Apa Penjelasan Seluruh Asuransi Jiwa - Definisi & Manfaat

Apa ini? Semua orang di Wall Street memiliki beberapa saham favorit yang mereka sukai untuk dibanggakan. Jadi di mana dia meletakkan uangnya? Jawabannya: "Asuransi seumur hidup."

Jawaban itu tidak mungkin lebih mengejutkan, tetapi setelah satu jam dia membuat saya benar-benar asyik dengan konsep itu. Dia telah melakukan begitu banyak penelitian dan menganalisis semua komponen dengan sangat teliti, saya tahu bahwa dia benar dalam hal uang. Inilah yang dilakukan orang pintar dan kaya dengan uang mereka, dan mereka menjadi lebih kaya. Mengapa? Karena mereka mengambil keuntungan dari opsi tabungan bawaan, keuntungan pajak, dan dividen.

Apa Itu Asuransi Seumur Hidup?

Whole life adalah jenis kontrak asuransi jiwa yang menyediakan pertanggungan asuransi dari pemegang kontrak selama hidupnya. Setelah kematian yang tak terhindarkan dari pemegang kontrak, pembayaran asuransi dilakukan kepada penerima kontrak. Kebijakan ini juga termasuk komponen tabungan, yang mengakumulasi nilai tunai. Nilai tunai ini adalah salah satu elemen kunci dari asuransi seumur hidup.

Persamaan & Perbedaan dengan Asuransi Jiwa Berjangka

• Sama seperti asuransi jiwa berjangka, penerima manfaat ada dalam polis asuransi jiwa secara keseluruhan. Mereka menerima manfaat kematian setelah kematian pemegang kontrak.
• Perbedaan yang paling jelas, setidaknya secara dangkal, adalah biaya. Dalam beberapa kasus, premi asuransi seumur hidup tiga hingga lima kali lipat dari premi berjangka, setidaknya pada saat permulaan. Namun, asuransi jiwa berjangka berakhir dengan "masa jabatan": periode tertentu, biasanya 10 atau 20 tahun, sebelum polis berakhir. Semakin muda Anda dan semakin baik kesehatan Anda, semakin rendah biayanya. Ketika masa berlaku habis, Anda dapat memperbarui polis, umumnya dengan premi yang jauh lebih tinggi, dan tergantung pada usia dan kesehatan Anda. Premi asuransi jiwa seutuhnya, meskipun pada awalnya lebih tinggi, tidak pernah naik - ini kuncinya. Polis ini disusun untuk bertahan seumur hidup, dan selama Anda terus membayar premi, polis akan berlaku tanpa memandang usia dan kesehatan.
• Premi dalam kebijakan seumur hidup mengarah pada nilai tunai serta manfaat kematian seumur hidup hanya memiliki manfaat kematian.

Apakah Premi Lebih Tinggi Senilai Biaya?

Apakah premi yang lebih tinggi sepadan dengan biayanya? Singkatnya, ya.

Keuntungan utama pertama dari asuransi seumur hidup adalah bahwa biaya premi yang dibayarkan untuk polis tidak pernah meningkat, selama Anda memastikan untuk membayar premi dan polis tidak hilang. Alasan mengapa ini penting adalah karena dengan kebijakan jangka, tarif Anda naik seiring waktu. Ini karena perubahan kesehatan dan usia Anda. Seiring bertambahnya usia, peluang Anda untuk mati meningkat. Karena perusahaan asuransi jiwa mengambil risiko itu, mereka meningkatkan biaya premi.

Dengan asuransi seumur hidup, biaya premi tetap sama selama polis tersebut berlaku. Bahkan jika Anda sakit parah, biayanya tidak pernah berubah. Dijamin - selama Anda membayar premi. Bahkan, seiring berlalunya waktu, kebijakan itu justru semakin murah. Ini karena inflasi, yang mengikis nilai uang. Dengan memiliki premi yang tidak pernah berubah, Anda pada dasarnya membayar polis dengan “dolar lebih murah.”

