Memahami Mengapa Anggaran Gagal - 8 Langkah untuk Memperbaiki Anggaran yang Rusak

Namun, kegagalan untuk mencapai tujuan keuangan tidak selalu disebabkan oleh kurangnya usaha atau keinginan. Terlepas dari niat terbaik untuk menghemat uang, mematuhi anggaran pribadi dapat dengan mudah menyebabkan siklus kekurangan dan pengeluaran berlebihan karena dapat menjadi rekening bank yang besar dan kuat..

Beberapa menyarankan alasan bahwa orang Amerika hidup di luar kemampuan mereka adalah karena ada kelangkaan informasi yang tersedia untuk membimbing mereka. Namun, survei terbaru dari Amazon.com menunjukkan ketersediaan lebih dari 58.000 buku yang didedikasikan untuk menghemat uang. Demikian juga, acara televisi dan radio tentang penghematan mengisi gelombang udara, dan sampel anggaran berlimpah di Internet.

Selain itu, 223.400 penasihat keuangan pribadi memberikan saran pada 2015, dan bidang ini tumbuh "jauh lebih cepat" daripada rata-rata relatif terhadap profesi lain, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja. Tampak jelas bahwa ada alasan lain mengapa anggaran tidak sesukses yang seharusnya.

Kiat pro: Sudahkah Anda mempertimbangkan untuk menyewa penasihat keuangan untuk menempatkan Anda di jalur yang benar menuju kesuksesan finansial? SmartAsset memiliki alat yang akan mencocokkan Anda dengan tiga penasihat berdasarkan serangkaian pertanyaan. Ini berarti Anda akan menemukan penasihat yang paling cocok untuk Anda.

Mengapa Anggaran Gagal

Anggaran adalah rencana untuk mencapai tingkat teoritis kesehatan keuangan di masa depan, dengan fokus pada pengurangan pengeluaran dan peningkatan pendapatan. Anggaran cenderung gagal karena tidak direncanakan dengan baik, diimplementasikan dengan buruk, atau keduanya. Lebih penting lagi, akar kegagalan sering dapat ditelusuri ke kecenderungan alami manusia yang telah secara bawaan tertanam dalam psikologi kita..

Menurut Harvard Business Review, kesabaran dan kontrol diri tidak datang secara alami untuk sebagian besar manusia, pengingat zaman kuno ketika hidup lebih tidak pasti. Menunggu untuk mengkonsumsi bangkai yang ditemukan menarik pemulung dan karnivora lain, yang kebanyakan lebih besar, lebih kuat, dan lebih mematikan. Bagi leluhur evolusioner kita, menunda makan mungkin berarti menjadi makan. Sebagai akibatnya, manusia mengalami kesulitan menunda kesenangan hari ini demi kesenangan yang lebih besar besok.

Kiat pro: Cara terbaik untuk berhasil ketika membuat anggaran untuk memastikan itu diatur dengan benar dan mudah dimengerti. Dengan mengetahui ke mana uang Anda pergi setiap bulan, lebih mudah untuk melakukan perubahan yang diperlukan. Modal Pribadi adalah salah satu alat penganggaran favorit kami. Mereka membuat prosesnya mudah dipahami dan bahkan termasuk alat manajemen uang lainnya.

Gratifikasi yang tertunda

Kita masing-masing berurusan dengan godaan kepuasan segera setiap hari. Sama seperti bel memicu air liur pada anjing Pavlov, kata "penjualan" segera menarik minat kita. Memang, kepuasan instan adalah dasar dari banyak pemasaran modern.

Perusahaan seperti Walmart membanggakan luasnya inventaris mereka sehingga Anda tidak perlu meninggalkan toko dengan tangan kosong; Amazon.com sedang bereksperimen dengan robot drone untuk mengurangi waktu pengiriman; dan salinan iklan menjanjikan manfaat yang akan dicapai segera setelah pembelian. Ketika hubungan antara pengorbanan dan hasil menjadi tidak pasti atau diperpanjang, kesulitan mempertahankan kontrol diri - hidup dalam anggaran - menjadi semakin sulit. Salah satu alasan utama anggaran gagal adalah bahwa manfaat di masa depan seringkali terlalu sulit untuk divisualisasikan, dan manusia tidak memiliki persediaan kendali diri yang tak terbatas..

