan diskresioner Anda. Seperti halnya IBR dan PAYE, jika jumlah yang harus Anda bayar adalah $ 5 atau kurang, pembayaran Anda adalah $ 0. Dan jika jumlah pembayaran lebih dari $ 5 tetapi kurang dari $ 10, pembayaran Anda adalah $ 10. Jika Anda sudah menikah dan pasangan Anda berutang pinjaman pinjaman siswa, jumlah pembayaran Anda disesuaikan secara proporsional, tergantung pada bagian utang yang Anda berdua hutangkan secara total.
Perhitungan Penghasilan Discretionary: Untuk REPAYE, penyedia layanan Anda menghitung pendapatan diskresioner sebagai perbedaan antara AGI Anda dan 150% dari garis kemiskinan untuk negara tempat tinggal Anda. Jika Anda menikah, mereka memasukkan penghasilan Anda dan pasangan Anda dalam perhitungan, terlepas dari apakah Anda mengajukan bersama atau secara terpisah. Namun, jika Anda terpisah atau tidak dapat mengandalkan penghasilan pasangan Anda, pelayan Anda tidak mempertimbangkannya.
Batas Pembayaran: Tidak ada batasan pembayaran. Layanan pinjaman selalu menghitung pembayaran bulanan Anda sebesar 10% dari pendapatan diskresioner Anda.
Subsidi Bunga Pinjaman Federal: Jika pembayaran bulanan Anda sangat rendah sehingga tidak mencakup bunga yang masih harus dibayar, pemerintah federal membayar bunga berlebih untuk pinjaman federal bersubsidi hingga tiga tahun. Setelah itu, mereka menutup 50% dari bunga. Mereka juga mencakup 50% dari bunga pinjaman tanpa subsidi untuk seluruh jangka waktu.
Kapitalisasi Bunga: Selama Anda tetap terdaftar di REPAYE, penyedia pinjaman Anda tidak pernah memberi bunga yang timbul.
Jangka waktu pembayaran: Anda harus melakukan 240 pembayaran selama 20 tahun jika Anda meminjam pinjaman untuk studi sarjana. Jika Anda membayar utang sekolah pascasarjana atau pinjaman konsolidasi yang mencakup pinjaman langsung apa pun yang dibayarkan untuk sekolah pascasarjana atau pinjaman pascasarjana plus apa pun, Anda harus melakukan 300 pembayaran selama 25 tahun.
Kelayakan: Setiap peminjam dengan pinjaman langsung, termasuk pinjaman grad plus, dapat melakukan pembayaran berdasarkan paket ini, terlepas dari pendapatan. Jika Anda memiliki pinjaman lama dari program FFEL yang dihentikan, mereka hanya memenuhi syarat jika dikonsolidasikan ke dalam pinjaman konsolidasi langsung baru. Pinjaman induk dan kredit tidak memenuhi syarat untuk DIBAYAR.
Pengampunan: Selama Anda tetap terdaftar, pinjaman Anda memenuhi syarat untuk pengampunan setelah 20 tahun pembayaran.

4. Rencana Pembayaran Kontinjensi Pendapatan

Rencana pembayaran kontingen pendapatan (ICR) adalah yang tertua dari rencana yang digerakkan oleh pendapatan dan juga yang paling tidak menguntungkan. Pembayaran bulanan Anda lebih tinggi di bawah ICR daripada rencana lain, dan Anda harus melakukan pembayaran itu untuk jangka waktu yang lebih lama. Selain itu, meskipun mereka membatasi jumlah bunga yang dikapitalisasi, secara otomatis dikapitalisasi setiap tahun apakah Anda tetap dalam program ini atau tidak.

Ada satu nilai tambah utama: Ini adalah satu-satunya paket yang layak untuk orang tua dan pinjaman. Tetapi Anda masih harus mengkonsolidasikannya ke dalam pinjaman konsolidasi langsung federal untuk memenuhi syarat.