Di sisi lain, biaya polis asuransi jiwa hanya dijamin sampai akhir masa jabatan - biasanya 5, 10, atau 20 tahun. Setelah titik ini, premi polis berjangka dapat dinaikkan tidak hanya berdasarkan usia dan kesehatan Anda, tetapi juga pada kenaikan inflasi.

Nilai Tunai, Pajak, dan Dividen

Dalam kebijakan seumur hidup, premi yang dibayarkan mengarah pada peningkatan nilai tunai dan, jika Anda bersedia membayar lebih, meningkatkan manfaat kematian. Selanjutnya, nilai tunai Anda menghasilkan bunga yang mirip dengan rekening tabungan.

Nilai tunai dan manfaat kematian Anda tidak akan pernah berkurang nilainya kecuali Anda mulai menarik nilai tunai dari polis, atau kecuali Anda berhenti membayar premi. Dengan cara ini, seluruh kebijakan hidup Anda mirip dengan rekening tabungan: Ketika Anda membayar premi, sebagian dari uang tersebut digunakan untuk biaya asuransi, sedangkan sisanya digunakan untuk meningkatkan nilai tunai Anda. Nilai tunai ini menghasilkan bunga, yang dijamin oleh perusahaan asuransi, seperti halnya manfaat kematian. Jaminannya sekuat perusahaan yang memegang kebijakan Anda, sehingga stabilitas keuangan adalah elemen kunci dalam memilih perusahaan asuransi.

Keuntungan Pajak

Ketika Anda memasukkan uang ke 401k atau IRA tradisional Anda, Anda hanya menunda pajak, karena Anda membayar pajak atas semua uang ketika Anda menariknya saat pensiun. Dengan polis asuransi jiwa lengkap, Anda membayar premi dengan dolar setelah pajak. Nilai tunai tumbuh tanpa perpajakan. Anda hanya akan dikenakan pajak jika penarikan Anda dari polis melebihi apa yang Anda masukkan ke dalamnya, dan Anda memiliki kemampuan untuk menghapus keuntungan bebas pajak dengan mengambil pinjaman dari polis.

Dividen

Seluruh kebijakan membayar dividen. Hal utama di sini, sekali lagi, adalah bahwa dividen ini tidak dikenakan pajak, tetapi dianggap sebagai pengembalian premi. Jadi, jika pada akhir tahun perusahaan asuransi membayar dividen $ 1.000 pada polis Anda, Anda tidak membayar pajak atas uang itu. Anda dapat mengambil uang itu dalam bentuk cek, menginvestasikannya kembali dalam nilai tunai polis, atau menggunakan dolar untuk membeli tambahan, asuransi yang dibayar. Uang itu akan membeli lebih banyak asuransi jiwa, memberikan manfaat kematian yang lebih besar, dan mendapatkan bunga.

Meminjam Terhadap Kebijakan Anda

Dimungkinkan untuk meminjam terhadap nilai tunai dari seluruh polis asuransi jiwa Anda. Misalnya, jika Anda merasa membutuhkan uang tunai, mungkin untuk membantu membayar pendidikan anak, Anda dapat meminjam uang dari nilai tunai polis. Anda membayar bunga kepada perusahaan asuransi atas pinjaman ini, tetapi suku bunga pinjaman sangat kompetitif dengan suku bunga bank reguler pada jalur ekuitas rumah. Dalam kebanyakan kasus, saldo pinjaman dapat dilunasi pada saat kematian dengan mengurangi manfaat kematian.

Juga, ada potensi penghasilan bebas pajak. Dengan meminjam melawan polis, Anda dapat mengambil uang dari polis bebas pajak. Meskipun Anda akan membayar bunga pinjaman, tergantung pada golongan pajak penghasilan Anda, itu bisa jauh lebih rendah daripada apa yang akan Anda bayar dalam pajak. Ini juga memungkinkan individu yang lebih muda dari 59 1/2 mengakses pendapatan untuk pensiun dini tanpa harus membayar pajak dan penalti yang besar.

Terakhir, dan khususnya menarik bagi yang sangat kaya, adalah kenyataan bahwa di beberapa negara bagian, semua atau sebagian besar uang dalam kebijakan seumur hidup dikecualikan dari kreditor. Di negara-negara ini, jika Anda pernah dituntut, uang itu dipandang sebagai dilindungi karena dimaksudkan untuk memberi manfaat kepada orang lain: penerima.