Deplesi Kontrol Diri

Sebuah studi 2007 oleh Florida State University melaporkan dalam Journal of Consumer Psychology menyarankan bahwa pengendalian diri beroperasi seperti otot - alasan kami menyebutnya "kemauan" - dengan kapasitas terbatas yang dapat digunakan dan harus diisi ulang. Lebih jauh lagi, melakukan kontrol diri di satu area menyebabkan kurangnya kontrol di area lain. Beberapa penelitian yang dilaporkan dalam Journal of Consumer Psychology yang melibatkan makanan dan teka-teki menunjukkan bahwa mengendalikan dorongan seseorang untuk makan makanan yang diinginkan mengurangi kemampuan subyek tes untuk memecahkan teka-teki. Ini mungkin alasan orang mengalami kesulitan diet dan tetap pada anggaran keuangan pada saat yang sama.

Untungnya, manusia beroperasi pada respons otomatis atau tidak sadar sebagian besar waktu - merespons lingkungan kita tanpa berpikir. Dalam bukunya, Thinking Fast and Slow, psikolog Daniel Kahneman berteori bahwa otak kita memiliki dua sistem: Sistem Satu adalah pendekatan yang cepat, otomatis, dan intuitif, sedangkan Sistem Dua adalah mode analitik yang lebih lambat di mana akal mendominasi. System One mengandalkan jalan pintas mental dan membutuhkan lebih sedikit energi. Sistem Dua membutuhkan upaya mental, secara sadar terlibat, dan dapat mengesampingkan Sistem Satu bila perlu.

Sebagai contoh, otak pengemudi mobil baru beroperasi terutama di bawah Sistem Dua, fokus akut pada setiap aspek lingkungan mereka dan secara konstan melakukan penyesuaian dalam kecepatan dan kemudi. Pembalap muda sering berkomentar tentang kelelahan ketika mereka menyelesaikan sesi latihan mereka. Sebaliknya, pengemudi yang berpengalaman mengendalikan mobil mereka tanpa pikiran sadar, terlibat dalam percakapan dengan penumpang mereka, mengganti saluran radio, dan sebagainya. System One memegang kendali untuk pengemudi berpengalaman kecuali jika ada kebutuhan selama perjalanan - cuaca, kondisi lalu lintas, kegagalan mekanik - untuk Sistem Dua yang akan terlibat.

Mengembangkan anggaran dan mempraktikkannya sangat bergantung pada Sistem Dua otak, menimbang alternatif, memproyeksikan konsekuensi, dan membuat keputusan. Menerapkan anggaran juga membutuhkan ketergantungan pada Sistem Dua sampai respons menjadi otomatis atau kebiasaan, dan Sistem Satu dapat mengambil alih.

Ada banyak alasan mengapa anggaran pribadi gagal, tetapi menyerah terlalu cepat adalah salah satu yang paling umum. Terlalu banyak penganggaran tidak pernah membiarkan System One mengambil alih sehingga keputusan otomatis dan nyaris tanpa usaha.

Kembali ke Jalur

Mengontrol pengeluaran Anda tidak harus menjadi proses yang menyakitkan dan berlarut-larut. Bahkan, semakin sulit Anda membuatnya, semakin besar kemungkinan berakhir dengan kegagalan. Menerapkan tip-tip berikut selama tahap perencanaan dan implementasi anggaran dapat membuatnya lebih mudah untuk dikerjakan alih-alih melawan kecenderungan zaman batu dan dapat membantu Anda memaksimalkan kapasitas Anda untuk mengendalikan diri. Akibatnya, Anda harus menemukan kehidupan dalam anggaran menjadi lebih mudah, menghindari rasa sakit menghabiskan uang yang tidak Anda miliki dan kemungkinan meningkatkan peluang untuk mencapai tujuan keuangan Anda.

1. Fokus pada Pengurangan Biaya Daripada Meningkatkan Penghasilan

Anggaran dimaksudkan untuk menjaga pengeluaran Anda lebih rendah dari pendapatan Anda, perbedaannya adalah bagian yang dapat Anda hemat untuk keamanan jangka pendek dan jangka panjang. Namun, banyak orang, yang tergantung pada cek gaji reguler, jarang dapat mempengaruhi pendapatan mereka dalam jangka pendek.

Untuk keperluan anggaran, anggap penghasilan Anda untuk tahun yang akan datang akan serupa - dalam 2% - tahun lalu, satu-satunya pengecualian adalah promosi, kenaikan gaji, atau bonus yang Anda yakini akan terjadi. Jika keberuntungan terjadi dan Anda tiba-tiba menuai rejeki nomplok, kelebihan pendapatan akan menjadi faktor keamanan jika Anda tidak dapat memotong pengeluaran Anda secepat yang diantisipasi. Pertimbangkan menerapkan taktik hemat uang seperti menggunakan kupon (atau alternatif seperti Ibotta), membeli barang bekas, dan memasak di rumah alih-alih makan di luar.

