Cara Memulai & Membangun Dana Darurat Anda di Tabungan

Banyak tetangga kami bertanya kepada kami bagaimana kami dapat menangani $ 2.300 dalam biaya yang datang dengan kerusakan yang terkait dengan banjir.

Jawabannya: dana darurat kami.

Apa Itu Dana Darurat?

Salah satu prinsip utama perencanaan keuangan yang baik adalah mempersiapkan masa depan, apa pun itu. Komponen penting dari rencana keuangan yang solid adalah dana darurat.

Dana darurat dirancang untuk menutupi kekurangan keuangan ketika biaya tak terduga muncul. Dana darurat Anda dapat berfungsi sebagai tempat untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan ketika Anda menghadapi biaya besar yang tidak Anda harapkan. Karena dana darurat Anda harus andal, ia perlu memiliki investasi yang terjamin. Dengan kata lain, rekening tabungan baik untuk dana darurat, sementara stok buruk.

Dana darurat, pada dasarnya, juga perlu mengadakan investasi yang likuid atau dapat diakses. Idealnya, Anda tidak perlu menggunakan uang itu dalam dana darurat Anda, dan Anda akan mempertahankannya untuk jangka panjang. Namun, ini dapat menciptakan teka-teki yang menarik: akun jangka panjang yang memiliki investasi jangka pendek dan berbunga rendah.

Untuk mengatasi masalah ini dan meningkatkan laba atas investasi saya, saya ingin membagi dana darurat ke dalam dua kategori utama:

SEBUAH dana darurat jangka pendek adalah tujuan Anda ketika Anda memiliki keadaan darurat langsung. Itu harus di akun yang dapat diakses, yang mungkin akan sedikit berbunga - kecuali itu a Rekening Tabungan Bank CIT CIT, yang menghasilkan hingga 2,20%. Pertimbangan terpenting adalah aksesibilitas. Anda akan menginginkan kartu debit yang melekat pada akun ini dan juga hak istimewa menulis-tulis. Tujuan dana darurat jangka pendek Anda adalah untuk keadaan darurat yang lebih kecil, seperti perbaikan mobil atau mengganti alat utama yang rusak. Itu juga dapat digunakan sebagai jembatan untuk membuat Anda melewati beberapa hari sampai Anda dapat mengakses dana darurat jangka panjang Anda dalam kasus situasi yang lebih ekstrim.
Dana darurat jangka panjang memungkinkan Anda menabung untuk keadaan darurat berskala besar, seperti kehilangan pekerjaan atau bencana alam besar seperti gempa bumi atau kebakaran, dan mendapatkan tingkat minat yang sedikit lebih tinggi. Aksesibilitas masih penting di sini, tetapi boleh saja memilih investasi yang memerlukan waktu beberapa hari untuk dilikuidasi - selama Anda memiliki dana darurat jangka pendek untuk melindungi Anda sementara.

Ketika Anda memiliki dana darurat, Anda memiliki ketenangan pikiran. Uang Anda sedang berjaga-jaga, sehingga untuk berbicara, hanya menunggu dipanggil untuk bertindak. Anda tidak perlu berjuang untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan, dan Anda tidak perlu beralih ke kartu kredit. Bahkan jika dana darurat Anda tidak cukup besar untuk menangani semuanya, itu masih dapat membantu mengurangi jumlah uang yang harus Anda cari dari teman dan keluarga atau kartu kredit.

Apa yang Membuat Darurat?

Penting untuk menyadari bahwa dana darurat bukan dana khusus untuk tujuan hiburan dan rekreasi besar. TV layar lebar baru tidak memenuhi syarat sebagai darurat, meskipun TV lama Anda rusak.

Untuk memastikan dana darurat Anda ada ketika Anda membutuhkannya, Anda harus dapat mengidentifikasi keadaan darurat yang sebenarnya. Keadaan darurat yang sebenarnya adalah situasi yang membutuhkan semacam tindakan segera dan yang dapat memengaruhi kesejahteraan jangka panjang Anda atau berdampak pada kelayakan aset penting, seperti rumah Anda.

