Cara Membangun & Membangun Kredit Bisnis dengan Cepat
Tetapi banyak pemilik usaha kecil kurang akrab dengan cara kerja kredit bisnis. Banyak pengusaha bahkan tidak menyadari bahwa mereka memiliki skor kredit, apalagi tahu apa itu.
Jika Anda salah satu pemilik usaha kecil itu, inilah saatnya untuk mengetahui apa yang tidak Anda ketahui tentang kredit bisnis Anda - dan bagaimana cara meningkatkannya.
Bagaimana Kredit Bisnis Bekerja?
Sama seperti laporan kredit pribadi Anda mengukur risiko meminjamkan uang kepada Anda sebagai individu, riwayat kredit bisnis Anda membantu calon pemberi pinjaman menentukan risiko pemberian kredit ke bisnis Anda.
Ini didasarkan pada faktor-faktor serupa, seperti riwayat pembayaran bisnis Anda dan rasio pemanfaatan kredit. Dan seperti laporan kredit pribadi Anda, biro kredit memberi nilai kredit pada bisnis Anda.
Bagaimanapun analoginya, ada perbedaan antara laporan kredit konsumen pribadi dan laporan kredit bisnis.
Bagaimana Kredit Bisnis Berbeda dengan Kredit Pribadi
Ada tiga biro kredit utama untuk pelaporan bisnis, seperti halnya pelaporan kredit pribadi. Dua dari tiga tumpang tindih dengan pelaporan kredit pribadi: Experian dan Equifax.
Biro ketiga untuk pelaporan kredit bisnis adalah Dun & Bradstreet (D&B), yang memimpin industri kredit bisnis. Alih-alih rentang skor kredit 300 hingga 850, D&B menggunakan rentang skor 1 hingga 100 yang lebih sederhana.
Dan sementara riwayat kredit pribadi Anda dikaitkan dengan nomor Jaminan Sosial Anda, kredit bisnis terkait dengan Nomor Identifikasi Pemberi Kerja Anda (EIN).
Pelaporan kredit bisnis cenderung lebih sederhana daripada pelaporan kredit pribadi. Biro kredit paling sering menggunakan model penilaian FICO pihak ketiga untuk skor kredit pribadi. Algoritma FICO memperhitungkan banyak variabel. Semakin sedikit variabel yang menghitung skor kredit bisnis, yang umumnya memudahkan Anda meningkatkan skor Anda.
Yang mengatakan, bisnis tidak memiliki perlindungan hukum yang sama dengan konsumen. Jika Anda menemukan kesalahan pada laporan kredit bisnis Anda, Anda dapat melaporkannya ke biro kredit. Tetapi mereka tidak harus menanggapi dengan hukum seperti yang mereka lakukan untuk perselisihan kredit pribadi.
Mengapa Masalah Kredit Bisnis Anda
Pada tingkat yang paling jelas, jika Anda menginginkan pinjaman bisnis melalui perusahaan seperti Bluevine, kredit bisnis Anda akan sangat menentukan kelayakan dan persyaratan pinjaman Anda.
Dan sebelum Anda menolak kemungkinan mengambil utang, ingatlah kebutuhan bisnis Anda berubah, sering kali tidak terduga. Bisnis Anda bisa menghadapi krisis dalam enam bulan dan perlu suntikan modal untuk bertahan hidup. Atau Anda bisa menemukan peluang besar yang hanya bisa Anda manfaatkan dengan uang tunai jauh lebih banyak daripada yang ada saat ini.
Demikian pula, kredit bisnis Anda memengaruhi kemampuan Anda untuk membuka kartu kredit bisnis dan batas kredit Anda. Seiring pertumbuhan bisnis Anda, kartu kredit bisnis mungkin menjadi semakin berguna atau bahkan perlu.
Tetapi kredit bisnis berjalan lebih dalam daripada pinjaman sederhana. Premi asuransi bisnis Anda bervariasi berdasarkan pada kredit Anda. Dengan kredit yang lebih baik, Anda dapat mengharapkan premi yang lebih rendah dan akses ke kebijakan yang lebih baik.
Vendor dan pemasok juga menggunakan kredit bisnis untuk memutuskan apakah akan bekerja dengan Anda, terutama jika mereka menagih Anda setelah melahirkan. Dengan kredit bisnis yang buruk, Anda mungkin menemukan diri Anda terisolasi dan tidak dapat bekerja dengan vendor dan pemasok yang lebih baik di industri Anda.
Dengan kata lain, kredit bisnis Anda lebih penting daripada yang Anda kira.
Pisahkan Kredit Pribadi & Bisnis Anda
Sebagai pemilik usaha kecil, kredit bisnis yang buruk atau tidak sama sekali dapat membahayakan aset pribadi Anda.