Jumlah pembayaran: Anda harus membayar kurang dari 20% dari pendapatan diskresioner Anda atau apa yang akan Anda bayar lebih dari 12 tahun dengan rencana pembayaran pembayaran tetap. Jika Anda sudah menikah dan pasangan Anda juga memiliki pinjaman yang memenuhi syarat, Anda dapat membayar kembali pinjaman Anda bersama-sama di bawah rencana ICR. Jika Anda menggunakan rute ini, penyedia layanan Anda menghitung pembayaran terpisah untuk masing-masing dari Anda yang sebanding dengan jumlah yang harus Anda bayar.
Perhitungan Penghasilan Discretionary: Untuk ICR, penyedia layanan Anda menghitung pendapatan diskresioner sebagai perbedaan antara AGI Anda dan 100% dari garis kemiskinan federal untuk ukuran keluarga Anda di negara tempat tinggal Anda. Jika Anda menikah, mengajukan bersama-sama, pelayan Anda menggunakan penghasilan Anda dan pasangan Anda untuk menghitung ukuran pembayaran. Jika Anda menikah mengajukan pengarsipan secara terpisah, mereka hanya menggunakan penghasilan Anda.
Batas Pembayaran: Tidak ada batasan ukuran pembayaran.
Subsidi Bunga Pinjaman Federal: Pemerintah tidak mensubsidi bunga apa pun.
Kapitalisasi Bunga: Servicer Anda mengkapitalisasi bunga setiap tahun. Namun, tidak boleh lebih dari 10% dari saldo utang asli ketika Anda mulai membayar.
Jangka waktu pembayaran: Anda harus melakukan 300 pembayaran selama 25 tahun.
Kelayakan: Setiap peminjam dengan pinjaman siswa federal, termasuk pinjaman langsung dan pinjaman FFEL, memenuhi syarat untuk ICR. Agar orang tua ditambah pinjaman memenuhi syarat, Anda harus mengkonsolidasikannya menjadi pinjaman konsolidasi langsung federal.
Pengampunan: Selama Anda tetap terdaftar, pinjaman Anda memenuhi syarat untuk pengampunan setelah pembayaran 25 tahun.

Cara Mendaftar untuk Rencana Pelunasan Berbasis Pendapatan

Untuk mendaftar dalam rencana IDR, hubungi penyedia pinjaman siswa Anda. Servicer Anda adalah perusahaan keuangan yang mengelola pinjaman siswa Anda dan mengirimkan tagihan bulanan Anda. Mereka dapat memandu Anda melalui proses mengajukan permohonan IDR dan merekomendasikan rencana yang paling bermanfaat untuk situasi unik Anda. Anda harus menyelesaikan permintaan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, yang dapat Anda isi online atau menggunakan formulir kertas yang dapat dikirim oleh penyedia layanan Anda kepada Anda.

Karena penyedia layanan Anda mengikat pembayaran pada paket Rupiah apa pun dengan penghasilan Anda, mereka memerlukan bukti penghasilan setelah Anda melengkapi aplikasi Anda. Bukti penghasilan biasanya dalam bentuk SPT terbaru Anda. Dapatkan ini berguna saat melamar melalui telepon. Mereka juga membutuhkan AGI Anda, yang dapat Anda temukan di SPT Anda. Anda juga harus mengirim atau mengirim salinan salinan pengembalian Anda sebelum aplikasi Anda selesai.

Biasanya dibutuhkan sekitar satu bulan untuk memproses aplikasi IDR. Jika Anda membutuhkannya, petugas pinjaman Anda dapat menahan pinjaman Anda saat mereka memproses aplikasi Anda. Anda tidak diharuskan melakukan pembayaran saat pinjaman Anda dalam kesabaran. Tetapi bunga terus bertambah, yang menghasilkan keseimbangan yang lebih besar.

Anda dapat mengubah program pembayaran pinjaman siswa atau meminta pembayaran bulanan dihitung ulang kapan saja. Jika rencana IDR tidak lagi menguntungkan bagi Anda, Anda kehilangan pekerjaan, beralih pekerjaan, atau ada perubahan dalam ukuran keluarga Anda, hubungi penyedia pinjaman siswa Anda untuk mengalihkan rencana pembayaran Anda atau meminta pembayaran bulanan Anda dihitung ulang.

Anda tidak diwajibkan untuk melakukannya jika perubahan akan menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Namun, Anda diharuskan untuk melakukan sertifikasi ulang setiap tahun.

Sertifikasi ulang

Anda harus menyatakan kembali pendapatan dan ukuran keluarga Anda setiap tahun dengan memberikan kepada petugas pinjaman siswa Anda salinan pajak tahunan Anda. Anda harus melakukan sertifikasi ulang walaupun tidak ada perubahan dalam ukuran atau pendapatan keluarga Anda.