Kekuatan Perusahaan Asuransi

Karena seluruh polis asuransi jiwa adalah investasi jangka panjang sejati, hubungan Anda dengan perusahaan asuransi akan benar-benar bertahan seumur hidup. Memilih perusahaan dengan peringkat tertinggi baik untuk stabilitas keuangan dan layanan pelanggan adalah kuncinya. Kerjakan pekerjaan rumah Anda dan pastikan Anda merasa nyaman dengan broker asuransi Anda. Ingat, jaminan yang ditawarkan dalam kebijakan seumur hidup hanya sekuat perusahaan yang membuatnya.

Perusahaan asuransi keseluruhan berperingkat tertinggi menurut ConsumerSearch.com adalah sebagai berikut:

1. Saling Barat Laut
2. Gotong Royong
3. TIAA-CREF
4. Kehidupan New York
5. Wali

Kerugian Asuransi Seumur Hidup

Meskipun ada banyak aspek positif untuk asuransi seumur hidup, ada juga beberapa kelemahan untuk dipertimbangkan:

1. Nilai tunai dari seluruh polis asuransi jiwa tidak akan mulai dibangun sampai dua atau tiga tahun pembayaran premi berkelanjutan.
2. Seumur hidup jauh lebih mahal daripada jenis asuransi jiwa lainnya, seperti asuransi jiwa. Pastikan bahwa nilai tunai dan keabadian polis asuransi membenarkan kelebihan premi relatif terhadap polis berjangka dengan manfaat kematian yang sama.
3. Kebijakan seumur hidup bisa sangat rumit dan ada perbedaan kecil antara kebijakan. Penelitian yang cermat, hubungan yang kuat dengan agen asuransi, dan pemahaman yang jelas tentang kebutuhan dan prioritas asuransi Anda adalah kunci untuk mendapatkan kebijakan yang tepat
4. Polis seumur hidup memiliki "periode penyerahan": Lamanya waktu Anda harus menyimpan uang Anda di perusahaan asuransi sebelum menariknya. Jika Anda ingin menariknya sebelum akhir periode penyerahan, Anda membayar biaya penyerahan, biasanya sekitar 10% dari nilai akun. Umumnya periode penyerahan adalah 5 hingga 10 tahun, tetapi Anda harus membaca kebijakan dengan hati-hati untuk memastikan Anda memahami berapa lama periode ini pada kebijakan khusus Anda.
5. Pinjaman tidak segera tersedia. Sebagian besar polis memiliki saldo kas minimum (biasanya setidaknya $ 10.000) dan periode waktu Anda harus memiliki polis (biasanya lima tahun atau lebih) sebelum Anda dapat meminjam terhadap polis. Setelah Anda mencapai tonggak ini, Anda biasanya dapat meminjam hingga 75% dari nilai tunai.

Kata terakhir

Kunci untuk memutuskan apakah seluruh asuransi jiwa berfungsi untuk Anda adalah memutuskan mengapa Anda membeli asuransi. Singkatnya, jika Anda memiliki kebutuhan asuransi jangka panjang dan Anda ingin menambah tabungan pensiun Anda dan fleksibilitas keuangan jangka panjang, kebijakan seumur hidup adalah produk hebat.

Kunci dari asuransi seumur hidup adalah memetakan dengan tepat apa gambaran keuangan Anda secara keseluruhan sebelum menempuh jalan itu. Setelah Anda memutuskan untuk berinvestasi seumur hidup, komitlah dan pahami manfaat dan batasannya sehingga Anda dapat memanfaatkan kebijakan tersebut untuk mencapai tujuan finansial Anda. Pastikan juga untuk berkonsultasi dengan profesional keuangan yang mengetahui semua kebutuhan dan kekhawatiran Anda sebelum membuat keputusan ini.

Apakah Anda memiliki polis asuransi jiwa lengkap? Apa saja manfaat yang paling menarik bagi Anda?