Bayangkan Anda membutuhkan pinjaman, batas kredit, atau jalur perdagangan bisnis. Dengan kredit bisnis marjinal, lebih banyak kreditor meminta Anda untuk menjamin batas kredit secara pribadi. Mereka bahkan mungkin menolak Anda sepenuhnya dan memaksa Anda untuk mendekati pemberi pinjaman pribadi.
Either way, jika Anda default pada hutang itu, itu bukan hanya bisnis Anda di telepon. Kreditor dapat datang setelah semua aset pribadi Anda: rumah Anda, mobil, akun broker dan investasi pribadi - sebut saja.
Tetapi dengan kredit bisnis yang lebih baik, Anda tidak perlu sering-sering menaruh kredit pribadi di telepon. Anda dapat mengandalkan kredit bisnis dan menjaga aset pribadi Anda terpisah dan aman.
Apa yang Ada di File Kredit Bisnis Anda
Sekalipun Anda belum pernah membuka jalur kredit atau pinjaman bisnis, bisnis Anda mungkin masih memiliki profil dan laporan kredit.
Beberapa biro kredit menangkap catatan publik untuk menetapkan sejarah kredit bisnis Anda. Mereka mencari kebangkrutan, penilaian, hak gadai, dan catatan pengadilan lainnya sebagai indikator negatif. Mereka tahu alamat bisnis Anda dan kapan bisnis Anda didirikan.
Dan tentu saja, jika bisnis Anda memang memiliki rekening kredit terbuka, mereka melacak informasi itu juga. Seperti halnya kredit pribadi, biro menekankan pada sejarah pembayaran dan rasio kredit yang tersedia untuk Anda dibandingkan kredit yang digunakan.
Jika Anda belum pernah melihatnya, Equifax memiliki contoh laporan kredit bisnis untuk memberikan pemilik bisnis rasa yang lebih baik tentang apa yang termasuk di dalamnya.
10 Langkah untuk Membangun Kredit Bisnis yang Lebih Baik
Siap untuk mulai secara aktif meningkatkan sejarah dan skor kredit bisnis Anda?
Ikuti 10 langkah ini - banyak yang mungkin sudah Anda selesaikan - untuk sampai di sana.
1. Daftarkan Bisnis Anda
Jika Anda belum melakukannya, ajukan ke departemen penilaian dan perpajakan negara bagian Anda atau tenaga kerja dan lisensi untuk membuat entitas bisnis.
Anda akan terkejut betapa sedikit yang Anda butuhkan untuk memulai bisnis. Di luar nama, alamat, nama bisnis, dan beberapa detail kecil lainnya, Anda hanya perlu artikel organisasi dan biaya pengarsipan.
Meskipun selalu merupakan ide yang baik untuk berkonsultasi dengan pengacara, ini adalah salah satu tugas hukum yang dapat ditangani sebagian besar pengusaha LegalZoom. Sebelum memutuskan apakah akan meletakkan ribuan dolar pada seorang pengacara, luangkan 15 menit di Google mencari prosedur untuk membuka sebuah perseroan terbatas atau badan hukum lainnya di negara Anda. Sebagian besar negara bagian merancang proses ini menjadi sangat mudah - semakin baik untuk mengambil biaya pengarsipan Anda, sayangku.
Sekalipun saat ini Anda seorang solopreneur atau mempertimbangkan untuk menghasilkan uang dari hobi, sering kali masuk akal untuk mendaftarkan bisnis nyata. Jika tidak ada yang lain, Anda dapat mengambil keuntungan dari pengurangan pajak usaha kecil dan menjaga kebersihan akuntansi Anda.
2. Dapatkan EIN
Demikian pula, IRS sengaja memudahkan bisnis baru untuk membuat EIN sehingga mereka dapat melacak bisnis Anda untuk keperluan pajak.
Tetapi Anda juga membutuhkannya untuk mengajukan permohonan akun kredit dan membangun kredit bisnis. Begitulah cara IRS melacak riwayat pembayaran Anda dan kredit lainnya.
Kunjungi situs web IRS untuk mengajukan EIN. Biasanya hanya butuh beberapa menit, semua ditangani secara online, dan kemungkinan akan menjadi interaksi paling bebas rasa sakit yang pernah Anda miliki dengan IRS.
3. Buka Akun Pengecekan Bisnis
Sama seperti Anda ingin menjaga akun kredit bisnis Anda terpisah dari kredit pribadi Anda, Anda juga ingin menjaga keuangan bisnis Anda terpisah dari keuangan pribadi Anda.
Untuk mulai dengan, itu membuat akuntansi Anda lebih bersih dan lebih mudah. Tetapi sama pentingnya, itu membantu melindungi Anda dari tanggung jawab pribadi.
