Apa itu Asuransi Payung - Apakah Saya Perlu Polis?

Lalu, suatu hari, Anda mengalami kecelakaan mobil. Untungnya, Anda tidak terluka parah, dan kerusakan pada mobil Anda berada dalam batas cakupan asuransi mobil Anda. Sayangnya, mobil lain yang terlibat dalam kecelakaan itu penuh dengan eksekutif dari sebuah perusahaan besar - dan cedera mereka, dan kerusakan pada mobil, jauh lebih serius..

Pengadilan memutuskan bahwa Anda bertanggung jawab atas kecelakaan itu dan harus membayar kerusakan pada mobil lain, tagihan medis eksekutif, dan upah mereka yang hilang pada saat mereka tidak dapat bekerja setelah kecelakaan. Secara keseluruhan, Anda berutang kerusakan sekitar satu juta dolar. Polis asuransi mobil Anda hanya mencakup $ 250.000 pertama dari itu, jadi Anda siap untuk sisa $ 750.000.

Ini bisa menjadi bencana total bagi Anda - kecuali Anda memiliki polis asuransi payung. Jenis asuransi ini mengambil alih ketika polis Anda yang lain berjalan melampaui batas cakupannya. Dalam hal ini, polis payung akan mencakup kerusakan tambahan $ 750.000 dan bahkan membayar tagihan hukum Anda - menyelamatkan Anda dari kehilangan aset Anda dan pensiun Anda direnggut oleh kecelakaan tunggal yang disayangkan.

Bagaimana Asuransi Payung Bekerja

Sebagian besar jenis asuransi menyediakan satu jenis pertanggungan khusus. Misalnya, polis asuransi mobil Anda melindungi Anda jika terjadi kecelakaan mobil, sedangkan polis pemilik rumah melindungi rumah Anda, dan barang-barang di dalamnya, dari pencurian atau kerusakan. Sebaliknya, asuransi payung adalah kebijakan tunggal yang mencakup sebagian besar aspek kehidupan finansial Anda - seperti halnya payung yang melindungi setiap bagian tubuh Anda dalam hujan badai. Jadi, setiap kali Anda melewati batas kewajiban pada salah satu polis asuransi Anda yang lain, polis payung Anda ada untuk mengurus biaya tambahan.

Asuransi payung adalah jenis asuransi kewajiban, artinya tugasnya adalah melindungi Anda dari tuntutan hukum. Dengan sebagian besar polis asuransi mobil, jumlah pertanggungan pertanggungan maksimum yang dapat Anda beli adalah $ 300.000 atau $ 500.000 per kecelakaan, tetapi kerusakan dalam gugatan dapat dengan mudah menambah hingga jutaan dolar. Memiliki polis payung membuat gugatan besar tidak menghapus semua aset Anda yang lain. Selain itu, polis payung melindungi Anda agar tidak dituntut atas kerusakan yang tidak ditanggung polis lain, seperti kecelakaan yang Anda sebabkan saat bekerja atau berlibur.

Apa Meliputi Asuransi Payung

Jenis kerusakan yang dicakup oleh polis payung meliputi:

Cedera fisik. Jika Anda melukai seseorang karena kecelakaan mobil dan tagihan medis melebihi batas asuransi mobil Anda, polis payung akan mengambil alih. Demikian pula, jika tukang listrik tergelincir dan jatuh dari tangga saat meninggalkan rumah Anda, polis payung mencakup semua tagihan medis di luar batas kebijakan pemilik rumah Anda. Anda juga ditanggung untuk jenis cedera yang tidak ditanggung asuransi lain. Misalnya, jika anjing Anda menggigit seseorang saat Anda berjalan-jalan, asuransi pemilik rumah tidak mencakup kerusakan, tetapi asuransi payung tidak.
Kerusakan properti. Jika anak remaja Anda menabrakkan mobil keluarga melalui pagar dan masuk ke sisi rumah tetangga Anda, polis asuransi payung dapat membayar kerusakan yang melebihi batas asuransi mobil Anda. Kebijakan ini juga mencakup kerusakan yang tidak termasuk dalam kebijakan mobil dan pemilik rumah. Jika hewan peliharaan Anda mencakar lukisan yang tak ternilai di rumah tetangga, atau anak Anda mengetuk vas kristal antik, atau Anda menyewa perahu selama liburan dan secara tidak sengaja menabraknya ke dermaga, kebijakan payung bisa mengatasi kerusakan.
Jenis Kerusakan Hukum Lainnya. Polis asuransi payung melindungi Anda jika Anda dituntut atas fitnah atau fitnah - kata-kata tertulis atau lisan yang menyebabkan cedera pada orang lain. Ini juga dapat melindungi Anda dari gugatan untuk penangkapan palsu, penuntutan jahat, pelanggaran privasi, dan berbagai tuntutan perdata lainnya.
Biaya Hukum.Keuntungan terakhir dari asuransi payung adalah bahwa asuransi tersebut mengurus biaya hukum dan biaya pengadilan Anda dalam suatu tuntutan hukum. Pengacara mahal, dan biaya gugatan besar bisa memaksa Anda untuk keluar dari pengadilan, bahkan jika Anda tahu Anda tidak benar-benar bersalah. Dengan kebijakan payung, Anda tahu bahwa Anda dapat membeli pengacara yang baik untuk melindungi aset Anda.