Selain itu, Anda dapat mendaftar untuk Trim. Trim akan menganalisis rekening bank dan kartu kredit Anda untuk menemukan cara agar Anda dapat menabung. Mereka dapat membatalkan langganan yang tidak diinginkan, menegosiasikan tagihan tertentu dan membantu Anda menghemat uang pada asuransi mobil Anda.

2. Lihatlah Gambar Besar

Pertimbangkan dampak anggaran Anda secara keseluruhan terhadap kebiasaan belanja Anda. Sudahkah Anda melampaui pengeluaran yang Anda harapkan dalam setiap kategori pengeluaran? Apakah tingkat pengeluaran Anda menurun secara total, meskipun mungkin sedikit kurang dari yang direncanakan?

Jika demikian, Anda mungkin memiliki harapan yang tidak realistis tentang kemampuan Anda untuk mengakomodasi perubahan yang signifikan. Daripada mengalahkan diri sendiri secara psikologis dan mengabaikan upaya Anda untuk mengendalikan pengeluaran, bangga dengan upaya Anda dan apa yang telah Anda pelajari.

Tinjau kembali kategori anggaran awal dan proyeksi pengeluaran di masa mendatang. Jika proyeksi Anda didasarkan pada tingkat pengeluaran historis Anda sendiri, coba ubah aturan umum praktis atau pedoman.

Misalnya, memenuhi rasio pengeluaran berikut ini mungkin dapat menghemat setidaknya 10% dari penghasilan Anda:

• Perumahan. Anda harus membayar tidak lebih dari 35% dari pendapatan Anda untuk perumahan, termasuk sewa, pembayaran hipotek, pajak properti, perbaikan, pemeliharaan, dan biaya utilitas.
• Angkutan. Habiskan kurang dari 20% untuk pinjaman mobil, pembayaran sewa, asuransi, pemeliharaan dan perbaikan, serta taksi dan biaya parkir.
• Biaya hidup. 20% atau kurang untuk pengeluaran seperti makanan, pakaian, hiburan, dan biaya medis.
• Pembayaran Utang. 15% atau kurang, termasuk bunga dan pokok, tetapi tidak termasuk hipotek atau pinjaman mobil.

Pedoman didasarkan pada "rata-rata," sehingga mereka tentu tidak berlaku untuk semua orang. Jika Anda mendasarkan anggaran Anda berdasarkan pedoman yang direkomendasikan, tinjau pengeluaran Anda dan ubah proyeksi untuk mencerminkan gaya hidup Anda.

Untuk memudahkan transisi, tetapkan rasio target Anda secara bertahap, kurangi pengeluaran secara bertahap hingga Anda mencapai target yang nyaman. Misalnya, jika hiburan menghabiskan 25% dari pendapatan diskresioner Anda dan Anda ingin menghabiskan tidak lebih dari 10%, tentukan target 21% untuk kuartal pertama, 17% untuk kuartal kedua, 13% untuk kuartal ketiga, dan 10 % untuk kuartal terakhir. Target tambahan dapat membantu mengurangi tekanan perubahan dan memungkinkan Anda untuk mencapai tujuan Anda dalam periode waktu yang masuk akal.

Kiat pro: Jika biaya perumahan atau kredit mobil Anda lebih tinggi dari yang seharusnya, cari pembiayaan kembali pinjaman Anda. LendingTree akan menunjukkan kepada Anda beberapa kreditur dalam beberapa menit.

3. Fokus pada Memperbaiki Kegagalan Anda

Kegagalan anggaran biasanya tidak terjadi di semua kategori - hanya beberapa. Dalam kasus-kasus itu, tentukan apakah kegagalan itu adalah hasil dari perencanaan yang terlalu optimistis atau kesulitan dalam mengimplementasikan perubahan yang diperlukan. Mengurangi pengeluaran tetap sangat sulit dan biasanya membutuhkan waktu yang lama, jadi fokus utama Anda harus pada pengeluaran diskresioner.