Beberapa situasi yang merupakan keadaan darurat sejati mungkin meliputi:

Deductible Besar atau Copay pada Emergency Health. Namun, Anda dapat menghemat uang untuk pajak yang terkait dengan biaya perawatan kesehatan dan mengurangi beban dana darurat Anda jika Anda mempertimbangkan untuk menggunakan HSA dari Hidup dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi.
Perjalanan Darurat. Ini mungkin termasuk perjalanan yang diperlukan oleh keadaan darurat keluarga, seperti kematian dalam keluarga.
Perbaikan Mobil Besar yang Tidak Terduga. Ini bisa termasuk membayar Anda yang dapat dikurangkan dari kerusakan yang disebabkan oleh kecelakaan mobil atau mengganti mesin yang rusak. Namun, perawatan mobil rutin harus dijadwalkan ke dalam anggaran bulanan Anda. Anda bahkan dapat mengikuti tips perawatan mobil DIY ini dan menghemat uang.
Kegagalan Alat Utama. Jika tungku atau lemari es Anda tiba-tiba berhenti bekerja, Anda mungkin perlu membayar untuk penggantinya dengan cepat.
Perbaikan atau Deductible Rumah Besar dan Tidak Terduga. Jika cabang pohon jatuh di rumah Anda, Anda akan memiliki setidaknya deductible untuk membayar sebagai bagian dari asuransi pemilik rumah Anda, dan masalah lebih lanjut dapat muncul. Sangat penting untuk mengatasi perbaikan rumah seperti ini segera karena rumah Anda sering menjadi aset terbesar Anda.

Seberapa Besar Sebaiknya Dana Darurat Anda?

Sebelum krisis keuangan 2008, ahli keuangan pribadi merekomendasikan agar dana darurat Anda mengandung biaya tiga bulan. Sekarang, kebijaksanaan finansial baru adalah menabung setidaknya selama enam bulan.

Tentu saja, membangun dana darurat mungkin sulit selama ekonomi yang sulit. Jika Anda mencoba keluar dari utang, satu pendekatan adalah pertama-tama membangun dana darurat $ 1.000 dan kemudian mengarahkan upaya Anda untuk menghilangkan utang Anda. Setelah bebas dari hutang, Anda dapat terus membangun dana darurat Anda lebih lanjut.

Untuk mengetahui jumlah dolar yang tepat, Anda perlu menentukan apa yang merupakan nilai pengeluaran enam bulan untuk Anda. Cukup tambahkan apa yang Anda belanjakan setiap bulan per anggaran rumah tangga Anda dan kalikan dengan enam. Atau Anda dapat meninjau enam bulan terakhir pengeluaran jika Anda telah menggunakan perangkat lunak keuangan pribadi, seperti Modal Pribadi atau daun mint, atau kartu debit atau kredit yang melacak pengeluaran.

Pastikan Anda memasukkan apa yang Anda bayar untuk hipotek, utilitas, pinjaman mobil, asuransi, bahan makanan, dan pengeluaran penting lainnya. Saya suka memasukkan item hiburan dan ongkos yang muncul pada bulan itu juga. Juga, memperhitungkan tagihan atau pengeluaran lain yang hanya jatuh tempo sekali atau beberapa kali per tahun. Sebagai contoh, saya membayar asuransi mobil saya setiap tiga bulan dan mendapatkan empat ban baru untuk mobil saya setiap tahun.

Jumlah uang yang Anda masukkan ke dalam setiap dana darurat jangka pendek dan jangka panjang Anda akan tergantung pada apa yang Anda mampu dan apa yang Anda merasa nyaman. Untuk kebutuhan saya, saya menyimpan sekitar $ 2.000 dalam dana jangka pendek saya, sementara saya bertujuan untuk menambah biaya enam bulan dalam dana jangka panjang saya.

Fitur Dana Darurat Esensial

Seperti yang disebutkan sebelumnya, investasi dana darurat harus dijamin atau setidaknya berisiko sangat rendah. Mereka juga harus cair dan dapat diakses. Cari fitur-fitur penting ini ketika menyiapkan dana darurat Anda.

1. Risiko Rendah / Tidak Ada

Sayangnya, investasi sering kali menyadari tingkat pengembalian yang berbanding lurus dengan berapa banyak risiko yang mereka bawa. Itu sebabnya Anda harus puas dengan akun berbunga rendah di dana darurat Anda.

Memeriksa, menabung, dan rekening pasar uang, serta CD bank dan bahkan uang tunai fisik, adalah pilihan yang baik. Membuka rekening Tabungan Builder dari CIT Bank mungkin merupakan pilihan terbaik. Karena menghasilkan hingga 2,20%, Anda akan menerima salah satu dari tarif tertinggi untuk akun berisiko rendah.

Pastikan saja rekening bank Anda atau investasi yang dijamin bank membawa asuransi FDIC. Tagihan, catatan, dan obligasi dalam perbendaharaan secara tradisional merupakan pilihan bagus untuk investasi yang aman. Namun, karena jaminan yang melekat pada instrumen yang dikeluarkan pemerintah telah dipertanyakan, ini dapat diperlakukan sebagai opsi investasi berisiko rendah tetapi tidak selalu dijamin.