Apa Asuransi Payung Tidak Mencakup

Meskipun asuransi payung melindungi Anda dari sebagian besar jenis tuntutan hukum, ada beberapa jenis tertentu yang dikecualikan oleh banyak kebijakan. Misalnya, banyak kebijakan payung tidak mencakup:

Tuntutan hukum malpraktek
Klaim kompensasi pekerja terhadap majikan
Kerusakan yang disebabkan oleh bisnis, atau oleh aktivitas terkait bisnis
Kerusakan yang Anda sebabkan secara sengaja pada orang atau properti apa pun

Juga, penting untuk dicatat bahwa asuransi payung hanya melindungi Anda dari tuntutan atas kerusakan pada orang lain. Jika Anda yang terluka dan membutuhkan operasi yang mahal, terserah asuransi kesehatan Anda untuk membayarnya - dan apa pun yang tidak ditanggung asuransi kesehatan masih ada di kantong Anda. Dalam hal ini, polis asuransi payung tidak dapat membantu Anda.

Berapa Biaya Asuransi Payung

Polis asuransi payung umumnya dijual dalam satuan pertanggungan $ 1 juta. Artinya, kebijakan sekecil mungkin adalah $ 1 juta, terkecil berikutnya adalah $ 2 juta, dan cakupan terus naik dalam kenaikan $ 1 juta dari sana.

Menurut Bankrate, asuransi payung adalah "pembelian terbaik mutlak dalam bisnis asuransi," sekitar $ 150 atau $ 200 per tahun untuk pertanggungan $ 1 juta pertama dan $ 100 untuk setiap tambahan juta. Namun, situs web perusahaan asuransi yang sebenarnya memberikan perkiraan biaya yang sedikit lebih tinggi: Asuransi Petani mengatakan biaya asuransi polis “sekitar $ 250 hingga $ 600 per tahun,” GEICO menempatkan biayanya pada “kurang dari $ 300 untuk $ 1 juta pertanggungan,” dan Liberty Mutual mengatakan biaya kebijakan $ 1 juta "sekitar satu dolar per hari," atau $ 365 per tahun.

Namun angka-angka ini hanya perkiraan. Biaya aktual bervariasi berdasarkan di mana Anda tinggal dan seberapa baik risiko yang menurut perusahaan asuransi Anda.

Berikut adalah beberapa faktor yang dapat memengaruhi jumlah yang Anda bayarkan:

Pekerjaan Anda. Orang-orang di beberapa bidang pekerjaan lebih mungkin mengalami kecelakaan yang menyebabkan kerugian bagi orang lain. Misalnya, jika pekerjaan Anda melibatkan banyak mengemudi, Anda memiliki risiko lebih besar untuk terlibat dalam kecelakaan mobil.
Hobi-hobi Anda. Jika Anda memiliki perahu, sepeda motor, atau jenis kendaraan khusus lainnya, itu menambah jumlah cara Anda bisa mengalami kecelakaan..
Hewan peliharaan Anda. Hewan peliharaan, terutama anjing, dapat bertanggung jawab atas cedera dan kerusakan properti. Memiliki anjing, terutama jenis yang dianggap agresif, pasti akan membuat kebijakan Anda lebih mahal.
Catatan Mengemudi Anda. Jika Anda terlibat dalam kecelakaan dalam lima tahun terakhir, Anda kemungkinan akan membayar premi. Juga, jika ada pengemudi di rumah tangga Anda berusia di bawah 25 tahun - bahkan jika catatan mengemudi mereka tidak cacat - yang meningkatkan risiko Anda, dan karenanya, premi Anda.
Tuntutan Hukum Sebelumnya. Jika Anda pernah terlibat dalam gugatan apa pun - perdata atau pidana - yang menunjukkan bahwa Anda adalah orang yang berisiko dituntut, polis Anda cenderung lebih mahal daripada seseorang yang tidak memiliki riwayat serupa..

