Pemeriksaan Kesehatan Keuangan 15 Angka yang Harus Anda Ketahui

Jika Anda pernah mencoba meningkatkan kebugaran, Anda tahu pentingnya tujuan dan pengukuran. Sulit untuk menurunkan berat badan tanpa diet, skala, dan rencana olahraga, atau menjadi lebih kuat tanpa repot menghitung pengulangan Anda di gym.

Apa yang diukur akan dilakukan, seperti kata pepatah bisnis lama. Hal yang sama berlaku untuk keuangan pribadi Anda. Tanpa menetapkan tujuan dan mempertahankan metrik uang Anda, sulit untuk mencapai kemajuan apa pun.

Lupakan jargon keuangan mewah. Berikut adalah 15 angka untuk membantu Anda memantau kesehatan fiskal Anda, bersama dengan mengapa itu penting dan bagaimana menemukannya jika Anda belum mengetahuinya.

Pajak penghasilan

Terlalu banyak orang mengacaukan penghasilan dengan kekayaan.

Saya kenal banyak orang yang menghasilkan enam angka yang selalu bangkrut karena mereka menghabiskan setiap sen yang mereka hasilkan. Saya juga tahu guru di usia 30-an menghasilkan $ 45.000 per tahun yang memiliki kekayaan bersih $ 300.000.

Meski begitu, dibutuhkan penghasilan untuk membangun kekayaan. Penghasilan adalah bahan bakar yang dibutuhkan tubuh fiskal Anda untuk tumbuh bugar dan kuat. Jadi wajar saja kita mulai dari awal: dengan berapa banyak yang Anda hasilkan.

1. Penghasilan Bulanan Bersih

Setelah pajak diambil, berapa banyak yang Anda hasilkan dalam bulan tertentu? Jika Anda tidak tahu angka ini, tidak mungkin membuat anggaran yang ada gunanya.

Dalam anggaran saya sendiri, saya ingin membuatnya tetap sederhana dan menggunakan pendapatan setelah pajak empat minggu sebagai penghasilan bulanan saya, daripada pendapatan setelah pajak tahunan saya dibagi dengan 12. Jika Anda dibayar mingguan atau dua mingguan, Anda hanya dapat mengandalkan Penghasilan empat minggu dalam bulan tertentu, bukan fraksi abstrak.

Ketahui penghasilan bulanan bersih Anda, karena ini adalah dasar Anda untuk mulai membangun kekayaan.

2. Tarif Pajak Efektif

Lihat pengembalian pajak dua tahun terakhir Anda dan jalankan perhitungan sederhana: Berapa persentase dari pendapatan kotor Anda yang akhirnya Anda hilangkan dari pajak pendapatan federal, negara bagian, dan lokal?

Ketika Anda mengetahui tarif pajak efektif Anda, Anda dapat mulai bekerja untuk menguranginya. Anda dapat berkontribusi lebih banyak ke IRA atau Roth IRA, atau 401 (k) atau akun pajak tangguhan serupa. Anda dapat merinci pengurangan Anda jika Anda memiliki cukup biaya yang dapat dikurangkan. Anda bahkan dapat pindah ke negara yang tidak mengenakan pajak penghasilan.

Terakhir, bandingkan persentase pajak yang dipotong dari gaji Anda dengan tarif pajak Anda dari dua tahun terakhir. Apakah Anda membayar lebih? Kurang bayar?

Jika Anda kurang bayar, naikkan jumlah pemotongan Anda untuk menghindari hukuman IRS. Jika Anda membayar lebih, maka Anda secara efektif meminjamkan uang kepada IRS secara gratis. Kurangi jumlah pemotongan Anda sehingga Anda dapat menginvestasikan uang itu sepanjang tahun dan mendapatkan pengembaliannya.

Pengeluaran & Penghematan

Tidak peduli berapa banyak penghasilan yang Anda dapatkan, kekayaan Anda bergantung pada kemampuan Anda untuk membelanjakan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan. Terlebih lagi akan menentukan seberapa kaya Anda menjadi.

3. Biaya Tidak Teratur Tahunan

Setiap tahun, Anda menghabiskan uang untuk pengeluaran yang kemungkinan tidak ada dalam anggaran bulanan Anda. Biaya seperti hadiah liburan, hadiah ulang tahun, hadiah pernikahan, perbaikan mobil, dan perbaikan rumah adalah biaya yang tidak Anda keluarkan setiap bulan, tetapi tidak dapat dihindari.