Banyak ahli anggaran mencirikan semua pengeluaran tidak tetap sebagai diskresioner, uraian yang menurut psikolog konsisten dengan "keinginan", bukan "kebutuhan". Misalnya, karena manusia membutuhkan perlindungan dari unsur-unsur, memiliki atap di atas kepala seseorang adalah "kebutuhan." Namun, pilihan rumah multi-kamar dengan kolam renang, lapangan tenis, dan ruang video versus struktur yang lebih kecil akan dianggap sebagai "keinginan." Ketika pendapatan pribadi meningkat, rasio antara kebutuhan dan keinginan sering menurun. Dengan kata lain, semakin banyak uang yang Anda hasilkan, semakin banyak kendali yang Anda miliki atas penggunaannya.

Karena pengeluaran diskresioner dapat dengan mudah diubah, seringkali merupakan sumber penghematan terbesar kami. Namun, ada batas praktis untuk kecepatan di mana perubahan dapat terjadi dengan nyaman bagi semua orang. Tidak realistis bagi seseorang yang makan setiap kali makan untuk tiba-tiba berubah menjadi perencana dan persiapan makan penuh-waktu. Seseorang yang kehidupan sosialnya terpusat di sekitar belanja pakaian tidak mungkin berhenti mengunjungi mal dan pusat perbelanjaan kalkun dingin.

Pendekatan yang lebih praktis adalah menetapkan jumlah target yang ingin dicapai selama periode enam bulan dan secara bertahap mengurangi biaya belanja selama periode itu. Misalnya, jika rata-rata biaya makan historis Anda adalah $ 500 per bulan, target dapat ditetapkan sebesar $ 200, menjatuhkan biaya $ 50 per bulan selama periode enam bulan.

4. Sederhanakan, Sederhanakan

Meskipun tidak ada batasan jumlah kategori anggaran yang mungkin Anda gunakan, lebih dari 10 atau 12 dapat meningkatkan peluang Anda menjadi frustrasi dan berhenti. Pada 2010, Journal of Marketing menemukan bahwa pembeli bahan makanan yang mencoba melacak pembelian makanan mereka terlalu banyak detail dengan cepat menjadi frustrasi dan mengabaikan upaya mereka. Hasil yang serupa terjadi dalam melacak pengeluaran anggaran secara sangat rinci karena membutuhkan terlalu banyak kendali diri.

Tinjau kemajuan Anda setiap tiga bulan, bukan setiap bulan, untuk menghaluskan variasi. Menurut Journal of Consumer Research, angka-angka anggaran dalam jangka pendek biasanya sangat fluktuatif - kurang begitu periode evaluasi meningkat dalam durasi. Mengevaluasi terlalu dini dapat meninggalkan kesan palsu tentang kemajuan Anda, atau kekurangannya.

5. Sertakan "Faktor Fudge" di Anggaran Anda

Manusia memiliki kecenderungan untuk menginginkan dan mengharapkan kesempurnaan. Kami berharap anggaran kami tepat, tanpa cacat atau cacat. Sebagai konsekuensinya, ketika kita gagal mencapai jumlah yang ditargetkan, kita menyalahkan diri kita sendiri atas perbedaan, meningkatkan perasaan tidak mampu dan rasa bersalah..

Sayangnya, baik alam maupun manusia tidak sempurna - kita ada dalam keadaan kesalahan dan koreksi yang konstan. Kegagalan anggaran lebih disebabkan oleh kesalahan persepsi kami saat membuat anggaran daripada kegagalan untuk mengeksekusi. Menghilangkan pengeluaran tidak teratur atau tidak biasa yang mungkin terjadi, atau memperlakukan target anggaran sebagai batas absolut daripada perkiraan, adalah formula pasti untuk kegagalan. Secara khusus, jangan memperhitungkan setiap dolar pendapatan dalam anggaran - beri diri Anda beberapa kelonggaran untuk pengeluaran tak terduga yang mungkin muncul sepanjang tahun.

6. Otomatiskan Pengeluaran Anda Di Mana Mungkin

Jika hidup dalam anggaran Anda membuat Anda merasa kehilangan dan membutuhkan kontrol diri yang konstan dan ketat, Anda kemungkinan besar akan gagal. Kunci untuk hidup dalam anggaran - atau menjalankan diet - terletak pada memungkinkan otak Anda untuk beroperasi melalui System One, sistem otomatis yang mengarahkan perilaku, untuk mengatur pilihan sebanyak mungkin, daripada harus terus berpikir dan membuat keputusan. Misalnya, membuat pembayaran otomatis - mentransfer uang langsung dari rekening bank Anda pada dasar yang telah ditentukan - untuk kategori tabungan dan pengeluaran besar seperti perumahan, pembayaran mobil, dan kartu kredit dapat menggantikan pengambilan keputusan bulanan.