Hal yang sama berlaku untuk obligasi dan dana obligasi berperingkat tinggi lainnya. Investasi semacam itu mungkin merupakan bagian dari dana darurat jangka panjang Anda, tergantung pada seberapa nyaman Anda mengambil risiko.

2. Likuiditas

Likuiditas menunjukkan seberapa cepat aset Anda dapat dikonversi menjadi uang tunai yang dapat digunakan. Rekening tabungan, misalnya, adalah 100% likuid karena dana sudah dalam bentuk tunai. Obligasi, bagaimanapun, harus dijual sebelum Anda dapat menggunakannya, dan Anda harus menunggu periode penyelesaian tunai - satu hari untuk surat berharga yang diterbitkan pemerintah, tiga hari untuk semua lainnya - untuk lulus.

Dalam beberapa kasus, produk tunai juga dapat menimbulkan masalah. CD, misalnya, datang dengan penalti jika Anda menarik uang lebih awal. Pahami hukuman CD yang Anda pertimbangkan atau miliki, karena dapat dan memang berbeda. Seperti halnya obligasi, CD harus menjadi bagian dari dana darurat jangka panjang Anda.

3. Aksesibilitas

Beberapa tahun yang lalu, saya membutuhkan akses langsung ke uang saya, tetapi itu ada di rekening tabungan online dan butuh tiga hari untuk mendapatkannya. Itu tidak cukup cepat. Untungnya, orang tua saya punya cukup uang dalam dana darurat mereka untuk membujuk saya sampai saya dapat mengakses dana darurat saya.

Pengalaman ini adalah salah satu alasan saya memutuskan untuk membuat dana darurat jangka pendek dan jangka panjang. Saya dapat mengakses akun jangka pendek saya segera. Dan untuk pengeluaran yang lebih besar, akun jangka pendek sudah cukup untuk menahan saya sementara saya menunggu dana jangka panjang saya datang.

Selain menyimpan uang tunai, pastikan Anda memiliki kartu debit dan hak istimewa menulis-tulisan terlampir pada dana darurat jangka pendek Anda. Dengan begitu, Anda dapat mengakses uang kapan saja di hampir semua tempat.

Mengalokasikan Uang untuk Dana Darurat Jangka Pendek dan Panjang

Investasi apa pun yang tidak dapat Anda akses dengan segera - melalui kartu debit, menulis cek, atau menarik uang dari brankas - masuk ke dana darurat jangka panjang Anda. Saya suka menyimpan dana darurat jangka panjang saya yang lebih besar di rekening tabungan online hasil tinggi untuk mendapatkan tingkat pengembalian yang sedikit lebih tinggi.

Salah satu strategi yang saya gunakan adalah dengan menempatkan sebagian dana jangka panjang saya dalam obligasi berkualitas tinggi. Dengan melakukan itu, saya dapat mencapai tingkat pengembalian yang lebih baik dengan risiko minimal dan dapat melikuidasi uang tunai dalam beberapa hari jika saya mengalami keadaan darurat yang besar. Saya menyimpan dana darurat jangka pendek saya di bank lokal. Hasilnya tidak setinggi di sana, tetapi saya dapat mengakses uang saya segera.

Beberapa orang juga membuat tangga CD dalam dana jangka panjang mereka. Anda dapat membuat tangga CD dengan membeli beberapa CD sehingga satu berakhir setiap bulan, setiap tiga bulan, atau pada interval lain yang Anda pilih. Dengan cara ini, Anda tahu kapan uang akan tersedia, dan Anda hanya kehilangan bunga pada satu CD - yang bertentangan dengan semuanya - jika Anda perlu mengakses uang. Selain itu, tangga CD memungkinkan Anda untuk mengakses hasil lebih tinggi yang hanya menyertai CD jangka panjang. Namun, tangga CD seharusnya hanya merupakan bagian dari dana darurat jangka panjang Anda sehingga Anda dapat menghindari hukuman apa pun yang terkait dengan akses prematur.

Akhirnya, pertimbangkan untuk menggunakan kartu kredit untuk keadaan darurat jika Anda tidak dapat mengakses dana darurat Anda tepat waktu. Namun, lakukan hanya jika Anda dapat menggunakan kartu kredit dengan bijak dengan melunasi saldo penuh sebelum tanggal jatuh tempo.