Biaya apa pun yang tidak Anda anggarkan merupakan masalah. Pengeluaran “tak terduga” ini seringkali berakhir dengan penghematan daripada pendapatan yang dibuang.

Solusi untuk pengeluaran tidak teratur berdarah-anggaran ini sederhana: Anggaran untuk mereka! Tarik semua kartu kredit Anda dan periksa laporan untuk tahun lalu dan hitung dengan tepat berapa banyak yang Anda habiskan untuk pengeluaran tidak teratur. Ingatlah bahwa Anda mungkin telah menghabiskan uang untuk beberapa, jadi perkirakan juga.

Setelah Anda menghitung total pengeluaran tahunan Anda, Anda kemudian dapat menetapkan anggaran bulanan untuk pengeluaran tidak teratur untuk mendapatkan kembali kendali atas itu.

Kiat pro: Jika saat ini Anda tidak memiliki anggaran yang disiapkan untuk Anda sendiri, Anda dapat memulai dengan salah satunya Petani atau Modal Pribadi.

4. Tingkat Tabungan

Boleh dibilang angka paling penting dalam daftar ini, tingkat tabungan Anda adalah persen dari penghasilan yang Anda habiskan untuk tabungan dan investasi. Semakin tinggi tingkat tabungan Anda, semakin cepat Anda membangun kekayaan. Sesederhana itu.

Tetapi orang Amerika hanya menyimpan sekitar 3% dari gaji mereka rata-rata, menurut MarketWatch. Itu hampir tidak cukup untuk mengimbangi inflasi, apalagi membangun kekayaan nyata. Sebaliknya, anggota gerakan KEBAKARAN secara rutin menghemat 40%, 50%, bahkan 70% dari pendapatan mereka. Mereka melakukannya sehingga mereka bisa pensiun dalam 5 atau 10 tahun daripada menunggu 40 atau 50 tahun.

Tinjau anggaran Anda dan hitung tingkat tabungan Anda saat ini. Kemudian potong sebanyak mungkin biaya untuk menaikkannya.

Hutang & Kredit

Meskipun utang tidak pada dasarnya jahat, itu adalah alat yang sering disalahgunakan. Mengetahui angka-angka ini akan membantu Anda menjaga ketat utang Anda dan meminimalkan potensi risiko utang.

5. Rasio Utang terhadap Pendapatan

Rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah perhitungan sederhana: persentase dari penghasilan kotor bulanan Anda yang dibayarkan ke pembayaran utang. Misalnya, jika Anda menghasilkan $ 4.000 per bulan, dan pembayaran utang bulanan Anda menambahkan hingga $ 1.000, rasio utang terhadap pendapatan adalah 25%.

Perusahaan hipotek menggunakan angka ini untuk memenuhi syarat Anda untuk pinjaman. Tetapi Anda juga harus memangkas rasio ini serendah mungkin, mulai dengan melunasi hutang kartu kredit berbunga tinggi. Jika Anda memiliki utang berbunga tinggi, pertimbangkan untuk menggunakan pinjaman pribadi dari Kredibel untuk mengkonsolidasikan semua hutang Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Semakin sedikit uang yang hilang dari hutang setiap bulan, semakin banyak uang yang Anda dapat gunakan untuk membangun kekayaan.

6. Rasio LTV Depan Saat Ini

Ketika Anda mengambil pinjaman hipotek, pemberi pinjaman mengharuskan Anda untuk meletakkan persentase tertentu dari harga pembelian. Sisa dari harga pembelian, persen yang mereka pinjamkan kepada Anda, dikenal sebagai rasio pinjaman terhadap nilai (LTV).

Seiring waktu, rasio LTV Anda akan berubah saat Anda membayar saldo hipotek dan rumah Anda (semoga) terapresiasi. Ini penting karena di atas 80% LTV, pemberi pinjaman konvensional biasanya mengharuskan Anda membayar asuransi hipotek pribadi (PMI), yang dapat menambah ratusan dolar ke pembayaran hipotek bulanan Anda. Biaya ini tidak membantu Anda dengan cara apa pun. Itu ada di sana hanya untuk melindungi pemberi pinjaman terhadap default Anda.