Cara terbaik untuk mendapatkan harga yang akurat pada polis asuransi payung adalah dengan menghubungi perusahaan asuransi secara langsung. Banyak perusahaan dapat memberi Anda penawaran melalui telepon atau email.

Perhatikan bahwa dalam banyak kasus, Anda tidak bisa mendapatkan polis payung kecuali Anda sudah memiliki pertanggungan kewajiban dolar tinggi pada asuransi mobil dan pemilik rumah Anda. Misalnya, GEICO hanya menulis polis asuransi payung untuk pelanggan yang ditanggung setidaknya $ 300.000 cedera tubuh dan $ 100.000 kerusakan properti pada asuransi mobil mereka, ditambah setidaknya $ 300.000 dalam pertanggungan tanggung jawab pribadi pada asuransi pemilik rumah mereka.

Yang Membutuhkan Asuransi Payung

Karena inti dari asuransi payung adalah untuk melindungi aset Anda dari tuntutan hukum, masuk akal untuk membelinya jika Anda memiliki aset untuk dilindungi. Farmers Insurance merekomendasikan untuk membeli polis asuransi payung jika kekayaan bersih Anda setidaknya $ 1 juta - jumlah minimum yang dicakup oleh sebagian besar polis payung. Perusahaan asuransi lain menggunakan standar yang agak lebih luas: Mereka mengatakan asuransi payung adalah investasi yang baik bagi siapa saja yang memiliki lebih banyak aset daripada yang mereka miliki dalam pertanggungan kewajiban dari asuransi mobil dan pemilik rumah. Misalnya, jika Anda memiliki aset $ 700.000 dan asuransi mobil Anda hanya menanggung Anda sebesar $ 300.000 per kecelakaan, polis asuransi payung melindungi sisa aset Anda.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah seberapa besar kemungkinan Anda akan digugat. Misalnya, jika Anda menghabiskan banyak waktu di jalan, Anda lebih mungkin mengalami kecelakaan mobil, yang berarti Anda lebih mungkin dituntut. Jika Anda sering memiliki tamu di rumah Anda, ada risiko lebih besar bahwa salah satu dari mereka akan terluka di sana. Memiliki kolam renang, anjing, atau pistol di rumah Anda semua meningkatkan risiko kecelakaan yang dapat menyebabkan tuntutan hukum.

Jika Anda berpikir polis asuransi payung untuk Anda, pertanyaan berikutnya adalah berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan. Untuk mengetahuinya, ikuti langkah-langkah ini:

Hitung kekayaan bersih Anda. Tambahkan nilai semua aset Anda - rumah Anda, uang tunai di bank, saham dan obligasi, rekening pensiun, dan apa pun yang bernilai finansial - dan kurangi nilai utang Anda.
Cari tahu berapa banyak pertanggungan pertanggungan yang Anda miliki dari polis asuransi yang ada. Pada polis asuransi mobil Anda, ada tiga angka terpisah untuk dilihat: kerusakan tubuh per orang dan per kecelakaan, dan kerusakan properti per kecelakaan. Pada polis asuransi pemilik rumah Anda, hanya ada satu nomor: pertanggungjawaban pribadi per kejadian.
Ambil angka terkecil yang Anda temukan di langkah kedua dan kurangi dari angka yang Anda temukan di langkah pertama. Perbedaannya adalah jumlah uang yang Anda miliki yang tidak terlindungi. Mendapatkan polis payung untuk setidaknya jumlah ini memberi Anda perlindungan penuh.

Bagi kebanyakan orang, kebijakan dasar $ 1 juta sudah cukup. Namun, Bankrate merekomendasikan menaikkan cakupan Anda menjadi "$ 1 juta lebih dari yang Anda pikir Anda perlukan." Anda tidak dapat kembali dan meningkatkan cakupan Anda begitu Anda berada di tengah-tengah gugatan, jadi lebih baik memiliki terlalu banyak daripada terlalu sedikit.

Kata terakhir

Seperti payung di hari yang cerah, polis asuransi payung adalah sesuatu yang tidak Anda harapkan untuk digunakan. Tetapi, juga seperti payung, jauh lebih baik untuk memilikinya dan tidak membutuhkannya daripada membutuhkannya dan tidak memilikinya. Hanya beberapa ratus dolar setahun, Anda dapat menjamin aset Anda tidak akan direndam oleh gugatan yang tidak terduga, dan bahwa Anda tidak harus melikuidasi aset berharga - seperti dana pensiun atau dana tabungan kuliah - untuk menjamin diri sendiri di luar.

Berapa cakupan pertanggungan yang Anda bawa?