Membangun Dana Darurat Anda

Salah satu aspek yang paling mengecewakan dalam membangun dana darurat adalah besarnya jumlah uang yang harus Anda kontribusikan. Bagi sebagian orang, dana darurat $ 5.000 tampaknya tidak terjangkau. Berita baiknya adalah Anda tidak harus mendanai akun darurat Anda sekaligus. Anda dapat membangunnya sedikit demi sedikit. Yang paling penting adalah untuk memulai dan tetap konsisten sehingga seiring waktu, Anda dapat mencapai tujuan dana darurat Anda.

Berikut adalah beberapa tips untuk membangun dana darurat Anda secara efektif.

Memecahnya. Putuskan berapa banyak yang Anda inginkan dalam dana darurat Anda dan cari tahu berapa banyak yang dapat Anda masukkan setiap bulan. Lalu, tentukan berapa lama untuk mencapai target Anda berdasarkan kontribusi bulanan Anda. Memecahnya dengan cara ini dapat membuat menabung untuk dana darurat Anda dan tujuan lain lebih mudah dikelola.
Gunakan Uang "Terbuang". Beberapa perkiraan menunjukkan bahwa setiap rumah tangga membuang setidaknya 10% dari pendapatannya setiap bulan. Carilah uang yang bocor dalam anggaran Anda, seperti memesan berlebihan di restoran atau membiarkan lampu menyala ketika Anda tidak berada di ruangan. Pasang kebocoran ini, dan kemudian gunakan uang itu untuk membangun dana darurat Anda.
Jadikan Otomatis. Jadwalkan transfer reguler dari rekening giro ke dana darurat menggunakan alat tabungan otomatis. Anda mungkin juga dapat meminta sebagian dari gaji Anda dialihkan ke dana darurat Anda. Dengan cara ini, Anda tidak harus ingat untuk melakukannya sendiri setiap bulan.
Pad Dana Anda Dengan Penghasilan Dividen. Saham dividen tidak hanya untuk investasi pendapatan Anda juga dapat menggunakannya untuk mengisi dana darurat Anda. Bangun portofolio yang menyertakan saham dividen, dan setor dividen tersebut dalam dana darurat Anda. Namun, ini bukan cara tercepat untuk mendanai akun darurat Anda, jadi pastikan Anda juga melakukan hal-hal lain.
Gunakan Ubah Cadangan. Mintalah seluruh keluarga Anda mengosongkan uang receh dari saku mereka, mungkin termasuk uang kertas satu dan lima dolar mereka, ke dalam stoples pada akhir setiap hari. Pada akhir setiap bulan, ambil uang dalam toples dan tambahkan ke dana darurat Anda. Sekali lagi, gunakan teknik ini untuk menambah atau meningkatkan dana darurat Anda, tetapi jangan bergantung sepenuhnya untuk membawa Anda ke tujuan Anda.
Rayakan Tonggak Sejarah. Jelas, Anda tidak ingin berbelanja secara besar-besaran, tetapi ketika Anda mencapai tonggak sejarah, hadiahi diri Anda dengan hadiah kecil, seperti malam di bioskop atau buku baru. Melacak tujuan Anda dan menandai pencapaian khusus. Bahkan memasak makan malam perayaan yang menyenangkan di rumah bisa menjadi cara yang baik untuk menghargai dan memotivasi diri Anda untuk terus maju.

Kiat Pro: Cara lain untuk menghemat perubahan cadangan adalah melalui Biji. Ini mengumpulkan setiap pembelian yang Anda lakukan dan menginvestasikan perbedaannya. Uang itu likuid dan dapat diakses saat dibutuhkan.

Kata terakhir

Dana darurat dapat berarti perbedaan antara kegagalan finansial dan kesuksesan finansial. Ini akan mempersiapkan Anda untuk kemunduran yang tak terduga dan mengurangi ketergantungan Anda pada pinjaman uang, kemungkinan besar dengan tingkat bunga yang tinggi.

Periksa dengan cermat pengeluaran Anda dan gunakan informasi itu untuk mengembangkan sasaran dana darurat, lihat berapa banyak yang dapat Anda tabung setiap bulan, dan identifikasi pengeluaran yang tidak perlu atau buang-buang uang. Buat rencana untuk membangun dana darurat dan putuskan bagaimana Anda ingin mengalokasikannya. Akhirnya, gunakan uang darurat Anda dengan bijak dengan mengetahui apa yang merupakan keadaan darurat yang sebenarnya.

Apakah Anda memiliki dana darurat? Strategi apa yang Anda gunakan untuk membangunnya? Keadaan apa yang memaksa Anda untuk mengakses dana di akun?