Dengan kata lain, itu kehilangan uang.

Ketika saldo pinjaman Anda turun di bawah 80% dari nilai pasar rumah Anda, Anda dapat sering mengajukan agar PMI dihapus dari pembayaran hipotek Anda. Dengan panggilan telepon dan pengiriman formulir, Anda dapat menghemat ribuan dolar setiap tahun - tetapi hanya jika Anda mengetahui rasio LTV Anda saat ini.

7. Skor Kredit

Anda tidak perlu tahu skor pasti Anda. Itu berfluktuasi terus-menerus, dan ada tiga biro kredit utama, masing-masing dengan skor mereka sendiri. Tetapi Anda harus tahu perkiraan skor kredit Anda.

Anda berhak menjalankan laporan kredit Anda secara gratis setahun sekali dari masing-masing dari tiga biro kredit. Setelah mengetahui skor Anda, Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan kredit Anda dan membantu Anda memenuhi syarat untuk pembiayaan yang lebih murah.

Kredit Anda akan menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu. Skor kredit yang baik akan membantu Anda meminjam lebih banyak tetapi membelanjakan lebih sedikit, sementara skor buruk akan membuat Anda membayar suku bunga tinggi, biaya tinggi, dan uang muka yang lebih tinggi.

Kiat pro: Cara terbaik untuk memberi skor kredit Anda dorongan cepat adalah dengan daftar untuk mendapatkan akun Experian Boost gratis. Experian akan memberi Anda kesempatan untuk secara instan meningkatkan skor kredit Anda dengan memperhitungkan riwayat pembayaran untuk tagihan telepon dan utilitas.

Aset & Investasi

Dengan tingkat tabungan yang lebih tinggi, tarif pajak efektif yang lebih rendah, dan hutang serta pengeluaran yang lebih rendah, Anda dapat membangun kekayaan nyata. Tetapi bagaimana kekayaan diukur? Angka apa yang perlu Anda ketahui saat mulai membangun dan memantau kekayaan Anda?

8. Kekayaan Bersih

Ketika orang membuang kata "kekayaan," kekayaan bersih biasanya adalah apa yang mereka maksudkan. Kekayaan bersih Anda adalah jumlah besar dari aset dan liabilitas Anda. Inilah cara menghitung kekayaan bersih Anda.

Periksa nomor ini secara teratur atau, lebih baik lagi, buat pemantauan otomatis dan pelaporan kekayaan bersih Anda menggunakan platform seperti Mint, Modal Pribadi, atau Anda Membutuhkan Anggaran. Anda dapat menautkan akun keuangan Anda yang lain ke platform ini, dan mereka akan memberi Anda pelaporan real-time dan pembaruan email reguler atas kekayaan bersih Anda.

9. Rasio Cadangan Tunai (Dana Darurat)

Kebanyakan ahli keuangan pribadi setuju bahwa setiap orang membutuhkan dana darurat. Yang tidak mereka setujui adalah seberapa banyak yang Anda butuhkan.

Dana darurat, juga dikenal sebagai cadangan tunai atau cadangan cair, persis seperti apa yang terdengar: sejumlah uang tunai atau aset lain yang stabil dan mudah dicairkan yang disisihkan untuk keadaan darurat. Daripada menetapkan nilai dolar spesifik yang harus Anda tuju, banyak ahli keuangan pribadi merekomendasikan untuk menyisihkan sejumlah pengeluaran selama beberapa bulan.

Di situlah "rasio" masuk; ia memberi tahu Anda berapa bulan pengeluaran yang bisa Anda tanggung dengan cadangan uang tunai Anda.

Minimal, bertujuan untuk memiliki cukup dana darurat Anda untuk menutupi biaya satu atau dua bulan. Banyak ahli merekomendasikan untuk menyisihkan pengeluaran selama enam bulan untuk setahun, meskipun untuk kaum muda dan bugar, yang mungkin terlalu konservatif.

Terserah Anda berapa banyak uang yang Anda rasa nyaman disisihkan dalam bentuk tunai. Kuncinya adalah Anda menetapkan target dana darurat dan mulai bekerja mencapainya.