Ketika Anda menggabungkan dana antara akun pribadi dan bisnis Anda, Anda mengaburkan batas di antara mereka dari sudut pandang hukum. Jika Anda digugat, penggugat biasanya mencoba untuk "menembus jilbab perusahaan" dan mendatangi Anda secara pribadi. Dan hakim biasanya mengizinkannya jika Anda belum memisahkan antara bisnis Anda dan keuangan pribadi. Lihat penjelasan dari Hukum Paperbark ini untuk detail tambahan.
Mulai pisahkan keuangan Anda dengan membuka rekening giro bisnis. Jika bank pribadi Anda tidak menawarkan pengecekan bisnis yang murah atau gratis, cobalah akun pengecekan bisnis Chase sebagai opsi yang nyaman.
Selain alasan akuntansi dan hukum untuk membuka rekening giro bisnis, itu juga membantu Anda membangun kredit bisnis. Ini membangun referensi bank untuk bisnis Anda dan membuka pintu untuk kredit yang lebih baik di masa depan. Biasanya, pemberi pinjaman bisnis melihat sejarah perbankan Anda, dan semakin lama rekening bank bisnis Anda dibuka, semakin baik.
4. Tetapkan Alamat Bisnis & Nomor Telepon
Ini mungkin tampak sepele, tetapi memiliki alamat bisnis khusus dan nomor telepon membantu Anda mendaftar dengan direktori bisnis, seperti Yellow Pages, Better Business Bureau, Angie List, dan Yelp.
Biro kredit menarik informasi tentang bisnis Anda dari direktori ini. Anda dapat menggunakan alamat rumah dan nomor ponsel Anda, tentu saja. Tetapi alamat bisnis dan nomor telepon khusus membantu Anda memisahkan kehidupan pribadi dan bisnis Anda dengan lebih baik.
Dan jujur saja, ini lebih profesional.
Tidak perlu dikenakan biaya lengan dan kaki, baik. Anda bisa mendapatkan nomor telepon bisnis virtual gratis, dialihkan ke saluran telepon apa pun yang Anda suka, melalui layanan seperti Google Voice atau eVoice. Atau Anda dapat memasang saluran telepon bisnis yang terpisah.
Demikian juga, Anda bisa mendapatkan alamat bisnis virtual, tempat surat diteruskan ke mana pun Anda suka. Sebagai seorang ekspat dan wiraswasta, saya menggunakan layanan surat pribadi yang bahkan lebih jauh. Mereka memindai amplop saya untuk dilihat secara online, dan saya mengarahkannya untuk meneruskannya secara fisik, membuka dan memindai surat agar saya dapat melihat secara online, atau merobeknya. Saya menggunakan St. Brendan's Isle, tetapi mereka bukan satu-satunya layanan di pasar.
Idealnya, layanan telepon dan alamat ini membuat akun kredit pertama Anda, dilaporkan ke biro kredit untuk membantu Anda mulai membangun kredit.
5. Mendaftar untuk Nomor D-U-N-S
Karena Dun & Bradstreet adalah agen pelaporan kredit bisnis terbesar, Anda ingin bermain sesuai aturan mereka.
Membuka file kredit secara langsung bersama mereka adalah langkah pertama yang signifikan untuk melakukan itu. Kunjungi situs web mereka untuk mengajukan nomor Sistem Nomor Data Universal dan buka file bersama mereka.
Ini gratis, walaupun bisa memakan waktu hingga 30 hari. Dan meskipun itu tidak wajib - Dun & Bradstreet mungkin membuka file histori kredit pada Anda - itu membantu untuk memulai file Anda sendiri dengan mereka. Jika tidak ada yang lain, itu memungkinkan Anda meluruskan rincian bisnis Anda dan membuka jalur komunikasi langsung dengan mereka jika terjadi perselisihan..
6. Buka Jalur Perdagangan Dengan Pemasok Anda
Vendor dan pemasok sering mengizinkan bisnis untuk membayar setelah menerima barang atau layanan mereka. Ini adalah bentuk kredit. Dan banyak yang melaporkan pembayaran ini ke biro kredit. Sama seperti pembayaran pinjaman tepat waktu membantu membentuk kredit yang baik, demikian juga pembayaran jalur perdagangan tepat waktu.
Selain membantu Anda meningkatkan nilai kredit bisnis Anda, itu juga membangun hubungan yang lebih baik dengan vendor dan pemasok Anda, yang sering kali membentuk hubungan bisnis Anda yang paling penting.
Pilih pemasok Anda dengan hati-hati, dan kemudian membina hubungan dengan pembayaran tepat waktu atau bahkan lebih awal. Persyaratan faktur yang lebih baik dapat meningkatkan arus kas bisnis Anda dan membantu Anda menghindari titik tersedak tunai.