Petugas pinjaman mengirim pemberitahuan pengingat kapan saatnya untuk melakukan sertifikasi ulang. Jika Anda tidak mengirimkan sertifikasi ulang tahunan Anda sebelum tenggat waktu, petugas pinjaman Anda mencabut hak Anda, dan pembayaran bulanan Anda kembali ke apa yang seharusnya sesuai dengan jadwal pembayaran 10 tahun standar..

Anda selalu dapat mendaftar ulang jika Anda melewati tenggat sertifikasi ulang. Tetapi ada beberapa alasan untuk tidak lalai tentang sertifikasi ulang.

Pertama, jika penghasilan Anda meningkat ke titik di mana pembayaran bulanan Anda akan lebih tinggi daripada yang ada pada jadwal pembayaran 10 tahun standar, Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk rencana PAYE atau IBR. Tetapi jika Anda tetap dalam program ini, pembayaran Anda dibatasi tidak peduli berapa banyak peningkatan pendapatan Anda.

Kedua, jika Anda secara otomatis dibatalkan dari rencana IDR Anda karena kegagalan untuk melakukan sertifikasi ulang, setiap bunga yang timbul selama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan kembali pendaftaran dikapitalisasi. Itu berarti pelayan Anda menambahkan bunga pada saldo utang. Bahkan setelah Anda mendaftar ulang dalam rencana IDR Anda, Anda mulai mendapatkan bunga atas saldo yang baru dikapitalisasi, sehingga meningkatkan jumlah yang terhutang. Dan itu benar bahkan jika Anda menempatkan pinjaman Anda pada penundaan atau kesabaran sementara.

Cara Memilih Paket IDR

Cara termudah untuk memilih paket IDR terbaik adalah dengan mendiskusikannya dengan petugas pinjaman Anda. Mereka dapat menjalankan nomor Anda dan memberi tahu Anda rencana mana yang memenuhi syarat dan mengutip pembayaran bulanan menurut setiap paket.

Jangan hanya memilih paket dengan tagihan bulanan terendah kecuali Anda tidak mampu membayar lebih tinggi. Sebaliknya, seimbangkan kebutuhan Anda saat ini dengan biaya jangka panjang dari rencana apa pun. Misalnya, satu paket mungkin menawarkan pembayaran bulanan yang lebih rendah tetapi jangka waktu pembayaran lebih lama. Lebih lanjut, meskipun tingkat bunga Anda tetap pada semua rencana Rupiah, beberapa menawarkan manfaat, seperti subsidi bunga, yang dapat mengurangi jumlah keseluruhan yang harus Anda bayar.

Bahkan jika Anda berpikir Anda akan memenuhi syarat untuk PSLF, yang bisa membuat Anda total pengampunan pinjaman hanya dalam 10 tahun, itu masih layak untuk mempertimbangkan pilihan Anda. Saat ini, terlalu sedikit peminjam yang memenuhi syarat untuk PSLF, jadi mungkin tidak berhasil untuk menggantungkan harapan Anda padanya sampai program menjadi lebih ramping.

Perhatikan bahwa paket IDR tidak cocok untuk semua orang. Sebelum mendaftar dalam rencana IDR apa pun, masukkan penghasilan Anda, ukuran keluarga, dan informasi pinjaman ke dalam perkiraan pembayaran pemerintah federal. Alat ini memberi Anda gambaran tentang potensi pembayaran bulanan Anda, jumlah keseluruhan untuk membayar, dan setiap saldo yang memenuhi syarat untuk pengampunan.

Kata terakhir

Jika Anda kesulitan untuk membayar kembali pinjaman siswa Anda atau menghadapi kemungkinan gagal bayar, sebuah rencana Rupiah mungkin masuk akal bagi Anda. Tapi mereka bukannya tanpa kekurangan. Membayar untuk meneliti semua opsi Anda, termasuk kemungkinan mengambil pertunjukan sampingan untuk mendapatkan pinjaman mahasiswa yang dilunasi lebih cepat.

Utang pinjaman siswa dapat menjadi beban yang luar biasa, mencegah peminjam melakukan segalanya mulai dari menabung untuk rumah hingga menabung untuk masa pensiun. Semakin cepat Anda bisa menghilangkan hutang, semakin baik.

Apakah Anda, seperti jutaan peminjam pinjaman mahasiswa lainnya, berjuang untuk melakukan pembayaran bulanan Anda? Apakah paket IDR sepertinya cocok untuk Anda?