Kiat pro: Pastikan dana darurat Anda ada di rekening tabungan berbunga tinggi - favorit kami adalah a Rekening Tabungan Bank CIT CIT. Anda tidak hanya akan memiliki akses mudah ke uang, tetapi juga akan menghasilkan bunga sedikit setiap bulan.

10. Alokasi Aset Saat Ini

Alokasi aset adalah cara yang bagus untuk menggambarkan berapa persen dari uang Anda diinvestasikan dalam berbagai jenis aset. Misalnya, Anda mungkin memiliki 10% uang tunai, 70% saham, 10% seni murni yang Anda beli Karya besar, dan 10% dalam bentuk obligasi.

Anda kemudian dapat memecah lebih lanjut kategori payung luas ini. Di antara saham Anda, berapa persen domestik dan internasional? Topi kecil versus topi menengah atau besar? Apakah mereka di sektor energi, sektor teknologi, sektor perawatan kesehatan, atau sebagainya?

Jika itu terdengar rumit, jangan khawatir. Anda dapat menjaga strategi alokasi aset Anda sesederhana atau serinci yang Anda suka. Pada awalnya, Anda bisa berinvestasi dalam dana indeks yang melacak S&P 500 dan membiarkannya begitu saja. Ketika Anda belajar lebih banyak, Anda dapat menggali berbagai sektor, wilayah geografis, dan batas pasar. Tetapi Anda tidak harus melakukannya.

Menggunakan platform like Modal Pribadi yang melacak kekayaan bersih Anda akan membantu Anda di sini juga. Ini akan menampilkan alokasi aset Anda saat ini dalam diagram lingkaran sederhana.

Alasan Anda perlu mengetahui alokasi aset Anda saat ini sederhana: sehingga Anda dapat menyesuaikannya agar sesuai dengan sasaran dan target Anda.

11. Alokasi Aset Target

Banyak penasihat investasi menyarankan agar alokasi aset Anda berubah seiring bertambahnya usia.

Kearifan konvensional menyatakan bahwa ketika Anda semakin mendekati masa pensiun, alokasi aset target Anda harus beralih ke investasi berisiko rendah. Itu mungkin berarti memindahkan sebagian uang Anda dari saham ke obligasi, atau menjual saham berisiko tinggi demi saham berisiko rendah.

Terlepas dari usia Anda, Anda harus menetapkan alokasi aset target sebagai bagian dari strategi investasi Anda. Ketika berbagai investasi Anda naik dan turun, alokasi aset Anda bergeser. Sekali atau dua kali setahun, masuk ke akun pialang Anda dan menyeimbangkan kembali portofolio Anda ke alokasi aset target Anda.

Ini memaksa Anda untuk menjual tinggi dan membeli rendah ketika Anda memindahkan uang dari investasi yang telah melakukan dengan baik ke dalam investasi yang saat ini bernilai lebih rendah.

Kiat pro: Jika Anda menggunakan robo-advisor seperti Perbaikan, itu akan secara otomatis menyeimbangkan kembali portofolio Anda sepanjang tahun.

Pensiun

Tidak peduli seberapa besar Anda mencintai pekerjaan Anda, harinya akan tiba ketika Anda tidak bisa lagi bekerja. Dan bagi Anda yang tidak menyukai pekerjaan Anda, semakin cepat Anda bisa mengatakan sayara padanya, semakin baik.

Pensiun membutuhkan waktu puluhan tahun bagi kebanyakan orang untuk merencanakan dan melaksanakan. Semakin cepat Anda ingin pensiun, semakin baik rencana Anda.

12. Kontribusi Pensiun Pemberi Kerja

Beberapa angka dalam daftar ini mengharuskan Anda menyusun strategi, menghitung, dan merencanakan. Bukan yang ini.

Ajukan satu pertanyaan kepada departemen SDM atasan Anda: "Apakah Anda menawarkan kontribusi pensiun yang cocok, dan jika ya, berapa banyak?" Banyak pengusaha akan mencocokkan kontribusi Anda dengan rencana 401 (k) perusahaan hingga persentase tertentu.

Pastikan Anda memanfaatkan uang gratis yang efektif ini dari atasan Anda. Juga tidak ada salahnya mendorong Anda untuk menyisihkan lebih banyak uang untuk pensiun, atau bebas pajak.