7. Dapatkan Kartu Kredit Bisnis atau Lini Kredit
Demikian juga, kartu kredit bisnis dan jalur kredit secara bersamaan membantu Anda membangun sejarah kredit Anda dan dapat mengurangi tekanan arus kas.
Dalam beberapa kasus, Anda juga dapat memperoleh hadiah berharga dari kartu kredit bisnis - terutama pada volume yang Anda gunakan. Di perusahaan saya sebelumnya, sebagian besar bisnis kami berasal dari iklan online, terutama Iklan Google. Kami secara rutin menghabiskan enam digit untuk iklan online dalam satu bulan.
Itu banyak perjalanan gratis dengan kartu hadiah perjalanan. Tetapi kartu kredit bisnis tidak sepenuhnya berfungsi sama dengan kartu kredit pribadi. Sebelum memilih satu, baca tips untuk mengajukan permohonan kartu kredit bisnis.
8. Pilih Pemberi Pinjaman yang Melaporkan Pembayaran Anda
Sebagian besar bank dan pemberi pinjaman bisnis lain melaporkan pembayaran bulanan Anda ke biro kredit. Ini membantu memperdalam dan membangun sejarah kredit Anda.
Namun, tidak semua pemberi pinjaman melaporkan riwayat pembayaran Anda. Sebelum menandatangani dengan pemberi pinjaman bisnis tertentu, periksa kembali apakah mereka melapor ke biro kredit.
Tentu saja, pelaporan memotong dua arah. Jika Anda default, itu akan dilaporkan ke biro juga.
9. Gunakan Leverage Dengan Perhatian
Membayar tagihan Anda tepat waktu dan tidak masuk ke kepala Anda harus pergi tanpa mengatakan. Namun peminjam gagal melakukan pembayaran tepat waktu sepanjang waktu.
Pinjam secara bertanggung jawab. Hutang adalah alat - dan satu juta orang Amerika menyalahgunakan melalui kebiasaan keuangan yang buruk seperti mempertahankan saldo kartu kredit yang tinggi. Bermanfaat seperti kredit, itu juga sangat berbahaya dan telah mengubur banyak bisnis selama berabad-abad.
Jika Anda tertarik untuk menumbuhkan bisnis Anda dengan utang, luangkan waktu berbicara dengan pengusaha lain yang meningkatkan utang untuk tumbuh. Tanyakan kepada mereka bukan hanya tentang apa yang benar, tetapi secara khusus tanyakan tentang apa yang salah. Apa yang akan mereka lakukan secara berbeda jika mereka harus mengulanginya lagi?
Sekali lagi, utang adalah alat; belajar bagaimana menggunakannya dengan keterampilan sebelum Anda benar-benar membutuhkannya.
10. Monitor Kredit Bisnis Anda & Pertahankan Saat Ini
Seperti yang mungkin Anda temukan dengan kredit pribadi Anda, biro-biro itu terkadang berantakan.
Cara tercepat untuk meningkatkan skor kredit Anda adalah dengan menemukan kesalahan pada laporan kredit Anda dan memperbaikinya. Ini juga berfungsi untuk kredit bisnis Anda, meskipun biro tidak diwajibkan secara hukum untuk menanggapi kiriman Anda.
Itu tidak berarti mereka mengabaikan perselisihan. Tetapi tanggung jawab terletak pada Anda untuk memantau laporan kredit Anda dan memberi tahu biro tentang kesalahan apa pun.
Tarik laporan kredit bisnis Anda setidaknya sekali setahun untuk memeriksa kesalahan. Saat Anda berada di sana, beri tahu biro kredit setiap perubahan dalam kepemilikan bisnis Anda, alamat, nomor telepon, atau detail terkait lainnya.
Sejarah kredit yang akurat bukan tanggung jawab biro. Itu milikmu.
Terakhir, jaga saldo Anda serendah mungkin. Seperti halnya kredit pribadi Anda, penggunaan kredit Anda yang lebih tinggi juga akan merusak skor kredit Anda.
Kata terakhir
Jika ada, kredit yang baik bahkan lebih penting bagi bisnis Anda daripada dalam kehidupan pribadi Anda. Kemampuan untuk meminjam uang dalam keadaan darurat atau untuk bekerja dengan vendor dan pemasok terbaik dapat menjadi perbedaan antara bisnis Anda yang bertahan atau gagal..
Pikirkan kredit bisnis Anda sebagai proyek jangka panjang yang berkelanjutan. Mengawasi dan terus memperbaikinya, dan lebih banyak peluang akan terbuka untuk Anda.
Abaikan saja, dan Anda mungkin menemukan diri Anda terisolasi dan sendirian dalam industri yang kejam.
Apa yang berhasil bagi Anda dalam meningkatkan kredit bisnis Anda? Bagaimana kredit Anda - baik atau buruk - memengaruhi bisnis Anda?