Kiat pro: Jika Anda ingin menyimpan sepenuhnya otomatis, buka rekening bank dengan Chime. Mereka akan mengumpulkan setiap pembelian dan mentransfer perbedaannya ke rekening tabungan Anda. Atau, Anda dapat menggunakan aplikasi Acorns. Ini akan mengumpulkan setiap pembelian dan menambahkannya ke portofolio investasi yang terdiversifikasi.

7. Buat Hambatan Fisik untuk Menggunakan Kartu Kredit

Tinggalkan kartu kredit Anda di rumah, jaga agar kartu itu tersedia hanya untuk pengeluaran tak terduga atau keadaan darurat. Membuka rekening bank kedua dan mentransfer uang tunai untuk digunakan secara eksklusif untuk pengeluaran diskresioner - atau hanya menggunakan uang tunai - harus membatasi pengeluaran tersebut setiap bulan. Dengan kata lain, Anda dapat menghabiskan jumlah yang dialokasikan tanpa rasa bersalah sampai akun, atau uang tunai Anda, habis pada akhir bulan.

Meskipun menutup akun kartu kredit mungkin tidak bijaksana atau dibenarkan, membuat penggunaannya lebih sulit dapat membayar dividen. Jika Anda memerlukan tanda terima untuk penyimpanan catatan atau keamanan, pertimbangkan untuk menggunakan kartu debit dari akun pengeluaran khusus Anda atau perantara pihak ketiga seperti PayPal.

Letakkan kartu kredit Anda di lokasi fisik sehingga memulihkannya memerlukan waktu dan upaya, memungkinkan Sistem Dua berperan dan mengharuskan Anda membuat keputusan rasional tentang pengeluaran yang Anda inginkan. Dalam Christian Science Monitor, Trent Hamm, seorang konsumen giat yang mendapati dirinya tidak mampu menahan godaan kartu kredit, membungkusnya dalam air dan menyimpannya di dalam freezer - mungkin sebuah solusi drastis, tetapi itu berhasil baginya.

8. Bertahan, Bertahan

Seiring waktu, tindakan berulang menjadi kebiasaan, bukti nyata bahwa Sistem One bekerja. Penelitian yang dilaporkan oleh University College London menunjukkan bahwa proses tersebut membutuhkan 21 hingga 66 hari atau lebih, terutama untuk tindakan yang rumit atau kompleks. Namun demikian, pikiran terus-menerus berusaha mengganti keputusan Sistem Dua dengan perilaku otomatis Sistem Satu. Kecenderungan ini begitu kuat sehingga keputusan buruk seperti pengeluaran berlebihan diminimalkan dalam proses pembentukan kebiasaan.

Meskipun ada kesalahan dalam perilaku Anda, kembali ke pola pengeluaran pra-anggaran Anda akhirnya dapat menyebabkan perubahan. Seperti kebanyakan gol dalam hidup, kesuksesan datang kepada mereka yang bertahan.

Setiap kali Anda mengeluarkan uang lebih banyak, cobalah untuk menentukan faktor-faktor penyebab yang menyebabkan pembelian dan apakah keputusan itu dibenarkan atau tidak. Jika Anda yakin itu, tinjau anggaran Anda untuk amandemen yang diperlukan. Jika tidak, kenali kegagalannya dan mulailah membangun kebiasaan belanja menggunakan beberapa tips yang disebutkan di atas. Seiring waktu, saat Anda memasukkannya ke dalam pengeluaran Anda, disiplin fiskal seharusnya menjadi jauh lebih mudah.

Kata terakhir

Meskipun hidup dengan anggaran bisa sulit - terutama di minggu-minggu awal - kegigihan bisa terbukti berhasil. Hidup dalam kemampuan Anda tidak hanya dapat meningkatkan rasa aman Anda, itu juga dapat mengurangi stres dan mengubah uang menjadi alat untuk membantu Anda mencapai tujuan Anda.

Pada awalnya, mengikuti anggaran sangat mirip dengan berpegang teguh pada diet. Pikiran dan tubuh kita menolak perubahan, meskipun hasil akhirnya jelas menguntungkan kita. Rayakan kemenangan harian Anda ketika Anda bisa tetap pada target. Ketika Anda tergelincir, kenali bahwa hidup dengan anggaran adalah perubahan hidup - bukan tujuan. Belajarlah dari kesalahan Anda dan terus maju, mengetahui bahwa kegigihan pasti akan menghasilkan kebiasaan penghematan dan disiplin fiskal.

Bagaimana cara kerja penganggaran untuk Anda? Tantangan apa yang harus Anda atasi?