Kiat pro: Secara berkala, pastikan 401 (k) yang disponsori majikan Anda menempatkan Anda di jalur yang benar secara finansial. Kamu bisa daftar gratis 401 (k) dari Blooom, dan mereka akan memeriksa alokasi aset Anda untuk memastikan Anda terdiversifikasi dengan baik. Plus, mereka akan memastikan Anda tidak membayar terlalu banyak biaya.

13. Target Usia Pensiun

Kapan Anda ingin pensiun?

Pertanyaan sederhana ini akan berdampak pada seberapa banyak Anda perlu menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun. Peringatan spoiler: Jika Anda ingin pensiun pada usia 40, Anda perlu menginvestasikan lebih banyak uang daripada jika Anda berencana pensiun pada usia 70 tahun..

Mulailah dengan menetapkan target usia pensiun, karena telur target Anda sebagian tergantung pada berapa lama Anda berharap untuk hidup dengan penghasilan pensiun Anda.

14. Target Penghasilan Pensiun

Demikian pula, jika Anda ingin $ 200.000 pendapatan tahunan di masa pensiun, Anda perlu berinvestasi lebih banyak daripada jika Anda ingin pensiun dengan $ 40.000. Lebih banyak lagi.

Jika Anda mengikuti Aturan 4% (lebih lanjut tentang tingkat penarikan yang aman untuk sementara), maka untuk setiap dolar penghasilan yang Anda inginkan dalam masa pensiun, Anda perlu menginvestasikan $ 25. Itu berarti bahwa jika Anda ingin $ 200.000 dalam pendapatan tahunan di masa pensiun, Anda membutuhkan telur $ 5 juta. Sebaliknya, jika Anda ingin $ 40.000 dalam pendapatan pensiun, Anda hanya perlu $ 1 juta.

Dengan itu, Anda mungkin memiliki penghasilan dari sumber lain selain telur sarang Anda. Jika Anda pensiun setelah 62, Anda dapat mengharapkan berbagai tingkat pendapatan dari Jaminan Sosial, misalnya.

15. Sasaran Telur Sarang

Anda tahu kekayaan bersih Anda saat ini. Seberapa jauh Anda perlu untuk pensiun?

Jawabannya tergantung pada target usia pensiun dan penghasilan Anda. Mulailah dengan pemahaman tentang tingkat penarikan yang aman. Semakin lama Anda ingin telur sarang Anda bertahan, semakin rendah proporsi yang dapat Anda tarik setiap tahun. Dengan kata lain, semakin lama pensiun yang Anda harapkan, semakin besar telur sarang Anda harus relatif terhadap pendapatan yang Anda inginkan. Ini bukan ilmu roket.

Aturan 4% didasarkan pada asumsi bahwa Anda akan hidup selama 30 tahun setelah pensiun. Jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 65 dan hidup sampai 95 tahun, dan Anda ingin penghasilan $ 50.000 per tahun (tidak termasuk pendapatan Jaminan Sosial), maka Anda dapat menggunakan Aturan 4% untuk menghitung telur sarang target Anda. Cukup gandakan $ 50.000 dengan 25 untuk mencapai target $ 1.250.000.

Tergantung pada kapan Anda ingin pensiun - dan, karenanya, berapa lama Anda berencana untuk hidup dengan telur sarang Anda - Anda mungkin dapat menarik sebanyak 6% dari telur sarang Anda setiap tahun atau hanya 3,5%. Ketika digabungkan dengan target usia pensiun dan penghasilan Anda, Anda dapat menggunakan tarif penarikan yang aman untuk memperkirakan dengan cepat berapa yang harus Anda tabung untuk pensiun..

Kata terakhir

Ibuku selalu mengatakan, "Jika kamu mengabaikan gigimu, mereka akan pergi." Hal yang sama berlaku untuk uang Anda.

Ke-15 angka di atas membantu memperjelas masa lalu keuangan Anda, sekarang, dan masa depan sehingga Anda dapat melacak kemajuan Anda, menetapkan tujuan yang dapat dicapai, dan mengeksekusi pada mencapai mereka. Semakin baik pegangan Anda pada angka-angka keuangan ini, semakin besar peluang Anda untuk mencapai tujuan.

Angka apa yang Anda anggap paling penting ketika mengevaluasi keuangan pribadi Anda?